Đang tải... (xem toàn văn)
luận văn quản trị rủi ro, luận văn khách sạn, luận văn du lịch vip, chuyên đề khách sạn du lịch, luận văn quản trị trực tuyến, chuyên đề dịch vụ bổ sung
CHƯƠNG I: TỔNG QUAN VỀ ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU. 1.1Tính cấp thiết của đề tài. Cho vay ngắn hạn là hoạt động kinh doanh quan trọng trong hoạt động tín dụng của mọi Ngân hang Thương mại. Hiện nay, với sự phát triển lớn về số lượng các DN, nhu cầu tiêu dung, mua sắm hang hóa dịch vụ của các tổ chức cá nhân trên địa bàn Hà Nội luôn ở mức cao, do đó nhu cầu vay vốn ngắn hạn là rất lớn. Rất nhiều các Ngân hang đang cố gắng cung cấp những dịch vụ tốt nhất để đáp ứng nhu cầu này của Xã hội. Chi nhánh NHNo & PTNT quận Ba Đình – Hà Nội là chi nhánh mới được thành lập trong một vài năm trở lại đây. Cũng như nhiều chi nhánh Ngân hang khác, hoạt động cho vay ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng lớn trong hoạt động kinh doanh của Chi nhánh trong những năm trở lại đây. Tuy đã đạt được nhiều kết quả nhất định nhưng bên cạnh đó Chi nhánh vẫn còn có nhiều hạn chế trong việc triển khai các dịch vụ tín dụng ngắn hạn của mình. Do vậy, việc nghiên cứu từ đó đưa ra những phân tích đánh giá về thực trạng và đề ra những ý kiến giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng ngắn hạn của Chi nhánh là điều cần thiết hiện nay. 1.2Xác lập và tuyên bố các vấn đề trong đề tài. Đề có cái nhìn tổng quát về toàn bộ hoạt động tín dụng của Chi nhánh trong những năm qua, từ đó đề ra những giải pháp cải thiện và nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng của Chi nhánh NHNo & PTNT quận Ba Đình – Hà Nội trong những năm tới, em quyết định lựa chọn đề tài: “Cho vay ngắn hạn tại chi nhánh NHNo & PTNT quận Ba Đình – Hà Nội.” 1.3Các mục tiêu nghiên cứu. Trong khuôn khổ của mình, chuyên đề tập trung nghiên cứu nhằm đạt được các mục tiêu sau: - Đánh giá khách quan tình hình hoạt động cho vay ngắn hạn tại chi nhánh NHNo & PTNT quận Ba Đình – Hà Nội và các nhân tố có ảnh hưởng. - Tìm ra hạn chế hiện tại của chi nhánh và những nguyên nhân gây ra những hạn chế đó. - Đưa ra những giải pháp và ý kiến đề xuất lên Chi nhánh. Ngân Hàng trung ương và Nhà nước nhắm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn. 1.4Phạm vi nghiên cứu. Đối tượng nghiên cứu là hoạt động cho vay ngắn hạn của Chi nhánh NHNo & PTNT quận Ba Đình – Hà Nội Phạm vi thời gian: từ năm 2007 đến nay. 1.5 Một số khái niệm và lý thuyết về NHTM và hoạt động cho vay ngắn hạn của NHTM. 1.5.1 Ngân hang thương mại trong nền kinh tế thị trường. 1.5.1.1 Khái niệm NHTM. Ngân hang là loại hình tổ chức tài chính cun cấp danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất, đặc biệt là dịch vụ tín dụng, thanh toán và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ một tổ chức kinh doanh nảo trong nền kinh tế. Ở VN, theo điều 21 luật các tổ chức tín dụng, NHTM được định nghĩa như sau: “NHTM là loại hình tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ các hoạt động ngân hang và các hoạt động khác có lien quan” Luật Ngân hang nhà nước đưa ra đinh nghĩa: “hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hang với nội dung thướng xuyên là nhận tiền gửi và sử dụng sô tiền này để cấp tín dụng và thực hiện việc cung ứng các dịch vụ thanh toán” 1.5.1.2 Vai trò của NHTM trong nền kinh tế. Thứ nhất, NHTM là trung gian tài chính, thực hiện vai trò điều chuyển các khoản tiền nhàn rỗi chủ yếu từ hộ gia đình và các tổ chức thành vốn tín dụng cho các tổ chức kinh doanh và các thành phần kinh tế khác để đầu tư vào nhà cửa thiết bị và các tài sản khác. Các khoản tín dụng này là động lực quan trọng thúc đẩy kinh tế quốc gia phát triển. Đây là vai trò truyền thống và quan trọng nhất của các NHTM. Thứ hai, NHTM giữ vai trò là trung gian thanh toán, thay mặt khách hang thực hiện các hoạt động thanh toán các giao dịch mua bán hang hóa và dịch vụ của họ. Khi làm trung gian thanh toán, NHTM tạo ra các cung cụ lưu thong và quản lý các công cụ đó (sec, giấy chuyển ngân, thẻ thanh toán…) để tiết kiệm cho XH những chi phí về lưu thong, đẩy nhanh tốc độ luân chuyển vốn, thúc đẩy quá trình lưu thong hang hóa. Thứ ba, NHTM giữ vai trò là người bảo lãnh, cam kết trả nợ cho khách hang khi khách hang mất khả năng hay không đủ khả năng thanh toán. Thứ tư, NHTM giữ vai trò đại lý, thay mặt khách hang quản lý và bảo vệ tài sản của họ, phát hành hay chuộc lạị chứng khoán. Thứ năm, NHTM là người thực hiện các chính sách kinh tế của chính phủ, góp ph điều tiết sự tăng trưởng kinh tế và thực hiện các mục tiêu XH. NHTM là chủ thể chịu tác động trực tiếp của các công cụ điều tiết vĩ mô như lãi suất, dự trữ bắt buộc, thị trường mở của NHTW. Đồng thời các Ngân hang là cầu nối trong việc chuyển tiếp các tác động của các chính sách tiền tệ đến nền kinh tế. Thứ sáu, NHTM là cầu nối cho việc phát triển kinh tế đối ngoại giữa các quốc gia thong qua các phương thức thanh toán trong thương mại quốc tế, lưu chuyển dòng đầu tư giữa các quốc gia… 1.5.1.3 Hệ thống tổ chức của một NHTM: Tùy theo quy mô hoạt đong, hình thức sở hữu và chiến lược hoạt động, mỗi ngân hang có một mô hình tổ chức riêng. Các ngân hang lớn thường có nhiều chi nhanh, sở hữu nhiều công ty con, hoạt động trên nhiều lĩnh vực. Trong khi đó, các Ngân hang nhỏ thường có ít, thậm chí không có chi nhánh, hoạt động trong phạm vi địa phương, nghiệp vụ kinh doanh kém đa dạng. Hệ thống tổ chức của một Ngân Hàng lớn như sau: 1.5.1.4 Tài sản của một ngân hang. C h i n h á n h p h ụ t h u ộ c C h i n h á n h c ấ p 2 q u ỹ t i ế t k i ệ m P h ò n g g i a o d ị c h C ô n g t y t r ự c t h u ộ c Đ ơ n v ị x í n g h i ệ p V ă n p h ò n g đ ạ i d i ệ n C h i n h á n h c ấ p 1 S ở g i a o d ị c h Tài sản có của một ngân hang gồm: tiền mặt và số dư có tại ngân hang trung ương tiền mặt gồm lượng giấy bạc ngân hang, tiền kim loại được giữ tại hội sở và các chi nhánh để đáp ứng nhu cầu rút tiền của khách hang. Lượng tiền mặt này được dự trữ trheo một tỷ lệ bắt buộc của NHTW để duy trì khả năng thanh khoản cho ngân hang và cũng là một trong những công cụ để thực hiện chính sách tiền tệ của NHTW. Séc đang nhờ thu. Là những tờ séc được trả vào một ngân hang để rút tiền tại ngân hang hay chi nhánh ngân hang khác đựoc thanh toán bù trừ trong một khoảng thời gian nhất định. Các từo séc được thanh toán bù trừ và tài sản có trong bảng tổng kế tài sản của ngân hang được thể hiện là trái quyền của Ngân hang đó đối với các Ngân hang khác về các khoản đang trong quá trình nhờ thu. Cho vay không kỳ hạn và rất ngắn hạn Tài sản này bảo gồm chủ yếu là vốn cho các nhà chiết khấu vay, nó được bảo đảm bằng tín phiếu kho bạc, những hối phiếu thương mại hay các chứng khoán chưa đến hạn. Chúng có thể được cho vay dưới dạng không kỳ hạ, tức là có thể rút tiền ngay lập tứcbất kỳ lúc nào hay có thời gian tối thiều dưới 15 ngày. Lãi suất thu được từ các khoản cho vay này thường thay đổi tuỳ thuộc vào thời hạn món vay và mức độ sãn có của nguồn vốn trên thị trường. Sau tiền mặt, đây là tài sản khả dụng nhất của Ngân hang, nó sẽ được rút về khi ngân hang thiếu vốn. Tín phiếu kho bạc đầu tư vào tín phiếu kho bạc là cách đầu tư ngắn hạn an toàn cho bộ phận tài sản của ngân hang và cung thu được lãi suất hợp lý. Tín phiếu kho bạc cho phép quay vòng vốn nhanh và có thể mua bán bất cứ lúc nào trên thị trường chiết khẩu. Các loại phiếu khác. Đó là các hối phiếu ngân hang, hối phiếu thương mại hay các tín phiếu chính quyền địa phương mà ngân hang chiết khẩu cho khách hang hoặc mua trên thị trường để giữ tài sản có cho tới khi đáo hạn. Trong đó, hối phiếu ngân hang là hối phiếu được chấp nhận bới một ngân hang tuỳ thuộc vào chất lượng của ngân hang chấp nhận. Hối phiếu thương mại là loại được một doanh nghiệp chấp nhận. Tín phiếu chính quyền địa phương được phát hanhf bời chính quyền địa phương để trang trải chi tiêu trong ngắn hạn. Các khoản cho vay trên thị trường.; Bên cạnh việc cho vay chủ yếu trên thị trường chiết khẩu, Ngân hang thực hiện cho vạy các khoản khác trên thị trường tiền tệ thứ cấp như thị trường lien ngân hang, thị trường chính quyền địa phương và thị trường lien công ty. Các khảon vay nầy hầu hết đều có thời hạn ngắn hoặc trung hạn (< 5 năm). chứng chỉ tiền gửi các Ngân hang cũng giữ chứng chỉ tiền gửi như một khách hang tại một ngân hang khác như một khoản đầu tư và nó được xếp vào tài sản có của bảng tổng kết tài sản của Ngân hang. Lãi suất chứng chỉ tiền gửi thay đổi tuỳ theo thời gian còn lại đến ngày đáo hạn. ĐỐi với loại gần đến hạn thanh toán thì lãi suất gần với lãi suất cơ bản, đối với loại có thời hạn dài hơn thì lãi suất cao hơn. Tiền gửi đặc biệt. Là tiền mà các ngân hang được yêu cầu giữ taij NHTW. Lãi suất được trả cho lkhoản tiền gửi này được tính theo lãi suất tín phiếu kho bạc. Các khoản đầu tư (trừ đầu tư thương mại) Phần chính của các khoản đầu tư là chứng khoán (doanh nghiệp hay chính phủ)và các loại giấy tờ có giá khác theo danh mục đầu tư nhằm thu lại các khoản thu nhập và hạn chế các rủi ro. Lãi suất thường cao hơn lãi suất cơ bản đặc biệt là các loại chứng khoán có độ rủi ro cao, hay thời gian đáo hạn trung bình. Hầu hết các chứng khoán đầu tư để có thể mua bán trong sở giao dịch. Cho vay khách hang. Đây là phần tài sản lớn nhất trong bảng kết cấu tài sản Ngân hang. Nó bao gồm tất cả các khoản mà ngân hang cho khách hang vay theo dạng có thế chấp hoặc tín chấp. Đây là tài sản biểu hiện chức năng cơ bản của ngân hang ; à cho vay lượng vốn dư thừa từ các khoản tiền gửi tại Ngân hang. Các khoản vay được xếp vào mục tài sản lưu động trong bảng tổng kết tài sản của ngân hang. Tuy nhiên, chúng lại là những tài sản cps tính khả dụng kém nhất. Lãi suất trên các khoản vay biểu hiện cho sự kém khả dụng và mức độ rủi ro của chúng. Các tỷ lệ lãi duất (trừ những khoản cho các công ty lớn vay gắn với lãi suất trên thị truờng tiền tệ) thường dựa trên lãi suất cơ bản của Ngân hang. Các công ty lớn thường được vay với lãi suất nhỏ hơn so với các DN nhở và vừa hay vay khách hang cá nhân, tuỳ thuôc vào mức độ rủi ro hay mức độ ưu tiên. (tuy nhiên điều này có thể khác dưới sự tác động của các chính sách chính phủ). Hầu hếy lãi suất cho vay được tính trên số dư hang ngày của các tài khoản đặc biệt là tài khoản cho vay cá nhân. Lãi được tính trên khoản vay gốc và thời gian vay. Các khoản vay được trả dần theo định kỳ làm giảm số vốn gốc. đầu tư vào các công ty con và các công ty lien kết. Đó là các khoản đầu tư vào các công ty con, công ty lien kết và đầu tư thương mại mà Ngân hang thực hiện nhằm đa dạng hoá hoạt động của mình. Các công ty con là các công ty bị kiểm soát boỉư ngân hang mẹ như các công ty tài chính, ngân hang đầu tư, công ty chứng khoán… Các công ty lien kết là các công ty mà Ngân hang không kiểm soát mà nắm giữ dài hạn khoảng 20% vốn cổ phần trở lên và có tham gia quản lý.b Đầu tư thương mại là các khoản đầu tư vào các công ty với mức dưới 20% vốn cổ phần. Tài sản nợ của Ngân hang. vốn chủ sở hữu Vốn chủ sở hữu là vốn riêng của NHTM, bao gồm vốn ban đầu và số vốn gia tăng cùng với sự phát triển của NHTM. Đây là nguồn vốn chiếm tỷ lệ khá nhỏ trong Ngân hang (5 – 10%) nhưng có tính ổn định cao và luôn được bổ sung. Đây là nhân tố quan trọng quyết định đến quy mô hoạt động của Ngân hang và xác định tỷ lệ an toàn trong hoạt động kinh doanh của Ngân hang. Cấu thành vốn chủ sở hữu gồm có: - Vốn cổ phần đã phát hành. Đây là vốn cổ phần của Ngân hang, phần lớn là do các cổ đông của ngân hang nắm giữ gồm các cá nhân, các nhà đầu tư và các công ty khác nắm giữ (phụ thuộc vào việc quy định vốn điều lệ tối thiểu của chính phủ). Hầu hết các cổ phiếu mà cổ đông nắm giữ là cổ phiếu thường, cổ phiếu ưu đãi và các cổ phiếu chuyển dổi. Vốn cổ phần này bao gồm vốn ban đầu và vốn bổ sung do phát hành them cổ phiếu trong quá trình hoạt động của Ngân hang. - Dự trữ: Hai loại dự trữ là dự trữ vốn và dự trữ thu nhập.dự trữ vốn: Giá phát hành cổ phiếu ra thị trường cao hơn so với giá trị thưc của cổ phiếu đó, lương thặng dư này được đưa vào khoản tăng lên của giá cổ phần.dự trữ thu nhập: là các khoản lợi nhuận thu được qua các năm mà không chi trả cho cổ đông (thu nhập giữ lại) để dành nhằm đáp ứng nhu cầu đầu tư mở rộng quy mô hay công nghệ cung cấp dịch vụ. Vốn phi tiền gửi Vốn phi tiền gửi của Ngân hang gồm có: - Vốn vay Ngân hang nhà nước: hình thức cho vay chủ yếu của Ngân hang nhà nước là tái chiết khẩu và tái cấp vốn. NHTM cung cấp dịch vụ tái chiết khẩu giấy tờ có giá. Sauk hi chiết khẩu hoặc tái chiết khẩu, giấy tờ có giá trở thành tài sản của NHTM và khi có nhu cầu vốn, NHTM có thể sử dụng giấy tờ có giá này đem tái chiết khấu tại NHTW. Ngoài ra, NHTM có thể cầm cố hoặc tái cầm cố thương phiếu tại NHTW. NHTW cũng có những hình thứu cho vay thanh toán đối với NHTM. Khi các Ngân hang tham gia hệ thong thanh toán bù trừ, nếu Ngân hang nào thiếu vốn trong thanh toán thì sẽ được NHNN cho vay để đảm bảo phiên giao dịch thanh toán bù trừ được hoàn tất Hai phương thức mà NHTW áp dụng là cho vay qua đêm (Overnight)và cho vay thấu chi (overdraft). - Vay các tổ chức tín dụng khác: Việc vay này được ngân hang lien hệ trức tiếp với các tôr chức tín dụng. Hai hình thức cho vay chủ yếu là vay có tài sản đảm bảo và vay không có tài sản đảm bảo. - Vay trên thị trường tài chính: Thứ nhất, để vay vốn ngắn hạn, các NHTM có thể phát hành giấy tờ có giá với thời hạn ngắn dưới 12 tháng như : kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi ngắn hạn, tín phiếu và các giấy tờ có giá ngắn hạn khác. Thứ hai, để vay vốn trung và dài hạn, NHTM có thể tiến hành phát hành trái phiếu. - Các vốn phi tiền gửi khác: tiền trong thanh toán, các khoản treo chờ xử lý và tiền uỷ thác. Vốn tiền gửi: Vốn tiền gửi là tài sản bằng tiền của các tổ chức và cá nhân mà Ngân hang đang tạm thời quản lý sử dụng với trách nhiệm hoàn trả. Đầy là khoản mục lớn nhất của tài sản nợ trên bảng tổng kết tài sản của Ngân hang. Do nguồn vốn này chiêm tỷ trọng lớn lên toàn bộ hoạt động của Ngân hang đều dựa trên nguồn vốn này. Tuy nhiên đây không phải là nguồn vốn ổn định, khách hang có thể rút tiền bất cứ lúc nào mà chỉ với rang buộn là lãi trả cho khách hang sẽ thấp hơn so với lãi đã cam kết trước đó. Các hình thức huy động vốn tiền gửi có: - tiền gửi thanh toán: Đây là những khảon tiền gửi thường có lãi suất thấp hoặc bằng không. Tuy nhiên khách hang có thể sử dụng một sô dịch vụ kèm theo như: thánh toán séc tiền mặt, séc bào chi, cho vay thấu chi… với mức phí thấp và nhiều giá trị gia tăng. Tuy nhiên số dư của loại tiền gửi này thường không ổn định. - tiền gửi có kỳ hạn cuả các tổ chức, cá nhân: - tiền gửi tiết kiệm. - Tiền gửi của các ngân hang khác. 1.5.2 Một số vấn đề về lãi suất và lãi suất Ngân Hàng. 1.5.2.1 Ý nghĩa và vai trò của lãi suất Lãi suất là biểu hiện về giá cả của khoản tiền mà người cho vay đòi hỏi khi tạm thời trao quyền sử dụng khoản tiền của mình cho người khác. Theo đó, người đi vay coi lãi suất như khoản chi phí phải trả cho nhu cầu sử dụng tạm thời khoản tiền của người khác. Vì vậy như giá cả của các loại hang hoá khác, lãi suất được xác định chủ yếu theo cung cầu. Các doanh nghiệp thường quan tâm đến lãi suất cho vay của Ngân hang, bời nó biểu hiện cho một khoản chi phí trong nguồn vốn sử dụng của họ. Lãi suất thực và lãi suất danh nghĩa. Lãi suất danh nghĩa là lãi suất được công bố đối với một khoản vay hoặc một khoản đầu tư. Lãi suất thực tế (lãi suất hiệu quả ) là lãi suất mà khách hàng thực sự thu được từ một khoản đầu tư hoặc phải trả cho một khoản vay sau khi tinh đến tác động của lãi suất ghép. Lãi suất danh nghãi gắn liền với phương pháp tính lãi đơn giản, còn lãi suất danh nghĩa được tính theo phương pháp tính lãi ghép. Lãi suất cố định và lãi suất thả nổi. Đa số lãi suât mà ngân hang trả cho người gửi tiền và tính cho người đi vay là lãi suất thả nổi. ĐÓ là mức lãi suâtc so thể thay đổi lên xuống theo thời gian mà không báo trước. Lãi suất cố định thường được áp dụng cho các khoản tiền gửi dài hạn và các khoản vay cá nhân. Lãi suất cố định có ưu điểm là người gửi tiền và người đi vay biết trước số tiền lãi được trả hoặc phải trả. Tuy nhiên nhược điểm là nó khiến cho khách hang và ngân hang bị trói chặt trong một mức lãi suất. Do đó, người guỉư tiền vào ngân hang theo mức lái suất cố định khi mức lãi suất chung thấp thì chịu thiệy thòi khi mức lãi suất chung tăng còn điều ngược lại lại xảy ra với người đi vay. 1.5.2.2 Lãi suất Ngân hang Lãi suất cơ bản. Đây là lãi suất quan trọng đối với đa số khách hang đi vay vốn. Đa số các trường hợp vay thấu chi đề phải gắn với lãi suất này. Lãi suất cơ bản là lãi suất mà ngân hang phải tính cho người đi vay trong khi vẫn đảm bảo thu hút nguồn tiền gửi có hiệu quả. Lãi suất cơ bản thường dễ thay đổi do theo sát với lãi suất trên thị trường tìên tệ. Nếu lãi suất ngân hang thấp hơn lãi suất trên thị trường tiền tệ thì khách hang sẽ vay vốn của Ngân hàn và sau đó đem số vốn này cho vay trên thị trường tiền tệ để kiếm chênh lệch. Đa số khách hang phải vay vốn với mức lãi suất cao hơn lãi suất cơ bản. Chênh lệnh này đựoc coi như một khoản phí. Mức phí này phụ thuộc rất nhiều vào mức độ rủi ro theo quan điểm của Ngân hang, bên cạnh đó là số tiền và thời hạn vốn vay cùng với sự đảm bảo cho khoản vay. Lãi đựoc tính theo khối lượng vốn vay trên cơ sở hang ngày và thường trả lãi theo quý, đôi khi là nửa năm. Lãi suất tiền gửi. Là lãi suất hiện tại tính trên tài khoản tiền gửi được niêm yết tại tất cả các chi nhánh của Ngân hang. Lãi suất này không trực tiếp gắn với lãi suất cơ bản, nhưng nó thay đổi theo chiều hiường của lãi suất cơ bản. Lãi suất tiền gửi thường thấp hơn lãi suất cơ bản tìư 2 – 5%. Do đó, chênh lệch giữa lãi suất tiền gửi và lãi suất cho vay là phần lãi mà Ngân hang được hưởng Lãi suất cho vay cá nhân. Lãi suất cho vay cá nhân tình trên các khoản vay cá nhân thường cố định trong thời gian vay. Lãi suất phần trăm một năm tính cho các khoản vay cá nhân, tại mọi thời điểm, thường cao hơn một cách đáng kể so với các khoản vay thấu chi và đạt tới bằng lãi suất của các công ty mua trả góp. Lãi suất cho vay mua nhà. Là lãi suất ngân hang tính cho các khoản vay mua nhà, và là lãi suất có thể điều chỉnh theo mức lãi suât chung. Tuy nhiên, ngân hang luôn cố gắng sao cho lãi suất này tránh bị thay đổi thường xuyên như đa số các mức lãi suất khác. Lãi suất này được tính sát so với lãi suất do các hội tiết kiệm nhà ở lập ra do các hội tiết kiệm nhà ở là những người cạnh tranh chủ yếu với Ngân hang trên thị truờng này. Lãi suất cho vay lien Ngân hang. Là lãi suất mà các ngân hang áp dụng cho nhau vay. Các khoàn tiền vay thường lớn nên có thể coi như “bán buôn” do đó, lãi suất trên các khoản tiền vay này thường thấp hơn so với các khoản vay cho các tổ chức, cá nhân. Lãi suất trên thị trường lien ngân hang được xác định bằng sự cân bằng giữa cung và cầu vốn. 1.5.2.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến lãi suất. - Cung và cầu vốn vay: sự tăng và cung, trong khi cầu không có nhiều sự thay đổi sẽ khiến cho lãi suất giảm và ngược lại. - Mức độ rủi ro: Có hai nhân tố cấu thành trong bất kỳ mức lãi suất nào. Thứ nhất , đó là phần tiền trả cho người cho vay khi anh ta trao lại quyền sử dụng khoản vốn của mình cho người khác. Thứ hai là phần tiền trang trải yếu tố rủi ro trong trường hợp vốn không được hoàn trả. Khi cho vay, nếu không có rủi ro nào phải lo lắng thì lãi suất trong trường hợp này là lãi suất ròng (lãi suất đối với các chứng khoán chính phủ). Mức độ rủi ro càng lớn thì lãi suất càng cao. - Số lượng và thời hạn vốn vay: Số luợng và thời hạn vốn vay cũng được phản ánh trong lãi suất. DO đó, Ngân hang có thể tính cho người đi vay một mức lãi suất cao hơn cho lượng vốn vay vượt quá một mức nhất định. Hay một người gửi tiền có thể nhận được một mức lãi suất hấp dẫn với số vốn lớn và thời hạn guỉư dài. - Yếu tố lạm phát: Trong thời gia mà tỷ lệ lạm phát cao thì người cho vay thường muốn một mứuc lãi suất cap để bù đắp cho sự mất đi một phần giá trị cỷa số vốn gốc của họ. Do đo, khi lạm phát ở mức cao thì lãu suất chắc chắn sẽ cao tương ứng. 1.5.3 Hoạt động cho vay của Ngân Hàng thương mại. 1.5.3.1 Khái niệm và phân loại hoạt động cho vay của Ngân Hàng. Hoạt động cho vay của NHTM là một hình thức cấp tín dụng, theo đó, tổ chức tín dụng giao cho khách hang một khoản tiền để sử dụng vào mục đích nhất định và một thời gian nhất đinh theo thoả thuận giữa hai bên với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi. Hoạt động cho vay của NHTM được phân loại như sau: • Dựa vào thời hạn cho vay. Cho vay ngắn hạn là loại cho vay có thời hạn dưới 12 tháng. Mục đích của loại cho vay này là nhằm tài trọư chp việc đầu tư vào tài sản ngắn hạn của DN hoặc đáp ứng nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của cá nhân. Cho vay trung hạn là những loại cho vay có thời hạn từ 1 đến 5 năm. Mục đích của loại cho vay này là nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản cố định. Cho vay dài hạn là loại cho vay có thời hạn trên 5 năm, nhằm mục đích tài trợ việc đầu tư vào các dự án dài hạn. • Dựa vào tính chất đảm bảo tiền vay. Cho vay có đảm bảo là loại cho vay dựa trên cơ sở các đảm bào cho khoản vay như nhà xưởng, đất đai, máy móc, thiết bị, hang hoá… . hoạt động cho vay ngắn hạn tại chi nhánh NHNo & PTNT quận Ba Đình – Hà Nội và các nhân tố có ảnh hưởng. - Tìm ra hạn chế hiện tại của chi nhánh và những. quận Ba Đình – Hà Nội trong những năm tới, em quyết định lựa chọn đề tài: Cho vay ngắn hạn tại chi nhánh NHNo & PTNT quận Ba Đình – Hà Nội. ” 1.3Các
