Đang tải... (xem toàn văn)
giải pháp marketing hút khách, phát triển dịch vụ logistic, nâng cao sức cạnh tranh, marketing khách sạn, giải pháp nâng cao lợi nhuận, định vị thị trường sản phẩm
Luận văn tốt nghiệp Đại học Thương Mại Chương 1: TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU VỀ ĐỀ TÀI 1.1. TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI Kể từ khi Việt Nam chính thức gia nhập tổ chức Thương mại thế giới WTO, hoạt động kinh tế nói chung và của ngành Tài chính – Ngân hàng nói riêng đã có nhiều sự thay đổi lớn. Bắt đầu từ sự thay đổi về cơ chế, chính sách cho tới những phương thức hoạt động, kinh doanh sao cho phải phù hợp với nhu cầu hội nhập kinh tế thế giới. Không những thế vào cuối năm 2007 đầu năm 2008, cuộc khủng hoảng kinh tế toàn cầu diễn ra gây ảnh hưởng tiêu cực tới nền kinh tế của tất cả các nước trên thế giới. Nền kinh tế của nước ta cũng không nằm ngoài vòng ảnh hưởng đó. Chính vì vậy, các ngân hàng thương mại Việt Nam cần phải có những chiến lược kinh doanh lâu dài và hợp lý để có thể cạnh tranh với các ngân hàng nước ngoài đang xúc tiến kế hoạch thâm nhập thị trường ngân hàng bán lẻ tại Việt Nam. Trong hoàn cảnh nền kinh tế ngày càng phát triển, đời sống người dân ngày càng tăng cao, nhu cầu vay tiêu dùng của người dân cũng ngày một lớn. Những năm trở lại đây, hoạt động cho vay tiêu dùng mang một vai trò quan trọng trong dịch vụ ngân hàng, cho vay tiêu dùng đóng góp một phần lợi nhuận không nhỏ trong hoạt động cho vay của ngân hàng. Người tiêu dùng với mức thu nhập ngày càng ổn định và được cải thiện, cùng với trình độ dân trí và mức sống cao, hứa hẹn sẽ thúc đẩy hoạt động cho vay tiêu dùng ngày càng phát triển trong tương lai. Tuy vậy, hoạt động cho vay tiêu dùng tại Việt Nam vẫn có những hạn chế nhất định như định mức cho vay tiêu dùng tối đa còn thấp, thời hạn cho vay tiêu dùng ngắn, chính sách và thủ tục cho vay tiêu dùng còn phức tạp và hạn chế, chưa hấp dẫn được lượng đông đảo khách hàng tương xứng với vị thế và tiềm năng của các ngân hàng tại Việt Nam. Ngân hàng TMCP Đông Nam Á (SeABank) được thành lập từ năm 1994, là một trong những ngân hàng TMCP ra đời sớm nhất và hiện tại nằm trong Top 10 ngân hàng TMCP lớn nhất Việt Nam. SeABank – chi nhánh Ba Đình là đơn vị thành viên của hệ thống Ngân hàng TMCP Đông Nam Á trên cả nước, có nhiệm vụ trực tiếp kinh doanh trên địa bàn Quận Ba Đình. Trên thực tế, sự phát triển của nền kinh tế cũng như nhu cầu tiêu dùng của người dân ngày càng tăng cao nên cần thiết phải có sự hỗ trợ của các ngân GVHD: Th.S Nguyễn Thu Thủy SVTH: Trần Thị Lan Hương Luận văn tốt nghiệp Đại học Thương Mại hàng để hoạt động cho vay tiêu dùng được dễ dàng, nhanh chóng và thuận tiện cho người dân. Bởi vậy, cho vay tiêu dùng là một thị trường tiềm năng đối với các NHTM nói chung và SeABank Ba Đình nói riêng trong thời gian tới. Với chiến lược phát triển cốt lõi của SeABank thời gian tới là xây dựng và phát triển SeABank trở thành Ngân hàng bán lẻ tiêu biểu tại Việt Nam. Qua quá trình thực tập và làm báo cáo tổng hợp điều tra , em nhận thấy SeABank – chi nhánh Ba Đình cũng đã nhận thức được tầm quan trọng của việc thiết lập quan hệ với khu vực khách hàng vay tiêu dùng tại địa bàn. Chi nhánh đã thành lập phòng tín dụng dành riêng cho khách hàng cá nhân, nhằm nâng cao chất lượng của hoạt động cho vay tiêu dùng. Tuy nhiên, cho đến nay, hoạt động cho vay tiêu dùng của chi nhánh chưa thực sự hiệu quả, còn nhiều tiềm năng cần khai thác. Do đó, việc tìm hiểu thực trạng cho vay tiêu dùng của chi nhánh và đưa ra những giải pháp nhằm khắc phục hạn chế, thiếu xót nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng là rất cần thiết. 1.2. XÁC LẬP VÀ TUYÊN BỐ VẤN ĐỀ TRONG ĐỀ TÀI Trong những năm gần đây, cho vay tiêu dùng đã đạt được một số kết quả nhất định. Song cho vay tiêu dùng của các NHTM còn bộc lộ nhiều hạn chế. Trước yêu cầu của nền kinh tế xã hội đòi hỏi ngày càng cao, sự cạnh tranh diễn ra ngày càng gay gắt giữa các ngân hàng, đặt ra cho các NHTM phải tập trung nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng nhằm tăng lợi nhuận đồng thời đáp ứng được nhu cầu của khách hàng và nâng cao vị thế của mình trên thị trường. Qua thời gian tìm hiểu thực tế khi thực tập tại ngân hàng, em thấy hoạt động cho vay tiêu dùng tại SeABank – chi nhánh Ba Đình đã đạt được sự tăng trưởng ổn định và ngày càng giữ vị trí quan trọng trong hoạt động tín dụng nói chung và tín dụng cá nhân nói riêng. Tuy nhiên, hiện nay cho vay tiêu dùng vẫn chiếm một tỷ trọng rất nhỏ cả về doanh số cho vay lẫn dư nợ trong toàn bộ hoạt động tín dụng của ngân hàng và chưa thực sự phát huy hết vai trò và tiềm năng của mình. Bên cạnh những thành công đạt được còn có những hạn chế, thiếu xót làm giảm hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng. Xuất phát từ thực tế đó, em tiến hành nghiên cứu những vấn đề sau: GVHD: Th.S Nguyễn Thu Thủy SVTH: Trần Thị Lan Hương Luận văn tốt nghiệp Đại học Thương Mại - Hệ thống hóa các vấn đề lý luận cơ bản về hoạt động cho vay đặc biệt là hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại. - Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại SeABank Ba Đình. - Tìm ra những thành công cũng như những hạn chế, khó khăn còn tồn tại trong hoạt động cho vay tiêu dùng của chi nhánh và xem xét, đánh giá nguyên nhân của những hạn chế đó. Do đó, em quyết định chọn đề tài: “Cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đông Nam Á - chi nhánh Ba Đình” làm khoá luận tốt nghiệp với hy vọng góp phần nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng cũng như hoạt động kinh doanh của SeABank nói chung trong những năm tới. 1.3. CÁC MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU Qua việc nghiên cứu những vấn đề nêu trên em sẽ đề xuất một số giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng tại SeABank – chi nhánh Ba Đình như sau: - Về các giải pháp: • Hoàn thiện chính sách tín dụng • Nâng cao công tác thẩm định • Hoàn thiện các sản phẩm cho vay tiêu dùng của ngân hàng • Tăng cường hoạt động marketing ngân hàng • Nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng • Đổi mới công nghệ ngân hàng - Về các kiến nghị: • Kiến nghị với Nhà nước • Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước • Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đông Nam Á 1.4. PHẠM VI NGHIÊN CỨU - Về không gian: Đề tài tập trung nghiên cứu hoạt động cho vay tiêu dùng tại SeABank – chi nhánh Ba Đình. Đê ̀ ta ̀ i nghiên cứu trên tất cả các thị trường mà ngân hàng đang hoạt động, trong đó chú trọng tới những thị trường lớn như: Hà Nội, thành phố Hồ Chí Minh… - Về thời gian: Đề tài đi sâu khái quát, tìm hiểu thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại SeABank – chi nhánh Ba Đình. Đề tài thu thập số liệu trong phạm vi thời gian từ năm 2008 – 2010. GVHD: Th.S Nguyễn Thu Thủy SVTH: Trần Thị Lan Hương Luận văn tốt nghiệp Đại học Thương Mại - Về nội dung nghiên cứu: “Cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đông Nam Á - chi nhánh Ba Đình” Trước hết, đề tài đi sâu vào một số lý thuyết cơ bản về cho vay tiêu dùng. Nghiên cứu thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh và đưa ra các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng của chi nhánh trong thời gian tới. 1.5. KẾT CẤU LUẬN VĂN Ngoài phần mở đầu, mục lục, các danh mục bảng biểu, sơ đồ, hình vẽ, từ viết tắt, kết luận, các tài liệu tham khảo và phụ lục, luận văn kết cấu gồm 4 chương: Chương 1: Tổng quan nghiên cứu về đề tài Chương 2: Một số vấn đề lý luận cơ bản về cho vay tiêu dùng của NHTM Chương 3: Phương pháp nghiên cứu và các kết quả phân tích thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại SeABank – chi nhánh Ba Đình giai đoạn 2008 - 2010 Chương 4: Các kết luận và đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng tại SeABank – chi nhánh Ba Đình GVHD: Th.S Nguyễn Thu Thủy SVTH: Trần Thị Lan Hương Luận văn tốt nghiệp Đại học Thương Mại Chương 2: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 2.1. MỘT SỐ KHÁI NIỆM VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA CÁC NHTM 2.1.1. Cho vay và các hình thức cho vay 2.1.1.1. Khái niệm Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và một thời hạn nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi. 2.1.1.2. Các hình thức cho vay a, Dựa vào thời hạn cho vay - Cho vay ngắn hạn: là các khoản vay có thời hạn dưới 12 tháng. Mục đích của khoản vay này là nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản ngắn hạn của doanh nghiệp hoặc đáp ứng nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của cá nhân. - Cho vay trung hạn: là các khoản vay có thời hạn từ 12 đến 60 tháng. Mục đích của khoản vay này là nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản cố định, cải tiến hoặc đổi mới thiết bị, công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng các dự án có quy mô nhỏ và thời gian thu hồi vốn nhanh. - Cho vay dài hạn: là các khoản vay có thời hạn trên 60 tháng trở lên, nhằm mục đích tài trợ đầu tư vào các dự án đầu tư dài hạn. b, Dựa vào tính chất bảo đảm tiền vay - Cho vay có bảo đảm: là loại cho vay dựa trên cơ sở các bảo đảm cho tiền vay như nhà xưởng, máy móc, thiết bị… - Cho vay không có bảo đảm: là loại cho vay chỉ dựa vào uy tín của bản thân khách hàng vay vốn để quyết định cho vay. c, Dựa vào mục đích của tín dụng - Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh: mục đích của loại vay này là tài trợ cho hoạt động sản xuất kinh doanh ở các lĩnh vực công thương nghiệp, nông nghiệp… - Cho vay tiêu dùng cá nhân: là loại cho vay nhằm mục đích giúp người tiêu dùng có nguồn tiêu dùng để trang trải nhu cầu về nhà ở, đồ dùng gia đình và phương tiện đi lại… GVHD: Th.S Nguyễn Thu Thủy SVTH: Trần Thị Lan Hương Luận văn tốt nghiệp Đại học Thương Mại 2.1.2. Cho vay tiêu dùng và vai trò của cho vay tiêu dùng 2.1.2.1. Khái niệm Cho vay tiêu dùng là một trong những nghiệp vụ của ngân hàng. Cho vay tiêu dùng là các khoản cho vay nhằm mục đích tài trợ cho nhu cầu chi tiêu của người tiêu dùng, bao gồm cá nhân và hộ gia đình. Đây là một nguồn tài chính quan trọng giúp người tiêu dùng có thể trang trải các nhu cầu trong cuộc sống như nhà ở, phương tiện đi lại, đồ dùng gia đình…Bên cạnh đó, những chi tiêu cho nhu cầu giáo dục, y tế và du lịch…cũng có thể được tài trợ bởi cho vay tiêu dùng. 2.1.2.2. Các hình thức cho vay tiêu dùng Các hình thức cho vay tiêu dùng của các NHTM rất phong phú và đa dạng, tuy nhiên trong giới hạn bài luận văn em xin trình bày một số hình thức như sau: a, Căn cứ vào thời hạn cho vay - Cho vay tiêu dùng ngắn hạn: loại cho vay này có thời hạn dưới 12 tháng và được sử dụng để đáp ứng các nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của cá nhân và hộ gia đình. - Cho vay tiêu dùng trung hạn: là các khoản vay có thời hạn từ 12 đến 60 tháng. Mục đích của khoản vay này là nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản cố định như vay mua xe máy, vay để sửa nhà… - Cho vay tiêu dùng dài hạn: là các khoản vay có thời hạn trên 60 tháng trở lên, nhằm phục vụ nhu cầu vốn dài hạn của khách hàng như mua xe ôtô, mua nhà… b, Căn cứ theo biện pháp bảo đảm - Cho vay có tài sản đảm bảo: Các ngân hàng áp dụng hình thức này đối với những khách hàng mà ngân hàng chưa thực sự tin tưởng. Hơn nữa sự đảm bảo này là căn cứ pháp lý để ngân hàng có một nguồn thứ hai bổ sung cho nguồn thu nợ thứ nhất bị thiếu. Tài sản đảm bảo là: Nhà ở, xe, căn hộ, quyền sử dụng đất ở thuộc quyền sở hữu, sử dụng hợp pháp của khách hàng hoặc bên thứ 3. Hoặc mức thu nhập hàng tháng chứng minh được của khách hàng. Một số hình thức chủ yếu như: Cho vay mua nhà trả góp, cho vay mua ôtô, cho vay du học, cho vay có đảm bảo bằng sổ tiết kiệm, kì phiếu tín phiếu, tín phiếu, trái phiếu và các chứng từ có giá khác. GVHD: Th.S Nguyễn Thu Thủy SVTH: Trần Thị Lan Hương Luận văn tốt nghiệp Đại học Thương Mại - Cho vay không có tài sản đảm bảo: Là loại cho vay không có tài sản thế chấp, cầm cố hoặc sự bảo lãnh của người thứ ba, việc cho vay ở đây chỉ dựa vào uy tín của bản thân khách hàng. c, Căn cứ vào phương thức hoàn trả - Cho vay tiêu dùng trả góp: Đây là hình thức cho vay tiêu dùng trong đó người đi vay trả nợ (gồm cả số tiền gốc lẫn lãi) cho ngân hàng theo nhiều lần, theo những kỳ hạn nhất định trong thời hạn cho vay. Phương thức này được áp dụng cho các khoản vay có giá trị lớn hoặc thu nhập từng định kì của người đi vay không đủ khả năng thanh toán hết một lần số nợ vay. - Cho vay tiêu dùng phi trả góp: Theo phương thức này thì tiền vay được khách hàng thanh toán cho ngân hàng chỉ một lần khi đến hạn. Cho vay tiêu dùng phi trả góp chỉ được cấp cho các khoản vay có giá trị nhỏ với thời hạn không dài. - Cho vay tiêu dùng tuần hoàn: Đây là các khoản cho vay tiêu dùng trong đó ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng hoặc phát hành séc thấu chi dựa trên tài khoản vãng lai. Theo phương thức này thì trong thời hạn tín dụng được thoả thuận trước, căn cứ vào nhu cầu chi tiêu và thu nhập kiếm được từng kỳ, khách hàng được ngân hàng cho phép thực hiện việc vay và trả nợ nhiều kỳ một cách tuần hoàn, theo một hạn mức tín dụng. 2.1.2.3. Vai trò của cho vay tiêu dùng a, Đối với ngân hàng Trước hết, cho vay tiêu dùng giúp ngân hàng nâng cao hiệu quả sử dụng vốn. cho vay tiêu dùng tuy có chi phí cao nhưng đồng thời cũng tạo ra lợi nhuận lớn hơn trên đồng vốn bỏ ra so với các hình thức cho vay khác. Ngân hàng có thể ngăn ngừa và hạn chế rủi ro bằng cách đưa ra những quy chế cho vay chặt chẽ và thẩm định kỹ càng. Cho vay tiêu dùng cũng giúp ngân hàng thu hút khách hàng sử dụng thêm các hình thức dịch vụ khác như: chuyển tiền hoặc sử dụng dịch vụ trả lương qua tài khoản tại ngân hàng để thuận lợi cho hoạt động thanh toán lãi theo kỳ hạn, sử dụng các dịch vụ thẻ, quảng bá thương hiệu ngân hàng thông qua khách hàng. Khách hàng cũng có xu hướng sử dụng kèm các dịch vụ tại ngân hàng mình đã có quan hệ tín dụng. Đây là điều kiện giúp ngân hàng nâng cao năng lực cạnh tranh và mở rộng thị phần, đáp ứng nhu cầu đa dạng hóa GVHD: Th.S Nguyễn Thu Thủy SVTH: Trần Thị Lan Hương Luận văn tốt nghiệp Đại học Thương Mại sản phẩm của ngân hàng, thu thập nhiều thông tin về khách hàng và thị trường, mở rộng các dịch vụ hỗ trợ, phân tán rủi ro . cho ngân hàng. b, Đối với khách hàng Xã hội ngày càng phát triển nhu cầu tiêu dùng của các cá nhân, hộ gia đình ngày càng cao. Và trong xã hội luôn sẵn có nhu cầu vay tiêu dùng của các cá nhân và hộ gia đình dù chưa có đủ phương tiện thanh toán trong hiện tại nhưng lại có những nhu cầu cần thiết cần được thoả mãn ngay như đi du học, tiền viện phí, cưới hỏi, tang lễ, mua sắm xe cộ, sửa chữa nhà cửa . Nhờ có cho vay tiêu dùng, các khách hàng được thoả mãn và nâng cao chất lượng tiêu dùng, cho phép họ sử dụng trước khả năng thanh toán của mình trong tương lai, hưởng các dịch vụ tiện ích trước khi có đủ nguồn tài chính, đặc biệt trong trường hợp chi tiêu đột xuất,cấp bách. Hơn nữa, đến với ngân hàng các khách hàng có thể nhận được sự tư vấn của các nhân viên ngân hàng, cùng tháo gỡ khó khăn do họ là những người am hiểu về thị trường và khách hàng còn được cung cấp nhiều dịch vụ tiện ích khác. c, Đối với nền kinh tế Cho vay tiêu dùng là đòn bẩy kích cầu hàng hoá dịch vụ, mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế. Nhờ đó, các cơ hội việc làm được tạo ra nhiều hơn, tỷ lệ thất nghiệp cũng như các tệ nạn xã hội giảm, đồng thời thu nhập của người dân tăng lên. Dịch vụ này của ngân hàng thoả mãn tốt nhất các nhu cầu của người tiêu dùng, do đó góp phần nâng cao chất lượng đời sống vật chất cũng như tinh thần của họ. Rõ ràng, cho vay tiêu dùng không chỉ có vai trò quan trọng đối với các chủ thể như người tiêu dùng, ngân hàng thương mại, nhà sản xuất mà còn có ý nghĩa vĩ mô đối với toàn bộ nền kinh tế xã hội, góp phần thực hiện mục tiêu phát triển bền vững của mỗi quốc gia. 2.2. MỘT SỐ LÝ THUYẾT VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA CÁC NHTM 2.2.1. Đặc điểm của cho vay tiêu dùng - Một là, quy mô của từng hợp đồng vay thường nhỏ lẻ, phân tán nhưng số lượng món vay lại lớn, độ rủi ro của khoản vay này cao và khó kiểm soát, dẫn đến chi phí tổ chức cho vay cao, vì vậy lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao hơn so với lãi suất của các loại cho vay trong lĩnh vực thương mại và công nghiệp GVHD: Th.S Nguyễn Thu Thủy SVTH: Trần Thị Lan Hương Luận văn tốt nghiệp Đại học Thương Mại - Hai là, nhu cầu vay tiêu dùng của KH thường phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế. Nó tăng lên trong thời kỳ nền kinh tế mở rộng và phát triển, khi đời sống của người dân được nâng cao. Ngược lại, khi nền kinh tế suy thoái, đời sống khó khăn, giá cả sinh hoạt đắt đỏ, tình trạng thất nghiệp gia tăng thì họ sẽ hạn chế việc vay tiền từ ngân hàng, nhu cầu vay tiêu dùng cũng giảm sút. - Ba là, nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng hầu như ít co giãn với lãi suất. Thông thường, người đi vay quan tâm tới số tiền phải thanh toán hơn là lãi suất mà họ phải chịu. - Bốn là, mức thu nhập và trình độ học vấn là hai biến số có quan hệ rất mật thiết tới nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng. - Năm là, chất lượng các thông tin tài chính của khách hàng vay thường không cao. Do số lượng khoản vay lớn nên số lượng khách hàng của cho vay tiêu dùng cũng rất lớn nhưng đa số họ có nguồn tài chính hạn chế, nhỏ bé so với các hình thức cho vay khác. - Sáu là, nguồn trả nợ chủ yếu của người đi vay có thể biến động lớn, phụ thuộc vào quá trình làm việc, kỹ năng và kinh nghiệm đối với công việc của những người này. - Bảy là, tư cách của khách hàng là yếu tố khó xác định song lại rất quan trọng, quyết định sự hoàn trả của khoản vay. Những khách hàng có năng lực pháp lý đảm bảo, có uy tín với ngân hàng sẽ hoàn trả khoản vay đúng hạn. Trong khi đó, khách hàng có nhân thân, tư cách không rõ ràng sẽ đem lại những rủi ro tiềm ẩn cho khoản vay của ngân hàng. 2.2.2. Quy trình cho vay tiêu dùng Quy trình cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại gồm các bước sau đây: Bước 1: Nhận hồ sơ tín dụng: cán bộ tín dụng hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay đầy đủ và đúng quy định của bản hướng dẫn thực hiện quy chế cho vay tiêu dùng. Bước 2: Thẩm định cho vay tiêu dùng: đây là khâu quan trọng nhất trong quy trình cho vay tiêu dùng và quyết định chất lượng, hiệu quả cho vay, nó bao gồm các nội dung sau: + Thẩm định nhân thân người cho vay vốn và người bảo lãnh (nếu có): cán bộ tín dụng phải đảm bảo khách hàng vay vốn có đầy đủ năng lực pháp luật và năng lực hành GVHD: Th.S Nguyễn Thu Thủy SVTH: Trần Thị Lan Hương Luận văn tốt nghiệp Đại học Thương Mại vi dân sự, đủ tư cách pháp lý vay vốn ngân hàng đồng thời đảm bảo khách hàng có ý thức rõ ràng về trách nhiệm phải hoàn trả đầy đủ và đúng hạn các khoản nợ. + Thẩm định mục đích vay tiền: Thông thường những đặc điểm cơ bản của những người đi vay được bộc lộ qua mục đích của việc vay tiền. Cán bộ tín dụng sẽ tìm hiểu xem khách hàng sử dụng tiền vay vào mục đích gì? Liệu mục đích đó có phù hợp với chính sách cho vay của ngân hàng hay không? Khách hàng đã từng nợ quá hạn tại ngân hàng nào chưa? Có bằng chứng nào cho thấy khách hàng đang thực hiện hoạt động đảo nợ hay không, việc đảo nợ theo kiểu vay tiền từ người nay để trả cho người kia bị hầu hết các ngân hàng phản đối. + Thẩm định về tình hình tài chính và khả năng thanh toán - Xác định mức thu nhập: với các cán bộ tín dụng mức thu nhập và sự ổn định trong thu nhập của khách hàng là những thông tin quan trọng. Những khách hàng có mức lương cơ bản và mức lương còn lai sau khi nộp thuế cao sẽ được đánh giá cao. Cán bộ tín dụng cũng đồng thời tiến hành kiểm tra người chủ cơ quan nơi các khách hàng làm việc để đánh giá chính xác về mức thu nhập. - Xác định số dư các tài khoản tiền gửi: một tiêu thức gián tiếp về tổng thu nhập và sự ổn định thu nhập của khách hàng là số dư tiền gửi trung bình hàng ngày mà khách hàng duy trì. Cán bộ tín dụng phải kiểm tra con số này thông qua các ngân hàng có liên quan. - Xác định sự ổn định về việc làm và nơi cư trú: Cán bộ tín dụng rất quan tâm tới khoảng thời gian làm việc. Hầu hết các ngân hàng đều không muốn cho vay đối với những người mới chỉ làm việc tại những nơi làm việc hiện tại một vài tháng, nhất là cho vay các khoản tiền lớn; thời gian sống tại nơi cư trú hiện tại cũng rất được quan tâm vì nếu khoảng thời gian một người sống ở một nơi càng lâu thì có thể tin rằng cuộc sống của người đó rất ổn định còn với một người thường xuyên thay đổi chỗ ở sẽ là một yếu tố bất lợi đối với ngân hàng khi quyết định cho vay. - Xác định năng lực hoàn trả: đó là việc đánh giá khả năng trong tương lai người vay có các nguồn tài chính để trả hay không. Năng lực này được đánh giá qua nhiều tiêu thức khác nhau (có thể dùng phương pháp chấm điểm tín dụng với từng tiêu thức) đó là: tuổi đời nghề nghiệp, sức khoẻ, thu nhập và sự ổn định của thu nhập cũng như khả năng tháo vát của người vay. GVHD: Th.S Nguyễn Thu Thủy SVTH: Trần Thị Lan Hương
