Đang tải... (xem toàn văn)
Ảnh hưởng không gian dịch vụ đến xu hướng trung thành của khách hàng tại các nhà hàng
LỜI MỞ ĐẦU 1. SỰ CẦN THIẾT CỦA ĐỀ TÀI Tháng 12 năm 2008, thế giới tài chính toàn cầu sững sốt khi nghe tin Lehmon Brother, một trong những ngân hàng đầu tư hàng đầu của Mỹ tuyên bố phá sản. Điều này đã châm ngòi cho cuộc khủng hoảng tài chính và suy thoái kinh tế tệ hại nhất kể từ cuộc đại suy thoái trong thập niên 30 của thế kỷ 19. Sự sụp đổ của các tổ chức tài chính toàn cầu một thời là niềm kêu hãnh của quốc gia có nền tài chính hùng mạnh nhất thế giới đem đến nhiều thắc mắc cho các nhà kinh tế thế giới. Hàng loạt các câu hỏi, giả thuyết được đặt nhằm tìm hiểu những lý do. Tuy nhiên, khi căn bệnh còn chưa kịp chuẩn đoán thì mức độ lây lan càng thêm nghiêm trọng, khi mà chính phủ các nước giàu và nghèo cùng nhau can thiệp bằng nhiều cách khác nhau để tránh một sự đổ vỡ mang tính dây chuyền xảy ra. Đến đây các nhà kinh tế cũng như những người dân nộp thuế tự hỏi rằng: sự kiểm soát tính hiệu quả của việc sử dụng những đồng vốn tại các tổ chức tài chính trong quá khứ như thế nào? Các chính sách kiểm soát độ an toàn hoạt động, mức độ rủi ro kinh doanh và đầu tư đã được theo dõi khoa học, chặt chẽ hay chưa?…Rất nhiều các câu hỏi được đặt ra trong các kỳ họp của hội đồng kinh tế quốc gia hoặc khi Cục dự trữ liên bang Mỹ (FED) điều trần trước Quốc hội. Tại Việt Nam, mặc dù ảnh hưởng không nhiều từ cuộc khủng hoảng tài chính toàn cầu (do chúng ta chưa đầu tư vào các sản phẩm tài chính phức tạp của thế giới) nhưng nền kinh tế nói chung và các tổ chức tài chính trong nước nói riêng cũng bị ảnh hưởng theo từ cuộc suy thoái kinh tế thế giới. Do đó việc nhìn nhận lại các cơ chế hay chính sách quản lý rủi ro, quản lý vốn tại các ngân hàng thương mại cổ phần là việc cần phải làm và nên làm trong giai đoạn hiện nay khi mà cả thế giới đã có những thay đổi trong quan điểm về tái cơ cấu nền tài chính toàn cầu cũng như các phương pháp quản lý, điều hành kinh tế. Và đây cũng là một trong những lý do mà tơi chọn đề tài này: “ Bảo tồn và phát triển vốn tự có tại các ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam ”. 2. MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU CỦA ĐỀ TÀI Đánh giá việc bảo tồn và phát triển nguồn vốn tự có của các ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam trong giai đoạn trong giai đoạn hội nhập kinh tế tồn cầu và trước sự tác động của cuộc khủng hỗng tài chính thế giới. Chỉ ra các thực trạng trong cơng tác kiểm sốt và phát triển nguồn vốn tự có tại các ngân hàng thương mại cổ phần. Cuối cùng là đưa ra các đề xuất nhằm nâng cao hiệu quả cơng tác bảo tồn và phát triển nguồn vốn tự có trong hoạt động của các ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam. 3. ĐỐI TƯỢNG, PHẠM VI NGHIÊN CỨU: Đối tượng được nghiên cứu của đề tài là nguồn vốn tự có trong phạm vi hoạt động của các ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam. 4. PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CÚU: Phương pháp nghiên cứu được sử dụng trong đề tài này là phương pháp phân tích thống kê, phương pháp quy nạp và kết quả nghiên cứu của một số nhà nghiên cứu khác. 5. KẾT CẤU LUẬN VĂN: Ngồi phần mở đầu và kết luận luận văn được kết cấu làm 03 chương: Chương 1: TỔNG QUAN VỀ BẢO TỒN VÀ PHÁT TRIỂN VỐN TỰ CĨ CỦA CÁC NHTMCP Chương 2: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC BẢO TOÀN VÀ PHÁT TRIỂN VỐN TỰ CÓ TẠI CÁC NHTMCP VN Chương 3: NHỮNG GIẢI PHÁP CHỦ YẾU NHẰM NÂNG CAO Hiệu quả CÔNG TÁC BẢO TOÀN VÀ PHÁT TRIỂN VỐN TỰ CÓ TẠI CÁC NHTMCP VN CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ BẢO TỒN VÀ PHÁT TRIỂN VỐN TỰ CĨ CỦA CÁC NHTMCP 1.1. KHÁI NIỆM VÀ CHỨC NĂNG CỦA CÁC NH TMCP 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Ngân hàng trước tiên là một tổ chức trung gian tài chính. Trung gian tài chính là là một tổ chức, doanh nghiệp hoặc cá nhân thực hiện chức năng trung gian giữa hai hay nhiều bên trong một hoạt động tài chính nhất định. Cũng có thể hiểu theo một cách định nghĩa khác, trung gian tài chính là một tổ chức hỗ trợ các kênh ln chuyển vốn giữa người cho vay và người đi vay theo phương thức gián tiếp. Những tổ chức trung gian tài chính mà ta thường nghe nhắc đến bao gồm: ngân hàng, tổ chức cơng nghiệp/ hiệp hội, tổ chức tín dụng nghiệp đồn, đơn vị tư vấn/cố vấn tài chính và mơi giới, các hình thức cơng ty bảo hiểm, quỹ tương hỗ, quỹ hưu trí. Ngân hàng có thể định nghĩa đơn giản là tổ chức hoạt động kinh doanh cung cấp các dịch vụ ngân hàng để tìm kiếm lợi nhuận. Ngân hàng phát triển qua nhiều hình thái, theo xu thế ngày càng mở rộng. Sự mở rộng thể hiện ở lượng dịch vụ, quy mơ dịch vụ và ở sự lan rộng vượt ra ngồi mọi biên giới địa lý. Ngày nay người ta nhắc đến những khái niệm là ngân hàng bán lẻ, ngân hàng bán bn, ngân hàng đầu tư…Ngân hàng bán lẻ chỉ những hệ thống ngân hàng lớn, nhiều chi nhánh mà đối tượng phục vụ thường là các khách hàng cá nhân, đơn vị riêng lẻ và tập trung và các dịch vụ là tiết kiệm, tạo tài khoản giao dịch, thanh tốn, thế chấp , cho vay các các nhân, các loại thẻ tín dụng…Ngân hàng bán bn là loại ngân hàng chỉ cung cấp dịch vụ cho các doanh nghiệp, làm vai trò trung gian cho các doanh nghiệp. 1.1.2 Khái niệm ngân hàng thương mại cổ phần Ngân hàng thương mại cổ phần là các ngân hàng hoạt động kinh doanh, thương mại theo mơ hình cổ phần và tn theo các luật riêng của Chính phủ và các quy chế, quy định của Ngân hàng nhà nước khi hoạt động. Ngân hàng thương mại cổ phần có những đặc thù khác biệt với các ngân hàng thương mại nhà nước và ngân hàng thương mại liên doanh và chi nhánh ngân hàng thương mại nước ngoài. 1.1.3 Chức năng của NHTMCP Chức năng tập trung vốn của nền kinh tế: Trong nền kinh tế có những chủ thể có dư tiền và khoản tiền đó chưa được sử dụng một cách triệt để (ví dụ như vẫn còn cất giấu trong nhà chưa được mang ra lưu thông) nhưng họ cũng muốn tiền này sinh lời cho mình và họ nghĩ là cho vay và có những chủ thể cần tiền để hoạt động kinh doanh. Nhưng những chủ thể này không quen biết nhau và cũng có thể không tin tưởng nhau nên tiền vẫn chưa được lưu thông. Ngân hàng thương mại với vai trò trung gian của mình, nhận tiền từ người muốn cho vay, trả lãi cho họ và đem số tiền ấy cho người muốn vay vay lại. Thực hiện được điều này NHTM huy động và tập trung các nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế, mặt khác với số vốn này NHTM sẽ đáp ứng được nhu cầu vốn của nền kinh tế để sản xuất kinh doanh. Qua đó nó thúc đẩy nền kinh tế phát triển và NHTM vừa là người đi vay vừa là người cho vay và với số lãi suất chênh lệch có được nó sẽ duy trì hoạt động của mình. Vai trò trung gian này trở nên phong phú hơn với việc phát hành thêm cổ phiếu, trái phiếu,… NHTM có thể làm trung gian giữa công ty và các nhà đầu tư, chuyển giao mệnh lệnh trên thị trường chứng khoán, đảm nhận việc mua trái phiếu công ty… Chức năng làm trung gian thanh toán và quản lý các phương tiện thanh toán: Chức năng này có nghĩa là ngân hàng tiến hành nhập tiền vào tài khoản hay chi trả tiền theo lệnh của chủ tài khoản. Khi các khách hàng gởi tiền vào ngân hàng, họ sẽ được đảm bảo an toàn trong việc cất giữ tiền và thực hiện thu chi một cách nhanh chóng tiện lợi, nhất là đối với các khỏan thanh tóan có giá trị lớn, ở mọi địa phương mà nếu khách hàng tự làm sẽ rất tốn kém khó khăn và không an toàn (ví dụ: chi phí lưu thông, vận chuyển, bảo quản…) Khi làm trung gian thanh toán, ngân hàng tạo ra những công cụ lưu thông và độc quyền quản lý các công cụ đó (séc, giấy chuyển ngân, thẻ thanh toán…) đã tiết kiệm cho xã hội rất nhiều vể chi phí lưu thông, đẩy nhanh tốc độ luân chuyển vốn, thúc đẩy quá trình lưu thông hàng hóa. Ở các nước phát triển phần lớn thanh toán được thực hiện qua séc và được thực hiện bằng việc bù trừ thông qua hệ thống ngân hàng thương mại. Ngoài ra việc thực hiện chức năng là thủ quỹ của các doanh nghiệp qua việc thực hiện các nghiệp vụ thanh toán đã tạo cơ sở cho ngân hàng thực hiện các nghiệp vụ cho vay. Hiện nay ở các nước công nghiệp phát triển việc sử dụng hình thức chuyển tiền bằng đện tử là chuyện bình thường và chính điều này đưa đến việc không sử dụng séc ngân hàng mà dùng thẻ như thẻ tín dụng. Họ thanh toán bằng cách nối mạng các máy vi tính của các ngân hàng thương mại trong nước nhằm thực hiện chuyển vốn từ tài khoản người này sang người khác một cách nhanh chóng. Chức năng tạo ra tiền ngân hàng trong hệ thống ngân hàng hai cấp: Vào cuối thế kỷ 19 hệ thống ngân hàng hai cấp được hình thành, các ngân hàng không còn họat động riêng lẽ nữa mà tạo thành hệ thống, trong đó ngân hàng trung ương là cơ quan quản lý về tiền tệ, tín dụng là ngân hàng của các ngân hàng. Các ngân hàng còn lại kinh doanh tiền tệ, nhờ họat động trong hệ thống các NHTM đã tạo ra bút tệ thay thế cho tiền mặt. 1.2 KHÁI NIỆM, CHỨC NĂNG VÀ PHÂN LOẠI VỐN TỰ CÓ NHTMCP 1.2.1. Khái niệm vốn tự có: vốn tự có là nguồn vốn ban đầu để một doanh nghiệp bắt đầu tiến hành quá trình hoạt động. Hay nói các khác vốn tự có là nguồn vốn riệng của ngân hàng do chủ sở hữu đóng góp và nó còn được tạo ra trong quá trình kinh doanh dưới dạng lợi nhuận giữ lại. Nguồn vốn này quyết định quy mô hoạt động của một ngân hàng cũng như các khả năng bảo vệ chính tổ chức sinh ra nguồn vốn này trong suốt quá trình hoạt động. 1.2.2. Chức năng của vốn tự có Trong hoạt động của một ngân hàng, nguồn vốn có vai trò hết sức quan trọng. Ngoài việc giúp duy trì hoạt động kinh doanh hằng ngày của ngân hàng, một ngân hàng với nguồn vốn phong phú giúp tạo nên tính thanh khoản cho toàn hệ thống tài chính thông qua các kênh phân phối vốn lại trên thị trường, thực hiện các chỉ tiêu kinh tế của chính phủ trong từng thời kỳ cụ thể cũng như các chiến lược kinh tế cơ bản của Nhà nước. Trong tương quan so sách quy mô hoạt động của các ngân hàng trong nước và các ngân hàng trong khu vực, nguồn vốn là chỉ tiêu so sánh cơ bản giúp phản ánh sức mạnh, tiềm lực của từng ngân hàng cũng như khả năng chống đỡ các cú sốc tài chính nếu xảy ra. Từ đó, giúp phân loại, xếp hạng các ngân hàng với nhau để tạo điều kiện cho các nhà đầu tư, các chuyên gia kinh tế, các nhà quản lý…đánh giá, lựa chọn, tìm cơ hội đầu tư và giám sát tốt hơn nền tài chính của quốc gia. Bởi vì là thành phần cơ bản trong nguồn vốn của ngân hàng nên vốn tự có đóng vai trò rất quan trọng trong chức năng chung của nguồn vốn ngân hàng. Và chức năng của vốn tự có giúp chúng ra có cái nhìn sâu hơn, cụ thể hơn về chức năng của nguồn vốn. theo đó, bản thân vốn tự có có thêm các chức năng chính sau đây: · Chức năng bảo vệ: Trong hoạt đông kinh doanh có rất nhiều rủi ro, những rủi ro này khi xảy ra sẽ gây ra những thiệt hại lớn cho ngân hàng, đôi khi nó có thể dẫn ngân hàng đến chỗ phá sản. Khi đó vốn tự có sẽ giúp ngân hàng bù đắp được những thiệt hại phát sinh và đảm bảo cho ngân hàng tránh khỏi nguy cơ trên. Trong một số trường hợp ngân hàng mất khả năng chi trả thì vốn tự có sẽ được sử dụng để hoàn trả cho khách hàng. Ngoài ra, do mối quan hệ hỗ tương giữa ngân hàng với khách hàng, vốn tự có còn có chức năng bảo vệ cho khách hàng không bị mất vốn khi gửi tiền tại ngân hàng. · Chức năng hoạt động: Thể hiện ở chổ vốn tự có có thể được sử dụng để cho vay, hùn vốn hoặc đầu tư chứng khoán nhằm mang lại lợi nhuận cho ngân hàng. Tuy nhiên, do vốn tự có chiếm tỷ trọng không lớn trong tổng nguồn vốn kinh doanh nên lợi nhuận mà nó mang lại cũng không cao. Vì vậy chức năng hoạt đông ở đây cũng chỉ là thứ yếu. · Chức năng điều chỉnh: Vốn tự có là đối tượng mà các cơ quan quản lý ngân hàng thường hướng vào đó để ban hành những quy định nhằm điều chỉnh hoạt động của các ngân hàng, là tiêu chuẩn để xác định tính an toàn (ví dụ như các ngân hàng không được đầu tư vào tài sản cố định vượt qúa 50% vốn của ngân hàng). Vốn tự có còn là căn cứ để xác định và điều chỉnh các giới hạn hoạt động nhằm đảm bảo ngân hàng an toàn trong kinh doanh. 1.2.3 Phân loại vốn tự có: Vốn tự có của các ngân hàng thương mại được chia ra làm cấp : · Vốn cấp 1 bao gồm vốn điều lệ và các quỹ dự trữ . Ở VN, vốn cấp 1 về cơ bản gồm (i) vốn điều lệ, (ii) lợi nhuận giữ lại, (iii) các quỹ dự trữ được lập trên cơ sở trích lập từ lợi nhuận của các tổ chức tín dụng như quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ, quỹ dự phòng tài chính và quỹ đầu tư phát triển. Theo Quyết Định 457/2005/QĐNHNN ngày 19/4/2005 của Ngân hàng Nhà nước, vốn cấp 1 được dung để xác định giới hạn mua, đầu tư vào tài sản cố định của tổ chức tín dụng ( theo quy định hiện hành là không quá 50%). · Vốn cấp 2 là các nguồn vốn tự bổ sung hoặc có nguồn gốc từ bên ngoài của tổ chức tín dụng. Ở VN, vốn cấp 2 về cơ bản bao gồm (i) phần giá trị tăng thêm do định giá lại tài sản của tổ chức tín dụng ( bao gồm 50% giá trị tăng thêm đối với tài sản cố định, 40% giá trị tăng thêm đối với các loại chứng khoán đầu tư), (ii) nguồn vốn gia tăng hoặc bổ sung từ bên ngoài (bao gồm trái phiếu chuyển đổi, cổ phiếu ưu đãi và một số công cụ nợ thứ cấp nhất định) và (iii) dự phòng chung cho rủi ro tính dụng (tối đa bằng 1,25% tổng tài sản “Có” rủi ro). Tuy nhiên, Quyết Định 457/2005/QĐNHNN ngày 19/4/2005 của Ngân hàng Nhà nước đưa ra một số hạn chế về vốn cấp 2. Ngồi một số điều kiện khác, tổng giá trị vốn cấp 2 tối đa bằng 100% tổng giá trị vốn cấp 1 và tổng gía trị trái phiếu chuyển đổi, cổ phiếu ưu đãi và các cơng cụ nợ khác tối đa bằng 50% vốn cấp 1. Việc xác định vốn tự có theo hai cấp theo Quyết định 457/2005/QĐNHNN ngày 19/04/2005 của Ngân hàng Nhà nước sẽ cho phép các ngân hàng thương mại trong nước tính tốn cụ thể và nâng cao được mức vốn tự có của mình vốn dĩ trước đây phần lớn chỉ được tính trên cơ sở vốn cấp 1. Do đó, hiện nay các tổ chức tín dụng cũng sẽ dễ dàng hơn trong việc tn thủ các tỷ lệ an tồn tính trên cơ sở vốn tự có. Ngồi ra một điều đáng lưu ý là: các tổ chức tín dụng phải trừ ra khỏi vốn tự có của mình (i) tồn bộ phần giá trị giảm đi của các tài sản cố định hay các chứng khốn đầu tư do định giá lại, (ii) tổng số vốn góp hoặc cổ phần trong tổ chức tín dụng khác, (iii) phần góp vốn, liên doanh, mua cổ phần của quỹ đầu tư, doanh nghiệp vượt mức 15% vốn tự có, và (iv) lỗ kinh doanh kể cả các khoản lỗ luỹ kế. 1.3 CÁC BIỆN PHÁP BẢO TỒN VÀ PHÁT TRIỂN VỐN TỰ CĨ CỦA CÁC NHTMCP 1.3.1 Nguồn bên ngồi ·Phát hành cổ phiếu thường: Ưu điểm: Khơng phải hồn trả cho người mua cổ phiếu, cổ tức của cổ phiếu thường khơng phải là gánh nặng về tài chính cho ngân hàng trong những năm làm ăn thua lỗ. Phương pháp này làm tăng quy mơ vốn nên cũng làm tăng khả năng vay nợ của ngân hàng trong tương lai. Nhược điểm: Chi phí cao và có thể làm lỗng quyền sở hữu ngân hàng (Dulution), giảm mức cổ tức trên mỗi cổ phiếu (Earning per share), làm giảm tỷ lệ đòn bẩy tài chính mà ngân hàng có thể tận dụng. ·Phát hành cổ phiếu ưu đãi vĩnh viễn: Ưu điểm: Khơng phải hồn trả vốn và khơng làm phân tán quyền kiểm sốt ngân hàng, tăng khả năng vay nợ của ngân hàng trong tương lai. Nhược điểm: Cổ tức phải trả cho các cổ đơng là gánh nặng tài chính trong những năm ngân hàng bị thua lỗ, chi phí phát hành cao, giảm mức cổ tức trên mỗi cổ phiếu. ·Phát hành giấy nợ thứ cấp (thời hạn tối thiểu 7 năm): Ưu điểm: Chi phí thấp và khơng làm phân tán quyền kiểm sốt của ngân hàng. Đây là phương pháp hiệu qủa vì trái phiếu này được các nhà đầu tư ưa chuộng trên thị trường. Nhược điểm: Phải hồn trả cho người mua trái phiếu khi đến hạn, lãi trả cho trái phiếu là gánh nặng cho ngân hàng về tài chính. Ngân hàng còn có thể thực hiện các biện pháp tăng vốn từ nguồn bên ngồi khác như bán tài sản và th lại, chuyển đổi chứng khốn nợ thành cổ phiếu . 1.3.2 Nguồn bên trong: Chủ yếu do tăng lợi nhuận giữ lại. Đây là lợi nhuận ngân hàng đạt được trong năm, nhưng khơng chia cho các cổ đơng mà giữ lại để tăng vốn. Ưu điểm: Khơng tốn kém chi phí, khơng làm lỗng quyền kiểm sốt ngân hàng và khơng phải hồn trả. Phương pháp này giúp ngân hàng khơng phụ thuộc vào thị trường vốn nên tránh được chi phí huy động vốn. [...]... nhiệm vụ quản lý nhà nước về tiền tệ, tín dụng, thanh toán, ngoại hối và ngân hàng là ngân hàng duy nhất được phát hành tiền, là ngân hàng của các ngân hàng, là ngân hàng của Nhà nước… Còn hoạt động kinh doanh tiền tệ, tín dụng, dịch vụ ngân hàng do các tổ chức tín dụng thực hiện. Các tổ chức tín dụng bao gồm: ngân hàng thương mại quốc doanh, ngân hàng thương mại cổ phần, ngân hàng liên doanh, chi nhánh ngân ... nghèo (tỷ lệ hộ nghèo còn 7%) và làm giàu hợp pháp. Nhiều dịch vụ tiện ích (chi lương, thu chi hộ, thanh toán chuyển khoản, chuyển tiền tự động, dịch vụ ngân hàng điện tử, dịch vụ thẻ…) và nhiều sản phẩm mới xu t hiện đã đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của dân cư và sản xu t kinh doanh của mọi thành phần kinh tế Vốn điều lệ của các ngân hàng thương mại Việt Nam không ngừng gia tăng, ngân hàng thương mại Nhà Nước (NHTMNN) sau nhiều lần bổ sung vốn ... Nói đến điểm mạnh của các ngân hàng trong nước trước hết là mạng lưới hoạt động. Các NHTM trong nước có một mạng lưới rộng khắp thông qua các chi nhánh và sở giao dịch. Thứ hai, các ngân hàng trong nước đã thiết lập được mối quan hệ với các hệ thống các khách hàng. Mỗi ngân hàng đã có hệ thống khách hàng truyền thống để chăm sóc và ràng buộc bởi nhiều mối quan hệ từ nhiều năm, đặc biệt là khối các ngân hàng thương mại nhà nước. Thứ ba, với ... VNBC Việt Nam với China Union Pay, một liên kết thẻ lớn nhất và duy nhất của Trung Quốc, các ngân hàng trong nước cũng đang nắm bắt nhu cầu của khách hàng để đưa ra các dịch vụ chuyển tiền nhanh. Ngân hàng ACB kết hợp với Western Union, ngân hàng Công thương cung cấp dịch vụ kiều hối qua máy rút tiền tự động và hợp tác với WellsFargo. Ngân hàng Đông á với chương trình chuyển tiền kiều hối MoneyGram · Thứ tư, Việt Nam đẩy mạnh hợp tác thành lập ngân hàng liên doanh và ... chiếm 1/3 tổng doanh thu của ngân hàng này, khách hàng là các công ty Việt Nam cách đây 3 năm chỉ chiếm 3%, nay đã chiếm 50% trên tổng số khách hàng của HSBC, dự đoán 3 năm nữa tăng lên 70%. Thứ ba, là vấn đề công nghệ. Các ngân hàng nước ngoài vượt khá xa về trình độ công nghệ ngân hàng với các hệ thống máy móc thiết bị cũng như các ứng dụng công nghệ thông tin trong nghiệp vụ ngân hàng. Và thứ tư là trình độ quản lý. Yếu tố này liên quan đến ... VAFI Hiệp hội các nhà đầu tư Tài chính Việt Nam, quy mô trung bình của hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam 5 năm tới chỉ vào khoảng 100 triệu USD/ ngân hàng, đây là khoảng cách rất xa so với mức trung bình 12 tỷ USD/ngân hàng ở các nước trong khu vực. Thứ hai, các ngân hàng nước ngoài có thể mạnh về cung cấp dịch vụ, trong khi đó các ngân hàng nội địa ... triển vốn tự có của các ngân hàng thương mại được thể hiện qua quy mô nguồn vốn tự có của các đơn vị theo thời gian. Chúng ta đánh giá công tác này thông qua các con số vốn tự có của một vài đơn vị tiêu biểu tại khu vực thành phố Hồ Chí Minh trong năm 2008, một trung tâm tài chính kinh tế quan trọng của đất nước Tính đến đầu năm 2008, nguồn vốn tự có của các ngân hàng thương mại ... nhiều năm, đặc biệt là khối các ngân hàng thương mại nhà nước. Thứ ba, với thâm niên hoạt động của mình, các ngân hàng nội địa rất am hiểu tập quán phong tục, tâm lý khách hàng Việt Nam. Đây là một lợi thế trong việc chăm sóc khách hàng. Các ngân hàng trong nước vẫn còn nhiều hạn chế: Thứ nhất, năng lực tài chính của các ngân hàng nội địa còn rất non yếu. Theo dự đoán của VAFI ... Deustche bank, Sumitomo chọn Eximbank là đối tác chiến lược trong số các ngân hàng nội địa hay Southern bank hợp tác với UOB (Singapore) để cùng nhau phát triển lâu dài… · Thứ ba, các ngân hàng nội địa liên tục tìm cách đa dạng hoá các sản phẩm dịch vụ bằng cách hợp tác phát triển với các ngân hàng nước ngoài; Citibank kết hợp với NHTMCP Đông á về phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ và chuyển ...Nhược điểm: Chỉ áp dụng với các ngân hàng lớn, làm ăn có lãi liên tục và đều đặn. Hình thức này không thể áp dụng thường xuyên vì nó làm ảnh hưởng đến quyền lợi của cổ đông. Phương pháp này phụ thuộc vào: · Chính sách cổ tức của ngân hàng: Chính sách này cho biết ngân hàng cần phải giữ lại bao nhiêu thu nhập để tăng vốn phục vụ cho mở rộng kinh doanh và bao nhiêu thu nhập sẽ được chia cho các cổ đông. . khái niệm là ngân hàng bán lẻ, ngân hàng bán bn, ngân hàng đầu tư…Ngân hàng bán lẻ chỉ những hệ thống ngân hàng lớn, nhiều chi nhánh mà đối tượng phục vụ thường là các khách hàng cá nhân, đơn vị riêng lẻ và tập trung và các dịch vụ là tiết kiệm, tạo tài khoản giao dịch, thanh tốn, thế chấp , cho vay các các nhân, các loại thẻ tín dụng…Ngân hàng bán bn là loại ngân hàng chỉ cung cấp dịch vụ cho các doanh nghiệp, làm vai trò trung gian cho các doanh nghiệp. 1.1.2 Khái niệm ngân hàng thương mại cổ . khái niệm là ngân hàng bán lẻ, ngân hàng bán bn, ngân hàng đầu tư…Ngân hàng bán lẻ chỉ những hệ thống ngân hàng lớn, nhiều chi nhánh mà đối tượng phục vụ thường là các khách hàng cá nhân, đơn vị riêng lẻ và tập trung và các dịch vụ là tiết kiệm, tạo tài khoản giao dịch, thanh tốn, thế chấp , cho vay các các nhân, các loại thẻ tín dụng…Ngân hàng bán bn là loại ngân hàng chỉ cung cấp dịch vụ cho các doanh nghiệp, làm vai trò trung gian cho các doanh nghiệp. 1.1.2 Khái niệm ngân hàng thương mại cổ
