LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP "Tình hình triển khai e-banking Việt Nam" -1- MỤC LỤC LỜI NÓI ĐẦU………………………………………………………………………… CHƯƠNG I: GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ E-BANKING ……………………… I Khái quát e-banking ………………………………………………………… II Các loại sản phẩm dịch vụ e-banking ………………………………………… Các loại thẻ nhựa (Plastic Money) ……………………………………………….5 1.1 Thẻ ghi có (Credit Card) hay thẻ tín dụng ………………………………….6 1.2 Thẻ tốn (Charge Card) …………………………………………… 1.3 Thẻ ghi nợ (Debit Card) …………………………………………………….9 1.4 Thẻ thông minh (Smart Card) …………………………………………… 11 1.5 Một số lưu ý để sử dụng thẻ an toàn ……………………………………….11 1.6 Vài nét số thương hiệu thẻ phổ biến giới………………… 14 a Visa………………………………………………………………… 14 b Mastercard……………………………………………………………19 c American Express…………………………………………………….21 d JCB……………………………………………………………………22 Hệ thống toán điện tử điểm bán hàng (EFTPOS)…………………24 Máy rút tiền tự động (Automatic Teller Machines - ATM)…………………….25 Dịch vụ ngân hàng qua điện thoại (Telephone banking)……………………… 25 4.1 Telephone banking ? ………………………………………………….26 4.2 Những tiện ích telephone banking…………………………………… 26 4.3 Chi phí sử dụng…………………………………………………………… 27 4.4 Cách thức sử dụng tính an tồn…………………………………………28 Dịch vụ ngân hàng nhà (Home banking/PC banking) ………………………29 5.1 Giới thiệu chung dịch vụ ngân hàng nhà……………………………29 5.2 Dịch vụ ngân hàng nhà hoạt động nào? ………………………30 Dịch vụ ngân hàng qua mạng máy tính tồn cầu (Internet banking) ………… 34 6.1 Giới thiệu chung internet banking……………………………………….34 6.2 Cách thức sử dụng internet banking……………………………………… 35 Dịch vụ ngân hàng qua vơ tuyến truyền hình tương tác (Interactive TV)……….41 Dịch vụ ngân hàng qua mạng viễn thông không dây (Wireless communications network) hay M(mobile) banking……………………………………………….42 III Những yếu tố quan trọng hình thành phát triển e-banking …… 43 -2- Yếu tố pháp lý………………………………………………………………… 43 Yếu tố khoa học công nghệ…………………………………………………… 43 Yếu tố cạnh tranh……………………………………………………………… 44 CHƯƠNG II: TÌNH HÌNH TRIỂN KHAI E-BANKING TẠI VIỆT NAM……… 45 I Bối cảnh thúc đẩy phát triển e-banking Việt Nam …………………… 45 II Tình hình triển khai e-banking Việt Nam nói chung………………………48 III Tình hình triển khai e-banking hệ thống ngân hàng nước………… 51 Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam…………………………………………… 51 Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu….…………………………………… 55 Ngân hàng Đông Á…………………………………………………………… 57 Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương……………………………………59 Ngân hàng thương mại cổ phần Xuất Nhập Việt Nam ………………… 61 Ngân hàng Cơng thương Việt Nam …………………………………………….65 IV Tình hình triển khai e-banking hệ thống ngân hàng có vốn đầu tư nước ……………………………………………………………………………….66 Ngân hàng ANZ Việt Nam ………………………………………………….….67 V Chohung Vina Bank…………………………………………………………….66 Ngân hàng HSBC …………………………………………………………… 71 Những tồn trình phát triển e-banking Việt Nam nay… 71 CHƯƠNG III: CÁC GIẢI PHÁP NHẰM THÚC ĐẨY SỰ PHÁT TRIỂN EBANKING TẠI VIỆT NAM ……………………………………………………… 75 I Nhóm giải pháp pháp lý ………………………………………………….…… 75 II Nhóm giải pháp sở vật chất kỹ thuật ……………………………………… 88 III Nhóm giải pháp đào tạo nguồn nhân lực …………………………………… 90 IV Nhóm giải pháp tăng cường hợp tác quốc tế………………………………… 91 V Nhóm giải pháp nâng cao nhận thức xã hội ………………………………… 93 KẾT LUẬN ………………………………………………….……………………… 94 TÀI LIỆU THAM KHẢO ………………………………………………….……… 95 -3- LỜI NĨI ĐẦU Trong thời đại bùng nổ thơng tin nay, ta bắt gặp ứng dụng công nghệ thông tin Đặc biệt lĩnh vực tài ngân hàng, với vai trị huyết mạch kinh tế, việc ứng dụng công nghệ thông tin phát triển dịch vụ ngân hàng góp phần quan trọng tạo nên kinh tế có tính cạnh tranh cao đem lại nhiều tiện ích cho khách hàng Nhận thức lợi ích to lớn mà cơng nghệ thơng tin đem lại, nhiều ngân hàng giới tiến hành áp dụng công nghệ thông tin để phát triển hoàn thiện dịch vụ ngân hàng nhằm thoả mãn tối đa nhu cầu ngày đa dạng khách hàng Chỉ năm nữa, lĩnh vực ngân hàng Việt Nam phải mở cửa hồn tồn Các tổ chức tín dụng nước ngồi với số vốn khổng lồ, công nghệ đại, dịch vụ đa dạng với bề dày nhiều năm kinh nghiệm hoạt động không bị hạn chế Việt Nam Để tồn phát triển, ngân hàng thương mại nước buộc phải đa dạng hoá dịch vụ, đại hố cơng nghệ bước chiếm lĩnh thị phần từ Chính mà vài năm gần đặc biệt từ đầu năm 2003, ngân hàng thương mại đua tung sản phẩm, dịch vụ mà phát triển nhanh mạnh phải kể đến dịch vụ e-banking Để sâu tìm hiểu vấn đề này, tơi lựa chọn đề tài "Tình hình triển khai e-banking Việt Nam" cho khoá luận tốt nghiệp Thơng qua khố luận này, tơi mong muốn đem đến cho người đọc khái niệm e-banking thơng tin cập nhật tình hình triển khai dịch vụ e-banking Việt Nam Mặc dù cố gắng song đề tài mẻ khơng Việt Nam mà cịn giới nên phạm vi nghiên cứu hạn hẹp khơng tránh khỏi cịn nhiều hạn chế Tơi mong nhận ý kiến đóng góp người đọc quan tâm đến lĩnh vực dịch vụ ngân hàng mẻ Tôi xin gửi lời cảm ơn chân thành tới Giáo Sư, Nhà Giáo Ưu Tú Đinh Xuân Trình, Trường Đại học Ngoại Thương, người tận tình hướng dẫn cho tơi nhận xét quý báu Tôi xin cảm ơn anh Nguyễn Thanh Bình, Cán Phịng Tin học Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam; Chị Phạm Thu Hà, Trưởng phòng Internet Banking Chị Trương Cúc Hương, Trưởng phòng Dịch vụ Tài Cá nhân, Ngân hàng ANZ Việt Nam gia đình bạn bè, người nhiệt tình giúp đỡ động viên nhiều trình thực khố luận -4- -5- Chương I: Giới thiệu khái quát e-banking I Khái quát e-banking E-banking tên viết tắt electronic-banking, có nghĩa "dịch vụ ngân hàng điện tử" Dịch vụ ngân hàng điện tử việc cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ bao gồm: • tiến hành giao dịch ngân hàng • kiểm tra tài khoản • tốn hố đơn điện tử • cung cấp sản phẩm dịch vụ toán điện tử khác tiền điện tử thông qua phương tiện điện tử.1 Công nghệ đại ngày tạo nhiều sản phẩm, dịch vụ tuyệt vời, đáp ứng nhu cầu ngày khắt khe khách hàng Trước đây, nói đến giao dịch ngân hàng, ta thường tưởng tượng cảnh khách hàng phải nhiều thời gian điền vào loại mẫu giấy tờ, sau đứng xếp hàng dài chờ đến lượt, phải làm thủ tục qua nhiều cửa nhiều thời gian, công sức, chưa kể rủi ro, nguy hiểm mà khách hàng gặp phải tốn số lượng lớn tiền mặt Ngồi ra, khách hàng đến giao dịch mở cửa ngân hàng Nhưng đây, dịch vụ e-banking đa dạng với cách sử dụng tương đối đơn giản, tiện lợi giúp khách hàng hồn tồn khỏi điều phiền tối E-banking thực trở thành phương tiện hỗ trợ đắc lực giúp cho khách hàng chủ động kiểm sốt tình hình tài cách an tồn, hiệu quả, lúc, nơi mà không cần phải trực tiếp tới giao dịch ngân hàng Với doanh nhân Trích tài liệu "ANZ Việt Nam - Dịch vụ Ngân hàng Điện tử" Tập đoàn Ngân hàng Hữu hạn Úc New Zealand, 2002 -6- "thời gian vàng", nói e-banking góp phần không nhỏ vào thành công hoạt động kinh doanh họ E-banking mang lại nhiều tiện ích khơng cho khách hàng mà cịn cho ngân hàng E-banking giúp cho ngân hàng tiết kiệm tối đa nguồn nhân lực nhiều khâu tự động hoá đảm bảo cung cấp dịch vụ chất lượng cao tới số lượng lớn khách hàng Và đó, khơng lợi nhuận thu ngân hàng tăng lên mà quan trọng uy tín họ nâng cao Như nói trên, e-banking bao gồm nhiều loại sản phẩm, dịch vụ khác tạo nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng, phong phú khách hàng Hiện nay, sản phẩm, dịch vụ e-banking ngân hàng cung cấp cho khách hàng bao gồm : • loại thẻ nhựa (thẻ tốn, thẻ tín dụng, thẻ thơng minh…); • hệ thống tốn điểm bán hàng • máy rút tiền tự động • dịch vụ ngân hàng qua điện thoại • dịch vụ ngân hàng nhà • dịch vụ ngân hàng qua mạng máy tính tồn cầu • dịch vụ ngân hàng qua vơ tuyến truyền hình tương tác • dịch vụ ngân hàng qua mạng viễn thơng không dây II Các loại sản phẩm, dịch vụ e-banking Các loại thẻ nhựa (Plastic Money) -7- "Plastic Money" tên mà người ta đặt cho loại thẻ nhựa dùng thay cho tiền mặt Có nhiều tên gọi khác cho loại thẻ nhìn chung chúng có hai chức chính: giúp người ta rút tiền mặt thực tốn mà khơng cần dùng tiền mặt séc Hiện nay, hầu hết ngân hàng lớn giới phát hành thẻ mang ba chức cho khách hàng họ: • Chức bảo chi séc (có vai trị thẻ bảo đảm ngân hàng hay thẻ bảo chi séc) Theo đó, ngân hàng đảm bảo tốn cho khoản tiền ghi séc khách hàng phát hành tới hạn mức xác định • Dùng để rút tiền mặt từ máy rút tiền tự động (automatic teller machines hay cịn gọi ATM) • Dùng để toán hàng hoá, dịch vụ chuyển tiền điện tử điểm bán hàng (Electronic Funds Transfer at Point of Sale hay viết tắt EFTPOS) Ngày nay, sản phẩm thẻ đa dạng Ngoài chức trên, loại thẻ lại có đặc điểm riêng nhằm đáp ứng nhu cầu phong phú khách hàng Thông thường chủ thẻ phải trả phí hàng năm (annual fee) để sử dụng thẻ Phí để bù lại chi phí mà ngân hàng phải bỏ để trì tài khoản phát hành thẻ Nhiều ngân hàng tính phí cho giao dịch máy ATM, thường từ 50 cent đến USD tuỳ ngân hàng tuỳ theo giao dịch ATM thuộc hay khơng thuộc hệ thống ngân hàng phát hành 1.1 Thẻ ghi có (Credit Card) hay thẻ tín dụng -8- Các thẻ tín dụng (credit card) cung cấp khoản vay cho khách hàng mua hàng hố dịch vụ Thẻ tín dụng cơng ty thẻ tín dụng (credit card companies) phát hành Các cơng ty thẻ tín dụng hàng đầu giới phải kể đến Mastercard, Visa, American Express, Access, JCB … Đặc điểm thẻ tín dụng cho phép chủ thẻ mua hàng nhận hàng trước tốn sau, hưởng khoản tín dụng tuần hồn hạn mức tín dụng ngân hàng phát hành thẻ qui định Khi khách hàng lần mua thẻ tín dụng, họ thường phải đặt cọc trước khoản tiền ngân hàng dựa vào để định hạn mức tín dụng cho thẻ (thường hạn mức có giá trị tổng số tiền đặt cọc khách) Đối với khách hàng có q trình sử dụng thẻ tín dụng, ngân hàng vào cách khách hàng thường toán (từng phần hay trả hết, thường xuyên toán chậm hay hạn…) để linh hoạt định hạn mức tín dụng cho khách hàng Tuỳ theo qui định ngân hàng phát hành mà hàng tháng chủ thẻ phải toán mức tối thiểu hay tồn số tiền hàng mua chịu tháng Thơng thường, chủ thẻ tốn tồn hố đơn thẻ hạn khơng phải trả thêm lãi Nếu không họ phải trả khoản lãi vay cao, từ 12%/năm trở lên tuỳ ngân hàng qui định Khi mua sắm thứ thẻ tín dụng, khách hàng đưa thẻ cho người bán hàng Người bán hàng lấy thông tin thẻ như: số thẻ, hạn mức tín dụng, ngày hết hạn Sau đó, khách hàng ký tên biên lai người bán mà sau người bán dùng để nhận tốn tiền bán hàng từ cơng ty thẻ tín dụng Người bán hàng phải trả khoản phí khoảng 4% giá trị tiền hàng cho cơng ty thẻ tín dụng Hàng tháng ngân hàng phát hành thẻ gửi cho chủ thẻ tốn liệt kê tất giao dịch tháng tiền lãi phải trả -9- Lợi điểm lớn thẻ tín dụng khách hàng tiện dụng an toàn Chúng tiện dụng lẽ cần mua vé máy bay chẳng hạn, khách hàng không cần phải tới đại lý bán vé máy bay mà cần nhấc điện thoại gọi cho đại lý đọc cho họ số thẻ tín dụng Điều có nghĩa họ khơng cần phải mang số lượng lớn tiền mặt theo người tránh khỏi nguy bị cướp Cịn nữa, họ khơng phải thời gian rút tiền mặt ngân hàng lại công đếm lại lần đại lý bán vé máy bay Ngoài ra, trường hợp bị bị lấy cắp thẻ, tài khoản khách hàng không bị người khác sử dụng miễn khách hàng phải thông báo thẻ Một lợi điểm thẻ tín dụng khách hàng toán đầy đủ khoản giao dịch tháng hạn họ khơng phải trả khoản tiền lãi Như khách hàng hưởng khoản tín dụng tuần hồn mà khơng phải trả lãi Thẻ tín dụng mang lại lợi ích cho người bán hàng Do khách hàng dùng hàng trước, trả tiền sau nên doanh số bán hàng tăng lên Hơn không giao dịch tiền mặt nên người bán hàng an tồn họ phải giữ tiền mặt cửa hàng Mặt khác, khoản phí 4% mà người bán hàng phải trả cho công ty thẻ tín dụng với chi phí hành khác họ phải bỏ để lập sổ sách theo dõi hoàn tất thủ tục thu tiền bán hàng người bán cộng vào giá bán hàng hoá Như vậy, thực chất người bán hàng khơng phải bỏ thêm chi phí mà doanh thu lại tăng Chủ thẻ phải ký biên lai mua hàng bao gồm ba liên - liên chủ thẻ giữ, cho người bán hàng liên lại cho ngân hàng Ngân hàng ghi có tổng số tiền bán hàng vào tài khoản người bán hàng, ghi nợ vào tài khoản cơng ty thẻ tín dụng gửi biên lai bán hàng đến công ty thẻ tín dụng Quy trình khác tuỳ thuộc vào ngân hàng Một số ngân hàng trừ - 10 - Thông tin không bị truy cập trái phép người khơng có thẩm quyền; Đảm bảo tính nguyên vẹn - Thông tin bị sửa đổi, làm giả người khơng có thẩm quyền; Đảm bảo tính sẵn sàng - Thơng tin ln sẵn sàng đáp ứng nhu cầu người có thẩm quyền; Đảm bảo từ chối - Thông tin phải bảo đảm cam kết mặt pháp luật người cung cấp Theo nghiên cứu gần bảo mật thơng tin có nhiều ngun nhân khác dẫn đến khơng an tồn mạng thơng tin Các ngun nhân bao gồm: Thông tin, liệu bị tiếp cận, xâm nhập đường truyền Internet; thiếu cẩn trọng nhân viên ngân hàng việc thực thi sách bảo mật; thiếu cẩn trọng khách hàng giao dịch; hệ thống thiết bị thiếu an toàn; lỗi phần mềm…Như vậy, để bảo đảm nguyên tắc, u cầu bảo mật, đảm bảo an tồn thơng tin, mạng thơng tin địi hỏi ngân hàng phải có sách bảo mật khoa học, thống phải thực đồng tất khía cạnh: bảo mật mạng cục ngân hàng, quản trị mạng Internet, nâng cao công nghệ, thiết bị bảo mật (thông qua sử dụng tường lửa (firewall) phần mềm, phần cứng), nâng cao hiểu biết, trách nhiệm nhân viên việc thực sách bảo mật, kiểm tra, khắc phục lỗi phần mềm, mã hố thơng tin… Bên cạnh đó, qui trình thiết lập giao dịch ngân hàng điện tử: Cấp tên giao dịch mã số, sửa đổi tên giao dịch mã số, phương thức truyền, chuyển giao, gửi thông tin, liên quan đến tên giao dịch mã số đóng vai trị quan trọng bảo mật thơng tin, giao dịch ngân hàng điện tử Trên thực tế nay, dịch vụ ngân hàng mạng Internet thực theo phương thức tương tự phương thức giao dịch mạng Internet thơng thường Đó là, việc bảo mật xác thực giao dịch mạng Internet thực thông qua tên giao dịch (User name) mã số (Password) - 91 - Khi khách hàng thiết lập giao dịch ngân hàng điện tử với ngân hàng ngân hàng cấp cho tên giao dịch mã số để thực giao dịch tự thay đổi mã số để đảm bảo an toàn Việc kiểm tra, xác thực khách hàng giao dịch ngân hàng điện tử thực thông qua việc kiểm tra, xác thực tên giao dịch mã số khách hàng tương tự giao dịch với nhà cung cấp dịch vụ Internet Phương thức giao dịch có lợi tận dụng sở cơng nghệ hành, khơng địi hỏi khách hàng phải nâng cấp, bổ sung thêm thiết bị bảo mật tạo quen thuộc người sử dụng dịch vụ Internet Điểm bất lợi lớn phương thức giao dịch khả bị giả mạo tên giao dịch mã số tương đối cao Tên giao dịch mã số truyền mạng Internet bị tiếp cận, xâm nhập kẻ giả mạo sử dụng thơng tin để tiếp cận dịch vụ ngân hàng điện tử, thông tin tiền gửi, tài sản gửi ngân hàng Hiện tại, Website ngân hàng sử dụng việc mã hố thơng tin theo chuẩn SSL (Secure Socket Layer) để khắc phục khả xâm nhập thông tin đường truyền Tên giao dịch mã số bị tiết lộ thiếu an tồn trình cấp, sửa đổi, chuyển giao tên giao dịch mã số, đặc biệt giao dịch từ xa Việc thiết lập giao dịch ngân hàng qua mạng Internet - yêu cầu cấp tên giao dịch mã số (ban đầu) thực theo hai phương thức: giao dịch trực tiếp giao dịch từ xa (giao dịch qua mạng Internet giao dịch qua điện thoại) a) Phương thức giao dịch trực tiếp - 92 - Với phương thức giao dịch trực tiếp, thông qua việc khách hàng trực tiếp đến ngân hàng, ngân hàng kiểm tra chứng minh thư, chữ ký, giấy uỷ quyền (trong trường hợp giao dịch uỷ quyền), từ ngân hàng xác định thẩm quyền người giao dịch, từ bảo đảm chắn việc giao dịch, chuyển giao thông tin, liệu - trường hợp đề nghị thiết lập giao dịch ngân hàng điện tử tên giao dịch mã số (ban đầu) - xác, đối tượng, thẩm quyền b) Phương thức giao dịch từ xa qua mạng Internet Trong trường hợp khách hàng thực đề nghị thiết lập giao dịch ngân hàng điện tử thơng qua mạng Internet, ngân hàng có số khó khăn việc kiểm tra, xác thực khách hàng thiếu phương tiện truyền thống chữ ký, chứng minh thư,…(đặc biệt điều kiện nay, Việt Nam chưa áp dụng chữ ký điện tử) Trong trường hợp này, thông thường ngân hàng xác định khách hàng thông qua việc yêu cầu khách hàng điền đầy đủ vào mẫu (form) đề nghị giao dịch ngân hàng điện tử gửi đến ngân hàng, mẫu có thơng tin mà khách hàng ngân hàng biết (thơng thường mã số bí mật) Tham chiếu trường hợp cụ thể Các thông tin Vietcombank yêu cầu khách hàng điền vào mẫu (form) để đề nghị thiết lập giao dịch ngân hàng điện tử gồm: Tên người mở tài khoản, số, ngày… chứng minh thư, địa chỉ, số điện thoại, số tài khoản, loại tài khoản, địa email, số Zip Điểm đáng lưu ý là: Trong số thông tin thơng tin tên người mở tài khoản, số, ngày … chứng minh thư, địa chỉ, số điện thoại, số tài khoản, loại tài khoản, địa email thông tin công khai đối tác khách hàng biết thông qua lần giao dịch với khách hàng Chỉ có thơng tin mã số Zip - 93 - dường có ngân hàng khách hàng biết nên khơng có qui định buộc ngân hàng khách hàng có trách nhiệm giữ bí mật mã số Zip Mặt khác, mã số không sử dụng cho khách hàng giao dịch mở tài khoản tiền gửi, giao dịch mà sử dụng mẫu giao dịch liên quan đến tiền gửi tiết kiệm Như vậy, khả bị lộ mã số Zip cao (chưa kể đến khả thông tin bị tiếp cận đường truyền) Như vậy, khả bị giả mạo việc đề nghị thiết lập giao dịch ngân hàng điện tử trường hợp giao dịch qua mạng Internet cao nêú thông tin ngân hàng sử dụng để xác định khách hàng khơng đảm bảo tính riêng biệt, khơng bảo mật cách đầy đủ Sau ngân hàng chấp nhận đề nghị thiết lập giao dịch ngân hàng điện tử, ngân hàng gửi thông báo cho khách hàng cung cấp cho khách hàng tên giao dịch mã số (ban đầu) để giao dịch khách hàng khuyến nghị thay đổi mã số để đảm bảo an toàn Việc cấp tên giao dịch mã số (ban đầu) thực thiện thơng qua phương pháp gửi thư giấy, song để thuận tiện số ngân hàng thường cung cấp thông tin chuyển thư điện tử (email) Trong trường hợp Vietcombank, việc cấp tên giao dịch mã số (ban đầu) thực việc gửi email tới địa thư điện tử điền mẫu đề nghị gửi tới ngân hàng Việc chuyển thông tin tên giao dịch mã số giao dịch email khơng bảo đảm an tồn khả bị xâm nhập, đọc trộm email cao Theo chun gia mạng Internet thơng tin gửi thơng qua email thường khơng bảo đảm an tồn mặt bảo mật dễ dàng bị thâm nhập, tiếp cận thông tin đường truyền nhà quản trị mạng Internet - 94 - Liên quan đến việc sửa chữa, thay đổi, cung cấp lại tên giao dịch mã số (trong trường hợp quên mã số), để tạo thuận lợi cho khách hàng, ngân hàng cho phép thực yêu cầu thông qua mạng Internet Qui trình yêu cầu, kiểm tra, xác thực yêu cầu từ khách hàng cung cấp sửa đổi tương tự qui trình thiết lập giao dịch qua mạng Internet trình bày Sau có tên giao dịch mã số, khách hàng thiết lập giao dịch tiếp cận thông tin liên quan đến tiền gửi, tài sản gửi ngân hàng Qua việc xem xét qui trình thiết lập, giao dịch ngân hàng điện tử thấy việc kiểm tra, xác thực khách hàng khâu quan trọng để đảm bảo thiết lập giao dịch đối tượng Bên cạnh đó, việc thiết lập phương thức cung cấp, chuyển giao thông tin giao dịch (tên giao dịch, mã số) cách thận trọng cần thiết để bảo đảm an toàn, tuân thủ theo yêu cầu bảo mật thông tin tiền gửi khách hàng theo luật định Để đảm bảo thiết lập giao dịch đối tượng, tránh giả mạo đề nghị thiết lập giao dịch ngân hàng điện tử, tránh việc cấp tên giao dịch, mã số giao dịch sai đối tượng, tránh việc tiếp cận, xâm nhập, tiết lộ tên giao dịch, mã số giao dịch trình truyền tin, ngân hàng cần phải: Xác định xác thơng tin, liệu mà khách hàng phải điền vào mẫu (form) gửi cho ngân hàng, bảo đảm thơng qua thơng tin xác định xác khách hàng Trong trường hợp sử dụng mã số bí mật (như mã Zip mà Vietcombank áp dụng) để nhận biết khách hàng cần xác định rõ trách nhiệm giữ bí mật thơng tin mã số bí mật khách hàng nhân viên ngân hàng - 95 - Lựa chọn hình thức chuyển giao thơng tin tên giao dịch mã số giao dịch cho thích hợp, bảo đảm an toàn (như đường thư thường gửi thư thông báo tên giao dịch khách hàng liên hệ lại với ngân hàng điện thoại để cung cấp mã số giao dịch) Việc sử dụng thư điện tử thực thư điện tử mã hoá, bảo mật, bảo đảm an tồn, khơng bị tiếp cận, đọc trộm q trình chuyển tin Bên cạnh đó, giao dịch ngân hàng điện tử loại hình hoạt động tương đối mới, có tiềm ẩn nhiều rủi ro Việc kết nối, giao dịch, cung cấp thông tin khách hàng thông qua mạng Internet đặt khách hàng vào rủi ro việc thơng tin cá nhân bị tiết lộ xâm nhập trái phép Do vậy, cần có thơng báo trước cho khách hàng để bảo đảm: • Khách hàng hiểu rõ rủi ro phát sinh thực biện pháp bảo mật thích hợp Khách hàng phối hợp ngân hàng bảo đảm thực sách an tồn thơng tin mạng • Chấp thuận, cho phép kết nối, giao dịch, chuyển giao thông tin qua mạng Internet, bảo đảm an tồn, bí mật thơng tin cá nhân khách hàng Hoạt động ngân hàng điện tử có nhiều ưu thế, việc thiết lập cung cấp dịch vụ ngân hàng thông qua mạng Internet tất yếu thời gian tới Thơng qua đó, ngân hàng đa dạng hố hoạt động mình, nâng cao cạnh tranh, giảm giá thành hoạt động ngân hàng khách hàng ngân hàng hưởng lợi ích từ đại hố giao dịch ngân hàng mang lại Tuy nhiên, vấn đề mang tính kỹ thuật, pháp lý, rủi ro hoạt động cần phải ngân hàng nghiên cứu kỹ lưỡng bảo đảm an tồn khơng cho ngân hàng mà cho khách hàng ngân hàng Để bảo - 96 - đảm an tồn thơng tin hoạt động ngân hàng điện tử, bảo đảm giữ bí mật thơng tin tiền gửi ngân hàng thực giao dịch qua mạng Internet, ngân hàng cần có chiến lược, sách thống việc bảo mật thông tin Biện pháp bảo mật phải áp dụng cách đồng bộ, kết hợp kỹ thuật, công nghệ bảo mật đến việc đào tạo nâng cao hiểu biết, trách nhiệm nhân viên việc bảo đảm bí mật, an tồn hệ thống Đồng thời, cần kiểm tra, xây dựng qui trình chặt chẽ việc thiết lập, cung cấp giao dịch ngân hàng điện tử ngân hàng khách hàng, bảo đảm tuân thủ đắn qui định, yêu cầu pháp lý giao dịch ngân hàng điện tử Hiện tại, hoạt động ngân hàng điện tử Việt Nam giới thiệu giao dịch liên quan đến cung cấp số liệu, vấn tin tài khoản, tương lai ngân hàng thiết lập giao dịch tài khoản chuyển tiền, toán…Do vậy, để tránh rủi ro, bảo đảm thống nhất, bình đẳng chủ thể cần có khung pháp lý thống để điều chỉnh hoạt động Về nguyên tắc, trao quyền để ngân hàng chủ động qui định, thoả thuận với khách hàng phương thức, cách thức giao dịch ngân hàng điện tử, song luật pháp cần có qui định khung mang tính ngun tắc theo đưa chuẩn mực xác thực giao dịch, khách hàng, chuẩn mực an toàn hệ thống … Ứng dụng công nghệ để thực giao dịch điện tử làm được, khó khăn thiếu biện pháp để xử lý rủi ro có Ví dụ giả sử mạng bị virus xố liệu giao dịch tranh chấp khách hàng, ngân hàng xử lý ? Một lý khác việc ứng dụng đòi hỏi sở hạ tầng viễn thông, công nghệ thông tin - 97 - cần có phát triển song song Bằng không, việc ứng dụng công nghệ tiên tiến lĩnh vực ngân hàng nhiều trở ngại II Nhóm giải pháp sở vật chất kỹ thuật Khó khăn ngân hàng nước gặp phải chiến lược thúc đẩy phát triển e-banking Việt Nam hạn chế vốn Chỉ so với ngân hàng khu vực, số vốn mà ngân hàng vào loại lớn nước có cịn nhỏ bé, điều ảnh hưởng không nhỏ đến phát triển e-banking Việt Nam e-banking dịch vụ đại, gắn liền với cơng nghệ phải có sở hạ tầng phù hợp triển khai Để khắc phục hạn chế này, số ngân hàng thương mại Việt Nam Ngân hàng TMCP Phương Đông, Ngân hàng TMCP Phương Nam, Ngân hàng TMCP Đơng Á, Ngân hàng TMCP Sài gịn Công Thương đề nghị lên Ngân hàng Nhà nước thành lập Công ty cổ phần thẻ Mới đây, Ngân hàng Nhà nước chấp thuận cho ngân hàng thương mại Việt Nam phép góp vốn thành lập Công ty cổ phần thẻ Các ngân hàng phải có tình hình tài lành mạnh, có đủ điều kiện theo quy định hành việc phát hành, sử dụng toán thẻ Các chi nhánh ngân hàng nước ngoài, liên doanh Việt Nam tham gia góp vốn vào Cơng ty cổ phần thẻ với tư cách thành viên Tuy nhiên, loại hình chưa quy định Luật tổ chức tín dụng Vì vậy, Ngân hàng Nhà nước phải xem xét trình Chính phủ cho phép thực thí điểm - 98 - Hiện nay, Ban trù bị thành lập "Cơng ty cổ phần Thẻ tín dụng Dịch vụ ngân hàng" (Cơng ty CPTTD-DVNH) thức trình Ngân hàng Nhà nước dự án thành lập công ty Theo dự án này, có ngân hàng thương mại cổ phần cơng ty tài góp vốn thành lập Công ty CPTTDDVNH Các lĩnh vực kinh doanh cơng ty phát hành thẻ tín dụng nội địa, thẻ tín dụng quốc tế, trang thiết bị máy rút tiền tự động… dịch vụ khác để phục vụ cho thành viên ngân hàng thành viên công ty Vốn điều lệ dự kiến công ty triệu USD, số vốn góp thành viên ngang Việc thành lập Công ty CPTTD-DVNH cho phép tổ chức tín dụng thành viên khắc phục hạn chế vốn Theo đó, ngân hàng sử dụng chung giải pháp công nghệ, xây dựng giải pháp tin học ngân hàng bán lẻ triển khai ngân hàng Trên cở sở xây dựng chung hệ thống thẻ, tốn liên ngân hàng, thương mại điện tử sử dụng cho ngân hàng thành viên công ty Mặt khác, hệ thống cho phép ngân hàng có chương trình phát triển thẻ marketing riêng Các ngân hàng hệ thống liên ngân hàng nội tự động, tăng cường dịch vụ toán, chuyển tiền nhanh, giảm phí tốn, tối ưu tốn cho ngân hàng, chi nhánh, bán chéo sản phẩm thơng qua hình thức đại lý khuyến riêng để thu hút khách hàng, nâng cao hoạt động thẻ III Nhóm giải pháp đào tạo nguồn nhân lực Một rào cản tương đối lớn tiến trình hội nhập ngân hàng thương mại lĩnh vực dịch vụ ngơn ngữ (tiếng Anh) Tiếng Anh ngơn ngữ công nghệ thông tin thương mại điện tử Tất phần mềm giao dịch thương mại điện tử có phát - 99 - triển sau dùng tiếng Anh gắn liền với dịch vụ mà ngân hàng thương mại cung cấp cho khách hàng tiến trình hội nhập Trong đó, số lượng cán biết tiếng Anh số ngôn ngữ chủ yếu khác (ở mức đủ để nghiên cứu tự làm việc) ngân hàng thương mại kể ngân hàng nhà nước tập trung chủ yếu vào phận nhỏ chun cơng tác đối ngoại, cịn lại phải nhờ đến "phiên dịch" Rõ ràng rào cản nhỏ ngân hàng thương mại muốn mở rộng lĩnh vực nghiên cứu, mở rộng thị trường, hay thử nghiệm ứng dụng sản phẩm nước có kinh tế thị trường phát triển vaò hoạt động ngân hàng chắn gặp khơng khó khăn, điều kiện sản phẩm dịch vụ kết tinh ngày nhiều yếu tố kinh tế trí thức Cơng nghệ thơng tin Ngân hàng trọng đầu tư so với nhu cầu hội nhập vẵn chưa đáp ứng Mặt khác, nhiều ngân hàng mong muốn mở rộng đầu tư lại bị hạn chế nguồn vốn chưa đào tạo kịp thời chuyên viên có trình độ sử dụng thành thạo cơng nghệ Điều đòi hỏi ngân hàng thương mại nước cần phải nỗ lực phải có chiến lược đào tạo nhân lực cụ thể, phù hợp Các ngân hàng nên tiến hành đào tạo đội ngũ nhân viên nhiều hình thức để đạt hiệu Có thể cử nhân viên ưu tú nước ngồi dự khố đào tạo chun mơn, học hỏi công nghệ để nhân viên trở thành "hạt giống" truyền lại kiến thức kinh nghiệm có cho nhân viên nước Đối với kiến thức hỗ trợ cho công việc tiếng Anh hay kiến thức Internet, ngân hàng mời giáo viên nước chuyên gia giỏi nước đào tạo chỗ Ngoài ra, ngân hàng nên khuyến khích hình thức tự học qua tài liệu, phần mềm đào tạo hình thức khơng địi hỏi chi phí tốn mà lại hiệu - 100 - IV Nhóm giải pháp tăng cường hợp tác quốc tế Chúng ta có lợi người sau nên cần phải biết tận dụng hội để "đi tắt, đón đầu" nhằm bắt kịp với phát triển chung nước khu vực giới Để làm điều này, cần tăng cường hợp tác với tổ chức ngân hàng, tín dụng nước ngồi để học hỏi kinh nghiệm Chính phủ ta ý tạo điều kiện môi trường thuận lợi cho tổ chức tài ngân hàng nước ngồi vào đầu tư Việt Nam Chính điều tạo nên mơi trường cạnh tranh tích cực nhằm đưa sản phẩm, dịch vụ thu hút khách hàng Không thế, tổ chức ngân hàng nước ngồi cịn thường xun hợp tác với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam mở khoá đào tạo ngắn hạn cho đội ngũ cán chủ chốt ngân hàng nước để trao đổi kinh nghiệm chuyển giao cơng nghệ Ngồi ra, hội thảo quốc tế tổ chức định kỳ hội thảo Banking Vietnam với góp mặt ngân hàng công ty lớn giới lĩnh vực cơng nghệ thơng tin, tài chính, bảo hiểm… tạo hội tốt để ngân hàng nước tiếp cận với công nghệ đại tìm đối tác thích hợp để phát triển loại dịch vụ ngân hàng Vào hai ngày mùng 9/5/2003 tới, hội thảo Banking Vietnam 2003 lần thứ IDG World Expo tổ chức diễn khách sạn Melia với 1.000 đại biểu tham gia Đây hội thảo lớn ngân hàng diễn hàng năm, chủ đề năm "Hệ thống toán mở rộng dịch vụ tài ngân hàng cho kinh tế phát triển Việt Nam" - 101 - Hội thảo lần có tham gia Bộ Tài chính, ngân hàng thương mại (Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, Ngân hàng Công thương Việt Nam, Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam…), Công ty Bảo hiểm công ty Công nghệ Thông tin Hội thảo tập trung vào vấn đề liên quan đến đại hố cơng nghệ ngân hàng, phát triển hệ thống toán điện tử, sử dụng e-signature (phần mềm ký tên điện tử) công cụ pháp lý sở việc phát triển hệ thống toán điện tử, tối ưu hoá hệ thống phần mềm quản lý quan hệ khách hàng (CRM) xây dựng hạ tầng cho hoạt động ngân hàng điện tử, yếu tố quan trọng việc phát triển dịch vụ thẻ/hệ thống ATM Ngoài ra, 25 gian hàng trưng bày công nghệ dịch vụ số hãng Công nghệ thông tin lớn Intel, HP, IBM, Getronics… Tại hội thảo lần này, nhiều diễn giả tiếng nước nước ngồi trình bày khía cạnh ngành ngân hàng giới nhằm đưa đến đại biểu thơng tin cập nhật tình hình phát triển ngân hàng điện tử giới viễn cảnh lựa chọn mở cho ngành ngân hàng Việt Nam V Nhóm giải pháp nâng cao nhận thức xã hội Để phát triển thương mại điện tử nói chung e-banking nói riêng, cịn cần quan tâm đến việc nâng cao trình độ nhận thức quần chúng nhân dân đặc biệt doanh nghiệp vấn đề Quả thật, thương mại điện tử Việt Nam vấp phải nhiều khó khăn khác nằm ngồi phạm vi kinh tế kỹ thuật Với nước mà 80% dân số nông dân, mức sống, điều kiện tiếp cận thơng tin cơng nghệ chưa cao phổ cập cơng nghệ thơng tin cịn tốn nan giải chưa nói đến thương - 102 - mại điện tử Thu nhập bình quân đầu người thấp dẫn đến sức mua yếu lẽ đương nhiên Trong thập kỷ qua, số lượng máy tính sử dụng số lượng người truy cập Internet tăng lên đáng kể, có vài trăm doanh nghiệp có website riêng để quảng bá cho đơn vị, sản phẩm, dịch vụ Kết thống kê cho thấy, 3% số khoảng 90.000 doanh nghiệp Việt Nam triển khai thương mại điện tử, 7% bắt đầu tiếp cận, cịn lại chưa quan tâm, khơng hiểu thương mại điện tử Đây thực trạng Thương mại điện tử Việt Nam Do đó, ngồi việc xây dựng khuôn khổ pháp lý, việc tuyên truyền lợi ích mà thương mại điện tử mang lại, đặc biệt hội nhập quốc tế, quan trọng Tuy nhiên cần tránh phát triển thương mại điện tử theo kiểu phong trào, "đầu voi đuôi chuột" để tránh lãng phí Cần có mơi trường thuận lợi để khung khổ pháp lý ban hành, có đủ điều kiện kỹ thuật cần thiết doanh nghiệp khai thác thương mại điện tử ngay, không thời gian tiếp cận - 103 - KẾT LUẬN Dịch vụ ngân hàng điện tử Việt Nam giai đoạn đầu phát triển Trước mắt cịn nhiều khó khăn, thách thức cần phải vượt qua, song việc phát triển dịch vụ ngân hàng mẻ hướng đắn ngân hàng Việt Nam Khơng góp phần đẩy mạnh nghiệp cơng nghiệp hố, đại hố ngành ngân hàng mà giúp Việt Nam bước vững chuẩn bị cho tiến trình hội nhập vào kinh tế khu vực giới Ngay từ cần phải xem xét đề chiến lược lộ trình phù hợp để triển khai thành công dịch vụ ngân hàng điện tử Việt Nam Có thế, ngân hàng Việt Nam khơng để thị phần thị trường nội địa Mặc dù cố gắng đề tài cịn mới, chưa có nhiều tài liệu tham khảo thời gian hạn chế nên chắn khơng tránh khỏi thiếu sót Tơi mong nhận ý kiến nhận xét, đóng góp thầy cô giáo bạn đọc để viết sau đề tài hồn thiện Tơi xin chân thành cảm ơn - 104 - TÀI LIỆU THAM KHẢO • Tạp chí Ngân hàng số 1+2 năm 2003 • Tạp chí Ngân hàng số Chun đề 2003 Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam • Báo Thời Báo Ngân hàng số 26 ngày 28/3/2003 • Báo Thời Báo Kinh tế số ngày 13/11/2002 • Tài liệu "ANZ Việt Nam - Dịch vụ Ngân hàng điện tử"- 2002 • Tài liệu "ANZLink - Control of your banking from your office"- 2000 • Thơng tin từ trang web Ngân hàng Thế giới Việt Nam : http://www.worldbank.org.vn • Thơng tin từ trang web Cơ quan Kiểm soát Tiền tệ Hoa kỳ : http://www.occ.treas.gov - 105 - ... TÌNH HÌNH TRIỂN KHAI E-BANKING TẠI VIỆT NAM……… 45 I Bối cảnh thúc đẩy phát triển e-banking Việt Nam …………………… 45 II Tình hình triển khai e-banking Việt Nam nói chung………………………48 III Tình hình triển. .. tung sản phẩm, dịch vụ mà phát triển nhanh mạnh phải kể đến dịch vụ e-banking Để sâu tìm hiểu vấn đề này, tơi lựa chọn đề tài "Tình hình triển khai e-banking Việt Nam" cho khố luận tốt nghiệp Thơng... muốn đem đến cho người đọc khái niệm e-banking thông tin cập nhật tình hình triển khai dịch vụ e-banking Việt Nam Mặc dù cố gắng song đề tài cịn mẻ khơng Việt Nam mà giới nên phạm vi nghiên cứu