Lun tt nghip Trờng Đại học Vinh Khoa kinh tế *** Trần thị thuận khoá luận tốt nghiệp đại học Nâng cao hiệu hoạt động cho vay Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Nghĩa Hng Nam Định Ngành tài ngân hàng Vinh - 2011 SVTH: Trn Thị Thuận Lớp 48B5 - TCNH Luận văn tốt nghiệp Trờng Đại học Vinh Khoa kinh tế *** Trần thị thuận khoá luận tốt nghiệp đại học Nâng cao hiệu hoạt động cho vay Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Nghĩa Hng Nam Định Ngành tài ngân hàng Lớp: 48B5 TCNH (2007 2011) Giáo viên hớng dẫn: Phạm Thị Mai hơng SVTH: Trn Th Thun Lớp 48B5 - TCNH Luận văn tốt nghiệp Vinh - 2011 SVTH: Trần Thị Thuận Lớp 48B5 - TCNH Lun tt nghip MC LC Trang Trờng Đại học Vinh khoá luận tốt nghiệp đại học VINH - 2011 Trờng Đại học Vinh kho¸ ln tèt nghiƯp ®¹i häc VINH - 2011 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT CV Cho vay NHNo&PTNT VN Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam NHNo Ngân hàng nông nghiệp NHTM Ngân hàng thương mại TSĐB Tài sản đảm bảo ALCO ủy ban quản lý tài sản nợ có NHNN (VN) Ngân hàng nhà nước (Việt Nam) TCTD Tổ chức tín dụng Tr.đ Triệu đồng NHNN Ngân hàng nhà nước UBND Ủy ban nhân dân DNNN Doanh nghiệp nhà nước HTX Hợp tác xã CT TNHH Công ty trách nhiệm hữu hạn NHCV Ngân hàng cho vay GTCG Giấy tờ có giá TSCC Tài sản cầm cố CTCP Công ty cổ phần SVTH: Trần Thị Thuận Lớp 48B5 - TCNH Luận văn tốt nghiệp CBTD Cán tín dụng TL Tỷ lệ CV Cho vay SVTH: Trần Thị Thuận Lớp 48B5 - TCNH Luận tt nghip DANH MC BNG BIU Trang Trờng Đại häc Vinh khoá luận tốt nghiệp đại học VINH - 2011 Trờng Đại học Vinh kho¸ luËn tèt nghiệp đại học VINH - 2011 SVTH: Trần Thị Thuận Lớp 48B5 - TCNH Luận văn tốt nghiệp MỞ ĐẦU Sự cần thiết đề tài Hiện nay, kinh tế thị trường mục tiêu tìm kiếm lợi nhuận ln ln đích doanh nghiệp, chi phối đến hoạt động doanh nghiệp Minh chứng cho nhận định ngành kinh doanh lĩnh vực nhạy cảm: “Lĩnh vực tiền tệ” đại diện cho ngành kinh doanh ngành Ngân hàng Hoạt động ngành Ngân hàng coi mạch máu kinh tế, đảm bảo cho q trình luân chuyển vốn thành phần kinh tế diễn trôi chảy, thuận lợi Ngân hàng thương mại (NHTM) tổ chức tín dụng thành lập theo Luật tổ chức tín dụng quy định khác pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ Ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi, sử dụng tiền gửi cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán Trong nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng cho vay hoạt động đem lại nguồn thu chủ yếu NHTM mặt trái tiềm ẩn nhiều rủi ro Để đảm bảo cho NHTM trì phát triển vững chắc, địi hỏi hoạt động cho vay NHTM phải an toàn, hiệu Muốn vậy, khâu hoạt động cho vay phải thực cách trôi chảy theo nguyên tắc định để đảm bảo cho NHTM thu hồi vốn lãi hết thời hạn cho vay Cho vay hoạt động kinh doanh chủ yếu NHTM để tạo lợi nhuận, doanh thu từ hoạt động cho vay bù đắp chi phí tiền gửi chi phí dự trữ, chi phí quản lý, chi phí thuế chi phí rủi ro đầu tư Kinh tế ngày phát triển doanh số cho vay ngân hàng ngày tăng nhanh loại hình cho vay ngày đa dạng Cho vay NHTM lĩnh vực phức tạp thường xuyên cập nhập chuyển biến môi trường kinh tế, qua đề tài em muốn phản ánh nét hoạt động cho vay ngân hàng với chuyên đề “Nâng cao hiệu hoạt động cho vay Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Nghĩa Hưng – Nam Định” SVTH: Trần Thị Thuận Lớp 48B5 - TCNH Luận văn tốt nghiệp Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: hiệu hoạt động cho vay Phạm vi nghiên cứu: NHNo&PTNT Nghĩa Hưng lấy số liệu nghiên cứu từ năm 2008 - 2010 Phương pháp nghiên cứu Đề tài sử dụng phương pháp tư lý luận vật biện chứng vật lịch sử, kết hợp với phương pháp nghiên cứu khoa học quản lý kinh tế - tài phương pháp thống kê chọn lọc, phương pháp đối chiếu so sánh, phương pháp tổng hợp phân tích đối tượng nghiên cứu Mục đích nghiên cứu - Làm rõ vấn đề lý luận hoạt động cho vay hiệu hoạt động cho vay NHTM - Phân tích thực trạng hiệu hoạt động cho vay NHNo&PTNT huyện Nghĩa Hưng Qua kết đạt được, vấn đề tồn cần khắc phục tìm ngun nhân - Đề xuất giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay NHNo Nghĩa Hưng - Đề xuất kiến nghị nhằm thực giải pháp Kết cấu đề tài Ngoài phần mở đầu kết luận, kết cấu đề tài bao gồm ba chương: Chương 1: Những vấn đề chung hoạt động cho vay hiệu cho vay NHTM Chương 2: Thực trạng hiệu cho vay NHNo&TNT Việt Nam chi nhánh Nghĩa Hưng Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Nghĩa Hưng CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY VÀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NHTM SVTH: Trần Thị Thuận Lớp 48B5 - TCNH Luận văn tốt nghiệp 1.1.Tổng quan NHTM 1.1.1 Khái niệm NHTM Ngân hàng định chế trung gian tài tiêu biểu, đặc trưng hình thức hoạt động kinh doanh Hoạt động kinh doanh NHTM chủ yếu thường xuyên thu hút vốn thông qua khoản tiền gửi phát séc, tiền gửi tiết kiệm khoản tiền gửi khác từ chủ thể kinh tế Sau đó, ngân hàng sử dụng nguồn vốn để cấp tín dụng thực hoạt động đầu tư tài thị trường; đồng thời q trình kinh doanh ngân hàng thực cung ứng dịch vụ trung gian toán Như vậy, NHTM tổ chức kinh doanh lĩnh vực tài tiền tệ, thực huy động nguồn vốn nhàn rỗi kinh tế xã hội, sau tái sử dụng nguồn vốn để cấp tín dụng cho vay thực hoạt động đầu tư tài hoạt động kinh doanh khác, nhăm mục đích lợi nhuận 1.1.2 Đặc điểm hoạt động NHTM NHTM cầu nối chủ thể cung cầu vốn thị trường - Thứ nhất: NHTM huy động khoản tiền nhàn rỗi chủ thể kinh tế xã hội, doanh nghiệp, gia đình, cá nhân để hình thành nguồn vốn cho vay - Thứ hai: NHTM dùng nguồn vốn huy động vay chủ thể kinh tế thiếu vốn, có nhu cầu bổ sung vốn hình thức cho vay mua loại chứng khoán Như vậy, hoạt động NHTM “đi vay vay”, “ cầu nối” người có vốn dư thừa người có nhu cầu vốn Là trung gian đơn vị phát hành chứng khoán với nhà đầu tư chứng khoán, giúp người cần vay vốn thị trường gặp người đầu tư vốn trực tiếp NHTM đơn vị kinh doanh tiền tệ, tín dụng Bằng việc đặt mức lãi suất lợi nhuận đầu tư cao cho vay đầu tư SVTH: Trần Thị Thuận Lớp 48B5 - TCNH Luận văn tốt nghiệp 10 so với khoản lãi mà ngân hàng phải trả cho người tiết kiệm, cho vay, khoản chênh lệch hình thành nên thu nhập, lợi nhuận cho họ Như vậy, thơng qua nghiệp vụ hoạt động mình, NHTM góp phần tạo lợi ích cho tất chủ thể kinh tế tham gia lợi ích chung kinh tế: - Đối với người gửi: họ thu lợi từ khoản vốn tạm thời nhàn rỗi (lãi tiền gửi), nguồn vốn an toàn, hưởng dịch vụ mà ngân hàng cung cấp, - Đối với người vay: họ thỏa mãn nhu cầu vốn mà khơng phải tốn nhiều chi phí, thời gian tìm kiếm nguồn vốn cung ứng tiện lợi chắn hợp pháp - Đối với thân ngân hàng: khoản chênh lệch lãi suất cho vay lãi suất tiền gửi - Đối với kinh tế: góp phần thúc đẩy kinh tế tăng trưởng, đáp ứng nhu cầu vốn đảm bảo trình tái sản xuất thực liên tục mở rộng quy mô sản xuất NHTM làm trung gian toán cho chủ thể kinh tế: NHTM tiến hành mở tài khoản tiền gửi (TKTG), nhận vốn tiền gửi vào tài khoản toán theo yêu cầu khách hàng, ngân hàng trích tiền từ TKTG KH để toán tiền hàng hoá, dịch vụ nhập vào tiền gửi, tiền thu bán hàng khoản thu khác theo lệnh khách hàng 1.2 Khái quát hoạt động cho vay NHTM 1.2.1 Khái niệm cho vay, vai trò hoạt động cho vay 1.2.1.1 Khái niệm cho vay Cho vay mặt hoạt động tín dụng ngân hàng, thơng qua hoạt động cho vay ngân hàng thực điều hòa vốn kinh tế hình thức phân phối nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi huy động từ xã hội để đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ sản xuất kinh doanh đời sống Cho vay quyền NHTM với tư cách người cho vay yêu cầu người vay muốn vay vốn phải tuân thủ điều kiện định, điều kiện sở ràng buộc pháp lý đảm bảo cho người cho SVTH: Trần Thị Thuận Lớp 48B5 - TCNH Luận văn tốt nghiệp 71 ngày chuyên nghiệp, có phân cơng, phân nhiệm rõ ràng hợp lý Ngoài việc ý thực đầy đủ, xác, chặt chẽ nội dung quy trình thẩm định theo chế, ngân hàng cịn phải vào điều kiện đối tượng khách hàng, dự án để xem xét linh hoạt 3.2.3 Đảm bảo thực tốt quy trình cho vay Trong trình thực hiện, phải thực tốt quy trình cho vay, đảm bảo, trọng vào khâu quan trọng Linh hoạt áp dụng quy trình cho vay vào trường hợp cụ thể Thiết lập hệ thống kiểm tra, giám sát chéo việc tuân thủ quy trình cho vay cán tín dụng, nhằm hạn chế tối đa sai sót q trình định 3.2.4 Các biện pháp hỗ trợ sau cho vay Chính sách tín dụng ngân hàng đóng vai trị người hướng dẫn điều hành sách tín dụng cán tín dụng NHTM hướng tới mục tiêu lợi nhuận mở rộng quy mô kinh doanh sở phải thu hút khách hàng, trì phát triển khách hàng Để làm điều ngân hàng cần: - Thường xuyên thu thập xử lý thông tin đặc biệt thơng tin có liên quan đến ngành nghề, đối tượng thị trường hay sản phẩm Nhanh chóng nắm bắt biến động thị trường để tư vấn cho khách hàng hội làm ăn có hiệu đồng thời cảnh báo rủi ro xảy Để thực tốt điều đòi hỏi cán ngân hàng phải thường xuyên trau dồi kiến thức nghiệp vụ, nắm bắt yếu tố biến động thị trường để tư vấn cho khách hàng, tạo lòng tin khách hàng vào ngân hàng Làm điều giúp ngân hàng có khách hàng tốt, quan hệ thường xuyên với ngân hàng có khả quảng bá hình ảnh ngân hàng thu hút thêm khách hàng - Đối với khoản vay sử dụng để đầu tư trang thiết bị cơng nghệ cần thiết có tư vấn, giúp đỡ hỗ trợ từ ngân hàng Trước hết ngân SVTH: Trần Thị Thuận Lớp 48B5 - TCNH Luận văn tốt nghiệp 72 hàng cần xem xét đối tượng khách hàng vay để giảm thiểu rủi ro xảy cho hoạt động ngân hàng - Lập sổ theo dõi khách hàng máy với tất yếu tố khách hàng, theo dõi giám sát công tác thu nợ phát khách hàng làm ăn hiệu quả, tập trung tư vấn hỗ trợ họ vượt qua khó khăn, đảm bảo khả thu nợ cho ngân hàng - Yêu cầu khách hàng báo cáo kết sản xuất kinh doanh cung cấp thơng tin cần thiết để ngân hàng có kế hoạch theo dõi giám sát hợp lý Tiếp cận trực tiếp với thực tế để kiểm tra thông tin khách hàng cung cấp 3.2.5 Chất lượng cán tín dụng Chi nhánh NHNo Nghĩa Hưng chi nhánh không lớn nằm địa bàn huyện sát biển, kinh tế đà phát triển nhanh chóng đội ngũ cán cơng nhân viên có trình độ đại học đại học chiếm tỷ lệ thấp, chủ yếu cán có kinh nghiệp lâu năm Hơn nữa, ngân hàng chủ yếu cho vay hộ nơng dân nên cán tín dụng cần có hiểu biết định lĩnh vực trồng trọt, chăn nuôi Do NHNo&PTNT huyện Nghãi Hưng cần phải quan tâm tới chất lượng trình độ cán tín dụng, đặc biệt phải trọng nâng cao trình độ nghiệp vụ đạo đức nghề nghiệp NHNo Nghĩa Hưng chi nhánh cấp huyện cán tín dụng phải đảm đương tồn quy trình cho vay từ tiếp xúc với khách hàng đến khâu thẩm định cho vay thu nợ Do khối lượng cơng việc người CBTD chi nhánh cấp huyện lớn, tính đa dạng công việc cao Trong công tác nghiệp vụ phải địi hỏi thường xun nâng cao trình độ chun mơn khố bồi dưỡng nghiệp vụ, phương pháp thẩm định dự án phân tích hoạt động kinh tế Đối với cán lâu năm, cần ý tới công tác đào tạo, tái đào tạo để nâng cao kiến thức chuyên môn Đồng thời cập nhật kỹ kiến thức để đáp ứng nhu cầu hoạt động ngân hàng hoàn cảnh SVTH: Trần Thị Thuận Lớp 48B5 - TCNH Luận văn tốt nghiệp 73 Chú trọng công tác thu hút nhân tài tránh tình trạng "con ơng cháu cha" tuyển dụng cán Mục tiêu hướng tới trẻ hố đội ngũ CBTD nói chung cán ngân hàng nói riêng biện pháp: mở rộng đợt tuyển dụng cơng khai, tăng cường sách thu hút nhân tài Về mặt đạo đức nghề nghiệp: yêu cầu CBTD cần thực đầy đủ nghĩa vụ mình, thường xuyên rèn luyện đạo đức nghề nghiệp, nâng cao tính chịu trách nhiệm cơng việc Phát huy tính chủ động hoạt động tìm kiến khách hàng Ngân hàng phải đảm bảo quyền lợi cho cán bộ, nhân viên để họ yên tâm cơng tác Đảm bảo có chế độ khen, thưởng, phạt rõ ràng, có quy định cụ thể chế độ khen thưởng CBTD có nhiều thành tích, để khuyến khích, động viên họ tích cực công việc Đồng thời, phân định trách nhiệm, phạt rõ ràng với cán gây thiệt hại cho ngân hàng 3.2.6 Tăng cường công tác quản lý giám sát Tại chi nhánh thành lập phòng kiểm soát nội bộ, thực thay mặt giám đốc kiểm tra, kiểm toán hoạt động nhằm đảm bảo hoạt động chi nhánh thực theo pháp luật chế quản lý ngành Coi trọng cơng tác phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng, phối hợp chặt chẽ phòng ban để đưa biện pháp thu nợ cụ thể đối tượng khách hàng cụ thể, đảm bảo hạn chế việc tăng nợ đọng, xử lý nhanh gọn khoản nợ hạn Đẩy mạnh công tác kiểm tra kiểm sốt hoạt động cơng việc nhằm quản lý tốt hiệu cho vay Ngăn ngừa phát kịp thời sai phạm CBTD, khoản vay có vấn đề nhằm hạn chế tối đa tổn thất cho ngân hàng Phải bắt đầu nhanh chóng biện pháp quản lý kiểm sốt, ý đến tình hình đối tượng cho vay để đưa biện pháp hợp lý gia hạn nợ, tiếp tục cho vay hay xử lý TSĐB để tất toán nợ 3.2.7 Một số giải pháp khác Trong kinh tế thị trường, mối quan hệ vay trả chiếm dụng vốn lẫn tránh khỏi, đôi với lợi nhuận rủi ro Bởi vậy, tình trạng nợ SVTH: Trần Thị Thuận Lớp 48B5 - TCNH Luận văn tốt nghiệp 74 hạn, nợ xấu song hành với hoạt động ngân hàng Nhưng nợ q hạn, nợ xấu khơng kiểm sốt gây rủi ro mong muốn cho ngân hàng Bởi vậy, chi nhánh cần xác định tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu cách hợp lý, phạm vi kiểm sốt Đồng thời, đưa giải pháp nhằm giảm tối đa tỷ lệ nợ xấu nhằm nâng cao hiệu cho vay chi nhánh Trong hoạt động cho vay, số khách hàng chứa đựng rủi ro khả thu lợi nhuận cao, từ chối cho vay khách hàng Vì vậy, khách hàng nên lựa chọn hình thức cho vay phù hợp hạn chế rủi ro xảy cách chuyển nhượng phần rủi ro cho đối tượng có khả khác như: cơng ty Bảo hiểm, hình thức cho vay đồng tài trợ, bán nợ Tăng cường cơng tác tìm kiếm thơng tin như: dự đốn môi trường kinh tế xã hội ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất kinh doanh lạm phát, trị, tỷ giá hối đối Phân tích nhận định mối đe doạ hội kinh doanh từ mơi trường bên ngồi đến hoạt động kinh doanh ngân hàng Phân loại rủi ro, kiểm soát thiết lập hệ thống thơng tin phịng ngừa, cảnh báo rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng, đặc biệt hoạt động cho vay Từ đó, điều tiết rủi ro biện pháp như: điều chỉnh cấu cho vay, tối thiểu hoá rủi ro quy định hạn mức cho vay ngành, mặt hàng, nhóm hàng trịng thời kỳ cụ thể Thực trích lập dự phịng biện pháp khắc phục tình trạng xảy tổn thất hoạt động cho vay Mặc dù việc trích lập dự phịng rủi ro làm tăng chi phí cho ngân hàng chi phí hội khơng sử dụng nguồn vốn để đầu tư đương nhiên làm giảm thu nhập ngân hàng Ngoài việc thực giải pháp trên, để nâng cao hiệu cho vay chi nhánh cần phải thực giải pháp khác giải pháp quan trọng hàng đầu không phần quan trọng là:  Thực đầy đủ quy định đảm bảo tiền vay SVTH: Trần Thị Thuận Lớp 48B5 - TCNH Luận văn tốt nghiệp 75 Trong hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, đảm bảo tiền vay có ý nghĩa quan trọng, góp phần đảm bảo an tồn nâng cao chất lượng , hiệu hoạt động cho vay Đây biện pháp để ràng buộc trách nhiệm người vay vốn ngân hàng suốt trình sử dụng vốn vay Theo quy định có phương thức đảm bảo tiền vay như: chấp, cầm cố tài sản, chấp đảm bảo tiền vay bên thứ ba, đảm bảo tài sản hình thành từ vốn vay… Khi thực hình thức đảm bảo tiền vay chi nhánh cần phải tiến hành cáh nghiêm túc, chuẩn xác việc nhận tài sản đảm bảo cho khoản vay Giá trị tài sản đảm bảo phải lớn giá trị khoản vay Do vậy, ngân hàng cần định giá tài sản đảm bảo cách hợp lý để tính toán mức cho vay phù hợp Hơn cần lập thủ tục vay rõ ràng xác định rõ việc xử lý nợ thích hợp khoản vay Có thể gia hạn nợ khách hàng khả trả nợ Nếu buộc phải xử lý tài sản đảm bảo ngân hàng cần xử lý nhanh chóng, hợp lý pháp luật quy định  Đẩy mạnh công tác thông tin tuyên truyền hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động cho vay nói riêng Cơng tác tun truyền phổ biến chế tín dụng, thủ tục điều kiện vay vốn chi nhánh đưa tới tận thơn xóm Do chi nhánh cần phải phát huy kết đạt được, đồng thời tích cực mở rộng công tác thông tin, tuyên truyền tới tầng lớp dân cư (vì chi nhánh trọng tới hộ nông dân – khách hàng lâu năm chi nhánh) để thu hút thêm khách hàng đến gửi tiết kiệm vay vốn chi nhánh nâng cao sức cạnh tranh chế thị trường  Đẩy nhanh tiến độ triển khai dự án, đại hóa cơng nghệ tin học ngân hàng Mặt dù xu công nghệ ngày phát triển, ứng dụng rộng rãi tất lĩnh vực, ngành nghề có hệ thống ngân hàng Nhưng việc sử dụng cách có hiệu để nâng cao chất lượng hoạt SVTH: Trần Thị Thuận Lớp 48B5 - TCNH Luận văn tốt nghiệp 76 động nâng hàng vấn đề chi nhánh cần phải quan tâm Trong thời gian tới, ngân hàng cần bước trẻ hóa đội ngũ cán bộ, mở lớp để đào tạo cách để tất cán sử dụng máy tính thành thạo, ứng dụng trang thiết bị máy móc cách hiệu quả, thời gian tới hình thức tốn khơng dùng tiền mặt phát triển ứng dụng rộng rãi 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước Tạo môi trường pháp lý đầy đủ, đồng bộ, chặt chẽ để người vay ngân hàng cho vay thực đầy đủ quyền nghĩa vụ Đặc biệt hệ thống pháp luật trước bước, định hướng hoạt động kinh doanh quan trọng công cụ bảo đảm cán cân cơng lý có tranh chấp xảy Có văn hướng dẫn cụ thể để nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng Nhà nước cần sớm rà soát chỉnh sửa xây dựng văn pháp luật phù hợp với việc nâng cao lực tài cho ngân hàng tình trạng cạnh tranh mạnh mẽ Cụ thể văn pháp luật liên quan đến việc sử dụng khoa học công nghệ vào hoạt động ngân hàng quy chế hoạt động toán điện tử Ổn định môi trường vĩ mô - môi trường hoạt động chung hoạt động kinh tế, thân ngân hàng cung khách hàng cho vay Nhà nước nên có biện pháp nhằm đảm bảo mơi trường kinh tế ổn định cho hoạt động doanh nghiệp có TCTD, NHTM Nhà nước nên có bước đệm, giải pháp thiết thực nhằm tháo gỡ khó khăn gây ra, có chuyển đổi, điều chỉnh chế sách liên quan đến toàn hoạt động kinh tế Ban hành, hồn thiện luật kế tốn, kiểm tốn để có chuẩn mực cơng tác kế tốn kiểm tốn NHTM Đây nhân tố quan trọng ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng, hiệu cho vay Giải dứt điểm nợ tồn đọng cho vay, đẩy mạnh tiến trình cấu lại tồn lành mạnh hố tình hình tài SVTH: Trần Thị Thuận Lớp 48B5 - TCNH Luận văn tốt nghiệp 77 Nhà nước phủ cần hỗ trợ cho q trình cấu lại toàn diện hệ thống ngân hàng nhằm lành mạnh hố tài chính, mở rộng quy mơ, an tồn tài nâng cao cạnh tranh Trong cần ý tới yếu tố máy lực tài chính, nhân lực, sản phẩm mới, cơng nghệ Đồng thời với tình hình khó khăn vê nguồn vốn nước nhà nước cần tạo điều kiện để ngân hàng phát huy nội lực, đồng thời tận dụng nguồn lực bên kỹ thuật vốn thơng qua hình thức vay viện trợ Chú trọng đến công tác đào tạo, đổi phương thức đạo nguồn nhân lực lĩnh vực ngân hàng trường đại học - Yếu tố nhân lực ln đóng vai trị định hoạt động ngành Để phát huy sức mạnh hệ thống ngân hàng cần xây dựng hệ nhân viên ngân hàng có trình độ cao nắm bắt kịp thời với cơng nghệ trình độ giới công tác đào tạo trở lên quan trọng trở thành vấn đề thiết toàn xã hội - Một thực tế nước ta là, việc đào tạo nguồn nhân lực lĩnh vực ngân hàng lớn với cấp giỏi nhiều Tuy nhiên chất lượng đào tạo chưa cao, chưa sát thực tế cụ thể Việc tiếp cận thực tế sinh viên ngành khơng có, nên sinh viên trường chưa đáp ứng nhu cầu ngân hàng tuyển dụng Hầu hết ngân hàng sau tuyển dụng phải tiền hành đào tạo lại cho phù hợp với thực tế ngành, gây lãng phí thời gian, tiền bạc cho ngân hàng Như việc đào tạo nhân lĩnh vực ngân hàng cần có kết hợp trường đại học việc cung cấp, đào tạo lý thuyết với NHTM, TCTD giúp sinh viên có hội tiếp xúc, làm quen với thực tế nhiều để sau trường sinh viên đáp ứng nhu cầu nhân đơn vị tuyển dụng Sinh viên không bỡ ngỡ thực giao dịch, ngân hàng không thời gian, chi phí để tiến hành đào tạo lại nhân sau tuyển dụng Để làm điều cần có Bộ giáo dục đứng làm cầu nối tổ chức khoá đào tạo 3.3.2 Kiến nghị với NHNN SVTH: Trần Thị Thuận Lớp 48B5 - TCNH Luận văn tốt nghiệp 78 - Phát triển trung tâm thông tin khách hàng Thông tin khách hàng yếu tố quan trọng, để đưa định đắn, kịp thời, nắm bắt hội đầu tư, qua định cho vay xác, giảm thiểu rủi ro xảy cho ngân hàng - Hồn thiện hố chế đảm bảo tiền vay, văn pháp lý, thủ tục liên quan đến nợ hạn xử lý tài sản đảm bảo Hiện nay, vấn đề xử lý nợ q hạn để làm lành mạnh hố tình hình tài ngân hàng vấn đề xúc tốc độ xử lý chậm, khơng cao Tuy nhiên, ngun nhân khơng phải ngân hàng mà quy trình xử lý cịn nhiều vướng mắc, bất cập Trong ngân hàng nắm giữ khối lượng TSĐB lớn, giá trị giảm dần theo thời gian, lượng vốn ban đầu chưa thu hồi lại phát sinh khoản chi phí định kỳ, chi phí phát sinh dẫn đến gây thiệt hại lớn cho ngân hàng Cần ban hành văn hướng dẫn thực nghị NHNN, nghị định phủ đến NHTM cách cụ thể, kịp thời Theo NHNN phải thường xuyên nắm bắt diễn biến kinh tế để đưa hướng dẫn đạo kịp thời nhằm đảm bảo hoạt động ngân hàng an toàn hiệu Hiện nay, quy chế, thể lệ NHNN cịn tỏ q chung chung, mang tính đạo định hướng nhiều mang tính pháp lý Do đó, NHNN cần đẩy mạnh cho phép NHTM chủ động hoạt động về: cẩu tổ chức, quản lý, bổ nhiệm cán cho phù hợp với thực tiễn kinh doanh đơn vị Xây dựng sách lương thưởng cách chủ động nhằm khuyến khích cán làm việc hiệu Ngồi ra, NHNN cần phải tích cực giám sát để nắm tình hình hoạt động kinh doanh NHTM để có biện pháp hỗ trợ kịp thời Đồng thời, quy định hệ số an toàn để quản lý hoạt động ngân hàng, tiến dần đến tiêu chuẩn quốc tế 3.3.3 Kiến nghị với NHNo&PTNT VN SVTH: Trần Thị Thuận Lớp 48B5 - TCNH Luận văn tốt nghiệp 79 3.3.3.1 Phân cấp quản lý Ngân hàng cần có chủ trương khuyến khích nâng cao hiệu hoạt động, hiệu cho vay chi nhánh Trong hoạt động, thực phân loại đánh giá tiềm lực khả chi nhánh ngân hàng cách cụ thể, qua đưa hạn mức tín dụng chi nhánh cách xác hợp lý Ngân hàng tạo điều kiện cấp vốn nhằm tăng vốn tự có chi nhánh, giúp chi nhánh có khả thực tốt hoạt động kinh doanh, đổi sở vật chất, kỹ thuật, áp dụng công nghệ tiên tiến, phục vụ tốt nhu cầu khách hàng Xem xét tình hình chi nhánh mở rộng quy mơ mà đảm bảo an toàn, hiệu NHNo VN cần tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh nâng cao hạn mức dư nợ, nhằm đưa tỷ lệ dư nợ vốn huy động chi nhánh tăng, qua hiệu cho vay tăng 3.3.3.2 Chính sách tín dụng Ngân hàng thực hồn thiện sách tín dụng theo hướng hợp lý hoá cụ thể hoá nhằm phát huy tính hiệu định hướng cho hoạt động tín dụng nói chung hoạt động cho vay nói riêng Có định hướng cụ thể hoạt động nhằm tạo khuôn khổ chung cho đơn vị hoạt động - Chính sách khách hàng: xác định nhóm đối tượng khách hàng hướng tới, có kèm theo ưu tiên phù hợp với chiến lược, danh mục đầu tư chi nhánh - Chính sách quy mơ giới hạn tín dụng: xác định quy quy mơ tín dụng phù hợp với hoạt động chi nhánh ngân hàng nông nghiệp cấp Xác định giới hạn tín dụng hoạt động giúp hạn chế rủi ro trình hoạt động kinh doanh - Ngân hàng cần thiết lập hệ thống chấm điểm tín dụng hồn thiện nhằm xác định rủi ro với nhóm đối tượng khách hàng, qua giúp CBTD có sở chủ động việc xác định SVTH: Trần Thị Thuận Lớp 48B5 - TCNH Luận văn tốt nghiệp 80 - Chính sách lãi suất: xây dựng linh hoạt kết hợp với thực trạng đơn vị để tính tốn mức lãi suất phù hợp Một chế lãi suất hợp lý giúp ngân hàng chiếm ưu so với đối thủ cạnh tranh việc thu hút thêm khách hàng, đảm bảo kế hoạch ngân hàng đặt ra, đem lại lợi nhuận tối đa cho ngân hàng thời kỳ - Chính sách đảm bảo tiền vay: thiết lập quy định rõ ràng hơn, quy định phải có kết hợp yêu cầu pháp lý với sách cho vay riêng ngân hàng, giúp cán nắm vững yêu cầu đảm bảo tiền vay - Quy trình cho vay: hồn thiện theo hướng cụ thể chuẩn xác, làm sở hướng dẫn CBTD tác nghiệp Ban hành văn hướng dẫn cụ thể thực quy trình cho vay, quy trình áp dụng cho loại hình cho vay - Thiết lập giới hạn tín dụng: giới hạn tín dụng tổng mức dư nợ tín dụng tối đa mà ngân hàng chấp nhận giao dịch với khách hàng thời gian xác định 3.3.3.3 Chính sách nhân NHNo cấp cần hỗ trợ chi nhánh công việc đào tạo, bồi dưỡng cán ngân hàng Hình thức đào tạo đào tạo, bồi dưỡng cán chỗ, mở rộng đào tạo, mời chuyên gia ngành đến giảng dạy, nói chuyện nhằm trao đổi kinh nghiệm, bồi dưỡng thêm kiến thức chuyên môn hay hỗ trợ cho cán có lực đào tạo nước Đồng thời cập nhật phổ biến kiến thức mới, văn nghiệp vụ cho vay cho cán nhân viên Có chi nhánh có đội ngũ cán cơng nhân viên giỏi, có đủ lực chun mơn, có khả xử lý tốt vấn đề nảy sinh, qua chi nhánh phát triển mạnh mẽ Thực tốt sách nhân nhằm nâng cao chất lượng nhân như: tuyển chọn, đào tạo cán bộ, khen thưởng kịp thời rõ ràng tạo động lực cạnh tranh cho cán bộ, nhân viên Đồng thời, cho phép chi nhánh chủ động công tác tuyển chọn cán bộ, đặc biệt công tác thưởng phạt SVTH: Trần Thị Thuận Lớp 48B5 - TCNH Luận văn tốt nghiệp 81 3.3.4 Kiến nghị với NHNo Nghĩa Hưng - Chi nhánh thực bám sát mục tiêu phát triển kinh tế xã hội địa phương, dựa tiêu kế hoạch giao mà ngân hàng có định hướng hoạt động kinh doanh thời kỳ định - Tiếp tục nâng cao sở vật chất máy móc thiết bị để tạo niềm tin với khách hàng tạo cảm giác làm việc thoải mái cho cán công nhân viên để họ yên tâm công tác - Ngân hàng tỉnh nên tổ chức sơ kết đánh giá hoạt động chun đề kế tốn, tin học, tín dụng định kỳ hàng quý Từ giúp ngân hàng sở nắm tình hình hoạt động ngân hàng địa bàn, qua để thấy điểm mạnh để trì phát huy, điểm yếu để có biện pháp khắc phục kịp thời - Gửi cán đào tạo thêm để nâng cao trình độ chuyên mơn nghiệp vụ, góp phần nâng cao hiệu hoạt động chi nhánh - Chi nhánh thực mở rộng mạng lưới giao dịch theo hướng có trọng điểm tạo điều kiện cho hoạt động huy động vốn đưa dịch vụ ngân hàng đến gần với dân cư Hiện nay, khu vực hoạt động kinh doanh chi nhánh tương đối rộng Mặt khác, để nâng cao tính chủ động hoạt động cho vay, nâng cao uy tín khả cạnh tranh chi nhánh cần cắt cử CBTD sâu vào dân để tuyên truyền chế sách ngân hàng, tạo lòng tin dân chúng KẾT LUẬN Việt Nam bước hội nhập với kinh tế giới, nên ngành ngân hàng Việt Nam có bước tiến để tiếp cận với công nghệ ngân hàng đại, mốc đánh dấu bước tiếp cận việc chuyển đổi thành công sang giao dịch hệ thống IPCAS, ngân hàng đưa sản phẩm, dịch vụ toán đại: chuyển tiền điện tử qua mạng IPCAS, lắp đặt máy ATM để phục vụ cho việc trả lương qua tài khoản, dịch vụ toán qua thẻ ATM… đáp ứng ngày càn tốt nhu cầu dịch vụ ngân hàng người dân Tuy nhiên, hội nhập mang đến khơng SVTH: Trần Thị Thuận Lớp 48B5 - TCNH Luận văn tốt nghiệp 82 khó khăn, thách thức cho ngân hàng mà rõ hoạt động cạnh tranh ngân hàng nước Kết sau trình cạnh tranh tồn ngân hàng thực có lực việc quản lý kinh doanh đạt hiệu cao Trước bối cảnh chung ngành, NHNo&PTNT huyện Nghĩa Hưng đứng vững mở rộng thị phần môi trường mà cạnh tranh ngày gay gắt Hoàn thiện đổi quy trình cho vay yếu tố cạnh tranh hiệu Trước cạnh tranh chi nhánh đứng trước nhiều lựa chọn để đảm bảo an tồn cho hoạt động mình, dù lựa chọn có tồn khó khăn riêng Trong thời gian qua, tồn hệ thống đặc biệt NHNo huyện Nghĩa Hưng hồn thiện hình thức cho vay, xây dựng hạn mức cho vay phù hợp với loại hình, đối tượng cụ thể nhằm trỳ mức độ hoạt động an tồn mình, thơng qua nâng cao hiệu cho vay cho ngân hàng, giúp ngân hàng tồn ngày phát triển Do đặc điểm ngân hàng hoạt động lĩnh vực kinh doanh tiền tệ tín dụng, lĩnh vực phức tạp tiềm ẩn rủi ro Nghiên cứu đề xuất giải pháp nhằm "Nâng cao hiệu hoạt động cho vay" vấn đề cần thiết đối vói NHTM Việt Nam Vấn đề nâng cao hiệu cho vay NHTM có ảnh hưởng tới tồn phát triển hoạt động ngân hàng, có liên quan đến nhiều lĩnh vực, nhiều cấp, nhiều ngành kinh tế Là đề tài không có nhiều vấn đề tồn phức tạp Mặc dù có thời gian tìm hiểu nghiên cứu song lực kinh nghiệm thực tế thân cịn nhiều hạn chế nên đề tài khơng tránh khỏi thiếu sót, hạn chế định ý kiến đề xuất đánh giá mang tính chất quan điểm cá nhân người viết Do vậy, em mong nhận đánh giá góp ý thầy khoa để viết em hoàn thiện SVTH: Trần Thị Thuận Lớp 48B5 - TCNH 83 Luận văn tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn cô Phạm Thị Mai Hương tận tình hướng dẫn em thời gian qua giúp em hồn thành đề tài Cuối em xin kính chúc thầy cô mạnh khoẻ công tác tốt Em xin chân thành cảm ơn ! Sinh viên thực Trần Thị Thuận TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo tài sản NHNo Nghĩa Hưng năm 2008, 2009, 2010 Báo cáo thu nợ, cho vay, dư nợ năm 2010 Chỉ tiêu, kế hoạch hoạt động năm 2011 NHNo Nghĩa Hưng Nghiệp vụ ngân hàng thương mại - chủ biên: PGS.TS Nguyễn Thị Mùi Nhà xuất tài 2005 Sổ tay tín dụng dùng cho tồn hệ thống NHNo&PTNT Thơng báo việc thực mức lãi suất cho vay chi nhánh ngày 28/3/2011 Trang web: www.tailieuhay.com http://tailieu.vn SVTH: Trần Thị Thuận Lớp 48B5 - TCNH ... Đại học Vinh Khoa kinh tế *** Trần thị thuận khoá luận tốt nghiệp đại học Nâng cao hiệu hoạt động cho vay Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Nghĩa Hng Nam Định Ngành tài ngân hàng. .. cho vay tiêu dùng, cho vay sản xuất, cho vay tiền việc nâng cao hiệu cho vay, làm tăng thu nhập cho ngân hàng, phân tán rủi ro hình thức cho vay Hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động cho vay. .. hoạt động cho vay hiệu cho vay NHTM Chương 2: Thực trạng hiệu cho vay NHNo&TNT Việt Nam chi nhánh Nghĩa Hưng Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Nghĩa