Đang tải... (xem toàn văn)
chuyên đề xúc tiến thương mại, hoàn thiện chính sách quản lý, hoạch định chiến lược marketing, phân tích chi phí kinh doanh, kế toán tập hợp chi phí, phân tích thống kê doanh thu
Trường Đại học Thương Mại Khoa Tài chính – Ngân hàng CHƯƠNG I TỔNG QUAN ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU 1.1. Tính cấp thiết của đề tài: Ngân hàng thương mại có hoạt động rất gần gũi với nền kinh tế. Nền kinh tế càng phát triển, khái niệm “ngân hàng thương mại” càng được biết đến nhiều hơn và hoạt động, dịch vụ của ngân hàng thương mại càng đi sâu vào tận cùng những ngõ ngách của nền kinh tế và đời sống của con người hơn. Việt Nam gia nhập tổ chức kinh tế thế giới (WTO) từ năm 2006. Từ đó cho đến nay, nền kinh tế nước ta đã có nhiều biến động, đặc biệt là trong lĩnh vực tài chính ngân hàng. Hoạt động của các ngân hàng diễn ra hết sức sôi động với sự ra đời và tham gia thị trường tài chính của nhiều NHTMCP mới, ngân hàng liên doanh và cả chi nhánh ngân hàng nước ngoài cũng xuất hiện ngày càng nhiều. Vấn đề này đem đến cho khách hàng, những người sử dụng dịch vụ ngân hàng nhiều sự lựa chọn nhưng cũng tạo một môi trường cạnh tranh ác liệt giữa các nhà băng với nhau. Khi một miếng bánh bị chia làm nhiều phần thì buộc những nhà làm kinh doanh phải tìm kiềm những miếng bánh khác hay nói cách khác là những mảng thị trường mới và tiềm năng hơn. Nếu như trước đây, các NHTM chỉ tập trung vào đối tượng khách hàng là những công ty, những doanh nghiệp sản xuất kinh doanh, thì hiện nay, đối tượng khách hàng cá nhân đang là một thị trường được các NHTM đặc biệt chú ý. Trong cuộc sống, con người có rất nhiều nhu cầu: nhu cầu về ăn ở, đi lại, nhu cầu học hành…. Nhưng không phải ai cũng có thể có đủ năng lực tài chính để đáp ứng ngay những nhu cầu đó. Trước đây, nhiều người phải tích lũy thời gian dài mới có đủ tiền để mua nhà, tậu xe… thì hiện nay, chỉ cần một số điều kiện đơn giản, bạn đã có thể thực hiện nhu cầu của mình thông qua các sản phẩm cho vay tiêu dùng rất đa dạng của các NHTM. Như chúng ta đã biết, hoạt động cho vay là một hoạt động mang tính chất sương sống của một ngân hàng, nó đem lại nguồn doanh thu chính, bù dắp mọi chi phí cho hoạt động của các NHTM. Hiện nay, bên cạnh cho vay sản xuất kinh doanh, cho vay tiêu dùng cũng đang là xu hướng của các nhà băng. Tại Việt Nam, cho vay tiêu dùng đã xuất hiện từ lâu nhưng chưa thực sự phát triển tương xứng với tiềm năng của nó khi mà dân số nước ta là trên 80 triệu người, thêm vào đó lại là dân số trẻ thì cho vay tiêu dùng lại càng có đất để phát triển. NHTMCP Sacombank là một trong những NHTMCP đầu tiên tại Việt Nam quan tâm và chú trọng phát triển các sản phẩm cho vay tiêu dùng với danh mục các sản phẩm đa dạng, đáp ứng nhu cầu của mọi đối tượng khách hàng. Qua thời gian thực tập tại Chi Trần Thị Hằng Nga – Lớp K43H2 Luận Văn Tốt Nghiệp 1 Trường Đại học Thương Mại Khoa Tài chính – Ngân hàng nhánh Đông Đô, được học tập kinh nghiệm, tiếp cận với thực tiễn sinh động của hoạt động kinh doanh tại ngân hàng, em nhận thấy rằng việc tìm hiểu, nghiên cứu hoạt động cho vay tiêu dùng đang diễn ra tại chi nhánh, từ đó đưa ra các hướng để góp phần phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng là rất cần thiết. 1.2. Xác lập và tuyên bố vấn đề trong đề tài Trong môi trường cạnh tranh giữa các ngân hàng gay gắt như hiện nay, đặc biệt là trong hoạt động cho vay tiêu dùng, khi mà không chỉ các ngân hàng mà cả các công ty tài chính cũng vào cuộc thì việc nghiên cứu và phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng là rất cần thiết. Để từ những phân tích đó có được cái nhìn trực quan về hoạt động cho vay tiêu dùng đang triển khai tại chi nhánh, từ đó có những điều chỉnh hợp lý hơn, góp phần phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh Đông Đô Xuất phát từ những lý do trên, em đã lựa chọn nghiên cứu đề tài “Hoạt động cho vay tiêu dùng tại Sacombank chi nhánh Đông Đô” làm luận văn tốt nghiệp cuối khoá của mình. 1.3. Mục tiêu của nghiên cứu Khi nghiên cứu đề tài này, em muốn trước hết là hiểu sâu hơn về cho vay tiêu dùng nói chung và tại NHTMCP Sacombank nói riêng. Thừ hai là đánh giá những kết quả đã đạt được và những hạn chế còn tồn tại trong hoạt động cho vay tiêu dùng của NHTMCP Sacombank Đông Đô. Và thứ ba là đưa ra một số ý kiến đóng góp trên cơ sở những nội dung đã phân tích nhằm phát triển và mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại NHTMCP Sacombank chi nhánh Đông Đô 1.4. Phạm vi nghiên cứu: Về không gian: Tại NHTMCP Sacombank chi nhánh Đông Đô, địa chỉ số 363 Hoàng Quốc Việt, Căn hộ 19 20, Nhà A28, P. Nghĩa Tân, Q.Cầu Giấy, Tp.Hà Nội Về thời gian: Khảo sát tình hình thực tế hoạt động cho vay từ năm 2008 đến năm 2011. Về nội dung nghiên cứu: Luận văn chỉ nghiên cứu tập trung vào hoạt động cho vay tiêu dùng của chi nhánh Đông Đô, ngoài ra còn trình bày sơ qua về sản phẩm cũng như hoạt động kinh doanh của chi nhánh Đông Đô 1.5. Kết cấu luận văn tốt nghiệp Ngoài phần mở đầu, mục lục, các danh mục bảng biểu, sơ đồ, hình vẽ, từ viết tắt, kết luận, các tài liệu tham khảo và phụ lục, Luận văn bao gồm 4 chương: Chương I: Tổng quan đề tài nghiên cứu Chương II: Lý luận chung về cho vay tiêu dùng tại NHTM Trần Thị Hằng Nga – Lớp K43H2 Luận Văn Tốt Nghiệp 2 Trường Đại học Thương Mại Khoa Tài chính – Ngân hàng Chương III: Phương pháp nghiên cứu và các kết quả phân tích thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng NHTMCP Sacombank Đông Đô Chương IV: Các kết luận và đề xuất nhằm mở rộng cho vay tiêu dùng tại Sacombank Đông Đô Trần Thị Hằng Nga – Lớp K43H2 Luận Văn Tốt Nghiệp 3 Trường Đại học Thương Mại Khoa Tài chính – Ngân hàng CHƯƠNG II LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHTM 2.1. Một số khái niệm về cho vay và cho vay tiêu dùng của NHTM 2.1.1. Cho vay và các hình thức cho vay của NHTM 2.1.1.1. Khái niệm cho vay Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, mà theo đó tổ chức tín dụng giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và một thời hạn nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi. Cho vay là hoạt động chủ chốt nhất, mang tính chất sống còn nhất đối với hầu hết các NHTM. Đây không chỉ là khoản sử dụng vốn lớn nhất của ngân hàng, mà còn tạo ra nguồn thu nhập lớn nhất trong tất cả các tài sản có sinh lời. Cho vay dựa trên ba nguyên tắc cơ bản sau: Thứ nhất: Tiền vay phải được hoàn trả đúng hạn cả gốc lẫn lãi Thứ hai: Vốn vay phải được sử dụng đúng mục đích Thứ ba: Vốn vay phải có tài sản tương đương làm đảm bảo 2.1.1.2. Các hình thức cho vay của NHTM Căn cứ vào thời hạn cho vay Cho vay ngắn hạn: là loại cho vay có thời hạn dưới 12 tháng. Mục đích của loại này là nhằm tài trợ ho việc đầu tư vào tài sản ngắn hạn của doanh nghiệp hoặc đáp ứng nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của cá nhân. Cho vay trung hạn: là loại cho vay có thời hạn từ 1 đến 5 năm. Mục đích của loại cho vay này là nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản cố định. Cho vay dài hạn: là loại cho vay có thời hạn trên 5 năm, nhằm mục đích tài trợ đầu tư cho các dự án đầu tư dài hạn Căn cứ vào tính chất đảm bảo tiền vay Cho vay có bảo đảm: là loại cho vay dựa trên cơ sở các bảo đảm cho tiền vay như nhà xưởng, máy móc thiết bị, hàng hóa… Cho vay không có bảo đảm: là loại cho vay chỉ dựa vào uy tín của bản thân khách hàng vay vốn để quyết định cho vay. Căn cứ vào mục đích của tín dụng Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh: mục đích của loại cho vay này là tài trợ cho hoạt động sản xuất kinh doanh ở các lĩnh vực công thương nghiệp, nông nghiệp… Cho vay tiêu dùng cá nhân: là loai cho vay nhằm mục đích giúp người tiêu dùng có nguồn tài chính để trang trải nhu cầu về nhà ở, đồ dùng gia đình và phương tiện đi lại. Trần Thị Hằng Nga – Lớp K43H2 Luận Văn Tốt Nghiệp 4 Trường Đại học Thương Mại Khoa Tài chính – Ngân hàng Căn cứ vào xuất xứ tín dụng Cho vay trực tiếp: là loại cho vay mà ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho người có nhu cầu, đồng thời người đi vay trực tiếp hoàn trả nợ vay cho ngân hàng. Cho vay gián tiếp: là loại cho vay được thực hiện thông qua việc mua lại các khế ước hoặc chứng từ nợ đã phát sinh và còn trong thời hạn thanh toán. Các NHTM cho vay gián tiếp theo các loại sau: chiết khấu chứng từ, cho vay trả góp hay mua các khoản nợ doanh nghiệp. Ngoài các loại cho vay trên, ngân hàng còn thực hiện các nghiệp vụ bảo lãnh cho khách hàng bằng uy tín của mình. Đối với nghiệp vụ này, ngân hàng không phải cung cấp tiền, nhưng khi người được bảo lãnh không thực hiện nghĩa vụ theo hợp đồng thì người bảo lãnh phải thay thế để thực hiện nghĩa vụ thanh toán. 2.1.2. Cho vay tiêu dùng, vai trò của cho vay tiêu dùng 2.1.2.1. Khái niệm cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu của người tiêu dùng, bao gồm cá nhân và hộ gia đình. Đây là một nguồn tài chính quan trọng giúp người tiêu dùng có thể trang trải các nhu cầu trong cuộc sống như nhà ở, phương tiên, đồ dùng gia đình…Bên cạnh đó, những chi tiêu cho nhu cầu giáo dục, y tế và du lịch… cũng có thể được tài trợ bởi cho vay tiêu dùng 2.1.2.2. Các hình thức cho vay tiêu dùng Căn cứ vào mục đích vay Cho vay tiêu dùng cư trú: là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho các nhu cầu mua sắm, xây dựng, cải tạo nhà ở của các khách hàng là cá nhân hay họ gia đình. Cho vay tiêu dùng phi cư trú: là các khoản cho vay tài trợ cho các khoản chi phí mua sắm xe cộ, mua sắm dụng cụ gia đình, học tập, giải trí và du lịch… Căn cứ vào phương thức hoàn trả Cho vay tiêu dùng trả góp: là hình thức cho vay tiêu dùng mà người đi vay trả nợ gốc và lãi cho ngân hàng nhiều lần, theo những kỳ hạn nhất định trong thời hạn cho vay. Cho vay tiêu dùng phi trả góp: tiền vay được khách hàng thanh toán cho ngân hàng một lần khi đáo hạn. Thường các khoản cho vay tiêu dùng phi trả góp thường được cung cấp cho các khoản vay có giá trị nhỏ với thời hạn không dài. Cho vay tiêu dùng tuần hoàn: là hình thức cho vay tiêu dùng trong đó ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng hoặc phát hành loại séc được phép thấu chi trên tài khoản vãng lai. Theo phương thức này, trong thời hạn tín dụng được thỏa thuận trước , căn cứ vào nhu cầu chi tiêu và thu nhập kiếm được từng kỳ, khách hàng được Trần Thị Hằng Nga – Lớp K43H2 Luận Văn Tốt Nghiệp 5 Trường Đại học Thương Mại Khoa Tài chính – Ngân hàng ngân hàng cho phép thực hiện việc vay và trả nợ nhiều kỳ một cách tuần hoàn, theo một hạn mức tín dụng Căn cứ nguồn gốc của khoản nợ Cho vay tiêu dùng gián tiếp: là hình thức cho vay tiêu dùng trong đó ngân hàng mua các khoản nợ phát sinh do các công ty bán lẻ đã bán chịu hàng hóa, dịch vụ cho người tiêu dùng. Cho vay tiêu dùng trực tiếp: là khoản cho vay tiêu dùng trong đó ngân hàng trực tiếp tiếp xúc và cấp khoản vay cho khách hàng cũng như trực tiếp thu nợ từ khách hàng này. 2.1.2.3. Vai trò của cho vay tiêu dùng Trong hoạt động của các ngân hàng, bất kỳ một hình thức cho vay nào khi tồn tại cũng đều có những vai trò nhất định cho những chủ thể đã tạo ra và sử dụng nó. Cho vay tiêu dùng là một hình thức cho vay của NHTM đã được hình thành và phát triển từ lâu, và bản thân nó cũng giữ một số vai trò đối với hoạt động của NHTM, đối với khách hàng và đối với nền kinh tế. Đối với ngân hàng Tăng khả năng cạnh tranh của ngân hàng với các ngân hàng và tổ chức tín dụng khác, thu hút được đối tượng khách hàng mới. Từ đó mở rộng mối quan hệ với khách hàng, và làm tăng khả năng huy động các loại tiền gửi cho ngân hàng. Tạo điều kiện đa dạng hóa hoạt động kinh doanh, nhờ vậy nâng cao thu nhập và phân tán rủi ro cho ngân hàng. Đối với khách hàng Được hưởng các tiện ích trước khi tích lũy đủ tiền và đặc biệt là đối với các khoản chi tiêu có tính cấp bách, như nhu cầu chi tiêu cho giáo dục và y tế. Đối với thế hệ trẻ và người có thu nhập thấp, cho vay tiêu dùng giúp họ có một cuộc sống ổn định ngay từ khi còn trẻ, bằng việc mua trả góp những gì cần thiết, tạo cho họ động lực để làm việc, tiết kiệm và nuôi dưỡng con cái. Đối với nền kinh tế Nếu cho vay tiêu dùng được dùng để tài trợ cho các chi tiêu về hàng hóa, dịch vụ trong nước thì nó có tác dụng rất tốt đối với việc kích cầu, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế. Tuy nhiên nếu không làm đúng như vậy thì nó có khả năng làm giảm tiết kiệm trong nền kinh tế. Đối với doanh nghiệp, cho vay tiêu dùng kéo nhu cầu tương lai về hiện tại, quy mô sản xuất tăng nhanh, mức độ đổi mới và phong phú về chất lượng ngày cang lớn. Do đó làm cho toàn bộ quá trình sản xuất, trao đổi, phân phối và tiêu dùng diễn ra nhanh chóng và hiệu quả. Đó chính là nền tảng của tăng trưởng kinh tế. Trần Thị Hằng Nga – Lớp K43H2 Luận Văn Tốt Nghiệp 6 Trường Đại học Thương Mại Khoa Tài chính – Ngân hàng Thúc đẩy thành phần tiêu dùng, do đó làm tăng cầu trong nước trong cơ cấu tổng sản phẩm quốc nội, hạn chế sự phụ thuộc vào cầu nước ngoài. Do đó thúc đẩy kinh tế tăng trưởng bền vững hơn. Góp phần xóa bỏ quy luật: thu nhập thấp – tiết kiệm ít – sản lượng thấp. Thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, tạo việc làm và do đó lại làm tăng thu nhập, tạo khả năng tiết kiệm, mở rộng khả năng huy động vốn và phát triển các dịch vụ ngân hàng của các tổ chức tín dụng. 2.2. Hoạt động cho vay tiêu dùng của NHTM 2.2.1. Đặc điểm của cho vay tiêu dùng Thứ nhất, các khoản cho vay tiêu dùng luôn được đánh giá là đem lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng do lãi suất cho vay thường cao hơn so với lãi suất ngân hàng phải huy động từ các nguồn khác nhau để thực hiện cho vay. Lãi suất cho vay tiêu dùng thường không thay đổi dưới những tác động của những điều kiện từ môi trường bên ngoài trong suốt thời hạn vay như trong trường hợp cho vay đối với các doanh nghiệp. Điều này cũng có những bất lợi nếu như lãi suất huy động tăng lên đáng kể. Tuy nhiên các ngân hàng thường định giá các khoản vay tiêu dùng ở một mức cao để có thể phòng tránh rủi ro này. Thứ hai, các khoản cho vay tiêu dùng có xu hướng nhạy cảm trước các tác động của chu kì kinh tế. Trong giai đoạn tăng trưởng kinh tế người tiêu dùng thường có cái nhìn lạc quan về tương lai vì vậy họ thường chi tiêu nhiều. Trong giai đoạn kinh tế suy thoái thì các cá nhân và hộ gia đình thường có cái nhìn bi quan về tương lai đặc biệt là khi họ cảm thấy nạn thất nghiệp gia tăng và ngay lập tức cắt giảm nhu cầu vay ngân hàng. Thứ ba, lãi suất cho vay tiêu dùng thường ít co dãn so với nhu cầu vay. Người đi vay tiêu dùng chỉ quan tâm tới khoản thanh toán hàng tháng họ phải trả ngân hàng là bao nhiêu. Thứ tư, các nhân tố trình độ học vấn và mức thu nhập đều có ảnh hưởng rõ rệt đến hạn mức vay. Những người có mức thu nhập cao hơn mức bình quân thường có xu hướng vay mức cao hơn tổng thu nhập hằng năm của họ. Những người có trình độ học vấn cao (thông thường là những người có nhiều năm đào tạo ở bậc trên phổ thông đồng thời là trụ cột gia đình) thường quyết định vay tiền trên cơ sở cân nhắc kĩ lưỡng thu nhập của mình. Đối với trường hợp này, món vay được coi như phương tiện để đạt Trần Thị Hằng Nga – Lớp K43H2 Luận Văn Tốt Nghiệp 7 Trường Đại học Thương Mại Khoa Tài chính – Ngân hàng được mức sống như mong muốn hơn là một cơ sở an toàn trong những trường hợp khẩn cấp. 2.2.2. Quy trình cho vay tiêu dùng: Bước 1: Lập hồ sơ vay vốn Bước này do cán bộ tín dụng thực hiện ngay sau khi tiếp xúc khách hàng. Một bộ hồ sơ vay vốn cần thu thập các thông tin: Năng lực pháp lý, năng lực hành vi dân sự Khả năng sử dụng vốn vay Khả năng hoàn trả nợ (nợ gốc và lãi vay) Thường thì các thủ tục do ngân hàng quy định bao gồm: Đơn xin vay Các tài liệu liên quan tới thông tin về người vay và thuyết minh khoản tín dụng như: Tài liệu pháp lý: Quốc tịch, tuổi, nơi cư trú… (như chứng minh thư và hộ khẩu ở Việt Nam) Các tài liệu thông tin: nghề nghiệp, nguồn thu nhập, thu nhập hàng thàng, tình trạng gia đình, trình độ học vấn… Các tài liệu thuyết minh khoản tín dụng: Nhu cầu chi phí, mức vốn tự có, có nhu cầu tài trợ. Các tài liệu đảm bảo cho khoản tín dụng (nếu có): các tài liệu minh chứng tài sản thế chấp, cầm cố, cam kết bảo lãnh hoặc các đảm bảo khác như tiền gửi hoặc vàng… Bước 2: Phân tích tín dụng Phân tích tín dụng là quá trình đánh giá khách hàng về các điều kiện vay vốn và hoàn trả nợ vay, trên cơ sở đó ra quyết định cho vay và giám sát khoản vay của ngân hàng. Mục đích của phân tích tín dụng nhằm: Hạn chề thông tin bất cân xứng Đánh giá đúng thực trạng rủi ro của khách hàng Xác định đúng nhu cầu vay của khách hàng Đưa ra quyết định chính xác về việc có cho vay hay không. Để phân tích tín dụng, các nhà kinh tế và quản trị ngân hàng đã sử dụng nhiều mô hình khác nhau, bao gồm các mô hình phản ánh về mặt định tính và định lượng. Các yếu tố mà ngân hàng xem xét sau khi đã nhận được các thủ tục hợp lệ: Thứ nhất là năng lực vay của khách hàng Khách hàng có đủ các yếu tố pháp lý và không thuộc các loại sau: Những người vị thành niên; Người bị truy cứu trách nhiệm hình sự hoặc đang chấp hành án; Người rối loạn tâm thần Các yếu tố khác Độ tin cậy của người vay: Đây là yếu tố khó xác định, tuy nhiên có thể xem xét qua một vài yếu tố: Hồ sơ quá khứ của khách hàng, các nhận định thông qua trao đổi với khách hàng, thông tin qua thủ tục vay hoặc thông tin bên ngoài… Trần Thị Hằng Nga – Lớp K43H2 Luận Văn Tốt Nghiệp 8 Trường Đại học Thương Mại Khoa Tài chính – Ngân hàng Mục đích tín dụng: Khoản tín dụng được cấp cho các mục đích hợp lý theo quan điểm và chính sách tín dụng của ngân hàng. Ngân hàng sẽ không tài trợ cho các mục tiêu: không hợp pháp, đầu cơ hoặc không nêu được lý do vay mượn Năng lực hoàn trả: Đánh giá qua nhiều tiêu thức khác nhau: tuổi đời, hoàn cảnh gia đình, học vẫn, nghê nghiệp, thu nhập, sức khỏe… Các đảm bảo tín dụng: Đóng vai trò như một nguồn thu nợ có tính chất bảo hiểm. Có thể bao gồm: Bất động sản; các chứng khoán; các cam kết bảo lãnh; đảm bảo tiền gửi; các đảm bảo khác: các loại hợp đồng bảo hiểm hay vàng, bạc, đá quý… Số lượng và kỳ hạn khoản tín dụng Bước 3: Ra quyết định tín dụng Trong khâu này, ngân hàng sẽ ra quyết định từ chối hoặc đồng ý cho vay đối với một hồ sơ vay vốn của khách hàng Khi ra quyết định thường mắc 2 sai lầm cơ bản: Đồng ý cho vay đối với một khách hàng không tốt Không đồng ý cho vay đối với một khách hàng tốt Cả 2 sai lầm này đều ảnh hường tới hoạt động tín dụng của ngân hàng. Thậm chí sai lầm thứ 2 còn ảnh hưởng tới uy tín của ngân hàng. Bước 4: Giải ngân Ở bước này, ngân hàng sẽ tiến hành phát tiền cho khách hàng trên cơ sở hạn mức tín dụng đã ký kết trong hợp đồng tín dụng. Tùy vào hình thức và quy mô của món vay cụ thể mà ngân hàng sẽ áp dụng phương thức giải ngân cho phù hợp Thông qua giải ngân, ngân hàng kiểm soát được mục đích của việc sử dụng vốn vay, đồng thời phát hiện và chấn chỉnh kịp thời những sai sót nếu có ở các khâu trước. Tuy nhiên, giải ngân phải đảm bảo đúng tiến độ trong hợp đồng tín dụng đã ký kết nhằm giúp cho người vay đảm bảo tiến độ của việc sử dụng vốn vay. Bước 5: Kiểm tra, giám sát tiền vay Nhân viên tín dụng thường xuyên kiểm tra việc sử dụng vốn vay thực tế của khách hàng, hiện trạng tài sản đảm bảo, tình hình tài chính của khách hàng… để đảm bảo khả năng thu nợ. Ngoài ra, thông qua công tác giám sát, ngân hàng sẽ phát hiện ra những hành vi vi phạm hợp đồng tín dụng đã ký kết của người vay và có biện pháp xử lý kịp thời. Ngân hàng thực hiện giám sát bằng nhiều hình thức khác nhau như: Giám sát hoạt động tài khoản của khách hàng tại ngân hàng Giám sát khách hàng thông qua việc trả lãi định kỳ Giám sát hoạt động của khách hàng thông qua mối quan hệ với khách hàng khác Giám sát khách hàng thông qua những thông tin thu thập khác Bước 6: Thu nợ gốc và lãi Trần Thị Hằng Nga – Lớp K43H2 Luận Văn Tốt Nghiệp 9 Trường Đại học Thương Mại Khoa Tài chính – Ngân hàng Đến kỳ hạn trả nợ, ngân hàng tiến hành thu nợ trên cơ sở các điều khoản đã cam kết trong hợp đồng tín dụng. Việc trả nợ cũng có thể thực hiện theo nhiều cách như: trả một lần vào cuối kỳ hạn vay, trả dần trong suốt thời hạn vay… Khi người vay thực hiện đầy đủ nghĩa vụ trả nợ với ngân hàng thì ngân hàng sẽ tiến hành làm thủ tục hoàn trả lại tài sản đảm bảo tiền vay cho khách hàng. Trường hợp đến hạn trả nợ mà khách hàng không đủ hoặc không trả nợ đúng hạn thì ngân hàng có thể xem xét gia hạn nợ hoặc chuyển sang nợ quá hạn, ngân hàng sẽ tiếp tục đánh giá khả năng và mức độ thu hồi. Tùy vào từng trường hợp cụ thể mà ngân hàng sẽ áp dụng những biện pháp xử lý thích hợp nhằm đảm bảo thu hồi nợ đúng hạn. Bước 7: Thanh lý hợp đồng cho vay Nếu hết thời hạn của hợp đồng tín dụng và khách hàng đã hoàn tất các nghĩa vụ trả nợ cả gốc và lãi thì ngân hàng và khách hàng làm thủ tục thanh lý hợp đồng tín dụng, giải chấp tài sản nếu có và lưu hồ sơ vay vốn của khách hàng vào kho lưu trữ. Trong trường hợp này hai bên ngân hàng và khách hàng thanh lý hợp đồng tín dụng mặc nhiên. Còn trong trường hợp ngân hàng giám sát và phát hiện khách hàng vi phạm những cam kết ghi trong hợp đồng tín dụng nghiêm trong, có thể ảnh hưởng đến khả năng thu hồi nợ sau này, ngân hàng có thể đề nghị và tiến hành thanh lý hợp đồng bắt buộc. 2.2.3. Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng tại NHTM 2.2.3.1. Các chỉ tiêu định lượng Thứ nhất, nhóm chỉ tiêu về tăng trưởng tín dụng Doanh số cho vay: Là tổng số tiền mà ngân hàng giải ngân dưới hình thức tiền mặt hoặc chuyển khoản trong một thời gian nhất định. Doanh số cho vay thể hiện xu hướng hoạt động cho vay của ngân hàng mở rộng hay thu hẹp, nhưng đây không phải là chỉ tiêu khẳng định được hiệu quả cho vay của NHTM vì nhiều khi doanh số cho vay tăng quá mức hợp lý sẽ dẫn đến mất khả năng thanh khoản. Vấn đề này còn phụ thuộc vào nhiều yếu tố như tiềm lực của ngân hàng, điều kiện của nền kinh tế trong một thời kỳ nhất định. Doanh số thu nợ: Là tổng số tiền mà ngân hàng thu hồi từ các khoản giải ngân trong một thời gian nhất định Dư nợ cho vay: Là khoản tiền mà ngân hàng đã giải ngân mà chưa thu hồi về Dư nợ = Dư nợ đầu kỳ + Doanh số cho vay trong kỳ – Doanh só thu nợ trong kỳ Tốc độ tăng doanh số cho vay được tính theo công thức sau: Tốc độ tăng doanh số = ( Doanh số cho vay kỳ này Trần Thị Hằng Nga – Lớp K43H2 Luận Văn Tốt Nghiệp 10 . cứu hoạt đô ng cho vay tiêu dùng đang diễn ra tại chi nhánh, từ đó đưa ra các hướng để góp phần phát triển hoạt đô ng cho vay tiêu dùng. triển khai tại chi nhánh, từ đó có những điều chi nh hợp lý hơn, góp phần phát triển hoạt đô ng cho vay tiêu dùng tại chi nhánh Đông Đô Xuất
