Đang tải... (xem toàn văn)
luận văn thương mại dịch vụ, giải pháp huy động tiền gửi, hoàn thiện công tác tổ chức, chuyên đề phân tích doanh thu, công tác đánh giá nhân sự, hoàn thiện bộ máy tổ chức
Trường ĐH Thương Mại Khoa Tài Chính - Ngân Hàng CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU ĐỀ TÀI “MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHNo & PTNT VIỆT NAM – CHI NHÁNH CẦU GIẤY” 1.1 Tính cấp thiết Trong thời đại ngày nay, đời sống của con người đã được nâng cao rõ rệt. Việc sở hữu những tài sản có giá trị lớn như nhà cửa, xe hơi… hay chi tiêu cho giáo dục, y tế, du học tự túc… đã trở thành nhu cầu bình thường của rất nhiều cá nhân và gia đình. Trên thực tế đã có rất nhiều cá nhân và gia đình đầu tư mua sắm các đồ dùng hiện đại, đắt tiền phục vụ nhu cầu hàng ngày, song bên cạnh đó còn phần lớn các cá nhân và hộ gia đình khác chưa có khả năng tự tài trợ cho tất cả các nhu cầu của bản thân và gia đình. Điều này làm xuất hiện nhu cầu đi vay để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng. Để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của người dân, các ngân hàng đã phát triển hoạt động cho vay mới, đó là hoạt động cho vay tiêu dùng, một mặt vừa tạo thêm thu nhập cho chính ngân hàng, mặt khác giúp đỡ các cá nhân có nguồn vốn để cải tạo cuộc sống của mình. Vấn đề đặt ra là trong tiến trình phát triển đó của đất nước nói chung và các NHTM nói riêng, hoạt động CVTD đang còn ở giai đoạn mở đầu, tiềm năng về thị trường, về năng lực cung cấp của các NHTM đang còn nhiều mảng chờ khai phá và phát huy, vì vậy nhu cầu mở rộng và phát triển hoạt động CVTD đang là vấn đề thời sự nóng hổi trong nền kinh tế, đặc biệt còn là cuộc chạy đua giữa các ngân hàng thương mại. Qua thời gian thực tập tại Chi nhánh Ngân hàng No&PTNT Cầu giấy, được học tập kinh nghiệm, tiếp cận với thực tiễn hoạt động kinh doanh tại ngân hàng, tìm hiểu và phân tích tình hình hoạt động CVTD, em nhận thấy rằng mặc dù ngân hàng đã quan tâm đến hoạt động CVTD nhưng nó chưa thực sự trở thành hoạt động lớn của NHNo & PTNT Việt Nam - Chi nhánh Cầu Giấy, quy mô về khách hàng, dư nợ CVTD, doanh số CVTD tại chi nhánh chưa thực sự tương xứng với tiềm năng của nó. Vì vậy việc nghiên cứu đề xuất giải pháp nhằm mở rộng hoạt động CVTD tại ngân hàng là rất cần thiết. 1.2. Xác lập và tuyên bố vấn đề trong đề tài Nguyễn Thùy Linh – K43H2 Luận Văn Tốt Nghiệp Trường ĐH Thương Mại Khoa Tài Chính - Ngân Hàng Xuất pháp từ tính cấp thiết của đề tài và thực tế của NHNo & PTNT Việt Nam - Chi nhánh Cầu Giấy, qua quá trình nghiên cứu khảo sát các hình thức cho vay tiêu dùng và các nhân tố ảnh hưởng đến việc mở rộng cho vay tiêu dùng tại NHNo & PTNT Việt Nam - Chi nhánh Cầu Giấy em đã thực hiện nghiên cứu đề tài: “Mở rộng cho vay tiêu dùng tại NHNo & PTNT Việt Nam – Chi nhánh Cầu Giấy” với đối tượng nghiên cứu: Những lý luận CVTD, mở rộng hoạt động CVTD, thực tiễn mở rộng CVTD tại Chi nhánh NHNo&PTNT Cầu Giấy. 1.3. Các mục tiêu nghiên cứu Đề tài Luận văn tốt nghiệp nghiên cứu về mở rộng cho vay tiêu dùng tại NHNo & PTNT Việt Nam - Chi nhánh Cầu Giấy , nhằm đạt được những mục tiêu cơ bản như sau: Hệ thống hóa những vấn đề lý luận cơ bản về cho vay tiêu dùng của NHTM. Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại NHNo & PTNT Việt Nam - Chi nhánh Cầu Giấy. Đề xuất một số giải pháp và kiến nghị nhằm mở rộng cho vay tiêu dùng tại NHNo & PTNT Việt Nam - Chi nhánh Cầu Giấy. 1.4. Phạm vi nghiên cứu: Để đảm bảo tính hiệu quả tiếp cận giải quyết vấn đề theo đối tượng và mục tiêu nghiên cứu, luận văn tập trung nghiên cứu thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng tại NHNo & PTNT Cầu Giấy dựa trên những số liệu có sẵn của NHNo & PTNT Cầu Giấy qua ba năm 2008, 2009, 2010 và tình hình khảo sát thực tế trong quá trình thực tập từ tháng 1- 5/2011 tại chi nhánh. Thời gian ứng dụng các giải pháp đề xuất: 2 năm 2011- 2012 1.5. Kết cấu báo cáo nghiên cứu Ngoài phần tóm lược, lời cảm ơn, mục lục, danh mục bảng biểu, sơ đồ, danh mục từ viết tắt, kết luận, phụ lục thì luận văn được kết cấu như sau: Nguyễn Thùy Linh – K43H2 Luận Văn Tốt Nghiệp Trường ĐH Thương Mại Khoa Tài Chính - Ngân Hàng Chương 1 : Tổng quan nghiên cứu đề tài “Mở rộng cho vay tiêu dùng tại NHNo & PTNT Việt Nam - Chi nhánh Cầu Giấy" Chương 2 : Một số vấn đề lý luận cơ bản về mở rộng cho vay tiêu dùng tại NHTM. Chương 3 : Phương pháp nghiên cứu và kết quả phân tích thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng tại NHNo & PTNT Việt Nam - Chi nhánh Cầu Giấy Chương 4: Một số kết luận và đề xuất giải pháp, kiến nghị nhằm mở rộng cho vay tiêu dùng tại NHNo & PTNT Việt Nam - Chi nhánh Cầu Giấy Nguyễn Thùy Linh – K43H2 Luận Văn Tốt Nghiệp Trường ĐH Thương Mại Khoa Tài Chính - Ngân Hàng CHƯƠNG 2: MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHTM 2.1. Một số khái niệm cơ bản 2.1.1. Khái niệm về NHTM Trên thế giới đã có nhiều định nghĩa về Ngân hàng thương mại với những cách nhìn nhận khác nhau, chẳng hạn: Ở Mỹ: NHTM là một công ty kinh doanh chuyên cung cấp dịch vụ tài chính và hoạt động trong ngành dịch vụ tài chính. Ở Ấn Độ: NHTM là cơ sở xác nhận các khoản tiền gửi để cho vay, tài trợ và đầu tư. Nhà kinh tế học David Beg định nghĩa : NHTM là trung gian tài chính có giấy phép kinh doanh của chính phủ để cho vay tiền và mở tài khoản tiền gửi. Ở Việt Nam: Luật các tổ chức tín dụng mới nhất năm 2010 đã định nghĩa:. “Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật này nhằm mục tiêu lợi nhuận” (Điều 4, mục 3) Các khái niệm trên cho thấy một số chức năng cơ bản mà các NHTM đảm nhận có sự khác biệt tương đối với các chức năng của các trung gian tài chính khác và có thể khái quát như sau: Ngân hàng Thương mại là một tổ chức kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ - tín dụng với hoạt động thường xuyên là nhận tiền gửi, cho vay và cung cấp các dịch vụ ngân hàng cho nền kinh tế quốc dân. 2.1.2. Khái niệm tín dụng ngân hàng Tín dụng (credit) được định nghĩa dưới nhiều giác độ khác nhau: - Tín dụng là quá trình tập trung và phân phối lại vốn tiền tệ hay hiện vật trên nguyên tắc có hoàn trả. Nguyễn Thùy Linh – K43H2 Luận Văn Tốt Nghiệp Trường ĐH Thương Mại Khoa Tài Chính - Ngân Hàng - Tín dụng là sự chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị từ người sở hữu sang người sử dụng để sau một thời gian sẽ thu hồi về một lượng giá trị lớn hơn lượng giá trị ban đầu. - Tín dụng là sự chuyển dịch vốn dưới hình thái tiền tệ hay hiện vật của một tổ chức, cá nhân này cho một tổ chức, cá nhân khác sử dụng trong một thời gian nhất định trên nguyên tắc hoàn trả. Như vậy, tín dụng có thể được diễn đạt bằng nhiều cách khác nhau nhưng bản chất của tín dụng là một giao dịch về tài sản giữa một bên là người đi vay và một bên là người cho vay trên cơ sở hoàn trả cả gốc và lãi. Đối với một ngân hàng thương mại, tín dụng là chức năng cơ bản của ngân hàng, là một trong những nghiệp vụ cơ bản của ngân hàng. Tín dụng ngân hàng được định nghĩa như sau: Tín dụng ngân hàng là một hình thức tín dụng phản ánh một giao dịch về tài sản (tiền hoặc hàng hoá) giữa bên cho vay là ngân hàng hoặc các tổ chức tín dụng và bên đi vay là các cá nhân, doanh nghiệp, chủ thể sản xuất kinh doanh, trong đó bên cho vay chuyển tài sản cho bên đi vay sử dụng trong một thời gian nhất định theo thoả thuận, bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn gốc và lãi cho bên cho vay khi đến hạn thanh toán. 2.1.3. Khái niệm về CVTD Trên thực tế có rất nhiều khái niệm khác nhau về CVTD, xuất phát từ sự khác biệt về đặc trưng tập quán tiêu dùng và hoạt động của các NHTM tại mỗi quốc gia. Song nhìn chung, khái niệm cơ bản về CVTD đều được hiểu như sau: “Cho vay tiêu dùng là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu của người tiêu dùng bao gồm cá nhân và hộ gia đình. Đây là một nguồn tài chính quan trọng giúp những người này trang trải nhu cầu nhà ở, đồ dùng gia đình và xe cộ . Bên cạnh đó, những chi tiêu cho nhu cầu giáo dục, y tế và du lịch . cũng có thể được tài trợ bởi cho vay tiêu dùng” Nguyễn Thùy Linh – K43H2 Luận Văn Tốt Nghiệp Trường ĐH Thương Mại Khoa Tài Chính - Ngân Hàng 2.1.4. Khái niệm về mở rộng CVTD Mở rộng CVTD là sự tăng qui mô, số lượng khách hàng, doanh số cho vay và dư nợ cho vay, từ đó tăng lợi nhuận thu được từ hoạt động này. Như vậy, mở rộng CVTD là hoạt động kết hợp nhiều biện pháp khác nhau và kết quả được đo đạc theo nhiều tiêu chí, trong đó bao gồm các mặt: Số lượng khách hàng, doanh số cho vay, dư nợ cho vay… 2.2 Một số lý thuyết về mở rộng cho vay tiêu dùng 2.2.1. Đặc điểm cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng có những đặc điểm sau: − Quy mô của từng hợp đồng vay thường nhỏ, dẫn đến chi phí tổ chức cho vay cao, vì vậy lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao hơn so với lãi suất của các loại cho vay trong lĩnh vực thương mại và công nghiệp. − Nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng thường phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế. − Nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng hầu như ít co dãn với lãi suất mà thông thường người đi vay quan tâm tới số tiền phải thanh toán hơn là lãi suất mà họ phải chịu. − Mức thu nhập và trình độ học vấn là hai biến số có quan hệ rất mật thiết tới nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng. − Chất lượng các thông tin tài chính của khách hàng vay thường không cao − Nguồn trả nợ chủ yếu của người đi vay có thể biến động lớn, phụ thuộc vào quá trình làm việc, kỹ năng và kinh nghiệm đối với công việc của những người này. − Tư cách của khách hàng là yếu tố khó xác định song lại rất quan trọng, quyết định sự hoàn trả của khoản vay 2.2.2. Các hình thức cho vay tiêu dùng CVTD có nhiều hình thức khác nhau, việc phân chia các loại CVTD phụ thuộc vào nhiều tiêu chí khác nhau. Trong đó, CVTD thường được phân loại theo những cách sau đây: a, Căn cứ theo mục đích vay - CVTD đáp ứng nhu cầu cư trú: Như cho vay mua nhà, sửa chữa nhà, mua đất… Nguyễn Thùy Linh – K43H2 Luận Văn Tốt Nghiệp Trường ĐH Thương Mại Khoa Tài Chính - Ngân Hàng - CVTD phi cư trú: Đáp ứng các nhu cầu mua sắm các đồ vật phục vụ sinh hoạt, các phương tiện đi lại, sức khoẻ hay nhu cầu du học tự túc… Cho vay tiêu dùng có thể đáp ứng nhiều nhu cầu tiêu dùng khác nhau của khách hàng, đó là những yêu cầu chi tiêu mà khách hàng chưa có khả năng chi trả tại thời điểm hiện tại. Những nhu cầu của cá nhân, hộ gia đình có thể phát sinh bất ngờ như khám chữa bệnh, mua sắm vật dụng sinh hoạt… hay là có kế hoạch như nhu cầu mua ô tô, nhà đất, du học… Vì các mục đích vay tiêu dùng là rất đa dạng, nên có thể phân loại CVTD theo mục đích chính như : Cho vay mua nhà, cho vay mua ô tô, cho vay du học, cho vay phục vụ sinh hoạt và cho vay khác. Việc phân loại này là cần thiết để các ngân hàng có thể dễ quản lý khoản tiền cho vay. b. Căn cứ nguồn gốc của khoản − Cho vay tiêu dùng gián tiếp (Indirect Consumer Loan) Cho vay tiêu dùng gián tiếp là hình thức cho vay trong đó ngân hàng mua các khoản nợ phát sinh do những công ty bán lẻ đã bán chịu hàng hóa hay dịch vụ cho người tiêu dùng. Cho vay tiêu dùng gián tiếp có một số ưu điểm sau: Cho phép ngân hàng dễ dàng tăng doanh số cho vay tiêu dùng; cho phép ngân hàng tiết giảm được chi phí trong cho vay; là nguồn gốc của việc mở rộng quan hệ với khách hàng và các hoạt động ngân hàng khác; trong trường hợp có quan hệ với những công ty bán lẻ tốt, cho vay tiêu dùng gián tiếp an toàn hơn cho vay tiêu dùng trực tiếp. Bên cạnh một số ưu điểm trên, cho vay tiêu dùng gián tiếp có một số nhược điểm sau: Ngân hàng không tiếp xúc trực tiếp với người tiêu dùng đã được bán chịu; thiếu sự kiểm soát của ngân hàng khi công ty bán lẻ thực hiện việc bán chịu hàng hóa; kỹ thuật nghiệp vụ cho vay tiêu dùng gián tiếp có tính phức tạp cao. Do những nhược điểm kể trên nên có rất nhiều ngân hàng không mặn mà với cho vay tiêu dùng gián tiếp. Còn những ngân hàng nào tham gia vào hoạt động này thì đều có các cơ chế kiểm soát tín dụng rất chặt chẽ. Nguyễn Thùy Linh – K43H2 Luận Văn Tốt Nghiệp Trường ĐH Thương Mại Khoa Tài Chính - Ngân Hàng − Cho vay tiêu dùng trực tiếp (Direct Consumer Loan) Cho vay tiêu dùng trực tiếp là các khoản cho vay tiêu dùng trong đó ngân hàng trực tiếp tiếp xúc và cho khách hàng vay cũng như trực tiếp thu nợ từ người vay. Trong cho vay tiêu dùng trực tiếp ngân hàng có thể tận dụng được sở trường của nhân viên tín dụng. Những người này thường được đào tạo chuyên môn và có nhiều kinh nghiệm trong lĩnh vực tín dụng cho nên các quyết định tín dụng trực tiếp của ngân hàng thường có chất lượng cao hơn so với trường hợp chúng được quyết định bởi những công ty bán lẻ hoặc nhân viên tín dụng của công ty bán lẻ. Ngoài ra, trong hoạt động của mình nhân viên tín dụng ngân hàng có xu hướng chú trọng đến việc tạo ra các khoản cho vay có chất lượng tốt trong khi nhân viên của công ty bán lẻ thường chú trọng đến việc bán cho được nhiều hàng. Bên cạnh đó, tại các điểm bán hàng, các quyết định tín dụng thường được cấp ra một cách không chính đáng. Hơn nữa, trong một số trường hợp, do quyết định nhanh, công ty bán lẻ có thể từ chối cấp tín dụng đối với khách hàng tốt của mình. Nếu người cấp tín dụng là ngân hàng, điều này có thể được hạn chế. Cho vay tiêu dùng trực tiếp có ưu điểm là linh hoạt hơn cho vay tiêu dùng gián tiếp. Khi khách hàng có quan hệ trực tiếp với ngân hàng, có rất nhiều lợi thế có thể phát sinh, có khả năng làm thỏa mãn quyền lợi cho cả hai phía khách hàng lẫn ngân hàng. c. Căn cứ theo thời hạn cho vay − Cho vay tiêu dùng ngắn hạn: loại cho vay tiêu dùng có thời hạn nhỏ hơn hoặc bằng 12 tháng nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của cá nhân, hộ gia đình trong ngắn hạn. − Cho vay tiêu dùng trung, dài hạn: là loại CVTD có thời hạn từ 12 tháng trở lên nhằm đáp ứng nhu cầu chi tiêu của cá nhân hộ gia đình trong trung dài hạn. d. Căn cứ theo phương thức hoàn trả − CVTD trả góp: Là phương thức được áp dụng khá phổ biến tại các NHTM hiện nay, theo đó, người đi vay phải thanh toán cho ngân hàng thành nhiều lần, theo kỳ hạn nhất định được thống nhất giữa khách hàng và NHTM trong hợp đồng tín dụng. Phương thức này áp Nguyễn Thùy Linh – K43H2 Luận Văn Tốt Nghiệp Trường ĐH Thương Mại Khoa Tài Chính - Ngân Hàng dụng chủ yếu đối với các khoản vay có giá trị lớn, thời gian dài, khách hàng không có khả năng trả một lần. Ưu điểm của phương pháp này là ngân hàng có thể quay vòng vốn, vừa cho vay khách hàng này, lại vừa có thể cho khách hàng tiếp theo vay, đồng thời người vay cũng được giảm áp lực phải nhanh chóng trả nợ, trong khi vẫn có thể tiêu dùng hay chi phí nhiều hơn. − CVTD phi trả góp: Ở phương thức này, số tiền cho vay sẽ được thanh toán một lần khi tới hạn trả nợ, thường được áp dụng đối với các khoản vay nhỏ, kỳ hạn ngắn. − CVTD tuần hoàn: Trong thời gian đã thoả thuận căn cứ vào nhu cầu chi tiêu và thu nhập từng thời kỳ khách hàng thực hiện vay và trả nợ nhiều kỳ một cách tuần hoàn. Dư nợ tại một thời kỳ hoặc tổng dư nợ trong kỳ không được vượt quá giới hạn tối đa cho phép. Khách hàng rất thuận tiện khi sử dụng hình thức này vì chỉ phải làm thủ tục vay một lần, nhưng có thể vay nhiều lần nhằm tài trợ cho nhu cầu vay thường xuyên, không xác định trước. Cho vay theo thẻ tín dụng, cho vay thấu chi tuần hoàn là các hình thức cho vay tiêu dùng tuần hoàn phổ biến hiện nay. Đối với cho vay theo thẻ tín dụng, khách hàng được cấp thẻ và một số dư tối đa, sử dụng thẻ để thanh toán cho tiền hàng hoá, dịch vụ ở các cơ sở chấp nhận thẻ. Khi sử dụng thẻ, trung tâm thẻ sẽ ghi nợ vào tài khoản của khách hàng và đến cuối tháng, khách hàng sẽ nhận được giấy báo của ngân hàng phát hành thẻ liệt kê chi tiết các khoản mục phải thanh toán. Trong thời hạn cho phép, thường là 30 ngày nếu khách hàng thanh toán( nộp tiền vào tài khoản) thì sẽ không bị tính lãi, nếu quá thời hạn đã quy định khách hàng sẽ phải trả một khoản lãi. e. Căn cứ vào tính chất đảm bảo cho vay tiêu dùng − CVTD đảm bảo bằng tài sản của khách hàng: Ngân hàng cho khách hàng vay tiền trên cơ sở khách hàng đem tài sản của mình để đảm bảo khoản vay đó. Tài sản nói tới ở đây là tài sản thuộc sở hữu lâu dài của khách hàng đó. Những đảm bảo này không được hình thành từ chính khoản tín dụng của ngân Nguyễn Thùy Linh – K43H2 Luận Văn Tốt Nghiệp Trường ĐH Thương Mại Khoa Tài Chính - Ngân Hàng hàng. Các khoản tín dụng dựa trên loại này thường đảm bảo an toàn cho ngân hàng nhưng gây khó khăn cho cả ngân hàng và khách hàng trong việc định giá, bảo quản làm cho thời gian phân tích tín dụng kéo dài. Hình thức này có các dạng cụ thể là đảm bảo bằng thế chấp, cầm cố, cầm đồ. − CVTD đảm bảo bằng thu nhâp: Phương thức này chủ yếu được áp dụng cho những khách hàng có việc làm ổn định, thu nhập ngoài khoản chi tiêu thường xuyên có một khoản để tích luỹ trả nợ. Trong việc xét duyệt cho vay, ngân hàng còn có một bảng kê khai các khoản thu nhập khác (có xác nhận của đơn vị trả lương), cũng như những chi tiêu thường xuyên của người vay. Số tiền cho vay được quyết định dựa trên nhu cầu vay (có mục đích rõ ràng và hợp pháp), thu nhập ròng thường xuyên của khách hàng, mức cho vay tối đa của ngân hàng. Khi nhận tiền vay, khách hàng phải cam kết nếu không trả được nợ đến hạn ( thường là quá 3 kỳ trả nợ), ngân hàng có quyền nhận lương của khách hàng để thu nợ. − CVTD đảm bảo bằng tài sản hình thành từ tiền vay: Hình thức này áp dụng chủ yếu với tài sản có giá trị lớn, thời gian sử dụng dài như: nhà của, ô tô… Mức cho vay của ngân hàng phụ thuộc vào tình hình tài chính, khả năng trả nợ của khách hàng, giá trị tài sản cần mua sắm theo một tỷ lệ phần trăm nhất định nào đó và có thể thay đổi tuỳ chính sách cho vay của mỗi ngân hàng (Thường là 50%- 60%). 2.2.3. Các chỉ tiêu đánh giá kết quả hoạt động cho vay tiêu dùng • Số lượng khách hàng: Được tính bằng tổng số các khách hàng sử dụng sản phẩm CVTD của NHTM trong một khoảng thời gian nhất định, thường là tháng, quý hoặc năm. Đây là chỉ tiêu dễ tính nhất, thể hiện rõ nhất mức độ mở rộng về mặt phạm vi thị trường CVTD của một ngân hàng, hiệu quả của các biện pháp quảng bá, tuyên truyền của ngân hàng. Chỉ tiêu này càng cao càng tốt. Mở rộng khi số khách hàng năm sau lớn hơn năm trước. Nguyễn Thùy Linh – K43H2 Luận Văn Tốt Nghiệp . cho vay tiêu dùng tại NHNo & PTNT Việt Nam - Chi nhánh Cầu Giấy em đã thực hiện nghiên cứu đề tài: Mở rộng cho vay tiêu dùng tại NHNo & PTNT Việt. NHNo & PTNT Việt Nam - Chi nhánh Cầu Giấy. Đề xuất một số giải pháp và kiến nghị nhằm mở rộng cho vay tiêu dùng tại NHNo & PTNT Việt Nam - Chi nhánh
