Đang tải... (xem toàn văn)
luận văn
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG PHẠM ANH TUẤN QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH KON TUM Chuyên ngành: Tài Ngân hàng Mã số : 60.34.20 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Đà Nẵng - Năm 2013 Cơng trình hoàn thành ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG Người hướng dẫn khoa học: GS.TS TRƯƠNG BÁ THANH Phản biện 1: TS HỒ HỮU TIẾN Phản biện 2: TS NGUYỄN CHÍ ĐỨC Luận văn bảo vệ Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ Quản trị kinh doanh họp Đại học Đà Nẵng vào ngày 03 tháng 02 năm 2013 Có thể tìm hiểu luận văn tại: Trung tâm Thông tin - Học liệu, Đại học Đà Nẵng Thư viện trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề dài đề tài Có thể nói rằng, năm 2012 NH trở thành tâm điểm kinh tế Việt Nam loạt NH công bố kết kinh doanh tình hình tín dụng Cụm từ “nợ xấu” dù không xuất cách dày đặc tháng đầu năm, tần suất xuất đủ để quan ngại hệ thống quản trị rủi ro tín dụng NHTM Đây thời điểm, phủ nhà quản lý ngân hàng nên quan tâm đến “Quản trị rủi ro” – quản trị rủi ro tín dụng NHCT Kon Tum thành lập từ năm 2006 khu vực có tiềm kinh tế đa dạng, phong phú chưa phát triển Hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng chủ yếu hoạt động ngân hàng Đây hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro nhất, mang lại nhiều tổn thất Từ bối cảnh chung kinh tế điều kiện kinh tế xã hội Kon Tum đặc điểm hoạt động NHCT Kon Tum đặt yêu cầu thiết phải hoàn thiện chương trình quản trị rủi ro tín dụng để đảm bảo tồn phát triển ngân hàng Chính vậy, tác giả lựa chọn đề tài “Quản trị rủi ro tín dụng NHCT Kon Tum” làm đề tài nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu Trên sở hệ thống lý luận hoạt động tín dụng, cơng tác quản trị rủi ro hoạt động tín dụng NHTM, vận dụng vào thực tiễn NHCT Kon Tum, tác giả đánh giá kết đạt được, tồn hạn chế công tác quản trị rủi ro tín dụng NHCT Kon Tum Từ đó, đề xuất số giải pháp, kiến nghị nhằm hồn thiện cơng tác quản trị rủi ro tín dụng NHCT Kon Tum Đối tượng, phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: rủi ro tín dụng cơng tác quản trị rủi ro tín dụng NHTM Phạm vi nghiên cứu: Quan hệ tín dụng hoạt động quản trị rủi ro tín dụng NHCT Kon Tum thời gian từ năm 2009 – 2011 Phương pháp nghiên cứu Đề tài sử dụng số phương pháp cụ thể thống kê, phương pháp phân tích tổng hợp, so sánh số liệu… Bố cục đề tài Chương Cơ sở lý luận rủi ro tín dụng quản trị rủi ro tín dụng Chương Thực trạng quản trị rủi ro tín dụng NHCT Kon Tum Chương Một số giải pháp tăng cường quản trị rủi ro tín dụng NHCT Kon Tum Tổng quan tài liệu nghiên cứu Hệ thống Ngân hàng từ lâu xem mạch máu kinh tế, giúp lưu chuyển vốn từ nơi đến nơi khác, từ lĩnh vực sang lĩnh vực khác, làm cho kinh tế vận hành cách trơn tru, hiệu Trong bối cảnh hội nhập quốc tế, từ Việt Nam gia nhập WTO, Ngân hàng Việt Nam mặt phải đối mặt với thách thức yếu tố cạnh tranh toàn cầu gây ra, mặt khác phải đẩy nhanh trình thu hút sử dụng vốn, đặc biệt thông qua việc đầu tư vào phương án/dự án có hiệu để phục vụ phát triển kinh tế từ kinh tế nông nghiệp sang kinh tế công nghiệp Để thực thi đường lối phát triển kinh tế đó, NH cần trọng đến hoạt động đầu tư, đặc biệt hoạt động cho vay vốn theo dự án đầu tư Hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro, bất trắc nhiều nguyên nhân Để thực cho vay với dự án mà tiềm ẩn rủi ro không lường trước trước hết NH cho vay cần nhận diện, lường, kiểm soát tài trợ rủi ro xẩy Nhưng quan cơng tác tài trợ rủi ro, phần bù rủi ro mà rủi ro xẩy NH tồn mà khơng bị phá sản khoản khách hàng khơng trả nợ CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG 1.1 RỦI RO TÍN DỤNG VÀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG 1.1.1 Rủi ro tín dụng a) Khái niệm rủi ro tín dụng Tuy có nhiều khái niệm khác rủi ro tín dụng tổng hợp lại sau: Rủi ro tín dụng định nghĩa khoản lỗ tiềm tàng vốn có tạo cấp tín dụng cho khách hàng Có nghĩa khả khách hàng không trả nợ theo hợp đồng gắn liền với khoản tín dụng NH cấp cho họ Hoặc nói cách cụ thể hơn, thu nhập dự tính mang lại từ tài sản có sinh lời NH khơng hồn trả đầy đủ xét mặt giá trị thời hạn b) Đặc điểm rủi ro tín dụng - Rủi ro mang tính gián tiếp - Rủi ro có tính chất đa dạng phức tạp - Rủi ro có tính tất yếu c) Phân loại rủi ro tín dụng - Rủi ro giao dịch (Transaction risk) - Rủi ro danh mục (Porfolio risk) d) Nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng - Nguyên nhân từ phía ngân hàng - Nguyên nhân từ phía khách hàng - Nguyên nhân mang tính khách quan e) Tác động rủi ro tín dụng - Đối với NHTM - Đối với người vay - Đối với kinh tế 1.1.2 Quản trị rủi ro tín dụng a) Khái niệm b) Mục đích quản trị rủi ro tín dụng 1.2 NỘI DUNG CỦA QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG 1.2.1 Nhận diện rủi ro a) Tỷ lệ nợ hạn b) Mơ hình chất lượng 6C 1.2.2 Đo lường rủi ro a) Mơ hình xếp hạng Moody’s Standard & Poors b) Mơ hình điểm số Z-score (Z-Credit Scoring Model) 1.2.3 Kiểm soát rủi ro 1.2.4 Tài trợ rủi ro 1.2.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến Quản trị rủi ro NHTM a) Môi trường kinh tế - xã hội nơi NH hoạt động b) Khả sinh lợi rủi ro khoản cho vay khác c) Chính sách nhà nước d) Chất lượng cán cấu tổ chức mạng lưới NH e) Công nghệ ngân hàng 1.3 KINH NGHIỆM QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG VÀ BÀI HỌC KINH NGHIỆM CHO NHTM VIỆT NAM 1.3.1 Quản lý rủi ro tín dụng theo tiêu chuẩn Basel a) Quản lý rủi ro tín dụng theo tiêu chuẩn Basel I b) Tiếp cận rủi ro tín dụng theo tiêu chuẩn Basel II 1.3.2 Kinh nghiệm quản lý rủi ro tín dụng Quản trị rủi ro tín dụng biện pháp trích lập dự biện pháp tuân thủ ngun tắc tín dụng phịng thận trọng Quản trị rủi ro tín dụng biện pháp đặt hạn mức Quản trị rủi ro tín dụng biện pháp kiểm tra cho vay giám sát Quản trị rủi ro tín dụng biện pháp quản trị hệ thống thơng tin tín dụng KẾT LUẬN CHƯƠNG Nghiên cứu số vấn đề quản trị rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh NHTM, chương Luận văn rút số kết luận sau: Một số vấn đề quản trị rủi ro tín dụng trình bày vấn đề có tính ngun tắc việc xây dựng sách quản trị rủi ro tín dụng hữu hiệu NHTM việc áp dụng nguyên tắc quản trị rủi ro phải cụ thể hoá phù hợp với chiến lược kinh doanh NH, phù hợp với sản phẩm tín dụng mà NH cung cấp Đồng thời, công tác quản trị rủi ro tín dụng phải đảm bảo đạt mục tiêu NHTM đưa phù hợp với thông lệ theo chuẩn mực quốc tế Qua việc nghiên cứu nguyên nhân gây rủi ro tín dụng hậu rủi ro tín dụng việc triển khai nghiên cứu thực hành cơng tác quản trị rủi ro tín dụng NHCT Kon Tum cần thiết CHƯƠNG THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH KON TUM 2.1 LỊCH SỬ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN 2.1.1 Giới thiệu NHCT Chi nhánh Kon Tum NHCT Kon Tum tiền thân Chi nhánh cấp trực thuộc NHCT Gia Lai Được chấp thuận Ngân hàng Nhà nước Việt Nam định số 211/QĐ-NHNN ngày 13/02/2006 việc chấp thuận nâng cấp Chi nhánh cấp NHCT Kon Tum thành Chi nhánh cấp trực thuộc Ngân hàng Công thương Việt Nam 2.1.2 Bộ máy tổ chức NHCT Kon Tum Hình 2.1 Bộ máy tổ chức NHCT Kon Tum 2.2 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ KẾT QỦA HỌAT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NHCT KON TUM 2.2.1 Hoạt động huy động vốn 2.2.2 Hoạt động cho vay đầu tư 2.3 THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NHCT KON TUM 2.3.1 Nguyên nhân nợ hạn 2.3.2 Nợ hạn thường xuyên 2.3.3 Nợ hạn tạm thời 2.4 THỰC TRẠNG CÔNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NHCT KON TUM 2.4.1 Nhận diện rủi ro tín dụng a) Rủi ro từ mơi trường kinh doanh Rủi ro cạnh tranh NH: Hiện địa bàn tỉnh Kon Tum, số lượng NH ngày tăng, mức độ cạnh tranh ngày gay gắt Để thu hút khách hàng, gia tăng thị phần địi hỏi chi nhánh phải thay đổi sách cho vay, giảm điều kiện cho vay để có khách hàng điều dẫn đến rủi ro cho NH b) Rủi ro từ phía khách hàng Một số doanh nghiệp địa bàn tỉnh Kon Tum chủ yếu thành lập chưa có kinh nghiệm lĩnh vực kinh doanh nên khơng có sách sản xuất kinh doanh hợp lý, dẫn đến tình trạng kinh doanh thua lỗ c) Rủi ro từ phía ngân hàng Ngoài nguyên nhân bất khả kháng khách hàng khơng trả nợ ngun nhân xuất phát từ phía NH Việc khách hàng vay vốn khơng trả nợ hạn chủ yếu do: + Công tác thẩm định đề xuất cho vay cán tín dụng cịn yếu: Cán tín dụng q đến tài sản bảo đảm mà xem nhẹ mục đích vay vốn khả trả nợ khách hàng đến hạn + Cho vay không với chu kỳ sản xuất kinh doanh, không xác định dịng tiền khách hàng dẫn đến khách hàng khơng trả nợ hạn + Cho vay vốn ngắn hạn để đầu tư dài hạn đầu tư vào tài sản cố định dẫn đến khách hàng khả trả nợ ngắn hạn 2.4.2 Đo lường rủi ro tín dụng NHCTVN xây dựng mơ hình chấm điểm khách hàng để đưa vào ứng dụng tồn hệ thống Hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng áp dụng riêng cho khách hàng cá nhân khách hàng doanh nghiệp Đối với khách hàng doanh nghiệp Đối với khách hàng cá nhân 2.4.3 Kiểm soát rủi ro tín dụng a) Chính sách tín dụng an toàn hiệu - Về lợi nhuận - Sự an tồn - Sự lành mạnh b) Quy trình cho vay quản lý tín dụng Quy trình cho vay - Bộ phận tư vấn khách - Bộ phận thẩm định khách hàng - Bộ phận cho vay - Bộ phận đánh giá rủi ro Quản lý tín dụng Thực giám sát trước cho vay Thực giám sát cho vay Thực giám sát sau cho vay 10 không đồng nghĩa với cơng tác quản lý tín dụng ngân hàng hồn hảo Qua xem xét số hạn chế, vướng mắc việc xử lý nợ tồn đọng, thẩm định dự án công tác kiểm tra, kiểm soát… CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN QUẢN TRỊ RỦI RO TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH KON TUM 3.1 MỤC TIÊU VÀ ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CỦA NHCT KON TUM 3.1.1 Mục tiêu dài hạn 3.1.2 Mục tiêu cụ thể thời gian tới - Về nguồn vốn - Về cơng tác tín dụng - Về doanh thu Ngân hàng 3.2 GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN QUẢN TRỊ RỦI RO TẠI NHCT KON TUM 3.2.1 Tăng cường nhận diện rủi ro tín dụng a) Thiết lập thơng tin quản trị rủi ro tín dụng hiệu Hệ thống thơng tin quản trị rủi ro tín dụng nên trở thành nguồn thông tin chủ yếu cho việc quản trị trị rủi ro tín dụng định tín dụng Trong tình hình kinh tế nước giới ngày phát triển mạnh mẽ, rủi ro tín dụng ngày có xu hướng phức tạp, ngân hàng cần có nhìn quan tâm đắn dành cho hệ thống thông tin b) Nhận diện liên tục dấu hiệu rủi ro tín dụng - Đối với rủi ro khách quan 11 Phải thường xuyên cập nhật tin tức, biến động thị trường nước giới, đặc biệt hàng hóa, sản phẩm sản phẩm kinh doanh khách hàng - Đối với rủi ro từ phía khách hàng Phải nhận diện liên tục nhanh chóng dấu hiệu khoản cho vay không hiệu thông qua việc đánh giá tiêu chuẩn tài doanh nghiệp c) Nhận diện mối quan hệ trình vay vốn khách hàng với NH Có dấu hiệu thực không đầy đủ quy định, vi phạm pháp luật q trình quan hệ tín dụng Chậm gửi trì hỗn cung cấp báo cáo tài chính, chứng từ sử dụng vốn vay mà khơng có giải thích thuyết phục Thường xuyên chậm trễ toán nợ đến hạn, đề nghị gia hạn/điều chỉnh kỳ hạn trả nợ mà khơng có lý đáng 3.2.2 Giải pháp phân tích, đo lường rủi ro tín dụng thông qua nâng cao chất lượng thẩm định hồ sơ tín dụng hồn thiện hệ thống chấm điềm tín dụng, xếp hạng khách hàng Thu thập thông tin từ nguồn khách nhau: từ hồ sơ, giấy tờ khách hàng cung cấp; trung tâm cung cấp thông tin đáng tin cậy, xem xét thực tế đơn vị khách hàng thu thập từ nguồn khác Tuy nhiên, thu nhập thơng tin tín dụng nên từ nguồn cung cấp có sở pháp lý sở thực tiễn để đảm bảo tính trung thực khách quan 3.2.3 Nâng cao chất lượng kiểm sốt rủi ro tín dụng a) Nâng cao lực quản trị điều hành Ban điều hành phải xác định điều chỉnh định kỳ sách 12 tín dụng, chiến lược kinh doanh tín dụng chiến lược rủi ro tín dụng, khả chấp nhận rủi ro tín dụng cách phù hợp với quy mơ, phức tạp khả quản trị rủi ro tín dụng NH Việc quản trị rủi ro tín dụng, NHCT Kon Tum cần thực thông qua việc xây dựng danh mục đầu tư để phân tán rủi ro, tránh việc đầu tư thái vào ngành nghề cụ thể để hạn chế thấp rủi ro xảy đồng thời đạt mục tiêu lợi nhuận Một nguyên tắc cổ điển kinh doanh “không nên bỏ trứng vào giỏ” b) Nâng cao vai trò chất lượng kiểm tra, kiểm soát nội Để ngăn ngừa tổn thất rủi ro xẩy trình hoạt động kinh doanh Ngồi biện pháp hỗ trợ kiểm tra tra NHNN, kiểm tra kiểm sốt NHCTVN NHCT Kon Tum cần xây dựng phịng Kiểm tra kiểm sốt nội có trình độ cao để kiểm sốt hoạt động tín dụng Chi nhánh hiệu Cơng tác kiểm tra, kiểm tốn nội hoạt động tín dụng cơng cụ vơ quan trọng, thơng qua hoạt động kiểm sốt phát hiện, ngăn ngừa chấn chỉnh sai sót q trình thực nghiệp vụ tín dụng đồng thời phát hiện, ngăn chặn rủi ro đạo đức c) Xây dựng sách tín dụng hợp lý Xây dựng quy trình tín dụng hợp lý, khoa học điều kiện tiên để giảm thiểu rủi ro hoạt động tín dụng Tổ chức lại mơ hình tổ chức quy trình cấp tín dụng, quản trị rủi ro đảm bảo độc lập chức bán hàng, phân tích quản trị rủi ro tín dụng Định kỳ tổ chức đánh giá lại mức độ rủi ro khoản vay 13 Xây dựng sách cho vay tín dụng phù hợp nhóm khách hàng Thường xun nghiên cứu, phân tích, dự đốn thay đổi tác động xảy đường lối sách, luật pháp phủ, mơi trường kinh tế xã hội thay đổi Trên sở đó, sửa đổi sách tín dụng quản trị tín dụng cho phù hợp Tăng cường khả thu thập xử lý thông tin d) Đa dạng hóa danh mục cho vay NH cần phân chia rủi ro tín dụng, khơng tập trung vốn cho khách hàng nhóm khách hàng Chú ý phân tán rủi ro theo ngành nghề hoạt động kinh doanh theo xu phát triển mức độ tăng trưởng ngành e) Nâng cao chất lượng thẩm định Việc thẩm định tư cách khách hàng, hồ sơ pháp lý, hồ sơ vay vốn địi hỏi cán tín dụng phải học hỏi có kinh nghiệm nhận định đánh giá tình hình khách hàng Ngồi vấn đề quan thẩm định phương án vay vốn khách hàng, vấn đề quan giải khoản vay f) Nâng cao khả đánh giá tình hình khả thi dự án/phương án vay vốn Khi đánh giá tính khả thi, hiệu dự án/phương án vay vốn, phận thẩm định phải xem xét, tính tốn, đối chiếu, so sánh thông tin khác nhằm đánh giá mức độ tin cậy khách hàng lập quan điểm NH với tư cách người cấp tín dụng Vì vậy, thẩm định cán tín dụng Chi nhánh cần lưu ý số điểm cịn thiếu sót đánh giá tính khả thi phương án/dự án vay vốn như: 14 Phân tích ngành hàng/mặt hàng mặt cung cầu thị trường, thời vụ kinh doanh, cấu ngành hàng Phân tích đối tác cung cấp/đối tác tiêu thụ: tin cậy đối tác, lịch sử mối quan hệ với đối tác này, mạng lưới phân phối sản phẩm, uy tín mặt hàng doanh nghiệp thị trường, đối thủ cạnh tranh chính, phân tích đầu vào đầu sản phẩm: xem xét tính hợp lý khả bán hàng để thu hồi nợ, phân tích, xem xét tính phù hợp với quy định pháp luật vấn đề khác… Phải có so sánh, đối chiếu với nguồn thơng tin khác ngồi thơng tin khách hàng cung cấp Đây ngun tắc có nhiều thơng tin tốt, kết hợp với khảo sát thực tiễn để có định cấp tín dụng tốt Các tính tốn phải dựa sở số liệu có điều kiện khó khăn mà phương án có lãi cấp tín dụng Báo cáo thẩm định phải gồm: (i) tình rủi ro phương án giảm thiểu rủi ro khách hàng; (ii) phương án quản lý nợ vay; (iii) rang buộc nhằm đảm bảo thu nợ vay hạn g) Hoàn thiện kỹ thuật thẩm định đề xuất biện pháp quản lý TSBĐ NHCT Kon Tum cần thành lập tổ thẩm định chuyên thẩm định tài sản, gồm thành viên có kinh nghiệm, có chun mơn nắm bắt thị trường để định giá tài sản bảo đảm nhằm hạn chế rủi ro Về nguyên tắc, NH cấp tín dụng cho khách hàng, nguồn thu nợ thứ hai tài sản bảo đảm tiền vay, nguồn thứ từ thu nhập khoản vay tạo nguồn thu nhập dùng để trả nợ vay khơng cịn Vì vậy, cho vay có TSBĐ chọn lựa tốt NHCT Kon Tum việc cấp tín dụng cho khách hàng Do đó, 15 vấn đề quản trị danh mục TSBĐ phải có quy định mức, cần trọng đến vấn đề dễ phát sinh rủi ro gồm: Quyền sở hữu TSBĐ có hợp pháp không (nguồn gốc TSBĐ chấp, cầm cố có liên quan đến việc thuê hay chịu trách nhiệm liên đới giao dịch khác không) Đánh giá xác tình trạng tài sản (sự nhạy cảm với thị trường giá, tính trung thực bên bảo đảm, thay đổi môi trường pháp lý đến quyền sở hữu, khả sinh lợi, khả khoản, đặc điểm TSBĐ) Định giá TSBĐ theo văn bản, chế độ hướng dẫn NHCTVN Những trường hợp khác phải xác định theo giá thị trường phải có cụ thể, thực tế để chứng minh, theo có toán hợp lý giá trị tài sản TSBĐ phải bắt buộc mua bảo hiểm theo quy định TSBĐ phải mua bảo hiểm Giá trị mua bảo hiểm phải lớn khoản vay tương ứng Nghiêm túc thực việc công chứng, chứng thực đăng ký giao dịch bảo đảm theo quy định sau nhận tài sản Công tác kiểm tra lại việc định giá phải ý đề cao, phát sai phạm đề nghị điều chỉnh xử lý để làm gương Định kỳ phải kiểm tra, đánh giá lại thực trạng giá trị tài sản để có điều chỉnh mức dư nợ tương ứng giá trị TSBĐ, có hướng xử lý nhanh khoản nợ có dấu hiệu suy giảm h) Tổ chức phân loại dư nợ hạn để sớm có biện pháp giải Bên cạnh việc phân loại nợ theo tiêu thức thường dùng phân theo tuổi nợ, phân theo thành phần kinh tế, cần đa dạng hóa 16 cách thức phân loại nợ hạn Ví dụ phân loại dư nợ hạn theo số tiêu thức: Chất lượng tín dụng: tính tỷ lệ nợ hạn so với tổng dư nợ Thời gian vay: tỷ lệ nợ hạn ngắn hạn, trung hạn dài hạn Thời gian hạn: tỷ lệ nợ hạn tháng, tháng, 12 tháng, 12 tháng Tính chất khoản vay q hạn: nợ q hạn bình thường, nợ hạn chờ xử lý, nợ hạn khó địi Nợ q hạn phân theo ngun nhân khả thu hồi Nợ hạn phân theo thành phần kinh tế ngành kinh tế Nợ hạn phân theo cán thẩm định người ký duyệt vay i) - Tăng cường giám sát vay Tiến hành kiểm tra tất loại hình tín dụng theo định kỳ định - Xây dựng kế hoạch, chương trình, nội dung kiểm tra Quá trình kiểm tra phải thận trọng chi tiết, đảm bảo khía cạnh quan trọng khoản tín dụng kiểm tra - Đánh giá điều kiện tài dự báo người vay xem thay đổi chưa, sở xem xét lại nhu cầu tín dụng người vay - Thường xuyên kiểm tra lại khoản tín dụng lớn, có ảnh hưởng lớn đến ngân hàng vỡ nợ - Quản lý chặt chẽ thường xuyên khoản nợ có vấn đề, tăng cường kiểm tra giám sát phát dấu hiệu không 17 lành mạnh liên quan đến khoản tín dụng ngân hàng - Tăng cường kiểm tra kinh tế có biểu xuống ngành nghề sử dụng nhiều vốn ngân hàng có vấn đề nghiêm trọng ảnh hưởng đến phát triển j) Xây dựng mối liên kết hỗ trợ phát triển Ngân hàng khách hàng Nguyên nhân khoản nợ hạn phần nguyên nhân rủi ro khách quan thiên tai, mùa Do đó, ngân hàng cần hỗ trợ nhóm khách hàng việc tìm kiếm cơng cụ bảo hiểm, phịng ngừa rủi ro Hiện nay, số ngân hàng bắt đầu nghiên cứu phát triển nhóm cơng cụ phái sinh nhằm phòng ngừa biến động giá Đây sản phẩm đầy tiềm hướng phát triển tương lai gần Vì vậy, NHCTVN nói chung NHCT Kon Tum cần có hoạch định việc phát triển sản phẩm Tuy nhiên, trước mắt, NH cần giúp khách hàng mình, đặc biệt khách hàng vay vốn sản xuất nắm hiểu biết nhóm cơng cụ phái sinh Một khi, khách hàng tự tìm cách giảm rủi ro cho mình, điều đồng nghĩa với việc NH giảm rủi ro không thu nợ k) Thay đổi nâng cao hoạt động phận tín dụng Ngay từ xem xét cho vay, NH nên có phận tư vấn đầu tư dành cho khách hàng hỗ trợ quản lý Tuyệt đối không cấp tín dụng cho dự án khơng rõ ràng NH nhận thấy không khả thi, không phù hợp với tình hình kinh tế, tài doanh nghiệp Trong trình khách hàng đầu tư, sản xuất, kinh doanh, NH cần cử cán trực tiếp giám sát hoạt động doanh nghiệp Nên tránh tình trạng xem xét thơng qua báo cáo tài 18 doanh nghiệp mà nên có tiếp xúc trực tiếp với chứng từ, người trực tiếp thực hoạt động đầu tư, sản xuất kinh doanh để có đánh giá đắn Nếu xảy tổn thất hoạt động doanh nghiệp, ngân hàng nên giúp đỡ doanh nghiệp phân tích nguyên nhân tổn thất đề phương hướng giúp doanh nghiệp khắc phục l) Phát sớm dấu hiệu quản lý rủi ro tín dụng Để nâng cao chất lượng quản trị rủi ro tín dụng, biện pháp quan trọng phải phát sớm khả rủi ro tín dụng để đưa giải pháp thu hồi nợ vay Phát sớm rủi ro tín dụng dựa số dấu hiệu cảnh báo như: Tốc độ tăng trưởng tín dụng cao lực lượng cán tín dụng cịn mỏng, tình hình cho vay tập trung vào số khách hàng lớn, khách hàng gặp khó khăn tiêu thụ sản phẩm, khách hàng có tình hình tài yếu, khách hàng kinh doanh hiệu ảnh hưởng đến khả thu nợ m) Nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng - Bố trí cán tinh thần người việc, giao nhiệm vụ cụ thể, hình thành mạng lưới quản trị, tham mưu, thừa hành giỏi nghiệp vụ, từ tổ chức nên hệ thống thực có hiệu với độ an toàn cao - Đào tạo nguồn nhân lực có trình độ chun mơn giỏi, có phẩm chất đạo đức tốt - Thực nghiêm túc công tác tuyển dụng theo quy định, thời gian thử thách công việc trước ký hợp đồng lao động theo Luật lao động quy định, cần thiết kéo dài thời gian thử thách để cán có lượng kiến thức định trước ... Cơ sở lý luận rủi ro tín dụng quản trị rủi ro tín dụng Chương Thực trạng quản trị rủi ro tín dụng NHCT Kon Tum Chương Một số giải pháp tăng cường quản trị rủi ro tín dụng NHCT Kon Tum Tổng quan... cứu thực hành cơng tác quản trị rủi ro tín dụng NHCT Kon Tum cần thiết CHƯƠNG THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH KON TUM 2.1 LỊCH SỬ HÌNH THÀNH... sản khoản khách hàng không trả nợ CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG 1.1 RỦI RO TÍN DỤNG VÀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG 1.1.1 Rủi ro tín dụng a) Khái niệm rủi ro tín dụng Tuy có nhiều