Đang tải... (xem toàn văn)
Quy trình cho vay và thẩm định tín dụng Doanh nghiệp tại Agribank Chi nhánh Bách Khoa – Thực trạng và giải pháp hoàn thiện
MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU, HÌNH VẼ LỜI MỞ ĐẦU .1 CHƯƠNG I: TỔNG QUAN VỀ QUY TRÌNH CHO VAY VÀ THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP 1.1 TỔNG QUAN VỀ QUY TRÌNH CHO VAY CỦA DOANH NGHIỆP .4 1.1.1 Khái niệm quy trình cho vay 1.1.2 Quy trình tín dụng 1.1.3 Ý nghĩa quy trình cho vay 19 1.2 TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP VÀ THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP 20 1.2.1 Khái niệm tín dụng Doanh nghiệp 20 1.2.2 Nguyên tắc tín dụng Doanh nghiệp 21 1.2.3 Điều kiện xin cấp tín dụng Doanh nghiệp .22 1.2.4 Các loại hình Doanh nghiệp cấp tín dụng .22 1.2.5 Phân loại tín dụng Doanh nghiệp 23 1.2.6 Phương pháp thẩm định tín dụng Doanh nghiệp 24 1.2.7 Mục tiêu thẩm định tín dụng .24 1.2.8 Ý nghĩa việc thẩm định tín dụng Doanh nghiệp .24 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG THỰC HIỆN QUY TRÌNH CHO VAY VÀ THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH BÁCH KHOA 27 2.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ AGRIBANK CHI NHÁNH BÁCH KHOA 27 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển .27 2.1.2 Cơ cấu tổ chức máy quản lý 28 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh Bách Khoa .29 2.2 QUY TRÌNH TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP ÁP DỤNG TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH BÁCH KHOA 31 2.2.1 Lập hồ sơ vay vốn 31 2.2.2 Kiểm tra hồ sơ mục đích vay vốn .32 2.2.3 Điều tra, thu thập, tổng hợp thông tin khách hàng phương án sản xuất kinh doanh/dự án đầu tư 34 2.2.4 Kiểm tra, xác minh thông tin 34 2.2.5 Phân tích ngành 35 2.2.6 Phân tích, thẩm định khách hàng vay vốn 35 2.2.7 Phân tích, thẩm định phương án kinh doanh/dự án đầu tư 37 2.2.8 Các biện pháp bảo đảm tiền vay .38 2.2.9 Chấm điểm tín dụng xếp hạng khách hàng Doanh nghiệp 40 2.2.10 Lập Báo cáo thẩm định cho vay 40 2.2.11 Giải ngân .41 2.2.12 Thu nợ giám sát tín dụng 41 2.2.13 Thanh lý tín dụng 41 2.3 THỰC TRẠNG CHO VAY TẠI CHI NHÁNH BÁCH KHOA .42 2.3.1 Tình hình huy động vốn Chi nhánh Bách Khoa 42 2.3.2 Tổng dư nợ cho vay Chi nhánh Bách Khoa .43 2.3.3 Tình hình nợ xấu Chi nhánh Bách Khoa 45 2.4 NHỮNG VẤN ĐỀ NẢY SINH TRONG Q TRÌNH THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH BÁCH KHOA 46 2.4.1 Nhận xét tổng quan 46 2.4.2 Vấn đề nảy sinh kiểm tra hồ sơ mục đích vay vốn 47 2.4.3 Cách xác định hạn mức tín dụng (trường hợp Doanh nghiệp vay theo hạn mức tín dụng) 48 2.4.4 Vấn đề thẩm định tài sản đảm bảo 52 2.4.5 Vấn đề thẩm định lực tài 53 2.4.6 Thẩm định phương án kinh doanh 57 2.5 ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG CỦA QUY TRÌNH CHO VAY VÀ THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI CHI NHÁNH BÁCH KHOA 59 2.5.1 Những thành tựu đạt 59 2.5.2 Những khó khăn hạn chế 62 CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP HỒN THIỆN QUY TRÌNH CHO VAY VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH BÁCH KHOA 68 3.1 PHƯƠNG HƯỚNG PHÁT TRIỂN NGHIỆP VỤ TÍN DỤNG CỦA AGRIBANK CHI NHÁNH BÁCH KHOA TRONG THỜI GIAN TỚI 68 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP, KIẾN NGHỊ NHẰM HỒN THIỆN QUY TRÌNH CHO VAY VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH BÁCH KHOA .69 3.2.1 Giải pháp từ phía Agribank Việt Nam nói chung Chi nhánh Bách Khoa nói riêng 70 3.2.2 Kiến nghị NHNN quan có thẩm quyền 81 3.2.3 Kiến nghị Doanh nghiệp .86 KẾT LUẬN .89 TÀI LIỆU THAM KHẢO 90 PHỤ LỤC 94 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt BĐS CBTD DAĐT DN DT ĐTNH GCN HMTD HTK KH LN NHNN Agribank NHTM NCVLĐ NVCSH PASXKD PTKH TKCLC TN TS TSĐB TSLĐ TTN TTNH VLĐ Từ đầy đủ Bất động sản Cán tín dụng Dự án đầu tư Doanh nghiệp Doanh thu Đầu tư ngắn hạn Giấy chứng nhận Hạn mức tín dụng Hàng tồn kho Khách hàng Lợi nhuận Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Ngân hàng thương mại Nhu cầu vốn lưu động Nguồn vốn chủ sở hữu Phương án sản xuất kinh doanh Phải trả khách hàng Tài khoản chậm luân chuyển Thu nhập Tài sản Tài sản đảm bảo Tài sản lưu động Thanh toán nhanh Thanh toán ngắn hạn Vốn lưu động DANH MỤC BẢNG BIỂU, HÌNH VẼ Bảng 1.1: Bảng tóm tắt quy trình tín dụng .5 Bảng 2.1: Sơ đồ máy tổ chức Agribank Chi nhánh Bách Khoa 28 Bảng 2.2: Bảng thống kê thu nhập Chi nhánh giai đoạn 2007 - 2009 .29 Bảng 2.3: Bảng kê tình hình huy động vốn giai đoạn 2007 - 2009 42 Bảng 2.4: Bảng theo dõi tổng dư nợ giai đoạn 2007 - 2009 44 Hình 2.1 Biểu đồ tăng trưởng tổng dư nợ dành cho DN .44 Bảng 2.5: Bảng kê tình hình nợ xấu giai đoạn 2007 - 2009 45 Bảng 2.6: Bản kế hoạch kinh doanh công ty Giovanni 49 Bảng 2.7: Bản cân đối kế tốn cơng ty Giovanni 50 Bảng 2.8: Kết hoạt động kinh doanh công ty Tân Bảo .54 Bảng 2.9: Bản cân đối kế tốn cơng ty Tân Bảo .55 Bảng 2.10: Các hệ số tài công ty Tân Bảo .56 Bảng 2.12: Kế hoạch kinh doanh dự kiến năm 2009 .58 Bảng 2.13: Chi phí mua xe tơ .58 LỜI MỞ ĐẦU I TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI Từ sau gia nhập WTO, thực đường lối sách Đảng Nhà nước đề ra, kinh tế Việt Nam có chuyển biến tích cực Tuy nhiên, để hồn thành mục tiêu Việt Nam trở thành nước cơng nghiệp hóa vào năm 2020 địi hỏi Việt Nam cần phải nỗ lực tiến trình hội nhập quốc tế Trong giai đoạn nay, Việt Nam cần tập trung đầu tư vào sở hạ tầng, xây dựng khu công nghiệp, xúc tiến buôn bán ngoại thương… Tuy nhiên, khó khăn mà đơn vị kinh tế gặp phải vấn đề thiếu vốn đầu tư Do vậy, thiếu vai trị tổ chức tín dụng mà cụ thể Ngân hàng việc trợ giúp mặt tài cho đơn vị Với đặc điểm hoạt động Ngân hàng Thương mại Việt Nam, Tín dụng nghiệp vụ quan trọng Đặc biệt, tín dụng dành cho Doanh nghiệp chiếm tỷ trọng lớn tồn dư nợ tín dụng ngân hàng nói chung Việc cấp tín dụng ngân hàng có ảnh hưởng tích cực đến hoạt động sản xuất kinh doanh Doanh nghiệp thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, đồng thời đem lại nguồn lợi nhuận không nhỏ cho Ngân hàng Thực tế cho thấy, cơng tác thẩm định tín dụng Ngân hàng Việt Nam tồn nhiều bất cập: nhiều dự án kinh doanh hoạt động không hiệu quả, Ngân hàng khơng thu hồi nợ… Tuy với vai trị trụ cột Ngân hàng thương mại nhà nước lớn Việt Nam, ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn Agribank khơng nằm ngồi tình trạng Trước tình vậy, tác giả lựa chọn ngân hàng Agribank chi nhánh Bách Khoa làm nơi thực tập cho khóa luận tốt nghiệp Với mong muốn tìm hiểu sách cách thức cho vay Doanh nghiệp Agribank chi nhánh Bách Khoa, đồng thời so sánh chiến lược cạnh tranh Agribank với ngân hàng khác, khóa luận sâu tìm hiểu quy trình thẩm định tín dụng dành cho doanh nghiệp để rút kết luận tính hiệu việc cấp tín dụng Agribank chi nhánh Bách Khoa với đề tài “Quy trình cho vay thẩm định tín dụng Doanh nghiệp Agribank Chi nhánh Bách Khoa – Thực trạng giải pháp hoàn thiện” II MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU Đề tài nghiên cứu quy trình cho vay cơng tác thẩm định tín dụng Agribank Chi nhánh Bách Khoa, đánh giá ưu nhược điểm, xác định nguyên nhân, tồn tác động đến chất lượng thẩm định tín dụng, từ đề giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu cho hoạt động tín dụng Chi nhánh thời gian tới III PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU Thu thập số liệu, thơng tin Bài khố luận sử dụng nguồn số liệu từ báo cáo tài liệu tín dụng Agribank Chi nhánh Bách Khoa Bên cạnh đó, khố luận sử dụng thơng tin tập san, tạp chí, báo điện tử Agribank trang liên quan đến hoạt động tín dụng số Ngân hàng thương mại khác làm dẫn chứng cụ thể Các phương pháp tiếp cận Khóa luận sử dụng phương pháp so sánh biến động dãy số qua năm; phân tích số liệu đánh giá số liệu với số tương đối số tuyệt đối; so sánh số liệu thông tin từ đối tượng khác phương pháp vấn trực tiếp IV ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU Đối tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu khố luận bao gồm quy trình cho vay dành cho khách hàng Doanh nghiệp thực trạng thẩm định tín dụng Doanh nghiệp Agribank Chi nhánh Bách Khoa 2 Phạm vi nghiên cứu đề tài Về không gian: Đề tài dựa vào số liệu báo cáo tình hình hoạt động thẩm định tín dụng Chi nhánh Bách Khoa Về thời gian: Bài khóa luận tập trung phân tích quy trình thẩm định tín dụng Agribank Chi nhánh Bách Khoa giai đoạn 2007 – 2009 xu hướng phát triển nghiệp vụ tín dụng tương lai V KẾT CẤU KHĨA LUẬN Ngồi phần mở đầu kết luận, khóa luận chia thành chương: - CHƯƠNG I: TỔNG QUAN VỀ QUY TRÌNH CHO VAY VÀ THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP - CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG THỰC HIỆN QUY TRÌNH CHO VAY VÀ THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH BÁCH KHOA - CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP HỒN THIỆN QUY TRÌNH CHO VAY VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH BÁCH KHOA Do trình độ cịn hạn chế nên viết khơng tránh khỏi thiếu sót, tác giả mong nhận đóng góp ý kiến thầy cô giáo để vấn đề nghiên cứu hoàn thiện Cuối cùng, tác giả xin gửi lời cảm ơn chân thành đến thầy giáo khoa Tài Ngân hàng, đặc biệt Th.S Nguyễn Đỗ Quyên, toàn thể cán nhân viên phòng Kế hoạch kinh doanh Agribank Chi nhánh Bách Khoa giúp đỡ tác giả nhiều q trình hồn thiện khóa luận CHƯƠNG I TỔNG QUAN VỀ QUY TRÌNH CHO VAY VÀ THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP 1.1 TỔNG QUAN VỀ QUY TRÌNH CHO VAY CỦA DOANH NGHIỆP 1.1.1 Khái niệm quy trình cho vay Quy trình cho vay (hay cịn gọi Quy trình tín dụng) trình tự bước cụ thể từ tiếp nhận nhu cầu vay vốn khách hàng Doanh nghiệp (DN) Ngân hàng định cho vay, giải ngân lý hợp đồng tín dụng Có thể nói, quy trình tín dụng soạn thảo với mục đích giúp cho q trình cho vay diễn cách thống nhất, khoa học; hạn chế, phòng ngừa rủi ro nâng cao chất lượng tín dụng, góp phần đáp ứng ngày tốt nhu cầu vay vốn khách hàng (KH) Quy trình xác định người thực công việc trách nhiệm cán có liên quan q trình cho vay Hầu hết Ngân hàng Thương mại (NHTM) tự thiết kế cho quy trình tín dụng cụ thể, bao gồm nhiều giai đoạn khác với kết cụ thể giai đoạn Việc thiết kế quy trình tín dụng tuỳ thuộc vào nhiều yếu tố như: khả tổ chức quản lý, đặc điểm KH…, nhiên chúng có cơng việc khơng thể bỏ qua Trong quy trình tín dụng, kết giai đoạn trước tiền đề để thực giai đoạn tiếp theo, ảnh hưởng đến chất lượng công việc giai đoạn sau Tuy vậy, thực tế, tùy trường hợp cụ thể mà giai đoạn quy trình tín dụng cán tín dụng (CBTD) áp dụng cách linh hoạt tạo thuận lợi cho DN vay vốn Sau bảng tóm tắt quy trình thẩm định tín dụng chung dành cho DN Bảng 1.1: Bảng tóm tắt quy trình tín dụng Các giai Nguồn nơi cung Nhiệm vụ Ngân Kết giai đoạn cấp thông tin hàng giai đoạn đoạn Lập hồ Khách hàng DN Tiếp xúc, phổ biến Hoàn thành hồ sơ sơ tín vay cung cấp thơng hướng dẫn DN lập hồ để chuyển sang giai dụng Thẩm tin sơ vay vốn đoạn sau - Hồ sơ đề nghị vay Tổ chức thẩm định Báo cáo kết thẩm định hồ từ giai đoạn trước mặt tài phi định để chuyển sang sơ chuyển sang phân - Các thông tin bổ nhân phận quyền để định tích tín tài cá sung từ vấn, thẩm định thực phận có thẩm cho vay từ chối dụng hồ sơ lưu trữ… cho vay Các tài liệu thông Quyết định cho vay Tiến hành thủ tục Quyết tin từ giai đoạn trước từ chối cho vay pháp lý: ký hợp đồng định tín chuyển sang báo dựa vào kết phân tín dụng, hợp đồng dụng cáo kết thẩm tích cơng chứng định loại hợp đồng khác - Quyết định cho vay Thẩm định chứng Chuyển tiền vào tài Giải ngân hợp đồng liên từ theo điều kiện khoản tiền gửi quan hợp đồng tín dụng DN chuyển trả - Các chứng từ làm trước phát tiền vay cho nhà cung cấp sở giải ngân theo yêu cầu DN - Các thông tin từ nội - Phân tích báo cáo tài - Báo cáo kết Giám Ngân hàng chính, kiểm tra mục giám sát đưa sát - Các báo cáo tài đích sử dụng vốn vay giải pháp xử lý lý theo định kỳ - Tái xét lý - Lập thủ tục để tín dụng KH Hợp đồng tín dụng lý tín dụng - Các thơng tin khác (Nguồn: Tự tổng hợp) ... VỀ QUY TRÌNH CHO VAY VÀ THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP - CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG THỰC HIỆN QUY TRÌNH CHO VAY VÀ THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH BÁCH KHOA - CHƯƠNG III: GIẢI... kết luận tính hiệu việc cấp tín dụng Agribank chi nhánh Bách Khoa với đề tài ? ?Quy trình cho vay thẩm định tín dụng Doanh nghiệp Agribank Chi nhánh Bách Khoa – Thực trạng giải pháp hoàn thiện? ?? II... GIẢI PHÁP HỒN THIỆN QUY TRÌNH CHO VAY VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH BÁCH KHOA 68 3.1 PHƯƠNG HƯỚNG PHÁT TRIỂN NGHIỆP VỤ TÍN DỤNG CỦA AGRIBANK CHI
