Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng nhằm góp phần phát triển kinh tế hộ sản xuất tại NHNo & PTNT huyện Từ Liêm.DOC

79 821 5
Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng nhằm góp phần phát triển kinh tế hộ sản xuất tại NHNo & PTNT huyện Từ Liêm.DOC

Đang tải... (xem toàn văn)

Tài liệu hạn chế xem trước, để xem đầy đủ mời bạn chọn Tải xuống

Thông tin tài liệu

Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng nhằm góp phần phát triển kinh tế hộ sản xuất tại NHNo & PTNT huyện Từ Liêm

Trang 1

Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368

Lời nói đầu

1 Tính cấp thiết của đề tài nghiên cứu :

Cùng với công cuộc đổi mới nền kinh tế đất nớc, chuyển từ nền kinh tế tập trung quan liêu bao cấp sang nền kinh tế thị tr-ờng có sự điều tiết của Nhà nớc theo định hớng X hội chủ nghĩa,ã hội chủ nghĩa,

NHNo & PTNT huyện Từ Liêm đ đạt đã hội chủ nghĩa, ợc những thành tựu đáng kể trong tiến trình phát triển

Năm đầu thành lập, Ngân hàng phải đối mặt với nhiều khó khăn chồng chất, nguồn vốn kinh doanh nhỏ bé, khách hàng chính là các Doanh nghiệp Nhà nớc và các HTX bị giải thể hoặc thu hẹp quan hệ với Ngân hàng do việc tổ chức, sắp xếp lại các doanh nghiệp và chính sách giao đất sử dụng lâu dài cho các hộ gia đình Trong thị trờng hoạt động cũ bị thu hẹp thì thị trờng mới là các hộ nông dân đang trong bớc đầu thử nghiệm

Đứng trớc những khó khăn trên, Ngân hàng vẫn kiên trì thực hiện chuyển hớng trong kinh doanh , xác định đối tợng phục vụ chính là "nông nghiệp, nông thôn và nông dân" Sự chuyển h-ớng kinh doanh đúng đắn đ đem lại kết quả to lớn Ngân hàngã hội chủ nghĩa,

có mạng lới gồm 3 chi nhánh cơ sở hoạt động có chất lợng cao với thị trờng rộng lớn Vốn tín dụng Ngân hàng đ giúp đỡ hàngã hội chủ nghĩa,

nghìn hộ sản xuất trên địa bàn có đủ vốn sản xuất kinh doanh góp phần phát triển kinh tế địa phơng, chuyển dịch cơ cấu kinh tế trong nông nghiệp, nông thôn theo hớng tích cực ra nhiều công ăn việc làm và nâng cao thu nhập cho ngời nông dân.

Trong quá trình CNH - HĐH đất nớc đặc biệt là quá trình CNH - HĐH nông nghiệp, nông thôn, Đảng và Nhà nớc ta có rất nhiều chính sách để phát triển nông nghiệp, nông thôn nói chung và hộ sản xuất nói riêng Trong đó, Đảng và Nhà nớc có chính sách tín dụng hỗ trợ vốn cho vay hộ nông dân phát triển Tuy nhiên thực tế việc mở rộng cho vay hộ sản xuất ngày càng khó khăn do tính chất phức tạp của hoạt động này, món vay nhỏ bé, chi phí nghiệp vụ cao, khả năng rủi ro ngày càng lớn Với chủ tr-ơng CNH - HĐH nông nghiệp, nông thôn xoá đói giảm nghèo, xây dựng nông thôn mới thì nhu cầu vay vốn của hộ sản xuất hoạt động Ngân hàng nhất là trong môi trờng kinh doanh đầy rủi ro nh khu vực nông nghiệp, nông thôn.

Xuất phát từ tình trạng của vấn đề, đề tài : "Giải phápnâng cao chất lợng tín dụng nhằm góp phần phát triểnkinh tế hộ sản xuất tại NHNo & PTNT huyện Từ Liêm" mang tính cấp thiết và ý nghĩa thực tiễn quan trọng nhằm nâng

Trang 2

cao chất lợng tín dụng đối với hộ sản xuất, đáp ứng nhu cầu vay vốn của hộ, góp phần thực hiện các chủ trơng lớn của Đảng và Nhà nớc

2 Mục đích nghiên cứu của đề tài :

- Nghiên cứu những vấn đề lý luận về hộ sản xuất và vai trò của TDNH đối với việc phát triển kinh tế hộ sản xuất, qua đó thấy đợc tầm quan trọng của việc nâng cao chất lợng tín dụng Ngân hàng đối với hộ sản xuất.

- Phân tích, đánh giá thực trạng chất lợng tín dụng đối với hộ sản xuất tại NHNo & PTNT huyện Từ Liêm Từ đó, tìm ra những mặt còn tồn tại, trên cơ sở đó có những giải pháp tháo gỡ khó khăn và nâng cao chất lợng tín dụng Ngân hàng đối với hộ sản xuất, mạnh dạn đề xuất một số kiến nghị để thực hiện giải pháp.

3 Đối tợng và phạm vi nghiên cứu :

Với tính đa dạng, phức tạp của đề tài, cho nên chỉ tập trung nghiên cứu những vấn đề thực tiễn cụ thể trong hoạt động cho vay hộ sản xuất tại NHNo & PTNT huyện Từ Liêm trong năm 1998 - 2000.

4 Phơng pháp nghiên cứu :

- Sử dụng tổng hợp các phơng pháp nghiên cứu trong đó chủ yếu là phơng pháp duy vật biện chứng, duy vật lịch sử, trừu tợng hoá, phân tích tổng hợp, diễn giải, quy nạp, phân tích thống kê, so sánh.

- Kết hợp nghiên cứu lý luận, kinh nghiệm nớc ngoài vào thực tiễn vận dụng vào NHNo & PTNT huyện Từ Liêm

5 Kết cấu khoá luận :

Ngoài phần mở đầu và kết luận, khoá luận gồm 3 chơng.

Chơng I : Tín dụng Ngân hàng đối với hộ sản xuất vàchất lợng tín dụng Ngân hàng đối với hộ sảnxuất.

Chơng II : Thực trạng tín dụng đối với hộ sản xuất tạiNHNo & PTNT huyện Từ Liêm

Chơng III: Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng nhằmgóp phần phát triển kinh tế hộ sản xuất.

Trang 3

Chơng I

Tín dụng Ngân hàng đối với hộ sản xuất và chất lợng tín dụng Ngân hàng đối với hộ sản xuất.

I Hộ sản xuất trong nền kinh tế thị trờng :

Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ 6 với đờng lối đổi mới, nông nghiệp đợc xác định là "mặt trận hàng đầu", tiếp tục đổi mới quản lý kinh tế nhằm giải phóng lực lợng sản xuất ở nông thôn chuyển nền nông nghiệp tự túc, tự cấp sang sản xuất hàng hoá theo cơ chế thị trờng có sự điều tiết của Nhà nớc Chính vì vậy những năm gần đây các nhà kinh tế bắt đầu quan tâm thực sự đến sự phát triển nông thôn, nông nghiệp và mô hình kinh tế hộ sản xuất Sự quan tâm nghiên cứu về hộ sản xuất của các nhà khoa học đ đánh dấu thời kỳ thay đổi, thái độ đối với hộ sảnã hội chủ nghĩa,

xuất trong hệ thống lý thuyết chính thống và hệ thống chính sách kinh tế x hội hiện thời.ã hội chủ nghĩa,

1 Khái niệm hộ sản xuất :

Nói đến sự tồn tại của hộ sản xuất trong nền kinh tế, trớc hết chúng ta cần thấy rằng hộ sản xuất không chỉ có ở nớc ta mà còn có ở tất cả các nớc có nền sản xất nông nghiệp trên thế giới Hộ sản xuất đ tồn tại qua nhiều phã hội chủ nghĩa, ơng thức và vẫn đang tiếp tục phát triển Chúng ta có thể xem xét một số khái niệm khác nhau về hộ sản xuất , trong một số từ điển chuyên ngành kinh tế cũng nh từ điển ngôn ngữ, hộ là tất cả những ngời cùng sống trong một mái nhà, nhóm ngời đó cùng hộ sản xuất là hộ, hộ gia đình.

Ngày nay hộ sản xuất đang trở thành một nhân tố quan trọng sự nghiệp CNH - HĐH đất nớc và là sự tồn tại tất yếu trong qúa trình xây dựng một nền kinh tế đa thành phần theo định hớng x hội chủ nghĩa Để phù hợp với xu thế phát triểnã hội chủ nghĩa,

chung, phù hợp với chủ trơng của Đảng và Nhà nớc , NHNo & PTNT Việt Nam ban hành phụ lục số 1 kèm theo quyết định 499A ngày 2/ 9/ 1993, theo đó thì khái niệm hộ sản xuất đợc hiểu nh sau : "Hộ sản xuất là đơn vị kinh tế tự chủ, trực tiếp hoạt động sản xuất kinh doanh, là chủ thể trong mọi quan hệ sản xuất kinh doanh và tự chịu trách nhiệm về kết quả hoạt động sản xuất của mình" Thành phần chủ yếu của hộ sản xuất bao gồm : hộ nông dân, hộ t nhân, cá thể, hộ gia đình x viên ã hội chủ nghĩa,

Nh vậy, hộ sản xuất là một lực lợng sản xuất to lớn ở nông thôn Hộ sản xuất hoạt động trong nhiều ngành nghề nhng hiện nay phần lớn hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp và PTNT, các

Trang 4

hộ này tiến hành sản xuất kinh doanh đa dạng kết hợp trồng trọt với chăn nuôi và kinh doanh ngành nghề phụ Đặc điểm sản xuất kinh doanh nhiều ngành nghề nói trên đ góp phần nâng caoã hội chủ nghĩa,

hiệu quả hoạt động của các hộ sản xuất ở nớc ta trong thời gian qua

2 Vai trò của hộ sản xuất trong nền kinh tế thị trờng:

Từ khi NQ 10 - Bộ chính trị ban hành, hộ nông dân đợc thừa nhận là một đơn vị kinh tế tự chủ đ tạo nên động lực phátã hội chủ nghĩa,

triển mạnh mẽ, năng động trong kinh tế nông thôn, nhờ đó ngời nông dân gắn bó với ruộng đất hơn, chủ động đầu t vốn để thâm canh, tăng vụ, vừa đổi mới cơ cấu sản xuất, việc trao quyền tự chủ cho hộ nông dân đ khơi dậy nhiều làng nghề truyền thống,ã hội chủ nghĩa,

mạnh dạn vận dụng tiến bộ KHKT trong sản xuất để có hiệu quả kinh tế lớn nhất Điều này càng khẳng định sự tồn tại khách quan của hộ sản xuất với vai trò là cầu nối trung gian giữa hai nền kinh tế , là đơn vị tích tụ vốn, góp phần nâng cao hiệu quả sử dụng nguồn lao động, giải quyết việc làm ở nông thôn

a Hộ sản xuất là cầu nối trung gian để chuyển nền kinh tế tự nhiên sang kinh tế hàng hoá.

Lịch sử phát triển sản xuất hàng hoá đ trải qua giai đoạnã hội chủ nghĩa,

đầu tiên là kinh tế tự nhiên sang kinh tế hàng hoá nhỏ trên quy mô hộ gia đình, tiếp theo là giai đoạn chuyển biến từ kinh tế hàng hoá nhỏ lên kinh tế hàng hoá quy mô lớn, đó là nền kinh tế hoạt động mua bán trao đổi bằng trung gian tiền tệ.

Bớc chuyển biến từ kinh tế tự nhiên sang kinh tế hàng hoá nhỏ trên quy mô hộ gia đình là một giai đoạn lịch sử mà nếu cha trải qua thì khó có thể phát triển sản xuất hàng hoá quy mô lớn giải thoát khỏi tình trạng nền kinh tế kém phát triển

b Hộ sản xuất góp phần nâng cao hiệu quả sử dụng nguồn lao động, giải quyết việc làm ở nông thôn

Lao động là một trong những yếu tố cơ bản của lực lợng sản xuất , lao động là nguồn gốc của giá trị thặng d, lao động góp phần làm tăng của cải vật chất cho mọi quốc gia Việt Nam có 80 % dân số sống ở nông thôn, nhng việc khai thác và sử dụng nguồn nhân lực này còn đang ở mức thấp do trình độ thấp Hiện nay, ở nớc ta có khoảng 13 triệu lao động cha đợc sử dụng và quỹ thời gian của ngời lao động ở nông thôn cũng cha đợc sử dụng hết Các yếu tố sản xuất chỉ mang lại hiệu quả thấp do có sự mất cân đối giữa lao động, đất đai và việc làm ở nông thôn Nh vậy, để sử dụng hợp lý nguồn lao động, giải quyết việc làm ở nông thôn nớc ta cần phải phát triển kinh tế hộ sản xuất Trên thực tế đ choã hội chủ nghĩa,

Trang 5

thấy trong những năm vừa qua hàng triệu cơ sở sản xuất đợc tạo ra bởi các hộ sản xuất trong khu vực nông nghiệp và nông thôn.

c Hộ sản xuất có khả năng thích ứng với cơ chế thị trờng thúc đẩysản xuất hàng hoá.

Ngày nay, hộ sản xuất đang hoạt động theo cơ chế thị trờng có sự tự do cạnh tranh trong sản xuất hàng hoá, là đơn vị kinh tế độc lập, tự chủ, các hộ sản xuất phải quyết định mục tiêu sản xuất kinh doanh của mình là sản xuất cái gì ? Sản xuất nh thế nào để trực tiếp quan hệ với thị trờng Để đạt đợc điều này các hộ sản xuất đều phải không ngừng nâng cao chất lợng, mẫu m sảnã hội chủ nghĩa,

phẩm cho phù hợp với nhu cầu và một số biện pháp khác để kích thích cầu, từ đó mở rộng sản xuất đồng thời đạt đợc hiệu quả kinh tế cao nhất.

Với quy mô nhỏ, bộ máy quản lý gọn nhẹ, năng động, hộ sản xuất có thể dễ dàng đáp ứng đợc những thay đổi của nhu cầu thị trờng mà không sợ ảnh hởng đến tốn kém về mặt chi phí Thêm vào đó lại đợc Đảng và Nhà nớc có các chính sách khuyến khích tạo điều kiện để hộ sản xuất phát triển Nh vậy với khả năng nhạy bén trớc nhu cầu thị trờng, hộ sản xuất đ góp phần đápã hội chủ nghĩa,

ứng đầy đủ nhu cầu ngày càng cao của thị trờng tạo ra động lực thúc đẩy sản xuất hàng hoá phát triển cao hơn

3 Chủ trơng của Đảng và Nhà nớc về phát triển kinh tế hộ sản xuất :

Nớc ta là một nớc nông nghiệp với 80% dân số sống ở nông thôn, chúng ta tiến lên CHXH dựa trên nền sản xuất thuần nông Sớm nhận thức rõ vai trò của nông nghiệp trong quá trình xây dựng đất nớc, Đảng và Nhà nớc ta từng bớc có những chủ trơng chính sách về nông nghiệp, tạo điều kiện cho kinh tế hộ phát triển làm nòng cốt để phát triển kinh tế nông thôn.

Tháng 1/ 1981 Ban bí th TW Đảng ban hành chỉ thị 100 về khoán cho nông nghiệp, thực chất là giải phóng "tự do hoá" sức lao động của hàng chục triệu hộ nông dân thoát khỏi sự giàng buộc của cơ chế tập trung.

Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ 6, với đờng lối đổi mới, nông nghiệp đợc xác định là "mặt trận hàng đầu" tiếp tục đổi mới quản lý kinh tế nhằm giải phóng lực lợng sản xuất ở nông thôn, chuyển nền nông nghiệp tự túc, tự cấp sang sản xuất hàng hoá theo cơ chế thị trờng có sự điều tiết của Nhà nớc , phát triển nền kinh tế nhiều thành phần Đảng và Nhà nớc đ ban hành nhữngã hội chủ nghĩa,

chủ trơng, chính sách để thực hiện định hớng nêu trên Nhờ đó kinh tế hộ sản xuất cần đợc đặt vào đúng vị trí của nó.

Trang 6

Tháng 4/ 1988 - Bộ chính trị đ ban hành nghị quyết 10ã hội chủ nghĩa,

nhằm cụ thể hoá một bớc quan điểm đổi mới của Đại hội 6 đối với lĩnh vực quản lý nông nghiệp, tạo điều kiện cho việc hình thành và thúc đẩy kinh tế hộ sản xuất phát triển Từ đây nộ nông dân đợc thừa nhận là một đơn vị kinh tế tự chủ trong sản xuất kinh doanh và là đơn vị kinh tế cơ sở ở nông thôn

Sau nghị quyết 10 của Bộ chính trị, rồi đến NQ 66 của HĐBT ngày 2/ 3/ 1992 cùng luật doanh nghiệp t nhân nghị định 29 ngày 29/ 3/ 1998, luật công ty thì hộ sản xuất đ đã hội chủ nghĩa, ợc thừa nhận là một đơn vị kinh tế bình đẳng nh các thành phần kinh tế khác Điều này đợc khẳng định tại điều 21 Hiến pháp nớc CHXHCN Việt Nam năm 1992 : "kinh tế gia đình đợc khuyến khích phát triển".

Đại hội lần thứ 7 của Đảng với chủ trơng phát triển nền kinh tế hàng hoá nhiều thành phần theo cơ chế thị trờng định h-ớng XHCN có sự quản lý vĩ mô của Nhà nớc Chủ trơng đúng đắn của Đại hội 7 đ tạo điều kiện thuận lợi cho việc phát triển kinhã hội chủ nghĩa,

tế nớc ta nói chung và đặc biệt đối với kinh tế hộ gia đình nói riêng.

Tháng 6/ 1993 tại kỳ họp lần thứ 5 (khoá 7) Đảng đ banã hội chủ nghĩa,

hành nghị quyết TW 5, tiếp tục khẳng định quyền tự chủ của hộ với t cách là một chủ thể kinh tế ở nông thôn đợc luật thừa nhận quyền sử dụng đất đai (5 quyền), quyền vay vốn tín dụng, quyền lựa chọn phơng án sản xuất kinh doanh có lợi nhất, quyền tự do lu thông tiêu thụ sản phẩm.

Nghị quyết TW 5 cùng các văn bản luật, NĐ của Chính phủ đ tạo hành lang pháp lý, khơi dậy động lực cho hơn 10 triệu hộã hội chủ nghĩa,

nông dân phát triển Từ đó phát triển mạnh nông nghiệp và kinh tế nông thôn.

Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ 8 với chủ trơng CNH - HĐH nông nghiệp nông thôn thì nông nghiệp nông thôn nói chung, hộ sản xuất nói riêng đ đã hội chủ nghĩa, ợc đặt lên vị trí quan trọng hàng đầu của

sự nghiệp CNH - HĐH đất nớc Nghị quyết TW 6 lần 1 với chủ trơng "tiếp tục công cuộc đổi mới, đẩy mạnh CNH - HĐH đất nớc nhất là CNH - HĐH nông nghiệp nông thôn " đ khẳng địnhã hội chủ nghĩa,

nông nghiệp nông thôn là lĩnh vực có vai trò cực kỳ quan trọng cả trớc mắt và về lâu dài làm cơ sở để ổn định và phát triển kinh tế x hội Cùng với chính sách về các thành phần kinh tế , kinh tếã hội chủ nghĩa,

hộ đợc khuyến khích phát triển : "kinh tế hộ gia đình tồn tại và phát triển lâu dài, luôn luôn có vị trí quan trọng".

Trang 7

II Tín dụng Ngân hàng đối với sự phát triển kinh tế hộ sảnxuất:

1 Khái niệm tín dụng Ngân hàng :

Tín dụng là một phạm trù của kinh tế hàng hoá Bản chất của tín dụng là quan hệ vay mợn có hoàn trả cả vốn và l i sauã hội chủ nghĩa,

một thời gian nhất định, là quan hệ chuyển nhợng tạm thời quyền sử dụng vốn, là quan hệ bình đẳng và hai bên cùng có lợi Trong nền kinh tế hàng hoá có nhiều loại hình tín dụng nh : Tín dụng thơng mại, tín dụng Ngân hàng , tín dụng Nhà nớc , tín dụng tiêu dùng.

Tín dụng Ngân hàng cũng mang bản chất chung của quan hệ tín dụng nói chung Đó là quan hệ tin cậy lẫn nhau trong vay và cho vay giữa các Ngân hàng, tổ chức tín dụng với các doanh nghiệp và các cá nhân, đợc thực hiện dới hình thức tiền tệ và theo nguyên tắc hoàn trả và có l i.ã hội chủ nghĩa,

Điều 20 Luật các tổ chức tín dụng quy định :

"Hoạt động tín dụng là việc tổ chức tín dụng sử dụng nguồn vốn tự có, nguồn vốn huy động để cấp tín dụng"

"Cấp tín dụng là việc tổ chức tín dụng thoả thuận để khách hàng sử dụng một khoản tiền với nguyên tắc có hoàn trả bằng các nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bảo l nh Ngânã hội chủ nghĩa,

hàng và các nghiệp vụ khác"

Do đặc điểm riêng của mình, tín dụng Ngân hàng có đợc những hình thức tín dụng khác về khối lợng, thời hạn và phạm vi đầu t Với đặc điểm tín dụng bằng tiền, vốn tín dụng Ngân hàng có khả năng đầu t chuyển đổi vào bất cứ lĩnh vực nào của sản xuất và lu thông hàng hoá Vì vậy mà tín dụng Ngân hàng ngày càng trở thành một hình thức tín dụng quan trọng trong các hình thức tín dụng hiện có.

Trong hoạt động tín dụng của Ngân hàng còn sử dụng thuật ngữ "tín dụng hộ sản xuất" Tín dụng hộ sản xuất là quan hệ tín dụng Ngân hàng giữa một bên là Ngân hàng với một bên là hộ sản xuất hàng hoá Từ khi đợc thừa nhận là chủ thể trong mọi quan hệ x hội, có thừa kế, quyền sở hữu tài sản, có phã hội chủ nghĩa, ơng án sản xuất kinh doanh hiệu quả, có tài sản thể chấp thì hộ sản xuất mới có khả năng và đủ t cách để tham gia quan hệ tín dụng với Ngân hàng Đây cũng chính là điều kiện cần để hộ sản xuất đáp ứng điều kiện vay vốn Ngân hàng

Đối với Ngân hàng từ khi chuyển sang hệ thống Ngân hàng 2 cấp, hạch toán kinh tế và kinh doanh độc lập, các Ngân hàng phải tự tìm kiếm thị trờng với mục tiêu an toàn và lợi nhuận.

Trang 8

Thêm vào đó là nghị định 14/ CP ngày 2/ 3/ 1993 của thủ tớng Chính phủ, thông t 01/ TD - NH ngày 26/ 3/ 1993 của thống đốc Ngân hàng Nhà nớc hớng dẫn thực hiện nghị định 14 CP về chính sách cho hộ sản xuất vay vốn để phát triển nông lâm ng nghiệp Và gần đây là quy định số 67/ 1999/ QĐ- TTG của Thủ t-ớng chính phủ, văn bản số 320/ CV- NHNN14 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nớc thực hiện quy định trên, văn bản số 791/ NHNN - 06 của Tổng giám đốc Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam về thực hiện một số chính sách Ngân hàng phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn Tiếp sau đó một loạt các thông t, văn bản của Ngân hàng Nhà nớc ra đời nh văn bản số 283/ QĐ - NHNN14 ngày 25/ 8/ 2000 về việc ban hành quy chế bảo l nh Ngân hàng,ã hội chủ nghĩa,

văn bản 284 QĐ - NHNN1 ngày 25/ 8/ 2000 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nớc về việc ban hành quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng thay cho văn bản 324 cũ Thông t số 10 NHNN1 ngày 31/ 8/ 2000 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nớc h-ớng dẫn thực hiện giải pháp về bảo đảm tiền vay của các tổ chức tín dụng theo QĐ số 11/ 2000/ NQ- CP của Chính phủ ngày 31/ 7/ 2000 Quyết định số 06/ HĐQT - NHNo & PTNT Việt Nam về việc quy định cho vay đối với khách hàng mới gần đây nhất ngày 18/ 1/ 2001 thay cho quyết định 180 cũ Từ đó đ giải quyết cơã hội chủ nghĩa,

bản những khó khăn thắc mắc về cơ chế thủ tục tạo môi trờng pháp lý cho hoạt động tín dụng phát triển Với các văn bản trên đ mở ra một thị trã hội chủ nghĩa, ờng mới cho Ngân hàng trong hoạt động tín dụng Trong khi đó hộ sản xuất đ cho thấy sản xuất có hiệu quảã hội chủ nghĩa,

nhng còn thiếu vốn để mở rộng tiến hành sản xuất kinh doanh Đứng trớc tình trạng đó, việc tồn tại một hình thức tín dụng Ngân hàng đối với hộ sản xuất là một tất yếu và phù hợp với cung cầu trên thị trờng đợc môi trờng x hội, pháp luật cho phép.ã hội chủ nghĩa,

2 Vai trò của tín dụng ngân hàng đối với hộ sản xuất :

Trong nền kinh tế hàng hoá các doanh nghiệp không thể tiến hành sản xuất kinh doanh nếu không có vốn Nớc ta hiện nay thiếu vốn là hiện tợng thờng xuyên xảy ra đối với các đơn vị kinh tế, không chỉ riêng đối với hộ sản xuất Vì vậy vốn tín dụng Ngân hàng đóng vai trò hết sức quan trọng, nó trở thành "bà đỡ" trong quá trình phát triển của nền kinh tế hàng hoá.

Nhờ có vốn tín dụng các đơn vị kinh tế đảm bảo quá trình sản xuất kinh doanh bình thờng mà còn mở rộng sản xuất, cải tiến kỹ thuật, áp dụng kỹ thuật mới đảm bảo thắng lợi trong cạnh tranh Riêng đối với hộ sản xuất, tín dụng Ngân hàng có vai trò quan trọng trong việc phát triển kinh tế hộ sản xuất.

Trang 9

a Tín dụng Ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn cho hộ sản xuất để duy trì quá trình sản xuất liên tục, góp phần đầu t phát triển kinh tế

Với đặc trng sản xuất kinh doanh của hộ sản xuất cùng với sự chuyên môn hoá sản xuất trong x hội ngày càng cao, đ dẫnã hội chủ nghĩa,ã hội chủ nghĩa,

đến tình trạng các hộ sản xuất khi cha thu hoạch sản phẩm, cha có hàng hoá để bán thì cha có thu nhập, nhng trong khi đó họ vẫn cần tiền để trang trải cho các khoản chi phí sản xuất, mua sắm đổi mới trang thiết bị và rất nhiều khoản chi phí khác Trong những lúc này các hộ sản xuất cần có sự trợ giúp của tín dụng Ngân hàng để có đủ vốn duy trì sản xuất đợc liên tục Nhờ có sự hỗ trợ về vốn, các hộ sản xuất có thể sử dụng hiệu quả các nguồn lực sẵn có khác nh lao động, tài nguyên để tạo ra sản phẩm cho x hội, thúc đẩy việc sắp xếp, tổ chức lại sản xuất , hình thành cơã hội chủ nghĩa,

cấu kinh tế hợp lý Từ đó nâng cao đời sống vật chất cũng nh tinh thần cho mọi ngời.

Nh vậy, có thể khẳng định rằng tín dụng Ngân hàng có vai trò rất quan trọng trong việc đáp ứng nhu cầu vốn cho hộ sản xuất ở nớc ta trong giai đoạn hiện nay Nhu cầu vay vốn để phát triển sản xuất là cần thiết và rất lớn, khu vực nông thôn trở thành một thị trờng to lớn của tín dụng Ngân hàng Cũng vì thế mà thị phần của hộ sản xuất trong d nợ của NHNo ngày càng tăng.

b Tín dụng Ngân hàng góp phần thúc đẩy quá trình tập trung vốnvà tập trung sản xuất

Trong cơ chế thị trờng, vai trò tập trung vốn tập trung sản xuất của tín dụng Ngân hàng đ thực hiện ở mức độ cao hơn hẳnã hội chủ nghĩa,

với cơ chế bao cấp cũ Hiệu quả hoạt động kinh doanh là vấn đề sống còn đối với các Ngân hàng phải đảm bảo đợc độ an toàn và có lợi nhuận, tránh rủi ro trong cho vay.

Bằng cách tập trung vốn vào kinh doanh, các hộ sản xuất kinh doanh có hiệu quả, giúp cho các hộ sản xuất càng có điều kiện để mở rộng sản xuất có hiệu quả hơn thúc đẩy quá trình tăng trởng kinh tế và đồng thời Ngân hàng cũng đảm bảo hạn chế đợc rủi ro tín dụng.

Thực hiện tốt chức năng là cầu nối giữa tiết kiệm và đầu t, Ngân hàng phải quan tâm đến nguồn vốn đ huy động đã hội chủ nghĩa, ợc để cho hộ sản xuất vay Vì vậy Ngân hàng sẽ thúc đẩy các hộ sử dụng vốn tín dụng có hiệu quả, tăng nhanh vòng quay vốn, tiết kiệm vốn cho sản xuất và lu thông Trên cơ sở đó hộ sản xuất biết phải tập trung vốn nh thế nào để sản xuất góp phần tích cực vào quá trình vận động liên tục của nguồn vốn.

Trang 10

c Tín dụng Ngân hàng tạo điều kiện phát huy các ngành nghề truyền thống, ngành nghề mới giải quyết việc làm cho ngời lao động.

Việt Nam là một nớc có nhiều làng nghề truyền thống, nhng cha đợc quan tâm và đầu t đúng mức Trong điều kiện hiện nay, bên cạnh việc thúc đẩy sự chuyển đổi cơ cấu kinh tế theo hớng CNH chúng ta cũng phải quan tâm đến ngành nghề truyền thống có khả năng đạt hiệu quả kinh tế , đặc biệt trong quá trình thực hiện CNH - HĐH nông nghiệp, nông thôn Phát huy đợc làng nghề truyền thống cũng chính là phát huy đợc nội lực của kinh tế hộ và tín dụng Ngân hàng sẽ là công cụ tài trợ cho các ngành nghề mới thu hút đợc số lao động nhàn dỗi, giải quyết việc làm cho ngời lao động Từ đó góp phần làm phát triển toàn diện nông, lâm, ng nghiệp gắn với công nghiệp chế biến nông - lâm - thủy sản, công nghiệp sản xuất hàng tiêu dùng và hàng xuất khẩu, mở rộng thơng nghiệp, du lịch, dịch vụ ở cả thành thị và nông thôn, đẩy mạnh các hoạt động kinh tế đối ngoại.

Do đó, tín dụng Ngân hàng là đòn bẩy kinh tế kích thích các ngành nghề kinh tế trong hộ sản xuất phát triển, tạo tiền đề để lôi cuốn các ngành nghề này phát triển một cách nhịp nhàng và đồng bộ.

d Vai trò của tín dụng Ngân hàng về mặt chính trị, xã hội :

Tín dụng Ngân hàng không những có vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy phát triển kinh tế mà còn có vai trò to lớn về mặt x hội.ã hội chủ nghĩa,

Thông qua việc cho vay mở rộng sản xuất đối với các hộ sản xuất đ góp phần giải quyết công ăn việc làm cho ngã hội chủ nghĩa, ời lao động Đó là một trong những vấn đề cấp bách hiện nay ở nớc ta Có việc

làm, ngời lao động có thu nhập sẽ hạn chế đợc những tiêu cực xã hội chủ nghĩa,

hội Tín dụng Ngân hàng thúc đẩy các ngành nghề phát triển, giải quyết việc làm cho lao động thừa ở nông thôn, hạn chế những luồng di dân vào thành phố Thực hiện đợc vấn đề này là do các ngành nghề phát triển sẽ làm tăng thu nhập cho nông dân, đời sống văn hoá, kinh tế, x hội tăng lên, khoảng cách giữa nôngã hội chủ nghĩa,

thôn và thành thị càng nhích lại gần nhau hạn chế bớt sự phân hoá bất hợp lý trong x hội , giữ vững an ninh chính trị.ã hội chủ nghĩa,

Ngoài ra tín dụng Ngân hàng góp phần thực hiện tốt các chính sách đổi mới của Đảng và Nhà nớc, điển hình là chính sách xoá đói giảm nghèo Tín dụng Ngân hàng thúc đẩy các hộ sản xuất phát triển nhanh làm thay đổi bộ mặt nông thôn, các hộ nghèo trở lên khá hơn, hộ khá trở lên giầu hơn Chính vì lẽ đó các tệ nạn x hội dần dần đã hội chủ nghĩa, ợc xoá bỏ nh : rợu chè, cờ bạc, mê tín dị đoan nâng cao trình độ dân trí, trình độ chuyên môn của lực

Trang 11

l-ợng lao động Qua đây chúng ta thấy đợc vai trò của tín dụng Ngân hàng trong việc củng cố lòng tin của nông dân nói chung và của hộ sản xuất nói riêng vào sự l nh đạo của Đảng và Nhà nã hội chủ nghĩa, ớc

3 Yếu tố ảnh hởng đến quan hệ tín dụng giữa Ngân hàng và hộ sảnxuất :

Quan hệ tín dụng giữa Ngân hàng và hộ sản xuất một mặt cũng giống nh các quan hệ tín dụng khác trong cơ chế thị trờng, nhng mặt khác đó còn là chính sách của Đảng và Nhà nớc Chính vì vậy, có rất nhiều yếu tố tác động, ảnh hởng đến quan hệ tín dụng này.

- Chính sách của chính phủ : trên 80% dân số ở nớc ta sống ở nông thôn, hình thức sản xuất chủ yếu là làm kinh tế ở quy mô gia đình Do vậy sự phát triển của kinh tế hộ sản xuất có ảnh h-ởng lớn đến mọi mặt đời sống kinh tế đất nớc Vì vậy, chính sách đối với hộ sản xuất có vị trí quan trọng trong chính sách kinh tế quốc gia, trong đó chính sách về đầu t vốn có ý nghĩa quan trọng nhằm giải quyết khó khăn về vốn sản xuất kinh doanh của hầu hết các hộ sản xuất Các chính sách của chính phủ sẽ tạo cơ sở để vốn tín dụng Ngân hàng tiếp cận đến các hộ sản xuất

- Chính sách của Ngân hàng : Trong sản xuất kinh doanh , mục tiêu hàng đầu là đạt đợc lợi nhuận và an toàn trong kinh doanh Mức độ rủi ro đầu t trong nông nghiệp, nông thôn cao trong khi tỷ suất lợi nhuận không cao vì chi phí lớn, do đó hạn chế nhiều trong công việc mở rộng cho vay và giảm hiệu quả tín dụng Ngân hàng đối với hộ sản xuất Đối với NHNo, hộ gia đình là khách hàng truyền thống, là đối tợng phục vụ chính, do vậy chính sách cho vay của Ngân hàng có ảnh hởng tới quy định đến khối lợng cho vay các hộ sản xuất.

- Sự phát triển của hộ sản xuất : Mối quan hệ giữa Ngân hàng và khách hàng vay vốn là quan hệ 2 chiều, vì vậy khả năng sản xuất kinh doanh của các hộ sản xuất có ảnh hởng trực tiếp đến khối lợng cho vay của Ngân hàng đối với các hộ sản xuất Hiện nay phần lớn hộ gia đình năng lực sản xuất kinh doanh thấp kém do trình độ kinh nghiệm còn hạn chế, kinh tế hộ còn trong giai đoạn tự cung, tự cấp, sản xuất nhỏ, manh mún, sản xuất hàng hoá còn cha phát triển , ngời nông dân còn cha thực sự đặt quá trình sản xuất của mình trong nền kinh tế hàng hoá và đối với các nguyên tắc hoạt động của nền kinh tế đó, tìm phơng h-ớng tự sử lý để phát triển Cho nên, việc cho vay của Ngân hàng đối với hộ sản xuất gặp nhiều khó khăn

III Chất lợng tín dụng Ngân hàng đối với hộ sản xuất :

Trang 12

1 Khái niệm chất lợng tín dụng Ngân hàng :

Trong nền kinh tế thị trờng., bất kỳ một loại sản phẩm nào sản xuất ra cũng phải là những sản phẩm mang tính cạnh tranh Điều này có nghĩa là mọi sản phẩm sản xuất ra đều phải có chất lợng Các nhà kinh tế đ nhận xét rằng : "Chất lã hội chủ nghĩa, ợng phù hợp với mục đích của ngời sản xuất và ngời sử dụng về một loại hàng hoá nào đó" hay "Chất lợng là một sản phẩm hoặc dịch vụ thoả m nã hội chủ nghĩa,

nhu cầu khách hàng".

Tín dụng là một trong những sản phẩm chính của Ngân hàng Đây là hình thức sản phẩm mang hình thái phi vật chất, là dịch vụ đặc biệt Sản phẩm này chỉ có khả năng đánh giá đợc chất lợng sau khi khách hàng đ sử dụng Do vậy, có thể quanã hội chủ nghĩa,

niệm chất lợng tín dụng Ngân hàng là việc đáp ứng nhu cầu của khách hàng, đáp ứng nhu cầu phát triển Ngân hàng và mục tiêu phát triển kinh tế x hội ã hội chủ nghĩa,

Nh vậy, chất lợng tín dụng Ngân hàng thể hiện qua các điểm sau :

- Đối với khách hàng: Tín dụng Ngân hàng đa ra phải phù hợp với yêu cầu của khách hàng về l i xuất (giá cả sản phẩm), kỳã hội chủ nghĩa,

hạn, phơng thức thanh toán, hình thức thanh toán, thủ tục đơn giản thuận tiện nhng luôn đảm bảo nguyên tắc tín dụng.

- Đối với Ngân hàng : Ngân hàng đa ra các hình thức cho vay phù hợp với phạm vi mức độ, giới hạn phù hợp với bản thân ngân hàng để luôn đảm bảo tính cạnh tranh, an toàn, sinh lời theo nguyên tắc trả đầy đủ và có lợi nhuận.

2 Chỉ tiêu đánh giá chất lợng tín dụng Ngân hàng đối với hộ sảnxuất :

Trên cơ sở chức năng, nhiệm vụ của NHNo & PTNT Việt Nam, hộ sản xuất đợc xác định là khách hàng chính của NHNo Việt Nam Trong quá trình cung ứng sản phẩm của mình cho hộ sản xuất, một việc làm quan trọng và cần thiết là đánh giá đợc chất lợng của sản phẩm cung ứng, cụ thể là chất lợng tín dụng hộ sản xuất , nhằm mục tiêu tối đa hoá lợi ích của Ngân hàng và khách hàng Việc đánh giá này phải thông qua các chỉ tiêu đánh giá chất lợng cụ thể.

2.1 Chỉ tiêu định tính :

a Bảo đảm nguyên tắc cho vay :

Mọi tổ chức kinh tế hoạt động đề đợc dựa trên một nguyên tắc nhất định Ngân hàng là một tổ chức kinh tế đặc biệt, hoạt

động của nó ảnh hởng rất lớn đến tình hình kinh tế , chính trị, xã hội chủ nghĩa,

Trang 13

hội của đất nớc, do vậy các nguyên tắc hoạt động của Ngân hàng rất chặt chẽ Với mỗi Ngân hàng lại có những nguyên tắc khác nhau Nguyên tắc cho vay là một nguyên tắc quan trọng đối với mỗi Ngân hàng Để đánh giá chất lợng một khoản cho vay, điều đầu tiên phải xem xét là khoản cho vay đó có đảm bảo nguyên tắc cho vay hay không.

Ba nguyên tắc cơ bản của cho vay là :

- Thứ nhất : Cho vay có mục đích kế hoạch - Thứ hai : Cho vay có đảm bảo

- Thứ ba : Cho vay phải hoàn trả đúng hạn và có l i.ã hội chủ nghĩa,

Ba nguyên tắc cho vay trên là nguyên tắc tối thiểu mà bất cứ một khoản cho vay có chất lợng nào cũng phải đảm bảo

b Cho vay bảo đảm có điều kiện :

Chi tiêu định tính thứ 2 để đánh giá chất lợng tín dụng Ngân hàng đó là cho vay đảm bảo có điều kiện Các điều kiện để một khách hàng đợc vay tại NHNo & PTNT Việt Nam

- Một là : Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật Đối với hộ sản xuất phải thờng trú tại địa bàn nơi chi nhánh NHNo & PTNT đóng trụ sở có xác nhận hộ khẩu nơi thờng trú và có xác nhận của UBND x (phã hội chủ nghĩa, ờng) nơi cho phép hoạt động sản xuất kinh doanh

- Hai là : Khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết Hộ sản xuất vay vốn phải có vốn tự có tham gia vào dự án, phơng án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ Hộ sản xuất phải kinh doanh có hiệu quả, không có nợ quá hạn tren 6 tháng với Ngân hàng

- Ba là : Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp : Không vi phạm pháp luật phù hợp với mục tiêu phát triển kinh tế x hội ã hội chủ nghĩa,

- Bốn là : Hộ sản xuất có dự án đầu t hoặc phơng án sản xuất kinh doanh khả thi có hiệu quả.

- Năm là : Hộ sản xuất thực hiện các quy định để đảm bảo tiền vay.

+ Đối với hộ vay đến 10 triệu đồng không phải thế chấp tài sản + Đối với hộ vay trên 10 triệu đồng phải thực hiện đảm bảo tiền vay bằng tài sản, quyền sử dụng đất (bao gồm cả công trình, giá trị cây lâu năm, thủy hải sản nuôi trồng đ đến kỳ thu hoạchã hội chủ nghĩa,

gắn liền với đất).

Trang 14

Bất cứ một khoản cho vay hộ sản xuất nào đều phải xem xét đến 5 điều kiện cho vay trên để đánh giá chất lợng khoản vay.

c Quá trình thẩm định

Quá trình thẩm định là chỉ tiêu định tính quan trọng nhất quyết định tới chất lợng khoản cho vay Quá trình thẩm định là cách tốt nhất để Ngân hàng nắm đợc thông tin về khách hàng, về năng lực pháp luật đạo đức của khách hàng, tình hình tài chính của khách hàng, khả năng trả nợ của khách hàng Đây là khâu không thể thiếu trong quá trình quyết định cho vay và theo dõi khoản vay Quá trình thẩm định phải tuân theo các quy định về quy trình thẩm định và nội dung thẩm định cho vay của từng Ngân hàng Một khoản vay có chất lợng là khoản cho vay đ đã hội chủ nghĩa, ợc

thẩm định và phải đảm bảo các bớc của quá trình thẩm định Quá trình thẩm định một khoản cho vay hộ sản xuất rất phức tạp do đặc điểm sản xuất kinh doanh của hộ là sản xuất kinh doanh tổng hợp Vì vậy, việc tuân thủ quy trình thẩm định và nội dung thẩm định cho vay là bắt buộc để một khoản cho vay đạt chất lợng.

2.2 Chỉ tiêu định lợng

Chất lợng tín dụng Ngân hàng là một khái niệm hoàn toàn tơng đối Bên cạnh mặt trừu tợng mà chỉ có thể đánh giá qua các chỉ tiêu định tính thì mặt cụ thể của nó có thể đánh giá qua các chỉ tiêu định lợng.

a Doanh số cho vay hộ sản xuất :

Doanh số cho vay hộ sản xuất là chỉ tiêu tuyệt đối phản ánh tổng số tiền Ngân hàng cho hộ sản xuất vay trong thời kỳ nhất định thờng là một năm

Ngoài ra, Ngân hàng còn dùng chỉ tiêu tơng đối phản ánh tỷ trọng cho vay hộ sản xuất trong tổng doanh số cho vay của Ngân hàng trong một năm

D số cho vay HSX

Tỷ trọng cho vay HSX = - x 100 (%) Tổng D số cho vay

b Doanh số thu nợ sản xuất :

Doanh số thu nợ hộ sản xuất là chỉ tiêu tuyệt đối phản ánh tổng số tiền Ngân hàng thu hồi đợc sau khi đ giải ngân cho hộã hội chủ nghĩa,

sản xuất trong một thời kỳ.

Để phản ánh tình hình thu nợ hộ sản xuất, Ngân hàng còn sử dụng chỉ tiêu tơng đối phản ánh tỷ trọng thu hồi đợc trong

Trang 15

tổng doanh số cho vay hộ sản xuất của ngân hàng trong một thời

D nợ quá hạn hộ sản xuất là chỉ tiêu tuyệt đối phản ánh tổng số tiền Ngân hàng cha thu hồi đợc sau một thời hạn nhất định kể từ ngày khoản cho vay đến hạn thanh toán tại thời điểm đang xem xét.

Bên cạnh chỉ tiêu tuyệt đối, Ngân hàng thờng xuyên sử dụng chỉ tiêu tỷ lệ nợ quá hạn hộ sản xuất :

D nợ quá hạn HSX

Tỷ lệ nợ quá hạn HSX = - x 100 (%)

Tổng d nợ HSX

Đây là chỉ tiêu tơng đối đợc sử dụng chủ yếu để đánh giá chất lợng tín dụng Ngân hàng đối với hộ sản xuất Hoạt động Ngân hàng nói chung và hoạt động tín dụng Ngân hàng nói tiêng đều chứa đựng nhiều rủi ro tác động đến lợi nhuận và sự an toàn kinh doanh của Ngân hàng Do vậy, việc đảm bảo thu hồi đủ vốn cho vay đúng hạn, thể hiện qua tỷ lệ nợ quá hạn thấp là vấn đề quan trọng trong quản lý Ngân hàng liên quan đến sự sống còn của Ngân hàng

Để xem xét chi tiết hơn khả năng không thu hồi đợc nợ ngời ta sử dụng chỉ tiêu tỷ lệ nợ khó đòi.

Tổng nợ khó đòi

Tỷ lệ khó đòi = - x 100 (%) Tổng nợ quá hạn

Đây cũng là một chỉ tiêu tơng đối Tỷ lệ này ở mức cao là dấu hiệu cho thấy nguy cơ mất vốn cao do các khoản cho vay có Để đơn giản trong tính toán, d nợ bình quân hộ sản xuất đ-ợc tính bằng cách lấy trung bình cộng d nợ đầu kỳ và d nợ cuối kỳ Đây là một chỉ tiêu quan trọng xem xét chất lợng tín dụng hộ sản xuất, phản ánh tần xuất sử dụng vốn Vòng quay càng lớn với số d nợ luôn tăng chứng tỏ đồng vốn Ngân hàng bỏ ra đ đã hội chủ nghĩa, ợc sử

Trang 16

dụng một cách có hiệu quả, tiết kiệm chi phí, tạo ra lợi nhuận lớn cho Ngân hàng

e Lợi nhuận của Ngân hàng :

Lợi nhuận = Tổng thu - tổng chi - thuế

Trong tổng thu, l i thu đã hội chủ nghĩa, ợc từ cho vay là chủ yếu, mà đối với NHNo hộ sản xuất là khách hàng chính của Ngân hàng, cho nên lợi nhuận Ngân hàng là thớc đo hiệu quả sử dụng vốn của Ngân hàng cũng nh chất lợng cho vay hộ sản xuất

f Một số chỉ tiêu khác.

D số cho vay HSX

Chỉ tiêu 1 = Tổng số lợt HSX vay vốn

Chỉ tiêu này phản ánh số tiền vay mỗi lợt của hộ sản xuất Số tiền vay càng cao chứng tỏ hiệu quả cũng nh chất lợng cho vay tăng lên Điều đó thể hiện sức sản xuất cũng nh quy mô hoạt động sản xuất kinh doanh của hộ sản xuất tăng lên Đồng thời thể hiện chất lợng cho vay có xu hớng tăng, bởi thế Ngân hàng cho một lợt hộ sản xuất cho vay nhiều hơn mà vẫn đảm bảo khả năng thu hồi và có l i.ã hội chủ nghĩa,

Chỉ tiêu 2: Tỷ lệ cho vay trung

- dài hạn HSX = D nợ cho vay trung dài hạn HSXTổng d nợ HSX x 100 % Đây là chỉ tiêu tơng đối phản ánh mức độ đáp ứng nhu cầu cần vốn trung, dài hạn của hộ sản xuất để mở rộng sản xuất kinh doanh theo đánh giá tỷ lệ tối thiểu là 30% tổng d nợ (mục tiêu của NHNo & PTNT Việt Nam) Tuy vậy tỷ lệ này có thể cao thấp tuỳ thuộc vào nhu cầu vốn trung dài hạn của địa phơng cũng nh chính sách tín dụng của từng Ngân hàng thơng mại.

Hai chỉ tiêu 1 và 2 phản ánh hiệu quả tín dụng Ngân hàng đối với việc phát triển kinh tế hộ sản xuất qua đó đánh giá đợc chất lợng tín dụng của Ngân hàng

- Chỉ tiêu 3 : Tốc độ tăng trởng d nợ hộ sản xuất hàng năm Đây là dấu hiệu cho thấy kết quả hoạt động tín dụng Sử dụng kết hợp với chỉ tiêu tỷ lệ nợ quá hạn có thể biết đợc chất l-ợng cũng nh hiệu quả của tín dụng Ngân hàng đối với hộ sản xuất Từ chỉ tiêu này có thể tính ra tốc độ tăng trởng bình quân một giai đoạn cho đánh giá toàn diện hơn chất lợng tín dụng một thời kỳ nào đó.

Trang 17

3 Các yếu tố ảnh hởng đến chất lợng tín dụng Ngânhàng đối với hộ sản xuất :

Việc nâng cao chất lợng tín dụng Ngân hàng đối với hộ sản xuất có ý nghĩa rất lớn với Ngân hàng, hộ sản xuất và nền kinh tế Do vậy, yêu cầu phải nâng cao chất lợng tín dụng chất lợng hộ sản xuất là một yêu cầu thờng xuyên đối với Ngân hàng Muốn làm tốt điều này, trớc hết phải xem xét các yếu tố ảnh hởng đến chất lợng tín dụng hộ sản xuất

3.1 Yếu tố môi trờng :

Môi trờng là một nhóm yếu tố ảnh hởng tới chất lợng tín dụng hộ sản xuất một cách trực tiếp hoặc gián tiếp Đặc biệt trong điều kiện sản xuất nông nghiệp ở nớc ta còn phụ thuộc nhiều vào thiên nhiên thì môi trờng tự nhiên có ảnh hởng rất lớn.

- Môi trờng kinh tế x hội :ã hội chủ nghĩa,

Môi trờng kinh tế x hội có ảnh hã hội chủ nghĩa, ởng gián tiếp tới chất lợng tín dụng hộ sản xuất Môi trờng kinh tế ổn định và phát triển sẽ tạo điều kiện cho hộ sản xuất làm ăn có hiệu quả, do vậy hộ sản xuất vay nhiều hơn, các khoản vay đều đợc hộ sản xuất sử dụng đúng mục đích mang lại hiệu quả kinh tế Từ đó các khoản vay đợc hoàn trả đúng thời hạn cả tiền gốc và l i Trên cơ sở đó chấtã hội chủ nghĩa,

lợng tín dụng hộ sản xuất đợc nâng lên - Môi trờng chính trị pháp lý :

Môi trờng chính trị pháp luật ổn định tạo điều kiện và cơ sở pháp lý để hoạt động tín dụng Ngân hàng cũng nh hoạt động sản xuất kinh doanh của hộ sản xuất tiến hành thuận lợi Những quy định cụ thể của pháp luật về tín dụng và các lĩnh vực khác có liên quan đến hoạt động tín dụng là cơ sở để xử lý, giải quyết khi xảy các tranh chấp tín dụng

Vì vậy môi trờng chính trị pháp luật có ảnh hởng rất lớn tới chất lợng tín dụng hộ sản xuất

- Môi trờng tự nhiên : Tác động trực tiếp đến quá trình sản xuất kinh doanh của hộ sản xuất Nhất là những hộ sản xuất nông nghiệp phụ thuộc chủ yếu vào điều kiện tự nhiên Nếu điều kiện tự nhiên thuận lợi, sản xuất kinh doanh xuôn xẻ thì hộ sản xuất có khả năng tài chính để trả nợ Ngân hàng Nhng nếu thiên tai bất ngờ xảy ra thì hộ sản xuất sẽ bị thiệt hại lớn về kinh tế , việc trả nợ Ngân hàng sẽ gặp nhất nhiều khó khă Diễn biến của tự nhiên là không thể đoán trớc và khó có thể tránh đợc khi thiên tai xảy ra Cho nên môi trờng tự nhiên là yếu tố ảnh hởng lớn đến chất lợng tín dụng hộ sản xuất

Trang 18

3.2 Yếu tố thuộc về khách hàng :

Ngoài yếu tố môi trờng ảnh hởng đến chất lợng hộ sản xuất thì có rất nhiều yếu tố từ chính khách hàng ảnh hởng tới chất l-ợng tín dụng

- Trình độ của khách hàng : Bao gồm cả trình độ sản xuất và trình độ quản lý của khách hàng Với một trình độ sản xuất phù hợp và khả năng quản lý khách hàng có thể đạt đợc kết quả sản xuất kinh doanh tốt để có khả năng tài chính trả nợ Ngân hàng Tuy nhiên, nếu khách hàng không có khả năng quản lý, đồng thời trình độ sản xuất kém thì việc trả nợ Ngân hàng là rất khó khăn Vì vậy, trình độ của khách hàng là yếu tố ảnh hởng đến chất lợng tín dụng.

- Khách hàng sử dụng vốn sai mục đích : Đây là yếu tố thuộc về chủ quan của khách hàng Yếu tố này Ngân hàng rất khó kiểm soát từ đầu Việc sử dụng vốn sai mục đích là ý định của khách hàng, ý định này có thể xuất hiện ngay từ đầu khi vay hoặc sau khi đ vay đã hội chủ nghĩa, ợc Tuy nhiên, việc khách hàng sử dụng vốn sai mục đích đ vi ã hội chủ nghĩa, phạm nguyên tắc cho vay, vì vậy đ ảnh hã hội chủ nghĩa, ởng tới chất lợng tín dụng.

- Lừa đảo Ngân hàng : Đây là yếu tố thuộc phạm trù đạo đức, khách hàng cố ý lừa đảo Ngân hàng để lấy tiền Đạo đức của khách hàng là yếu tố quan trọng ảnh hởng trực tiếp tới chất lợng khoản vay Khoản vay có đợc sử dụng đúng mục đích hay không, khoản vay có đợc hoàn trả lại hay không là tuỳ thuộc vào hành vi đạo đức của khách hàng.

3.3 Yếu tố thuộc về Ngân hàng :

Bên cạnh yếu tố môi trờng và yếu tố thuộc về khách hàng mà Ngân hàng khó có thể kiểm soát đợc thì có rất nhiều yếu tố thuộc về bản thân Ngân hàng có ảnh hởng đến chất lợng tín dụng Những yếu tố này bản thân Ngân hàng có thể tìm đợc cách hạn chế.

- Chính sách tín dụng của Ngân hàng : Là một trong những chính sách sản phẩm quan trọng nhất của Ngân hàng Có chính sách tín dụng đúng đắn sẽ đa ra đợc hình thức cho vay phù hợp với nhu cầu, thu hút đợc khách hàng, đồng thời khuyến khích khách hàng trả nợ đúng hạn Do đó chính sách tín dụng của Ngân hàng ảnh hởng trực tiếp tới chất lợng tín dụng

- Chấp hành quy định thể chế tín dụng : Việc chấp hành quy định thể chế tín dụng của cán bộ làm tín dụng tốt hay không tốt là nguyên nhân để các chỉ tiêu định tính đánh giá chất lợng Ngân hàng có đợc thực hiện hay không Mỗi cán bộ tín dụng khi

Trang 19

cho vay đều phải tuân theo luật các tổ chức tín dụng và các quy định thể lệ tín dụng riêng của từng Ngân hàng

- Cho vay hoặc bảo l nh với giá trị quá lớn khiến kháchã hội chủ nghĩa,

hàng khó có thể đủ khả năng tài chính để hoàn trả Ngân hàng đồng thời vi phạm điều kiện về đảm bảo tiền vay, làm cho chất l-ợng tín dụng bị ảnh hởng.

- Trình độ cán bộ tín dụng sẽ ảnh hởng trực tiếp tới chất l-ợng khoản cho vay Chất ll-ợng một khoản cho vay đợc xác định ngay từ khi khoản cho vay đợc quyết định thông qua các chỉ tiêu định tính.

- Kiểm tra, kiểm soát của Ngân hàng cha kịp thời, do đó không kịp thời nắm bắt đợc các thông tin về một khoản cho vay, không biết đợc yếu tố ảnh hởng tới chất lợng tín dụng nào đ ,ã hội chủ nghĩa,

đang và sẽ xảy ra để có biện pháp kịp thời không làm cho chất l-ợng tín dụng giảm sút.

- Hệ thống thông tin ngân hàng sẽ tạo điều kiện để Ngân hàng nắm bắt đợc các thông tin về Ngân hàng trớc khi quyết định một khoản cho vay Yếu tố này rất quan trọng vì nó góp phần ngăn chặn những khoản cho vay chất lợng không tốt ngay từ khi cha xảy ra.

Tóm lại : Tín dụng Ngân hàng có vai trò hết sức to lớn đối với hộ sản xuất cả về mặt kinh tế , chính trị và x hội Nó đã hội chủ nghĩa, ợc coi là công cụ đắc lực của Nhà nớc , là đòn bẩy kinh tế , là động lực thúc đẩy hộ sản xuất phát triển một cách toàn diện, từ đó phát huy hết đợc vai trò to lớn của mình đối với quá trình CNH - HĐH nông nghiệp, nông thôn cũng nh đối với nền kinh tế quốc dân Nhng thực tế cho thấy chất lợng tín dụng Ngân hàng đối với hộ sản xuất còn nhiều vấn đề cần giải quyết và tháo gỡ Do đó việc nâng cao chất lợng tín dụng Ngân hàng đối với hộ sản xuất là điều rất quan trọng đối với Ngân hàng nói chung và NHNo Huyện Từ Liêm nói riêng.

Trang 20

Chơng II

thực trạng tín dụng đối với hộ sản xuất tại NHNo & PTNT huyện TừLiêm

I Giới thiệu về NHNo & PTNT huyện Từ Liêm :

1 Đặc điểm kinh tế - xã hội tác động đến hoạt độngkinh doanh của NHNo Huyện Từ Liêm :

Huyện Từ Liêm là tỉnh thuộc đồng bằng Bắc bộ có diện tích tự nhiên là 219.214 ha, dân số 2,3 triệu ngời, kinh tế chủ yếu là sản xuất nông nghiệp, 80 % dân số sống ở nông thôn, tổng số khoảng 53 vạn hộ, trong đó hộ nghèo là 12 % Địa bàn hành chính gồm 2 thị x , 12 huyện, 15 x trong đó 1/ 4 số x có làngã hội chủ nghĩa,ã hội chủ nghĩa,ã hội chủ nghĩa,

nghề Tiểu thủ công nghiệp với 130 nghìn lao động có tay nghề Năm 2000 kết quả thực hiện nhiệm vụ phát triển kinh tế -x hội của tỉnh cụ thể là : ã hội chủ nghĩa,

- Sản lợng lơng thực quy ra thóc đạt 1.027.000 tấn tăng 10,3% so với năm 1999.

- Tổng sản phẩm trong tình (GDP) tăng 7,2 % so với năm 1999 - Giá trị sản phẩm nông nghiệp tăng 4,6 % so với năm 1999 - Cơ cấu kinh tế : nông nghiệp 44 %, công nghiệp 31,65 %, dịch vụ 24,35 %.

Đặc điểm kinh tế x hội có nhiều ảnh hã hội chủ nghĩa, ởng thuận lợi cũng nh khó khăn đối với hoạt động kinh doanh của NHNo Huyện Từ Liêm nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng

a Thuận lợi :

Huyện Từ Liêm là một tỉnh thuộc đồng bằng Sông Hồng có lợi thế về cơ sở hạ tầng: điện, đờng, trờng, trạm Tỉnh có hệ thống đờng liên huyện, liên x , tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt độngã hội chủ nghĩa,

kinh doanh của Ngân hàng Hơn nữa, tỉnh tập trung nhiều làng nghề với nhiều ngành nghề tiểu thủ công nổi tiếng đang đợc khôi phục và phát triển Đây là những điều kiện thuận lợi để Ngân hàng mở rộng hoạt động kinh doanh một cách có hiệu quả.

Nền kinh tế của tỉnh liên tục tăng trởng khá, cơ cấu kinh tế thay đổi theo hớng tích cực, cơ cấu trong nông nghiệp có su hớng tăng, tỷ trọng ngành chăn nuôi Công tác chuyển đổi HTX nông nghiệp theo mô hình kiểu mới thực hiện tốt, đ xây dựng đã hội chủ nghĩa, ợc 494/ 533 HTX nông nghiệp đạt 96 % Bớc đầu thực hiện chuyển đổi kinh tế từ ô thửa nhỏ sang ô thửa lớn đạt 112/ 315 x ã hội chủ nghĩa, Đây là yếu

tố cơ bản tạo thuận lợi cho hoạt động cho vay của Ngân hàng

Trang 21

Một số ngành có điều kiện phát huy tiềm năng đ mạnhã hội chủ nghĩa,

dạnh áp dụng tiến bộ KHKT vào sản xuất kinh doanh đem lại hiệu quả kinh tế cao Nhận thức của ngời nông dân về sự cần thiết đa các giống mới năng suất cao vào trồng trọt, chăn nuôi ngày càng cao tạo điều kiện đầu t vốn có hiệu quả

Ngành Ngân hàng dần dần hoàn thiện cơ chế tín dụng phù hợp với thực tế địa bàn nông thôn, cũng nh việc ban hành một số

văn bản, chính sách của tỉnh cụ thể hoá các chính sách kinh tế xã hội chủ nghĩa,

hội đối với nông nghiệp, nông thôn của Đảng và Nhà nớc , từ đó hoạt động của Ngân hàng đợc thuận lợi hơn trớc.

b Khó khăn :

Nền kinh tế của cả nớc nói chung và huyện Từ Liêm nói riêng phát triển cha ổn định gây khó khăn cho hoạt động sản xuất kinh doanh của các thành phần kinh tế

Công cuộc phục vụ nông nghiệp nh cơ khí, chế biến trên địa bàn tỉnh cha phát triển đ hạn chế rất lớn đến sức sản xuất củaã hội chủ nghĩa,

các hộ gia đình Giá cả sản phẩm nông nghiệp so với giá hàng công nghiệp, dịch vụ có sự chênh lệch khá lớn theo hớng thiệt hại cho ngời nông dân Vì vậy không khuyến khích đầu t vào lĩnh vực nông nghiệp và ảnh hởng lớn đến đời sống các hộ nông dân Ngoài ra, hoạt động xuất khẩu của tỉnh cha tìm lại đợc hớng đi sau sự sụp đổ của Liên Xô và hệ thống XHCN ở Đông Âu Do đó không tạo đợc động lực phát triển sản xuất nông nghiệp Tiểu thủ công nghiệp hiệu quả theo hớng có lợi cho nông dân.

Từ Liêm là một huyện tiếp giáp với thủ đô Hà Nội, do đó rất nhiều những ngời có trình độ KHKT cao sau khi đợc đào tạo đ ởã hội chủ nghĩa,

lại Hà Nội làm việc Vì vậy, nguồn nhân lực của Huyện Từ Liêm đ mất đi rất nhiều lợi thế, ảnh hã hội chủ nghĩa, ởng đến sự phát triển kinh tế -x hội Huyện Từ Liêm trong quá trình CNH - HĐH nông nghiệp,ã hội chủ nghĩa,

nông thôn ở Huyện Từ Liêm nói riêng Từ đó tạo một lực cản hoạt động kinh doanh của NHNo Huyện Từ Liêm

Bên cạnh những đặc điểm kinh tế x hội là những khóã hội chủ nghĩa,

khăn tác động đến hoạt động của NHNo Huyện Từ Liêm ở trên thì sức cạnh tranh của các chi nhánh NHTM khác và các quỹ tín dụng nhân dân ngày càng tăng đ gây trở ngại không nhỏ trongã hội chủ nghĩa,

NHNo Mặc dù NHNo Huyện Từ Liêm chiếm u thế hơn hẳn về thị trờng hoạt động nguồn vốn kinh doanh cũng nh d nợ cho vay các thành phần kinh tế, chuyên môn của đội ngũ l nh đạo , cánã hội chủ nghĩa,

bộ nhng sức ép cạnh tranh của các tổ chức trên qua những chính sách l i xuất huy động tiền gửi, chính sách thu hút khách hàngã hội chủ nghĩa,

vay vốn cũng ảnh hởng đến hoạt động kinh doanh mà trực tiếp

Trang 22

là lợi nhuận NHNo Để giải quyết vấn đề này đòi hỏi Ngân hàng phải nỗ lực phấn đấu bền bỉ, kiên quyết tự đổi mới hoạt động kinh doanh từng bớc vợt qua những khó khăn hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ kinh doanh năm 2000.

2 Quá trình hình thành, phát triển và chức năng củaNHNo & PTNT huyện Từ Liêm :

Ngân hàng là loại hình tổ chức tín dụng đợc thực hiện toàn bộ hoạt động Ngân hàng và các hoạt động kinh doanh có liên quan Theo tính chất và mục tiêu hoạt động, các loại hình Ngân hàng gồm Ngân hàng thơng mại, Ngân hàng phát triển , Ngân hàng đầu t, Ngân hàng chính sách, Ngân hàng Hợp tác và các loại hình Ngân hàng khác.

NHNo & PTNT Việt Nam thành lập ngày 26/ 3/ 1988 theo NĐ 53/ HĐBT của Chủ tịch Hội đồng bộ trởng (nay là thủ tớng Chính phủ) NHNo & PTNT Việt Nam là doanh nghiệp Nhà nớc dạng đặc biệt tổ chức theo mô hình tổng công ty Nhà nớc , tự chịu trách nhiệm về kết quả kinh doanh, bảo toàn và phát triển vốn đầu t.

NHNo & PTNT huyện Từ Liêm là thành viên của NHNo & PTNT Việt Nam, đợc thành lập và đi vào hoạt động từ thágn 7/ 1988 trên cơ sở sát nhập 8 đơn vị thuộc NHNo Hà Sơn Bình và 6 đơn vị thuộc NHNo thành phố Hà Nội Về mô hình tổ chức toàn tỉnh có 14 chi nhánh NHNo huyện, thị x , 45 Ngân hàng loại 4ã hội chủ nghĩa,

và 8 Ngân hàng lu động thực hiện việc giao dịch trực tiếp với khách hàng trên mạng lới máy vi tính.

NHNo & PTNT huyện Từ Liêm thực hiện chức năng kinh doanh đa năng, chủ yếu là kinh doanh tiền tệ, tín dụng và các dịch vụ Ngân hàng đối với khách hàng trong và ngoài nớc, đầu t cho các dự án phát triển kinh tế - x hội; uỷ thác tín dụng đầu tã hội chủ nghĩa,

cho chính phủ, các chủ đầu t trong nớc và ngoài nớc trong các ngành kinh tế , trớc hết trong lĩnh vực kinh tế nông nghiệp, nông thôn và nông dân Trong kinh tế đối ngoại NHNo Huyện Từ Liêm cung ứng các dịch vụ : thanh toán quốc tế, tài trợ XNK, bảo l nhã hội chủ nghĩa,

và tái bảo l nh, mua bán ngoại tệ, thanh toán biên giới NHNoã hội chủ nghĩa,

Huyện Từ Liêm chịu sự quản lý của NHNo Việt Nam, NHNN huyện Từ Liêm.

NHNo huyện Từ Liêm từ một Ngân hàng bao cấp chuyển sang Ngân hàng thơng mại quốc doanh, đối tợng đầu t chủ yếu phục vụ nông nghiệp - nông thôn và nông dân, do đó chịu ảnh h-ởng rất lớn vào thiên nhiên, nên hoạt động kinh doanh NHNo huyện Từ Liêm gặp rất nhiều khó khăn Chính vì vậy NHNo

Trang 23

huyện Từ Liêm đ kiên trì và kiết quyết tập trung chỉ đạo trongã hội chủ nghĩa,

nhiều năm qua theo hớng hoạt động kinh doanh theo cơ chế thị trờng, nhằm nâng cao khả năng cạnh tranh với những định hớng lớn , đó là :

- Có nguồn vốn lớn

- Có mạng lới rộng khắp chất lợng - Có đội ngũ cán bộ tốt.

- Có công nghệ và công cụ điều hành hiện đại - Có nguồn tài chính thờng xuyên có l i.ã hội chủ nghĩa,

3 Đặc điểm khách hàng của NHNo & PTNT huyện TừLiêm :

Đối tợng phục vụ chủ yếu của NHNo huyện Từ Liêm là các hộ nông dân Toàn tỉnh có 53 vạn hộ gia đình, trong đó hộ sản xuất nông nghiệp hơn 49 vạn hộ Trong đó, số hộ giầu là 4,7 vạn hộ chiếm tỷ trọng 85%, hộ khá có 95,6 vạn hộ, chiếm tỷ trọng 21,6 %, số hộ trung bình 28,1 vạn hộ chiếm tỷ trọng 53,0 %, hộ nghèo 6,4 vạn hộ tỷ trọng chiếm 12 % chủ yếu là hộ sản xuất nông nghiệp Toàn tỉnh có 112 làng nghề thủ công, mỹ nghệ, chế biến đang đợc khôi phục và phát triển , 403 hộ gia đình làm kinh tế trang trại đang đi vào hoạt động bớc đầu có hiệu quả

Với những đặc điểm về tự nhiên - kinh tế - x hội riêng cóã hội chủ nghĩa,

của Hà Tây đ tác động đến đặc điểm của khách hàng chủ yếuã hội chủ nghĩa,

của NHNo huyện Từ Liêm.

Ngời nông dân là ngời bạn đáng tin cậy của NHNo huyện Từ Liêm, họ có sức lao động cần cù, chịu khó và sòng phẳng trong quan hệ vay trả Đây là một trong những lý do của NHNo thực hiện chủ trơng cho các HSX vay dới 5 triệu đồng không cần tài sản thế chấp trớc khi chính phủ ban hành quyết định 67/ 1999/ QĐ - TTg Hiện nay theo quyết định 67, Chính phủ quyết định cho phép NHNo cho vay hộ nông dân dới 10 triệu đồng không phải thế chấp.

Tuy nhiên, hộ nông dân có thu nhập rất thấp, công cụ sản xuất thủ công, kỹ thuật lạc hậu, hoạt động sản xuất chịu nhiều ảnh hởng lớn của thời tiết, môi trờng tự nhiên, trình độ KHKT, trình độ quản lý của hộ rất thấp Do đó khả năng mở rộng cho vay của NHNo huyện Từ Liêm cũng bị hạn chế.

Với đặc điểm sản xuất kinh doanh nhỏ trong quy mô hộ gia đình, cha hớng tới xuất khẩu, do đó thờng những món vay có giá

Trang 24

trị nhỏ, nhng số lợng món vay rất lớn, địa bàn rộng nên chi phí cho một món vay còn cao.

Mặc dù, hộ sản xuất còn một số hạn chế trong quá trình sản xuất kinh doanh của mình nhng hộ có nhu cầu vay vốn rất lớn để duy trì và phát triển sản xuất kinh doanh Do đó, hộ sản xuất rất cần tới sự giúp đỡ về vốn của NHNo huyện Từ Liêm

II Khái quát hoạt động kinh doanh của NHNo & PTNThuyện Từ Liêm

NHNo huyện Từ Liêm từ một Ngân hàng bao cấp chuyển hẳn sang NHTM gặp không ít những khó khăn, nhng NHNo huyện Từ Liêm vẫn kiên trì và kiên quyết đi theo đờng lối đổi mới của Đảng và Nhà nớc Đợc sự chỉ đạo của tỉnh uỷ, HĐND tỉnh và NHNo Việt Nam, sự ủng hộ của các cấp, các ngành, cùng sự cố gắng nỗ lực của tập thể từ l nh đạo đến CBNV, NHNo huyện Từã hội chủ nghĩa,

Liêm đ từng bã hội chủ nghĩa, ớc khắc phục đợc khó khăn NHNo huyện Từ Liêm đ phát triển kinh doanh đa năng, đổi mới công cụ điều hành, tổã hội chủ nghĩa,

chức khoán tài chính đến nhóm và ngời lao động, lấy kết quả kinh tế và mục tiêu sinh lời làm thớc đo chính trong kinh doanh Vì vậy, NHNo huyện Từ Liêm đ trở thành một ã hội chủ nghĩa, trong những Ngân hàng đứng đầu trong toàn hệ thống NHNo Việt Nam

1 Huy động vốn: Nguồn vốn chủ yếu của NHNo huyện Từ Liêm bao gồm : vốn huy động (tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi ngắn hạn, tiền gửi trung, dài hạn và vay các TCTD khác) và vốn tự có Tổng nguồn vốn của NHNo huyện Từ Liêm tính đến ngày 31/ 12/ 2000 là 1.735 tỷ đồng gấp 10 lần so với mức ban đầu thành lập Tốc độ tăng trởng nguồn vốn bình quân giai đoạn 1995 - 2000 ở mức cao, xấp xỉ 50 %/ năm Bình quân vốn đạt 1.740 triệu đồng/ cán bộ

Nguồn vốn huy động của NHNo huyện Từ Liêm chiếm khoảng 80% tổng nguồn vốn bao gồm : tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi ngắn hạn, tiền gửi trung dài hạn và vay các TCTD khác Kết quả huy động vốn của NHNo huyện Từ Liêm đợc phản ánh trong bảng số 1, không kỳ hạn là chủ yếu là tiền gửi thanh toán của các tổ chức kinh tế (TCKT) Tỷ trọng trung bình của loại vốn này là 16 % trong tổng nguồn vốn huy động, với tốc độ tăng trởng hàng năm khá cao, trung bình 38 % Ưu điểm lớn của nguồn vốn này là chi phí thấp (l i xuất không đáng kể) nên đã hội chủ nghĩa, ợc các Ngân hàng rất trú trọng phát triển Với phơng án quản lý hợp lý có tính đến sự an toàn chi trả (tính thanh khoản) sẽ phát huy đợc hiệu quả của nguồn vốn này

Tiền gửi ngắn hạn tăng khá, mức tăng trung bình là 25 % trong đó tiền gửi kỳ phiếu nhỏ hơn 1 năm tăng rất mạnh chứng tỏ phơng thức huy động này phù hợp với nhu cầu của ngời gửi

Trang 25

tiền về kỳ hạn cũng nh l i suất tã hội chủ nghĩa, ơng ứng Hiện nay kỳ phiếu nhỏ hơn 1 năm có các hình thức gửi 3 tháng, 6 tháng, trả l i sau, 12ã hội chủ nghĩa,

tháng tra l i trã hội chủ nghĩa, ớc, l i suất điều chỉnh theo tín hiệu thị trã hội chủ nghĩa, ờng Tiền gửi ký phiếu năm 2000 đạt 611.315 tỷ đồng tăng 71 % so với năm 1999 chiếm tỷ trọng 49,4 % tổng nguồn vốn huy động Đây là một kết quả đáng mừng vì trong khu vực thị trờng này sự cạnh tranh đặc biệt là vấn đề l i suất tiền gửi rất lớn Hầu hết ngã hội chủ nghĩa, ời gửi tiền đều mong muốn đầu t an toàn và nhận đợc l i suất cao doã hội chủ nghĩa,

vậy một sự thay đổi nhỏ trong l i suất tiền gửi sẽ có sự dịchã hội chủ nghĩa,

chuyển vốn từ Ngân hàng này sang Ngân hàng khác, một phần, l i suất tiền gửi thực tế (trừ tốc độ lạm phát) là rất nhỏ.ã hội chủ nghĩa,

Huy động tiết kiệm là chiến lợc chính của mỗi Ngân hàng nhằm mục tiêu tăng trởng nguồn vốn và tự lực về nguồn vốn Đối với NHNo huyện Từ Liêm có địa bàn hoạt động rộng và chủ yếu ở nông thôn và phục vụ nông dân nên huy động tiết kiệm có những đặc điểm khác so với các Ngân hàng trên địa bàn

So sánh huy động tiết kiệm ở thành thị và nông thôn.

Tại sở giao dịch của NHNo huyện Từ Liêm có thể huy động đợc 38,6 % tổng tiền gửi toàn tỉnh Trong khi đó, tỷ trọng tiền gửi huy động đợc tại một chi nhánh huyện chiếm khoảng 4,2 - 7,6 % Tại tất cả các chi nhánh huyện và liên x của NHNo huyện Từã hội chủ nghĩa,

Liêm , vốn huy động chỉ có thể thoả m n 20 - 25 % tổng nhu cầuã hội chủ nghĩa,

về vốn của chi nhánh đó

Trang 26

Bảng 1 : Huy động tiết kiệm tại NHNo huyện Từ Liêm(tính đến tháng 12/ 2000).

Đơn vị : triệu đồng

Tỷ trọng những ngời gửi tiền/ tổng số hộ (%) 12,6 3 Tổng số tiền gửi tại chi nhánh tỉnh : 714.652 4 Tổng số tiền gửi tại sở giao dịch : 256.956 Tỷ trọng tổng số tiêng gửi (%) : 35,9

Trong năm 2000 cả 14/ 14 NHNo huyện, thị đều có số d nguồn vốn tăng, tuy nhiên có sự chênh lệch rất lớn giữa các địa bàn Hai thị x (Hà Đông, Sơn Tây) có mức huy động cao nhất, tã hội chủ nghĩa, -ơng ứng là 370 tỷ và 209 tỷ trong khi trung bình huyện chỉ đạt trên dới 56 tỷ đồng Điều này tạo ra sự bất hợp lý giữa cân đối nguồn vốn huy động cho vay tại từng địa bàn, các chi huyện phụ thuộc vào vốn vay từ NHNo tỉnh Do vậy, luôn phải có sự điều chỉnh vốn giữa các chi nhánh gây khó khan cho công tác kế hoạch cũng nh hoạt động kinh doanh của từng đơn vị và NHNo tỉnh

Tóm lại , nguồn vốn huy động của NHNo & PTNT huyện Từ Liêm luôn có mức tăng trởng khá, ổn định và vững chắc, do vậy Ngân hàng luôn có đủ vốn đáp ứng cho nhu cầu vay vốn phát triển sản xuất kinh doanh của các thành phần kinh tế trong tỉnh.

2 Hoạt động cho vay :

Hoạt động sinh lời chủ yếu của NHTM là hoạt động cấp tín dụng cho các khách hàng Trong hoạt động tín dụng, mục tiêu chủ yếu của quản lý Ngân hàng là lợi nhuận trên cơ sở phục vụ các nhu cầu tín dụng của cộng đồng Việc không đáp ứng các đòi hỏi hợp pháp của khách hàng về tín dụng sẽ dẫn đến thiệt hại tr-ớc mắt của kinh doanh và kết quả cuối cùng là vấn đề tồn tại của Ngân hàng Vì vậy, xét về khía cạnh nào đó, khách hàng vay vốn chính là ân nhân của Ngân hàng

Có thể thấy qua số liệu báo cáo kết quả hoạt động tín dụng của Ngân hàng đ đạt đã hội chủ nghĩa, ợc kế quả khá nổi bật D nợ cho vay năm sau luôn cao hơn năm trớc, tốc độ tăng trởng khá cao, bình quân giai đoạn 1995 - 2000 là 26 % Đến cuối năm 2000 tổng mức d nợ đạt hơn 1.031 tỷ đồng là một trong những chi nhánh có d nợ cao

Trang 27

toàn ngành Tuy nhiên, mấy năm gần đây tốc độ tăng trởng d nợ có dấu hiệu chứng lại, năm 2000 tăng 27,3 % so với năm 1999 Kết quả này phản ánh chủ trơng của NHNo Việt Nam đối với các Ngân hàng chi nhánh trong năm 2000 là phải tập trung củng cố chất lợng tín dụng và xử lý nợ quá hạn

2.1 Cơ cấu cho vay :

Có nhiều cách phân loại cơ cấu cho vay Với mỗi cách phân loại có thể thấy mặt cụ thể của thực trạng cho vay.

a Cơ cấu cho vay theo kỳ hạn cho vay :

Bảng 2 : Phân loại d nợ cho vay của NHNo huyện Từ Liêm

Xét về kỳ hạn cho vay, hoạt động tín dụng có nhiều biến đổi theo hớng tích cực, phù hợp với yêu cầu phát triển kinh tế của các thành phần kinh tế Nhìn vào bảng tổng hợp kết quả hoạt động tín dụng giai đoạn 95 - 2000 có thể thấy rõ tỷ trọng cho vay trung, dài hạn có xu hớng tăng và chiếm tỷ trọng ngày càng cao trong cơ cấu cho vay của Ngân hàng Nếu so mức phấn đấu toàn nhiên với tỷ lệ cao hơn 30 % liên tục nh vậy chứng tỏ hoạt động Ngân hàng đang dần dần phát triển theo chiều sâu đ đáp ứng đã hội chủ nghĩa,

Trang 28

-địa bàn, vốn này thờng là vốn đầu t mở rộng sản xuất, tăng cờng trang thiết bị thúc đẩy sản xuất phát triển mạnh mẽ và vững chắc , do vậy nâng cao hiệu quả vốn tín dụng Ngân hàng , tạo ra nguồn thu ổn định cho Ngân hàng

b Cơ cấu cho vay theo thành phần kinh tế :

Xét về cơ cấu d nợ đối với các khu vực kinh tế cũng phản ánh sự chuyển hớng rõ n ét trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng hớng về khách hàng đông đảo là các hộ nông dân và địa bàn nông thôn là chủ yếu Điều hành thể hiện qua tỷ trọng vốn cho vay đối với hộ sản xuất rất cao.

Trang 29

Bảng 3 : Phân loại d nợ cho vay theo khu vực kinh doanh của

- Cho vay doanh nghiệp Nhà nớc (DNNN)

Nhìn chung khối lợng cho vay các DNNN rất nhỏ, ở khu vực này chỉ đạt dới 14 % tổng d nợ giai đoạn 95 - 2000 Một phần phản ánh sự chuyển hớng kinh doanh trong hệ thống NHNo, lấy hộ nông dân làm đối tợng phục vụ chủ yếu Tính từ năm 1995 đến nay, lợng vốn đầu t có tăng nhng tốc độ tăng không đáng kể Đây là điều Ngân hàng không mong muốn song nó phản ánh một thực tế là số DNNN trên địa bàn vẫn đang trong tình trạng khó khăn, quy mô sản xuất nhỏ, vốn tự có rất thấp, trang thiết bị công nghệ lạc hậu, quản lý kém dẫn đến sự cạnh tranh kém Mặc dù các doanh nghiệp đ đã hội chủ nghĩa, ợc sắp xếp cho phù hợp theo quy định của Chính phủ nhng đến nay trong số 163 DNNN (có 76 DNNN Trung ơng) toàn tỉnh chỉ có 139 đơn vị có quan hệ tín dụng vói Ngân hàng, trong đó khoảng 73 đơn vị có quan hệ thờng xuyên

Trong giai đoạn tiếp theo của quá trình đổi mới, những DNNN sẽ có vai trò hết sức quan trọng Thực tế trong số 462 doanh nghiệp hoạt động trong tỉnh số DNNN chiếm 45 % nhng vốn kinh doanh chiếm tới 86 % , doanh thu bình quân chiếm 90 %, nộp ngân sách chiếm 92 % Nh vậy tiềm năng của khu vực này còn rất lớn, không tơng xứng với khối lợng cho vay hiện tại

- Cho vay hợp tác x :ã hội chủ nghĩa,

Trang 30

D nợ cho vay giảm liên tục về khối lợng cũng nh tỷ trọng trong tổng d nợ và số hợp tác x có quan hệ tín dụng với Ngânã hội chủ nghĩa,

hàng rất nhỏ (26/ 176 hợp tác x ) Nguyên do chủ yếu là các HTXã hội chủ nghĩa,

nông nghiệp đ bị thu hẹp vai trò, chức năng hoạt động sản xuấtã hội chủ nghĩa,

kinh doanh từ khi Nhà nớc giao sử dụng đất lâu dài và quyền tự chủ sản xuất kinh doanh cho các hộ nông dân Mô hình HTX kiểu mới theo luật HTX trong giai đoạn thử nghiệm cha phát huy đợc vai trò mới của mình do đó không đáp ứng đợc các đòi hỏi của điều kiện vay vốn và trình độ cán bộ quản lý của HTX còn quá yếu.

- Cho vay hộ sản xuất :

Ngợc lại với các khu vực trên, cho vay đối với hộ sản xuất phát triển mạnh mẽ, thu đợc kết quả to lớn chứng minh sự đúng đắn trong xác định đối tợng khách hàng chính của Ngân hàng Chiến lợc kinh doanh hớng về các hộ gia đình thể hiện qua mức tăng d nợ hộ sản xuất trong nhiều năm Trong giai đoạn 1995 -2000 tỷ trọng bình quân d nợ hộ sản xuất / tổng d nợ xấp xỉ 88%, tạo ra nguồn thu vững chắc quyết định kết quả tài chính luôn luôn có l i của Ngân hàng ã hội chủ nghĩa,

- Cho vay hộ nghèo :

Thực hiện chủ trơng "xóa đói giảm nghèo" của Đảng và Nhà nớc , Ngân hàng đ thực hiện đầu tã hội chủ nghĩa, cho các hộ nghèo vay vốn sản xuất với mức l i suất ã hội chủ nghĩa, u đ i đạt kết quả khả quan Đến năm 2000,ã hội chủ nghĩa,

d nợ cho vay hộ nghèo đạt 138 tỷ Hình thức cho vay đối với hộ nghèo thực hiện qua tổ nhóm (5.500 tổ) rất có hiệu quả, tỷ lệ nợ quá hạn rất thấp 0,11 % chứng tỏ công tác x hội hoá hoạt độngã hội chủ nghĩa,

kinh doanh Ngân hàng đạt đợc rất tốt, giúp nhiều hộ gia đình thoát khỏi đói nghèo, vơn lên trong cuộc sống.

2.2 Chất lợng tín dụng Ngân hàng :

Chất lợng tín dụng đợc xem là một chỉ tiêu kinh tế tổng hợp, phản ánh kết quả hoạt động tín dụng trong một giai đoạn

Trang 31

1999 8.646 1,06

Qua con số nợ quá hạn hàng năm có thể thấy chất lợng tín dụng của Ngân hàng là tốt Thể hiện tỷ lệ nợ quá hạn/ tổng d nợ chỉ tiêu 1% năm Phần lớn nợ quá hạn nằm trong cho vay ngắn hạn, tậpt rung vào khu vực hộ sản xuất Nếu xét số tuyệt đối thì nợ quá hạn có chiều hớng tăng song không có nghĩa chất lợng cho vay giảm sút bởi vì doanh số cho vay và d nợ năm sau cao hơn năm trớc Ngoài ra, do số lợt hộ vay càng nhiều, tất yếu rủi ro tín dụng xảy ra sẽ lớn hơn Con số tơng đối sẽ phản ánh chính xác hơn chất lợng tín dụng Ngân hàng Năm 2000 tỷ lệ nợ quá hạn là 1,1 % đạt mức kế hoạch đề ra và là mức rất thấp so với mức trung bình ngành (khoảng 5%) Từ năm 1995 đến nay số liệu đợc kiểm tón quốc tế hàng năm thực kiểm và đều đánh giá Ngân hàng hoạt động tốt, có chất lợng qua đó nâng cao uy tín của Ngân hàng

Bên cạnh đó, số khách hàng có quan hệ tín dụng với Ngân hàng ngày càng tăng Xét riêng hộ sản xuất năm 1999 có hơn 18,4 ngàn hộ còn d nợ chiếm 36 % số hộ toàn tỉnh, với tổng số lợt vay 101.063 lợt Đến 31/ 12/ 2000 có 194 ngàn hộ có d nợ chiếm 39 % số hộ toàn tỉnh, với tổng số lợt hộ vay là 102.269 lợt giúp cho các hộ có đủ vốn sản xuất kinh doanh , khơi dậy tiềm năng lao động, đất đai khôi phục và phát triển các ngành nghề TTCN truyền thống, giải quyết việc làm cho hàng vạn lao động, chuyển đổi cơ cấu kinh tế trong nông nghiệp theo hớng sản xuất hàng hoá.

Nh vậy, sau khi xem xét một vài nét cơ bản về hoạt động kinh doanh của NHNo huyện Từ Liêm , có thể đánh giá sơ bộ hoạt động Ngân hàng là chất lợng, hiệu quả có sự phát triển ổn định và vững chắc đ dần chiếm đã hội chủ nghĩa, ợc lòng tin của khách hàng Đây là cơ sở thuận lợi cho Ngân hàng tiếp tục mở rộng hoạt động

kinh doanh trong những năm tiếp theo, khi hoàn cảnh kinh tế xã hội chủ nghĩa,

hội đang nảy sinh nhiều khó khăn cho hoạt động Ngân hàng Tuy nhiên, trong giới hạn của đề tài nghiên cứu sẽ đi sâu vào nghiên cứu về chất lợng tín dụng Ngân hàng đối với hộ sản xuất, bởi vì vấn đề này có ý nghĩa quyết định đến sự an toàn cũng nh lợi nhuận trong hoạt động kinh doanh của Nhà nớc thơng mại hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp và địa bàn nông thôn với tren 90 % khách hàng là nông dân.

III thực trạng tín dụng đối với hộ sản xuất tại NHNo &PTNT huyện Từ Liêm :

Trang 32

Trong vòng 2 - 3 năm trở lại đây, NHNo Việt Nam thờng xuyên có những thay đổi về cơ cấu, chính sách nhằm thu hút và phục vụ tốt hơn khách hàng của mình Đồng thời nhằm nâng cao chất lợng tín dụng cũng nh phù hợp với nhu cầu đặc điểm kinh tế - x hội từng thời kỳ Để phù hợp hơn với xu thế cho vay hộ Dânã hội chủ nghĩa,

số - KHHGĐ , NHNo Việt Nam ban hành quyết định 180 HĐQT-QĐ có hiệu lực từ 1/ 1/ 1999 để thay thế HĐQT-QĐ 499A - TDNT NHNo về quy định cho vay đối với khách hàng là hộ sản xuất Theo QĐ 180 HĐQT thì hộ sản xuất không phân chia thành hai loại nh trong QĐ 499A nhng gần đây nhất có QĐ 06/ HĐQT thay thế cho QĐ 180 trớc đây về việc ban hành QĐ cho vay đối với khách hàng Tuy nhiên do ở Hà Tây HTX hoạt động hiệu quả thấp, các công ty TNHH và DNTN hoạt động quy mô nhỏ, hiệu quả sản xuất kinh doanh còn hạn chế nên quan hệ tín dụng với NHNo chiếm tỷ trọng rất nhỏ so với các thành phần kinh tế khác Thành phần này chiếm 1 - 2 % tổng d nợ, 2 - 3 % tổng d nợ hộ sản xuất Vì vậy, sử dụng cách phân chia nh quyết định 180 - HĐQT ở NHNo huyện Từ Liêm cho giai đoạn phân tích vẫn phản ánh đúng thực trạng cho vay hộ sản xuất tại NHNo huyện Từ Liêm Để đánh giá thực trạng tín dụng đối với hộ sản xuất tại NHNo huyện Từ Liêm nói chung và chất lợng tín dụng đối với hộ sản xuất tại NHNo huyện Từ Liêm nói riêng thì trớc hết phải phân tích các chỉ tiêu chất lợng tín dụng đối với hộ sản xuất tại NHNo huyện Từ Liêm

1 Tình hình thực hiện quy trình tín dụng tại NHNo huyệnTừ Liêm :

Để đảm bảo chất lợng tín dụng phần lớn cán bộ tín dụng tại NHNo huyện Từ Liêm đ thực hiện các quy trình sau :ã hội chủ nghĩa,

- Về hồ sơ vay vốn : Cán bộ tín dụng trực tiếp nhận hồ sơ vay vốn của khách hàng, đối chiếu danh mục hồ sơ nh quy định của NHNo Việt Nam , kiểm tra tính hợp lệ, hợp pháp của từng loại hồ sơ, báo cáo trởng phòng tín dụng

- Quá trình thẩm định món vay đợc NHNo Việt Nam quy định hớng dẫn cụ thể Tại NHNo huyện Từ Liêm khi khách hàng vay những món vay đến 5 triệu đồng (trớc khi có quyết định 67/ QĐ - TTg) và hiện nay là đến 10 triệu đồng thì cán bộ tín dụng h-ớng dẫn khách hàng lập kế hoạch theo yêu cầu trong đơn xin vay vốn Trong nhiều trờng hợp, cán bộ tín dụng đ thay khách hàngã hội chủ nghĩa,

làm điều này Bởi vậy trên thực tế đ có nhiều trã hội chủ nghĩa, ờng hợp cán bộ tín dụng không thực hiện bất kỳ một hoạt động phân tích nào khi thẩm định các dự án mà khách hàng "lập" với khoản vay đến 10 triệu đồng Trên thực tế nhiều khách hàng đ sử dụng vốn vayã hội chủ nghĩa,

không đúng mục đích nh trong đơn xin vay Cả cán bộ tín dụng và ngời vay vốn đều không biết chắc chắn về khả năng sinh lời

Trang 33

của dự án Các biện pháp thẩm định vốn vay hiện thời không thề đánh giá hoặc kiểm soát đợc hiệu quả sử dụng vốn vay của ngời vay vốn.

Nh vậy quá trình thẩm định nếu không đợc thực hiện tốt tại NHNo huyện Từ Liêm thì sẽ làm ảnh hởng rất lớn tới chất lợng tín dụng ngân hàng đối với hộ sản xuất

- Sau khi thẩm định xong nếu không cho vay thì thông báo cho khách hàng biết bằng văn bản.

- Nếu cho vay thì cùng khách hàng lập hồ sơ vay vốn, hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay, chuyển hồ sơ cho bộ phận kế toán, thanh toán, cán bộ tín dụng vào sổ theo dõi cho vay thu nợ.

- Sau khi thực hiện giải ngân, cán bộ tín dụng phải tiến hành kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay của khách hàng.

- Căn cứ vào kết quả kiểm tra tuỳ theo mức độ vi phạm của khách hàng có thể xử lý tạm ngừng cho vay, chuyển nợ qúa hạn, chấm dứt cho vay, khởi kiện trớc pháp luật

- Khi món vay của khách hàng đến hạn thì cán bộ tín dụng phải thông báo cho khách hàng biết số tiền, ngày đến hạn trả trớc khi đến hạn 10 ngày.

- Trờng hợp nợ đến hạn nhng khách hàng cha trả đợc nợ do nguyên nhân khách quan và khách hàng có giấy đề nghị gia hạn nợ thì cán bộ tín dụng kiểm tra xác minh trình trởng phòng tín

Vốn trong trờng hợp bị thiệt hại do nguyên nhân khách quan bất khả kháng nh b o, lụt, hạn hán, dịch bệnh Nhà nã hội chủ nghĩa, ớc có chính sách xử lý thiệt hại cho ngời vay và Ngân hàng cho (xoá, miễn, khoanh, d n nợ) tuỳ theo mức độ thiệt hại Các tổ chức tínã hội chủ nghĩa,

dụng phải lập hồ sơ đầy đủ nh đ hã hội chủ nghĩa, ớng dẫn tại thông t liên tịch 03/ 1997 ngày 22/ 11/ 1997 của Ngân hàng Nhà nớc và Bộ tài chính và các văn bản hớng dẫn của NHNo Việt Nam

2 Kết quả cho vay thu nợ đối với kinh tế hộ tại NHNohuyện Từ Liêm trong thời gian qua :

2.1 Doanh số cho vay đối với hộ sản xuất :

Với tính chất sản xuất ở quy mô gia đình nhỏ bé, việc mở rộng tín dụng đối với khu vực hộ sản xuất rất khó khăn, thể hiện ở doanh số cho vay không tăng trong 3 năm liền (98 - 2000) và

Trang 34

thấp hơn năm 95 Năm 95 doanh số cho vay có mức tăng đột biến (d nợ rất cao so với năm 94) Sau đó giảm xuống mức trung bình là khoảng 620 tỷ dồng/ năm

Doanh số cho vay giai đoạn sau không tăng, phản ánh một điều là Ngân hàng càng chú trọng đến vấn đề chất lợng tín dụng khi mà môi trờng kinh doanh còn cha ổn định Nhng đây là điều không mong muốn của Ngân hàng bởi vì thu hẹp doanh số cho vay đồng nghĩa với giảm nguồn thu chính của Ngân hàng

Xét về kỳ hạn cho vay, xu hớng dễ nhận thấy là doanh số cho vay ngắn hạn (<1 năm) giảm dân trong khi doanh số cho vay trung - dài hạn lại tăng dần.

Trang 35

Bảng số 5 : Doanh số cho vay hộ sản xuất phân theo loại

Doanh số cho vay trung - dài hạn có xu hớng gia tăng, trừ năm 1996 có giảm so với năm 1995 Năm 1996 doanh số cho vay trung - dài hạn chỉ chiếm 17,6 % tổng doanh số cho vay hộ sản xuất Tuy nhiên, trong 4 năm sau đó (từ 1997 đến 200), doanh số cho vay trung - dài hạn liên tục tăng cả về số tuyệt đối và số tơng đối Đến năm 2000 doanh số cho vay hộ sản xuất trung - dài hạn đ đạt đã hội chủ nghĩa, ợc 51,2% tổng doanh số cho vay hộ sản xuất Nh vậy tín dụng Ngân hàng góp phần nâng cao hiệu quả sản xuất kinh doanh của những hộ nông dân nhỏ, thông qua vốn đầu t dài hạn, tuy tỷ trọng d nợ cũng nh tốc độ tăng rất nhanh so với 1999.

Những kết quả trên đây đ phần nào cho thấy chất lã hội chủ nghĩa, ợng tín dụng Ngân hàng đối với hộ sản xuất trong những năm qua Để phân tích chính xác hơn ta xem xét số tiền vay mỗi lợt hộ của từng hộ.

Trang 36

Bảng số 6 : Số tiền vay mỗi lợt của hộ sản xuất

Số tiền trung bình mỗi lợt vay của hộ sản xuất có xu hớng tăng nhng không đáng kể, với mức trung bình là 6 triệu đồng Với số tiền vay khá nhỏ nh vậy chỉ đảm bảo sản xuất ở quy mô nh tr-ớc, khó tăng thu nhập cho hộ sản xuất

Số tiền trung bình mỗi lợt vay trung - dài hạn của hộ sản xuất có xu hớng tăng lớn : Năm 1999 là 3,93 triệu/ lợt, năm 2000 là 5,12 triệu/ lợt; trong khi đó năm 1995 là 8,89 triệu đồng/ lợt Điều này chứng tỏ hộ sản xuất nhỏ, manh mún, kỹ thuật lạc hậu ít quan tâm tới đầu t thiết bị, kỹ thuật mới vào sản xuất , do đó sản xuất kém hiệu quả Trong quá trình đầu t tín dụng hộ sản xuất NHNo huyện Từ Liêm luôn quan tâm đến việc mở rộng quy mô đầu t tín dụng HSX đồng thời trú trọng đến việc nâng cao chất lợng các khoản vay.

Tại NHNo huyện Từ Liêm có sự khác biệt rất lớn về doanh số cho vay giữa các huyện thị Doanh số cho vay hộ sản xuất cao chủ yếu tập trung ở một số huyện Phú Xuyên, Mỹ Đức, Sơn Tây, Hà Đông Năm 2000 NHNo huyện Phú Xuyên đạt doanh số rất cao là 121 tỷ đồng so với mức trung bình 14 Ngân hàng huyện thị là 48 tỷ cho thấy đây là một thị trờng rất hấp dẫn và có hiệu quả (doanh số thu nợ năm 2000 trên 69 tỷ, bình quân d nợ một hộ sản xuất đạt khoảng 6,5 triệu đồng) Trái lại một số Ngân hàng huyện khác doanh số đạt thấp, nh NHNo Quốc Oai chỉ đạt 51 tỷ, Đan Phợng 48 tỷ mặc dù tiềm năng trên địa bàn rất lớn.

Trang 37

2.2 Doanh số thu nợ

Đối với một Ngân hàng kết quả thu nợ có ý nghĩa rất quan trọng phản ánh chất lợng tín dụng Ngân hàng , bảo đảm kinh doanh Ngân hàng an toàn và có l i.ã hội chủ nghĩa,

Các số liệu thu đợc cho thấy doanh số thu nợ của Ngân hàng tăng liên tiếp trong 4 năm từ 1995 đến 1998, (năm 1999 có sụt giảm so với năm 1998) cho đến năm 2000 doanh số cho vay tăng lên doanh số thu nợ chứng tỏ Ngân hàng đều coi trọng 2 mục tiêu (cho vay - thu nợ).

Trang 38

Bảng số 7 : Tỷ lệ (%) doanh số thu nợ HSX/ DS cho vay HSX tạiNHNo huyện Từ Liêm

Năm 2000 doanh số thu nợ tăng, tuy nhiên tỷ lệ doanh số thu nợ/ doanh số cho vay vẫn đạt đợc 89 % Trong 6 năm, tỷ lệ doanh số thu nợ/ doanh số cho vay liên tục tăng và đạt trung bình là 88 % Đây là dấu hiệu đáng mừng về chất lợng tín dụng hộ sản xuất Đặc biệt tỷ lệ doanh số thu nợ/ doanh số cho vay trung -dài hạn tăng từ 19 % năm 1995, năm 2000 đạt 82 %

Từ doanh số thu nợ hộ sản xuất tính chỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng một năm Chỉ tiêu này đo lờng hiệu quả vốn tín dụng Ngân hàng Vòng quay vốn tín dụng cao cho thấy tốc độ thu nợ cũng nh hiệu quả vốn tín dụng Ngân hàng cao.

Trang 39

Bảng số 8 : Vòng quay vốn tín dụng HSX giai đoạn 95 - 2000.

Đặc điểm của sản xuất nông nghiệp là chu kỳ sản xuất kinh doanh kéo dài, thờng các món vay ngắn hạn từ 6 tháng đến 1 năm Do đó, vốn tín dụng có tốc độ quay vòng thấp Kết quả cho thấy vòng quay vốn ngắn hạn luôn đạt trên 1 lần, chỉ riêng năm 1999 : 0,98 %, năm 2000 đạt 0,96 lần Nh vậy là đạt yêu cầu, tuy nhiên, Ngân hàng phải tập trung nâng cao chất lợng tín dụng trong những năm tới để vòng quay vốn tín dụng ngắn hạn luôn đạt trên 1 lần.

2.3 D nợ cho vay đối với hộ sản xuất :

D nợ là thớc đo tầm vóc của một ngân hàng nên bất kỳ NHTM nào cũng chú trọng tăng trởng d nợ Do xác định kháchh hàng phục vụ chính là các hộ nông dân, NHNo huyện Từ Liêm luôn phấn đấu tăng d nợ cho vay hộ sản xuất Đến cuối năm 2000, d nợ cho vay hộ sản xuất đạt trên 857,1 tỉ đồng, gấp gần 25 lần năm 1995, là mức cao trong toàn hệ thống NHNo Việt Nam Trong 3 năm 1997 đến 1999 d nợ cho vay hộ sản xuất tăng không đáng kể, tốc độ tăng trởng thấp (năm 1998 là 15 %)

Năm 2000, d nợ cho vay hộ sản xuất tăng đáng kể so với năm 1999 tốc độ tăng trởng là 27 % Tuy nhiên, d nợ cho vay hộ sản xuất năm 2000 tăng không phải là do doanh số cho vay tăng mà do doanh số thu nợ giảm đáng kể.

Số hộ còn d nợ cuối năm 2000 , 19,4 vạn hộ tăng hơn so với năm 1999 (10.825 hộ), phản ánh xu hớng ngân hàng mở rộng cho vay hộ sản xuất, đặc biệt là hộ nghèo nhằm thực hiện chủ trơng xoá đói giảm nghèo Bên cạnh đó, Ngân hàng còn có khuynh hớng cho vay trung - dài hạn với số khách hàng còn d nợ trung - dài hạn là 85.205 hộ, tăng 32,2 % so với năm 99, chiếm tỷ trọng xấp xỉ 675 tổng số d nợ D nợ bình quân 1 hộ sản xuất tăng dần qua các năm nhng số tiền còn ở mức thấp.

Bảng số 9 : D nợ bình quân một hộ sản xuất :

Ngày đăng: 29/08/2012, 13:42

Hình ảnh liên quan

Bảng 2: Phân loại d nợ cho vay của NHNo huyện Từ Liêm theo kỳ hạn - Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng nhằm góp phần phát triển kinh tế hộ sản xuất tại NHNo & PTNT huyện Từ Liêm.DOC

Bảng 2.

Phân loại d nợ cho vay của NHNo huyện Từ Liêm theo kỳ hạn Xem tại trang 33 của tài liệu.
Bảng 3: Phân loại d nợ cho vay theo khu vực kinh doanh của NHNo  Hà Tây.  - Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng nhằm góp phần phát triển kinh tế hộ sản xuất tại NHNo & PTNT huyện Từ Liêm.DOC

Bảng 3.

Phân loại d nợ cho vay theo khu vực kinh doanh của NHNo Hà Tây. Xem tại trang 35 của tài liệu.
Bảng 4: Nợ quá hạn tại NHNo huyện Từ Liêm giai đoạn 1995 - 2000  - Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng nhằm góp phần phát triển kinh tế hộ sản xuất tại NHNo & PTNT huyện Từ Liêm.DOC

Bảng 4.

Nợ quá hạn tại NHNo huyện Từ Liêm giai đoạn 1995 - 2000 Xem tại trang 37 của tài liệu.
Bảng số 5: Doanh số cho vay hộ sản xuất phân theo loại cho vay N - Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng nhằm góp phần phát triển kinh tế hộ sản xuất tại NHNo & PTNT huyện Từ Liêm.DOC

Bảng s.

ố 5: Doanh số cho vay hộ sản xuất phân theo loại cho vay N Xem tại trang 42 của tài liệu.
Bảng số 6: Số tiền vay mỗi lợt của hộ sản xuất - Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng nhằm góp phần phát triển kinh tế hộ sản xuất tại NHNo & PTNT huyện Từ Liêm.DOC

Bảng s.

ố 6: Số tiền vay mỗi lợt của hộ sản xuất Xem tại trang 43 của tài liệu.
Bảng số 8: Vòng quay vốn tín dụng HSX giai đoạn 95 - 2000. - Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng nhằm góp phần phát triển kinh tế hộ sản xuất tại NHNo & PTNT huyện Từ Liêm.DOC

Bảng s.

ố 8: Vòng quay vốn tín dụng HSX giai đoạn 95 - 2000 Xem tại trang 46 của tài liệu.
Ngợc lại với tình hình cho vay ngắn hạn, d nợ trung - dài hạn tăng trởng một cách vững chắc, chiếm tỷ trọng ngày càng cao  trong d nợ cho vay hộ sản xuất : năm 1996 là 36,8 %, năm 1997 là  - Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng nhằm góp phần phát triển kinh tế hộ sản xuất tại NHNo & PTNT huyện Từ Liêm.DOC

g.

ợc lại với tình hình cho vay ngắn hạn, d nợ trung - dài hạn tăng trởng một cách vững chắc, chiếm tỷ trọng ngày càng cao trong d nợ cho vay hộ sản xuất : năm 1996 là 36,8 %, năm 1997 là Xem tại trang 48 của tài liệu.
Bảng số 11 :D nợ cho vay đối với hộ sản xuất theo thu nhập hộ vay.  - Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng nhằm góp phần phát triển kinh tế hộ sản xuất tại NHNo & PTNT huyện Từ Liêm.DOC

Bảng s.

ố 11 :D nợ cho vay đối với hộ sản xuất theo thu nhập hộ vay. Xem tại trang 51 của tài liệu.
Theo quyết định 499A, NHNo thực hiện 2 hình thức chuyển tải vốn là cho vay trực tiếp hộ sản xuất và cho vay thông qua tổ  vay tốn (tổ, nhóm) - Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng nhằm góp phần phát triển kinh tế hộ sản xuất tại NHNo & PTNT huyện Từ Liêm.DOC

heo.

quyết định 499A, NHNo thực hiện 2 hình thức chuyển tải vốn là cho vay trực tiếp hộ sản xuất và cho vay thông qua tổ vay tốn (tổ, nhóm) Xem tại trang 52 của tài liệu.
Bảng 14 : Tỷ lệ d nợ quá hạn/ Tổng d nợ hộ sản xuất giai đoạn 95 - 2000 - Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng nhằm góp phần phát triển kinh tế hộ sản xuất tại NHNo & PTNT huyện Từ Liêm.DOC

Bảng 14.

Tỷ lệ d nợ quá hạn/ Tổng d nợ hộ sản xuất giai đoạn 95 - 2000 Xem tại trang 55 của tài liệu.
Bảng 15 : - Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng nhằm góp phần phát triển kinh tế hộ sản xuất tại NHNo & PTNT huyện Từ Liêm.DOC

Bảng 15.

Xem tại trang 57 của tài liệu.

Từ khóa liên quan

Tài liệu cùng người dùng

  • Đang cập nhật ...

Tài liệu liên quan