Đang tải... (xem toàn văn)
Lý luận chung và Thực trạng bảo hiểm Việt Nam
I Phần mở đầu Khái niệm bảo hiểm: Bảo hiểm thoả thuận hợp pháp thông qua cá nhân hay tổ chức (ngời tham gia bảo hiểm) chấp nhận đóng góp khoản tiền định (phí bảo hiểm) cho tổ chức khác (ngời bảo hiểm) để đổi lấy cam kết khoản bồi thờng chi trả có kiện quy định hợp đồng xảy Bảo hiểm ngày đợc thực dới hình thức hợp đồng Hợp đồng bảo hiểm thoả thuận có tính chất ràng buộc pháp lý đợc lập văn bản, thông qua ®ã ngêi tham gia b¶o hiĨm cam kÕt nép phÝ bảo hiểm để ngời đợc bảo hiểm ngời thứ ba (ngời đợc hởng quyền lợi bảo hiểm) đợc nhận số tiền chi trả hay bồi thờng từ công ty bảo hiểm phát sinh kiện đợc bảo hiểm theo quy định ngời hợp đồng Tính cần thiết dịch vụ bảo hiểm: +cơ sở lý luận: Các dịch vụ bảo hiểm đời hệ tất yếu nhu cầu đợc bảo hiểm dân chúng Nhu cầu bảo hiểm nguyện vọng ngời muốn sống thân mình, cá nhân tổ chức mình, gia đình tơng lai đợc đảm bảo Theo thang bậc nhu cầu Maslow, nhu cầu bảo hiểm nhu cầu ngời nhng nhu cầu kề cận với nhu cầu ngời Nhu cầu bảo hiểm nhu cầu đặc biệt mà ngời ta lầm tởng định mua bảo hiểm định tiêu dùng, nhng định mua bảo hiểm định tiết kiệm Cả J.M Keynes I Fisher khẳng định thu nhập nhân tố định tiêu dùng tiết kiệm Ngời ta sÏ tiÕt kiƯm nhiỊu h¬n cã thu nhËp cao Chính ngời ngày có nhiều nhu cầu đợc bảo hiểm Sự đời, tồn phát triển dịch vụ bảo hiểm tất yếu +Cơ sở thực tiễn: Tai nạn gây nhiều tổn thất tài chính, tinh thần chí tính mạng cho thân gia đình ngời không may gặp rủi ro Hiện nay, giới có 700000 ngời chết, 10.000.000 ngời bị thơng tai nạn giao thông, thiệt hại kinh tế toàn cầu 5000 tỷ đô la Hiện nguy chiến tranh nguy khủng bố, nội chiến sắc tộc nớc châu Phi, tranh chấp lÃnh thổ số quốc gia vùng trung nam châu á, thờng trực xảy ra, đe doạ an toàn tất ngời Vẫn ngày cớp sinh mạng, tiền của nhiều ngời, thiên tai nh lũ lụt, bÃo, động đất ngày hoành hành dội nhiều nớc nh Trung Quốc, ấn Độ, Hi Lạp Sự ổn định sống ngời bị đe doạ nghiêm trọng Trong đó, thu nhập họ đợc nâng lên đáng kể, nhu cầu tiết kiệm để đảm bảo sống tơng lai đợc trọng Những năm gần đây, thị trờng lĩnh vực đầu t khác bất ổn Các thị trờng chứng khoán New York , London, Paris chao đảo kiện khủng bố ngày 11.9.2001, kiện phá sản tập đoàn Enron, bê bối tài Worldcom, thảm hoạ tài Vivendi Do hoạt động bảo hiểm lại lựa chọn an toàn ngời tham bảo hiểm Đó đòi hỏi khách quan cho đời,tồn phát triển loại hình dịch vụ bảo hiểm thÕ giíi ë ViƯt Nam cịng cã rÊt nhiỊu nguy ảnh hởng tới sống ổn định ngời Theo thống kê, năm 2000 xảy 22.486 vụ tai nạn, tăng 8,5% so với năm 1999 Trong làm chết 7500 ngời, tăng 12.4% so với năm trớc, số ngời bị thơng 25.400 ngời, tăng 6.2% Đặc biệt tỷ lệ tai nạn giao thông tăng mức độ báo động số lợng phơng tiện giao thông vận hành đờng phố ngày nhiều Tai nạn ngời điều khiển mô tô, xe máy gây chiếm 62,3% tổng số vụ tai nạn, lái xe ô tô gây chiếm 26,2%, phơng tiện lại gây khoảng 11,4% Các tợng thiên tai lũ lụt xảy thờng xuyên hơn, mức độ thiệt hại to lớn hơn, làm cho ngời luôn lo lắng cho sống thân họ, gia đình họ ngời xung quanh Chính nhu cầu đợc bảo hiểm ngời sở cho đời bảo hiểm Phơng pháp nghiên cứu: Trong viết em đà sử dụng số phơng pháp nghiên cứu sau: Phơng pháp phân tích: Dựa vào báo su tầm đợc, em phân tích để thấy đợc tính chất đặc điểm riêng có bảo hiểm Phơng pháp tổng hợp: toàn nội dung viết đợc tổng hợp từ nhiều báo chuyên ngành nhỏ lẻ, nội dung rời rạc Phơng pháp thống kê: nhờ có phơng pháp thống kê, em tổng kết đợc số liệu ngành bảo hiểm hệ thống bảo hiểm Việt Nam Ngoài ra, em sử dụng thêm phơng pháp khác: phơng pháp vật biện chứng, phơng pháp mô hình hóa Nội dung: Đề án bao gồm nội dung sau: Chơng 1: Lý luận chung Chơng 2: Thực trạng bảo hiểm Việt Nam Chơng 3: Giải pháp II.Nội Dung: Chơng 1: lý luận chung 1.1 trình hình thành đời bảo hiểm: Hình thức sơ khai bảo hiểm hình thức dự trữ để đề phòng rủi ro bất trắc xảy Sau ngời nhận thấy dự trữ có tổ chức dự trữ theo nhóm có hiệu dự trữ cá nhân Vào năm 2.500 TCN Ai Cập ngời thợ đẽo đá đà biết thiết lập quỹ để giúp đỡ nạn nhân vụ tai nạn Khi thơng nghiệp phát triển, thơng gia, thay tù tÝch cãp, ngêi ta cã thĨ vay tiỊn ®Ĩ ®đ tiỊn cho mét chun hµng Vay cịng lµ mét hình thức tự bảo hiểm họ cần khoản chi tiêu đột suất Babylon (năm 1700 năm TCN) Athen (năm 500 TCN) đà xuất hệ thống vay mợn lÃi suất cao Tuy nhiên hình thức dẫn tới khoản nợ chồng chất lÃi suất cao Vì vậy, sau đà xuất hình thức góp cổ phần Hình thức giảm đợc gánh nặng tổn thất cho ngời đợc chia cho nhiều ngời gánh chịu Tuy nhiên ngời tham gia góp cổ phần nhiều thời gian để tìm đối tác, phải dàn xếp, thoả thuận chia sẻ trách nhiệm quyền lợi Những hạn chế biện pháp tự bảo hiểm đà tạo điều kiện cho hình thức bảo hiểm đời Những thoả thuận bảo hiểm xuất gắn liền với hoạt động giao lu, buôn bán đờng biển Bản hợp đồng bảo hiểm cổ lu lại đợc phát hành Genoa- Italia vào năm 1347 Nh bảo hiểm hàng hải loại bảo hiểm đầu tiên, đánh dấu đời bảo hiểm Khi xà hội phát triển, hình thức cổ truyền không đảm bảo an toàn cho sống cá nhân cộng đồng loại bảo hiểm khác đà đời Năm 1667 công ty bảo hiểm hoả hoạn đời Anh Năm 1762, công ty bảo hiểm nhân thọ Equitable công bảo hiểm nhân thọ đời Anh Cuối kỷ 19 hàng loạt nghiệp vụ bảo hiểm đà đời nh: bảo hiểm ô tô, bảo hiểm máy bay, bảo hiểm trách nhiệm dân 1.2 điều cần biết nghiệp vụ bảo hiểm 1.2.1 nguyên tắc hoạt động bảo hiểm Bảo hiểm hoạt động theo quy luật số đông: Quy luật giúp nhà bảo hiểm ớc tính xác suất rủi ro nhận bảo hiểm, nhằm giúp tính phí quản lý quỹ dự phòng công ty bảo hiểm Nguyên tắc quyền lợi đợc bảo hiểm: Quyền lợi đợc bảo hiểm quyền sở hữu, quyền chiếm hữu, quyền sử dụng, quyền tài sản, quyền nghĩa vụ nuôi dỡng, cấp dỡng đối tợng đợc bảo hiểm Nguyên tắc trung thực tuyệt đối: Thứ nhất, ngời tham gia bảo hiểm: bổn phận khai báo đầy đủ xác tất yếu tố quan trọng có liên quan để giúp công ty bảo hiểm giảm chi phí điều tra rủi ro Đối với ngời bảo hiểm: Công ty bảo hiểm có nhiệm vụ phải cung cấp đầy đủ, xác thông tin liên quan đến hợp đồng bảo hiểm, giải thích điều khoản, giải đáp thắc mắc cho khách hàng Nguyên tắc nguyên nhân gần: Nguyên nhân gần nguyên nhân chủ động hữu hiệu chi phối việc dẫn đến tổn thất cho đối tợng đợc bảo hiểm Công ty bảo hiểm bồi thờng nguyên nhân gần nguyên nhân thuộc trách nhiệm bảo hiểm Nguyên tắc bồi thờng nguyên tắc khoán: Nguyên tắc bồi thờng: Mục đích nguyên tắc bồi thờng khôi phục tình trạng ban đầu phần theo mức độ thiệt hại cho ngời tham gia bảo hiểm Nguyên tắc bồi thờng áp dụng cho bảo hiểm thiệt hại bảo hiểm trách nhiệm dân Nguyên tắc khoán: Ngời ta áp dụng nguyên tắc khoán mà số tiền đợc ấn định trớc hợp đồng bảo hiểm tách biệt với khái niệm bồi thờng Nguyên tắc đợc áp dụng nghiệp vụ bảo hiểm ngời bảo hiểm nhân thọ Nguyên tắc quyền đòi bồi hoàn: Khi rủi ro bên thứ ba gây phải gánh chịu phần tổn thất công ty bảo hiểm bồi thờng giá trị tổn thất Sau đà nhận đủ tiền bồi thờng, ngời đợc bảo hiểm phải uỷ quyền cho công ty đòi lại phần trách nhiệm bên thứ ba gây Nguyên tắc đóng góp tổn thất: Nguyên tắc quy định công ty bảo hiểm cho đối tợng bảo hiểm bị tổn thất có nghĩa vụ đóng góp bồi thờng theo tỷ lệ phần trăm trách nhiệm đà nhận bảo hiểm 1.2.2) loại hình bảo hiểm Căn vào tính chất hoạt động, bảo hiểm đợc chia thành bảo hiểm xà hội (BHXH), bảo hiểm y tế (BHYT) bảo hiểm thơng mại (BHTM) a)bảo hiểm xà hội: BHXH loại hình bảo hiểm đợc thực không mục đích lợi nhuận BHXH sách xà hội nhà nớc nhằm tạo lập quỹ tài tập trung nhằm tài trợ cho ngời lao động gặp rủi ro BHXH có chế độ chi trả sau: trợ cấp ốm đau, trợ cấp thai sản, trợ cấp tai nạn lao ®éng vµ bƯnh nghỊ nghiƯp, chÕ ®é hu trÝ, chÕ ®é tư tt BHXH ®· më réng qun cho ngêi lao động, bảo vệ quyền lợi ích ngời lao động, đồng thời bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp ngời sử dụng lao động, trợ giúp sách kinh tế xà hội nhà nớc, đảm bảo cho quản lý an ninh lâu dài nhà nớc Tuy BHXH nhiều tồn tại: thứ nhất, BHXH áp dụng đối tợng ngời lao động làm việc doanh nghiƯp nhµ níc, doanh nghiƯp ngoµi qc doanh cã sư dụng từ 10 lao động trở lên, doanh nghiệp có vốn đầu t nớc ngoài, quan hành nghiệp Thứ hai, bảo hiểm giới hạn chế độ chi trả đà kể trên, chế độ hạn chế phạm vi đợc bảo hiểm Thứ ba, mức độ chi trả BHXH thấp cha đáp ứng đợc nhu cầu mong ®ỵi cđa ngêi lao ®éng Thø t, thđ tơc chi trả chế độ BHXH mang tính quan liêu, hành gây khó khăn cho ngời lao động b)Bảo hiểm y tế: Cũng giống nh bảo BHXH, BHYT hoạt động không mục đích kinh doanh BHYT sách xà hội nhà nớc tổ chức thực nh»m huy ®éng sù ®ãng gãp cđa ngêi sư dơng lao động, ngời lao động, tổ chức cá nhân để toán chi phí khám chữa bệnh Quyền lợi đợc bảo hiểm BHYT áp dụng cho trờng hợp: khám bệnh chữa bệnh, điều trị nội tró BHYT cã ý nghÜa to lín: nã gióp nh÷ng ngời tham gia bảo hiểm khắc phục khó khăn, góp phần giảm gánh nặng cho ngân sách nhà nớc, thức công xà hội, nâng cao tính cộng đồng gắn bó thành viên xà hội Đồng thời BHYT đà khắc phục đợc hạn chế BHXH là: BHYT đợc áp dụng cho đối tợng xà hội Tuy nhiên, BHYT số hạn chế: thứ nhất, khách hàng hiểu biết BHYT Thứ hai, mức độ bảo hiểm thấp: bảo hiểm y tế chi trả 80% chi phí khám bệnh, 20% lại ngời bệnh tự chi trả Thứ ba, thủ tục quản lý BHYT rờm rà, gây nhiều trở ngại cho khách hàng, chi trả bảo hiểm không chế độ, có cân đối chi phí cho khám chữa bệnh ngoại trú chữa bệnh nội trú c)Bảo hiểm thơng mại: BHTM hoạt động mục tiêu lợi nhuận BHTM biện pháp chia nhá tỉn thÊt cđa mét hay mét sè Ýt ngêi dựa vào quỹ chung tiền đợc lập đóng góp nhiều ngời thông qua hoạt động công ty bảo hiểm Từ đây, kinh tế có nguồn đầu t đáng kể từ quỹ công ty bảo hiểm BHTM đợc chia thành hai loại: bảo hiểm nhân thọ (BHNT) bảo hiểm phi nhân thọ(BHPNT): *) bảo hiểm nhân thọ: loại bảo hiểm qua công ty bảo hiểm cam kết sÏ tr¶ mét sè tiỊn tho¶ thn cã sù kiện quy định xảy liên quan đến tính mạng sức khoẻ ngời BHNT chi trả trờng hợp sau: chi trả cho ngời thừa hởng trờng hợp ngời đợc bảo hiểm không may qua đời, chi trả cho ngời bảo đợc bảo hiểm hết hạn hợp đồng, chi trả cho ngời bảo hiểm họ bị thơng tật Phí hợp đồng BHNT thờng vào: tỷ lệ tử vong, lÃi suất kỹ thuật (là giả định số lÃi mà công ty bảo hiểm thu đợc nhờ đầu t khoản phí tạm thời nhàn rỗi vào lĩnh vực đầu t khác), chi phí hoạt động khác công ty *) bảo hiểm phi nhân thọ: BHPNT nghiệp vụ bảo hiểm thơng mại khác BHNT BHPNT đợc chia thành ba loại hình sau:Bảo hiểm tài sản, bảo hiểm trách nhiệm dân bảo hiểm ngời Ngoài đặc trng gièng nh BHTM nãi chung (xem 1.2.2), BHPNT cßn có đặc trng chủ yếu sau:Hoạt động BHPNT hợp đồng có thời hạn ngắn: thờng năm ngắn BHPNT bồi thờng chi trả tiền bảo hiểm có rủi ro đợc bảo hiểm xảy Chơng 2: thực trạng hoạt động bảo hiểm Việt Nam 2.1 thực trạng ngành bảo hiểm XHVN: 2.1.1) ngn thu: BHXH ViƯt nam lµ mét q BHXH đợc quản lý thống sử dụng để chi trả chế độ BHXH (xem phần 1.2.4) Trong trình phát triển, BHXH Việt Nam đà thực theo mô hình: nhà nớc thực toµn bé (bao cÊp) vµ nhµ níc tỉ chøc cã tham gia giới chủ giới Theo nghị định 12/CP ngày 26/1/1995 phủ việc ban hành điều lệ quy định: đối tợng tham gia BHXH đợc mở rộng cho ngời lao động doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế có sử dụng từ 10 lao động trở lên Cũng theo quy định này, quỹ BHXH đợc hình thành từ: ®ãng gãp cđa ngêi lao ®éng 5% tiỊn l¬ng, ngêi sử dụng lao động 15% quỹ lơng Số d BHXH năm 2002 25.000 tỷ đồng Số ngời tham gia BHXH năm 2002 4,8 triệu ngời Ngoài ra, BHXH có nguồn thu từ lợi nhuận đầu t LÃi thu từ đầu t quỹ BHXH năm 2002 1.100 tỷ đồng 2.1.2)Chi: Từ nguồn thu nói quỹ BHXH Việt Nam đà sử dụng để chi trả loại chi phí Số ngời đợc hởng chế độ BHXH năm 2002 khoảng 190.950 ngời Đó chi trả cho đối tợng đợc hởng BHXH từ sau 1/1/1995, đối tợngvề hu Trong nhiều năm gần đây, BHXH Việt Nam đà cố gắng tự cân đối thu chi để giảm nguồn trợ cấp từ Ngân sách nhà nớc Tuy vậy, từ năm 2002, hàng năm quỹ BHXH thu không đủ chi, phải dùng quỹ BHXH tồn tích năm trớc để chi tiêu Dự báo đến khoản năm 2035 quỹ BHXH hết khả chi trả Hiện nay, BHXH nỗ lực đóng góp vai trò trình cải cách tiền lơng Việt Nam Bởi quỹ BHXH đóng góp đợc sử dụng để chi trả chế độ(xem 1.2.3.a) có chế độ hu trí tử tuất Nâng cao mức sống ngời lao động đà lao động BHXH mục tiêu trọng yếu Bên cạnh tất vai trò quan trọng đây, BHXH tồn nhiều hạn chế: hạn chế quy chế quản lý thu BHXH, hạn chế quy chế quản lý chi trả chế độ BHXH, hạn chế quy chế bảo toàn tăng trởng quỹ, hạn chế quy chế cân đối quỹ 2.2) thực trạng ngành bHYT: Qua đánh giá kết 10 năm thực sách BHYT(1992-2002) đa số nhận xét khái quát sau: ã Số ngời tham gia bảo hiểm có xu hớng tăng nhanh: Chính sách Bảo hiểm y tế (BHYT) sau gần 10 năm triển khai thực đà thu đợc kết quan trọng Số ngời tham gia BHYT tăng nhanh năm, tính đến thời điểm năm 2002 đà có 12,7 triệu ngời tham gia bảo hiểm y tế ,chiếm 16% dân số nớc Ngoài khu vực BHYT bắt buộc, có 4,2 triệu ngời tham gia chơng trình BHYT x· héi tù ngun • sư dơng q BHYT Số người tham gia BHYT đến năm 2002 12.7 15 9.7 10 3.8 Sè ngêi (triÖu) 0 1992 1993 1998 2002 Nhiều năm qua, nguồn thu BHYT đà gần 1/3 Ngân Sách Nhà nớc dành cho ngành y tế 50% Ngân sách dành cho lĩnh vực điều trị Trên 90% bệnh nhân chạy thận chu kỳ trung tâm lọc máu ngời có thẻ BHYT Hàng năm toán quỹ BHYT cho hàng ngàn ngời mắc bệnh, với chi phí tới hàng chục triệu đồng ngời Ngoài dịch vụ y tế thiết yếu ,ngời có bảo hiểm BHYT đợc quỹ BHYT toán chi phí cho dịch vụ y tế kỹ thuật cao nh kỹ thuật chuẩn đoán hình ảnh đại (siêu âm màu ,chụp ảnh cắt lớp vi tính CT Scaner, cộng hởng từ hạt nhân MRI phơng pháp điều trị chi phí cao (thận nhân tạo ,điều trị ung th,mổ tim ) Hệ thống BHYT sở khám chữa bệnh đà phối hợp để tăng cờng tiếp cận dịch vụ y tế cho ngời tham gia BHYT, đảm bảo cho bệnh nhân BHYT đợc chăm sóc sức khoẻ y tế tuyến xà Đến cuối năm 2002, khoảng 50% trạm y tế xà toàn quốc đà tổ chức khám chữa bệnh thông thờng cho ngời có thẻ BHYT BHYT bệnh viện số thành phố lớn đà triển khai thí điểm cải cách thủ tục hành tiếp nhận khám bệnh, kê đơn cấp thuốc cho bệnh nhân BHYT Quyền lợi bệnh nhân BHYT ngày đợc tăng cờng đảm bảo 2.3) bảo hiểm thơng mại: 2.3.1 việc hình thành ngành bảo hiểm Việt Nam: Công ty bảo hiểm đợc thành lập Việt Nam công ty bảo hiểm Việt Nam (Bảo Việt)-tiền thân tổng công ty bảo hiểm Việt Nam ngày Bảo Việt đợc thành lập theo quy định số 179/CP ngày 17/45/1964 phủ thức vào hoạt động ngày 15/01/1965 Bảo Việt có trụ sở Hà Nội chi nhánh Hải Phòng Bảo Việt hoạt động thành công thị trờng bảo hiểm Việt Nam ngành bảo hiểm Nhà nớc xây dựng sách mở cửa cần phải đảm bảo số nguyên tắc nh: mở cửa để tạo môi trờng cạnh tranh lành mạnh nhng phải bảo vệ phát triển doanh nghiệp bảo hiểm nớc, giữ ổn định môi trờng sách để tạo niềm tin cho doanh nghiệp đầu t, đặt trình hội nhập quốc tế lĩnh vực bảo hiểm khuôn khổ hội nhËp tµi chÝnh qc tÕ ViƯt Nam Thø hai, nhµ nớc nên có sách phát triển đại lý bảo hiểm: Việt Nam cần có thêm quy định chặt chẽ cụ thể tiêu chuẩn, điều kiện, đào tạo, sát hạch, cấp chứng hành nghề đại lý nhằm tiêu chuẩn hoá đội ngũ đại lý bảo hiểm Việt Nam ngang tầm với tiêu chuẩn khu vực giới Khi quy định mức hoa hồng tối đa áp dụng cho toàn thị trờng, nhà nớc cần xác định mức hoa hồng nghiệp vụ cho đảm bảo tính hợp lý công đồng thời tạo linh hoạt tối đa cho doanh nghiệp việc chi trả hoa hồng Thứ ba, nhà nớc cần quan tâm đến lÃi suất kỹ thuật công ty bảo hiểm: Nhà nớc đa mức lÃi suất tham khảo để giúp doanh nghiệp xác định đợc lÃi suất kỹ thuật thích hợp đảm bảo khả toán doanh nghiệp tơng lai tránh trờng hợp lÃi suất kỹ thuật đa vào cao, dẫn tới không cân đối đợc thu chi dài hạn Thứ t, nhà nớc cần có sách khuyến khích đầu t: Các sách nh thực u đÃi thuế thu nhập từ hoạt động đầu t doanh bảo hiểm ®èi víi mét lÜnh vùc ®Çu t cÇn khun khÝch nh đầu t vào thị trờng chứng khoán, tham gia bảo lÃnh phát hành kinh doanh chứng khoán, mua trái phiếu phủ Nhà nớc chủ trơng phát hành thêm loại trái phiếu phủ có kỳ hạn dài 15 năm, 20 năm, 25 nămđể doanh nghiệp bảo hiểm có nhiều hội lựa chọn chiến lợc đầu t dài hạn 3.1.4) sử dụng sách thuế để phát triển thị trờng bảo hiểm: Ngời ta đà chứng minh đợc hiệu kinh tế xà hội sách thuế giảm thuế thu nhập cách hợp lý Ngời thực thành công chủ trơng cố tổng thống Mỹ, Kennedy Năm 1964, ông thực giảm thuế thu nhËp HiƯu qu¶ kinh tÕ x· héi đà thể sau đó: GDP tăng từ 5,3% từ năm 1964 lên 6% vào năm 1965, tỷ lệ thất nghiệp giảm từ 5,7% năm 1963 xuống 4,5% năm 1965 Do vậy, để phát triển thị trờng bảo hiểm Việt Nam, nhà nớc ta miễn giảm phần thu nhập cá nhân tham gia bảo hiểm nhân thọ trớc tính thu nhập chịu thuế cá nhân Khi miễn giảm phần thu nhËp tríc th tÝnh thu nhËp chÞu th sÏ tác động mạnh đến tâm lý ngời có thu nhập cao Do đó, nhu cầu thực tế bảo hiểm tăng, công ty bảo hiểm có thêm nguồn thu phí Từ tăng đầu t trở lại kinh tế thúc đẩy kinh tế phát triển lâu dài Nhà nớc nên thay đổi thuế thu nhập đại lý bảo hiểm Hiện quy định đánh thuế 5% hoa hồng đại lý dù hoa hồng Thậm chí số đại lý không đạt mức lơng tối thiểu bị khấu trừ 5% Thêm vào đó, để đạt đợc hoa hồng, đại lý bảo hiểm phải bỏ nhiều chi phí nh chi phí lại, tiếp thị nên xác định thuế thu nhập cho đại lý phải có cách xác định phù hợp 3.1.5) nhà nớc cần có biện pháp nâng cao chất lợng hoạt động công ty môi giới Hiện tại, thị trờng bảo hiểm Việt Nam có công ty môi giới AONInchinbrok VIETQUOC Song hai cha thực tốt đợc chức t vấn cho cá nhân doanh nghiệp tham gia bảo hiểm Các công ty môi giới bảo hiểm Việt Nam thiên sử dụng mối quan hệ với khách hàng góc độ này, góc độ khác để giới thiệu cho doanh nghiệp bảo hiểm trả phí môi giới cao Do vậy, nhà nớc tạo cạnh tranh công ty môi giới, quy định mức phí môi giới tơng đối ngang cho công ty áp dụng Hiệp hội bảo hiểm phải tham gia quản lý công ty môi giới để công ty môi giới địa đáng tin cậy khách hàng 3.2) giải pháp từ phía doanh nghiệp : 3.2.1) doanh nghiệp phải nâng cao chất lợng dịch vụ: Các công ty bảo hiểm phải phát triển cung cấp dịch vụ theo hớng cung cấp dịch vụ tổng hợp Tức là, cung cấp dịch vụ bảo hiểm kèm theo dịch vụ khác nh dịch vụ tài chính, dịch vụ t vấn đầu t, dịch vụ t vấn tiêu dùng, t vấn y tế, t vấn luật Đồng thời, doanh nghiệp phải đa dạng hoá loại sản phẩm dịch vụ, đa nhiều mức phí bảo hiểm hợp lý phù hợp với mức thu nhập Các doanh nghiệp phải đa dạng hoá kênh phân phèi s¶n phÈm b¶o hiĨm, cung cÊp s¶n phÈm phải làm cho khách hàng thấy đợc ý nghĩa thực sản phẩm, giúp họ thấy rõ khác bảo hiểm hình thức tiết kiệm khác nh tiền gửi ngân hàng Doanh nghiệp bảo hiểm sử dụng kênh phân phối nh: phân phối qua tổ chức ngân hàng, tổ chức tài chính, bán hàng qua internet, qua th trực tiếp Đặc biệt sử dụng đại lý Đại lý bảo hiểm nghề mà thu nhập hoàn toàn phụ thuộc vào hoa hồng hợp đồng bán đợc Các công ty bảo hiểm cần có biện pháp để phát triển hệ thống đại lý, tạo điều kiện để đại lý hoạt động có hiệu nh: quy định mức phí phù hợp, phân bố mạng lới đại lý phù hợp, tránh chồng chéo thị trờng, đào tạo nghiệp vụ cho đại lý 3.2.2) doanh nghiệp cần tăng cờng đào tạo, bồi dỡng đội ngũ cán bộ: Cán bảo hiểm ngời xây dựng uy tín, tên tuổi cho doanh nghiệp bảo hiểm doanh nghiệp phải đào tạo bồi dỡng nghiệp vụ, phong cách phục vụ, dạo đức nghề nghiệp, thực tiêu chuẩn hoá đội ngũ cán bộ, đại lý, kiện toàn máy tổ chức hoạt động doanh nghiệp nhằm xoá bỏ hoàn toàn tợng tiêu cực nh ăn chặn tiền bảo hiểm khách hàng, đồng loà với khách hàng để trục lợi bảo hiểm, lợi ích thân mà t vấn bất lợi cho khách hàng Để bảo hiểm cung cấp cho thị trờng dịch vụ với chất lợng tốt, nâng cao uy tín ngành 3.2.3) doanh nghiệp phải xây dựng chiến lợc đầu t hợp lý, danh mục đầu t phù hợp: Một chiến lợc đầu t đắn có tác dụng làm tăng khả mang lại lợi nhuận đồng vốn bỏ ra, tăng khả chi trả cho ngời đợc bảo hiểm, nâng cao phúc lợi cho toàn xà hội Các doanh nghiệp phải xây dựng chiến lợc đầu t tài giai đoạn cho loại tài sản đầu t trực tiếp, đầu t gián tiếp Đồng thời thực chuyển dịch cấu đầu t cách linh hoạt tài sản đầu t Các doanh nghiệp cần nâng cao tính chuyên nghiệp hoạt động đầu t Các doanh nghiệp cần có đội ngũ cán chuyên nghiệp, am hiểu thị trờng tài đầu t tài để thực hoạt động đầu t Thêm vào đó, doanh nghiệp nên thành lập định chế đầu t độc lập dới hình thức công ty đầu t hay quỹ đầu t công ty bảo hiểm sở hữu toàn hay nắm giữ số cổ phần chi phối hay mua cổ phần tổ chức đầu t khác Trong đầu t, doanh nghiệp bảo hiểm cần xác định rõ nguồn vốn đầu t cấu lợng tiền tạm thời doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ phi nhân thọ khác nhau, tồn luồng tiền: ngắn hạn (phi nhân thọ) dài hạn (nhân thọ), cần phải xác định rõ luồng tiền để có kế hoạch đầu t thời hạn, tránh tình trạng sử dụng lẫn lộn luồng tiền ngắn hạn đầu t dài hạn ngợc lại 3.2.4) đại hoá lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm: Các doanh nghiệp bảo hiểm cần nhanh chóng nắm bắt ứng dụng thành tựu khoa học kỹ thuật công nghệ đặc biệt công nghệ thông tin vào trình khai thác quản lý hoạt động kinh doanh, giảm chi phí quản lý, hạ thấp phí bảo hiểm, tăng cờng khả cạnh tranh, chuẩn bị tốt điều kiện để thích ứng với thay đổi nhanh chóng môi trờng kinh doanh mới, hội nhập vào tiến trình toàn cầu hoá kinh tế trí thức Bởi vì, cách doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam đứng vững môi trờng cạnh tranh nh 3.2.5)các doanh nghiệp cần tăng cờng hợp tác giúp đỡ lẫn nhau, tăng cờng mối quan hệ với lĩnh vực khác Việc tăng cờng hợp tác doanh nghiệp bảo hiểm để phát triển khai thác thị trờng Sự hợp tác thực mặt: hợp tác đào tạo thị trờng, phòng chống trục lợi bảo hiểm, tạo nguồn cán đại lý, xây dựng uy tín, hình ảnh tốt đẹp ngành, tạo lập trì cạnh tranh lành mạnh thị trờngCác doanh nghiệp bảo hiểm hợp tác phát triển Tăng cờng mối quan hệ bảo hiểm với ngân hàng thơng mại thị trờng chứng khoán: bảo hiểm ngân hàng thơng mại (NHTM) tổ chức tài Thực tế, giới đà hoạt động ngân hàng phát triển phát triển bảo hiểm Việc đầu t NHTM có hiệu an toàn có tham gia bảo hiểm Vì vậy, nhà nớc có quy định số lĩnh vực nh cho vay đóng tàu, mua sắm phơng tiện vận tải ngời vay phải mua bảo hiểm Để thúc đẩy phát triển mối quan hệ hợp tác này, cần phải phát triển thị trờng tiền tệ, tạo thâm nhập sâu tổ chức bảo hiểm vào hoạt động ngân hàng ngợc lại, mở rộng việc NHTM làm đại lý bảo hiểm cho công ty bảo hiểm (hiện có: NHTM cổ phần Châu làm đại lý cho Prudential) Thị trờng chứng khoán Việt Nam đợc hình thành nhng phát triển đà có ảnh hởng lớn đến phát triển kinh tế Bảo hiểm chịu ảnh hởng tác động Thị trờng chứng khoán phát triển tạo cho bảo hiểm hội đầu t vừa có lợi nhuận cao, mức độ an toàn cao mà đảm bảo khả khoản Ngoài cần tăng cờng mối quan hệ công ty bảo hiểm công ty tái bảo hiểm nhằm san sẻ bớt rủi ro III Kết luận: Hiện nay, bảo hiểm Việt Nam trình hoàn thiện Xu hớng phát triển công tăng cờng liên kết với để hình thành tập đoàn có sức cạnh tranh lớn Bảo hiểm ngày lấn sân sâu vào lĩnh vực kinh doanh ngân hàng nh cho vay công ty, cho vay tiêu dùng, cung cấp dịch vụ khác Bảo hiểm Việt Nam đà có đóng góp lớn vào công xây dựng kiến thiết đất nớc Do thời gian hạn hẹp, trình độ non nên viết đề án em không tránh khỏi thiếu sót, phần bố cục thiếu cân đối, thiếu số liệu lĩnh vực bảo hiểm Em mong nhận đợc ý kiến góp ý thầy cô giáo môn Cuối em xin chân thành cảm ơn thầy giáo thầy cô môn lý thuyết tiền tệ đà giúp đỡ em trình hoàn thành đề án tài liệu tham khảo tạp chí bảo hiểm tạp chí ngân hàng tạp chí tài thời báo tài báo thông tin tài tập san tổng công ty bảo hiểm Bảo Việt Mục lục I Phần mở đầu Khái niệm bảo hiểm tính cần thiết dịch vụ bảo hiểm Phơng pháp nghiªn cøu II Néi dung .4 Ch¬ng Lý luËn chung 1.1 Quá trình hình thành đời bảo hiểm 1.2 Những điều cần biết nghiệp vụ bảo hiểm .5 1.2.1 Nguyên tắc hoạt động bảo hiểm .5 1.2.2 Các loại hình bảo hiểm .6 Chơng Thực trạng hoạt động bảo hiểm Việt Nam 2.1 Thực trạng ngành bảo hiÓm XHVN 2.1.1 Nguån thu 2.1.2 Chi 2.2 Thực trạng ngành BHYT 2.3 Bảo hiểm thơng m¹i 10 2.3.1 Việc hình thành ngành bảo hiểm ViÖt Nam 10 2.3.2 HÖ thèng công ty bảo hiểm Việt Nam .11 2.3.3 Môi trờng hoạt động công ty bảo hiểm Việt Nam 13 2.3.4 hoạt động công ty bảo hiểm 14 2.3.5 Những tồn bảo hiểm thơng mại 18 Chơng giải pháp cho BHTM Việt Nam 20 3.1 Những giải pháp từ phÝa Nhµ níc 20 3.1.1 Nhà nớc cần hoàn thiện hệ thống pháp luật, nâng cao trách nhiệm quan quản lý kinh doanh b¶o hiĨm .20 3.1.2 Tăng cờng lực hiệp hội bảo hiểm Việt Nam .20 3.13 Cần có sách nhằm phát triển ngành bảo hiểm 21 3.1.4 Sử dụng sách thuế để phát triển thị trờng bảo hiểm 22 3.1.5 Nhà nớc cần có biện pháp nâng cao chất lợng hoạt động công ty môi giới 23 3.2 Giải pháp từ phía doanh nghiệp 23 3.2.1 Các doanh nghiệp phải nâng cao chất lợng dịch vụ 23 3.2.2 Các doanh nghiệp cần tăng cờng đào tạo, bồi dỡng đội ngũ cán 24 3.2.3 Các doanh nghiệp phải xây dựng chiến lợc đầu t hợp lý, danh mục đầu t phù hợp 24 3.2.4 hiÖn đại hoá lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm 25 3.2.5 Các doanh nghiệp cần tăng cờng hợp tác giúp đỡ lẫn nhau, tăng cờng mối quan hƯ víi c¸c lÜnh vùc kh¸c 25 III KÕt luËn 26 Các tài liệu tham khảo 26 ... bảo 2.3) bảo hiểm thơng mại: 2.3.1 việc hình thành ngành bảo hiểm Việt Nam: Công ty bảo hiểm đợc thành lập Việt Nam công ty bảo hiểm Việt Nam (Bảo Việt) -tiền thân tổng công ty bảo hiểm Việt Nam. .. chi trả tiền bảo hiểm có rủi ro đợc bảo hiểm xảy Chơng 2: thực trạng hoạt động bảo hiểm Việt Nam 2.1 thực trạng ngành bảo hiểm XHVN: 2.1.1) nguồn thu: BHXH Việt nam quỹ BHXH đợc quản lý thống sử... công ty bảo hiểm Bảo Việt: Bảo Việt công ty bảo hiểm lớn Việt nam có chi nhánh đại lý rộng khắp nớc Số vốn bảo hiểm lớn, tính riêng số quỹ dự phòng bảo hiểm chiếm 2200 tỷ đồng *) công ty bảo hiểm