THÔNG TIN TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Ngày 10-11-2008 Mức tăng dư nợ tín dụng 30% là khó Đã đến thời điểm các NHTM muốn đẩy mạnh tín dụng. Các lĩnh vực và đối tượng khách hàng (trừ lĩnh vực CK) đều đang được chú ý (không chủ yếu giới hạn ở DN xuất khẩu như trước đây). Tuy nhiên, sự hấp thụ vốn của nền kinh tế lại đang có vấn đề. Chỉ 30% khách hàng vay được vốn Mặc dù việc chấp thuận hồ sơ xin vay vốn của khách hàng trong tháng 10.2008 là gần 90%, nhưng đây là 90% của số hồ sơ khách hàng mà NH qua thẩm định ban đầu thấy đã tương đối đủ điều kiện nên đồng ý cho khách hàng làm hồ sơ vay. Số lượng khách hàng được hướng dẫn làm hồ sơ, theo nhận xét của một số cán bộ tín dụng thì chỉ chiếm từ 20%-30% tổng khách hàng có nhu cầu vay, chủ yếu là những khách hàng cũ, đang có quan hệ tín dụng với NH xin cấp lại hạn mức tín dụng. Khách hàng mới được chấp thuận cho vay vốn rất ít và phải có năng lực tài chính, sử dụng các dịch vụ khác của NH. Nguyên nhân NH từ chối cho vay vốn chủ yếu là do khách hàng không đủ điều kiện vay: Dự án/phương án không khả thi và hiệu quả, khách hàng không có khả năng tài chính trả nợ đúng hạn, báo cáo tài chính không minh bạch, thiếu tài sản thế chấp . NH "lực bất tòng tâm" Đã đến thời điểm các NH đang rất muốn mở rộng tín dụng. Nhưng bản thân họ cũng đang có những khó khăn vướng mắc của mình: Chi phí đầu vào vẫn ở mức cao do vốn được huy động với LS cao trong thời gian trước nên chưa thể hạ thấp LS cho vay; nguồn vốn huy động chủ yếu là các kỳ hạn ngắn (tuần, 3,6,9 tháng), tỉ lệ vốn huy động trung, dài hạn ở mức thấp, do vậy ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng trong lĩnh vực tài trợ các dự án cho vay trung và dài hạn; những khách hàng tốt, NH tiếp cận thì lại có xu hướng chờ đợi mức LS cho vay thấp hơn và kinh tế vĩ mô ổn định hơn mới vay vốn . Bên cạnh đó, tình hình diễn biến của nền kinh tế thế giới còn chưa lường trước được sẽ ảnh hưởng đến kinh tế VN thế nào, nên rủi ro tín dụng luôn tiềm ẩn ở mức cao. Các quy trình, thủ tục thẩm định khách hàng phải chặt chẽ, tốn thời gian và công sức hơn. Bên cạnh đó, cán bộ tín dụng còn thiếu kinh nghiệm trong việc phân tích, đánh giá, thẩm định dự án vay vốn, nhất là các dự án vay vốn lớn, phức tạp như dự án liên quan đến máy móc, thiết bị, kỹ thuật cao. Tình trạng thiếu hệ thống cơ sở dữ liệu Created with novaPDF Printer (www.novaPDF.com). Please register to remove this message. để phục vụ việc theo dõi, phân tích đánh giá theo đối tượng khách hàng một cách có hệ thống cũng hạn chế quyết định cho vay của NH. Vì những nguyên nhân khách quan và chủ quan trên, nên hiện các NHTM vẫn lựa chọn khách hàng thận trọng để cân bằng giữa rủi ro và lợi nhuận của NH. Cầu về vốn khó tăng Việc Chính phủ và các địa phương tạm dừng triển khai các dự án lớn, không chỉ hạn chế đầu ra của vốn thương mại của NH, mà còn làm ảnh hưởng nhất định đến các đơn đặt hàng đối với DN, hộ sản xuất, do vậy làm hạn chế phát sinh nhu cầu tín dụng của DN, hộ sản xuất. Một số khách hàng lớn là tập đoàn và TCty trong các lĩnh vực độc quyền lại đang được vay từ NH Phát triển VN nên ít vay từ NHTM. Với bối cảnh kinh tế toàn cầu như hiện nay, các thị trường xuất khẩu chính của VN như Mỹ, EU, Nhật đều giảm nhu cầu nhập khẩu khiến các DN trong nước nhận được rất ít hợp đồng xuất khẩu, bên cạnh đó còn chứa đựng các yếu tố rủi ro về thanh toán do sự phá sản của nhiều NH lớn trên thế giới trong thời gian qua. DN nhập khẩu thì lo rủi ro biến động tỉ giá . Giá cả các hàng hoá thiết yếu như sắt, thép, dầu thô, kim loại màu, phân bón hiện đang diễn biến phức tạp và rất khó dự đoán nên DN vẫn trong tâm lý nghe ngóng, sản xuất cầm chừng chờ đợi mức giá phù hợp và được chấp nhận hơn nên thu hẹp nhu cầu vay vốn. Đa số các hộ gia đình vẫn phải tiết kiệm chi tiêu, các NĐT cũng chưa dám vay vốn để kinh doanh CK . Giám đốc một chi nhánh NHTMNN nói: "NH sẽ mạnh tay cho vay trong thời gian tới, nhưng sự hấp thu vốn tín dụng lại không hề lớn như mong muốn; giới hạn tăng trưởng tín dụng 30% so với cuối năm 2007 để chống lạm phát đã ngầm được dỡ bỏ rồi, nhưng các NH nhận định dù "tháo khoán" đến mức tối đa (cho các DN SXKD hiệu quả, cho vay tiêu dùng .) thì đến cuối năm 2008 này, tăng trưởng tín dụng cả hệ thống cũng khó mà đạt mức +30% so với năm 2007. Hiện tổng dư nợ tín dụng toàn ngành NH trong 10 tháng đầu năm 2008 có mức tăng là 16% so với cuối năm trước". LS cho vay sẽ tiếp tục hạ Nhiều NH nhận thức rằng trần LS cho vay là 18%/năm vẫn là mức khá cao so khả năng chịu đựng của phần lớn khách hàng (kể cả khách hàng vay đầu tư CK). Vì vậy, thời gian tới muốn tăng dư nợ, NH phải tiếp tục nỗ lực giảm tiếp LS cho vay, song song với việc kiến nghị NHNN áp dụng các chính sách phí một cách linh hoạt để đảm bảo trang trải cho các chi phí hoạt động. Việc kiểm soát tăng trưởng tín dụng trong 9 tháng đầu năm được các NH coi là cơ hội để sàng lọc lại hệ thống khách hàng, lựa chọn các khách hàng mục tiêu có năng lực tài chính tốt để cung ứng dịch vụ. Tuy nhiên, số khách hàng này không nhiều và chủ yếu đã "rơi" vào tay NHTMNN và Vietcombank (vì các NH này có nhiều lợi thế về vốn, lãi suất). Khi rủi ro về thanh khoản bước đầu cải thiện, LS cơ bản và LS kinh doanh đã giảm, về vĩ mô đã có những tín hiệu tăng thanh khoản cho nền kinh tế thì các NH cũng bắt đầu quá trình cạnh tranh quyết liệt để tìm kiếm khách hàng. DNNVV, cá nhân và hộ gia đình, lĩnh vực BĐS, các hộ sản xuất đang được NH "để mắt . đến. Created with novaPDF Printer (www.novaPDF.com). Please register to remove this message. Dù còn nhiều khó khăn, vướng mắc, nhưng nếu chậm chân thì thị phần khách hàng này sẽ về tay các NH khác khi nền kinh tế hồi phục, nên chắc chắn thời gian tới điều kiện vay của NH sẽ phải linh hoạt hơn. Một chuyên gia tài chính đưa ra lời khuyên: "LS sẽ còn giảm nhiều nữa. Lúc này là lúc mà người vay (mua vốn) có quyền lực lớn hơn người bán hàng (NH), vì thế, nếu là một khách hàng tốt thì nên tranh thủ đáo hạn hay trả nợ trước hạn để vay lại với LS thấp hơn, nhằm hạ thấp chi phí tài chính". (Theo Laodong) Người tiêu dùng chưa "mê" trả góp! Gần đây, hình thức bán hàng trả góp đã giúp cho người tiêu dùng có túi tiền khiêm tốn được sở hữu những tài sản có giá trị. Thế nhưng, dường như khách hàng chưa thật sự hứng thú với loại hình này Thủ tục rườm rà, lãi suất đáng kể Trong cuộc cạnh tranh giành khách hàng khốc liệt hiện nay, hình thức mua trả góp nhằm thúc đẩy lượng sản phẩm bán ra cho đơn vị cung cấp và giảm sức ép tài chính cho khách hàng được coi là chiêu kinh doanh hiệu quả, đôi bên cùng có lợi. Nhiều công ty, đơn vị đã đồng loạt đưa ra các chương trình trả góp dành cho các mặt hàng như máy tính, điện thoại di động, xe máy… với giá trị từ 5 triệu đồng trở lên. Theo đó, tùy từng sản phẩm mà khách hàng có thể phải trả trước từ 25% giá trị của mặt hàng trở lên và trả số còn lại kèm theo lãi suất trong vòng từ 3 tới 12 tháng (thời gian trả góp có thể lên tới vài năm đối với các mặt hàng giá trị lớn). Không chỉ các doanh nghiệp trong nước, nhiều doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài cũng đã mạnh dạn tham gia vào thị trường này. SG VietFinance trở thành công ty 100% vốn nước ngoài đầu tiên cho vay tiêu dùng tại thị trường Việt Nam, chủ yếu cho vay trả góp xe gắn máy, laptop và đồ nội thất. Ngoài ra, Công ty tài chính Prudential (PruFC), Tập đoàn GE Money (Mỹ), PPF (Cộng hòa Czech) cũng đã được phép kinh doanh loại hình cho vay tín chấp tiêu dùng. Mặc dù được nhận định là một hình thức bán hàng mới với nhiều ưu điểm vượt trội, giúp cả người bán và người mua cùng có lợi, nhưng đến nay, bán hàng trả góp vẫn chưa có được sức hút lớn đối với người tiêu dùng. Tại một số siêu thị, cửa hàng lớn như Big C, Thegioididong, Media Mart… số lượng khách hàng tới tham quan và tìm hiểu về các sản phẩm bán trả góp là có, nhưng không nhiều. Bàn tư vấn về mua hàng trả góp tại siêu thị Big C cả ngày chỉ có vài người qua lại. Một nhân viên bán hàng tại gian hàng trả góp tại Big C thật thà cho biết, đa số khách hàng chỉ hỏi để tham khảo chứ ít người mua. Chị Vân (Thái Thịnh, Đống Đa) cho biết, chị định vay tiền của SG VietFinance để mua chiếc máy tính xách tay của Dell trị giá khoảng 16 triệu đồng. Tuy nhiên, sau khi được tư vấn về thủ tục, lãi suất cũng như số tiền phải trả hàng tháng 1,67%, chị quyết định . không mua nữa. Trong khi đó một số khách hàng khác tỏ ra bất bình về thủ tục và thái độ phục vụ của một số doanh nghiệp khi họ tới mua hàng trả góp. Anh Phương có ý định mua chiếc máy tính Acer với giá hơn 12 triệu đồng theo chương trình trả góp của một siêu thị khá lớn phàn nàn: “Thông tin trên Created with novaPDF Printer (www.novaPDF.com). Please register to remove this message. website ghi là 5 địa điểm có bán hàng trả góp nhưng trên thực tế lại chỉ có 1. Thủ tục làm hồ sơ khá lằng nhằng và giới hạn thành phần tham gia. Thêm vào đó gian hàng bán máy ở một nơi, trong khi lại làm thủ tục ở một nơi khác, khiến cho người mua phải chạy vòng quanh để lựa chọn và làm thủ tục”. Về phần mình, các công ty cho vay tiêu dùng cũng xác nhận, lượng khách hàng vay vốn thời gian gần đây sụt giảm mạnh… Muốn chiêu được khách phải thay đổi! Nhận thấy những lý do khiến khách hàng thờ ơ với hàng trả góp (như lãi suất, thủ tục…) nhiều doanh nghiệp đã bước đầu có những sự thay đổi cho phù hợp hơn. Để giải quyết bài toán lãi suất, nhiều ngân hàng, doanh nghiệp đã có những hình thức hỗ trợ cho khách hàng với lãi suất thấp, thậm chí 0%. Chương trình “Mua hàng trả góp” của Best Carings cho phép khách hàng tham gia được hưởng mức lãi suất ưu đãi hơn so với thị trường. Đặc biệt, từ ngày 22/8/2008 đến 31/10/2008, Best Carings sẽ tài trợ toàn bộ lãi suất cho khách hàng vay vốn từ Ngân hàng Đông Á khi mua hàng tại đây. Đăng Khoa IT hỗ trợ toàn bộ hoặc một phần lãi suất (tuỳ từng trường hợp cụ thể) và đặc biệt là khách hàng không cần có giấy bảo lãnh của công ty, không phải chịu phí khi làm thủ tục và thời hạn giải ngân trong vòng 48 tiếng đồng hồ sau khi hoàn thành hồ sơ. Thegioididong với chương trình “Búng tay có ngay laptop” cho phép người vay vốn mua laptop với lãi suất 0%… Nhiều doanh nghiệp đã cắt giảm thủ tục không cần thiết nhằm hỗ trợ khách hàng có điều kiện hơn khi mua hàng trả góp. Theo đó khách hàng chỉ cần kê khai theo mẫu kèm sổ hộ khẩu, chứng minh nhân dân và có thu nhập 2-3 triệu đồng/tháng trở lên là đã có thể mua sản phẩm mình cần theo hình thức trả góp. Tuy nhiên, số doanh nghiệp này chưa nhiều. Ngoài ra, sau khi đơn giản hoá thủ tục và cắt giảm lãi suất, có doanh nghiệp lại… đề ra nhiều khoản phụ phí khác. Ví dụ như SG VietFinance hạ lãi suất cho vay nhưng khách hàng phải chịu thêm phí 7% trên tổng giá trị món hàng, tính ra khoản phải trả lên đến 2,2-2,75%/tháng. Khách hàng của Công ty Easy mặc dù không phải chịu các khoản phí như ở SG VietFinance nhưng lại phải chịu lãi suất 2,5%/tháng. Prudential Finance cho vay với mức lãi suất ưu đãi (1-1,15%/tháng) nhưng đối tượng khách hàng rất chọn lọc, và chỉ có khoảng 15% hồ sơ được duyệt (trong tổng số hơn 300 hồ sơ mỗi ngày). “Chỉ những người có thu nhập trung bình mới có nhu cầu mua hàng trả góp. Do đó để kéo khách hàng đến với các sản phẩm trả góp thì ngoài việc cắt giảm lãi suất, hạn chế các thủ tục rườm rà, cần tổ chức những chiến dịch bán hàng hiệu quả. Ngoài ra, khách hàng cũng nên tìm hiểu thật kỹ những thông tin về nội dung của các chương trình trả góp, bởi các nhà cung cấp, các công ty có thể áp dụng những hình thức rất khác nhau”. Chị Phùng Minh Huyền (chủ cửa hàng Huyền Mobile) chân thành khuyên. Để kéo khách hàng đến với các sản phẩn trả góp cần tổ chức những chiến dịch bán hàng hiệu quả. (Theo Doanhnhan) Created with novaPDF Printer (www.novaPDF.com). Please register to remove this message. . THÔNG TIN TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Ngày 10-11-2008 Mức tăng dư nợ tín dụng 30% là khó Đã đến thời điểm các NHTM muốn đẩy mạnh tín dụng. Các lĩnh. khách hàng cũ, đang có quan hệ tín dụng với NH xin cấp lại hạn mức tín dụng. Khách hàng mới được chấp thuận cho vay vốn rất ít và phải có năng lực tài chính,