Luận văn tốt nghiệp “Một số giải pháp nhằm hoàn thiện nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng Công thương Cầu Giấy” Chuyên đề tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU Từ sau đổi hệ thống ngân hàng Việt Nam (1998) đến nay, Ngân hàng thương mại Việt nam có bước phát triển đáng kể, trở thành kênh dẫn vốn quan trọng cho kinh tế đất nước Các nghiệp vụ ngân hàng ngày phát triển đa dạng phong phú Cùng với phát triển tồn hệ thống, ngân hàng cơng thương Cầu Giấy tranh thủ hội nỗ lực chủ quan vươn lên để đủ sức đương đầu với thách thức mới, nắm bắt vận hội mới, tạo nên bước tiến bật Trong đó, phải kể đến phát triển theo hướng tích cực nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng - hoạt động bước đáp ứng yêu cầu kinh tế trình thực đường lối mở cửa hội nhập vào kinh tế giới Tuy nhiên bảo lãnh nghiệp vụ phức tạp, đòi hỏi phải tuân thủ tập quán thông lệ quốc tế Ở Việt Nam, bảo lãnh nghiệp vụ nên phát triển khởi sắc bảo lãnh thời gian qua nhỏ bé so với đòi hỏi bách kinh tế Do vây, mục tiêu, định hướng quan trọng ngành ngân hàng nói chung Ngân hàng Cơng thương Cầu Giấy nói riêng thời gian tới phải hồn thiện phát triển nghiệp vụ này, tạo cho bảo lãnh vị vững phát huy cao độ tính hữu dụng Xuất phát từ nhận thức trên, qua thời gian thực tập Ngân hàng Công thương Cầu Giấy, với việc nghiên cứu lý luận tình hình thực tế, em mạnh dạn chọn đề tài ‘Một số giải pháp nhằm hồn thiện nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng Cơng thương Cầu Giấy” Ngoài lời mở đầu, kết luận, phụ lục tham khảo, chuyên đề tình bày theo kết cấu: Chương I: Những vấn đề bảo lãnh ngân hàng Chương II: Thực trạng hoạt động bảo lãnh Ngân hàng Công thương Cầu Giấy Chuyên đề tốt nghiệp Chương III: Một số giải pháp nhằm hoàn thiện nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng Cơng thương Cầu Giấy Để hồn thành chun đề này, ngồi nỗ lực thân em cịn nhận giúp đỡ từ nhiều phía: - Sự hướng dẫn nhiệt tình, ý kiến đóng góp q báu cô giáo – Thạc sỹ Phan Thị Hạnh - Sự quan tâm giúp đỡ nhiệt tình anh chị Phịng Kinh doanh đối ngoại Ngân hàng Cơng thương Cầu Giấy Tuy nhiên, thời gian thực tập trình độ có hạn nên chun đề chắn khơng tránh khỏi hạn chế, khiếm khuyết Vì vậy, em mong nhận đóng góp ý kiến thầy cô bạn bè Em xin chân thành cảm ơn Chuyên đề tốt nghiệp CHƯƠNG I NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ BẢO LÃNH NGÂN HÀNG 1.1 KHÁI NIỆM: Bảo lãnh khái niệm có từ xa xưa xã hội loài người Cho đến nay, bảo lãnh khơng tồn mà cịn phát triển phong phú bao trùm lên lĩnh vực đời sống kinh tế – trị – xã hội quốc gia Vậy bảo lãnh gì? Bảo lãnh nhận cam kết người nhận bảo lãnh thực đầy đủ quyền lợi nghĩa vụ người xin bảo lãnh không thực cam kết người thụ hưởng bảo lãnh Bảo lãnh cần thiết hai bên tham gia vào mối quan hệ kinh tế, trị hay xã hội cịn chưa tín nhiệm Uy tín lời hứa bên chưa đủ tin cậy bên bên không đủ khả thời gian; Chi phí kỹ thuật nghiệp vụ để đánh giá bên Lúc xuất bên thứ có đủ độ tin cậy hai bên thực bảo lãnh cầu nối hai bên, đưa họ đến quan điểm thống Từ khái niệm trên, ta thấy rõ hai đặc tính bảo lãnh: + Trong hoạt động bảo lãnh ln có ba bên tham gia: Người thụ hưởng bảo lãnh; Người xin bảo lãnh người nhận bảo lãnh + Trách nhiệm thực nghĩa vụ trước tiên thuộc người xin bảo lãnh Người nhận bảo lãnh thực nghĩa vụ trường hợp người xin bảo lãnh không thực thực không đầy đủ nghĩa vụ Bảo lãnh có nhiều hình thức Căn vào chủ thể bảo lãnh chia thành: + Bảo lãnh tổ chức quốc tế với phủ + Bảo lãnh nhà nước tổ chức quốc tế + Bảo lãnh Công ty lớn Công ty + Bảo lãnh Ngân hàng Ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp Như vậy, xét phạm vi chung xã hội bảo lãnh đa dạng Riêng bảo lãnh ngân hàng bắt đầu sử dụng rộng rãi từ đầu thập niên 70 Sự phát triển nhanh chóng nước sản xuất dầu hoả Trung Đông thời gian cho phép họ mở rộng quan hệ ngoại thương, tham gia ký kết nhiều hợp đồng lớn với đối tác Phương Tây dự án lớn cải thiện sở hạ tầng, cơng trình cơng cộng, dự án cơng, nơng nghiệp quốc phịng … Do đó, nói khu vực phát sinh hoạt động bảo lãnh ngân hàng Với phát triển thương mại quốc tế, giao dịch ngày mang tính tồn cầu Tầm cỡ phức tạp giao dịch đòi hỏi động lực thúc đẩy phát triển bảo lãnh ngân hàng Bảo lãnh ngân hàng cam kết cảu ngân hàng hình thức thư bảo lãnh việc thực nghĩa vụ tài thay cho khách hàng ngân hàng khách hàng không thực đầy đủ nghĩa vụ thoả thuận với bên yêu cầu bảo lãnh, quy định cụ thể thư bảo lãnh ngân hàng Bảo lãnh ngân hàng có số đặc tính quan trọng tính độc lập với hợp đồng Mặc dù mục đích bảo lãnh ngân hàng bồi hoàn cho người thụ hưởng thiệt hại từ việc không thực hợp đồng người bảo lãnh quan hệ hợp đồng việc tốn bảo lãnh hồn tồn vào điều khoản điều kiện quy định thư bảo lãnh ngân hàng dựa vào quyền kháng nghị có từ quan hệ hợp đồng Như vậy, điều khoản điều kiện bảo lãnh đáp ứng mặt pháp lý, người thụ hưởng có quyền yêu cầu tốn tiền mà khơng cần thiết phải chứng minh vi phạm người bảo lãnh mà cần lập chứng từ yêu cầu bảo lãnh Tuy nhiên, tính độc lập bảo lãnh phụ thuộc vào điều kiện bảo lãnh Nếu bảo lãnh quy định việc toán theo văn yêu cầu người thụ hưởng người thụ hưởng có quyền u cầu tốn mà Chuyên đề tốt nghiệp không cần điều kiện nào, ngân hàng phát hành phải toán người bảo lãnh bồi hoàn lại cho ngân hàng phát hành Mặt khác, bảo lãnh yêu cầu chứng từ như: Phán án, định trọng tài, văn bên thứ ba xác nhận vi phạm người bảo lãnh hay văn người bảo lãnh hay văn người bảo lãnh thừa nhận vi phạm tính độc lập bảo lãnh nhiều bị giảm Tính độc lập cịn thể trách nhiệm toán ngân hàng phát hành Trách nhiệm hoàn toàn độc lập với mối quan hệ ngân hàng phát hành với người bảo lãnh Nếu chứng từ hồn tồn phù hợp ngân hàng khơng thể từ chối tốn lý nảy sinh quan hệ họ người bảo lãnh, lý như: Người bảo lãnh phá sản, người bảo lãnh nợ ngân hàng… 1.1.1 Chức bảo lãnh ngân hàng: 1.1.1.1 Bảo lãnh dùng công cụ bảo đảm : Trong sống chúng nói chung hoạt động kinh tế nói riêng, ln phải đối mặt với biến động kinh tế xã hội thiên nhiên … gây cho thiệt hại mát gọi rủi ro Rủi rolà yếu tố tiềm ẩn xảy lúc Do chức quan trọng bảo lãnh cung cấp cho người thụ hưởng bảo lãnh bảo đảm chắn với quyền lợi họ Mục đích bảo lãnh cung cấp cho người thụ hưởng khoản bồi hoàn tài cho thiệt hại hành vi vi phạm hợp đồng người xin bảo lãnh gây Mặc dù thực tế, địi hỏi phải có hoạt động bảo lãnh, người nhận bảo lãnh hoàn toàn không mong đợi bên bảo lãnh vi phạm hợp đồng để bồi hoàn từ bên bảo lãnh Họ coi cơng cụ có tính chất đảm bảo an tồn cho có biến cố vi phạm hợp đồng bên bảo lãnh Hơn nữa, bảo lãnh dùng hợp đồng thi công, hợp đồng bảo hành sản phẩm, dự thầu công trình… thoả thuận khơng mang tính mua bán hay tốn Vì bảo lãnh công Chuyên đề tốt nghiệp cụ đảm bảo khơng phải cơng cụ tốn (như L/C) Nghiệp vụ L/C có chức đảm bảo toán cho người thụ hưởng họ thực việc giao hàng Và khác so với bảo hiểm Mặc dù bảo lãnh bảo hiểm phương thức phòng chống rủi ro sử dụng để bù đắp thiệt hại phát sinh Tuy nhiên, bảo lãnh để khắc phục rủi ro ngăn ngừa rủi ro phát sinh cịn bảo hiểm có tác dụng khắc phục hậu rủi ro khơng có tác dụng ngăn chặn 1.1.1.2 Bảo lãnh dùng công cụ tài trợ: Nhu cầu vốn vấn đề cần thiết chủ thể tham gia vào hoạt động kinh tế đặc biệt hợp đồng xây dựng hợp đồng mua bán có giá trị lớn, thời gian thực kéo dài vấn đề tìm nguồn tài trợ trở nên xúc đặc biệt điều kiện cơng ty khó tiếp cận với nguồn vốn vay từ tổ chức tín dụng Các cơng ty xây dựng khó khăn tài chịu nhiều rủi ro phải hồn tất cơng trình hay hạng mục cơng trình nhận tốn người chủ cơng trình Do đó, cơng ty xây dựng thương lượng với chủ cơng trình khoản tiền tài trợ cho Khoản tiền ứng trước cho cơng ty xây dựng thể tài trợ chủ cơng trình, đồng thời nói lên tham gia vào cơng trình người chủ cơng trình Ngân hàng Cơng ty xay dựng phát hành bảo lãnh toán công cụ tài trợ công ty nhận khoản tiền ứng trước từ chủ công trình Nguồn tiền ứng trước cung cấp phần, kéo dài trình thực hợp đồng Ngân hàng chấp nhận phát hành bảo lãnh cho công ty xây dựng phương thức tài trợ Ngân hàng phát hành cam kết bảo lãnh cho cơng ty xây dựng để tốn cho người thụ hưởng trường hợp công ty xây dựng vi phạm nghĩa vụ quy định bảo lãnh Rõ ràng ngân hàng không đứng cho vay mà tài trợ danh nghĩa để nhà thầu (công ty xây dựng) Chuyên đề tốt nghiệp nhận vốn ứng trước chủ thầu, giải khó khăn vốn Đó minh chứng cho vai trị tài trợ bảo lãnh ngân hàng Đây chức khác so với bảo hiểm bảo lãnh người hưởng lợi bên ký kết hợp đồng thương mại với bên xin mở bảo lãnh, cịn bảo hiểm người hưởng lợi người mua bảo hiểm 1.1.1.3 Bảo lãnh dùng công cụ đơn đốc hồn thành hợp đồng: Khác với phương thức phòng chống rủi ro khác như: Bảo hiểm thực chất phân chia tổn thất số người cho tất người tham gia bảo hiểm gánh chịu Và trường hợp xảy rủi ro, thiệt hại phải có thời gian chờ đợi để xác định thiệt hại, trách nhiệm toán phụ thuộc vào chứng cịn thư tín dụng việc tốn thực người thụ hưởng xuất trình chứng từ hợp lệ Riêng bảo lãnh việc tốn thực dựa vi phạm hợp đồng bên bảo lãnh Trong suốt thời hạn hiệu lực bảo lãnh, người thụ hưởng ln có quyền u cầu ngân hàng phát hành toán bảo lãnh người bảo lãnh vi phạm hợp đồng Do đó, ngân hàng phải theo dõi kiểm tra giám sát đôn đốc việc thực hợp đồng bên bảo lãnh Mặt khác trường hợp ngân hàng bảo lãnh phải tốn tiền bồi hồn cho bên nhận bảo lãnh bên bảo lãnh phải có trách nhiệm nợ hồn trả khoản bồi hồn cho ngân hàng bảo lãnh Vì thực chất bảo lãnh lấy tiền vi phạm trả cho người hưởng lợi Người bảo lãnh bị áp lực cho việc bồi hoàn bảo lãnh Như vậy, bảo lãnh có chức đơn đốc người bảo lãnh thực hoàn tất Hợp đồng ký kết Điều làm tăng thêm tính bảo đảm cho người thụ hưởng có mối liên quan chặt chẽ chức bảo đảm chức đơn đốc hồn thành hợp đồng Mặc dù vậy, ký kết hợp đồng thụ hưởng bảo lãnh, người thụ hưởng mong muốn người bảo lãnh thực hợp đồng khơng mong chờ khoản bồi hồn tài từ bảo Chuyên đề tốt nghiệp lãnh 1.1.1.4 Bảo lãnh có chức cơng cụ đánh giá: Bất kỳ ngân hàng trước phát hành thư bảo lãnh cần phải kiểm tra cách toàn diện bên bảo lãnh : Khả tài chính, uy tín, khả thực hợp đồng Mà vấn đề mà bên thụ hưởng khả thực Vì điều giúp cho bên nhận bảo lãnh đánh giá tốt đối tác mình, phục vụ cho mối quan hệ hai bên 1.1.2 Vai trò bảo lãnh ngân hàng: Hiện bảo lãnh phát triển rộng rãi hầu hết lĩnh vực Có thể khẳng định thương vụ có giá trị lớn mặt tài phức tạp mặt kỹ thuật, đặc biệt có đối tác nước ngồi tham gia khơng thể khơng có hình thức bảo lãnh hình thức bảo lãnh kèm Bảo lãnh không hỗ trợ cho hợp đồng thương mại mà giao dịch phi thương mại, tài phi tài Bảo lãnh không hoạt động tạo phát triển ngân hàng mà cịn có vai trị quan trọng doanh nghiệp nói riêng với tất kinh tế nói chung 1.1.2.1 Đối với doanh nghiệp: Thúc đẩy cạnh tranh, mở rộng phát triển sản xuất kinh doanh - Với bên hưởng bảo lãnh: Trong kinh tế thị trường, với cạnh tranh ngày gay gắt phải đối đầu với rủi ro không nắm bắt cách kịp thời hội kinh doanh, doanh nghiệp khó cạnh tranh tồn Bảo lãnh Ngân hàng giúp doanh nghiệp thực tốt, yên tâm ký kết thực hợp đồng mà khơng tốn nhiều thời gian chi phí Mặt khác bảo lãnh ngân hàng giúp cho doanh nghiệp chọn bạn hàng tốt giảm rủi ro kinh doanh Hơn có rủi ro xảy ra, bên nhận bảo lãnh đảm bảo bù đắp thiệt hại đối tác vi phạm hợp đồng cách nhanh chóng thuận lợi để tiếp tục hoạt động kinh doanh Chuyên đề tốt nghiệp - Với bên bảo lãnh: Bảo lãnh ngân hàng giúp doanh nghiệp ký kết thực hợp đồng chưa đủ uy tín lịng tin bên đối tác Bảo lãnh giúp doanh nghiệp nhận nguồn tài trợ từ đối tác (đối với bảo lãnh tiền ứng trước), từ tổ chức tín dụng khác (bảo lãnh vay vốn), lúc giúp doanh nghiệp có đủ khả tài để thực hợp đồng, tham gia giao dịch ký kết hợp đồng Với chức đơn đốc hồn thành hợp đồng bảo lãnh thúc đẩy doanh nghiệp làm ăn nghiêm túc hơn, có trách nhiệm thực hợp đồng quy định Mặt khác doanh nghiệp Ngân hàng bảo lãnh phải chịu phí bảo lãnh, khoản chi phí doanh nghiệp địi hỏi doanh nghiệp phải có biện pháp nâng cao hiệu sử dụng đồng vốn cách tối đa từ nâng cao hiệu hoạt động chung Doanh nghiệp, tăng khả cạnh tranh doanh nghiệp 1.1.2.2 Đối với Ngân hàng: Trước hết ngân hàng bảo lãnh dịch vụ mà ngân hàng cung cấp cho kinh tế Đồng thời bảo lãnh đem lại lợi ích trực tiếp cho ngân hàng thơng qua phí bảo lãnh Phí bảo lãnh đóng góp vào lợi nhuận ngân hàng khoản khơng nhỏ, chiếm tỷ lệ lớn tổng phí dịch vụ ngân hàng Một ưu điểm bảo lãnh ngân hàng khơng phí huy động cho vay, khơng chi phí hội cho mục đích kinh doanh khác thực bảo lãnh cho khách hàng chắn thu phí bảo lãnh Ngồi việc đem lại khoản thu nhập nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng cịn góp phần không nhỏ việc mở rộng quan hệ ngân hàng với khách hàng Sự đời nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng hoàn thiện khả đáp ứng nhu cầu khách hàng, đa dạng hoá hoạt động kinh doanh gia tăng nguồn vốn thông qua việc mở rộng quan hệ toán, tài khoản giao dịch Nghiệp vụ bảo lãnh hỗ trợ hình thức tốn Chun đề tốt nghiệp Trong trình thẩm định, điều kiện quan trọng doanh nghiệp mà cán ngân hàng cần phải xem xét, kiểm tra đánh giá là: - Tư cách pháp nhân - Tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh - Khả quản lý điều hành doanh nghiệp - Khả tài chính, tài sản chấp - Hiệu phương án sản xuất kinh doanh Từ đó, cán thẩm định đặt lường trước yếu tố rủi ro xảy suốt thời gian bảo lãnh, kết hợp với phòng quản lý rủi ro có giải pháp kịp thời để hạn chế tối đa thiệt hại cho bên Bên cạnh nghiệp vụ bảo lãnh ngày mở rộng nhiều lĩnh vực khác cán ngân hàng cần phải thường xuyên phối hợp với quan chuyên môn khác để nâng cao chất lượng, đảm bảo tính kinh tế pháp lý q trình thẩm định Đối với NHTM nói chung Ngân hàng Cơng thương Cầu Giấy nói riêng cơng tác thẩm định đơi gặp nhiều khó khăn như: - Việc thẩm định tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh, tài doanh nghiệp: thẩm định tính hiệu phương án sản xuất kinh doanh khơng doanh nghiệp có thủ thuật lập dự án, phương án vay vốn không lành mạnh lập dự án, phương án sản xuất kinh doanh, báo cáo tài cân đối kế tốn khơng trung thực Mà khâu chủ chốt quan trọng bậc ngân hàng nhằm đạt hiệu mong muốn phòng tránh rủi ro Do cán tín dụng phải thực có lực, có kinh nghiệm đánh giá, xem xét tính khả thi dự án phương diện: kỹ thuật, tài chính, kinh tế - xã hội để đưa định đắn, phù hợp Bên cạnh vấn đề thẩm định tài sản chấp nhiều vướng mắc Tại Ngân hàng Công thương Cầu Giấy nay, xu hướng khách hàng đến xin mở bảo lãnh muốn bảo lãnh hình thức ký quỹ thấp Thay cho việc ký quỹ bảo lãnh, doanh nghiệp phải 71 Chuyên đề tốt nghiệp chấp tài sản, vấn đề đặt cán thẩm định phải có trình độ chun mơn cao việc đánh giá tài sản chấp, để có định tài sản chấp 72 Chuyên đề tốt nghiệp 3.2.4 Ứng dụng marketing vào hoạt động kinh doanh ngân hàng Đối với ngân hàng thành lập, nhỏ Ngân hàng Cơng thương Cầu Giấy việc ứng dụng marketing đặc biệt quan trọng Để ứng dụng chi nhánh cần phải thực * Thực nghiên cứu thị trường Nhân viên tín dụng cần phải thường xuyên nắm bắt thông tin thị trường như: tập tính, thái độ, động khách hàng lựa chọn ngân hàng, nhu cầu kinh tế nghiệp vụ bảo lãnh Trên sở có giải pháp để đáp ứng phục vụ tốt nhất, có hiệu nhu cầu khách hàng Nằm địa bàn có tương đối nhiều tổ chức tín dụng, áp lực cạnh tranh tương đối cao Vì ngồi việc nghiên cứu nhu cầu khách hàng Ngân hàng Cơng thương Cầu Giấy cần phải nghiên cứu đối thủ cạnh tranh Tức nghiên cứu sức cung thị trường - tình hình hoạt động bảo lãnh đối thủ cạnh tranh, vị ngân hàng thị trường so với ngân hàng khác Đồng thời ngân hàng cần phải nghiên cứu tất nhân tố tác động đến thị trường ngân hàng có thực tốt việc nghiên cứu thị trường đưa sách phù hợp cho hoạt động kinh doanh nói chung ngân hàng hoạt động bảo lãnh nói riêng * Trên sở việc nghiên cứu thị trường ngân hàng cần phải có sách marketing tác động đến thị trường - Chính sách sản phẩm Sản phẩm ngân hàng dịch vụ mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng mà nghiên cứu nghiệp vụ bảo lãnh Để phục vụ tốt cho nhu cầu thị trường ngân hàng cần phải đa dạng hố loại hình bảo lãnh, hồn thiện đổi nghiệp vụ bảo lãnh cho phù hợp với nhu cầu xu thị trường Cũng hoạt động bảo lãnh ngân hàng lại nhìn nhận cách khác nhau, khác thể thái độ phục vụ, dịch vụ kèm, uy tín ngân hàng Mặc dù tất 73 Chuyên đề tốt nghiệp thứ không sinh lời trực tiếp tác động đến việc lựa chọn khách hàng ngân hàng phải tạo dịch vụ để khách hàng cảm thấy thuận lợi tin tưởng tiêu dùng sản phẩm ngân hàng Để bắt kịp xu phát triển kinh tế bên cạnh việc thực loại hình bảo lãnh truyền thống ngân hàng cần phải mở rộng số loại hình bảo lãnh Ví dụ như: Ngân hàng Cơng thương Cầu Giấy chưa uỷ quyền bảo lãnh vay vốn nước ngoài, mà nhu cầu bảo lãnh vay vốn nước ngày tăng Và thời gian tới mà vốn tự có ngân hàng tăng thêm có điều chỉnh để ngân hàng thực loại bảo lãnh này, ngân hàng không quan tâm đến hình thức bảo lãnh mà Việt Nam chưa có bảo lãnh thuế quan, bảo lãnh chứng khốn thị trường chứng khoán Việt Nam ngày phát triển để chiếm lĩnh thị trường ngân hàng cần phải có nghiên cứu, tìm hiểu dự thảo trước loại hình bảo lãnh - Chính sách giá Giá hoạt động bảo lãnh mức phí bảo lãnh đến với ngân hàng mức phí phải đảm bảo bù đắp chi phí mức độ rủi ro cho ngân hàng bảo lãnh, đồng thời thu hút khách hàng có nhiều NHTM cạnh tranh thơng qua phí bảo lãnh, khách hàng hoạt động bảo lãnh phí chi phí lớn nhất, Tuy nhiên ngân hàng cần phải có linh hoạt việc tính phí đối tượng khách hàng cụ thể: Đối với khách hàng truyền thống, quan hệ thường xuyên với ngân hàng ngân hàng nên có mức phí ưu đãi để tạo mối quan hệ lâu dài khách hàng quan hệ giao dịch lần đầu có mức phí ưu đãi để thu hút, lơi kéo khách hàng để giảm thiểu rủi ro yêu cầu cao mức ký quỹ tài sản chấp… 74 Chuyên đề tốt nghiệp Nhìn chung ngân hàng cần phải linh hoạt việc tính phí khách hàng, để vừa tạo uy tín khách, đồng thời thu lợi nhuận - Chính sách khách hàng Để đảm bảo hoạt động bảo lãnh có chất lượng ngân hàng cần phải tiến hành rà sát, sàng lọc, phân loại doanh nghiệp để có hướng đầu tư, tập trung khai thác doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, có tín nhiệm với ngân hàng, đồng thời kiên giảm dư nợ bảo lãnh doanh nghiệp làm ăn thua lỗ, tài yếu kém, dự án không khả thi Mở rộng thu hút thân khách hàng mới, đáp ứng tốt nhu cầu bảo lãnh thành phần kinh tế thị trường, công ty liên doanh, doanh nghiệp quốc doanh… phải có ràng buộc đồng thời phải trì, củng cố quan hệ khách hàng truyền thống để tạo nguồn thu ổn định lâu dài cho hoạt động bảo lãnh Trong quan hệ với khách hàng ngân hàng cần thường xun có điều tra để có thơng tin phản hồi từ phía khách hàng chất lượng bảo lãnh ngân hàng đồng thời hỗ trợ, tư vấn cho khách hàng, giải khó khăn vướng mắc để thoả mãn nhu cầu khơi dậy khả nhu cầu tiềm khách hàng - Chính sách khuyếch trương Ngân hàng khuyếch trương hoạt động bảo lãnh ngân hàng qua nhiều hình thức hoạt động tuyên truyền, quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng, thông qua khách hàng tuyến thống… 3.2.5 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát, quản lý Hoạt động bảo lãnh hoạt động có nhiều rủi ro: rủi ro chứng từ giả, rủi ro giá khách hàng khơng có khả tốn, rủi ro lãi suất, rủi ro ngoại hối… Hiện NHTM Cầu Giấy có phận thơng tin phịng ngừa rủi ro quản lý tín dụng phịng bảo lãnh riêng chưa có phận quản lý rủi ro chuyên biệt 75 Chuyên đề tốt nghiệp Vì ngân hàng cần phải tổ chức kiểm tr a lại tất bảo lãnh hành, , hồn chỉnh lại hồ sơ, đánh giá tiến độ thực hợp đồng, quản lý chặt chẽ trình thực hợp đồng, nắm bắt tình hình hoạt động doanh nghiệp Đặc biệt phải tiến hành quản lý chặt chẽ đống với bảo lãnh mở L/C xuất, nhập - Để hạn chế tối đa rủi ro đến ngân hàng phải toán thay cho doanh nghiệp doanh nợ doanh nghiệp ngày nhiều khả hồn trả lại khó khăn Bên cạnh việc kiểm tra, kiểm soát khách hàng cịn cần phải kiểm tra, kiểm sốt nội việc thực quy trình bảo lãnh có trách nhiệm rõ ràng phận cá nhân 3.2.6 Tăng vốn điều lệ ngân hàng Với điều kiện bảo lãnh khách hàng khơng vượt q 10% vốn tự có tổng cơng ty lớn nhà nước tổng công ty chè, tổng công ty lương thực, ngành dầu khí, điện lực… có nhu cầu đầu tư cho cơng trình trọng điểm kinh tế ngân hàng khơng thể đáp ứng nhu cầu bảo lãnh, phải mời ngân hàng khác tham gia đồng bảo lãnh, tính phối hợp ngân hàng Việt Nam đơn giản thuận lợi Mặt khác Ngân hàng Công thương Cầu Giấy lại ngân hàng chi nhánh uy tín chưa thể cao so với NHTM lớn khác Chính vậy, Ngân hàng cần phải tăng vốn điều lệ lên để dần đứng bảo lãnh dự án lớn mà khơng cần phải dùng đến hình thức đồng bảo lãnh Đồng thời tăng cường tiềm lực tài cho thân Ngân hàng 3.2.7 Ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động bảo lãnh Ngân hàng Để nâng cao uy tín Ngân hàng khách hàng, đồng thời thoả mãn cách tốt nhất, nhanh nhu cầu khách hàng Ngân hàng không trang bị thêm thiết bị phục vụ cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng Các chi nhánh hệ thống NHCT chặt chẽ hơn, nhịp nhàng hơn, nâng cao hiệu hoạt động Đặc biệt thời đại 76 Chuyên đề tốt nghiệp bùng nổ công nghệ thông tin Ngân hàng bị lạc hậu so với Ngân hàng khác chi nhánh đủ sức đẻ cạnh tranh với Ngân hàng khác thị trường Do thời gian tới NHCT Cầu Giấy cần phải có đổi trang bị thêm hệ thống máy tính, thơng tin liên lạc để đảm bảo cho hoạt động bảo lãnh hiệu Trên số giải pháp để hồn thiện nghiệp vụ bảo lãnh chi nhánh NHCT Cầu Giấy Bên cạnh nỗ lực, cố gắng thân Ngân hàng, giúp đỡ NHCT Việt Nam, NHNN, cấp ngành có liên quan khác chắn chi nhánh thực thành cơng kế hoạch hoạt động bảo lãnh 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng công thương Việt Nam Ngân hàng công thương Cầu giấy chi nhánh cấp I trực thuộc NHCTVN, chịu đạo tuân theo quy định chi tiết NHCT ban hành, hướng dẫn, phát triển NHCT Cầu Giấy đồng góp phần vào phát triển tồn hệ thống NHCT Chính với mục tiêu phấn đấu hoàn thiện nghiệp vụ bảo lãnh chi nhánh đề nghị NHCT VN nên xem xét nghiên cứu số vấn đề sau: - Theo công văn số 679/cv - NHCT (12/3/2001) tổng giám đốc NHCT VN nêu không uỷ quyền cho chi nhánh NHCT Cầu Giấy thực nghiệp vụ bảo lãnh vay vốn nước Tuy nhiên xu hội nhập điều bất hợp lý ; chi nhánh thực loại hình bảo lãnh mức độ định Vì NHCT VN xem xét vấn đề phép chi nhánh NHCT thực bảo lãnh vay vốn nước mức uỷ quyền định tuỳ thuộc vào khả tài chi nhánh góp phần đa dạng hố hình thức bảo lãnh tăng thu nhập cho chi nhánh - NHCT VN nên sửa đổi Điều định 632/NHCT -TP có quy định khơng nhận bảo lãnh cho khách hàng chưa có quan hệ 77 Chuyên đề tốt nghiệp giao dịch với hệ thống NHCT VN, Điều khiến cho chi nhánh NHCT khách hàng bảo lãnh Bảo lãnh bó hẹp khách hàng truyền thống Mà giải pháp để hoàn thiện phát triển nghiệp vụ bảo lãnh tìm kiếm thu hút khách hàng bảo lãnh cho vay nghiệp vụ tín dụng Ngân hàng, q trình thẩm định phân tích khách hàng giống cho vay, bảo lãnh lại khơng thể tìm kiếm khách hàng mới? NHCTVN cần biện pháp để tạo phối hợp chặt chẽ chi nhánh NHCT để hỗ trợ hoạt động đồng bảo lãnh hoạt động kinh doanh khác phát triển - NHCT VN thường xuyên tổ chức lớp bồi dưỡng nghiệp vụ tín dụng để nâng cao trình độ chun môn nghiệp vụ, phổ biến, hướng dẫn quy định, đồng thời tạo điều kiện cho chi nhánh có điều kiện trao đổi, học hỏi kinh nghiệm lẫn 3.3.2 Đối với NHNN Việt Nam - NHNN cần phải ban hành bổ sung quy định cụ thể bảo lãnh như: nội dung, hình thức xử phạt, thủ tục thực vấn đề tài sản chấp , phát mại tài sản… nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp vào NHCT hoạt động bảo lãnh doanh nghiệp nước yên tâm đầu tư vào Việt Nam Các đơn vị nước hiểu rõ thực cam kết bảo lãnh Các quy định phải rõ ràng để tránh sai lệch quy định thực - Về mức phí bảo lãnh NHNN cần xem xét điều chỉnh cho phù hợp thời kỳ kinh tế để đảm bảo bù đắp cho chi phí tối thiểu mức rủi ro, khơng nên cố định mức phí thời gian dài đặc biệt điều kiện kinh tề đầy biến động - Trong điều kiện thương mại tín dụng ngày phát triển ngồi hình thức bảo lãnh truyền thống, NHNN cần phải ảo lãnh bổ sung, hướng dẫn cụ thể loại bảo lãnh như: bảo lãnh thuế 78 Chuyên đề tốt nghiệp quan, bảo lãnh hối phiếu, đặc biệt bảo lãnh phát hành chứng khốn Vì thị trường chứng khốn hình thành phát triển việc chuẩn bị hàng hố lưu thơng thị trường cần thiết - NHNN cần phải tổ chức thường xuyên buổi tập huấn nghiệp vụ, để tổ chức tín dụng ngồi nước có dịp gặp gỡ để trao đổi kinh nghiệm Đồng thời NHNN cần phải nghiên cứu trả lời cách xác, đầy đủ, kịp thời vướng mắc, kiến nghị NHTM 3.3.3 Đối với phủ(bộ tài chính) * Về mơi trường pháp lý - nghiệp vụ bảo lãnh liên quan nhiều đến vấn đề tài sản chấp, đai đai mà vấn đề cịn nhiều phức tạp Chính phủ cần ban hành luật sở hữu tài sản, văn luật liên quan đến sở hữu tài sản: cấp chứng thư sở hữu; chuyển nhượng, xác nhận chấp…… - Chính phủ cần phải có quy định chặt chẽ hoạt động kinh doanh doanh nghiệp, thành lập doanh nghiệp, doanh nghiệp hoạt động trái pháp luật, doanh nghiệp ma, doanh nghiệp bị tích, doanh nghiệp khơng có địa chỉ… gây rủi ro nghiệp vụ bảo lãnh NHTM - Tiếp tục bổ sung hồn thiện khn khổ pháp luật + Thị trường vốn, thị trường mua sắm cấc giấy tờ có giá, thị trường chứng khốn + Đầu tư nước ngồi Việt Nam - Chính phủ ngành cần thực nghiêm chỉnh quy chế đấu thầu theo thông lệ quốc tế đảm bảo chắn cơng trình gọi thầu có vốn đầu tư nhằm ngăn ngừa rủi ro phí Ngân hàng sách hiệu vốn hay chậm toán 3.3.4 Với khách hàng Với tư cách chủ thể tham gia vào quan hệ bảo lãnh, doanh nghiệp cần phải có kiến thức kinh tế cao, có đủ tiềm lực tài để tận dụng tới đa tác dụng bảo lãnh Ngân hàng, nhằm mở rộng 79 Chuyên đề tốt nghiệp phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh Để thực điều doanh nghiệp cần phải có số cải tiến sau: - Các doanh nghiệp cần phải nâng cao trình độ nghiệp vụ cán lĩnh vực sản xuất kinh doanh để nâng cao hiệu hoạt động, đánh giá dự án, lập dự án cho hiệu quả, đánh giá kết kinh doanh doanh nghiệp cách xác - Nghiêm túc đánh giá tài sản chấp, tránh tình trạng tự ý nâng giá tài sản lên để rút chiếm dụng vốn Ngân hàng Sử dụng vốn vay Ngân hàng cam kết hợp đồng, có hiệu quả, tránh gây thất thất thoát khiến cho việc trả nợ Ngân hàng khó khăn - Nâng cao trình độ cán việc lập dự án đầu tư - Nghiêm túc thực cam kết với Ngân hàng hợp đồng bảo lãnh, tôn trọng quyền lợi Ngân hàng đảm bảo lợi ích cho doanh nghiệp 80 Chuyên đề tốt nghiệp KẾT LUẬN Sau thời gian nghiên cứu nghiên cứu tìm hiểu hoạt động bảo lãnh Ngân hàng Công thương chi nhánh khu vực Cầu Giấy, nhận thức vai trò hoạt động bảo lãnh tầm quan trọng việc hoàn thiện nghiệp vụ bảo lãnh đỗi với kinh tế nước ta Hướng tới giải pháp nhằm hoàn thiện nghiệp vụ bảo lãnh NHCT Cầu Giấy theo hướng đảm bảo phục vụ tốt nhu cầu doanh nghiệp kinh tế, đảm bảo cho Ngân hàng vừa tránh rủi ro vừa đạt yêu cầu lợi nhuận, tăng cường tính cạnh tranh củng cố uy tín Ngân hàng thị trường mục tiêu thường xuyên suốt chuyên đề Trên sở mục tiêu này, vời việc phân tích tình hình thực tế hoạt động bảo lãnh NHCT Cầu Giấy em nghiên cứu, tìm hiểu vấn đề nghiệp vụ bảo lãnh; thành công, hạn chế; nguyên nhân khách quan chủ quan ảnh hưởng trực tiếp gián tiếp tới hoạt động bảo lãnh, chuyên đề xin góp phần nhỏ bé vào việc tìm số giải pháp kiến nghị cho việc hoàn thiện nghiệp vụ bảo lãnh NHCT Cầu Giấy nói riêng NHTM VN nói chung Nếu giải pháp thực đầy đủ, đồng chắn chất lượng hoạt động bảo lãnh nâng cao hơn, mang lại nhiều lợi nhuận uy tín cho Ngân hàng 81 Chuyên đề tốt nghiệp MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU .1 CHƯƠNG I: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ BẢO LÃNH NGÂN HÀNG 1.1 Khái niệm: 1.1.1 Chức bảo lãnh ngân hàng: 1.1.1.1 Bảo lãnh dùng công cụ bảo đảm : 1.1.1.2 Bảo lãnh dùng công cụ tài trợ: 1.1.1.3 Bảo lãnh dùng công cụ đơn đốc hồn thành hợp đồng: 1.1.2.4 Bảo lãnh có chức cơng cụ đánh giá: 1.1.2 Vai trò bảo lãnh ngân hàng: 1.1.2.1 Đối với doanh nghiệp: 1.1.2.2 Đối với Ngân hàng: 1.1.2.3 Đối với kinh tế: 10 1.2 Các hình thức bảo lãnh ngân hàng: 11 1.2.1 Phân loại theo phương thức phát hành: 11 1.2.2 Phân loại theo hình thức sử dụng: 18 1.2.3 Phân loại theo mục đích sử dụng: 18 1.2.4 Các loại bảo lãnh khác: 22 1.3 Quy định bảo lãnh ngân hàng: 23 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến bảo lãnh ngân hàng 31 1.4.1 Các nhân tố chủ quan 32 1.4.2 Các yếu tố từ khách hàng 33 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG CẦU GIẤY 35 2.1 Vài nét tình hình hoạt động ngân hàng cơng thương cầu giấy 35 2.1.1 Khái quát trình hoạt động 35 2.1.2 Phạm vi hoạt động đối tượng khách hàng 36 82 Chuyên đề tốt nghiệp 2.1.3 Phạm vi hoạt động đối tượng kế hoạch 36 2.1.4 Tình hình hoạt động Ngân hàng 37 2.1.4.1 Công tác huy động vốn 37 2.1.2.2 Công tác sử dụng vốn 38 2.2 Thực trạng nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng Công thương Cầu Giấy 42 2.2.1 Quy trình qui định chung nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng Công thương Cầu Giấy 42 2.2.1.1 Các quy định chung nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng Công thương Cầu Giấy 42 2.2.1.2 Qui trình thực nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng Công thương Cầu Giấy 45 2.2.2 Tình hình bảo lãnh Ngân hàng Công thương Cầu Giấy 49 2.2.2.1 Đối với bảo lãnh nước 51 2.2.2.2 Đối với bảo lãnh mở L/C trả 55 2.3 Đánh giá thực trạng hoạt động bảo lãnh Ngân hàng Công thương Cầu Giấy 58 2.3.1 Thành công 58 2.3.1.1 Những kết đạt 58 2.3.1.2 Nguyên nhân 60 2.3.2 Hạn chế 62 2.3.2.1 Những vấn đề tồn 62 2.3.2.2 Nguyên nhân 64 CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN NGHIỆP VỤ BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG CẦU GIẤY 68 3.1 Định hướng phát triển nghiệp vụ bảo lãnh 68 3.2 Một số biện pháp nhằm hoàn thiện nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng Công thương Cầu Giấy 69 83 Chuyên đề tốt nghiệp 3.2.1 Xây dựng kế hoạch phát triển nghiệp vụ bảo lãnh thích hợp thời kỳ 69 3.2.2 Đẩy mạnh công tác tổ chức đào tạo cán 69 3.2.3 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định 70 3.2.4 Ứng dụng marketing vào hoạt động kinh doanh ngân hàng 73 3.2.5 Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt, quản lý 75 3.2.6 Tăng vốn điều lệ ngân hàng 76 3.2.7 Ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động bảo lãnh Ngân hàng 76 3.3 Kiến nghị 77 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng công thương Việt Nam 77 3.3.2 Đối với NHNN Việt Nam 78 3.3.3 Đối với phủ(bộ tài chính) 79 3.3.4 Với khách hàng 79 KẾT LUẬN .81 MỤC LỤC 82 84 Chuyên đề tốt nghiệp DANH MỤC BẢNG BIỂU BẢNG 1: BẢNG QUI MÔ BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG CẦU GIẤY 49 BẢNG 2: BẢNG CƠ CẤU BẢO LÃNH 50 BẢNG 3: THỂ HIỆN QUA BẢNG SỐ LIỆU SAU: Error! Bookmark not defined BẢNG 4: THEO MỤC ĐÍCH BẢO LÃNH 53 BẢNG 5: THEO THỜI HẠN CỦA BẢO HÀNH 54 BẢNG 6: TA SẼ CÓ: BẢNG KẾT CẤU BẢO LÃNH THEO ĐỐI TƯỢNG BẢO LÃNH 57 85 ... đề bảo lãnh ngân hàng Chương II: Thực trạng hoạt động bảo lãnh Ngân hàng Công thương Cầu Giấy Chuyên đề tốt nghiệp Chương III: Một số giải pháp nhằm hoàn thiện nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng Công. .. TRẠNG NGHIỆP VỤ BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG CƠNG THƯƠNG CẦU GIẤY 2.2.1 Quy trình qui định chung nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng Công thương Cầu Giấy 2.2.1.1 Các quy định chung nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng. .. định bảo lãnh nước mà ngân hàng bảo lãnh trực thuộc • Bảo lãnh gián tiếp: Là bảo lãnh mà ngân hàng bảo lãnh phát hành bảo lãnh theo thị ngân hàng trung gian phục vụ cho người bảo lãnh dựa bảo lãnh