Đang tải... (xem toàn văn)
Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện yên thủy tỉnh hòa bình
Khoa Tài Chính Ngân Hàng Luận văn tốt nghiệp Trờng đại học kinh doanh & Công nghệ hà Nội Khoa tài ngân hàng - Luận văn tốt nghiệp Đề tài: giải pháp nâng cao chất lợng cho vay hộ sản xuất NHNo & ptnt huyện yên thuỷ tỉnh hoà bình Giáo viên hớng dẫn Sinh viên thực Lớp Mà sinh viên SV: Trần Thị Tâm : Th.s hoàng Thị yến lan : trần thị tâm : 931 : 04d07445NB MSV: 04D07445NB Khoa Tµi ChÝnh Ngân Hàng Luận văn tốt nghiệp Lời mở đầu Cuộc sống ngời dân mối quan tâm hàng đầu quốc gia Đối với nớc nông nghiệp đông dân nh nớc ta việc phát triển nông nghiệp trở nên quan trọng vừa đáp ứng đợc nhu cầu lơng thực, vừa giải việc làm cho 70% dân số hoạt động lĩnh vực nông nghiệp nông thôn, giúp cải thiện đợc đời sống ngời dân Đợc quan tâm Đảng Nhà nớc, sau đại hội đảng lần thứ VI năm 1986 nông nghiệp nông thôn đà có chuyển biến tích cực, nghị X đà tạo điều kiện cho ngời nông dân thực làm chủ mình, ngời nông dân hăng hái cấy cày, làm ngày nhiều thóc gạo ổn định sống gia đình góp phần đổi mặt nông thôn Nhà nớc không ngừng đầu t vốn để xây dựng đờng xá giao thông, nâng cấp xây công trình thuỷ lợi, hớng dẫn bà kĩ thuật chăm sóc, gieo trồng, đặc biệt đời Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam đà tạo động lực phát triển thực cho nông nghiệp nông thôn Ngời dân có điều kiện vay vốn sản xuất, sản xuất lợng thực nớc ta tiến lên sản xuất hàng hoá, sâm nhập thị trờng xuất Nhà nớc coi việc phát triển nông nghiệp mục tiêu trớc mắt lâu dài Vì kinh tế nông nghiệp nông thôn ổn định làm tiền đề cho công nghiệp dịch vụ phát triển Là huyện miền núi nằm cuối Tỉnh Hoà Bình có nhiều tài nguyên song điều kiện địa hình trắc chở, vùng đất phẳng bị chia cắt nên khó tập trung để phát triển trồng lơng thực, phần đông dân số anh em d©n téc Ýt ngêi nh d©n téc: Mêng, Kinh, ngời Hoa Dân trí thấp đời sống đầy khó khăn, lạc hậu Trong năm qua đợc quan tâm Đảng Chính phủ, Huyện Yên Thuỷ - Tỉnh Hoà Bình đà có cố gắng để xây dựng sống ấm no cho đồng bào dân tộc nơi đây, đặc biệt quan tâm đến phát triển nông, lâm, ng nghiệp giúp bà ổn định sống lên SV: Trần Thị Tâm MSV: 04D07445NB Khoa Tài Chính Ngân Hàng Luận văn tốt nghiệp Với trọng trách ngời bạn đồng hành nhân dân dân tộc anh em Huyện Yên Thuỷ xây dựng quê hơng Từ thành lập đến NHNo&PTNT Huyện Yên Thuỷ - Tỉnh Hoà Bình nắm vững nghiệp vụ trị phát triển tín dụng nông nghiệp nông thôn miền núi phát triển Qua thực tế 17 năm qua NHNo&PTNT chi nhánh Huyện Yên Thuỷ - Tỉnh Hoà Bình đà nhận thức đợc tín dụng hộ sản xuất nghiệp vụ phức tạp, đầy khó khăn việc tìm giải pháp nhằm nâng cao nghiệp vụ tín dụng hộ sản xuất vô cấp thiết không nhiệm vụ trị mà nhiệm vụ kinh doanh Ngân hàng hộ sản xuất đối tợng khách hàng đông đảo nhất, tiềm ngân hàng Nhận thức đợc tầm quan trọng kinh tế hộ sản xuất phát triển quê hơng, sau thời gian thực tập NHNo&PTNT Huyện Yên Thuỷ - Tỉnh Hoà bình định chọn đề tài: Giải pháp nhằm nâng cao chất lợng cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Yên Thuỷ tỉnh Hoà Bình Làm luận văn tốt nghiệp Luận văn gồm có chơng: - Chơng : Hộ sản xuất tín dụng ngân hàng phát triển kinh tế hộ sản xuất - Chơng 2: Thực trạng chất lợng cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT Huyện Yên Thuỷ - Tỉnh Hoà Bình - Chơng 3: Những giải pháp nhằm nâng cao chất lợng cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT Huyện Yên Thuỷ - Tỉnh Hoà Bình Chơng SV: Trần Thị Tâm MSV: 04D07445NB Khoa Tài Chính Ngân Hàng Luận văn tốt nghiệp Hộ sản xuất tín dụng ngân hàng phát triển kinh tế hộ sản xuất 1.1 Khái niệm, đặc điểm hộ sản xuất 1.1.1-Khái niệm Hộ sản xuất thuật ngữ đợc dùng hoạt động cung ứng vốn tín dụng cho hộ gia đình để làm kinh tế chung cho hộ Hiện nay, văn pháp luật hộ đợc coi nh chủ thể quan hệ dân pháp luật quy định đợc định nghĩa tổ chức mà thành viên có hộ chung, có tài sản chung hoạt động kinh tế chung, chủ thể quan hệ kinh tế, đơn vị kinh tế độc lập mà diễn trình phân công lao động tổ chức sản xuất kinh doanh, phân phối tiêu dùng 1.1.2-Đặc điểm kinh tế hộ sản xuất Hộ sản xuất không hộ nông dân sản xuất nông nghiệp mà hộ gia đình xà viên, hộ cá thể, hộ t nhân hoạt động lĩnh vực kinh doanh đa dạng nh phục vụ lĩnh vực nông nghiệp nông thôn, sản xuất tiểu thủ công nghiệp, hộ sản xuất lâm ng diêm nghiệp, hộ buôn bán nhỏ lẻ Hộ sản xuất có đặc trng kinh tế sau: - Hộ sản xuất đơn vị kinh tế có kết hợp hài hoà sản xuất với xà hội, phơng hớng sản xuất, quy mô sản xuất, điều kiện sản xuất với lực cụ thể - Hộ sản xuất mô hình tổ chức đặc biệt mà thành viên gia đình vừa làm chủ t liệu sản xuất, vừa trực tiếp tham gia vào hoạt động sản xuất kinh doanh chịu trách nhiệm toàn kết sản xuất kinh doanh - Hộ sản xuất hoạt động nhiều ngành nghỊ song thùc tÕ s¶n xt ë níc ta chủ yếu sản xuất lĩnh vực nông nghiệp nông thôn Các hộ tiến hành sản xuất kinh doanh đa dạng kết hợp trồng trọt với chăn nuôi kinh doanh nghề phụ Đặc điểm bật kinh tế hộ nông dân hoạt động gắn với ruộng đồng, trình sản xuất kinh doanh hộ nông dân việc nỗ lực áp dụng thành tựu khoa học kĩ thuật vào sản xuất phụ thuộc lớn vào điều kiện tự nhiên (Tính chất ®Êt, ®iỊu kiƯn thêi tiÕt, khÝ hËu, s©u bƯnh ) Lao động hộ nông SV: Trần Thị Tâm MSV: 04D07445NB Khoa Tài Chính Ngân Hàng Luận văn tốt nghiệp dân chủ yếu lao động thủ công, sử dụng lao động gia đình mình, lấy công làm lÃi - Đối với hộ sản xuất lĩnh vực kinh doanh khác nh: Dịch vụ, chế biến, sản xuất công cụ nhỏ, vận chuyển nhỏ nhng nhìn chung hạn chế vốn quy mô, công nghệ nhiều bất cập, trình độ quản lí cha cao, cha có định hớng rõ ràng, thu nhập thấp 1.1.3-Vai trò kinh tế hộ sản xuất kinh tế thị trờng Cùng với kinh tế nớc, nông nghiệp nông thôn nớc ta trải qua thời kì kinh tế tập trung quan liêu bao cấp suốt thời gian dài nông nghiệp độc tôn hai thành phần kinh tế kinh tÕ qc doanh vµ kinh tÕ tËp thĨ víi mô hình nông, lâm trại trạm, hợp tác xà nông nghiệp (Tập đoàn sản xuất ) giai đoạn kinh tế hộ bị xem nhẹ Từ năm 1986 với nghị Đại hội Đảng VI chuyển kinh tÕ tõ kinh tÕ bao cÊp sang c¬ chÕ thị trờng có quản lý Nhà nớc Bắt đầu từ thị 100 Ban Bí Th đến nghị 10 Bộ trị năm 1988, kinh tế hộ đà trở lại vị trí xứng đáng đợc thừa nhận thành phần kinh tế tự chủ hoàn toàn bình đẳng với thành phần kinh tế khác Chính đợc thừa nhận chủ thể hàng hoá nông thôn nên kinh tế hộ đà có dịp phát huy u điểm mình, sử dụng triệt để tiềm đất đai lao động.Tập trung cho hoạt động sản xuất kinh doanh động lực để chuyển dịch kinh tế từ sản xuất nông nghiệp tiểu nông, tự túc, tự cấp sang sản xuất hàng hoá đóng góp 90% giá trị tổng sản phẩm nông nghiệp, 97% giá trị sản phẩm ngành chăn nuôi rau với số kết đáng kể nh: năm 1998 so với năm 1985 diện tích cà phê tăng gÊp 2,27 lÇn, diƯn tÝch cao su 1,45 lÇn, diƯn tích chè 1,30 lần, diện tích mía 2,1 lần, đàn gia súc liên tục tăng đàn bò tăng 22 lần, lợn tăng 47 lần Nh kinh tế hộ đà đóng góp vai trò quan trọng đời sống kinh tế xà hội nông thôn Mô hình kinh tế hộ sản xuất giải đợc mâu thuẫn vốn có thân mà góp phần giải đợc nhiều mặt hạn chế kinh tế xà hội đất nớc mà Đảng Nhà nớc ta quan tâm khắc phục *Sử dụng hợp lí nguồn nhân lực góp phần giải việc làm nông thôn SV: Trần Thị Tâm MSV: 04D07445NB Khoa Tài Chính Ngân Hàng Luận văn tốt nghiệp Dân số nớc ta đông lại tập trung chủ yếu vùng nông thôn Ruộng đất đợc chia cho hộ ngày thu hẹp, nông dân điều kiện sử dụng máy móc, thiết bị nh nớc có kinh tế phát triển mạnh Với diện tích đợc chia hộ sử dụng triệt để nguồn lao động để canh tác, lao động khoẻ mạnh chịu trách nhiệm làm công việc nặng nhọc, công việc cần đến khéo léo đa số chị em phụ nữ gia đình từ việc cấy cày đến việc thu hoạch phơi khô Nh kinh tế hộ gia đình đà giải việc làm chỗ cho thành viên gia đình Đối với hộ cá thể hộ làm nghề phơ, nghỊ thđ c«ng trun thèng C«ng viƯc cịng cã thể đợc chia cho tất thành viên gia đình tham gia, ngời có kinh nghiệm trực tiếp đạo dạy cho cháu để tiếp thu phát huy đợc kinh nghiệm sản xuất gia đình Sự tồn kinh tế hộ s¶n xt cã ý rÊt tÝch cùc c¶ vỊ kinh tế xà hội Kinh tế hộ giúp giải đợc việc làm chỗ, khiến ngời lao động yên tâm làm việc, giải xúc việc làm khu vực nông thôn * Sử dụng khai thác hợp lí có hiệu quỹ đất, tài nguyên công cụ lao động sẵn có Do quỹ đất chia cho hộ thấp, trung bình hộ đợc khoảng 5000 đến 7000 m2 Do hộ sản xuất tìm cách để cho sử dụng quỹ đất cách hiệu nhất, nhiều hộ sản xuất đà tích tụ vốn đầu t mua sắm trang thiết bị máy móc để sản xuất kinh doanh dịch vụ chế biến nông sản (làm đất, làm thuỷ lợi, say xát, chế biến nông sản ) đầu t vào chăn nuôi, nuôi trồng thuỷ hải sản với quy mô lớn Một số hộ đà trao ®ỉi, quy ho¹ch rng ®Êt cho liỊn vïng, liỊn thưa tiện cho việc cang tác khai thác quỹ đất hiệu làm trang trại chăn nuôi trâu, bò, lợn, thả cá Ngoài nhiều hộ vùng trung du họ phát triển nghề nuôi ong lấy mật mang lại hiệu cao, trồng dợc liệu, trồng thảo quả, trồng cảnh, làm nghề dịch vụ nh tăm tre, mây tre đan, đồ gỗ phục vụ nhu cầu đa dạng cđa x· héi Kinh tÕ kh«ng chØ sư dơng khai thác hiệu tài nguyên, quỹ đất mà tích cực việc bảo vệ, tôn tạo phát triển nguồn tài nguyên đó, hàng năm có hàng ngàn đất hoang đợc khai thác, phục hồi đất đợc cải tạo Rừng đợc bảo SV: Trần Thị Tâm MSV: 04D07445NB Khoa Tài Chính Ngân Hàng Luận văn tốt nghiệp vệ trồng mới, đất nông nghiệp đợc cải tạo.Kinh tế hộ góp phần bảo vệ phát triển nguồn gen q cđa sinh vËt níc ta * Hé s¶n xuất có khả thích ứng cao với kinh tế thị trờng, góp phần thúc đẩy phát triển hàng hoá ë n«ng nghiƯp n«ng th«n Víi quy m« nhá kh«ng cång kÒnh nh kinh tÕ quèc doanh, kinh tÕ tËp thể Kinh tế hộ linh hoạt hơn, dễ thích ứng kinh tế thị trờng Với môi trờng tự kinh doanh kinh tế thị trờng tự nhận biết khó có khả so sánh với thành phần kinh tế khác vốn, trình độ công nghệ nên hộ sản xuất biết vào điều kiện sẵn có mạnh sẵn có địa phơng làm chủ t liệu sản xuất để từ xếp điều chỉnh cấu trồng vật nuôi cho phù hợp với nhu cầu thị trờng, biến sản phẩm thành hàng hoá có sức tiêu thụ thị trờng Thế mạnh sẵn có hộ nguồn nhân lực, kinh nghiệm lao động sản xuất từ bao đời nay, việc sản xuất hàng thủ công mĩ nghệ gia truyền, nguồn lợi riêng biệt từ khí hậu, chất đất để phát triển loại cây, đặc sản mà vùng miền khác đợc, hộ sản xuất dễ dàng chuyển đổi cấu trồng cho phù hợp với yêu cầu thị trờng Nh vậy: Kinh tế hộ sản xuất đà góp phần đa dạng hoá mặt hàng nông sản, lâm sản, thủ công mỹ nghệ chất lợng sản phẩm ngày đợc nâng cao, tạo nên sản phẩm có nét riêng, độc đáo góp phần đa kinh tế sản xuất nông nghiệp nông thôn lên sản xuất hàng hoá, ổn định đời sống ngời dân * Kinh tế hộ gia đình góp phần khôi phục phát triển nghề truyền thống Nét độc đáo nông thôn Việt Nam đâu, địa phơng cã nghÒ truyÒn thèng.Qua hai cuéc chiÕn tranh mét sè nghề truyền thống đà bị mai có nghề co cụm lại hẳn, có nghề trụ lại đợc nhng phát triển sản xuất cầm chừng, đơn lẻ Từ chuyển sang chế thị trờng nghề truyền thống đợc khôi phục phát huy, nhiều nghệ nhân đà trở lại với nghề để đảo hớng dẫn truyền thụ lại kinh nghiệm cho lớp cháu phát huy sáng tạo Với tính độc đáo tinh tuý sản phẩm truyền thống đợc làm từ bàn tay tài hoa, khéo léo ngời thợ thủ công nên mang lại giá trị kinh tế cao, sản xuất đa tiêu thụ nớc đợc tiêu thụ khắp giới Bản thân làng nghề đà trở thành điểm đến du lịch nhiều du khách, thu hút đợc nhiều lao động, SV: Trần Thị Tâm MSV: 04D07445NB Khoa Tài Chính Ngân Hàng Luận văn tốt nghiệp tạo đợc nhiều công ăn việc làm, đời sống lao động làng nghề trở nên ổn định, kinh tế giả giúp em làng nghề yêu nghề truyền thống, gắn bó quê hơng Nhờ hồi sinh phát triển ngành nghề truyền thống tạo phân công lại lao động nông nghiệp nông thôn, tăng thu nhập cho ngời dân, trì sắc văn hoá dân tộc 1.2Tín dụng ngân hàng phát triển kinh tế hộ sản xuất 1.2.1-Khái niệm tín dụng ngân hàng Tín dụng chuyển nhợng tạm thời lợng giá trị từ ngời sở hữu sang ngời sử dụng để sau thời gian thu hồi lợng giá trị lớn giá trị ban đầu 1.2.2-Vai trò tín dụng ngân hàng phát triển kinh tế hộ sản xuất Việt nam nớc nông nghiệp Dân số tập trung đông chủ yếu vào vùng đồng trồng lúa nớc diện tích đất nông nghiệp dần bị thu hẹp, bình quân lao động 1.520m2 Với điều kiện thị trờng nông lâm hải sản phát triển nh nớc ta thu nhập sản xuất nông nghiệp hộ sản xuất thấp Canh tác phần đất ỏi không đủ đáp ứng nhu cầu lơng thực cho thân gia đình họ Để giúp hộ sản xuất nói riêng ngời lao động nói chung Nhà Nớc đà có sách hỗ trợ vốn kịp thời việc đầu t vốn trực tiếp cho hộ sản xuất ngân hàng: NHNo&PTNT, Ngân hàng sách xà hội đời đà đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho hộ sản xuất, giải công ăn việc làm, tăng thêm thu nhập, ổn định đời sống, giúp cho sản xuất nông nghiệp nông thôn lên sản xuất hàng hoá, thay đổi mặt nông thôn - Tín dụng ngân hàng đáp ứng phần quan trọng nhu cầu vốn hộ sản xuất Để tái sản xuất mở rộng vốn yếu tố quan trọng đóng vai trò tiên quyết, hộ sản xuất trớc vấn đề thiếu vốn ảnh hởng lớn đến việc áp dụng khoa học kĩ thuật vào sản xuất, tăng quy mô sản xuất, hộ làm kinh tế vờn đồi trồng ăn quả, công nghiệp cần vốn để cải tạo vờn, trang trại, khai thác đất trồng mới, có hộ cần vốn để mở rộng diện tích trang trại, có hộ cần vốn sản xuất kinh doanh tổng hợp, vận chuyển, chế biến hàng hoá nông nghiệp, xuất thị trờng nớc SV: Trần Thị Tâm MSV: 04D07445NB Khoa Tài Chính Ngân Hàng Luận văn tốt nghiệp Để đáp ứng nhu cầu hệ thống tài tín dụng nông thôn, đặc biệt NHNo&PTNT đà đáp ứng kịp thời đầy đủ vốn phục vụ cho hộ sản xuất nông, lâm, ng diêm nghiệp đồng thời tiến hành huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi dân c phục vụ nhu cầu vốn cho tín dụng nông nghiệp nông thôn Nh điều kiện ngân sách cân đối vốn cho nông nghiệp nông thôn hạn chế tín dụng Ngân hàng đà góp phần quan trọng việc hỗ trợ vốn để hộ có điều kiện phát huy tiềm - Tín dụng Ngân hàng góp phần đẩy manh trình tận dụng, khai thác, phát triển tiềm đất đai lao động Do điều kiện kinh tế hộ khác nhau, có nhiều hộ đất đai không đủ nhu cầu sản xuất cho lao động hộ nên hộ chuyển sang kinh doanh nghề phụ, buôn bán nhỏ, làm nghề thủ công Trong số hộ lại có nhu cầu mở rộng đất đai canh tác quy mô lớn Tín dụng ngân hàng giúp hộ trao đổi, chuyển nhợng với mục đích sử dụng đất nông nghiệp hiệu Cũng nhờ đồng vốn tín dụng hộ có điều kiện đầu t vào mua sắm trang thiết bị nh máy cày, máy tuốt, máy say sát, máy nghiền thức ăn gia súc mua phân bón, thuốc trừ sâu để cải tạo đất, làm giầu chất dinh dỡng cho đất, bảo vệ mùa màng, nhờ suất sử dụng đất cao hơn.Trên ruộng hộ thâm canh xen canh, gối vụ, suất lao động từ mà tăng lên Đối với hộ làm nghề thủ công, vốn tín dụng giúp họ tiến hành sản xuất, chế biến hàng thủ công mỹ nghệ với quy mô lớn Do cần tuyển thêm lao động, tạo việc làm chỗ, nâng cao chất lợng hàng hoá, đa dạng hàng hoá tiêu thụ nội địa mà xuất cạnh tranh đợc với hàng hoá nớc khác giới Nh nhờ có đồng vốn tín dụng mà hộ sản xuất đà có điều kiện sử dụng hiệu tiềm đất đai ngời, tăng suất lao động giải việc làm cho ngời lao động, ổn định sống - Tín dụng ngân hàng giúp hộ biết hạch toán kinh tế, nâng cao trình độ sản xuất, trình độ quản lí, làm quen với kinh tế thị trờng, với sản xuất hàng hoá đại SV: Trần Thị Tâm MSV: 04D07445NB Khoa Tài Chính Ngân Hàng Luận văn tốt nghiệp Với việc tiếp cận dịch vụ ngân hàng, nhận thức hộ sản xuất đợc nâng lên rõ rệt Nếu nh sản xuất tự làm, tự bỏ vốn tự thu nhập hộ không cần có quan tâm đến hiệu cần đủ ăn Nhng tiếp cận với vốn tín dụng ngân hàng đòi hỏi hộ sản xuất phải quan tâm đến việc đầu t vào đâu, vào mục đích để đem lại hiệu vừa có lÃi vừa hoàn trả đợc vốn tín dụng cho ngân hàng vừa có quy mô sản xuất tăng lên Đây toán cha có lời giải mà đòi hỏi hộ, thành viên hộ phải quan tâm, vừa phải có kiến thức làm kinh tế đổi mới, tiếp thu nhanh tiến kĩ thuật, vừa đảm bảo quản lí tốt đồng vốn, sử dụng tốt đồng vốn tín dụng để chu kì sau mở rộng chu kì trớc Đồng thời chất lợng sản phẩm phải cao hơn, có đủ sức cạnh tranh thị trờng - Tín dụng ngân hàng góp phần khôi phục phát triển ngành nghề truyền thống, du nhập nghề tạo thêm việc làm cho ngời lao động Nhờ có vốn tín dụng hộ sản xuất mặt hàng mang tính đặc sản, độc đáo địa phơng nh rợu cần, nón lá, quạt giấy, bánh đa , miến Khôi phục nghề trạm khảm, khai thác đá để làm tợng tạo không khí làm việc sôi thôn quê - Tín dụng ngân hàng góp phần xây dựng thị trờng tài nông thôn lành mạnh, đa dạng Trớc nông thôn thị trờng tài cha phát triển, đồng vốn nên ngời nông dân cần vốn phải vay với lÃi suất cao, phần đông hộ vốn đầu t vào hoạt động kinh doanh kiếm lời Từ có vốn tín dụng ngân hàng đáp ứng đợc nhu cầu vốn đến tận hộ nông dân, hộ phấn khởi tin tởng vào đồng vốn ngân hàng, nhờ có đồng vốn tín dụng hộ làm ăn có hiệu thị trờng tài nông thôn hình thành phát triển lành mạnh, góp phần tích cực việc xây dựng nông thôn giầu đẹp - Tín dụng ngân hàng với việc mang lại hiệu kinh tế đà góp phần mang lại hiệu xà hội Với hoạt động tín dụng hộ sản xuất nông thôn đà có điều kiện tiếp cận với vốn ngân hàng với sách quan tâm giúp đỡ vốn đất đai Nhà nớc, ngời dân yên tâm phát triển sản xuất kinh doanh mảnh đất mình, có SV: Trần Thị Tâm 10 MSV: 04D07445NB Khoa Tài Chính Ngân Hàng Luận văn tốt nghiệp với xà để cán trực xà trực tiếp thu nợ, thu lÃi, tiếp nhận hồ sơ, giải vớng mắc, hớng dẫn hộ sản xuất làm thủ tục vay vốn 2.2.2 Các hình thức cho vay đợc áp dụng Theo định 72 NHNo & PTNT Việt Nam ban hành 31/3/2002 quy định phơng thức cho vay nh sau: Ty le cac hinh thuc cho vay tai NH nam 2005 Cho vay tung lan 48% Cho vay tra gop 21% Cho vay theo du an dau tu 17% cho vay theo han muc 14% Ty le cac hinh thuc cho vay tai NH nam 2006 Cho vay tra gop 19% Cho vay tung lan 52% Cho vay theo du an dau tu 16% cho vay theo han muc 13% Ty le cac hinh thuc cho vay tai NH nam 2007 Cho vay tra gop 19% Cho vay tung lan 54% Cho vay theo du an dau tu 15% cho vay theo han muc 12% - Cho vay tõng lÇn: lần vay vốn khách hàng phải làm thủ tục vay vốn ký kết hợp đồng tín dụng với ngân hàng - Cho vay theo hạn mức tín dụng: Khách hàng tổ chức tín dụng xác định thoả thuận hạn mức tín dụng trì thời hạn định theo chu kỳ sản xuất kinh doanh - Cho vay theo dự án đầu t: Tổ chức tín dụng cho khách hàng vay vốn để thực dự án đầu t phát triển sản xuất kinh doanh, dịch vụ dự án đầu t phục vụ đời sống - Cho vay trả góp: Khi vay vốn, tổ chức tín dụng khách hàng xác định thoả thuận số lÃi tiền vay phải cộng với số nợ gốc đợc chia để trả nợ theo nhiều kỳ hạn thời hạn cho vay.Ta nhìn vào biểu sau để thấy rõ đợc hình thức cho vay chiếm tỷ trọng cao tình hình thay đổi qua năm: Qua biểu đồ cho thấy: hình thức cho vay lần đợc áp dụng phổ biến nhất, chiếm tỷ lện cao đạt đến 54% năm 2007, hình thức cho vay trả góp hình thức đợc áp dụng nhiều Điều cho thấy ngân hàng SV: Trần Thị Tâm 21 MSV: 04D07445NB Khoa Tài Chính Ngân Hàng Luận văn tốt nghiệp tạo điều kiện cho khách hàng vay để phục vụ sản xuất kinh doanh việc trả nợ 2.2.3 Tình hình cho vay, thu nợ hộ sản xuất Thực nhiệm vụ phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn Đẩy mạnh phát triển kinh tế hộ nông dân, chuyển dịch cấu trồng vật nuôi hợp lý Trong thời gian qua Ngân hàng đà đầu t đến hộ nh sau: Bảng 5: Tình hình cho vay, thu nợ, d nợ qua năm Đơn vị: Triệu đồng Năm ChØ tiªu Doanh sè cho vay Doanh sè thu nợ D nợ HSX Năm 2005 ST 2006 ST ST 13.921 15.542 1.621 9.063 10.289 38.000 53.950 So sánh 06/05 TL% Năm 2007 So sánh 07/06 ST ST TL% 11,6% 22.172 6.630 42,6% 1.226 13,5% 14.612 4.323 42% 15.950 41.9% 66.280 12.330 22,8% (Nguồn: Báo cáo kết tín dụng năm 2005-2007_ Phòng Tín dụng) Qua bảng số liệu ta thấy doanh số cho vay hộ sản xuất tăng qua năfvm, có tăng mạnh năm 2007 tăng 42,6 % so với năm 2006 với số tiền tăng 6.630 triệu đồng Do thủ tục vay đà đợc đơn giản trớc, cán tín dụng đà sâu, bám sát sở Điều tra thẩm định cách cụ thể, hớng dẫn hộ vay lập phơng án, dự án vay vốn, bám sát chơng trình phát triển kinh tế huyện Doanh số thu nợ tăng nhẹ qua năm: năm 2007 tăng 4.323 triệu đồng so với năm 2006.Có đợc điều thời gian qua ngân hàng đà đa dạng hoá hình thức cho vay nên số xà vùng sâu, vùng xa có điều kiện phát triển kinh tế nên việc vay trả nợ liên tục tăng qua năm 2.2.4 Kết cho vay hộ sản xuất Tại NHNo huyện Yên Thuỷ, d nợ hộ sản xuất chiếm tỷ trọng cao tổng d nợ cho vay ngân hàng tăng ổn định qua năm Qua ta thấy NH trọng đầu t cho HSX, tạo điều kiện vốn tốt cho HSX phát triển ngành nghề kinh doanh cđa m×nh Ta cã thĨ thÊy qua biĨu sau: SV: Trần Thị Tâm 22 MSV: 04D07445NB Khoa Tài Chính Ngân Hàng Luận văn tốt nghiệp Tong quan ve tinh hinh cho vay HSX 66.280 60.000 53.590 38.000 40.000 20.000 5.578 5.269 4.150 Nam 2005 Nam 2006 Nam 2007 Don vi: Trieu dong So ho So tien B¶ng 6: Cơ cấu d nợ tín dụng hộ sản xuất tổng d nợ Đơn vị: Tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2005 Năm 2006 So sánh 06/05 Năm 2007 So sánh 07/06 ST TT% ST TT% ST TL% ST TT% ST TL% Tỉng d nỵ 53,9 100% 68,9 100% 15,0 27,9% 91,8 100% 22,9 33,2% Hé s¶n xuÊt 38,0 70,4% 53,9 78,2% 15,9 41,9% 66,2 72,1% 12,3 22,8% DN ngoµi QD 4,7 8,9% 15,0 21,7% 10,2 116% 25,6 27,9% 10,6 70,6% DN Nhµ níc 11,1 20,7% 0 0 0 0 (Nguồn: Báo cáo kết tín dụng năm 2005-2007_ Phòng Tín dụng) Qua bảng ta thấy rằng, d nợ hộ sản xuất chiếm tỷ trọng cao tổng d nợ cho vay ngân hàng tăng ổn định qua năm Tốc độ tăng trởng năm 2007/2006 22,8%, năm 2006/2005 41,9% điều chứng tỏ ngân hàng đà quan tâm sâu sắc đên cho vay hộ sản xuất Luôn tạo điều kiện tốt cho hộ sản xuất phát triển kinh tế Đây cách hớng ngân hàng miền núi, đà thực coi nông dân ngời bạn đồng hành đối tợng khách hàng đầy tiềm nên năm hoạt động chi nhánh đà có hiệu rõ rệt Qua bảng sau cho thấy: Cho vay hộ sản xuất chủ yếu tăng trởng vào cho vay trung dài hạn, tập trung vào phát triển kinh tế nông nghiệp nh: chuyển đổi cấu giống trồng, vật nuôi, thâm canh giống Đối tợng cho vay nµy chiÕm tíi 51,1% (2005) vµ 57,3%(2006) tỉng d nợ cho vay hộ sản xuất Sự phát triển kinh tế huyện đà đợc cải thiện, đời sống ngời dân đợc nâng cao thể qua ngành thơng nghiệp dịch vụ đợc tăng dần qua năm Bảng 7: Cơ cấu cho vay hộ sản xuất năm 2005_ 2007 SV: Trần Thị Tâm 23 MSV: 04D07445NB Khoa Tài Chính Ngân Hàng Luận văn tốt nghiệp Đơn vị : Triệu đồng Năm 2005 Chỉ tiêu ST Tổng d nợ HSX 38,0 Năm 2006 TT% ST So sánh 06/05 TT% Năm 2007 ST TL% ST So s¸nh 07/06 TT% ST TL% 100% 53,9 100% 15,9 41,9% 66,2 100% 12,3 22,8% - D nỵ NH 24,3 - D nợ Trung 13,6 & dàihạn Phân theo TPKT 64% 28,4 52,6% 4,0 16,8% 32,4 48,9%, 4,0 14,2% 36% 25,5 47,4% 11,8 86,6% 33,8 51,1% 8,2 32,4% -N«ng nghiƯp 19,4 51,1% 30,9 57,3% 11,5 59,2% 35,5 53,6% 4,6 14,9% -C«ng nghiƯp 7,4 19.6% 9,8 18,2% 2,3 31,7% 12,6 19,2% 2,8 28,9% -Th¬ng nghiƯp _ DV 1,2 3,3% 7,7 14,5% 6,5 536,5% 10,0 15,2% 2,3 30,4% - Cho vay ®êi sèng 5,5 14,7% 5,3 10% -0,2 -3,5% 7,9 12% 2,5 47,5% - Các ngành khác 4,3 11.3 0 0 0 0 Phân theo loại TD (Nguồn: Báo cáo kết tín dụng năm 2005-2007_ Phòng Tín dụng) * Thực trạng d nợ bình quân hộ sản xuất D nợ hộ sản xuất bình quân hộ ngày tăng, chứng tỏ hộ sản xuất đà làm ăn với quy mô lớn, không nhỏ lẻ nh trớc ngày có hiệu Xét phơng diện huyện miền núi mà mức d nợ bình quân 10 triệu đồng tơng đối cao Điều nói lên chi nhánh đà quan tâm tới việc đầu t cho lĩnh vực sản xuất nông nghiệp nông thôn, thị trờng đầy tiềm phù hợp với đơng lối phát triển kinh tế huyện nhà Bảng 8: D nợ bình quân hộ sản xuất Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu Tỉng d nỵ HSX Tỉng sè d nỵ D nợ bình quân hộ So sánh 06/05 Chênh Tỷ lệ % lệch Năm So sánh 07/06 Chênh Tỷ lệ % lệch Đơn vị Năm Năm tính 2005 2006 Triệu ®ång 38.000 53.950 15.950 41,9% 66.280 12.330 22,8% Hé 4.150 5.269 1.119 26,9% 5.578 309 5,8% TriƯu ®ång 9,155 10,238 1.083 11,8% 11,882 1.644 16% 2007 (Nguån: B¸o c¸o kÕt tín dụng năm 2005-2007_ Phòng Tín dụng) 2.2.5 Thực trạng chất lợng cho vay hộ sản xuất chi nhánh NHNo & PTNT huyện Yên Thuỷ SV: Trần Thị Tâm 24 MSV: 04D07445NB Khoa Tài Chính Ngân Hàng Luận văn tốt nghiệp 2.2.5.1 Các tiêu định lợng 2.2.5.1.1 Tình hình nợ hạn NHNo & PTNT huyện Yên Thuỷ Bảng 9: Tình hình nợ hạn NHNo & PTNT huyện Yên Thuỷ Đơn vị : Triệu đồng Tỷ lệ % NQH/ Tổng D nợ 31/12/2005 43.205 366 0,71% 31/12/2006 70.462 709 1,03% 31/12/2007 102.287 910 0,9% (Nguồn: Báo cáo kết tín dụng năm 2005-2007_ Phòng Tín dụng) Qua bảng ta thấy nợ hạn tăng mạnh qua năm, đặc biệt năm 2006 so với năm 2005 tăng 343 triệu đồng Mặc dù tổng d nợ qua năm tăng mạnh nhng nợ hạn qua năm không giảm, điều cho thấy công tác thu nợ ngân hàng cha thực tốt, có nghĩa công tác tín dụng cha có chất lợng cao khoản thu nợ Vì NH cần có biện pháp đôn đốc thu nợ có hiệu 2.5.1.2 Nợ hạn hộ sản xuất Bảng 10: Tỷ lệ nợ hạn hộ sản xuất Năm Tổng d nợ Nợ hạn Đơn vị : Triệu đồng Năm 2005 Chỉ tiêu Năm 2006 So sánh 06/05 Năm 2007 So sánh 07/06 ST ST ST TL% ST ST TL% Tæng d nỵ HSX 38.000 53.950 15.950 41,9% 66.280 12.330 22,8% NQH Hé s¶n xuÊt 323 555,6 232,6 72% 698 +142,2 25,6% Tû lÖ NQH (%) 0,85% 1,03% 0,18 21,1% 1,05% +0,02 1,94% (Nguồn: Báo cáo kết tín dụng năm 2005-2007_ Phòng Tín dụng) Qua bảng 10, ta thấy tỷ lệ nợ hạn hộ sản xuất qua năm tăng, đặc biệt năm 2006 tăng 21,1% so với năm 2005 Điều cho thấy ngời dân đà sử dụng vốn vay cha mục đích làm ăn cha thực hiệu Qua ta thấy đợc nợ hạn hộ sản xuất tăng mạnh qua năm Thể cho vay hộ sản xuất cha thực đảm bảo chất lợng tín dụng cha phát huy đợc hiệu đồng vốn SV: Trần Thị Tâm 25 MSV: 04D07445NB Khoa Tài Chính Ngân Hàng Luận văn tốt nghiệp Để tìm hiểu sâu ta sâu vào phân tích kết cấu nợ hạn hộ sản xuất: Qua bảng 11 ta thấy: tình hình nợ hạn hộ sản xuất chi nhánh chiếm tỷ trọng cao so với nợ hạn toàn đơn vị Nợ hạn chủ yếu đối tợng cho vay vốn dự án lớn, thời gian dài hộ nông dân vay vốn để trồng rừng, ăn quả, đối tợng khách hàng đầy tiềm có khả mở rộng đối tợng đầu t vốn đầu t có hiệu Và qua cho thấy ngân hàng việc quản lý rủi ro dự phòng rủi ro áp dụng theo qui định cũ điều làm cho việc quản lý NQH cha đợc chặt chẽ kịp thời NQH dới 90 ngày cấp độ rủi ro khác hẳn NQH 180 ngày Bảng 11: Kết cấu nợ hạn phân theo thời gian Đơn vị : Triệu đồng Năm 2005 Năm 2006 So sánh 06/05 ST ST ST Năm 2007 So sánh 07/06 Chỉ tiêu Tổng d NQH Tỉng d NQH HSX NQH b×nh thêng < 180ngày NQH có vấn đề 180 ngày đến 360 ngày NQH khó đòi > 360 ngày TT% TT% TL% ST TT% ST TL% 366 100% 709 100% 343 93,7% 910 100% 201 28,3% 323 88% 555,6 78,3 % 232,6 72% 698 76,7% 142,2 25,6% 79,24 24,5% 172,8 31,2% 93,6 18,1 306 44,4% 133,16 77% 146,9 45,6% 187,7 33,8% 40,8 27,7% 198 28,7% 10,24 5,4% 96,8 29,9 % 195 35% 98,2 1,14% 185 26,9% -10 -5,1% (Nguån: B¸o c¸o kết tín dụng năm 2005-2007_ Phòng Tín dụng) Để xác ta xem số tiêu sau: * Chỉ tiêu : Nợ hạn HSX Tû lƯ NQH cđa HSX = *100% Tỉng d nỵ HSX Chỉ tiêu đánh giá đợc chất lợng tín dụng ngân hàng thơng mại Để đảm bảo đợc thu hồi vốn hạn lớn tỷ lệ nợ hạn thu nhỏ lại Nhờ có tiêu ngân hàng có phơng án kịp thời, thích hợp cho giai đoạn SV: Trần Thị Tâm 26 MSV: 04D07445NB Khoa Tài Chính Ngân Hàng Luận văn tốt nghiệp Để tính toán, xác định đợc xác mức độ rủi ro ta có thĨ xem xÐt hƯ sè sau: * ChØ tiªu : Tỉng d nỵ HSX cã NQH Tû lƯ NQH cđa HSX = *100% Tổng d nợ HSX * Chỉ tiêu : Tỉng sè HSX cã NQH Tû lƯ cã NQH = *100% Tỉng sè HSX cã d nỵ NÕu ngân hàng có tỷ lệ hộ có NQH < tỷ lệ NQH chứng tỏ khoản vay lớn có độ rủi ro cao khoản vay nhỏ Ta cã thĨ thÊy râ qua b¶ng sè liƯu sau: B¶ng 12: Tû lƯ cã NQH HSX t¹i NH No&PTTN Huyện Yên Thủy Đơn vị Chỉ tiêu Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 Tổng d nợ HSX Tr đồng 38.000 53.950 66.280 Nợ hạn HSX Tr đồng 323 555,6 698 Tổng số HSX cã NQH Tr ®ång 2.490 4.478 5.020 Tỉng sè HSX cã d nỵ Hé 4.150 5.269 5.578 Tû lƯ HSX cã NQH (3/4) % 0,6% 0,85% 0,9% Tû lÖ NQH cđa HSX (2/1) % 0,85% 0,9% 1,05% (Ngn: B¸o cáo kết tín dụng năm 2005- 2007_ Phòng Tín dụng) Qua bảng ta thấy : Tỷ lệ hộ có NQH nhỏ tỷ lệ NQH, điều chøng tá r»ng NQH chØ tËp trung vµo sè hộ dàn trải nhiều hộ Cho thấy, d NQH trung bình HSX cao NH cần có biện pháp giám sát chặt chẽ hộ có NQH để giảm thiểu rủi ro, đôn đốc KH, sử dụng biện pháp nghiêm với hộ có NQH để thu hồi đợc khoản nợ đà cho KH vay 2.2.5.1.3 Vòng quay vốn tín dụng HSX NHNo huyện Yên Thuỷ Bảng 13: Vòng quay vốn TD HSX năm 2005 _ 2007 SV: Trần Thị Tâm 27 MSV: 04D07445NB Khoa Tài Chính Ngân Hàng Chỉ tiêu Doanh số thu nợ D nợ bình quân HSX Vòng quay vốn TD Năm 2005 9.063 9.155 0,99 Đơn vị Triệu đồng Triệu đồng Vòng Luận văn tốt nghiệp Năm 2006 10.289 10.238 1,005 Năm 2007 14.612 11.882 1,23 (Nguồn: Báo cáo kết tín dụng năm 2005-2007_ Phòng Tín dụng) Qua bảng ta thấy doanh số thu nợ hộ sản xuất qua năm ngày tăng nhng vòng quay vốn tín dụng lại chậm NH đầu t vốn nhng thu hồi chậm, chứng tỏ NQH NH cao, việc quan trọng trớc tiên NH cần có biện pháp thu hồi NQH cách có hiệu hơn, để vòng quay vốn tín dụng đợc tăng lên 2.2.5.2 Các tiêu định tính - Chất lợng sống ngời dân: Trong năm gần đây, nhờ có hỗ trợ ngân hàng đời sống hộ vay vốn dần đợc cải thiện, tạo điều kiện mở rộng quy mô sản xuất, tạo công ăn việc làm cho nhiều ngời hơn, tăng thu nhập cho gia đình - Kinh tế xà hội: Do đời sống ngời dân đợc cải thiện góp phần kinh tế xà hội ngày phát triển hơn, tiến kịp đợc với phát triển nớc thời kỳ hội nhập - Đời sống cán ngân hàng: Việc kinh doanh cảu ngân hàng thuận lợi việc chi trả tiền lơng, thởng đợc nâng cao Từ ngân hàng tạo điều kiện tốt cho cán công việc nh hoạt động giải trí, thể thao 2.2.6 Đánh giá chung chất lợng cho vay hộ sản xuất NHNo huyện Yên Thuỷ 2.2.6.1 Kết đạt đợc Nhìn chung qua năm thực tiêu kế hoạch 2005 - 2006- 2007 NHNo&PTNT huyện Yên Thuỷ đà đạt đợc thành tựu đáng khích lệ, việc mở rộng tín dụng hộ sản xuất có nhiều thành công Đặc biệt mô hình cho vay theo nghị liên tịch 2308 đà vào chiều sâu, có chất lợng tốt nhiều so với năm trớc đây, việc trì mở rộng mạng lới tổ vay vốn đà giúp cho NHNo&PTNT huyện Yên Thuỷ tăng trởng vốn tín dụng nhanh chóng hiệu (tăng 22,930 triệu đồng) so với năm 2006 tơng đơng 33,3% So với kế hoạch tỉnh giao vợt 0,7%) Việc vay vốn hộ bình quân hàng năm tăng lên, mặt nông thôn có nhiều thay đổi Đó thành tựu việc mở rộng tín dụng hộ sản xuất đà đợc ban lÃnh đạo cán tín dụng ngân hàng quán triệt triển SV: Trần Thị Tâm 28 MSV: 04D07445NB Khoa Tài Chính Ngân Hàng Luận văn tốt nghiệp khai có hiệu Song để đảm bảo tăng trởng d nợ cách vững chắc, đảm bảo khống chế đợc nợ hạn, ban lÃnh đạo cán tín dụng NHNo&PTNT huyện Yên Thuỷ cần có sách hiệu việc đầu t vốn tín dụng hộ sản xuất 2.2.6.2 Những tồn -NQH năm cao chứng tỏ hiệu sử dụng vốn cha đạt kết cao - Vòng quay vốn tín dụng chậm - Phân chia nhóm nợ cha thực sâu sát, cụ thể - Việc mở rộng địa bàn tín dụng hạn chế thiếu cán tín dụng địa bàn cách trở nên cán tín dụng kiêm nhiệm nhiều địa bàn xà lúc - Trình độ cán tín dụng cha đồng đều, có nhiều cán tín dụng đà nhạy bén công tác kinh doanh, song có số cán tín dụng phụ trách địa bàn lớn đợc phơng thức hoạt động chậm, mang nặng tính cách làm việc thời bao cấp - Công tác quản lí điều hành lỏng lẻo, việc chấp hành chế độ có lúc, có cán cha nghiêm - Công tác thông tin báo cáo cha cập nhật, chậm, sai sót nhiều - Các hộ sản xuất hạn chế trình độ trình độ canh tác, sản xuất kinh doanh trình độ quản lí Một số hộ cßn nhËn thøc sai lƯch vỊ viƯc sư dơng vèn ®ã dÉn ®Õn sư dơng vèn sai mơc ®Ých nh dùng vốn vay ngân hàng để mua sắm tiện nghi xa xỉ gia đình mua sắm phơng tiện lại, có nhiều hộ cha nắm đợc quy luật canh tác, tính toán chi phí không hợp lí dẫn đến không hiệu sản xuất kinh doanh nên thua lỗ không trả đợc nợ -Việc triển khai cho vay theo nghị liên tịch 2308 đà vào thực nhiều năm nhng việc vận dụng trì đợc có điển hình xÃ, số lại cho vay mang tính chất nhỏ lẻ, trực tiếp hộ sản xuất có tổ vay vốn nhng hoạt động không hiệu quả.Cá biệt có số tổ trởng giao dịch với ngân hàng đòi hỏi hộ vay chi tiền xăng xe, nên vốn vay cha SV: Trần Thị Tâm 29 MSV: 04D07445NB Khoa Tài Chính Ngân Hàng Luận văn tốt nghiệp đến đợc với hộ sản xuất kịp thời họ ngại đặt vấn đề vay vốn với tổ trởng, dẫn ®Õn mïa mµng chËm, vµ tÊt yÕu thu nhËp lµ hiệu 2.2.6.3 Nguyên nhân tồn *Nguyên nhân chủ quan -Việc dạo điều hành kế hoạch kinh doanh cha tÝch cùc, viƯc triĨn khai chđ tr¬ng sách Đảng, pháp luật Nhà nớc ngành ngân hàng cấp chậm, không kịp thời, mang nặng t tởng cục nên phần ảnh hởng đến chất lợng tín dụng - Cá biệt có cán tín dụng e ngại đầu t, ngại khó, ngại khổ không muốn cho vay nhiều làm nhiều chắn có nhiều sai sót làm - Việc ứng dụng tin học nhiều hạn chế, việc trang bị máy móc cha đồng hạn chế việc truy cập thông tin - Trình độ tay nghề cán nói chung cán tín dụng nói riêng cha đợc nâng cao lòng với trình độ ngời đà có dẫn đến hạn chế công tác tín dụng Về phía hộ sản xuất: Nguyên nhân trình độ dân chí thấp không đồng Ngời dân ngại va chạm với ngân hàng với xà hội hạn chế trình độ dẫn đến hạn chế lực kinh doanh dẫn đến hiệu *Nguyên nhân khách quan - Về kinh tế xà hội địa phơng: Tuy đà có bớc phát triển song so với địa bàn khác huyện Yên Thuỷ lạc hËu kÐm ph¸t triĨn - Sù đng cđa chÝnh quyền địa phơng: Về việc giao đất khoán rừng chậm, nhiều xà việc giao khoán không dứt khoát, không giao khoán tập trung, việc quan tâm đến công tác ngân hàng bề thực chất vào cụ thể chủ yếu hoạt động ngân hàng - Đất nông nghiệp không đợc sử dụng triệt để, nhiều ruộng bỏ trống canh tác vụ - Nhiều xà cán kĩ thuật nông nghiệp khuyến nông, khuyến lâm vào trực tiếp hớng dẫn cách canh tác cho hộ sản xuất SV: Trần Thị Tâm 30 MSV: 04D07445NB Khoa Tài Chính Ngân Hàng Luận văn tốt nghiệp - Do địa bàn huyện có nhiều đồi núi cách trở nên hộ sản xuất sinh hoạt canh tác không tập chung dẫn đến có sản xuất nhng có vài hộ tập trung khoảnh không giữ đợc bị sâu bệnh chuột bọ phá hoại hết - Công tác phòng dịch nhiều nơi yếu dẫn đến có thời gian trâu bò lở mồm long móng hàng loạt nói xóm nên lu thông buôn bán đợc, có nơi dịch lợn bị bệnh lép tô chết hàng loạt Từ lý khách quan ảnh hởng lớn đến hiệu đồng vốn tín dụng Do cần nâng cao nhận thức cho hộ sản xuất nh toàn thể hộ địa bàn Hàng năm địa bàn cần mở đến hai lớp tập huấn kĩ năng, nghiệp vụ trình độ canh tác, chăn nuôi cho hộ sản xuất cán khuyến nông, khuyến lâm cần cán có trình độ chuyên môn để hớng dẫn địa phơng trồng gì, nuôi cho phù hợp với nơi, thời kì để đem lại hiệu hộ sản xuất Chơng giải pháp nâng cao chất lợng cho vay hộ sản xuất NHNo & PTNT huyện Yên Thuỷ Trong năm qua NHNo&PTNT huyện Yên Thuỷ đà nhận thức đợc tín dụng hộ sản xuất nhiệm vụ khó khăn vất vả, cố gắng ngân hàng cần đợc tiến hành thờng xuyên, kết đạt đợc lâu dài Song ngân hàng nông nghiệp Yên Thuỷ xác định để phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn miền núi nhiệm vụ chủ yếu, lâu dài ngân hàng, hộ sản xuất đối tợng khách hàng chủ yếu Phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn phải lấy phát triển kinh tế hộ sản xuất hạt nhân NHNo&PTNT huyện Yên Thuỷ không ngừng tìm tòi, sáng tạo tiến hành biện pháp tối u để nâng cao mở rộng cho vay hộ sản xuất 3.1-Đối với đội ngũ cán tín dụng Trong cho vay hộ sản xuất, cán tín dụng đóng vai trò quan trọng, có tính định thành bại quan hệ tín dụng Vì cán tín dụng ngời trực tiếp tiếp cận với hộ sản xuất, tìm hiểu nhu cầu vay vốn họ, thẩm định phơng án sản xuất kinh doanh giá trị tài sản bảo đảm.Thái độ nghiêm túc, tích cực cán tín dụng định đến tiến độ thẩm định, giải ngân, ngời cán tín dụng ngời thờng xuyên kiểm tra việc sử dụng vốn vay thu nợ, SV: Trần Thị Tâm 31 MSV: 04D07445NB Khoa Tài Chính Ngân Hàng Luận văn tốt nghiệp phải nói an toàn phát triển vốn tín dụng phụ thuộc vào trình độ trách nhiệm ngời cán trực tiếp làm công tác đầu t vốn Xác định đợc vai trò ngời cán tín dụng, NHNo&PTNT huyện Yên Thuỷ không ngừng hoàn thiện phát triển nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán tín dụng đảm bảo có đội ngũ cán giỏi chuyên môn nghiệp vụ có phẩm chất đạo đức nghề nghiệp tốt 3.2-Hoàn thiện công tác quản trị điều hành Phân công trách nhiệm rõ ràng, cụ thể đến lÃnh đạo, thờng xuyên kiểm tra đôn đốc cán tín dụng thực nguyên tắc, quy trình, chế độ tín dụng, có chế độ thởng phạt rõ ràng, kịp thời động viên khuyến khích cán có thành tích, xử lí nghiêm cán vi phạm, làm tảng thúc đẩy động viên phong trào thi đua hoàn thành xuât sắc nhiệm vụ đợc giao Xây dựng tiêu kế hoạch kinh doanh , chế khoán tài chính, kiểm tra nội cụ thể cho tháng, quý năm cho phù hợp, cuối kì có tổng hợp đánh giá kết thực hiện, họp quan để nêu tiêu biểu xuất sắc đợt thi đua đà phát động tháng, quý, năm tạo đà cho cán phấn đấu thi đua hoàn thành nhiệm vụ Xây dựng chế lÃi suất linh hoạt phù hợp với thời kì, đối tợng khách hàng vay để từ thu hút đợc khách hàng tiềm năng, tạo lợi cạnh tranh, thu hút đợc khách hàng mở rộng thị phần hoạt động kinh doanh Bồi dỡng đội ngũ kế cận có đủ lực đạo đức làm tham mu cho công tác lÃnh đạo, từ giúp cho ban lÃnh đạo hoạt động kinh doanh thu đợc kết tốt 3.3-Thực quy trình, nguyên tắc, điều kiện cho vay Để đảm bảo hiệu cao việc cho vay vốn hộ sản xuất đòi hỏi điều phải thực quy trình cho vay: Khi tiếp nhận hồ sơ khách hàng, ngân hàng cần tiến hành thẩm định kĩ càng, phân tích xác tình hình hoạt động hộ sản xuất, định mức cho vay phù hợp thời hạn cho vay bao nhiêu, đòi hỏi cán tín dụng cần thực theo quy trình sau đà đầu t vốn cho hộ đòi hỏi cán tín dụng cần SV: Trần Thị Tâm 32 MSV: 04D07445NB Khoa Tài Chính Ngân Hàng Luận văn tốt nghiệp quan tâm đến đối tợng khách hàng lúc hộ đà sử dụng vốn vay ngân hàng nên đòi hỏi việc kiểm tra phải đợc xem xét thật kĩ bám sát để hộ thấy đợc quan tâm ngân hàng, từ sử dụng vốn vay mục đích Điều quan trọng cán tín dụng tuân thủ quy trình nghiệp vụ từ phát tiền vay đến thu đợc đồng nợ cuối cùng, không đợc phép bỏ qua giai đoạn quy trình nghiệp vụ đầu t vốn Bởi cần bỏ qua quy trình dẫn đến vốn Nhà nớc ngay, hậu khó lờng trớc đợc Việc kiểm tra, đánh giá tài sản bảo đảm tiền vay cách xác, sát với giá trị tài sản điều kiện vô cần thiết vay có bảo đảm tài sản, đánh giá sai giá trị tài sản ảnh hởng đến việc thu nợ vay tính khả thi phơng án, dự án 3.4- Thực thẩm định trớc định cho vay Cần có trình thẩm định trớc định cho vay, đồng thời tăng cờng kiĨm tra gi¸m s¸t tríc cho vay, cho vay sau cho vay để kịp thời phát dấu hiệu rủi ro để có biện pháp ngăn chặn 3.5-Thờng xuyên tổ chức đánh giá phân loại khách hàng NHNo&PTNT hụyện Yên Thuỷ đà quan tâm trọng đến việc đánh giá phân loại khách hàng để quan tâm đầu t đối tợng với vay cho phù hợp, có phân tích xếp loại khách hàng thờng xuyên nắm đợc đâu khách hàng cần quan tâm đầu t vốn, đâu khách hàng thuộc diện chây ì, khả trả nợ, đâu khách hàng thuộc quan hệ bình thờng, không thờng xuyên qua phân loại khách hàng xác định khách hàng có khả trả nợ, trả lÃi tốt, đâu khách hàng ®ang tiỊm Èn rđi ro ®Ĩ quan t©m theo dâi bám sát từ có sở thu hồi nợ đầy đủ 3.6-áp dụng mô hình quản lí chất lợng đại, bớc tiến tới quản lí chất lợng tín dụng theo tiêu chuẩn ISO 9000 Để tồn chiến thắng cạnh tranh NHNo&PTNT huyện Yên Thuỷ cần xây dựng, áp dụng quản lí chất lợng tín dụng đại: +Thủ tục đơn giản SV: Trần Thị Tâm 33 MSV: 04D07445NB Khoa Tài Chính Ngân Hàng Luận văn tốt nghiệp +Thời gian xét duyệt hồ sơ nhanh, gọn +Xác định thời hạn cho vay phù hợp +LÃi suất phù hợp +Thái độ phục vụ văn minh, lịch đại 3.7-Có sách lÃi suất phù hợp Sử dụng chế điều hành lÃi suất linh hoạt, vừa đảm bảo tính cạnh tranh, vừa tính toán lÃi suất đầu vào - đầu phù hợp đảm bảo kinh doanh có lÃi khai thác đợc nhiều khách hàng tiềm Tính toán chi phí xác, tìm đợc cách sử dụng lÃi suất phù hợp mà vừa kinh doanh có hiệu nhng đảm bảo hộ vay chấp nhận đợc đồng thời không vi phạm quy định quản lí lÃi suất 3.8-Thờng xuyên đánh giá rủi ro, xây dựng quỹ dự phòng bù đắp rủi ro Tín dụng hộ sản xuất lĩnh vực đầu t mang tính mạo hiểm cao Mỗi HSX, vay chứa đựng rủi ro lớn HSX phụ thuộc nhiều vào thời tiết, khí hậu tự nhiên khó lờng trớc đợc rủi ro xảy lúc NHNo&PTNT huyện Yên Thuỷ nên quan tâm đến việc đánh giá rủi ro trích lập quỹ dự phòng rủi ro đầy đủ đảm bảo bù đắp rủi ro cần thiết 3.9-Thực đầu t có trọng điểm Trên sở đánh giá tình hình thực tế, tập trung đầu t vào cho vay khách hàng lớn, khách hàng có tiềm phát triển kinh tế, vùng tập trung sản xuất có khả trở thành vùng sản xuất hàng hoá, vùng có nhiều khách hàng đợc đánh giá xếp loại khách hàng loại A Từ đầu t vốn có trọng điểm trở thành vùng điển hình, đem lại thuận lợi cho ngân hàng trình đầu t vốn, đồng thời thu đợc cao 3.10-Tham mu cho UBND huyện Yên Thuỷ kế hoạch phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn miền núi NHNo&PTNT huyện Yên Thuỷ mà đặc biệt cán tín dụng ngời trực tiếp bên cạnh HSX, thờng xuyên gần gũi với HSX, nắm đợc rõ tâm t nguyện vọng ngời dân Do thu thập đợc nhiều thông tin, cần tham mu cho cấp Đảng Uỷ, UBND huyện lÃnh đạo đạo việc thực phát triển kinh tế vùng nông nghiệp nông thôn SV: Trần Thị Tâm 34 MSV: 04D07445NB Khoa Tài Chính Ngân Hàng Luận văn tốt nghiệp 3.11-Phối kết hợp với quyền địa phơng việc tuyên truyền, giúp đỡ hộ sản xuất hiểu nắm đợc chế sách Đảng Nhà nớc, hiểu đợc chế hoạt động tín dụng ngân hàng NHNo&PTNT huyện Yên Thuỷ thờng xuyên tổ chức buổi hội thảo với HSX dới giúp đỡ quyền địa phơng từ tuyên truyền đợc nhiều sách Đảng Nhà nớc thay đổi việc đầu t vốn qua nắm bắt đợc tâm t ngun väng cđa HSX nh viƯc cho vay hiƯn lÃi suất cao, thời hạn cho vay phụ thuộc vào nguồn vốn ngân hàng nhiều hộ vay mua sắm công cụ lao động nh máy cày, máy tuốt nhng lại cho vay vốn ngắn hạn, ảnh hởng đến hết hạn nợ họ cha có nguồn thu thời gian năm SV: Trần Thị Tâm 35 MSV: 04D07445NB ... kinh tế hộ tồn phát triển ngân hàng Chất lợng tín dụng hộ sản xuất bao gồm việc mở rộng nâng cao chất lợng tín dụng hộ sản xuất 1.3.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lợng cho vay hộ sản xuất Trong... tế hộ sản xuất phát triển quê hơng, sau thời gian thực tập NHNo&PTNT Huyện Yên Thuỷ - Tỉnh Hoà bình định chọn đề tài: Giải pháp nhằm nâng cao chất lợng cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Yên. .. 04D07445NB Khoa Tài Chính Ngân Hàng Luận văn tốt nghiệp Hộ sản xuất tín dụng ngân hàng phát triển kinh tế hộ sản xuất 1.1 Khái niệm, đặc điểm hộ sản xuất 1.1.1-Khái niệm Hộ sản xuất thuật ngữ đợc dùng