Đang tải... (xem toàn văn)
Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với kinh tế ngoài quốc doanh tại Sở giao dịch I- Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam
LỜI NÓI ĐẦU Đất nước ta giai đoạn đổi mới, đổi chế quản lý chế thị trường mở hội thách thức cho kinh tế nước nhà Nền kinh tế nước nhà có tiến đáng kể, với phát triển ngành sản xuất dịch vụ, ngành ngân hàng, góp phần khơng nhỏ vào phát triển đất nước Cùng với phát triển sản xuất khu vực giới, kinh tế Việt Nam ngày lớn mạnh khơng thể phủ nhận chức năng,vai trị ngành ngân hàng.Vì vậy, năm gần đây, việc cải cách hệ thống ngân hàng điểm nóng chương trình phát triển phủ kế hoạch hợp tác phát triển với nhà tài trợ quốc tế Ngân hàng tổ chức trung gian tài quan trọng nhất, tổ chức thu hút tiết kiệm lớn hầu hết kinh tế Hàng triệu cá nhân, hộ gia đình doanh nghiệp, tổ chức kinh tế-xã hội gửi tiền ngân hàng Ngân hàng đóng vai trị người thủ quỹ cho tồn xã hội; tổ chức cho vay chủ yếu doanh nghiệp, cá nhân, hộ gia đình phần Nhà nước Bên cạnh đó, ngân hàng cịn thực sách kinh tế, đặc biệt sách tiền tệ, kênh quan trọng sách kinh tế Chính phủ nhằm ổn định kinh tế Trong năm qua, hệ thống Ngân hàng Việt nam nói chung Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt nam nỗ lực tìm giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng thành phần kinh tế lĩnh vực phức tạp nên thực cịn gặp nhiều khó khăn bộc lộ nhiều hạn chế Với tư cách sinh viên đào tạo chuyên ngành Ngân hàng-Tài taị trường đại học KTQD, xuất phát từ nhận thức trên, sau thời gian thực tập Sở giao dịchI-Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt nam em xin mạn phép chọn đề tài "Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng kinh tế ngồi quốc doanh Sở giao dịch I- Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam"để làm Trang chuyên đề thục tập với mong muốn góp phần tổng kết khái quát lý luận từ thực tiễn, phục vụ cho việc nâng cao chất lượng tín dụng thành phần kinh tế ngồi quốc doanh nói riêng cơng CNH-HĐH đất nước nói chung Trang Ngoài lời mở đầu kết luận, kết cấu đề tài gồm: Chương 1: Vai trị tín dụng ngân hàng kinh tế quốc doanh Việt Nam Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng kinh tế quốc doanh Sở giao dịch I- Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng kinh tế ngồi quốc doanh Sở giao dịch I- Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Trang CHƯƠNG VAI TRỊ CỦA TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI KINH TẾ NGOÀI QUỐC DOANH Ở VIỆT NAM 1.1 KINH TẾ NGỒI QUỐC DOANH VÀ VAI TRỊ CỦA NĨ TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG Ở VIỆT NAM Đổi cải tổ xu chung hầu hết quốc gia giới Trước năm 1986, kinh tế kế hoạch hoá tập trung, quan điểm Đảng Nhà nước ta xoá bỏ thành phần kinh tế phi xã hội chủ nghĩa, xây dựng quan hệ sản xuất với hai hình thức chủ yếu kinh tế quốc doanh kinh tế tập thể Trên thực tế, kinh tế quốc doanh không thừa nhận làm cho kinh tế cân đối rơi vào trạng thái trì trệ thời gian dài Ở Việt Nam , từ Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ VI (1986) khẳng định đường lối cho phát triển kinh tế - đổi cấu kinh tế, cụ thể là:" phát triển kinh tế hàng nhiều thành phần hoạt động theo chế thị trường có quản lý vĩ mơ nhà nước theo định hướng xã hội chủ nghĩa" Đường lối tiếp tục khẳng định làm rõ thêm Đại hội Đảng lần thứ VII, VIII IX Cho đến nay, nói, kinh tế Việt Nam bao gồm thành phần kinh tế sau: kinh tế nhà nước, kinh tế tập thể, kinh tế nước Các thành phần kinh tế chia thành khu vực lớn: khu vực kinh tế nhà nước khu vực kinh tế nhà nước (ngoài quốc doanh, tư nhân) Khu vực kinh tế nhà nước bao gồm toàn hoạt động kinh tế nhà nước trực tiếp quản lý từ trung ương tới địa phương Đây coi thành phần kinh tế chủ đạo kinh tế Khu vực kinh tế quốc doanh (NQD) bao gồm thành phần kinh tế lại, hoạt động bên cạnh doanh nghiệp nhà nước (DNNN) kinh tế thị trường góp phần quan trọng vào việc mở rộng giao lưu hàng hoá khai thác tiềm sẵn có vùng nước, phát triển sản xuất, nâng cao đời sống nhân dân 1.1.1.Khái niệm phân loại Thành phần kinh tế quốc doanh thành phần kinh tế dựa sở hữu tư nhân tư liệu sản xuất.Các đơn vị, doanh nghiệp quốc doanh bao gồm: Trang doanh nghiệp tư nhân, công tyTNHH, công ty Cổ phần, công ty liên doanh đơn vị theo hình thức Hợp tác xã Cùng với phát triển kinh tế, kinh tế quốc doanh có phát triển nhanh chóng đạt số kết định Với sách khuyến khích hỗ trợ hoạt động cho thành phần này, số lượng doanh nghiệp quốc doanh nước ta tăng lên nhanh chóng Năm 1991 có 123 doanh nghiệp với số vốn điều lệ 63 tỷ đồng đến năm 1996 có 26.091 doanh nghiệp với số vốn điều lệ lên tới 8.257 tỷ đồng Đến năm 2004, kinh tế quốc doanh có 3.820 hợp tác xã, 31.667 doanh nghiệp tư nhân 1.286.300 hộ kinh tế cá thể 1.826 công ty cổ phần Ở nước ta nay,xét cụ thể loại hình doanh nghiệp,thành phần kinh tế ngồi quốc doanh bao gồm: cơng ty cổ phần, cơng ty trách nhiệm hữu hạn, hợp tác xã, doanh nghiệp tư nhân, hộ cá thể cá nhân kinh doanh Cơng ty loại hình doanh nghiêp hoạt động theo luật công ty,là đơn vị kinh tế cá nhân bỏ vốn thành lập theo luật doanh nghiệp,trách nhiệm quyền hạn lợi nhuận phân chia theo tỷ lệ góp vốn.Cơng ty có hai loại: *Cơng ty cổ phần loại hình doanh nghiệp có đặc điểm sau: - Vốn điều lệ công ty chia thành nhiều phần gọi cổ phần - Cổ đơng tổ chức, cá nhân, số lượng cổ đông tối thiểu ba không hạn chế tối đa - Công ty cổ phần có quyền phát hành chứng khốn cơng chúng theo quy định pháp luật chứng khoán - Cơng ty cổ phần có tư cách pháp nhân doanh nghiệp chịu trách nhiệm nợ nghĩa vụ tài sản công ty phạm vi số vốn góp vào cơng ty *Công ty trách nhiệm hữu hạn công ty phần vốn góp tất thành viên phải đóng đầy đủ thành lập cơng ty Các phần góp vốn ghi điều lệ công ty Công ty không phép phát hành loại chứng khoán Việc chuyển nhượng vốn góp thành viên thực tự Việc chuyển nhượng phần vốn góp cho người khơng phải thành Trang viên phải trí thành viên đại diện với 3/4 số vốn điều lệ cơng ty *Hợp tác xã đơn vị kinh tế nhiều lao động góp vốn để sản xuất kinh doanh Hợp tác xã hoạt động theo luật hợp tác xã nguyên tắc bình đẳng, dân chủ, hưởng lợi, chịu rủi ro với thành viên nhằm kết hợp sức mạnh tập thể để giải có hiệu vấn đề sản xuất kinh doanh đời sống Cơ quan cao Đại hội xã viên, quan quản lý hoạt động hợp tác xã ban chủ nhiệm hợp tác xã xã viên bầu theo luật hợp tác xã *Doanh nghiệp tư nhân doanh nghiệp cá nhân làm chủ tự chịu trách nhiệm toàn tài sản trình sản xuất kinh doanh *Hộ kinh doanh cá thể thực thể kinh doanh cá nhân hộ gia đình làm chủ, kinh doanh địa điểm cố định, không thường xun th lao động, khơng có dấu chịu trách nhiệm tồn tài sản hoạt động kinh doanh Bộ phận kinh tế quốc doanh ngày phát triển bước hoàn thịên thể vai trò quan trọng kinh tế.Tuy nhiên,sự phát triển kinh tế quốc doanh cần quan tâm nhiều Đảng Nhà nước nỗ lực ngành, cấp 1.1.2.Đặc điểm kinh tế quốc doanh kinh tế thị trường Việt Nam - Những đặc điểm khả tài Trong khu vực kinh tế tư nhân, ngoại trừ doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi, nguồn tài ban đầu chủ yếu dựa vào tích luỹ cá nhân, gia đình, bạn bè Trong trình hoạt động, nhu cầu vốn huy động phần lớn từ nguồn: lợi nhuận gửi lại, vay người thân, vay khu vực thị trường tín dụng khơng thức, phần nhỏ tài trợ tín dụng ngân hàng Nguyên Tổng Bí thư Ban chấp hành Trung ương Đảng Đỗ Mười có lần đề cập vấn đề mà Việt Nam phải đối mặt phát triển kinh tế chữ: “Vốn, vốn vốn" Các doanh nghiệp thuộc khu vực kinh tế NQD Việt Nam có chung quan điểm, họ cho trở ngại lớn vấn đề: "Tín dụng, tín dụng tín dụng" Trang Việc tiếp cận nguồn tín dụng ngân hàng khó khăn khu vực kinh tế NQD, đặc biệt nguồn tín dụng trung dài hạn Nguyên nhân thể chế sách liên quan đến vấn đề vốn như: sách đất đai, việc chấp quyền sử dụng đất tài sản để vay vốn chưa hồn chỉnh Có thể nói vốn vấn đề khó khăn hầu hết doanh nghiệp thuộc khu vực kinh tế NQD việc phát triển - Đặc điểm trình độ, cơng nghệ sản xuất Do hạn chế vốn nên lực sản xuất thấp kéo theo trình độ kỹ thuật cơng nghệ kinh tế ngồi quốc doanh cịn lạc hậu, chủ yếu kỹ thuật công nghệ sử dụng nhiều lao động Theo số liệu điều tra Viện nghiên cứu kinh tế Trung ương năm 2003 có 36% doanh nghiệp 28% số công ty sử dụng công nghệ tương đối đại, 42,5% doanh nghiệp 31,2% công ty sử dụng công nghệ cổ truyền, 27,5% doanh nghiệp 40,8% công ty kết hợp công nghệ đại cổ truyền Công nghệ lạc hậu nguyên nhân làm cho sản phẩm sức cạnh tranh thị phần hàng hoá bị giới hạn khuôn khổ chật hẹp Tuy nhiên đặc điểm chung doanh nghiệp nước ta, kể doanh nghiệp Nhà nước phù hợp với đặc điểm kinh tế phát triển,thiếu động,mang nặng tính nơng nước ta -Đặc điểm trình độ quản lý, kinh doanh, kỹ người lao động Thành phần xuất thân chủ doanh nghiệp thuộc kinh tế quốc doanh có từ nhiều nguồn khác nhau: nơng dân, thợ thủ cơng, tầng lớp trí thức Hơn nữa, kinh tế nước ta chuyển sang kinh tế thị trường nên kiến thức kinh tế, hiểu biết quy luật kinh doanh khơng phải nắm bắt Điều trước hết gây khó khăn việc điều hành doanh nghiệp cho người làm chủ Họ gặp nhiều hạn chế, vướng mắc công tác tổ chức nhân sự, việc hoạch định kế hoạch phân tích dự án, hội đầu tư.Bên cạnh đó,đội ngũ người lao động phần lớn xuất thân từ dân nghèo, nơng thơn, trình độ học vấn nhều hạn chế nên kĩ kỉ luật lao động thấp,chưa đáp ứng đủ nhu cầu cho công việc Việc thực Pháp lệnh tài thống kê Nhà nước doanh nghiệp chưa thực nghiêm túc Phần lớn, doanh nghiệp Trang hạch toán kế toán chủ yếu kinh nghiệm thân Do đó, họ gặp nhiều khó khăn tiếp cận nguồn vốn ngân hàng khơng chứng thực lực kinh doanh tình hình tài thân cách rõ ràng -Đặc điểm môi trường kinh doanh Các sách chế độ Nhà nước cịn thiếu đồng bộ, chưa đầy đủ, chưa có quy định rõ ràng để doanh nghiệp yên tâm đầu tư vốn vào sản xuất kinh doanh giảm bớt rủi ro hoạt động Các văn kiện Đảng chủ trương Nhà nước Chính phủ nêu rõ cơng nhận vai trị quan trọng kinh tế ngồi quốc doanh chế thị trường việc cụ thể hoá thành quy định hướng dẫn chi tiết thi hành để tạo mơi trường thuận lợi kinh tế ngồi quốc doanh đến nhiều hạn chế Tính ổn định sách kinh tế- tài cịn thấp, thiếu tính kích thích mà chủ yếu sách thuế pháp luật cịn nặng tính ràng buộc nguyên tắc, chế độ Chính sách thuế cịn nhiều ưu đãi, chiếu cố cho thành phần kinh tế Nhà nước, chưa đảm bảo cơng bằng, bình đẳng cạnh tranh lành mạnh thành phần kinh tế Tình trạng cịn nhiều đơn vị kinh tế quốc doanh phải ngụy trang núp bóng danh nghĩa kinh tế Nhà nước hịng mong thu lợi nhuận cao chứng rõ ràng bất bình đẳng cư xử ,thể việc ưu đãi mức kinh tế Nhà nước Các sách Nhà nước chưa thực khuyến khích kinh tế ngồi quốc doanh tăng cường sử dụng công nghệ mới, đào tạo cán quản lý, nâng cao trình độ khoa học kỹ thuật Thiếu sách bảo hộ quyền lợi đáng người lao động doanh nghiệp tư nhân chế độ người lao động BHXH, BHYT thời gian làm việc, già Thủ tục hành cịn nhiều phiền hà, nhũng nhiễu.Tình trạng quan liêu, cửa quyền quản lý kinh tế nói chung kinh tế ngồi quốc doanh nói riêng nhân tố cản trở không nhỏ sản xuất kinnh doanh.Mặt khác, môi trường sản xuất tiêu thụ sản phẩm gặp nhiều khó khăn sức cạnh tranh cịn Trang Tóm lại, đặc điểm nói chung mơi trường kinh doanh thành phần kinh tế nói riêng cịn nhiều bất cập, ảnh hưởng không nhỏ tới hoạt động sản xuất kinh doanh thành phần kinh tế này.Do đó, cần có quan tâm mực ngành cấp đặc biệt ngành ngân hàng tạo để điều kiện cho họ việc tiếp cận vốn ngân hàng phục vụ nhu cầu đáng cho hoạt động sản xuất kinh doanh 1.1.3.Vai trò kinh tế quốc doanh kinh tế thị trường Việt nam Trong xu mở cửa hội nhập khu vực quốc tế, kinh tế hàng hoá nhiều thành phần thừa nhận tạo điều kiện để phát triển Kinh tế quốc doanh chứng tỏ vai trò quan trọng kinh tế nước ta nay.Điều thể ở: 1.1.3.1 Sự phát triển kinh tế quốc doanh tạo điều kiện khai thác tối đa nguồn lực đất nước Trải qua 15 năm đổi mới, đạt nhiều thành tựu trình độ kinh tế nước ta thấp tiềm phát triển kinh tế lớn, kinh tế Nhà nước khai thác tận dụng hết tiềm Vì cần phải phát triển kinh tế ngồi quốc doanh khai thác tốt nguồn lực đất nước Việc khuyến khích thành phần kinh tế ngồi quốc doanh phát triển huy động lượng vốn lớn nằm dân, tạo điều kiện cho lực người giải phóng phát huy mạnh mẽ Mọi cá nhân, tổ chức cố gắng phát huy tối đa khả mình, tìm kiếm, khai thác nguồn lực lợi ích thân Đó động lực kích thích phát triển lực lượng sản xuất, thúc đẩy xã hội phát triển 1.1.3.2 Kinh tế quốc doanh phát triển tạo điều kiện thu hút lao động, góp phần giảm tỷ lệ thất nghiệp xã hội Như biết Việt Nam nước có dân số trẻ, lực lượng lao động đông đảo, kinh tế Nhà nước tạo đầy đủ công ăn việc làm cho tất Hơn trải qua giai đoạn kinh tế hoạt động theo chế tập trung, bao cấp bộc lộ rõ mặt non công tác quản lý sử dụng lao động với chủ trương giảm biên chế, kinh tế quốc doanh đối trọng để Trang thu hút lao động dôi từ đơn vị, quan Nhà nước hành nghiệp Bên cạnh đó, tính đa dạng loại hình kinh tế ngồi quốc doanh, có mặt tất nghành nghề lĩnh vực, có mặt nơng thơn thành thị, dễ dàng thành lập cá nhân, gia đình, hay số cổ đơng liên kết lại dạng công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty cổ phần với việc sử dụng kỹ thuật sản xuất cần tương đối nhiều lao động Do vậy, kinh tế quốc doanh nơi tạo việc làm nhanh nhất, dễ dàng so với kinh tế Nhà nước 1.1.3.3 Trong trình đổi kinh tế, kinh tế quốc doanh ngày phát triển nhanh chóng, đóng góp ngày lớn vào tỷ trọng GDP quốc gia Mặc dù lép vế so với kinh tế Nhà nước song đóng góp vào GDP kinh tế quốc doanh năm qua chứng tỏ vai trò cần thiết thành phần kinh tế phát triển đất nước.Điều thể qua bảng sau: Bảng 1: Tổng sản phẩm nước phân theo ngành kinh tế Đơnvị:tỷđồng Thành phần kinh tế Năm2002 % Năm2003 % Năm2004 % Kinh tế Nhà nước 124732 35 132624 32 137652 28 2.Kinh tế quốc 231645 65 281826 68 353962 72 doanh Tổng số 356377 100 414450 100 491614 100 Nguồn:Niên giám thống kê 2004 Như tỷ trọng GDP kinh tế quốc doanh tăng dần qua năm: 65% năm 2002, 68% năm 2003 72% năm 2004, hoạt động kinh tế quốc doanh khẳng định vị trí kinh tế thị trường Bởi lẽ,khác với kinh tế Nhà nước, thành phần kinh phải tự thân vận dộng để vươn lên mà khơng có ưu đãi từ phía Nhà nước, đó, họ cố gắng phát huy nhân tài vật lực nhằm khẳng định vị trí thị trường.Trong năm qua, phát triển mạnh mẽ loại hình kinh tế góp phần làm tăng Trang 10 ... Sở giao dịch I- Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng kinh tế quốc doanh Sở giao dịch I- Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam ... Ngoài lời mở đầu kết luận, kết cấu đề tài gồm: Chương 1: Vai trị tín dụng ngân hàng kinh tế quốc doanh Việt Nam Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng kinh tế quốc doanh Sở giao. .. CỦA TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI KINH TẾ NGOÀI QUỐC DOANH Ở VIỆT NAM 1.1 KINH TẾ NGOÀI QUỐC DOANH VÀ VAI TRỊ CỦA NĨ TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG Ở VIỆT NAM Đổi cải tổ xu chung hầu hết quốc
