Đang tải... (xem toàn văn)
Giải pháp nâng cao và mở rộng hoạt động tín dụng của Ngân hàng thương mại ở Việt Nam hiện nay.doc
Lời nói đầu Đầu t sản xuất bù đắp cho thiếu hụt tiêu dùng, từ tăng số lợng việc làm, tăng thu nhập, tăng hiệu cận biên t khuyến khích sản xuất phát triển Nh đầu t chìa khoá chiến lợc phát triển quốc gia Hiện nớc ta, hầu hết doanh nghiệp có vốn nhỏ, máy móc thiết bị, công nghệ lạc hậu cần nhiều nguồn vốn đầu t nớc để cải tiến, nâng cao chất lợng sản xuất Chính vậy, vai trò Ngân hàng thơng mại việc đầu t cho tăng trởng phát triển kinh tế chiếm vị trí quan trọng Nó kênh dẫn vốn kinh tế Là ngời dẫn vốn từ nơi thừa sang nơi thiếu, đẩy nhanh hình thành phát triển thị trờng vốn Từ đáp ứng đợc nhu cầu vốn, góp phần thúc đẩy tăng trởng kinh tế phát triển đất nớc Các Ngân hàng thơng mại nớc ta hình thành với hoạt động kinh tế thị trờng với khoảng thời gian 10 năm đổi Nên hoạt động tín dụng Ngân hàng thơng mại nhiều vớng mắc, loại hình hoạt động cha đa phong phú, chất lợng cha cao Vì đề tài Giải pháp nâng cao mở rộng hoạt động tín dụng Ngân hàng thơng mại Việt Nam đợc lựa chọn Mục tiêu đề tài làm rõ khái niệm Ngân hàng thơng mại tín dụng Ngân hàng Trên sở xem xét thực trạng hoạt động đánh giá u nhợc điểm để đa kiến nghị giải pháp tín dụng Ngân hàng thơng mại Việt Nam Ngoài lời nói đầu kết luận đề tài gồm chơng: Chơng I: loại tín dụng Vai trò tín dụng Ngân hàng Chơng II: Hoạt động tín dụng Ngân hàng thơng mại Việt Nam Chơng III: giải pháp nâng cao mở rộng hoạt động tín dụng Ngân hàng thơng mại Việt Nam Chơng i: loại hình tín dụng vai trò tín dụng Ngân hàng i khái niệm Khái niệm tÝn dơng TÝn dơng xt hiƯn tõ x· héi có phân công lao động sản xuất trao đổi hàng hoá Tín dụng xuất sở cân đối nguồn nhân lực nhu cầu sử dụng nguồn nhân lực vào đời sống sản xuất Khu vực cần nguồn lực để sử dụng đời sống sản xuất thu hút cách vay mợn, thuê quyền sử dụng nguồn lực khu vùc d thõa Nh vËy tÝn dơng lµ quan hệ vay mợn, trình chuyển nhợng tạm thời quyền sử dụng vốn ngời cho vay ngời vay Quan hệ đợc hình thành hoạt động hoàn trả vốn lẫn lÃi sau thời gian thoả thuận LÃi vay chi phí cho việc sử dụng lợng vốn vay Đặc điểm tín dụng trình tín dụng vận động quyền sở hữu Ngời vay đợc quyền sử dụng lợng vốn vay phải trả chi phí cho việc sử dụng lợng vốn Chức tín dụng cung cấp, điều phối quản lý vốn kinh tế Cụ thể là: - Huy động tập trung vốn vay: bên quản lý vay vay doanh nghiệp, dân c hay Chính phủ (tại thời điểm) thiếu hay thừa vốn Ngoài cung cầu cho vay gia tăng hay giảm thấp mức cung tiền tệ - Kiểm soát giám đốc đồng tiền việc đảm bảo tính hiệu hợp pháp việc sử dụng vốn Ngời vay phải chịu kiểm tra, kiểm soát ngời cho vay nhằm đảm bảo vốn vay đợc sử dụng có hiệu với mục đích ban đầu Vai trò tín dụng quan trọng, hoạt động tín dụng tác động tới hoạt động sản xuất kinh doanh đời sống xà hội Đó là: - Làm trình sản xuất diễn cách thờng xuyên ổn định - Tích tụ tập trung vốn tạo phát triển kinh tế hình thành nguồn vốn - Về mặt xà hội, nâng cao đời sống nhân dân - Đợc sử dụng nh công cụ vĩ mô để điều tiết kinh tế, điều chỉnh cấu thông qua điều chỉnh vốn, chống lạm phát ổn định tiền tệ (chính sách lÃi suất, cưa sỉ chiÕt khÊu) - Híng dÉn cho s¶n xt tiêu dùng -Kiểm soát vốn đầu t nớc Mét sè h×nh thøc tÝn dơng chđ u TÝn dụng thơng mại: vay mợn hàng hoá )đợc quy tiền) đợc bên mua bán thoả thuận kỳ hạn trả nợ nh cách thức xử lý phát sinh rủi ro xảy trớc kỳ hạn trả nợ Nói cách khác tín dụng thơng mại hình thức vận dụng ngời mau bán chịu hàng hoá nhau, hai bên mua bán thoả thuận định kỳ toán cho Tín dụng thơng mại có u điểm làm cho ngời sản xuất ý đến chất lợng sản phẩm thị hiếu ngời tiêu dùng, tìm cách hạ giá thành sản phẩm để tiêu thụ nhanh chóng, khắc phục tình trạng găm hàng chờ giá cao, mua bán lòng vòng, tạo điều kiện thuận lợi cho ngời mua ngời bán Tuy nhiên hình thức có số nhợc điểm nh: Thứ có hạn chế không gian địa lý đến kỳ toán mà lý đối tác không toán đủ tiền toán tín dụng gặp bế tắc Thứ hai: tổng số tín dụng thơng mại bị giới hạn quy mô vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi hiệu có tay đơn vị có quan hệ mua bán chịu hàng hoá Thứ ba, tín dụng thơng mại bị giới hạn mục đích sử dụng, diễn với đơn vị có liên quan trực tiếp với mua bán hàng hoá - Tín dụng Ngân hàng quan hệ vay mợn sở hoàn trả gốc lÃi Ngân hàng thành phần kinh tế xà hội Tín dụng Ngân hàng hình thành sở nghiệp vụ Ngân hàng Hình thức tín dụng khắc phục đợc hầu hết nhu cầu cho phát triển kinh tế Do nói hình thức tín dụng chủ yếu quan trọng quốc gia giai đoạn - TÝn dơng Nhµ níc: lµ quan hƯ tÝn dụng mà Nhà nớc đóng vai trò ngời vay, ngời cho vay dân chúng, tổ chức kinh tế Ngân hàng Nhà nớc chủ thể có ngân sách riêng kho bạc Nhà nớc ngời đại diện cho việc thực khoản thu ngân sách Nhà nớc - Tín dụng quốc tế: quan hệ tín dụng hai bên (ở hai hay nhiều quốc gia) có nhu cầu vay cho vay Mối quan hệ đợc thực thông qua Ngân hàng theo thoả thuận Đây mối quan hệ quốc tế dựa nguyên tắc bình đẳng, hai bên có lợi Qua hình thức tÝn dơng ë trªn, chóng ta cã thĨ thÊy tÝn dụng Ngân hàng hình thức tín dụng bao trùm chủ chốt quốc gia giới Với chuyên môn nghiệp vụ tín dụng ngày cao, Ngân hàng đáp ứng kịp thời nhu cầu vèn cho sù ph¸t triĨn kinh tÕ x· héi ii vai trò tín dụng Ngân hàng Tín dụng Ngân hàng góp phần làm giảm hệ số tiền nhàn rỗi lu thông nâng cao hiệu sử dụng vốn Trong kinh tế thờng xuyên có khu vực kinh tế thừa vốn thiếu vốn Vai trò ngời dẫn vốn kà huy động vay, tín dụng Ngân hàng đợc coi nh công cụ để giải cung cầu vốn tiền tệ thị trờng Trong chế thị trờng với mục tiêu hàng đầu lợi nhuận, mật độ cạnh tranh cao đặc biệt lĩnh vực Ngân hàng, để tồn phát triển Ngân hàng phải nỗ lực thực thật tốt vai trò trung gian tài Các Ngân hàng phải dùng nhiều phơng pháp để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ dân c tổ chức kinh tế, ®ång thêi tËp trung cho vay cã hiƯu qu¶ hƯ thu đợc lợi nhuận tồn đợc Vô hình chung tín dụng Ngân hàng đà góp phần tích cực vào trình vận động liên tục nguồn vốn Điều vừa làm tăng khả tích luỹ Ngân hàng vừa thúc đẩy trình phát triển tăng trởng kinh tế Tín dụng Ngân hàng tác động có hiệu đến nhịp độ phát triển sôi động, thúc đẩy cạnh tranh kinh tế thị trờng Các nhà doanh nghiệp có khát vọng tối đa hoá lợi nhuận, muốn đạt đợc điều doanh nghiệp phải không ngừng đổi mới, khoa học công nghệ muốn đổi phải có vốn Tín dụng Ngân hàng tài trợ cho nhu cầu Song đổi trình liên tục, để đợc Ngân hàng cho vay đợc vay vốn nhiều lần, chủ thể kinh doanh phải tìm biện pháp để kinh doanh có lÃi, tăng vòng quay vốn, thu hồi vốn để trả nợ lÃi vay hạn Trong chạy đua gay go liệt Các hoạt động kinh tế xà hội có liên quan tất nhiên trở lên sôi động Tín dụng Ngân hàng góp phần tích cực vào phát triển công ty cổ phần, mô hình tổ chức hữu hiệu kinh tế thị trờng Cổ phần hoá xu phát triển chung công ty kinh tế thị trờng Các tập đoàn lớn giới nh Deawoo, Toyota công ty cổ phần tồn phát triển công ty cổ phần tách rời vai trò tín dụng Ngân hàng do: Tín dụng Ngân hàng cung cấp cổ đông sẵn sàng bỏ vốn mua cổ phiếu công ty vợt khả vốn liếng sẵn có công ty Tín dụng Ngân hàng tạo môi trờng thuận lợi cho công ty phát hành, chuyển nhợng mua bán cổ phiếu công ty Đầu t vào cổ phiếu công ty hình thức tín dụng Ngân hàng thơng mại Tín dụng Ngân hàng đòn bẩy kinh tế quan trọng thúc đẩy trình mở rộng mối giao lu kinh tÕ quèc tÕ Xu thÕ kinh tÕ thÕ giới ngày hợp tác bình đẳng đôi bên có lợi, nguồn đầu t nớc hoạt động kinh doanh xuất nhập hàng hoá hai lĩnh vực hợp tác quốc tế quan trọng thông dụng Vốn nhân tố quan trọng cho việc thực trình Ngân hàng trợ thủ đắc lực vốn cho nhà đầu t kinh doanh xuất nhập hàng hoá Tiết kiệm tiền mặt lu thông, tạo điều kiện cho quản lý lu thông tiền tệ Bằng nghiệp vụ tín dụng mình, Ngân hàng huy động lợng tiền nhàn rỗi kinh tế, thực cho vay đơn vị kinh tế kinh doanh mà không cần phát hành thêm tiền mặt Hoạt động tín dụng ngày mở rộng hạn chế đợc số lợng tiền toán Ngân hàng dùng biện pháp chuyển khoản hay thẻ tín dụng theo đó, phí cho lu thông tiền mặt kinh tế giảm theo Hơn thông qua hoạt động huy động vốn cho vay, Ngân hàng đà thực biện pháp nghiệp vụ điều hoà vốn vùng, ngành, thành phần kinh tế, góp phần quản lý lu thông tiền tệ Tín dụng Ngân hàng đóng vai trò kiểm tra, kiểm soát hoạt động kinh doanh sản xuất doanh nghiệp Qua việc cho vay thu hồi vốn, Ngân hàng kiểm tra, kiểm soát đồng tiền thông qua trung tâm tín dụng đợc tiến hành qua giai ®o¹n KiĨm tra tríc cho vay KiĨm tra viƯc thực vay vốn trình sử dụng vốn KiĨm tra sau vay nh»m mơc ®Ých kiĨm tra viƯc sư dơng vèn cã ®óng víi mơc ®Ých cho vay vốn Chơng ii: hoạt động tín dụng Ngân hàng thơng mại Việt Nam i Ngân hàng thơng mại Việt Nam vấn đề hoạt động tín dụng Khái niệm chức Ngân hàng thơng mại a Khái niệm Ngân hàng thơng mại đợc quan niệm tổ chức kinh doanh tiền têh mà hoạt động chủ yếu nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu phơng tiện toán Ngân hàng thơng mại hoạt động đa dạng phong phó nh nhËn tiỊn gưi tiÕt kiƯm cho vay ứng trớc, dịch vụ chuyển tiền, dịch vụ tài t vấn dịch vụ ngoại hối Ngân hàng thơng mại có vị trí kinh tế quan trọng chúng hoạt động nh trung gian tài ngời nh trung gian tài ngêi gưi vµ ngêi vay Chóng khun khÝch tiÕt kiƯn biện pháp thu hút huy động vốn thông qua dạng tài khoản khác mạng lới rộng khắp, đồng thời đa vốn vào sử dụng có hiệu Hoạt động Ngân hàng thơng mại ảnh hởng lớn đến ngành khác, đến hÇu hÕt mäi ngêi x· héi; dï cho hä khách gửi tiền, ngời cho vay hay đơn giản ngời làm việc cho doanh nghiệp có vay vốn sử dụng dịch vụ Ngân hàng Do hoạt động Ngân hàng thơng mại phải theo khuôn khổ chặt chẽ thờng xuyên bị nhà chức trách kiểm tra, xem xét đảm bảo hiệu cho hoạt động Ngân hàng ổn định cho kinh tế b Chức Ngân hàng thơng mại - Ngân hàng thơng mại đợc coi lµ tỉ chøc tµi chÝnh trung gian Nã lµ “ngêi dÉn vèn” cho nỊn kinh tÕ, tõ n¬i thiÕu sang nơi thừa, giúp ngời có vốn ngời cầu vốn gặp nhau, thu đợc lợng tiền nhàn rỗi cho đầu t phát triển, giúp cho việc đầu t nhà đầu t có hiệu giúp cho kinh tế tăng trởng phát triển đợc Đặc biệt tình hình kinh tế nớc ta, lợng vốn nhàn rỗi lớn không đợc đa vào đầu t xây dựng, phát triển kinh tế vai trò Ngân hàng thơng mại lại đặc biệt quan trọng Hiện tỉ trọng kết cấu tài sản nợ doanh nghiệp vốn vay Ngân hàng thờng chiếm tỷ trọng cao - Ngân hàng thơng mại thủ quỹ doanh nghiệp Ngân hàng thực chức thông qua nghiệp vụ toán nh thu hộ, chi hội cho doanh nghiệp chuyển khoản doanh nghiệp giúp doanh nghiệp nâng cao đợc vòng quay vốn, tiết kiệm đợc chi phí lu thông Ngày nớc phát triển, khoản thu chi cá nhân đợc thực thông qua hệ thống Ngân hàng thơng mại giúp giảm đợc chi phí vận chuyển, mẫu bảo quản tiền mặt giúp Nhà nớc quản lý tốt dòng lu thông, ổn định tình hình tài tiền tệ đất nớc - Ngân hàng thơng mại có chức tạo tiền, chức đợc thực thông qua nghiệp vụ tín dụng hệ thống Ngân hàng thơng mại mối quan hệ với hệ thống dự trữ quốc gia Hệ thống tín dụng động điều kiện cần thiết cho phát triển kinh tế theo hệ số tăng trởng vững Mục đích sách dự trữ quốc gia đa khối lợng tiền cung ứng phù hợp với sách ổn định giá cả, tăng trởng kinh tế ổn định tạo đợc việc làm Các Ngân hàng thơng mại đóng vai trò quan trọng việc thực sách Các nguyên tắc tín dụng Ngân hàng Thứ nhất, cho vay có kế hoạch có mục đích hiệu kinh tế Đơn vị xin vay phải có kế hoạch đơn xin vay gửi đến Ngân hàng, phải nói rõ số lợng vốn cần vay, thời hạn vay vốn mục đích sử dụng vốn vay Kế hoạch đơn xin vay đơn vị phải xuất phát từ nhiệm vụ sản xuất kinh doanh tiêu thụ sản phẩm dựa định mức kinh tế, kỹ thuật lao động tiền lơng Trên sở kế hoạch xin vay đơn vị, Ngân hàng phải có kế hoạch cho vốn Thứ hai, cho vay phải hoàn trả kỳ hạn vốn lẫn lÃi Đơn vị vay vốn phải trả lại vốn vay cho Ngân hàng nguồn vốn Ngân hàng phải vay Đơn vị vay phải trả lợi tức cho Ngân hàng khoản thu nhập Ngân hàng, tạo điều kiện cho Ngân hàng tổ chức hạch toán ks thực nghĩa vụ với ngân sách Nhà nớc Thứ ba: cho vay có giá trị hàng hoá tơng đơng bảo đảm Để vay vốn Ngân hàng đơn vị vay vốn phải xuất trình chứng từ hoá đơn mua, bán vật t hàng hoá hợp đồng kinh tế mua, bán vật t hàng hoá hợp đồng kinh tế mua, bán vật t hàng hoá công tác phục vụ Trên sở Ngân hàng tiến hành xét duyệt cho vay lợng tiền tơng đơng với giá trị vật t hàng hoá Với số đơn vị Ngân hàng yêu cầu phải chấp tài sản chứng từ có giá trị Trong trình sử dụng vốn vay, đơn vị vay vốn luôn phải có đủ giá trị vật t hàng hoá bảo đảmvà nh cac tín dụng kiểm tra thấy giá trị vật t hàng hoá nhỏ vốn vay Ngân hàng Ngân hàng thu hồi vốn trớc hạn phần vốn giá trị vật t hàng hoá bảo đảm Trờng hợp ngợc lại giá trị vật t hàng hoá lớn vốn vay Ngân hàng cho vay thêm đơn vị yêu cầu Nguyên tắc đợc áp dụng tốt tổ chức cá nhân, đơn vị kinh doanh quốc doanh, tỉ chøc kinh tÕ qc doanh vay vèn Ng©n hàng không yêu cầu phải có tài sản chấp Tín dụng trung dài hạn Ngân hàng thơng mại hính thức Tín dụng trung dài hạn hình thức tín dụng Ngân hàng nhng chúng có thời kỳ đáo hạn toán khoản vay Nhìn chung khoản vay trung dài hạn có đặc trng sau - Chúng có thời gian đáo hạn năm - Chúng đợc trả dần khoản trả vay theo thời gian (có thể theo quý, tháng, năm) kỳ hạn khoản vay - Chúng thờng đợc bảo đảm tài sản lu động đem chấp vật t cầm cố tài sản cố định Có nhiều mớ hồ sơ xung quanh định nghĩa khoản vay trung dài hạn Không phải chuyện bÊt thêng thÊy mét kho¶n cho vay cã kú hạn 10 năm lại đợc xem khoản vay trung hạn, nhiều khoản vay cho tiêu dùng coi chi vay trung hạn Thông thờng khoản cho vay cho đầu t tài trợ sở thơng mại, công nghiệp, khoản vay để mua bất động sản, nhà thờng khoản cho vay trung hạn dài hạn Cùng với phát triển kinh tế thị trờng hình thức cho vay trung dài hạn ngày phong phú hÊp dÉn Cã thĨ kĨ mét sè h×nh thøc cho vay trung dài hạn sau đây: - Cho vay theo dự án: hình thức cho vay chủ yếu Ngân hàng thơng mại quốc doanh nớc ta Dự án doanh nghiệp đa sau đà đợc cấp , Bộ chủ quản xét duyệt tiêu chí kinh tế, kỹ thuật, xà hội đợc đa tới Ngân hàng doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn tài trợ cho dự án Cán tín dụng Ngân hàng sau tiến hành thẩm định tình hình tài chính, nh tính chất hợp lý dự ná khía cạnh tài định cho vay hay không cho vay - Tín dụng thuê mua: doanh nghiệp đợc đáp ứng phần tất nhu cầu tín dụng trung hạn họ thuê mua tài sản cố định Họ vay tài sản vay tiền để mua tài sản Ngân hàng ngời góp phần trực tiếp cho việc tài trợ vào hoạt động thuê mua, thực dịch vụ thuê mua doanh nghiệp Vì xem dịch vụ thuê mua tài sản đợc Ngân hàng thực nh hình thức tín dụng trung dài hạn - Cho vay tài trợ uỷ thác: Ngân hàng nhận đợc nguồn tài trợ uỷ thác tổ chức nớc để tiến hành cho vay tài trợ uỷ thác dự án phát triển theo mục đích tổ chức tài trợ theo chơng trình tín dụng nguồn vốn nớc iii thực trạng hoạt động tín dụng sở giáo dịch Ngân hàng công thơng Việt Nam Sở giao dịch Ngân hàng công thơng Việt Nam đợc thành năm 1988, có trụ sở số 10 Lê Lai trực thuộc Ngân hàng Công thơng Việt Nam Sở có chức đạo điều hành tổ chức hoạt động kinh doanh cảu toàn hệ thống Ngân hàng Công thơng Ngoài Sở trực tiếp tham gia kinh doanh, làm đầu mối toán nớc quốc tế Quan trọng Sở nơi thử nghiệm chế sách để rút kinh nghiệm đạo triển khai toàn hệ thống Tình hình huy động vốn Sở giao dịch Ngân hàng Công thơng Việt Nam - Với phơng châm coi nguồn vốn níc lµ chđ u ngn vèn níc ngoµi lµ quan trọng Sở giao dịch đà chủ động đa dạng hoá, thay đổi cấu nguồn vốn huy động cho phù hợp với kinh tế Sở đà dùng nhiều biện pháp để thu hút tiền gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn nội ngoại tệ từ thành phần kinh tế dân c c¸c tỉ chøc kinh tÕ Thùc hiƯn nhiỊu biƯn ph¸p để thu hút lợng vốn trôi tầng lớp dân c, doanh nghiệp, tổ chức kinh tế xà hội nhiều sách biện pháp huy động da dạng hấp dẫn Nhìn chung, năm qua, Ngân hàng đà thực có hiệu số giải pháp nhằm ổn định tăng trởng hợp lý nguồn vốn huy động, tăng tối đa hệ số sử dụng vốn, đảm bảo khả toán khách hàng Quan bảng ta thấy, nguồn vốn huy động qua năm tăng đều, năm 1997 đạt 1064,129 triệu đồng tăng 50,37% so với năm 1996, năm 1998 đạt 4042.187 triệu đồng tăng 27,25% so với năm 1997 năm 1999 nguồn vốn huy động tiếp tục tăng 4,21% so với năm 1998 (Xem bảng trang bên) Để có đợc kết huy động nh vậy, Sở giao dịch đà liên tục thực sách khách hàng linh hoạt, nâng cao chất lợng toán, mở rộng mạng lới phục vụ khách hàng Tuy nguồn vốn huy động qua năm tăng trởng theo chiều hớng tốt nhng nguồn vốn trung dài hjan năm gần cha đạt kết cao, vốn huy động chủ yếu ngắn hạn Có thể nói bất lợi lớn cho Sở giao dịch Ngân hàng công Việt Nam nguồn vốn huy động trung dài hạn chiếm tỷ trọng nhỏ so với lợng cho vay trung dài hạn Tình hình sử dụng vốn Sở giao dịch Ngân hàng Công thơng Việt Nam: Sở giao dich Ngân hàng Công thơng Việt Nam đợc coi chi nhánh thành công việc sử dụng vốn, Sở giao dịch đà sử dụng vốn mục đích, cho vay vốn có hiệu quả, đáp ứng đợc nhu cầu vay vốn nhiều thành phần kinh tế, thu hồi vốn nhanh, đảm bảo an toàn vốn, phù hợp với sách phát triển kinh tế Đảng Nhà nớc đề Bằng biện pháp cho vay phong phú đa dạng nh cho vay ngắn hạn, cho vay trung dài hạn, tín dụng thơng mại liên doanh, cho vay tài trợ uỷ thác hình thức bảo lÃnh, tạo điều kiện cho khách hàng vay vốn, mua bất động sản năm qua, xu chung khoản cho vay đầu t Sở giao dịch Ngân hàng Công thơng Việt Nam có chiều hớng tốt Qua năm 19996, 1997, 1998 tình hình tín dụng nhìn chung tăng, sở giao dịch đà nâng cao hệ số sử dụng vốn với mục tiêu đa dạng, an toàn, hiệu Đặc biệt năm 1999 tổng d nợ tín dụng đạt 906.013 triệu đồng tăng 22,09% so với năm 1998 đáp ứng đợc nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh đơn vị kinh tế, cho vay sản xuất thu mua hàng xuất khẩu, đồng thời tăng cờng cho vay trung dài hạn đáp ứng nhu cầu đổi mới, đại hoá doanh nghiệp Qua bảng cho ta thấy, tổng d nợ tín dụng không ngừnh theo thời gian Năm 1997 tổng d nợ tín dụng 699.476 triệu đồng, năm 1998 đạt 742.113 triệu đồng năm 1999 đạt 906.013 triệu đồng Cơ cấu tín dụng bớc chuyển dịch phù hợp với phát triển đất nớc Nhìn chung, d nợ ngắn hạn năm 1997 527.177 triệu đồng đến năm 1999 đạt 618.337 triệu đồng tăng 19,21% so với năm trớc Tín dụng trung dài hạn đạt kết khả quan, năm 1997 đạt 138.293 triệu đồng, năm 1998 đạt 130.318 triệu đồng (giảm so với năm trớc 5,77%) nhng đến năm 1999 đạt mức 244.011 triệu đồng (tăng 87,24% so với năm 1998) Nh cấu tín dụng Sở giao dịch đà bớc chuyển dịch theo chiến lợc phát triển kinh tế thủ đô Và mục tiêu phát triển kinh tế, mục tiêu công nghiệp hoá, đại hoá đất nớc Sở giao dịch đà chủ động khai thác, bổ sung nguồn vốn cho kinh tế với mục tiêu đầu t theo chiều sâu cho doanh nghiệp đầu t cho tơng lai ngành Ngân hàng) Phân loại tín dụng tiền đồng ngoại tệ ta thấy, năm 1996, 1997 d nợ tín dụng ngoại tệ quy đổi VND tăng (đạt 278.972 triệu đồng vào năm 1997) nhng đến năm 1998 hầu nh đà chững lại, giảm xuống 278.591 triệu đồng nguyên nhân khủng hoảng tài tiền tệ nớc Đông Nam làm cho giá USD tăng cao so với đồng tiền tệ khác khu vực làm cho doanh nghiệp lo lắng vay ngoại tệ thời điểm tơng lai họ phải trả lợng ngoại tệ lớn Tuy nhiên, d nợ tín dụng ngoại tệ Sở giao dịch bị chững lại không giảm mạnh nh chi nhánh khác NHCT Sở giao dịch có khách hàng lớn quen thuọoc hoạt động lĩnh vực xuất nhập hàng hoá Sở giao dịch đợc coi chi nhánh đặc biệt NHCT nên không chịu mức phán hội Sở Một tợng cần phải đợc xem xét, là, năm qua d nợ tín dụng Sở giao dịch không ngừng đợc nâng cao nhng cấu tín dụng theo thành phần kinh tế lại đáng lo ngại Qua bảng ta thÊy tû lƯ cho vay ®èi víi doanh nghiƯp quốc doanh ngày đợc nâng cao nhng tình trạng thấp Năm 1996 10,93% tổng d nợ tín dụng, năm 1997 16,13% đến năm 1999 tỷ lệ lại giảm xuống 11,93% tổng d nợ tín dụng Đây có lẽc xu chung Ngân hàng Thơng mại quèc doanh, bëi v× cho vay khu vùc kinh tÕ có độ rủi ro lớn doanh nghiệp quốc doanh hầu hết có vốn ít, quy mô nhỏ không đủ điều kiện vay vốn đặc biệt vốn trung dài hạn Ngoài ra, Sở giao dịch thực nhiều hoạt động đầu t khác chẳng hạn: cho vay nguồn vốn ngắn hạn dự án Chính phủ định, thực chơng trình tín dụng ngôn ngữ nớc nh chơng trình tín dụng Đài Loan, cho vay b»ng nguån vèn DTA, KFW… Nh÷ng vấn đề tồn tại: Một là, vấn đề nan giải đặt cho Ngân hàng thơng mại nguồn vốn huy động vay trung dài hạn đâu? nguồn vốn huy động vay chủ yếu nguồn vốn ngắn hạn, Ngân hàng phải sử dụng phần vốn ngắn hạn vay trung dài hạn, điều nguy hiểm dễ tạo rủi ro cho Ngân hàng Song thực tế ngời dân nớc ta ngại gửi tiền tiết kiệm trung dài hạn, họ muốn gửi với kỳ hạn ngắn để dễ rút vốn cần thiết, thu hút nguồn vốn điều khó khăn chung ch toàn hệ thống Ngân hàng Hai là, số doanh nghiệp phàn nàn Ngân hàng thơng mại quốc doanh, thời gian xét duyệt công trình kéo dài, thủ tục rờm rà có nhiều tờ, biểu mẫu, đồng thời có nhiều quy định cấp liên quan cha đợc đồng Những quy định Ngân hàng cấp ban hành, Sở chi nhánh buộc phải thực đợc giải vụ việc thẩm quyền cho phép làm cán tín dụng mÊt nhiỊu thêi gian lµm cho doanh nghiƯp vay vèn chán nản Vì vấn đề mà nhiều doanh nghiệp đà bỏ Ngân hàng để tìm cứu trợ khác kể Ngân hàng nớc làm giảm khả cạnh tranh Ngân hàng thơng mại quốc doanh Ba là, sau có Nghị định 49/CP Chính phủ quy định việc mà vào kết sản xuất kinh doanh, Ngân hàng lại vấp vào khó khăn - vấn đề an toàn vốn Nhìn chung định đắn nhămf loại bỏ quy định chồng chéo, thủ tục không cần thiết quy chế chấp tài sản Nhng thực nghị định này, có nghĩa Ngân hàng hoàn toàn phải chịu tổn thất nh dự án đầu t hiệu nguyên nhân khách quan kinh tế nguyên nhân chủ quan doanh nghiệp Trong hoạt động kinh tế, dự án đợc thực dự toán, dự án thất bại có nhiều câu hỏi đặt cho ngời vay vốn ngời cho vay vốn ngời cho vay từ phía pháp luật nh công chúng giả sử nghi ngờ động mờ ám; t túi dễ dàng bị quy tội thiếu tinh thần trách nhiệm Do điều gây tâm lý sợ sệt cho Ngân hàng cho vay vốn Bốn là, hầu hết dự án vay vốn bị gò ép thời gian hiệu kinh tế giấy tờ để đợc Ngân hàng cho vay vốn, nhng thực tế kết sản xuất kinh doanh không đạt đợc nh ý muốn, làm nảy sinh tình trạng nợ hạn Mặt khác, số khách hàng đà sử dụng vốn vay sai mục đích, chiếm dụng vốn lu động để xây dựng đầu t tài sản cố định hết thời hạn vốn lu động, doanh nghiệp không trả đợc nợ sau Ngân hàng lại phải cho doanh nghiệp tiếp tục vay vốn trung dài hạn Chính mà chất lợng tín dụng ngày thấp Năm là, cấu tín dụng nói chung tín dụng trung dài hạn nói riêng cân đối, d nợ tín dụng đối v ới thành phÇn kinh tÕ qc doanh chiÕm tû träng rÊt lín (tõ 80-90% tỉng d nỵ tÝn dơng) Thùc tÕ phần doanh nghiệp quốc doanh có qui mô, vốn nhỏ, dự án khả thi, quản lý kém, kinh doanh dễ thua lỗ; doanh nghiệp quốc doanh thờng doanh nghiệp có vốn lớn, vó nhiều dự án khả thi cho khu vực kinh tế vay vốn độ an toàn vốn cao Để Ngân hàng tồn phát triển trớc hết Ngân hàng phải có lợi nhuận để đạt đợc mục tiêu này, Ngân hàng cần phải đầu t vào dự án có hiệu quả, độ an toàn vốn cao đơng nhiên sÏ rót vèn khái nh÷ng lÜnh vùc cã rđi ro cao Tuy nhiên, khu vực kinh tế quốc doanh khu vực kinh tế động có nhiều tiềm chế thị trờng nã cã c¬ cÊu gän nhĐ, dƠ thÝch nghi víi thay đổi môi trờng, nên cần phải đợc quan tâm đầu t thích đáng Hơn nữa, muốn phát triển kinh tế phải phát triển thành phần kinh tế Vì Ngân hàng thơng mại cần phải tìm giải pháp cho vấn đề Chơng III: số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng thơng mại Việt Nam i phía ngân hàng thơng mại Trong điều kiện kinh tế nớc ta hầu hết doanh nghiƯp cã quy m« nhá, thiÕu vèn kinh doanh, thiết bị công nghệ lạc hậu, trang bị chắp vá không đồng Do để tồn phát triển đợc doanh nghiệp cần đến tài trợ ngân hàng để đổi thiết bị công nghệ, mở rộng sản xuất phát triển kinh doanh, tăng quy mô lực sản xuất Trớc tình hình nh để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng cần phải có số giải pháp nh: Nâng cao công tác thẩm định a Xem xét khả tài doanh nghiệp Trớc thiết lập mối quan hệ tín dụng, khâu Ngân hàng phải tìm hiểu bạn hàng mình, việc xem xét khả tài doanh nghiệp quan trọng nhân tố quan trọng định việc Ngân hàng có thu đợc nợ hay không Khả tài doanh nghiệp biểu qua vốn cố định, vốn lu động, mà nữa, Ngân hàng phải biết đợc lực sản xuất doanh nghiệp, sức cạnh tranh hàng hoá doanh nghiệp triển vọng doanh nghiệp tơng lai Đối với trờng hợp doanh nghiệp vay vốn Ngân hàng để quan hệ bên th ba Ngân hàng phải xem xét mức độ phù hợp, hợp lý nh tính đắn hợp đồng kinh doanh đề phòng trờng hợp bên vay bị bên thứ ba lừa bên vay không trả đợc nợ bị lừa Ngân hàng ngời thiệt hại trớc tiên Chính đòi hỏi Ngân hàng cần phải phân tích hoạt động doanh nghiệp qua tài liệu hạch toán, đồng thời qua khảo sát thực tế, qua thăm dò doanh nghiệp qua tổ chức kinh tế mà doanh nghiệp có quan hệ mua bán, hợp tác b Về vấn đề lu trữ hồ sơ khách hàng Việc lu trữ hồ sơ khách hàng suốt trình thực khoản vay cần thiết, điều giúp cho cán tín dụng dễ dàng đánh giá cách xác khả hoàn trả nợ, lÃi Ngân hàng Song thực tế đa số công việc đợc giao cho cán tín dụng quản lý ghi chép tay nhiều hoạt động Ngân hàng đà đợc vi tính hoá nên đa hồ sơ lu trữ vào nhớ máy tính có chơng trình tính toán thích hợp để đánh giá xác khả hoàn trả nợ, lÃi đồng thời thuận lợi cho công việc bảo quản c Về việc nâng cao chất lợng cán tín dụng Hoạt động tín dụng công tác quan trọng hoạt động kinh doanh Ngân hàng, định việc Ngân hàng hoạt động có hiệu hay không? Công tác lại đặc biệt quan trọng nghiệp vụ cho vay trung dài hạn (nghiệp vụ có tính rủi ro cao) đòi hỏi cán tín dụng phải vận dụng kiến thức tổng hợp khoa học tự nhiên, khoa học xà hội khoa học Ngân hàng để xem xét xác tiêu kinh tế kỹ thuật, định mức kinh tế kỹ thuật, phơng thức tổ chức sản xuất kinh doanh, nguồn cung ứng nguyên liệu, kế hoạch tiêu thụ sản phẩm, phơng án vay trả nợ Do việc nâng cao chất lợng cán tín dụng việc làm cần thiết, song nghĩa cán tín dụng áp dụng cách cứng nhắc quy định mà phải xem xét đến xí nghiệp khía cạnh vô hình vấn đề, khía cạnh nắm đợc báo cáo tài nghiên cứu thị trờng Sau kết hợp với nghiên cứu thị trờng, phân tích tình hình tài dựa vào cảm nhận thu đợc từ quan sát tình nh kinh nghiệm thân để đánh giá hoạt động kinh doanh doanh nghiệp đa định cho vay hay không Muốn cán tín dụng có đợc nghệ thuật cho vay Ngân hàng cần phải tập trung xây dựng, đào tạo đội ngũ cán vững mạnh kỹ thuật, nhạy bén trực giác đồng thời tạo điều kiện cho cán tín dụng không ngừng nâng cao, trau dồi, học hỏi kinh nghiệm, nghệ thuật cho vay đại nớc Tăng cờng biện pháp thu nợ cho Ngân hàng Trong năm qua, tỉ lệ cho vay Sở giao dịch thấp công tác thu nợ lÃi Ngân hàng cha đạt yêu cầu, việc thu nợ gặp nhiều khó khăn, số nợ hạn nhiều Một nguyên nhân tình trạng doanh nghiệp vay vốn Ngân hàng đầu t không hiệu dẫn đến tình trạng doanh nghiệp khả chi trả nợ lÃi Nguyên nhân tình trạng hai phía - Về phía doanh nghiệp: không tìm hiểu kỹ thị trờng nên sau đầu t song thị trờng tiêu thụ sản phẩm Bên cạnh đó, chất lợng sản phẩm làm lại không cạnh tranh đợc với hàng ngoại nhập, hàng hoá ế ẩm, tồn kho nhiều dẫn đến tình trạng không trả đợc nợ Ngân hàng Mặt khác trình độ kỹ thuật doanh nghiệp thấp nên giao dịch mua bán với nớc thờng bị lừa, mua phải máy móc, thiết bị lạc hậu đến vài hệ sản xuất hiệu -Về phía Ngân hàng: Công tác thẩm định cha tốt, cha thực đợc vai trò t vấn doanh nghiệp dẫn đến công trình, dự án đầu t hiệu nên nợ hạn tăng Mở rộng đầu t với thành phần kinh tế quốc doanh Trong kinh tÕ níc ta kinh tÕ qc doanh vÉn lµ thành phần kinh tế đóng vai trò chủ đạo kinh tế cần đợc trọng đầu t thích đáng Thực tế kinh tế quốc doanh đà đợc Nhà nớc u với hàng loạt sách u tiên mà doanh nghiệp quốc doanh nằm mơ đợc Tuy nhiên năm qua, thành phần kinh tế quốc doanh cha phát triển nhng đóng góp vị trí quan träng nỊn kinh tÕ NỊn kinh tÕ hµng hoá phát triển, chế thị trờng thực thúc đẩy thành phần kinh tế quốc doanh, ngày doanh nghiệp quốc doanh đà có mặt nhiều lĩnh vực nh: xây dựng lơng thực thực phẩm, chế biến máy móc, khí Theo thống kê, khu vực kinh tế quốc doanh năm 1997 tạo 57,9% GDP, riêng lĩnh vực dịch vụ khu vực quốc doanh chiếm khoảng 75% tổng giá trị dịch vụ Nh tỷ trọng cho vay thành phần kinh tế Ngân hàng cha tơng xứng với tiềm kinh tế khu vực này, vậy, Ngân hàng cần phải tiếp tục mở rộng cho vay trung dài hạn thành phần kinh tế việc góp phần vào tăng trởng kinh tế mà nâng cao hệ số sử dụng vốn Ngân hàng Chuyển dịch cấu đầu t tín dụng theo hớng công nghiệp hoá, đại hoá kinh tế Mục tiêu Sở giao dịch Ngân hàng công thơng Việt Nam năm tới tiếp tục nâng cao tỷ trọng cho vay trung dài hạn cách đa dạng hoá hình thức cho vay trung dài hạn theo định hớng: - Cho vay không phân biệt thành phần kinh tế - Mở rộng cho vay đầu t không phạm vi cải tiến kỹ thuật, mở rộng sản xuất mà cho vay đầu t thiết bị có giá trị lớn, thời gian sử dụng dài cho ngành then chốt nh: sản xuất chế biến nông sản xuất khẩu, chế biến khoán sản, nguyên vật liệu thô, công nghiệp hoá dầu, vật liệu xây dựng - Tham gia đầu t mua cổ phần liên doanh số dự án xây dựng đại hoá sở hạ tầng nh giao thông, bu điện, viễn thông, điện lực, du lịch thơng mại - Thực tín dụng thuê mua máy móc kỹ thuật thuê tài sản khách hàng tài sản chấp không đủ điều kiện vay - Mở rộng nghiệp vụ bảo l·nh cho doanh nghiƯp vay vèn vµ ngoµi níc để trang bị máy móc thiết bị, dây chuyền công nghệ, kỹ thuật tiên tiến đại Vấn đề Ngân hàng cần thực tìm kiếm nguồn vốn vay trung dài hạn chẳng hạn nh phát hành trái phiếu Ngân hàng trung dài hạn với mức lÃi suất hợp lý để thu hút đợc ngời mua trái phiếu vừa không ảnh hởng đến lợi ích Ngân hàng; thực chơng trình tín dụng nguồn vốn nớc nh chơng trình tín dụng Đài Loan, cho vay nguồn vốn Ngân hàng cân đối Đức (DTA), Ngân hàng tái thiết Đức (KFW)m nguồn vốn RAP để tiếp tục nhận nguồn vốn tài trợ trung dài hạn từ tổ chức này; đồng thời tiếp tục dự án vay nợ tổ chức nớc Thực chiến lợc khách hàng Để thu hút đợc lực lợng khách hàng lớn có uy tín, Sở giao dịch Ngân hàng công thơng Việt Nam nên mở rộng quan hệ, dùng nhiều biện pháp marketing để doanh nghiệp khác biết Ngân hàng chất lợng phục vụ khách hàng Thực chế độ u đÃi khách hàng có quan hệ tín dụng lâu dài với khách hàng, đặc biệt Ngân hàng nên gắn quyền lợi cán tín dụng Ngân hàng với kết cho vay trung dài hạn Điều có nghĩa Ngân hàng thờng xuyên theo dõi, kiểm tra tổ chức khen thởng cán tÝn dơng lµm viƯc tèt, më réng quan hƯ víi khách hàng, nhiệt tình giúp đỡ khách hàng Thực tốt công tác Ngân hàng biến cán thành nhân viên marketing thu hút khách hàng cho Ngân hàng, giải pháp có tầm quan trọng đặc biệt xu phát triển kinh tế đất nớc Do cạnh tranh gay gắt Ngân hàng thơng mại nớc đặc biệt Ngân hàng thơng mại nớc ngoàim đòi hỏi Sở giao dịch Ngân hàng Công thơng Việt Nam phải trọng đến công tác Nếu công tác bị bỏ rơi Ngân hàng không thu hút đợc lực lợng khách hàng mà khó giữ đợc khách hàng cũ Cho vay đầy đủ kịp thời dự án có hiệu kinh tế Ngân hàng cần tiến hành đầu t dứt điểm cho dự án, công trình, tránh tình trạng cho vay tràn lan, rải mành mành kéo dài Công trình sau đợc duyệt vay, Ngân hàng cần phát tiền vay theo kế hoạch, tiến độ thi công đà đề Trong trình điều tra xét duyệt cho vay, Ngân hàng trọng đến công trình phục vụ cấu kinh tế quốc dân, thực có hiệu quả, đảm bảo đầu t mục đích, kế hoạch có khả thu hồi vốn nhanh Việc đầu t cách đầy đủ kịp thời tạo điều kiện thuận lợi cho trình đa dự án doanh nghiệp vào thực thi tiến độ, sớm đa dự án vào sử dụng, phát huy hiệu quả, đảm bảo trả đủ nợ lÃi Ngân hàng Ngân hàng nên thực tốt vai trò t vấn đầu t doanh nghiệp Cho đến nay, hầu hết doanh nghiệp ta hiểu biết lĩnh vực đầu t, đặc biệt doanh nghiệp quốc doanh Chính vậy, đầu t vào công trình cha thu đợc hiệu nh mong muốn, rủi ro đầu t nhiều Để phổ biến rộng khắp, giải đáp thắc mắc, chi nhánh nên có phòng t vấn đầu t vào công trình, cố vấn hớng dẫn doanh nghiệp đầu t, tạo điều kiện cho doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, đáp ứng nhu cầu thị trờng, đặc biệt không mắc lầm lẫn quan hệ mua bán với đối tác khác Trong thời điểm nay, kinh tế đà phát triển hệ thống thông tin rộng khắp, mạng lới tin học đà sâu vào lĩnh vực, ngành nghề việc đáp ứng hiểu biết ngời trở nên cân thiết, t vấn Ngân hàng lĩnh vực đánh giá, phân tích, dự báo thông tin tình hình kinh tế xà hội liên quan đến đầu t cách đắn nhất, giúp đỡ doanh nghiệp trình đầu t, vô hình chung Ngân hàng đà tăng đợc tỉ lệ đầu t tín dụng trung dài hạn theo mục tiêu đà định ii phía khách hàng Để nâng cao hiệu vốn vay trung dài hạn cố gắng toàn ngành Ngân hàng cha đủ mà cần phải có cố gắng lỗ lực phía khách hàng Ngân hàng Đa số khách hàng vay vốn thờng than phiând Ngân hàng gây không khó khăn cho khách hàng với thủ tục phiền hà, nhiều không đáp ứng đợc thời gian cho nhu cầu sản xuất kinh doanh cho doanh nghiệp Song khách hàng phải nhận thức điều khó khăn phần họ tạo nên thực tế họ có số nhận thức sai lầm Khách hàng muốn cung cấp số lợng thông tin tối thiểu sợ cung cấp nhiều vô tình phơi bày điểm yếu họ Khách hàng thờng cung cấp thông tin không xác họ muốn giữ kín số liệu kinh doanh sợ Ngân hàng tiết lộ Họ gò ép số liệu tình hình tài chính, kết sản xuất kinh doanh cho phù hợp để Ngân hàng cho vay vốn mà không vào tình hình thực tế Mục đích xin vay khách hàng đợc trình bày chung chung không rõ ràng, ví dụ nh: Cho vay để phát triển kinh doanh Và với lý nh vậy, việc cán tín dụng yêu cầu làm lại thủ tục đắn Số tiền thời gian xin vay không với nhu cầu thực tế, vay vốn trung dài hạn nhng doanh nghiệp đệ đơn ngắn hạn nên muốn vay vốn trung dài hạn nhng doanh nghiệp đệ đơn xin vay vốn ngắn hạn sau đó, đến thời hạn trả vay đói doanh nghiệp lại xin gia hạn nợ Điều trực tiếp ảnh hởng đến kết kinh doanh Ngân hàng Đặc biệt quy định cho vay DNNN nay, thực cho vay không đòi hỏi tài sản chấp, vào hiệu dự án ba điều kiện tiên quyết, là: kết kiểm toán hàng năm khẳng định đơn vị hoạt động có hiệu quả, trả nợ hạn; thực đợc nghĩa vụ ngân sách Nhà nớc; đợc cấp vốn điều lệ Nói cách khác doanh nghiệp cần phải có số liệu trung thực điều kiện tối thiểu để xây dựng đợc dự án khả thi vàhiện thực hoá tính khả thi dự án Quy định đề cao trách nhiệm doanh nghiệp , đòi hỏi nhà quản lý doanh nghiệp phải lành mạnh hoá tài đơn vị, thực chịu trách nhiệm trớc số liệu báo cáo, xây dựng tính toán hiệu dự án điều hành thực thi dự án iii Các vấn đề tầm vĩ mô phía Ngân hàng Nhà nớc Để phát huy, nâng cao hiệu Sở giao dịch Ngân hàng Công thơng Việt Nam việc cung cấp vốn trung dài hạn cho phát triển nên kinh tế, cố gắng nỗ lực thân Sở giao dịch Ngân hàng Công thơng Việt Nam, khách hàng, có giúp đỡ hỗ trợ tầm vĩ mô Ngân hàng Nhà nớc quan chức Ngân hàng Nhà nớc cần phải đệ trình Chính phủ nhanh chóng giải vấn đề tầm vĩ mô nh: Hoàn thiện hệ thống pháp lý, ổn định tơng đối sách quản lý kinh tế vĩ mô Trong năm gần đây, công tác xây dựng luật, đặc biệt Luật kinh tế , Luật công ty, Luật phá sản, Luật thơng mại gần hai luật Ngân hàng Những vấn đề đặt là: cần phải nâng cao tính ®ång bé cđa hƯ thèng ph¸p lt; ®a ph¸p lt vào đời sống hoạt động kinh tế nâng cao tính đồng ổn định văn dới luật; nâng cao hiệu lực pháp lý pháp luật nh nâng cao hiệu quan hành pháp Có thể nói môi trờng pháp lý ổn định, hệ thống sách phù hợp điều kiện tiên cho hoạt động kinh tế nói chung hoạt động Ngân hàng nói riêng Trong điều kiƯn kinh tÕ níc ta hiƯn ®ang tõng bíc chuyển sang kinh tế thị trờng, nhiều vấn đề kinh tế cha đợc nghiên cứu kỹ Do có nhiều tác động khách quan chủ quan làm cho hệ thống pháo luật nớc ta cha thực cán cân công lý kinh doanh Phơng pháp tốt để hoàn thiện hệ thống pháp luật kinh tế vừa phải xây dựng văn pháp quy kinh tế, vừa nghiên cứu sửa đổi điều cha xác luật cũ Việc ban hành luật đồng bộ, đảm bảo cho quan hệ tín dụng dựa tảng vững chắc, tạo niền tin cho doanh nghiệp vay vốn, đồng thời giảm bớt rủi ro, nâng cao tinh thần sẵn sàng đầu t Ngân hàng, giúp Ngân hàng mạnh dạn mở rộng đầu t tín dụng trung dài hạn tới tất thành phần kinh tế Tạo hội môi trờng đầu t thuận lợi Để tập trung cải tổ doanh nghiệp Nhà nớc, khuyến khích thúc đẩy đời hoạt động doanh nghiệp t nhân, tạo môi trờng đầu t thông thoáng nâng cao khả hấp thụ vốn kinh tế, nay, Chính phủ cần thực xếp, phân loại doanh nghiệp, mạnh dạn giải thể doanh nghiệp làm ăn thua lỗ, cấp thêm vốn cho doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, đồng thời tiến hành nhanh chóng trình cổ phần hoá DNNN mà Nhà nớc không cần nắm giữ 100% vốn tự có Đối với thành phần kinh tế t nhân, Nhà nớc cần phải có sách đầu t thích đáng, có sách thuế phù hợp để tạo điều kiện cho thành phần kinh tế non trẻ phát triển, đóng góp cho phát triển kinh tế Mặt khác Nhà nớc phải có sách lành mạnh hoá tài doanh nghiệp nh sách lý tài sản cố định, sử dụng quản lý quỹ dự phòng Nhà nớc nên có sách quy định trách nhiệm bình đẳng vật chất doanh nghiệp Tổ chức, thành lập quan kiểm tra, quản lý tài sản tình hình tài doanh nghiệp vay sử dụng vốn Tiếp tục giảm lÃi suất Ngân hàng phù hợp với điều kiện hoạt động doanh nghiệp nớc ta Nhà nớc cần tạo lập môi trờng đầu t kinh doanh thuận lợi, hấp dẫn, thực sách khuyến khích toàn diện, trợ giúp u đÃi nhà đầu t thực dự án khả thi; thực sân chơi bình đẳng nhà đầu t thuộc thành phần kinh tế nớc nhà đầu t níc víi níc ngoµi Thùc tÕ, mét dự án doanh nghiệp định vay vốn Ngân hàng khoảng thời gian ngày, Ngân hàng đa định cho vay hay không nhng thời gian giành cho thủ tục xét duyệt Bộ, cấp, ngành chủ quản kéo dài hàng tháng làm hội đầu t doanh nghiệp Nhà nớc nên khuyến khích thành phần kinh tế thành lập nhiều quỹ đầu t để trợ giúp vốn cho dự án đầu t, mở rộng diện tích cho vay vốn quỹ hỗ trợ đầu t quốc gia, bổ sung thêm cho quỹ chức bảo lÃnh tín dụng trợ cấp phần chênh lệch lÃi suất khoản cho NHTM để khuyến khích cac NHTM cho vay trung dài hạn 3 Tiếp tục chấn chỉnh hoạt động hệ thống Ngân hàng nhiệm vụ trọng tâm để vơn lên tới đủ lực cung cấp trung dài hạn phục vụ cho trình phát triển kinh tế Đối với kinh tế nào, hệ thống Ngân hàng lành mạnh kinh tế phát triển, hệ thống Ngân hàng ốm yếu kinh tế rơi vào tình trạngsuy thoái Hiện tại, thực lực khả vốn NHTM nhỏ bé, vốn Nhà nớc cấp ban đầu thấp nên tỷ lệ huy động vốn, đầu t cho doanh nghiệp bị khống chế mức thấp Các Ngân hàng đáp ứng đợc phần vốn doanh nghiệp bị khống chế mức thấp Các Ngân hàng đáp ứng đợc phần vốn doanh nghiệp nên lựa chọn cho vay ngắn hạn để đảm bảo an toàn vốn, hạn chế cho vay trung dài hạn nhu cầu kinh tế nớc vốn trung dài hạn Chính vậy, Chính phủ phải có giải pháp nâng cao vốn tự có cho Ngân hàng thơng mại quốc doanh Bên cạnh việc tăng vốn, Chính phủ cần có hỗ trợ việc giải khoản nợ cũ tồn đọng, khoản nợ bị đóng băng nhằm lành mạnh hoá tình hình tài hệ thống Ngân hàng, góp phần giải phóng vốn để đầu t kinh tế Đồng thời, xây dựng chế tài phù hợp với tính chất hoạt động Ngân hàng, đảm bảo cho Ngân hàng bù đắp ®ỵc rđi ro kinh doanh, ®ång thêi cã ®iỊu kiện tự đổi mới, vơn lên đáp ứng nhu cầu ngµy cµng cao cđa nỊn kinh tÕ KÕt ln HƯ thống Ngân hàng đặc biệt Ngân hàng thơng mại nớc ta thể tầm quan trọng kinh tế.Trong năm qua Ngân hàng thơng mại đà góp phần không nhỏ vào việc thúc đẩy phát triển kinh tế Dù chuyển sang hoạt động kinh tế toán cha lâu nhng hoạt động tín dụng Ngân hàng thơng mại Việt Nam đà làm tốt chức Hệ thống Ngân hàng thơng mại đà tích cực thúc đẩy công viƯc lu chun c«ng viƯcc lu chun vèn nỊn kinh tế Những non trẻ trình hoạt động mà hoạt động tín dụng Ngân hàng thơng mại nớc ta nhiều vớng mắc vớng mắc tồn kinh nghiệm hoạt động Ngân hàng lẫn hệ thống văn hớng dẫn Mục lục Trang Lời nói đầu Chơng I: Các loại hình tín dụng Vai trò tín dụng ngân hàng I Các loại hình tÝn dơng Kh¸i niƯm vỊ tÝn dơng 2 Mét sè h×nh thøc tÝn dơng chđ u II Vai trò tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng góp phần làm giảm hệ số tiền nhàn rỗi lu thông nâng cao hiệu sử dụng vốn Tín dụng ngân hàng tác động có hiệu đến nhịp độ phát triển sôi động, thúc đẩy cạnh tranh kinh tế thị trờng Tín dụng ngân hàng góp phần tích cực vào phát triển công ty cổ phần, mô hình tổ chức hữu hiệu kinh tế thị trờng Tín dụng ngân hàng đòn bẩy kinh tế quan trọng thúc đẩy trình më réng mèi giao lu kinh tÕ quèc tÕ Tiết kiệm tiền mặt lu thông, tạo điều kiện cho quản lý lu thông tiền tệ Tín dụng ngân hàng đóng vai trò kiểm tra, kiểm soát hoạt động kinh doanh sản xuất doanh nghiệp Chơng II: Hoạt động tín dụng ngân hàng thơng mại Việt Nam I Ngân hàng thơng mại Việt Nam vấn đề vể hoạt động tín dụng Khái niệm chức ngân hàng thơng mại Các nguyên tắc tín dụng ngân hàng Tín dụng trung dài hạn ngân hàng thơng mại hình thức III Thực trạng hoạt động tín dụng sở giao dịch ngân hàng công thơng 11 Việt Nam Tình hình huy động vốn Sở giao dịch ngân hàng công thơng ViƯt 11 Nam T×nh h×nh sư dơng vèn cđa Sở giao dịch ngân hàng công thơng Việt 13 Nam Những vấn đề tồn 16 Chơng III: Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt 18 động tín dụng ngân hàng thơng mại Việt Nam I Về phía ngân hàng thơng mại 18 Nâng cao công tác thẩm định 18 Tăng cờng biện pháp thu nợ cho ngân hàng 20 Mở rộng đầu t với thành phần kinh tế quốc doanh 20 Chuyển dịch cấu đầu t tín dụng theo hớng công nghiệp hoá, đại 21 hoá kinh tế Thực chiến lợc khách hàng 22 Cho vay đầy đủ kịp thời dự án có hiệu kinh tế 23 Ngân hàng nên thực tốt vai trò t vấn đầu t doanh 23 nghiệp II Về phía khách hàng 24 III Các vấn đề tầm vĩ mô phía ngân hàng nhà nớc 25 Hoàn thgiện hệ thống pháp lý, ổn định tơng đối sách quản lý 25 kinh tế vĩ mô Tạo hội môi trờng đầu t thuận lợi 26 Tiếp tục chấn chỉnh hoạt động hệ thống ngân hàng nhiệm 27 vụ trọng tâm để vơn lên tới đủ lực cung cấp trung dài hạn phục vụ cho trình ph¸t triĨn kinh tÕ KÕt ln 28 ... soát hoạt động kinh doanh sản xuất doanh nghiệp Chơng II: Hoạt động tín dụng ngân hàng thơng mại Việt Nam I Ngân hàng thơng mại Việt Nam vấn đề vể hoạt động tín dụng Khái niệm chức ngân hàng. .. phần kinh tế Vì Ngân hàng thơng mại cần phải tìm giải pháp cho vấn đề Chơng III: số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng thơng mại Việt Nam i phía ngân hàng thơng mại Trong điều... thơng mại Các nguyên tắc tín dụng ngân hàng Tín dụng trung dài hạn ngân hàng thơng mại hình thức III Thực trạng hoạt động tín dụng sở giao dịch ngân hàng công thơng 11 Việt Nam Tình hình huy động