1 CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU 1.1 Lý do chọn đề tài Cùng vi s phát trin ca kinh t th ng, sc ép cnh tranh gia các t chc tài chính ngày càng ln, yêu ci ci s dng ngày càng cao và nht là do s phát tribão ca công ngh thông tin, các dch v ngân hàng không ngc ci tin và dch v ngân hàng hii. Trong mt nn kinh t ng, mt xã hi phát trin thì nhu cu s dng các dch v ngân hàng hii là rt li vg phát trit Nam có th thy nhu cng lâu dài thì nhu cu này s không ngn trình phát trin kinh t - xã hi. Doanh s và li nhun ca mng hong này s dn chim t tr và tr nên quan trng trong hong kinh doanh ci. i và phát trin, các dch v ngân hàng hii không ngng, vng mnh v quy mô, mi giao dch, s ng và chng sn phm ngày ng. Tuy nhiên, bên cnh nhng kt qu ch v ngân hàng hii ca các NHTM Vit Nam vn còn nhiu hn ch : Tính c công ngh  bin, sn phm dch v thiu  liên kt gia các ngân hàng trong vic phát hành các loi th và khai thác dch v mo s thun li cho khách hàng trong vic s dng các gói dch v tin ích mi Vi mng phát tring t - ngân hàng mnh, hi  c, m ng ra th ng tài chính khu vc và th gii, gi vng v u cung cp các sn phm dch v tin ích, hii có chng nhu cu co khách hàng, ng thn thu ngoài tín dng, ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn (Agribank) không ngi mi, phát trin mnh công ngh ng hii hóa. Sau mt thi gian thc tp ti Agribank chi nhánh Biên Hòa   vào nhng th m  m yu ca ngân hàng, tác gi thy kh rin tt dch v ngân hàng hii là có th nt my 2 tit ra là cn phi hiu chính xác dch v ngân hàng hii là gì? Nhm ni bt và gi có th phát trin dch v y? t v n. Chính vì vy, tác gi  tài “Phát triển các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Biên Hòa”  tài nghiên cu khoa hc cho mình. 1.2 Tổng quát về lịch sử nghiên cứu đề tài Vi mt ngân hàng hii vic cung cp kp thi các dch v ti du kin cn thi c cnh tranh và hiu qu hong. Các dch v ch v ngân hàng truyn thng và dch v ngân hàng hii. Các dch v ngân hàng truyn thng có quá trình hình thành và phát tri ng vn, chit khu, bo qun vt có giá, tài tr các hong ca chính ph, cung cp các dch v y thác,ch v ngân hàng hing là các dch v gn lin vi s phát trin tin b ca công ngh hi ch v  n t, dch v ngân hàng trc tuyn, dch v ngân hàng bán l, dch v thanh toán, c bi tài v các dch v ngân hàng hic nhiu tác gi nghiên cu  nhiu c    Lu    nghiên cu khoa hc, báo cáo tt nghip, .  t s  tài nghiên cc bit: Đề tài: “Giải pháp phát triển các dịch vụ ngân hàng hiện đại tại ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh” luha tác gi H Thin Bo Lc - Ti hc Kinh t Thành ph H Chí Minh.  t cái nhìn tng quát v các dch v ngân hàng hin i ca các NHTM trong nhng  gn ây và  xut mt s bin pháp nhm nâng cao hiu qu hot ng kinh doanh trong các dch v ngân hàng bng bin pháp ci thin tt vai trò công ngh ngân hàng. 3 Đề tài: “Phát triển dịch vụ ngân hàng tại các ngân hàng thương mại trên địa bàn thành phố Đà Nẵng” ca tác gi Lê Th Bích Ngc - i hc Kinh T - i hNng. Nghiên cc thc trng phát trin dch v ngân hàng c v quy mô và chng dch v c cung ng bi trên a bàn thành ph ng. Trong phi hc Lc Hng có: Đề tài: “Các giải pháp nâng cao chất lượng của các sản phẩm dịch vụ tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn khu Công nghiệp Biên Hòa” ca tác gi  2008.  tài ch nói chung v các sn phm dch v   cp nhiu v các sn phm dch v ngân hàng hii. Trong báo cáo nghiên cu này, tác gi ác sn phm dch v ngân hàng hii. Mong mun ca tác gi là phát trin các sn phm dch v ngân hàng hii ti Agribank ra công chúngng thi góp phn khc phc nhng tn tvic phát trin dch v ngân hàng hii ti chi nhánh. 1.3 Mục tiêu nghiên cứu - Làm rõ nhng v lý lun dch v ngân hàng hin i ca NHTM. - Phân tích thc trng các sn phm dch v ngân hàng hii ti Agribank chi nhánh Biên Hòa. - Phân tích các nhân t n s phát trin ca các sn phm dch v ngân hàng hii ti Agribank chi nhánh Biên Hòa. -  xut các gii pháp và kin ngh nhm phát trin các sn phm dch v ngân hàng hii Agribank chi nhánh Biên Hòa trong thi gian ti. 4 1.4 Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu 1.4.1 Đối tƣợng nghiên cứu  tài tp trung nghiên cu v các sn phm dch v ngân hàng hii ti Agribank chi nhánh Biên Hòa. c rng ln cùng vi kh n nên phm vi nghiên cu c tài s ch tp trung ch yu vào các sn phm dch v ngân hàng có cha ng công ngh ch v chuyn tic, dch v chuyn tic ngoài, các dch v th n t 1.4.2 Phạm vi nghiên cứu Agribank chi nhánh Biên Hòa.                 5/2012. 1.5 Phƣơng pháp nghiên cứu - nh tính: Bng vic tho lun nhóm, tho lun chuyên gia, và phng vn th bng bng câu hi nháp. - ng kê mô t, u tra bng phiu kho sát và  tin cy cng h s tin cy Cronbach Alpha, phân tích nhân t i quy thông qua phn mm SPSS 20.0. 1.6 Những đóng góp mới của đề tài  ng ch yu là các sn phm dch v ngân hàng hin i, mc ng dng công ngh hic các ngân hàng chú trn trong thi gian g  tài có tính mi là nghiên cu v các nhân t ng ti s phát trin các sn phm dch v ngân hàng hii ti Agribank chi nhánh Biên Hòa, t  nhng gii pháp thc t phù hp cho vic phát trin các sn phm dch v ngân hàng hii ti chi nhánh. 5 1.7 Nội dung nghiên cứu Ngoài phn m u, kt lun và danh mc tài liu tham kho, ph l  tài g Chƣơng 1: Tng quan v  tài nghiên cu. Chƣơng 2:  Chƣơng 3: . Chƣơng 4:  nPNông thôn chi nhánh Biên Hòa. Chƣơng 5: pháp  nPNông thôn chi nhánh Biên Hòa. TÓM TẮT CHƢƠNG 1  tác gi  c lý do ch tài, tng quát v lch s nghiên c  tài, mc tiêu nghiên c      ng và phm vi nghiên cu và ni dung nghiên cu.  i dung chính ca bài nghiên cu tác gi  c 6 CHƢƠNG 2: TỔNG QUAN VỀ CÁC SẢN PHẨM DỊCH VỤ NGÂN HÀNG HIỆN ĐẠI 2.1 Tổng quan về sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại 2.1.1 Khái niệm sản phẩm dịch vụ ngân hàng Khái nim v sn phm nói chung là ht sc phc tp, khái nim v sn phm ngân hàng li càng phc tng hp, ng và nhy cm ca hot ng kinh doanh ngân hàng.   “Sản phẩm dịch vụ (SPDV) ngân hàng là tập hợp những đặc điểm, tính năng, công dụng do ngân hàng tạo ra nhằm thỏa mãn những nhu cầu, mong muốn nhất định nào đó của khách hàng trên thị trường tài chính” [17] Theo khou 20 ca Lut các t chc tín dng và theo khou 9 Luc do NHNN Vit Nam ban hành, dch v ngân hàng  không c nh  mà ch nêu dch v ngân hàng nm trong hot ng ngân hàng “Hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên là nhận tiền gửi, sử dụng số tiền này để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán”. y v phân nh rõ ràng v kinh doanh tin t và dch v ngân hàng. Có th lit kê các sn phm dch v c các TCTD cung c  Tín dụng, Dịch vụ tiền mặt, Thanh toán chuyển khoản: Ủy nhiệm chi, Cheque, Thẻ, Chuyển tiền, Bankdraft, Khấu trừ tự động, Uỷ nhiệm chi định kỳ, Cho thuê két sắt, Ngân hàng tại nhà (Home banking), Mobile banking, Internet banking (Telephone banking), Thanh toán điện tử (e.banking), Kiều hối, Thanh lý tài sản theo di chúc của khách hàng, Dịch vụ ủy thác, Tư vấn, Bảo hiểm, Dịch vụ bất động sản, Thiết lập và thẩm định dự án, Dịch vụ ngân hàng trên thị trường chứng khoán, Môi giới tiền tệ, Mua bán ngoại tệ, Thanh toán quốc tế, . 2.1.2 Đặc điểm của sản phẩm dịch vụ ngân hàng [16 – tr.98-102] Sn ph  c th hii dng dch v nên  ng ác loi hình dch v : Tính vô hình, tính không 7 th tách ri khi ngun gc, tính không nh v ch c. 2.1.2.1 Tính vô hình (Intangible) Dch v không có hình dáng c th, không th s mó, cân   m mt cách c th  i vi các sn phm vt cht hu hình. Do tính cht vô hình, dch v không có m và  không có th  sn phm vt cht. Ch thông qua vic s dng dch v, khách hàng mi có th cm nhnh giá cht lng dch v mn nh c tính vô hình nên trong kinh doanh ngân hàng phi d ni lòng tin ca khách hàng, ngân hàng phi nâng cao chng dch v cung u hình ca sn phm, khuy   nh, uy tín t u kin cho khách hàng tham gia vào hong tuyên truyn cho ngân hàng. 2.1.2.2 Tính không đồng nhất (Heterogeneous) c tính này còn c gi là tính khác bit ca dch v. Theo  vic thc hin dch v tng khác nhau tùy thuc vào cách thc phc v, nhà cung cp dch v, i phc v, thi gian thc hin, nh vc phc v, i ng phc v và a im phc v. ng nht v chng dch v b ng bi vic nhà cung cp dch v s dng nhiu nhân lc hoc máy móc trong quá trình cung ng dch v cho khách hàng. Hu hu giao tip trc din vi nhân viên giao dch quy trong các chi nhánh. Tuy nhiên, ngày nay vi s xut hin ngày càng nhiu công ngh mch v có th ph thuc nhiu p các dch v có tính chun c s dng máy ATM, dch v n t và các dch v trc tuyn khác. 2.1.2.3 Tính không thể tách rời (Inseparable) Tính không th tách ri ca dch v th hin  vic khó th phân chia dch v thành hai giai n rch ròi là giai n sn xut và giai on s dng. S to thành và s dng dch v ng din ra ng thi cùng lúc vi nhau. 8 Nu hàng hóa tng c sn xut, l kho, phân phi và sau cùng mi giao n i tiêu dùng thì dch v c to ra và s dng ngay trong sut quá trình to ra  ch v tr thành mng xy ra cùng lúc vi s hp tác gii tiêu dùng và nhà cung cp - nh ch tài chính khác. 2.1.2.4 Tính không thể cất trữ (Unstored) Dch v không th ct tr, l kho ri  bán  hàng hóa khác. Chúng ta có th  thc hin dch v theo th t trc sau  không th  ct dch v ri sau  em ra s dng vì dch v thc hin xong là ht, không th  dành cho vic  s d hay c hli. Chính vì vy, dch v là sn phm c s dng khi to thành và k 2.1.2.5 Trách nhiệm ủy thác  cn trách nhim ca t chc cung cp dch v ngân hàng trong vic qun lý ngun vn ca khách hàng và bn cht ca nhng ln tài chính cung cp cho khách hàng ca h. Khi khách hàng s dng dch v ca các ngân hàng thì v n khách hàng ang mua mt t hp các li ha: Ngân hàng ha s chu trách nhim qun lý, trông coi các ngun vn và nhng v tài chính ca khách  tín nhii vi ngân hàng và các nhân viên ca h i có tính bt buc. Tuy nhiên, s tín nhi ng ch có th t   t qu ca vic tri nghim cùng vi ngân hàng và nhân viên ca u này lý gii ti sao khách hàng ph thuc vào nhng du hiu khác (nh và thi gian hong ca ngân hàng) làm ch dc khi mua mt li ha có th c thc hin t ngân hàng. 2.1.2.6 Dòng thông tin hai chiều Dch v n là s mua sm mt ln ri kt thúc mà n mt chui các giao dch hai ching xuyên trong mt khong thi gian c th. Ví d ca giao dch hai chim: Vic phát hành sao kê tài khon, qun lý tài kho dng máy ATM  9 Ki    p ti       c thu thp nhng thông tin quý giá v n s ng thái tit kin, vic s dng th tín dng, nhng cm mua sng ghé,i tt c u khai thác tt nht nhi này. 2.1.3 Sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại Xã hi ngày càng phát trin nên nhu ci vi dch v ngân hàng ngày càng cao. Bên cnh các dch v truyn th p nhiu dch v mi, tin ích  Internet banking, Mobile banking, Home banking, các dch v thanh toán, n tài chính, qun lý tin mt, dch v thuê mua thit b, cho vay tài tr d án 2.1.3.1 Khái niệm sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại Các dch v ngân hàng hin i thng là các dch v gn lin vi s phát trin, tin b ca công ngh hin i nh các dch v ngân hàng in t, dch v ngân hàng trc tuyn, dch v ngân hàng bán l Kt hp vi cách hiu v sn phm dch v ngân hàng  phn trên, có th hiu “Sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại là các sản phẩm dịch vụ có áp dụng công nghệ thông tin hiện đại, bao gồm cả dịch vụ truyền thống được nâng cấp phát triển dựa trên nền tảng công nghệ hiện đại và những dịch vụ mới”. S phát trin ca các dch v ngân hàng hin i không hoàn toàn là s thay th các sn phm truyn thng mà nó mang tính k tha, thm chí là s nâng cp ca các sn phm truyn thng.Vi các sn phm dch v ngân hàng hàng hii thì nhng quan h giao dch trc tip gia ngân hàng vi khách hàng ngày càng thu hp l   ch ngân hàng ti nhà (Home Banking), ngân         n thoi (Phone/Mobile  Trong phm vi ca bài nghiên cu tác gi ch tp trung nghiên cu nhng sn phm dch v i phát trin gng dch v da trên khoa hc công ngh tiên tin chng công ngh cao. Ví d: Dch v n t, 10 th, dch v   n t (Internet Banking, Mobile Banking, Home banking, Sms banking, 2.1.3.2 Các đặc trƣng cơ bản của dịch vụ ngân hàng hiện đại Chứa hàm lýợng công nghệ thông tin lớn:         nhanh chóng và chính xác. Đòi hỏi trình độ nguồn nhân lực cao: Vì dch v ngân hàng hii cha ng công ngh thông tin l có th s dng nhng ng dng ca công ngh i các nhân viên trong ngân hàng phi có kin thc tt, am hiu c nghip v ln nhng phn mm qu Đa dạng: Các sn phm dch v ngân hàng hii ngày càng phong phú, nó không ch gm nhng sn phm truyn thng mà còn có nhng sn phm m ng nhu cu ngày càng cao ca th ng và ca khách hàng. Yêu cầu vốn lớn để đầu tƣ cho cơ sở hạ tầng và công nghệ hiện đại:  có th phát trin các dch v ngân hàng hii thì cn có mt m h t phc v cho nó. Do vy cn phn l u này. Mang lại cho khách hàng những tiện ích vƣợt trội: Nhng dch v ngân hàng hii do áp dng công ngh thông tin vì vy khách hàng gi có th ngi  u có th thc hin hu ht tt c các giao dch mà không cn phi mn các chi nhánh hay phòng giao dc kia. 2.1.3.3 Phân biệt giữa dịch vụ ngân hàng truyền thống và dịch vụ ngân hàng hiện đại Vi mt ngân hàng thì vic cung cp kp thi các dch v tin ích,  dng là u kin cn thit  nâng cao n lc cnh tranh và hiu qu hot ng. Các . gi  tài Phát triển các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Biên Hòa  tài nghiên. TỔNG QUAN VỀ CÁC SẢN PHẨM DỊCH VỤ NGÂN HÀNG HIỆN ĐẠI 2.1 Tổng quan về sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại 2.1.1 Khái niệm sản phẩm dịch vụ ngân hàng Khái