TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TPHCM VIỆN ĐÀO TẠO SAU ĐẠI HỌC TIỂU LUẬN NGHIỆP VỤ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỀ TÀI : PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM Nhóm thực hiện: Nhóm 12 Lớp: Ngân hàng ngày 2 Khóa 21 GVHD: TS Trầm Thị Xuân Hương DANH SÁCH NHÓM 1 Mai Thị Thương Hiền 2 Nguyễn Thị Hồng Hiệp 3 Nguyễn Thị Phương Nhung 4 Phó Bảo Thư 5 Phạm Thị Thanh Truyền 6 Trương Mỹ Xuân Chương 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ 1 1. Khái niệm dịch vụ ngân hàng Dịch vụ ngân hàng được hiểu là các nghiệp vụ ngân hàng về vốn, tiền tệ, thanh tóan,… mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng nhằm đáp ứng nhu cầu sinh lời, kinh doanh, sinh hoạt cuộc sống, cất trữ tài sản,… của họ, nhờ đó ngân hàng thu chênh lệch lãi suất, tỷ giá, thu phí,… Dịch vụ ngân hàng là loại hình dịch vụ xuất hiện sớm nhất trong các loại hình dịch vụ tài chính, nó là bộ phận cấu thành của dịch vụ tài chính. Theo nghĩa rộng, dịch vụ ngân hàng là toàn bộ hoạt động tiền tệ, tín dụng, thanh tóan, ngoại hối,… của hệ thống ngân hàng với doanh nghiệp và công chúng. Theo nghĩa hẹp, dịch vụ ngân hàng chỉ bao gồm những hoạt động ngoài chức năng truyền thống (như huy động vốn và cho vay). Tóm lại, có thể hiểu khái quát dịch vụ ngân hàng là: dịch vụ ngân hàng bao gồm tất cả các dịch vụ ngân hàng cung cấp cho khách hàng. 2. Phân loại dịch vụ ngân hàng 2.1Dịch vụ ngân hàng truyền thống Là những loại hình dịch vụ có quá trình hình thành và phát triển lâu dài. Bao gồm: Huy động vốn, dịch vụ triết khấu thương phiếu và giấy tờ có giá, dịch vụ cho vay, dịch vụ thanh tóan, dịch vụ trao đổi ngoại tệ, dịch vụ cho thuê tài chính, dịch vụ bảo lãnh… 2.2 Dịch vụ ngân hàng hiện đại Dịch vụ ngân hàng hiện đại là các dịch vụ ngân hàng mới, có hàm lượng công nghệ cao, đem lại các tiện ích mới cho khách hàng. Các dịch vụ như: tài trợ tiêu dùng, tư vấn tài chính, quản lý ngân quỹ, tài trợ dự án, dịch vụ bảo hiểm, cung cấp các kế hoạch hưu trí, cung cấp dịch vụ môi giới đầu tư chứng khoán, cung cấp dịch vụ quỹ tương hỗ và trợ cấp, dịch vụ ngân hàng bán buôn, ngân hàng quốc tế,… Nhưng xét theo tính thời sự và trào lưu trên thế giới, dịch vụ ngân hàng hiện đại lên ngôi chính là dịch vụ ngân hàng điện tử. 2.3 Các dịch vụ song hành và bổ trợ 2 Các dịch vụ song hành và bổ trợ là các dịch vụ được ngân hàng cung cấp theo hình thức bán chéo sản phẩm, bao gồm: kinh doanh bảo hiểm, kinh doanh chứng khóan – môi giới, tự doanh; bảo lãnh phát hành, quản lý tiền mặt, quản lý danh mục đầu tư, tư vấn tài chính - đầu tư, lưu ký; bảo quản tài sản; dịch vụ quản lý tài sản theo ủy quyền khách hàng; kinh doanh vàng; giữ bí mật các khỏan đầu tư của khách hàng, … 3. Dịch vụ ngân hàng điện tử 3.1Khái niệm Ngân hàng điện tử được hiểu là các nghiệp vụ, các sản phẩm dịch vụ ngân hàng truyền thống trước đây được phân phối trên các kênh mới như Internet, điện thoại, mạng không dây… Hiện nay, ngân hàng điện tử tồn tại dưới hai hình thức: hình thức ngân hàng trực tuyến, chỉ tồn tại dựa trên môi trường mạng Internet, cung cấp dịch vụ 100% thông qua môi trường mạng; và mô hình kết hợp giữa hệ thống ngân hàng thương mại truyền thống và điện tử hoá các dịch vụ truyền thống, tức là phân phối những sản phẩm dịch vụ cũ trên những kênh phân phối mới. Ngân hàng điện tử tại Việt Nam chủ yếu phát triển theo mô hình này. Dịch vụ ngân hàng điện tử được giải thích như là khả năng của một khách hàng có thể truy cập từ xa vào một ngân hàng nhằm thu thập thông tin, thực hiện các giao dịch thanh toán, tài chính dựa trên các tài khoản lưu ký tại ngân hàng đó hay đăng ký sử dụng dịch vụ mới; Dịch vụ ngân hàng điện tử là hệ thống phần mềm vi tính cho phép khách hàng tìm hiểu hay mua dịch vụ ngân hàng thông qua việc nối mạng máy vi tính của mình với ngân hàng. Các khái niệm trên đều định nghĩa ngân hàng điện tử thông qua các dịch vụ cung cấp hoặc qua kênh phân phối điện tử.Một định nghĩa tổng quát nhất về ngân hàng điện tử có thể được diễn đạt như sau: “Ngân hàng điện tử bao gồm tất cả các dạng của giao dịch giữa ngân hàng và khách hàng ( cá nhân hoặc tổ chức) dựa trên quá trình xử lý và chuyển giao dữ liệu số hóa nhằm cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng” 3 3.2Đặc điểm Với Ngân hàng điện tử, người sử dụng có thể giao dịch, truy vấn thông tin ở khắp mọi nơi, mọi lúc, do đó, đặc điểm đầu tiên phải kể đến là sự nhanh chóng, tiện lợi. Khách hàng có thể thực hiện giao dịch 24/24 giờ trong ngày, với mọi khoảng cách về không gian, thời gian. Cũng chính điều này giúp cho các ngân hàng tiếp cận được khách hàng tốt hơn, tiết kiệm được chi phí giao dịch, chi phí phát triển mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch, chi phí quản lý… Hầu hết các giao dịch phát sinh qua Ngân hàng điện tử đều không mất phí hoặc nếu có thì mức phí là rất thấp, trong đó bao gồm tất cả các chi phí liên quan đến các hoạt động giao dịch, thanh toán, chi phí kiểm đếm, các chi phí đi lại…. Xét về mặt kinh doanh của ngân hàng sẽ nâng cao hiệu quả sử dụng vốn. Thông qua các dịch vụ của ngân hàng điện tử, các lệnh về chi trả, nhờ thu của khách hàng được thực hiện nhanh chóng, tạo điều kiện cho vốn tiền tệ chu chuyển nhanh, thuận lợi, thực hiện tốt quan hệ giao dịch, trao đổi tiền – hàng. Qua đó đẩy nhanh tốc độ lưu thông hàng hoá, tiền tệ, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn. Đây là lợi ích mà các giao dịch kiểu ngân hàng truyền thống khó có thể đạt được với tốc độ nhanh, chính xác so với ngân hàng điện tử. 3.3 Kênh phân phối Ngoài các kênh phân phối truyền thống là các chi nhánh, phòng giao dịch, ngân hàng liên kết, thì dịch vụ ngân hàng điện tử phát triển chủ yếu trên các kênh máy POS , ATM, internet, điện thoại. Tuy mới xuất hiện, các kênh phân phối này đang ngày càng chứng tỏ vai trò hữu hiệu trong việc giao dịch với khách hàng (cả về không gian, thời gian và mức phí). Đa dạng hóa kênh phân phối là việc lựa chọn một hoặc một số kênh phân phối nhằm tạo ra một hệ thống kênh phân phối hỗn hợp, bổ khuyết lẫn nhau trong hoạt động nhằm tăng cường khả năng quan tâm đến từng khách hàng (cá nhân hóa dịch vụ), gỉam mức phí và giảm bớt công việc cho nhân viên tại hệ thống chi 4 nhánh. Hơn nữa việc thiết lập và gắn kết các kênh phân phối mới sẽ tạo ra khả năng cho các chi nhánh bán lẻ đem lại nhiều lợi nhuận và nâng cao khả năng chuyển tải các dịch vụ cho khách hàng cá nhân đã đựơc cá nhân hóa tớ khách hàng. Tại Việt Nam, mô hinh hệ thống chi nhánh đã đạt đuợc nhiều bước chuyển biến đáng kể từ 20 năm nay; tuy nhiên chắc chắn rằng một sự thay đổi trong cách thức về sự phân phối và sự nổi lên của các kênh phân phối mới – các kênh phân phối điện tử (có thể coi là như vậy) sẽ đóng vai trò quan trọng trong nền công nghiệp ngân hàng. 3.4 Các hình thức phát triển Ngân hàng điện tử tại Việt Nam tồn tại dưới nhiều hình thức, trong đó có hình thức ngân hàng trực tuyến, cung cấp dịch vụ 100% thông qua môi trường internet; và mô hình kết hợp giữa hệ thống ngân hàng thương mại truyền thống và điện tử hoá các dịch vụ truyền thống. Tuy đã triển khai và có thể nói bước đầu đã có những kết quả đáng kể, tuy nhiên phải khẳng định rằng hình thức triển khai của dịch vụ Ngân hàng điện tử ở Việt Nam còn khá đơn giản, chủ yếu là các giao dịch trong nội bộ chính Ngân hàng triển khai do các Ngân hàng này chưa có sự kết nối với nhau theo một hệ thống để tạo được sự thuận tiện, dễ dàng cho khách hàng, hơn nữa các giao dịch chỉ dừng lại ở việc cung cấp dịch vụ tra cứu tài khoản và chuyển khoản. 3.5 Các sản phẩm cung cấp 3.5.1 Thanh toán không dùng tiền mặt qua hệ thống POS và ATM Trong thời đại công nghệ thông tin phát triển vượt bậc như hiện nay, người tiêu dùng có nhiều phương thức thanh toán mua hàng hơn. Và một trong những phương thức đang được các người dùng của các nước phát triển trên thế giới đó là thanh toán nhanh qua thẻ ATM. Trên thế giới, việc thanh toán bằng thẻ đã trở nên phổ biến và được người dân sử dụng rất linh hoạt trong đời sống hằng ngày. Thẻ ATM không chỉ có tính năng giao dịch trên máy ATM thuần túy, mà nó còn có thể dùng để thanh toán khi đi mua hàng thông qua thiết bị POS đặt tại các 5 điểm thanh toán như khách sạn, nhà hàng, siêu thị,cửa hàng tiện lợi. POS là từ viết tắt tiếng Anh (Point of Sale) là các máy chấp nhận thanh toán thẻ. Ở Việt Nam ATM được xem là một ví tiền điện tử nhưng chưa phát huy được hết công dụng mà bản thân chiếc thẻ nhỏ bé đó mang lại. Khi muốn chi tiêu gì thì người dân thường vẫn phải ra máy ATM để rút tiền và thanh toán bẳng tiền mặt chứ khó có thể thanh toán bằng thẻ. Văn minh thương mại chính là ở hệ thống POS chứ không phải ATM. ATM chỉ là cái máy thực hiện một số giao dịch ngân hàng, còn POS gắn liền với ngành công nghiệp bán lẻ và dịch vụ. Sử dụng máy POS chủ thẻ chỉ cần "quẹt" thẻ lên máy được đặt tại quầy tính tiền tại mỗi siêu thị,hoặc của nhân viên giao nhận sau đó khách nhập số PIN, nhập số tiền cần thanh toán, sau đó ký tên xác nhận lên biên lai, hoàn tất quá trình thanh toán. Nhân viên tại các điểm giao dịch có trách nhiệm đối chiếu chữ ký của chủ thẻ với chữ ký trên thẻ nhằm bảo vệ quyền lợi và hạn chế rủi ro cho khách hàng 3.5.2 Các dịch vụ ngân hàng hiện đại khác Về nguyên tắc, thực chất của dịch vụ ngân hàng điện tử là việc thiết lập một kênh trao đổi thông tin tài chính giữa khách hàng và ngân hàng nhằm phục vụ nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng của khách hàng một cách nhanh chóng, an toàn và thuận tiện. Hiện nay dịch vụ ngân hàng điện tử được các ngân hàng thương mại Việt Nam cung cấp qua các kênh chính sau đây: ngân hàng tại nhà (Home- banking, Internet-banking); ngân hàng tự động qua điện thoại (Phone-banking, Mobile banking) 3.5.2.1 Dịch vụ ngân hàng tại nhà (Home Banking) Dịch vụ ngân hàng tại nhà được xây dựng trên một trong hai nền tảng: hệ thống các phần mềm ứng dụng (Software Base) và nền tảng công nghệ web (Web Base), thông qua hệ thống máy chủ, mạng Internet và máy tính của khách hàng, thông tin tài chính sẽ được thiết lập, mã hoá, trao đổi và xác nhận giữa ngân hàng và khách hàng. Đặc điểm của Home Baking là cho phép khách hàng thực hiện hầu hết các giao dịch ngân hàng tại nhà, tại văn phòng công ty mà 6 không cần trực tiếp đến ngân hàng, giúp khách hàng tiết kiệm được thời gian và chi phí. Ngân hàng cung cấp một số tiện ích qua dịch vụ Home Banking cho khách hàng như: chuyển tiền và thanh toán, xem số dư và các giao dịch trên tài khoản, thư tín dụng … 3.5.2.2 Dịch vụ ngân hàng qua Internet (Internet Banking) Internet Banking là một kênh phân phối các sản phẩm dịch vụ ngân hàng, mang sản phẩm dịch vụ của ngân hàng đến tận nhà hay văn phòng của từng khách hàng một. Với một máy tính kết nối Internet, khách hàng đã có thể thực hiện truy cập vào Internet Banking ở bất cứ nơi nào, bất cứ thời điểm nào. Khách hàng có tài khoản tại ngân hàng với mã truy cập (Username) và mật khẩu truy cập (Password) do ngân hàng cung cấp có thể theo dõi các giao dịch phát sinh trên tài khoản của mình. Nếu dịch vụ Home Banking hoạt động trên mạng thông tin liên lạc cục bộ giữa ngân hàng và khách hàng, thì dịch vụ Internet Banking hoạt động qua mạng máy tính toàn cầu. Qua dịch vụ Internet Banking, khách hàng có thể thực hiện một số giao dịch như: xem thông tin về tài khoản, chuyển tiền, xem thông báo lãi suất, thông báo tỉ giá, biểu phí dịch vụ và những thông tin khác của ngân hàng, thanh toán các hóa đơn cho các hàng hóa, dịch vụ mà khách hàng đã sử dụng, chuyển các thông tin dữ liệu từ Internet Banking xuống các phần mềm ứng dụng của khách hàng … 3.5.2.3 Dịch vụ ngân hàng tự động qua điện thoại (Phone Banking) Dịch vụ Phone Banking là hệ thống tự động trả lời các thông tin về dịch vụ, sản phẩm Ngân hàng qua điện thoại hoạt động 24/24h. Đặc điểm của Phone Banking là hệ thống này hoàn toàn làm việc tự động dựa trên chương trình đã được lập trình sẵn. Dịch vụ Phone Banking cung cấp cho khách hàng một số tiện ích như: cung cấp tất cả các thông tin về sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng một cách đầy đủ, cập nhật; cung cấp các thông tin hữu ích về các sản phẩm dịch vụ mới, thanh toán hoá đơn và chuyển tiền, tiếp nhận qua điện thoại các khiếu nại, thắc mắc từ khách hàng khi sử dụng sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng. 3.5.2.4 Dịch vụ ngân hàng qua thiết bị di động (Mobile Banking) 7 Mobile Banking là loại dịch vụ ngân hàng hiện đại dựa trên công nghệ viễn thông không dây của mạng điện thoại di động (Mobile Network) bao gồm việc thực hiện dịch vụ ngân hàng bằng cách kết nối điện thoại di động (Mobile Phone) với trung tâm cung cấp dịch vụ ngân hàng điện tử (tương tự như Home Banking) và kết nối Internet trên điện thoại di động sử dụng giao thức ứng dụng không dây WAP (Wireless Application Protocol). Khách hàng dùng điện thoại di động nhắn tin theo mẫu của ngân hàng và gửi đến số dịch vụ để yêu cầu ngân hàng thực hiện các giao dịch. Một số tiện ích mà dịch vụ Mobile Banking cung cấp cho khách hàng như: cung cấp các thông tin liên quan đến hoạt động tài khoản cá nhân khách hàng, thông báo số dư tài khoản bằng tin nhắn ngay khi có giao dịch phát sinh, thực hiện giao dịch thanh toán hóa, đối với khách hàng chưa có tài khoản ngân hàng sẽ được cung cấp thông tin tài khoản sản phẩm dịch vụ ngân hàng như tỷ giá, giá chứng khoán, lãi suất và các thông tin tài khoản cá nhân. Hiện nay, Vietcombank, MB bank đang triển khai dịch vụ Mobile Bankplus- kết nối với Viettel,những ai là thuê bao của Viettel, có tài khoản tại Vietcombank, MB bank nếu có nhu cầu sử dụng Bankplus thì có thể đăng ký sử dụng tại các quầy giao dịch của Vietcombank. 3.5.2.5 Dịch vụ Kiosk ngân hàng (Kiosk Banking) Dịch vụ Kiosk Banking là dịch vụ ngân hàng ứng dụng công nghệ cao hướng tới việc phục vụ khách hàng với chất lượng cao và thuận tiện nhất. Trên đường phố các ngân hàng sẽ đặt các trạm làm việc có chứa các thiết bị ngân hàng giao dịch tự động với khách hàng có kết nối Internet tốc độ cao hoặc các mạng nội bộ của ngân hàng. Khách hàng sử dụng thiết bị máy tính ở trong trạm để truy cập vào trang web của Ngân hàng, nhập mã sử dụng (User name) và mật khẩu truy cập (Password), hoặc cho thẻ vào máy rồi nhập mã pin và bắt đầu tiến hành các giao dịch như: xem lịch sử các giao dịch qua tài khoản, thanh toán hoá đơn, chuyển khoản, cập nhật các thông tin về các sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng đang cung cấp. 8 Chương 2: PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM 1. Các tiêu chí đo lường sự phát triển dịch vụ NHĐT Các tiêu chí định lượng: Sự gia tăng số lượng và chủng loại dịch vụ cung ứng; Doanh thu từ hoạt động dịch vụ; Tỷ lệ thu nhập từ hoạt động dịch vụ trong tổng thu nhập; Quy mô của dịch vụ. Các tiêu chí định tính: Chất lượng dịch vụ ngân hàng; Thương hiệu; Khả năng cạnh tranh. 2. Thực trạng phát triển dịch vụ NHĐT tại NHTM Việt Nam 2.1Sơ lược về sự phát triển của dịch vụ ngân hàn điện tử tại các NHTM Việt Nam Hiện nay, Ngân hàng điện tử tồn tại dưới hai hình thức: hình thức Ngân hàng trực tuyến, chỉ tồn tại dựa trên môi trường mạng Internet, cung cấp dịch vụ 100% thông qua môi trường mạng; và mô hình kết hợp giữa hệ thống Ngân hàng thương mại truyền thống và điện tử hoá các dịch vụ truyền thống, tức là phân phối những sản phẩm dịch vụ cũ trên những kênh phân phối mới. Ngân hàng điện tử tại Việt Nam chủ yếu phát triển theo mô hình này. Từ năm 1994, NH Ngoại thương Việt Nam triển khai dịch vụ Home- banking. Đến năm 1999, NH Ngoại thương Việt Nam thực hiện dịch vụ Ngân hàng bán lẻ đầu tiên ở Việt Nam với hệ thống VCB Vision 2010. Đến tháng 11/2002, NH Công Thương Việt Nam khai trương dịch vụ này. Hiện nay, đối với dịch vụ PC- banking, trên thị trường có vài NHTM cung cấp dịch vụ Ngân hàng tại nhà "home- banking" (Vietcombank, Techcombank, ACB, Eximbank ) và 2 Ngân hàng nước ngoài là ANZ và Citibank. Dịch vụ Phone-banking, có các Ngân hàng cung cấp là VCB, ACB, Techcombank, HSBC, ANZ và Citibank… Dịch vụ Mobile-banking thì có Ngân hàng Đông Á, ACB và Techcombank…Hiện nay, có một số Ngân hàng cung cấp dịch vụ Internet- banking nhưng chỉ mới ở mức cho phép truy cập về thông tin tài khoản, chưa thực hiện được các giao dịch chuyển 9 tiền với các tài khoản khác hoặc thanh toán qua tài khoản. Ngoài ra, các Ngân hàng khác chỉ mới dừng lại ở việc thiết lập các trang web chủ yếu để giới thiệu Ngân hàng và cung cấp thông tin dịch vụ. 2.2Thực trạng phát triển dịch vụ NHĐT tại NHTM Việt Nam 2.2.1 Cơ sở pháp lý Ở Việt Nam, ngân hàng điện tử là lĩnh vực hoạt động mới đối với nhiều NHTM, môi trường pháp lý ở nước ta còn chưa đủ đáp ứng cho hoạt động của Ngân hàng điện tử. Chữ ký điện tử, tổ chức cung cấp dịch vụ chứng thực chữ ký điện tử chưa rõ ràng. Cũng chính vì môi trường pháp lý chưa hoàn chỉnh nên một số khách hàng cũng như NHTM còn nghi ngại trong việc triển khai mạnh các dịch vụ ngân hàng điện tử. Các cơ chế, chính sách nhằm thúc đẩy các giao dịch bằng điện tử(thanh toán không dung tiền mặt) chưa thật đồng bộ, chưa khuyến khích các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán đầu tư mạnh và đồng bộ cho cơ sở hạ tầng; sự phối kết hợp giữa những biện pháp hành chính và biện pháp kích thích kinh tế chưa đồng bộ, chưa đủ mạnh để đưa chủ trương thật sự đi vào cuộc sống. Sự tham gia phối hợp giữa các cơ quan, tổ chức liên quan chưa chặt chẽ, chưa đồng bộ, chưa tạo ra đủ các điều kiện, tiền đề cần thiết cho việc phát triển các giao dịch điện tử. Công tác thông tin, tuyên truyền của các phương tiện thông tin đại chúng chưa thật đồng bộ và kịp thời; việc phổ biến, hướng dẫn, quảng bá về công dụng, tính tiện lợi và cách sử dụng các phương tiện giao dịch điện tử của các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán chưa đầy đủ, kịp thời tới công chúng. Vì vậy cần phải hoàn thiện và đồng bộ hóa môi trường pháp lý cho hoạt động giao dịch điện tử, kể cả việc bổ sung, sửa đổi một số nội dung liên quan đến hoạt động thanh toán trong hai Dự án Luật Ngân hàng Nhà nước và Dự án Luật Các tổ chức tín dụng, đến việc sửa đổi, bổ sung, hoàn thiện các văn bản dưới luật liên quan đến các hình thức thanh toán hiện đại như thanh toán thẻ, thanh toán trực tuyến qua Internet, điện thoại di động,…; hoặc liên quan đến hoạt động của các tổ 10 [...]... các thành phần cấu thành nên một chất lượng dịch vụ đáp ứng được kỳ vọng của khách hàng Chương 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM 3.1 Tiềm năng phát triển dịch vụ NHĐT tại NHTM Việt Nam Với sự phát triển của Internet trong thời gian qua của Việt Nam, trong nắm 2011 tốc độc này là 60%, điều này làm tiền đề cho sự phát triển ngân hàng điện tử của các ngân. .. thu dịch vụ, muốn thế, các ngân hàng buộc phải phát triển mạnh dịch vụ ngân hàng điện tử Thứ hai, hiện nay thương mại điện tử đã khá phổ biến ở Việt Nam Việc mua bán và thanh toán trực tuyến giúp cho cả người mua và nhà sản xuất tiết kiệm được nhiều thời gian và tiền bạc, vì thế trong tương lai thương mại điện tử ở Việt Nam sẽ phát triển mạnh hơn nữa Cùng với sự phát triển của thương mại điện tử, ngân. .. chính sách, các sản phẩm và dịch vụ của các nước phát triển, thì các ngân hàng phải tự nghiên cứu chọn những phân khúc khách hàng mà ngân hàng hướng tới, từ đó đưa ra những giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử phù hợp, để có thể giữ chân các khách hàng cũ và thu hút các khách hàng mới Tạo sự đa dạng hóa các loại hình sản phẩm đáp ứng phân khúc khách hàng Sản phẩm dịch vụ vừa hiện đại nhưng cũng... giữa các ngân hàng ngày càng gay gắt hơn Thị trường thẻ ngày càng sôi động, mang nhiều tiềm năng phát triển 2.2.4 Nhận xét, đánh giá 2.2.4.1 Quy mô thị trường Ngân hàng điện tử còn chưa rộng rãi, mới chỉ tập trung ở các ngân hàng lớn, các thành phố lớn Ngày nay, hầu như các Ngân hàng đều cho ra đời hệ thống Ngân hàng điện tử dựa trên sự phát triển của công nghệ thông tin và viễn thông Ngân hàng điện tử. .. với cá nhân họ Nhìn lại thực tế ở Việt Nam, chúng ta thấy rằng hầu hết các ngân hàng đều nhận biết và có định hướng phát triển tương tự nhau với những dịch vụ ngân hàng điện tử, từ ngân hàng hàng đầu đến những ngân hàng nhỏ Và các ngân hàng nhắm vào mục tiêu nào? Ngân hàng điện tử dĩ nhiên phải nhanh, và tương tự thế thì phải mọi nơi và mọi lúc, phải “chạy” được trên điện thoại di động Nhưng có một điều... cập Đồng thời, Ngân hàng sẽ chuyển thư điện tử thông báo về mật khẩu truy cập theo địa chỉ hòm thư khách hàng đăng ký Tại thời điểm nhận được thư thông báo của Ngân hàng, khách hàng có quyền truy cập theo các thông tin Ngân hàng cung cấp để sử dụng Dịch vụ truy vấn thông tin qua Ngân hàng trực tuyến của Ngân hàng Ngoại thương Bên cạnh đó biểu phí thu trong giao dịch điện tử của các ngân hàng phải nói... mức khó hiểu” Vì vậy các ngân hàng ngoài việc hướng đến phát triển các dịch vụ ngân hàng điện tử ngoài những yếu tố như nhanh, mọi nơi, mọi lúc… thì còn cần sự thuận tiện và đơn giản Một số ngân hàng đã chọn lối đi riêng cho mình như một số dịch vụ ngân hàng điện tử của OceanBank đã trở nên rất đơn giản với khách hàng như dịch vụ chuyển khoản không cần số tài khoản Hay như dịch vụ gửi tiền tiết kiệm... có thể triển khai được các sản phẩm dịch vụ điện tử gần giống như nhau Hiện nay các NHTM đã phát triển các sản phẩm dịch vụ thanh toán qua ngân hàng điện tử với những tính năng tiện lợi có xu hướng ngày càng tăng lên Nhiều dịch vụ thanh toán mới hiện đại và các dịch vụ giá trị gia tăng tiện ích đi kèm đã được các ngân hàng khai thác đưa vào hoạt động, làm phong phú thêm cho dịch vụ thanh toán, tạo ưu... thương mại điện tử, ngân hàng điện tử cũng sẽ có nhiều cơ hội để phát triển Bên cạnh đó, các ngân hàng từ lâu đã đầu tư tốt hệ thống hạ tầng công nghệ thông tin, vì vậy khi phát triển ngân hàng điện tử, các ngân hàng sẽ không gặp nhiều khó khăn trong việc ứng dụng công nghệ Ngành ngân hàng cũng tham gia rất tích cực vào xu hướng đó Nhiều ngân hàng đã xây dựng ngân hàng điện tử để nắm bắt xu hướng này,... of America, CitiBank… đến những ngân hàng quy mô trung bình tại Việt Nam đều đã có dịch vụ ngân hàng điện tử, cung cấp dịch vụ ngân hàng điện tử cho khách hàng một cách cá nhân hóa và di động hóa 29 Nói một cách dễ hiểu thì mỗi một khách hàng đều mong muốn được phục vụ theo cách mà họ thích, và ở mọi nơi, mọi lúc, chứ họ không muốn tất cả được phục vụ giống nhau, theo cách mà có thể không phù hợp với