Đang tải... (xem toàn văn)
Nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn tại Chi nhánh Ngân hàng Công thương khu vực Chương Dương
LỜI NÓI ĐẦU Cùng với nghiệp đổi đất nước, hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM) Việt Nam có bước phát triển vượt bậc, lớn mạnh mặt, kể số lượng, qui mô chất lượng Trong năm qua, hoạt động ngân hàng nước ta góp phần tích cực huy động vốn, mở rộng vốn đầu tư cho lĩnh vực sản xuất phát triển Như hệ thống ngân hàng thương mại thực ngành tiên phong trình đổi chế kinh tế, đóng góp to lớn vào cơng cơng nghiệp hóa, đại hóa kinh tế xã hội nước ta Hiện nước ta thị trường chứng khoán chưa phải kênh dẫn vốn hiệu chủ yếu, nên vốn đầu tư cho hoạt động sản xuất kinh doanh kinh tế phải dựa chủ yếu vào nguồn vốn tín dụng hệ thống ngân hàng thương mại Các ngân hàng thương mại với lợi mạng lưới, đối tượng khách hàng ngân hàng thương mại công ty, doanh nghiệp mà cịn có thành phần tư nhân hộ gia đình Một mặt họ người cho ngân hàng vay tiền, mặt họ người vay tiền hệ thống NHTM Do hệ thống NHTM trở thành kênh cung ứng vốn hữu hiệu cho kinh tế gian đoạn Từ vấn đề nghiên cứu chất lượng hoạt động tín dụng thật trở thành vấn đề quan tâm Do phạm trù nghiên cứu chất lượng tín dụng hệ thống ngân hàng rộng nên với thời gian lực có hạn, em tập trung vào nghiên cứu vấn đề chất lượng tín dụng ngắn hạn Qua tìm hiểu thực trạng, kết đạt hạn chế tồn Từ để tìm ngun nhân hạn chế tìm biện pháp để khắc phục hạn chế Sau thời gian học tập nghiên cứu với việc xem xét, tìm hiểu, quan sát tình hình thực tế Chi nhánh NHCT khu vực Chương Dương thời gian thực tập vừa qua Đặc biệt với giúp đỡ, tạo điều Trang kiện ban lãnh đạo ngân hàng, cô chú, anh chị phòng ban giúp em hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp với đề tài “Nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn Chi nhánh NHCT khu vực Chương Dương” Em xin gửi lời cám ơn tới thầy cô giáo trường Đại học Kinh Tế Quốc Dân - người cung cấp sở kiến thức kinh tế xã hội, Tới ThS Phan Hữu Nghị, người trực tiếp hướng dẫn để em hồn thành đề án tốt nghiệp Kết cấu chuyên đề gồm chương: - Chương I: Tín dụng NHTM chất lượng tín dụng ngắn hạn NHTM kinh tế thị trường - Chương II: Thực trạng chất lượng hoạt động tính dụng ngắn hạn Chi nhánh NHCT khu vực Chương Dương - Chương III: Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng ngắn hạn Chi nhánh NHCT khu vực Chương Dương Trang Chương I TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.1 Tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.1 Lịch sử đời trình phát triển tín dụng NHTM Lịch sử đời phát triển tín dụng gắn liền với lịch sử phát triển phương thức sản xuất hàng hóa Hình thức sơ khai tín dụng tín dụng nặng lãi Người vay phải trả vốn mà phải trả phần lãi lớn cho người cho vay Hình thức tồn xã hội trước tư mục đích để trì sống cho người cần vay Đến phương thức tư chủ nghĩa tín dụng nặng lãi khơng cịn phù hợp Sản xuất phát triển, vay khơng tiêu dùng mà cịn để phát triển sản xuất Lãi suất cho vay phải thấp có nhiều người cho vay nhà tư vay đảm bảo việc sản xuất có lợi nhuận Vay mượn khơng đơn tiền mà cịn máy móc thiết bị, tư liệu sản xuất Từ lãi suất khơng cịn người cho vay đơn phương áp đặt mà phải có thỏa thuận người vay người cho vay Từ ta hiểu tín dụng quan hệ vay mượn dựa nguyên tắc hồn trả Đó quan hệ hai bên bên chu cấp tiền hay hàng hóa, dịch vụ cho bên bên cam kết toán lại tương lai gồm khoản nợ gốc khoản lãi Cùng với phát triển sản xuất hàng hóa, tín dụng ngày có phát triển nội dung hình thức Và hình thái phát triển cao tín dụng ngân hàng Trang Tín dụng ngân hàng quan hệ vay mượn dựa nguyên tác hoàn trả (cả vốn lãi) sau thời gian định Tín dụng ngân hàng thực mở rộng mối quan hệ, thay quan hệ cá nhân với mối quan hệ cá nhân với tổ chức, tổ chức với cao quan hệ tín dụng quốc tế Tuy tín dụng ngân hàng hình thức phát triển cao quan hệ tín dụng giữ nguyên chất ban đầu quan hệ tín dụng Vẫn quan hệ vay mượn lẫn theo ngun tắc có hồn trả gốc lãi vào thời gian định tương lai bên ngân hàng thương mại bên cá nhân, tổ chức kinh tế, tổ chức trị xã hội tổ chức tín dụng ngân hàng thương mại khác 1.1.2 Đặc điểm tín dụng ngắn hạn ngân hàng thương mại Tín dụng ngân hàng hình thức phát triển cao tín dụng Nó giữ chất chung tín dụng, ngồi cịn có số đặc điểm sau: Rủi ro tín dụng ngắn hạn thấp Do khoản vay cung cấp thời gian ngắn chịu ảnh hưởng biến động lường trước kinh tế khoản tín dụng trung dài hạn Ngoài ra, khoản vay cung cấp cho đơn vị sản xuất kinh doanh theo hình thức chiết khấu giấy tờ có giá, dựa tài sản bảo đảm, bảo lãnh chắn có khoản thu bù đắp tương lai rủi ro mang đến thường thấp Lãi suất thấp: lãi suất cho vay hiểu khoản chi phí người vay trả cho nhu cầu sử dụng tiền tạm thời người khác Chính rủi ro mang lại khoản vay thường khơng cao lãi suất người vay phải trả thơng thường nhỏ Trang Vốn tín dụng ngắn hạn mà ngân hàng cấp cho khách hàng thường khách hàng dùng để mua nguyên vật liệu, trả lương, bổ xung vốn lưu động nên số vốn vay thường nhỏ Thời hạn thu hồi vốn nhanh, số vịng quay vốn tín dụng nhiều: Vốn tín dụng ngắn hạn thường sử dụng để bù đắp thiếu hụt ngắn hạn đảm bảo cân ngân quỹ, đối phó với chênh lệch thu chi ngắn hạn Thông thường thiếu hụt mang tính tạm thời hay mang tính thời điểm, sau khoản thiếu hụt sớm thu lại hình thái tiền tệ thời gian thu hồi vốn nhanh Hình thức phong phú: Để đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng, phân tán rủi ro, đồng thời để tăng cường sức cạnh tranh thị trường tín dụng, ngân hàng thương mại khơng ngừng phát triển hình thức tín dụng ngắn hạn Điều làm cho hình thức tín dụng ngắn hạn phong phú như: nghiệp vụ ứng trước, nghiệp vụ thấu chi, nghiệp vụ chiết khấu 1.2 Chất lượng Tín dụng ngắn hạn Ngân hàng thương mại Trong trình phát triển hệ thống ngân hàng, dù mơi trường kinh doanh có thay đổi hoạt động tín dụng ln hoạt động bản, chiếm tỷ trọng lớn toàn hoạt động ngân hàng thương mại hoạt động sinh lời chủ yếu ngân hàng thương mại Cùng với trình phát triển thị trường, hoạt động tín dụng ngày mở rộng phát triển đa dạng với tham gia nhiều thành phần kinh tế Do quan hệ tín dụng mở rộng đối tượng quy mơ làm cho hoạt động tín dụng NHTM trở nên khó khăn Để hệ thống ngân hàng thương mại thể tồn đứng vững điều kiện cạnh tranh ngày gay gắt để phục vụ tốt cho kinh tế NHTM phải nâng cao chất lượng khoản tín dụng 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng ngắn hạn Trang Ở phần ta có khái niệm chung “Tín dụng ngân hàng thương mại” Căn vào thời hạn khoản tín dụng- kể từ cấp tín dụng đến thời điểm hồn trả ta chia thành hai hình thức tín dụng Đó tín dụng ngắn hạn tín dụng trung, dài hạn Do khả thời gian có hạn nên Đề án tốt nghiệp em đề cập đến vấn đề “Tín dụng ngắn hạn” Ở quốc gia, thời hạn để xác định khoản tín dụng ngắn hạn khác Ở Mĩ người ta quan niệm khoản tín dụng ngắn hạn khoản cho vay có thời hạn năm Nhưng Việt Nam, theo Quyết định số 324 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam tín dụng ngắn hạn hình thức mà tổ chức tín dụng cho khách hàng vay ngắn hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ đời sống Thời hạn tín dụng ngắn hạn tổ chức tín dụng khách hàng thoả thuận tối đa 12 tháng, xác định phù hợp với chu kỳ sản xuất, kinh doanh khả trả nợ khách hàng Từ ta hiểu chất lượng tín dụng ngắn hạn đáp ứng yêu cầu trước mắt (thường năm) khách hàng phù hợp với phát triển kinh tế xã hội đảm bảo tồn tại, phát triển NHTM Để có chất lượng tín dụng hoạt động tín dụng ngắn hạn phải có hiệu quan hệ tín dụng phải thiết lập sở tin cậy uy tín Trang Chất lượng tín dụng ngắn hạn thể hiện: Đối với khách hàng: tín dụng ngắn hạn phải phù hợp với mục đích sử dụng ngắn hạn khách hàng, với lãi suất kì hạn hợp lý, thủ tục đơn giản, đảm bảo nguyên tắc tín dụng Đối với ngân hàng thương mại: phạm vi, mức độ, giới hạn khoản tín dụng ngắn hạn phải phù hợp với thực lực ngân hàng, đảm bảo tính cạnh tranh thị trường, đảm bảo nguyên tắc hoàn trả thời hạn có lãi Đối với phát triển kinh tế xã hội: tín dụng phục vụ sản xuất lưu thơng hàng hóa, góp phần giải cơng ăn việc làm, thúc đẩy q trình tập trung tích tụ sản xuất, giải tốt mối quan hệ tăng trưởng tín dụng với tăng trưởng kinh tế Vậy ta phải hiểu khoản tín dụng ngắn hạn có chất lượng cao ? Xét khía cạnh kinh tế, vào thể chất lượng tín dụng ta hiểu khoản tín dụng ngắn hạn có chất lượng cao khoản vốn huy động ngân hàng sử dụng mục đích, tạo số tiền lớn, ngân hàng thu vốn lãi Còn doanh nghiệp vừa trả nợ ngân hàng hạn vừa bù đắp chi phí có lợi nhuận Như vậy, ngân hàng vừa tạo hiệu kinh tế, vừa đem lại hiệu xã hội Và ngược lại khoản tín dụng ngắn hạn khơng có chất lượng, hay chất lượng khơng cao khách hàng khơng sử dụng khoản tín dụng theo mục đích ban đầu, khơng tạo số tiền để trả lãi, gốc thời hạn cho ngân hàng, không đem lại hiệu kinh tế xã hội nói chung Hiểu chất, phân tích, đánh giá, xác định xác nguyên nhân ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng ngắn hạn giúp ngân hàng tìm biện pháp quản lý thích hợp để đứng vững kinh tế thị trường Trang 1.2.2 Sự cần thiết việc nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn ngân hàng thương mại kinh tế thị trường Trong kinh tế thị trường hoạt động tín dụng kênh dẫn vốn chủ yếu để thúc đẩy tiến trình phát triển xã hội Với đòi hỏi kinh tế xã hội phát triển ngày mạnh mẽ vấn đề chất lượng tín dụng nói chung chất lượng tín dụng ngắn hạn nói riêng ln dành quan tâm lớn 1.2.2.1 Đối với kinh tế xã hội: Tín dụng ngắn hạn kinh tế xã hội có mối quan hệ mật thiết hai chiều Tín dụng ngắn hạn góp phần làm lành mạnh hóa kinh tế xã hội, tạo điều kiện cho kinh tế xã hội phát triển, ngược lại để hoạt động tín dụng ngắn hạn có chất lượng đỏi hỏi kinh tế xã hội phải ổn định, phải có chế phù hợp, có phối hợp nhịp nhàng hiệu cấp ngành - Chất lượng tín dụng ngắn hạn bảo đảm nâng cao điều kiện cho Ngân hàng làm tốt vai trị trung gian tín dụng- cầu nối tiết kiệm đầu tư- kinh tế, Từ điều hoà nguồn vốn cho đầu tư ngắn hạn hợp lý, làm xã hội bớt lãng phí nơi thừa vốn, giảm khó khăn cho nơi thiếu vốn - Chất lượng tín dụng ngắn hạn nâng cao tạo điều kiện để NHTM làm tốt vai trị trung tâm tốn kinh tế thị trường Vì chất lượng tăng lên nghĩa khoản tín dụng thực theo thời hạn, số vịng quay vốn tín dụng tăng lên với lượng tiền lưu thông khơng đổi Góp phần mở rộng hình thức tốn khơng dùng tiền mặt Qua tiết kiệm chi phí phát hành tiền - Tín dụng công cụ để Đảng Nhà nước thực chủ trương sách phát triển kinh tế xã hội theo ngành, lĩnh vực Nhờ chất lượng tín dụng nâng cao nghĩa phân tích, đánh giá khả phát triển đối tượng để định đầu tư đắn để khai Trang thác khả tiềm tàng tài nguyên, lao động, đảm bảo cho chuyển dịch cấu kinh tế, phát triển cân đối ngành nghề, khu vực nước - Nâng cao chất lượng tín dụng cịn góp phần kiềm chế lạm phát, ổn định tiền tệ, qua thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Như ta biết khả tạo tiền hệ thống ngân hàng thương mại Đó thơng qua việc cho vay chuyển khoản, tốn khơng dùng tiền mặt, ngân hàng thương mại có khả mở rộng số tiền ghi sổ lên nhiều lần so với số tiền thực tế mà Nhà nước bỏ vào lưu thơng Như chất lượng tín dụng nâng lên tạo khả giảm bớt lượng tiền lưu thơng, góp phần hạn chế lạm phát, ổn định tiền tệ - Cuối chất lượng tín dụng nâng cao góp phần làm lành mạnh hóa quan hệ tín dụng Giảm thiểu đến xóa bỏ tình trạng cho vay nặng lãi, tín dụng đen phổ biến Mà gắn liền với tình trạng tín dụng khơng lành mạnh vấn đề xã hội phức tạp 1.2.2.2 Đối với khách hàng: - Cung cấp kịp thời nhu cầu vốn cho khách hàng: Chất lượng tín dụng cao tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng thị trường, cung cấp tín dụng kịp thời, đáp ứng yêu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh khách hàng - Lành mạnh hoá tình hình tài khách hàng: Để đảm bảo chất lượng tín dụng Ngân hàng tiến hành việc kiểm tra, kiểm sốt việc sử dụng vốn tín dụng khách hàng qua với khách hàng uốn nắn chấn chỉnh kịp thời thiếu sót hoạt động tài kinh doanh họ Do việc nâng cao chất lượng tín dụng góp phần phát triển chất lượng sản xuất kinh doanh làm lành mạnh hố tình hình tài khách hàng 1.2.2.3 Đối với ngân hàng thương mại: Trang Nâng cao Chất lượng tín dụng cần thiết khách quan tồn phát triển lâu dài hệ thống Ngân hàng thương mại: - Nâng cao chất lượng tín dụng tức tăng khả quay vịng vốn tín dụng, qua mở rộng hình thức dịch vụ cung cấp cho khách hàng mở rộng quy mơ vốn tín dụng cho khách hàng Như khơng trì mối quan hệ với nhũng khách hàng truyển thống mà mở rộng, thu hút thêm khách hàng Đó cách để ngân hàng thương mại mở rộng thị trường, nâng cao lợi nhuận - Chất lượng tín dụng nâng cao giảm chi phí nghiệp vụ, chi phí quản lý, đặc biệt giảm chi phí, thiệt hại lớn khơng thu hồi khoản tín dụng Như gia tăng khả sinh lời sản phẩm, dịch vụ mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng Tăng lợi nhuận cho hệ thống ngân hàng thương mại Qua phân tích ta thấy nâng cao chất lượng tín dụng có ý nghĩa thật to lớn Đối với ngân hàng tồn tại, phát triển Với khách hàng khả mở rộng sản xuất Xét tầm vĩ mơ nâng cao chất lượng tín dụng để đảm bảo cho kinh tế xã hội phát triển ổn đinh Với phát triển sản xuất lưu thơng hàng hố ngày tăng, hoạt động tín dụng cần phải phát triển tới mức độ cho phù hợp, nhằm đáp ứng nhu cầu giao dịch ngày tăng xã hội Vì thế, việc nâng cao chất lượng tín dụng coi chiến lược hàng đầu ngân hàng thương mại mà nhà chức trách kinh tế xã hội 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngắn hạn ngân hàng thương mại Qua vấn đề phân tích trên, ta thấy rõ cần thiết việc củng cố tăng cường nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Thương mại tồn phát triển lâu dài hệ thống Ngân hàng Thương mại nói riêng cho kinh tế xã hội nói chung Để thực tốt công việc này, việc sâu phân tích, đánh giá để Trang 10 3.1.4.2 Xử lý nợ hạn Chi nhánh phải tiến hành biện pháp để ngăn chặn phát sinh nợ hạn mới, với việc tích cực giải nợ hạn tồn đọng Để giảm tỷ lệ nợ hạn, không phát sinh nợ hạn mới, Ngân hàng phải tăng cường cơng tác thẩm định quản lý vay sau giải ngân Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng, song song với việc thực giải pháp nhằm hạn chế phát sinh nợ hạn việc xử lý khoản nợ điều quan trọng Để nâng cao chất lượng công tác xử lý nợ hạn ta thực số giải pháp sau: Phân tích loại nợ hạn để tìm hiểu rõ nguyên nhân phát sinh, sở phân thành nợ hạn có khả thu hồi nợ q hạn khơng có khả thu hồi - Nợ hạn có khả thu hồi: Nếu Chi nhánh đánh giá tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng cịn triển vọng Chi nhánh ngân hàng áp dụng hình thức gia hạn nợ, giãn nợ hay cho khách hàng vay thêm giúp đỡ họ khắc phục khó khăn - Nợ q hạn khơng có khả thu hồi: Sau đánh giá, phân tích xem xét cách kỹ càng, Chi nhánh chắn khách hàng khơng cịn khả hồn trả nợ cho Chi nhánh Khi Chi nhánh cần có biện pháp thu hồi tài sản chấp để thu nợ Đối với khoản nợ q hạn khơng có khả thu hồi phát mại tài sản chấp biện pháp giúp Chi nhánh thu hồi khoản vốn tín dụng cấp Tuy nhiên phát mại tài sản biện pháp cuối để Chi nhánh thu hồi vốn vay việc phảt mại tài sản gặp nhiều khó khăn việc định giá tài sản, chưa có chế phù hợp việc phát mại tài sản chấp, thủ tục xử lý tài sản chấp nhiều vướng mắc nhiều thời gian Do theo em, Chi nhánh NHCT Chương Dương nên sử dụng tài sản chấp thuê tài chính, hay dùng làm tài sản góp vốn liên doanh để giải khó khăn sử dụng biện pháp phát mại tài sản chấp 3.1.5 Đa dạng hóa hình thức tín dụng ngắn hạn Trang 47 Nền kinh tế phát triển, nhu cầu tín dụng ngắn hạn khách hàng loại hình tín dụng ngắn hạn ngân hàng thương mại trở nên đa dạng Như ta biết, hình thức cho vay ngắn hạn việc luân chuyển vốn tách rời so với việc luân chuyển vật tư hàng hố Vì cho vay ngắn hạn gặp rủi ro tập trung vào khách hàng Để khắc phục tình trạng Chi nhánh NHCT khu vực Chương Dương phải đa dạng hóa hình thức tín dụng ngắn hạn Như mặt giảm thiểu rủi ro xảy đến, mặt khác đảm bảo uy tín để khuyến khích khách hàng đến với Chi nhánh Tín dụng ngắn hạn khơng bó hẹp với hình thức cho vay ngắn hạn mà cịn phải mở rộng hình thức khác chiết khấu, bảo lãnh, tín dụng thuê mua… Một hình thức tín dụng ngắn hạn mà Chi nhánh cần phải đẩy mạnh loại hình chiết khấu thương phiếu Đây nghiệp vụ tín dụng rủi ro, Chi nhánh có quyền truy địi bên liên quan bồi hồn khoản tín dụng ngắn hạn cấp 3.1.6 Nâng cao chất lượng nhân chun mơn hóa cán tín dụng Trong hoạt động tín dụng ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng ngắn hạn nói riêng người nhân tố chủ chốt Trình độ đạo đức cán ngân hàng ảnh hưởng trực tiếp chất lượng hoạt động tín dụng ngắn hạn Nhận thức tầm quan trọng nhân tố "con người", Chi nhánh cần có biện pháp hữu hiệu để nâng cao chất lượng máy nhân sự, đặc biệt đội ngũ cán chuyên trách nghiệp vụ tín dụng Để nâng cao chất lượng nhân Chi nhánh phải quan tâm đến vấn đề sau: Tuyển dụng nhân viên: Việc tuyển dụng phải thực cách nghiêm túc cẩn trọng Tuyển chọn phải sở yêu cầu loại công việc có tiêu chuẫn rõ ràng Những tiêu chuẩn để tuyển chọn cán ngân hàng bao gồm: - Có tư cách đạo đức tốt, lập trường tư tưởng vững vàng Trang 48 - Có kiến thức chun mơn giỏi - Nhiệt tình, sáng tạo, chủ động cơng việc Phát huy tối đa khả nguồn nhân lực: Để giúp nhân viên Chi nhánh phát huy hết lực, Chi nhánh NHCT chi nhánh Chương Dương phải tổ chức phân công máy nhân cách cụ thể, rõ ràng xác với mặt mạnh nhân viên Chi nhánh phải phân định trách nhiệm, quyền hạn rõ ràng vị trí Liên tục bồi dưỡng, nâng cao trình độ cán Chi nhánh : Đây công tác phải Ban giám đốc Chi nhánh quan tâm mức Ban giám đốc ln khuyến khích nhân viên thường xuyên cập nhật kiến thức chuyên môn Việc đào tạo bồi dưỡng phải lựa chọn đối tượng theo chuyên môn, cán đào tạo phảI lực phải phát huy hiệu đào tạo cho Chi nhánh, tránh lãng phí đào tạo Hiện Chi nhánh NHCT Chương Dương có mối liên hệ tốt với Trường đại học Kinh tế quốc dân Hà Nội, cụ thể Chi nhánh thường xuyên kết hợp với Nhà trường mở lớp học ngắn hạn, giúp nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên Chi nhánh Theo cá nhân em, biện pháp để nâng cao chất lượng nhân nêu Chi nhánh phải quan tâm đến hồn cảnh khó khăn nhân viên để có giúp đỡ cần thiết, giúp họ yên tâm công tác Hay Chi nhánh phải có sách kỷ luật, khen thưởng để khuyến khích cán cơng nhân viên không ngừng nâng cao chất lượng công việc 3.2 Một số kiến nghị Nhà nước 3.2.1.Tăng cường vai trò giám sát, tra Ngân hàng Trung ương, hồn thiện cơng tác tra nghiệp vụ đội ngũ cán tra Trang 49 Công tác tra cần xác định trọng tâm, trọng điểm hệ thống tổ chức tín dụng, đặc biệt trọng đến tra quản trị điều hành chất lượng tín dụng Hiện tượng tra tràn lan hiệu năm trước hạn chế khắc phục Tuy nhiên, hoạt động tra giám sát dừng mức phát chưa thật kiên việc xử lí triệt để sai phạm hệ thống NHTM Dẫn đến hiệu công tác tra chưa cao Do để hoàn thiện nâng cao vai trị tra Ngân hàng trung ương cần phải quan tâm tới vấn đề sau - Bám sát hoạt động tín dụng NHTM để sớm phát ngăn chặn kịp thời sai phạm Tập trung chủ trương tra chất lượng hoạt động tín dụng ngân hàng cơng tác kiểm tra, kiểm tốn nội nhằm quản lí tốt chất lượng tín dụng - Đổi nâng cao chất lượng tra đắc biệt tra chỗ Tăng cường việc giám sát NHTMNN sau tra, xử lí nghiêm trường hợp tái phạm - Tăng cường đội ngũ cán tra Thực biện pháp để chuyển cán giỏi chuyên môn, vững lĩnh, kinh nghiệm công tác tra ngân hàng đưa cán yếu trình độ, khơng đủ lĩnh, phẩm chất khỏi đội ngũ tra Thông qua tra giám sát nhằm tăng cường tính cơng khai, minh bạch hoạt động tín dụng ngân hàng để củng cố niềm tin thành phần kinh tế vào hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam đặc biệt NHTMNN 3.2.2 Cho phép hệ thống NHTMNN phép thực quyền thu nợ Pháp luật cho phép NHTM chủ động thu nợ thực tế ngân hàng khơng có quyền xử lí tài sản Ngoài ngân hàng Trang 50 thương mại bị thiệt hại việc thực thi pháp luật có vụ án xét xử nhiều tháng chưa có án để thi hành, án có hiệu lực pháp luật lại bị nhiều quan, cấp thẩm quyền can thiệp để kéo dài thời gian thực Do nên bổ sung quy định cho phép ngân hàng thương mại thu nợ ngay, tức chuyển từ chế hành “Ngân hàng kiện để thu nợ” sang “Ngân hàng đương nhiên xử lí tài sản để thu nợ” Một vấn đề mà nhà kinh tế phân tích đưa hệ thống ngân hàng ta lỏng lẻo hoạt động phải có sửa đổi hệ thống luật ngân hàng thống văn nghị định, cần có hệ thống luật ngân hàng chung hệ thống pháp luật nhà nước phải phổ biến rộng rãi, hướng dẫn chi tiết, tỷ mỉ đến cán bộ, nhân viên ngân hàng khách hàng Một hành lang pháp luật thống hoàn chỉnh tạo điều kiện cho việc thực tốt nghiệp vụ ngân hàng 3.2.3 Tiếp tục đẩy nhanh q trình cổ phần hóa NHTMNN Kể từ có Nghị Hội nghị Ban chấp hành Trung ương Đảng lần thứ 9, Khóa IX, việc niêm yết cổ phiếu ngân hàng thương mại cổ phần trung tâm giao dịch chứng khoán cổ phần hóa NHTMNN bát đầu có hội trở thành thực Giải pháp cổ phần hóa phận NHTMNN trước hết cho phép huy động khối lượng vốn lớn nước để tăng vốn điều lệ ngân hàng (qua khai thơng nguồn vốn huy động cho hoạt động tín dụng NHTMNN) , đảm bảo tỷ lệ an tồn tối thiểu 8% theo thơng lệ quốc tế việc trông chờ cấp bổ sung vốn từ ngân sách Nhà nước khó khăn Điều có nghĩa giảm gánh nặng cho ngân sách Nhà nước, khơng cịn tạo điều kiện tăng thu cho ngân sách Đồng thời cho phép tăng thêm lực cạnh tranh NHTM Nhà nước, thúc đẩy đại hóa, nâng cao lực quản trị điều hành trình độ chuyên môn cán bộ, nhân viên ngân hàng Chắc chắn nhiều nhà đầu tư nước ngồi tìm Trang 51 kiếm hội mua cổ phần số NHTMNN Việt Nam Theo đó, họ chuyển giao cơng nghệ đại, kĩ quản trị điều hành tiên tiến, kiểm toán chặt chẽ theo chuẩn mực quốc tế Hơn tăng thành phần sở hữu NHTMNN làm minh bạch hoạt động, việc cấp tín dụng Đây kinh nghiệm nước trước mà cần phải học hỏi Hiện việc tồn đọng vốn ngân hàng việc đáng báo động Muốn khơi thơng nguồn vốn điều quan trọng phải phát triển sản xuất, tăng nhu cầu đầu tư để tăng cường khoản vay Đây vấn đề riêng hệ thống ngân hàng giải mà cịn phụ thuộc nhiều vào sách Chính phủ Một mơi trường kinh doanh nhà nước tạo ảnh hưởng đến định đầu tư doanh nghiệp Chỉ nhu cầu đầu tư gia tăng ngân hàng tìm lời giải tốn cho vay Bên cạnh đó, ngân hàng phải tự tìm cách cho việc khuyến khích nhà đầt tư vay tiền, mở rộng sản xuất nâng cao trang thiết bị cơng nghệ Sẽ cịn nhiều việc phảilàm tiến hành cổ phần hóa phận NHTMNN Nhưng tiến trình khơng thể trì hỗn xu hướng cạnh tranh, mở cửa thị trường tài hội nhập quốc tế Việt Nam mục tiêu nâng cao sức cạnh tranh kinh tế đạt mức tăng trưởng cao, ổn định Có lẽ giải pháp có sức thyết phục làm sơm việc cổ phần hóa cơng ty trực thuộc NHTMNN, điểm cổ phần hóa NHTM Nhà nước có lợi nhuận cao việc đánh giá lại tài sản không phức tạp, sở rút kinh nghiệm cho việc cổ phần hóa NHTM Nhà nước lại 3.2.4 Nâng cao quy mô hoạt động chất lượng hoạt động Trung tâm thơng tin tín dụng quốc gia Trong hoạt động tín dụng, địi hỏi phải thực an tồn - hiệu - bền vững ln tiềm ẩn rủi ro Đây khơng phải địi hỏi hệ thống Ngân hàng Việt Nam, mà nỗi lo chung họat động Ngân hàng khu vực toàn cầu Trang 52 mà kinh tế giới tồn nhiều bất ổn, phát triển không vững Do việc Nhà nước tiếp tục mở rộng quy mô nâng cao chất lượng hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng quốc gia cần thiết Vì nguyên nhân sau: Một là, giúp cho Ngân hàng Trung ương có thêm thông tin cần thiết để thực chức quản lý giám sát hoạt động tổ chức tín dụng nước Hai là, giúp cho tổ chức tín dụng đối phó với vấn đề thơng tin khơng cân xứng Thơng tin tín dụng bao gồm thơng tin tích cực thơng tin khơng tích cực Thơng tin tích cực giúp Ngân hàng giảm chi phí thơng tin, giảm thời gian xem xét định tín dụng, không bỏ lỡ hội tiếp cận khách hàng tốt Thông tin tiêu cực giúp Ngân hàng ngăn ngừa rủi ro, tránh khoản nợ xấu Việc chia sẻ thơng tin giúp cho tổ chức tín dụng, đặc biệt tổ chức tín dụng nhỏ khơng có đủ kinh nghiệm chi phí để điều tra thơng tin, tức góp phần thúc đẩy phát triển tổ chức tín dụng Ba là, hỗ trợ doanh nghiệp nói chung doanh nghiệp vừa nhỏ nói riêng việc xích lại gần với nguồn vốn tín dụng có đủ thơng tin lưu trữ Trung tâm thơng tin tín dụng Hệ thống thơng tin giúp loại trừ ý tưởng không lành mạnh số khách hàng không tốt đồng thời vay nhiều ngân hàng, họ biết hành vi họ không qua mặt hệ thống chia sẻ thơng tin ngân hàng Từ góp phần cao tư cách đạo đức doanh nghiêp Bốn là, có thêm thơng tin từ quan Thơng tin tín dụng nên tổ chức tín dụng đẩy mạnh cho vay, tăng trưởng dư nợ tín dụng cao, điều đặc biệt dư nợ tăng đảm bảo chất lương Đây nhân tố thúc đẩy kinh tế phát triển Ở Việt Nam thông tin tín dụng cịn mẻ, nhiên trở người bạn đồng hành thiếu tổ chức tín dụng, yếu tố đầu vào, nguồn thơng tin tín dụng đáng tin cậy giúp tổ chức tin dụng khâu xem xét định tín dụng thực nâng cao chất lượng tín dụng Trong kinh tế thị trường nay, tín dụng nguồn vốn định phát triển doanh nghiệp kinh tế nói chung Vì thúc đẩy quy mơ hoạt động nâng cao chất lượng hoạt động trung tâm thơng tin quốc gia góp phần vào việc sử Trang 53 dụng nguồn vốn hạn chế nước hiệu hơn, đảm bảo cho mục tiêu tăng trưởng bền vững kinh tế Tính đến ngày 31/3/2004, Trung tâm thơng tin tín dụng lưu trữ, cung cấp lượng thông tin đáng kể cho hoạt động tín dụng Ngân hàng: - Đã thu thập, lưu trữ gần 500 ngàn hồ sơ kinh tế khách hàng có quan hệ tín dụng tổ chức tín dụng Tăng 28 lần so với năm 2000 (năm 2000 lưu trữ 18 ngàn hồ sơ) - Đến bình quân hàng tháng cung cấp 4000 lượt thơng tin, đạt bình qn cung cấp 200 lượt thơng tin/ngày làm việc Tăng 20 lần so với năm 2000 Đồng thời Trung tâm thơng tin tín dụng cịn cung cấp hàng trăm báo cáo thơng tin xếp loại tín dụng dung nghiệp theo yêu cầu, định kì hàng tuần cung cấp bào thông tin khoản vay lớn vượt 5% 15% vốn tự có tổ chức tín dụng cho Thống đốc Thanh tra Ngân hàng Nhà nước - Cấp quyền truy cập, khai thác trang web-CIC cho 700 khách hàng, chủ yếu tổ chức tín dụng chi nhánh Ngân hàng Nhà nước Đạt kết quan tâm giúp đỡ Banh lãnh đạo Ngân hàng Nhà nước, phói hợp tích cức đơn vị thuộc NHNN tổ chức tín dụng Đặc biệt phối hợp tích cực Cục Cơng nghệ Tin học Ngân hàng Có thể nói chặng đương phát triển Trung tâm thơng tin tín dụng, từ lúc khởi đầu, đến đề án nâng cấp trang bị thơng tin tín dụng năm 2000, đến kế hoạch mở rộng khai thác trang WEB ICC năm 2003 in đậm dấu ấn thành Công nghẹ tin học Và trương tương lai Công nghệ thông tin có vai trị định chất lượng thơng tin tín dụng đặt sách quán, quản lý chặt chẽ Ngoài quan chức Nhà nước cần phải thực số giải pháp tích cực sau: - Ngân hàng Nhà nước cần rà soát lại hệ thống văn pháp lý ngân hàng để xóa bỏ chồng chéo, thiếu đồng Ngoài cần phải ban hành Trang 54 văn pháp quy phù hợp với thực tế, phù hợp với thông lệ quốc tế để hệ thống văn ngành mang tính pháp lý cao - Tiếp tục lộ trình xếp, cải cách mạnh mẽ lại doanh nghiệp Nhà nước để phân loại, đánh giá xác lực quản lý kinh doanh doanh nghiệp - Tạo điều kiện thuận lợi cho đời phát triển thị trường mua bán nợ, thị trường bảo hiểm tín dụng để giảm thiểu, phịng ngừa phân tán rủi ro tín dụng Cần có sách thích hợp để thị trường chứng khốn nước ta phát triển mạnh sơi động nhằm làm giảm sức ép lên ngành ngân hàng việc cấp vốn hoạt động cho doanh nghiệp KẾT LUẬN Từ đời Ngân hàng Công thương Việt Nam nói riêng hệ thống NHTM Việt Nam nói chung, với hoạt động tín dụng góp phần phát triển kinh tế Việt Nam cách tích cực Nó khơng cung ứng vốn cho doanh nghiệp tăng cường mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh mà cịn có vai trị quan trọng việc tài trợ dự án, chương trình xây dựng bản, tăng cường sở vật chất kỹ thuật đất Trang 55 nước Tín dụng ngân hàng đạt số thành tựu định, chứng tỏ rõ phận chủ yếu hệ thống tín dụng nước ta, đóng vai trị tích cực việc thúc đẩy q trình tích tụ tập trung sản xuất, thúc đẩy lực lượng sản xuất phát triển góp phần vào q trình xây dựng đất nước đưa đất nước lên theo đường chủ nghĩa xã hội Tuy nhiên hoạt động tín dụng NHTM cịn bộc lộ nhiều hạn chế, tồn nhiều vấn đề cần giải Đặc biệt ngân hàng thương mại nhà nước khơng có chức năng, vai trị ngân hàng thương mại khác mà cịn có nhiệm vụ làm đầu tầu cho hệ thống NHTM vấn đề chất lượng tín dụng phải nghiên cứu kĩ để tìm giải pháp nâng cao chất lượng Có hoạt động kinh doanh hệ thống NHTMNN ngày phát triển, thực trở thành đầu tầu cho hệ thống ngân hàng thương mại cho toàn kinh tế quốc dân Trong khuôn khổ hạn hẹp đề tài em trình bày số lý luận tín dụng ngắn hạn ngân hàng thương mại với số vấn đề cộm thực tế hoạt động tín dụng Chi nhánh NHCT khu vực Chương Dương có đưa số đề xuất giải pháp nhằm khắc phục hạn chế để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn Chi nhánh giai đoạn Tuy nhiên với trình độ thời gian hạn hẹp chắn khơng tránh khỏi sai sót nên em mong nhận bảo thầy để chuyên đề tốt nghiệp em hoàn chỉnh Em xin chân thành cảm ơn ! Trang 56 MỤC LỤC 3.1.1 Tă ng c ườ ng hoạ t độ ng huy độ ng vố n .41 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo kết kinh doanh Chi nhánh Ngân hàng Công thương Chương Dương năm 2002-2003-2004 Giáo trình lý thuyết tài tiền tệ - ĐH KTQD Giáo trình Ngân hàng thương mại quản trị & nghiệp vụ- ĐH KTQD Tiền tệ ngân hàng thị trường tài - Frederic S Mishkin Tạp chí Ngân hàng năm 2003-2004-2005 Tạp chí Thị trường tài tiền tệ Những vấn đề hoạt động Ngân hàng - NXB Thống kê Ngân hàng đại – David Cox Một số tờ báo điện tử: + http://vneconomy.com + http://vnexpress.net Trang 57 NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN Trang 58 ... pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng ngắn hạn Chi nhánh NHCT khu vực Chương Dương Trang Chương I TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI... Trang 39 Chương III GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG CHƯƠNG DƯƠNG 3.1 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn chi nhánh NHCT Chương Dương. .. Do chất lượng tín dụng ngắn hạn bảo đảm Đây mục tiêu hàng đầu ngân hàng thương mại Trang 22 Chương II THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG KHU VỰC
