Đang tải... (xem toàn văn)
Mở rộng hoạt động cho vay xuất nhập khẩu tại Sở giao dịch Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam
MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU - SƠ ĐỒ .5 LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG - NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY XUẤT NHẬP KHẨU CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Các hoạt động chủ yếu ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Cho vay .4 1.1.2.2 Nhận tiền gửi 1.1.2.3 Mua bán ngoại tệ 1.1.2.4 Cung cấp tài khoản giao dịch thực toán .5 1.1.2.5 Các dịch vụ khác 1.1.3 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.1.3.1 Khái niệm 1.1.3.2 Đặc điểm hoạt động cho vay .6 1.1.3.3 Phân loại hoạt động cho vay NHTM 1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY XUẤT NHẬP KHẨU CỦA NHTM 1.2.1 Ngân hàng thương mại với hoạt động xuất nhập 1.2.2 Khái niệm vai trò hoạt động cho vay XNK 10 1.2.2.1 Khái niệm đời hoạt động cho vay XNK 10 1.2.2.2 Vai trò hoạt động cho vay XNK .10 1.2.3 Hoạt động xuất nhập kinh tế 13 1.2.3.1 Sự cần thiết hoạt động xuất nhập 13 1.2.3.2 Vai trò hoạt động XNK kinh tế 14 1.2.4 Các hình thức cho vay xuất nhập 15 1.2.4.1 Đối với nhà xuất 15 1.2.4.2 Đối với nhà nhập 16 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG TỚI HOẠT ĐỘNG CHO VAY XUẤT NHẬP KHẨU 18 1.3.1 Các nhân tố thuộc doanh nghiệp xuất nhập 18 1.3.2 Các nhân tố thuộc thân ngân hàng 20 1.3.3 Các nhân tố khác 22 CHƯƠNG - THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY XUẤT NHẬP KHẨU TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 25 2.1 SƠ LƯỢC VỀ SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 25 2.1.1 Quá trình thành lập phát triển Sở giao dịch 25 2.1.2 Mơ hình tổ chức Sở giao dịch Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam 26 27 2.1.3 Giám đốc Sở giao dịch qua thời kỳ 28 2.1.4 Phân tích kết hoạt động kinh doanh ba năm gần 28 2.1.4.1 Tình hình hoạt động huy động vốn 28 2.1.4.2 Tình hình hoạt động tín dụng 30 2.1.4.3 Một số tiêu khác .33 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY XUẤT NHẬP KHẨU TẠI SGD NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM .34 2.2.1 Những quy định chung hoạt động cho vay XNK SGD 34 2.2.1.1 Đối tượng cho vay 34 2.2.1.2 Hình thức cho vay xuất nhập 35 2.2.2 Thực trạng hoạt động cho vay xuất nhập SGD 36 2.2.2.1 Doanh số cho vay xuất nhập 36 2.2.2.2 Doanh số thu nợ xuất nhập 39 2.2.2.3 Dư nợ tín dụng xuất nhập 40 2.2.2.4 Nợ hạn 43 2.2.2.5 Nợ xấu .44 2.2.2.6 Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng XNK 45 2.2.3 Đánh giá hoạt động cho vay xuất nhập SGD 46 2.2.3.1 Những kết đạt 46 2.2.3.2 Những mặt tồn nguyên nhân 48 CHƯƠNG - GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY XUẤT NHẬP KHẨU TẠI SỞ GIAO DỊCH 52 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG XUẤT NHẬP KHẨU TẠI SỞ GIAO DỊCH 52 3.1.1 Định hướng phát triển hoạt động xuất nhập đất nước tới năm 2010 52 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động cho vay XNK SGD 54 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY XUẤT NHẬP KHẨU TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 54 3.2.1 Nhóm giải pháp quản trị điều hành 54 3.2.1.1 Tăng cường công tác huy động vốn 54 3.2.1.2 Định hướng chiến lược tài trợ 55 3.2.2 Nhóm giải pháp nghiệp vụ tín dụng tài trợ XNK 56 3.2.2.1 Quản lý tài sản chấp cầm cố 56 3.2.2.2 Quản lý rủi ro tín dụng tài trợ XNK 57 3.2.2.3 Đa dạng hoá phương thức cho vay XNK 58 3.2.3 Chính sách khách hàng 59 3.2.4 Chiến lược người công nghệ ngân hàng 61 3.2.4.1 Đào tạo, tuyển chọn cán tín dụng .61 3.2.4.2 Hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng 63 KẾT LUẬN 65 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 66 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT BIDV : Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam NH : Ngân hàng NHTM : Ngân hàng thương mại SGD : Sở giao dịch Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam XNK : Xuất nhập WTO : Tổ chức thương mại giới DANH MỤC BẢNG BIỂU - SƠ ĐỒ Trang Sơ đồ 2.1 : Cơ cấu tổ chức SGD 27 Bảng 2.1 : Cơ cấu vốn huy động theo thành phần kinh tế 29 Bảng 2.2 : Cơ cấu vốn huy động theo thời gian 31 Bảng 2.3 : Cơ cấu cho vay theo kỳ hạn 31 Bảng 2.4 : Cơ cấu khoản cho vay trung-dài hạn 32 Bảng 2.5 : Một số tiêu khác 33 Bảng 2.6 : Doanh số cho vay XNK 37 Bảng 2.7 : Doanh số thu nợ XNK 39 Bảng 2.8 : Doanh số thu nợ XNK Doanh số cho vay 40 Bảng 2.9 : Dư nợ tín dụng XNK 40 Bảng 2.10 : Dư nợ tín dụng XNK Tổng nguồn vốn huy động 42 Bảng 2.11 : Nợ hạn XNK 43 Bảng 2.12 : Nợ xấu XNK 44 Bảng 2.13 : Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng XNK 45 Biểu đồ 2.1 : Doanh số cho vay XNK 37 Biểu đồ 2.2 : Dư nợ tín dụng XNK 41 LỜI MỞ ĐẦU Lý luận thực tiễn phát triển kinh tế giới cho thấy hoạt động xuất nhập lĩnh vực trung tâm quan trọng toàn hoạt động kinh tế nhiều quốc gia Hoạt động xuất nhập góp phần đáng kể vào việc tăng nguồn thu ngân sách, đặc biệt thu ngoại tệ, cải thiện cán cân tốn giải cơng ăn việc làm cho người dân, thúc đẩy nhanh trình tăng trưởng phát triển kinh tế, nâng cao vị đất nước kinh tế toàn cầu Trong xu tồn cầu hóa, Việt Nam ngày hội nhập mạnh mẽ với kinh tế khu vực giới Hiện nước ta có quan hệ mua bán ngoại thương với hầu vùng lãnh thổ giới Đặc biệt, kiện Việt Nam gia nhập Tổ chức Thương mại giới (WTO) vào tháng 11/2006 đánh dấu bước ngoặt quan trọng phát triển kinh tế Việt Nam nói chung lĩnh vực thương mại nói riêng Cùng với phát triển hoạt động thương mại quốc tế, nhu cầu vốn doanh nghiệp phục vụ cho hoạt động xuất nhập ngày tăng Một kênh tài trợ vốn quan trọng cho doanh nghiệp vốn vay NHTM Vì vậy, nói việc mở rộng hoạt động cho vay XNK NHTM xu hướng tất yếu nhằm thúc đẩy hoạt động XNK Việt Nam đáp ứng mục tiêu gia tăng thu nhập ngân hàng Trong thời gian qua, Sở giao dịch Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam, bên cạnh cho vay đầu tư xây dựng hoạt động truyền thống SGD có chủ trương mở rộng nhiều hoạt động cho vay khác có hiệu quả, có hoạt động cho vay XNK Mặc dù có thành cơng định, sau thời gian ngắn thực tập SGD, em nhận thấy số vướng mắc tồn dư nợ cho vay XNK chiếm tỷ trọng nhỏ tổng dư nợ cho vay chưa tương xứng với tiềm SGD Xuất phát từ lý trên, em mạnh dạn chọn đề tài “Mở rộng hoạt động cho vay xuất nhập Sở giao dịch Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam” để nghiên cứu Mục đích nghiên cứu: Đề tài thực nhằm nghiên cứu đánh giá hoạt động cho vay XNK Sở giao dịch Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam Đối tượng nghiên cứu: Đề tài tập trung tìm hiểu thực trạng hoạt động cho vay XNK Sở giao dịch Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam ba năm gần 2006-2008 Phương pháp nghiên cứu: chủ yếu thu thập, phân tích, đánh giá số liệu sở so sánh, đối chiếu, phân tích bảng biểu biểu đồ Bố cục viết: Ngoài Lời mở đầu Kết luận, viết em chia thành ba chương sau: - Chương 1- Những vấn đề hoạt động cho vay xuất nhập ngân hàng thương mại - Chương 2- Thực trạng hoạt động cho vay xuất nhập Sở giao dịch Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chương 3- Giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay xuất nhập Sở giao dịch Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam CHƯƠNG - NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY XUẤT NHẬP KHẨU CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng tổ chức tài quan trọng kinh tế Ngân hàng bao gồm nhiều loại tùy thuộc vào phát triển kinh tế nói chung hệ thống tài nói riêng, ngân hàng thương mại thường chiếm tỷ trọng lớn quy mô tài sản, thị phần số lượng ngân hàng Ngân hàng tổ chức thu hút tiết kiệm lớn hầu hết kinh tế Hàng triệu cá nhân, hộ gia đình doanh nghiệp, tổ chức kinh tế-xã hội gửi tiền ngân hàng Ngân hàng đóng vai trị người thủ quỹ cho tồn xã hội Ngân hàng tổ chức trung gian tài quan trọng Ngân hàng thực sách kinh tế, đặc biệt sách tiền tệ, kênh quan trọng sách kinh tế Chính phủ nhằm ổn định kinh tế Theo PGS TS Phan Thị Thu Hà, 2007, Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB ĐH Kinh tế quốc dân: “Ngân hàng tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng - đặc biệt tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ toán thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh khác kinh tế” 1.1.2 Các hoạt động chủ yếu ngân hàng thương mại Ngân hàng doanh nghiệp cung cấp dịch vụ cho công chúng doanh nghiệp Thành công ngân hàng phụ thuộc vào lực xác định dịch vụ mà xã hội có nhu cầu, thực dịch vụ cách có hiệu 1.1.2.1 Cho vay a) Cho vay thương mại Ngay thời kỳ đầu, ngân hàng chiết khấu thương phiếu mà thực tế cho vay người bán Sau bước chuyển tiếp từ chiết khấu thương phiếu sang cho vay trực tiếp khách hàng, giúp họ có vốn để mua hàng dự trữ nhằm mở rộng sản xuất kinh doanh b) Cho vay tiêu dùng Trong giai đoạn đầu hầu hết ngân hàng khơng tích cực cho vay cá nhân hộ gia đình họ tin khoản cho vay tiêu dùng rủi ro vỡ nợ tương đối cao Sự gia tăng thu nhập người tiêu dùng cạnh tranh cho vay buộc ngân hàng phải hướng tới người tiêu dùng khách hàng tiềm Sau chiến tranh giới lần thứ hai, tín dụng tiêu dùng trở thành loại hình tín dụng tăng trưởng nhanh nước có kinh tế phát triển c) Tài trợ cho dự án Bên cạnh cho vay truyền thống cho vay ngắn hạn, ngân hàng ngày trở nên động việc tài trợ cho xây dựng nhà máy đặc biệt ngành công nghệ cao Do rủi ro loại hình tín dụng nói chung cao song lãi lại lớn Một số ngân hàng cho vay để đầu tư vào đất CHƯƠNG - GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY XUẤT NHẬP KHẨU TẠI SỞ GIAO DỊCH 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG XUẤT NHẬP KHẨU TẠI SỞ GIAO DỊCH 3.1.1 Định hướng phát triển hoạt động xuất nhập đất nước tới năm 2010 Trong bối cảnh Việt Nam ngày hội nhập sau với kinh tế giới, đặc biệt Việt Nam trở thành thành viên thức Tổ chức Thương mại giới WTO, điều đòi hỏi Việt Nam phải chủ động trình hội nhập để khắc phục khó khăn, thách thức kinh tế phát huy điểm mạnh hội Tuy nhiên tình hình giới nay, kinh tế tồn cầu rơi vào suy thối, đặc biệt nước phát triển, thị trường xuất chủ lực đất nước ta, báo hiệu cho thời kỳ hoạt động xuất không thuận lợi Bên cạnh hoạt động nhập gặp khó khăn dự báo trước Trước yêu cầu đó, Nhà nước xây dựng chiến lược phát triển hoạt động XNK sau: - Phát triển xuất cách bền vững, làm động lực thúc đẩy tăng trưởng GDP - Về mặt hàng xuất khẩu: đẩy mạnh sản xuất xuất mặt hàng có lợi cạnh tranh, đồng thời tích cực phát triển mặt hàng khác có tiềm thành mặt hàng xuất chủ lực mới, theo hướng nâng cao hiệu xuất Chuyển dịch cấu xuất theo hướng đẩy mạnh xuất mặt hàng có giá trị gia tăng cao, tăng sản phẩm chế biến, chế tạo, sản 52 phẩm có hàm lượng công nghệ chất xám cao, giảm tỷ trọng hàng xuất thơ Nâng cao chất lượng hàng hóa xuất ngày có nhiều tiêu chuẩn khắt khe nước hàng hóa nhập nhằm bảo hộ sản xuất nước - Mục tiêu tăng trưởng xuất năm 2009 khoảng 13% theo tiêu Quốc hội đề - tương đương với kim ngạch xuất khoảng 72 tỷ USD dự báo gặp nhiều khó khăn, số dự đốn cho tác động suy thoái kinh tế tồn cầu, mức 13% khó đạt - Phương hướng chung hoạt động nhập khẩu, kết hợp với sản xuất nước để thực việc nhập đáp ứng nhu cầu nguyên nhiên vật liệu, thiết bị máy móc cho sản xuất đầu tư Ưu tiên nhập vật tư, thiết bị công nghệ tiên tiến phục vụ đầu tư sản xuất cho xuất tiêu dùng nước, nâng cao khả cạnh tranh hàng hóa nước… - Kiểm sốt nhập cách có hiệu thơng qua việc thực biện pháp thuế quan phi thuế quan Đẩy mạnh sản xuất tăng cường sử dụng loại máy móc, thiết bị, vật tư, ngun liệu cịn nhập để góp phần giảm nhập siêu - Hạn chế nhập mặt hàng nước sản xuất bảo đảm yêu cầu chất lượng, mặt hàng tiêu dùng không thiết yếu - Trong thời buổi kinh tế khó dự đốn trước biến động, bên cạnh trì mối quan hệ XNK hiệu với thị trường truyền thống Châu Á - Thái Bình Dương, Nga, cần phải đa dạng hóa, mở rộng quan hệ với nhiều thị trường tiền khác nhằm tránh lệ thuộc, rủi ro quan hệ XNK thị trường Châu Âu, Châu Phi Nam Mỹ - Khuyến khích, tạo điều kiện khai thác tối đa tiềm thành phần kinh tế hoạt động XNK nhằm phát huy sức mạnh tổng hợp 53 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động cho vay XNK SGD Trên sở định hướng phát triển hoạt động XNK đất nước định hướng phát triển chung toàn SGD, SGD đề định hướng phát triển cụ thể cho hoạt động cho vay XNK sau: - SGD phấn đấu tăng dư nợ cho vay XNK so với năm 2008, sở gia tăng thu nhập từ dịch vụ liên quan phục vụ cho doanh nghiệp vay vốn toán quốc tế, mua bán ngoại tệ… - Tiếp tục xúc tiến công tác marketing, thu hút thêm doanh nghiệp vay vốn XNK - Mở rộng cho vay XNK thành phần kinh tế, giảm tỷ trọng cho vay XNK doanh nghiệp Nhà nước - Tập trung cho vay XNK vào sản phẩm, thị trường theo định hướng phát triển XNK Nhà nước 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY XUẤT NHẬP KHẨU TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM Trong bối cảnh hoạt động kinh doanh ngân hàng ngày bị cạnh tranh gay gắt, môi trường vĩ mô thường xuyên biến động phức tạp, đồng thời từ thực trạng hoạt động cho vay XNK SGD năm vừa qua, em xin đề xuất số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay XNK SGD cách có hiệu 3.2.1 Nhóm giải pháp quản trị điều hành 3.2.1.1 Tăng cường công tác huy động vốn Định hướng tín dụng XNK SGD phải phù hợp với sách phát triển kinh tế xã hội Nhà nước nằm chiến lược kinh doanh chung BIDV 54 Điều kiện tiên đảm bảo tăng trưởng tín dụng tăng trưởng nguồn vốn Có huy động vốn nhiều Ngân hàng cho vay đa dạng hoá hoạt động kinh doanh phục vụ khách hàng ngược lại, việc sử dụng vốn khuyến khích Ngân hàng đẩy mạnh đa dạng hình thức huy động Việc mở rộng khai thác nguồn vốn theo hướng sau đây: - Tiền gửi tổ chức kinh tế chiếm tỷ trọng chủ yếu cấu nguồn vốn huy động SGD Vì SGD cần phải tiếp tục phát huy vai trò đầu mối huy động tiền gửi từ tổ chức, định chế tài tổng công ty lớn kinh tế như: Ngân hàng Phát triển Việt Nam, Công ty tái bảo hiểm quốc gia, bảo hiểm xã hội Việt Nam… - Tiếp tục khuyến khích dân cư gửi tiền vào SGD sách tăng lãi suất tiền gửi VNĐ lẫn ngoại tệ, ngắn hạn trung dài hạn Đối với khách hàng truyền thống, Ngân hàng nên có phần thưởng xứng đáng, có sách ưu đãi riêng - Thực số biện pháp để đảm bảo có nguồn ngoại tệ đáp ứng nhu cầu mở rộng cho vay XNK SGD hoạt động XNK thường liên quan mật thiết đến ngoại tệ Có thể áp dụng mức phí hấp dẫn để thu hút lượng kiều hối gửi nước; thực nghiệp vụ mua bán ngoại tệ an toàn, hiệu quả; triển khai sản phẩm huy động tiền gửi ngoại tệ hấp dẫn… 3.2.1.2 Định hướng chiến lược tài trợ Chuyển hướng tài trợ từ cho vay thương vụ có tính chất riêng lẻ thụ động sang cho vay theo dự án khép kín chu trình lưu thơng hàng hố từ sản xuất đến tiêu thụ Việc lựa chọn thẩm định dự án đầu tư trở thành nhân tố có ý nghĩa quan trọng thành công Ngân hàng Một dự án quan chun mơn có thẩm quyền thẩm định phê duyệt, trước định cho vay, SGD cần phải thẩm định xem xét lại: - Tính pháp lý hồ sơ bao gồm hồ sơ dự án hồ sơ xây dựng theo điều kiện xây dựng Nhà nước, hồ sơ mua sắm thiết bị theo quy chế đấu 55 thầu quy định thương mại (nếu có thiết bị nhập khẩu), hồ sơ tín dụng theo quy định Ngân hàng - Phương án vay trả nợ dự án tính tốn nguồn vốn nguồn tài trợ, dự kiến biến động thông số ảnh hưởng đến nguồn trả nợ - Thẩm định nhóm chi tiêu hiệu quả: thời gian hồn vốn, hiệu rịng (NPV), thể lệ hoàn vốn nội bộ, tỷ suất lợi nhuận Đối với dự án có giá trị lớn vượt giới hạn tỷ lệ vốn có doanh nghiệp Ngân hàng, nên sử dụng hình thức cho vay đồng tài trợ thay việc cho vay doanh nghiệp có dư nợ Ngân hàng 3.2.2 Nhóm giải pháp nghiệp vụ tín dụng tài trợ XNK 3.2.2.1 Quản lý tài sản chấp cầm cố - Về nguyên tắc, tài sản chấp cầm cố cho khoản vay phải tài sản hình thành trước độc lập với vốn vay Nhưng NH có kho bãi đầy đủ điều kiện an tồn, chấp nhận tài sản hình thành từ vốn vay để làm hàng hoá vật tư đảm bảo việc giải chấp sở toán người vay Hiện SGD thực cách làm thuê kho bãi bên thứ ba để gửi quản lý hàng hóa (bên thứ ba bên có chức cho thuê kho bãi) Hàng xuất kho có lệnh NH (ký hợp đồng thuê kho ba bên) - Bảo hiểm tài sản, hàng hố để phịng ngừa rủi ro bất khả kháng thiên tai, lũ lụt, hoả hoạn tài sản ngân hàng quản lý cần bảo hiểm NH thực hợp đồng thoả thuận với tổ chức bảo hiểm nước nước với điều khoản bên thụ hưởng bảo hiểm NH, buộc người vay phải mua bảo hiểm cho hàng hoá chấp cầm cố với NH - Thành lập công ty mua bán, khai thác tài sản chấp tồn đọng tổ chức tín dụng Căn vào thực trạng giá trị tài sản tồn đọng khả công ty, tổ chức tín dụng chuyển giao tài sản tồn đọng cho cơng ty hình thức uỷ thác sở hợp đồng chuyển nhượng theo thỏa 56 thuận, giúp tổ chức tín dụng thu hồi vốn khai thác sử dụng tài sản tồn đọng có hiệu Việc xử lý cần tập trung tháo gỡ vướng mắc chế thủ tục pháp lý; có chế cho phép ngân hàng để lại tài sản chấp cho doanh nghiệp tiếp tục khai thác theo phương án sản xuất kinh doanh mới, giúp doanh nghiệp có nguồn trả nợ; ngân hàng quyền trực tiếp ký hợp đồng uỷ quyền bán tài sản với trung tâm bán đấu giá, không qua trung gian tài sản thuộc diện xử lý án 3.2.2.2 Quản lý rủi ro tín dụng tài trợ XNK Hoạt động cho vay XNK hoạt động cho vay phức tạp, chịu tác động nhiều thị trường giới Do đó, để hạn chế bớt rủi ro hoạt động cho vay XNK, SGD cần thực số biện pháp sau: - SGD thực cho vay doanh nghiệp mua bảo hiểm hàng hóa XNK bảo hiểm tín dụng XNK Trong hoạt động XNK, giá trị hàng hóa XNK thường lớn vận chuyển đường biển, thời gian vận chuyển dài Do rủi ro trình vận chuyển lớn Mặc khác rủi ro cịn xuất phát từ đối tác họ khơng có khả tốn lý đó, dẫn đến tổn thất doanh nghiệp lớn, đơi làm khả tốn ngân hàng Tuy vậy, doanh nghiệp Việt Nam chưa quan tâm mức đến việc mua bảo hiểm hàng hóa XNK Vì vậy, bảo hiểm tín dụng XNK đảm bảo an tồn cho NH trường hợp khách hàng gặp rủi ro, NH có nguồn để thu nợ - SGD cần cập nhật liên tục quy chế, văn liên quan đến hoạt động cho vay XNK để tạo sở cho cán đưa định cho vay xác Ngồi nhân tố rủi ro khách quan chủ quan tín dụng thơng thường, tín dụng tài trợ XNK chịu ảnh hưởng lớn hai nhân tố lãi suất tỷ giá đồng tiền giao dịch Sự biến động thường xuyên hai 57 nhân tố, tạo thêm thuận lợi cho ngân hàng nghiệp vụ tín dụng gây thiệt hại cho khách hàng ngược lại Để quản lý rủi ro lãi suất tỷ giá, ngân hàng nước áp dụng giải pháp nghiệp vụ kinh doanh hối đoái thị trường tiền tệ với công cụ chủ yếu sau: Hợp đồng mua bán kỳ hạn; Nghiệp vụ SWAP lãi suất; Hợp đồng quyền chọn lãi suất tỷ giá… 3.2.2.3 Đa dạng hoá phương thức cho vay XNK Hiện nay, SGD chưa thực tài trợ XNK hình thức phát hành thư bảo lãnh với người nước ngồi, bao tốn, th mua tài Trong điều kiện kinh tế Việt Nam giới hạn nguồn vốn kinh doanh mình, SGD chưa thể áp dụng hình thức Song, năm tới, NH nên cố gắng áp dụng tốt hình thức tín dụng bảo lãnh tín dụng trả góp Về tín dụng trả góp: Đối với doanh nghiệp nhập máy móc thiết bị từ nước ngồi, thời gian sử dụng lâu nên nhu cầu vay vốn trung dài hạn lớn Để giúp cho doanh nghiệp SGD cấp tín dụng cho họ theo doanh nghiệp phép trả dần theo số tiền vay theo định kỳ Sở hữu không thiết phải dùng vốn trung dài hạn doanh nghiệp vay mà dùng vốn ngắn hạn vay doanh nghiệp trả định kỳ theo thoả thuận với SGD Về nghiệp vụ bảo lãnh: Ngân hàng Nhà nước ban hành định số 26/2006/QĐ-NHNN việc ban hành "Quy chế bảo lãnh ngân hàng" Quyết định số 26/2006/QĐ-NHNN hướng dẫn thực loại bảo lãnh dự thầu, bảo đảm thực hợp đồng, bảo đảm hoàn trả tiền ứng trước, bảo đảm toán, bảo đảm chất lượng sản phẩm theo hợp đồng, đảm bảo hoàn trả vốn vay Trong năm vừa qua thực loại hình bảo lãnh theo định 26, NHTM bảo lãnh cho nhiều doanh nghiệp tham gia đấu thầu 58 thực hợp đồng giúp cho việc triển khai thực dự án, thu hút vốn công nghệ cho phát triển kinh tế đất nước Bên cạnh mặt đó, qua năm thực quy chế bảo lãnh theo định 26/2006/QĐNHNN bộc lộ số tồn bất hợp lý Với kinh nghiệm ngân hàng khác việc thực nghiệp vụ học thân mình, SGD cần phải có nhận thức hình thức tín dụng bảo lãnh Do đó, SGD áp dụng hình thức bảo lãnh XNK cần lưu ý điều thực quy trình nghiêm ngặt khoản cho cho vay loại: + Thẩm định lập đủ hồ sơ tín dụng + Phân kỳ kế hoạch thu nợ + Kiểm tra quản lý vốn quy trình tín dụng + Tổ chức hạch tốn nội bảng ngoại bảng đầy đủ 3.2.3 Chính sách khách hàng Khách hàng nguyên nhân tồn phát triển NHTM, nên khách hàng định cấu, quy mô nguồn vốn sử dụng vốn ngân hàng, thể uy tín lực cạnh tranh ngân hàng thị trường nước Trong thời gian qua, khách hàng vay vốn chủ yếu SGD doanh nghiệp Nhà nước Trong đó, số lượng doanh nghiệp ngồi quốc doanh nước ta nhiều nhu cầu vay vốn tài trợ cho hoạt động XNK lớn Vì khơng thể bỏ lỡ hội kinh doanh đáp ứng yêu cầu mở rộng hoạt động cho vay XNK, SGD vận dụng hình thức, biện pháp sau đây: - Thứ nhất: Phân loại khách hàng Đánh giá khách hàng trước hết dựa vào quan hệ tín dụng họ với Ngân hàng Căn chủ yếu để phân loại khách hàng lực tài kinh doanh Cần phải phân tích khách quan đắn loại nợ hạn để phân loại khách hàng, quan trọng việc thực 59 Chi nhánh ngân hàng sở cho đối tượng phù hợp với thực tiễn sinh động Sử dụng chế lãi suất ưu đãi cho đối tượng khách hàng lớn, truyền thống khách hàng gặp khó khăn - Thứ hai: Tổ chức hội nghị khách hàng Đây hình thức tổ chức hoạt động có hiệu cho ngân hàng khách hàng Thông qua hội nghị khách hàng, khách hàng có điều kiện tiếp xúc trao đổi thông tin với nhau, đồng thời tạo hội cho họ ngân hàng hiểu khó khăn vướng mắc để có giải pháp tháo gỡ Tổ chức hội nghị khách hàng cần phải coi trọng khâu chất lượng, trước hết công tác thẩm định lựa chọn khách hàng, thăm dò xây dựng nội dung hội nghị để có đề tài trọng tâm, đồng thời tạo khơng khí cởi mở để thơng qua khách hàng mà đánh giá lực, phẩm chất cán ngân hàng Một hình thức hội nghị phổ biến ngân hàng nước hội thảo chuyên đề ngân hàng chủ trì với tham gia bạn hàng ngân hàng doanh nghiệp với nhiều nội dung phú như: trao đổi kinh nghiệm, tổ chức thảo luận nghiệp vụ biện pháp quản lý rủi ro - Thứ ba: Từ tư vấn tiếp thị đến hợp tác kinh doanh Ngân hàng người tư vấn có hiệu phương diện tài cho dự án kinh doanh khách hàng Trong ngoại thương, vai trò tiếp thị ngân hàng quan trọng, giúp khách hàng tìm kiếm thị trường, bạn hàng sản phẩm Tham gia cấp tín dụng bảo lãnh tín dụng hàng hoá xuất Trong nước tư bản, từ lâu tư ngân hàng thâm nhập vào tư cơng nghiệp thương nghiệp, quản lý khép kín tồn khâu sản xuất lưu thông Sự sát nhập tạo nên sức mạnh tổng hợp tập đồn tài chính, kinh doanh tiêu thụ hàng hố 60 3.2.4 Chiến lược người cơng nghệ ngân hàng 3.2.4.1 Đào tạo, tuyển chọn cán tín dụng Con người nhân tố định thành công hoạt động sản xuất xã hội Chúng ta chuyển đổi từ kinh tế kế hoạch hoá tập trung sang kinh tế thị trường theo định hướng XHCN bắt đầu nghiệp cơng nghiệp hố địi hỏi: "xây dựng đội ngũ cán ngân hàng có phẩm chất tốt, kiến thức lực nghiệp vụ ngân hàng, áp dụng công nghệ đại có trình độ ngoại ngữ yếu tố định chất lượng hiệu hoạt động ngân hàng" Để đạt yêu cầu đó, NHNT Hà Nội cần tập trung vào chiến lược người với nội dung sau: - Thứ nhất: công tác đào tạo đào tạo lại Một nguyên nhân chất lượng tín dụng tồn ngành thấp chun mơn nghiệp vụ chưa cao, nhận thức không đầy đủ quy luật thị trường sản xuất hàng hoá Do đó, mục tiêu để SGD xây dựng giải pháp trong hoạch định chiến lược đào tạo đào tạo lại cán nhân viên Trước hết công tác quy hoạch cán cấp, cần phải trang bị lại kiến thức theo hai hình thức đào tạo tập trung đào tạo định hướng, giúp cán bộ, công nhân viên ngân hàng tự học để có đủ trình độ phù hợp với cương vị đảm nhận Cần phá bỏ triệt để tư tưởng cho học đối tượng không nằm quy hoạch xếp nghỉ hưu, sức khoẻ lực không đủ điều kiện làm việc, cán kỷ luật Các đối tượng đào tạo theo hướng tập trung, chuyên ngành Trước hết ưu tiên cho cán tín dụng, kế tốn triển khai chương trình phổ cập tin học Đào tạo tuyển dụng tổ chuyên gia tin học có khả xây dựng đề án tin học lập trình nghiệp vụ phát sinh ngân hàng 61 Khuyến khích học ngoại ngữ cán chuyên môn, học chuyên môn cán chuyên ngữ cán nghiên cứu khoa học ngồi hình thức khen thưởng vật chất nâng mức lương - Thứ hai: Công tác tuyển chọn sử dụng cán Tuyển chọn sử dụng cán nội dung quan trọng tiêu chuẩn hoá trẻ hoá cán Khác với năm đầu thập kỷ 90, khác xa với thời kỳ kinh tế bao cấp, hầu hết số người đào tạo trường chưa thể có đủ kiến thức tổng hợp, chí chưa đáp ứng cơng việc điều kiện đại, chưa nói đến phát triển tương lai Việc tuyển chọn cán trẻ thay lớp người nghỉ hưu có ý nghĩa định tương lai phát triển ngân hàng Kinh nghiệm từ doanh nghiệp nước ngồi cho thấy, hình thức tài trợ cho sinh viên sở đào tạo: trường đại học, viện nghiên cứu, trung tâm đào tạo mang lại kết tốt cho Ngân hàng đội ngũ nhân tài trẻ có lực yêu cầu Ngân hàng cần thực tốt chế độ thi tuyển để có lớp người thực chất Những năm qua, việc thi tuyển chủ yếu tập trung vào ngoại ngữ cần phải đưa môn thi chuyên ngành khác để lựa chọn cho cán có đủ lực tồn diện chun mơn nhận thức xã hội Có lớp người mới, số người cũ tự đào thải khơng có ý thức vươn lên thiếu ý thức công việc Làm tốt công tác tuyển chọn cán bộ, SGD dần khắc phục tình trạng vừa thừa vừa thiếu cán - Thứ ba: Đối với cán làm tín dụng XNK u cầu tiêu dùng chuẩn lực cao kiến thực nghiệp vụ mà cần trang bị cho họ trình độ thương mại, pháp luật, ngoại ngữ nơi chưa có đủ điều kiện cán kiên khơng cho thực nghiệp vụ toán quốc tế 62 3.2.4.2 Hiện đại hoá công nghệ ngân hàng Công nghệ ngân hàng yếu tố quan trọng tạo nên sức cạnh tranh NHTM SGD đơn vị đầu hệ thống BIDV NHTM nước đại hóa cơng nghệ NH Cơng nghệ tin học giới ngày mở hội thuận lợi cho SGD chiến lược đại hố ngân hàng Tuy nhiên, cơng nghệ NH thường xun thay đổi công nghệ NH Việt Nam cịn xa so với cơng nghệ NH giới Trong năm tới, ngân hàng cần tập trung thực bước chiến lược sau: - Tìm hiểu kỹ lưỡng cơng nghệ NH giới, lựa chọn cơng nghệ NH thích hợp để ứng dụng SGD - Cử cán nước học tập kinh nghiệm, cách thức sử dụng công nghệ mới, tổ chức buổi tập huấn cho cán cách thức sử dụng, khai thác công nghệ… Trong giai đoạn nay, đại hóa cơng nghệ NH SGD cần tập trung giải vấn đề sau: -Thực kế toán giao dịch tức thời quầy, kiểm tra kiểm soát từ xa nghiệp vụ thị trường liên ngân hàng, quản lý thông tin báo cáo thống kê thơng tin phịng ngừa rủi ro, quản lý lưu trữ hồ sơ tín dụng, kế tốn ngân hàng Đảm bảo an tồn hiệu nghiệp vụ toán quốc tế, kinh doanh ngoại tệ - Tiếp tục phát triển hệ thống kênh phân phối đại telephone banking, mobile banking, internet banking để tạo nhiều hội đáp ứng nhu cầu khách hàng giúp khách hàng thuận tiện trình giao dịch - Từng bước đại hố phương tiện tốn khơng dùng tiền Sử dụng thẻ toán ngân hàng doanh nghiệp, thẻ rút tiền tự động, 63 đảm bảo cho khách hàng gửi tiền nơi mà rút tiền Chi nhánh nước - Nâng cấp sở hoạt động phương tiện làm việc ngân hàng Công nghệ NH phải đảm bảo nhanh, kịp thời xác nhằm đáp ứng yêu cầu cao xử lý thông tin lĩnh vực NH 64 KẾT LUẬN Những năm qua, trước yêu cầu đổi kinh tế theo hướng mở cửa đặc biệt nhu cầu vốn ngày tăng doanh nghiệp hoạt động XNK, NHTM Việt Nam có bước tích cực việc mở rộng hoạt động kinh doanh sang lĩnh vực ngân hàng quốc tế nhằm đáp ứng tốt yêu cầu Cùng với ngân hàng toàn ngành, Sở giao dịch Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam không ngừng mở rộng hoạt động cho vay XNK, khách hàng vay vốn cho hoạt động XNK SGD ngày tăng số lượng giá trị khoản vay Dù đạt nhiều kết đáng tự hào khơng phải khơng có hạn chế SGD Khó khăn xuất phát từ thân SGD, từ cạnh tranh mạnh mẽ hệ thống NHTM từ biến động bất lợi môi trường kinh tế Thấy hạn chế đó, với nỗ lực khơng ngừng khả phát triển NH hoàn toàn tin tưởng tương lai hoạt động tín dụng nói chung tín dụng XNK nói riêng SGD phát triển mạnh mẽ đóng góp nhiều vào phát triển ngành NH phát triển chung đất nước 65 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2006), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nxb Đại học kinh tế quốc dân, Hà Nội TS Tơ Ngọc Hưng (2000), Giáo trình Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng, Nxb Thống kê, Hà Nội PGS.TS Nguyễn Thị Thu Thảo (2006), Nghiệp vụ toán quốc tế, Nxb Lao động - Xã hội, Hà Nội PGS.TS Nguyễn Văn Tiến (2005), Thanh toán quốc tế - Tài trợ ngoại thương, Nxb Thống kê, Hà Nội GS.TS Lê Văn Tư (2000), Tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu, toán quốc tế kinh doanh ngoại tệ, Nxb Thống kê, Tp Hồ Chí Minh Sở giao dịch Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam (2006-2008), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh, Hà Nội Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 quy chế cho vay Lê Ngọc Quỳnh (2008), Hai năm BIDV thực điều định 493: Minh bạch nợ xấu - kết ngồi mong đợi, Tạp chí Ngân hàng, Số 07/2008 Peter S.Rose (2004), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nxb Tài chính, Hà Nội 10 Herbert-Jkessler (1993), Tài ngoại thương, NXB Khoa học kỹ thuật, Hà Nội 66 ... trạng hoạt động cho vay xuất nhập Sở giao dịch Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chương 3- Giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay xuất nhập Sở giao dịch Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam. .. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY XUẤT NHẬP KHẨU TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 25 2.1 SƠ LƯỢC VỀ SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM ... 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động cho vay XNK SGD 54 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY XUẤT NHẬP KHẨU TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 54
