Nâng cao chất lượng đại lý khai thác Bảo Hiểm nhân thọ ở Cty Bảo Hiểm nhân thọ Hà Tây

Nâng cao chất lượng đại lý khai thác Bảo Hiểm nhân thọ ở Cty Bảo Hiểm nhân thọ Hà Tây

Lời nói đầu

Xã hội càng phát triển, nhu cầu bảo đảm cuộc sống ổn định, tơng lai tốt đẹp đ-ợc mọi ngời đặc biệt quan tâm Để đáp ứng đđ-ợc nhu cầu này trên thực tế đã có rất nhiều cách nh: tích trữ tiền, vàng, đôla, gửi ngân hàng, mua cổ phiếu, trái phiếu Các biện pháp này đều rất tốt nhng cũng không đảm bảo cho ngời tham gia yên tâm về các rủi ro, tổn thất có thể xảy ra trong tơng lai không những với bản thân họ mà còn những ngời thân trong gia đình họ Bảo hiểm nhân thọ ra đời đã đáp ứng đ ợc những mong muốn này.

Trên thế giới bảo hiểm nhân thọ đã xuất hiện từ rất lâu hơn 400 năm trớc ở Việt Nam, trớc tháng 7/1999 Bảo Việt là công ty bảo hiểm nhân thọ duy nhất hoạt động trên thị trờng, (Bảo Việt bắt đầu kinh doanh bảo hiểm nhân thọ từ tháng 6/1996), đến năm 2000 thị trờng bảo hiểm nhân thọ đợc đa dạng hóa với sự ra đời của bốn công ty bảo hiểm: Manulife, Bảo Minh CMG, Prudential, AIA Sự góp mặt của các công ty bảo hiểm trong và ngoài nớc chắc chắn sẽ tạo ra sự cạnh tranh giữa các công ty bảo hiểm Và nh vậy, những ngời giữ vị trí làm trung tâm trong thực hiện chính sách phân phối sản phẩm của công ty bảo hiểm nhân thọ lại càng có vai trò quan trọng hơn trong chiến lợc phát triển kinh doanh của các công ty Nhiều công ty bảo hiểm trên thế giới có xu hớng đa dạng hóa hệ thống phân phối sản phẩm bảo hiểm nhân thọ và sử dụng kênh phân phối không dùng đại lý nh phân phối thông qua các tổ chức môi giới, các tổ chức tín dụng, các hình thức marketing trực tiếp, qua hệ thống internet Tuy nhiên, có thể khẳng định rằng việc sử dụng đại lý trong phân phối sản phẩm bảo hiểm nhân thọ vẫn là kênh chủ yếu, đặc biệt đối với điều kiện kinh tế của Việt Nam khi hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhân thọ còn mới mẻ, trình độ phát triển kinh tế thị trờng và hệ thống thông tin cơ sở hạ tầng còn cha cao Do đó, vấn đề nâng cao chất lợng của đội ngũ đại lý luôn đợc các công ty rất quan tâm

Công ty bảo hiểm nhân thọ Hà Tây, thành viên của tổng công ty bảo hiểm Việt Nam không nằm ngoài xu thế đó Sau một thời gian thực tập ở Công ty bảo hiểm nhân thọ Hà Tây, em nhận thấy thực tế hiện nay đội ngũ đại lý vẫn còn nhiều hạn chế, cha thực sự đáp ứng đợc nhu cầu ngày càng cao của khách hàng, tỷ lệ hủy bỏ hợp đồng vẫn còn cao, xuất hiện nhiều hiện tợng cạnh tranh không lành mạnh, đại lý hoạt động không đồng đều

Xuất phát từ thực tế trên, với sự chỉ bảo tận tình của các thầy cô trong khoa Bảo hiểm trờng Đại học kinh tế quốc dân Hà Nội, đặc biệt là sự hớng dẫn tận tình

của thầy giáo TS Mạc Văn Tiến, em đã lựa chọn đề tài “ Nâng cao chất lợng đại lýkhai thác bảo hiểm nhân thọ ở Công ty bảo hiểm nhân thọ Hà Tây ”với kết cấu

nh sau:

Chơng I: Khái quát chung về bảo hiểm nhân thọ Chơng II: Đại lý bảo hiểm nhân thọ.

Chơng III: Thực trạng đại lý khai thác bảo hiểm nhân thọ ở Công ty bảo hiểm nhân thọ Hà Tây.

Chơng IV: Giải pháp nâng cao chất lợng đại lý khai thác ở Công ty bảo hiểm nhân thọ Hà Tây.

Do trình độ còn hạn chế, thời gian thực tập không nhiều nên vấn đề nêu ra có lẽ cha thực sự thiết thực và đầy đủ, chắc chắn sẽ không tránh khỏi những thiếu sót Em rất mong nhận đợc ý kiến đóng góp sửa chữa của thầy cô để bài chuyên đề đợc hoàn thiện hơn.

Em xin chân thành cảm ơn thầy giáo TS Mạc Văn Tiến và tất cả các anh chị tại phòng Quản lý, phát triển đại lý của công ty bảo hiểm nhân thọ Hà Tây đã tận tình giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề này.

Chơng I:

Khái quát chung về bảo hiểm nhân thọ

I Lịch sử ra đời và phát triển của bảo hiểm nhân thọ.

1 Một số khái niệm cơ bản.

1.1 Ngời bảo hiểm (Doanh nghiệp bảo hiểm): là doanh nghiệp đợc thành lập, tổ chức, và hoạt động theo qui định của Luật kinh doanh bảo hiểm và các qui định khác của pháp luật có liên quan để kinh doanh bảo hiểm, tái bảo hiểm.

1.2 Ngời tham gia bảo hiểm( bên mua bảo hiểm): là tổ chức, cá nhân giao kết hợp đồng bảo hiểm với doanh nghiệp bảo hiểm và đóng phí bảo hiểm Ngời tham gia bảo hiểm có thể đồng thời là ngời đợc bảo hiểm hoặc ngời thụ hởng.

1.3 Ngời đợc bảo hiểm: là cá nhân có tính mạng và cuộc sống đợc bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm Ngời đợc bảo hiểm có thể đồng thời là ngời thụ hởng

1.4 Ngời thụ hởng là tổ chức, cá nhân đợc bên mua bảo hiểm chỉ định để nhận tiền bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm con ngời

1.5 Sự kiện bảo hiểm: là sự kiện khách quan do các bên thỏa thuận hoặc pháp luật qui định mà khi sự kiện đó xảy ra thì doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho ngời thụ hởng hoặc bồi thờng cho ngời đợc bảo hiểm.

1.6 Bảo hiểm.

Bảo hiểm là hoạt động thể hiện ngời bảo hiểm cam kết bồi thờng cho ngời tham gia bảo hiểm trong từng trờng hợp xảy ra rủi ro thuộc phạm vi bảo hiểm với điều kiện ngời tham gia nộp một khoản phí cho chính anh ta hoặc ngời thứ ba.

1.7 Bảo hiểm nhân thọ.

Bảo hiểm nhân thọ là loại nghiệp vụ bảo hiểm cho trờng hợp ngời đợc bảo hiểm sống hoặc chết.

Một cách cụ thể hơn, bảo hiểm nhân thọ là sự cam kết giữa ngời bảo hiểm và ngời tham gia bảo hiểm, mà trong đó ngời bảo hiểm sẽ trả cho ngời tham gia( hoặc ngời thụ hởng quyền lợi bảo hiểm) một số tiền nhất định khi có sự kiện đã định tr ớc xảy ra, còn ngời tham gia phải nộp phí bảo hiểm đầy đủ , đúng hạn Nói cách khác, bảo hiểm nhân thọ là quá trình bảo hiểm các rủi ro có liên quan đến sinh mạng, cuộc sống và tuổi thọ của con ngời.

Sự kiện bảo hiểm trong bảo hiểm nhân thọ là một trong những sự kiện sau:

Mọi quốc gia, ở mọi thời kỳ, con ngời luôn đợc coi là lực lợng sản xuất chủ yếu, là nhân tố quyết định sự phát triển kinh tế xã hội Song trong cuộc sống hàng ngày cũng nh trong sản xuất kinh doanh, dù cho con ngời có đề phòng đến đâu thì rủi ro bất ngờ vẫn xảy ra bất cứ lúc nào và tác động nhiều mặt đến cuộc sống của con ngời Để hạn chế và khắc phục những hậu quả của rủi ro trên thực tế có rất nhiều biện pháp đợc áp dụng nh phòng tránh, dự trữ, cứu trợ, tiết kiệm, nhng bảo hiểm luôn đợc đánh giá là một trong những biện pháp hữu hiệu Bảo hiểm ra đời là một tất yếu khách quan.

2.1 Sự ra đời và phát triển của bảo hiểm nhân thọ trên thế giới.

Bảo hiểm nhân thọ đã có lịch sử hơn 400 năm tồn tại và phát triển Đối với các nớc trên thế giới, đặc biệt là các nớc phát triển thì loại hình bảo hiểm này không còn là mới mẻ, nó đã đợc triển khai từ lâu và rộng rãi.

Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đầu tiên trên thế giới ra đời năm 1583, do công dân London là ông William Gybbon tham gia Phí bảo hiểm ông phải đóng lúc đó là 32 bảng Anh, khi ông chết trong năm đó, ngời thừa kế của ông đã đợc hởng số tiền là 400 bảng Anh.

Năm 1759, công ty bảo hiểm nhân thọ ra đời đầu tiên ở Philadephia (Mỹ) Công ty này đến nay vẫn còn hoạt động, nhng lúc đầu nó chỉ bán cho các con chiên trong nhà thờ của mình Năm 1762, công ty bảo hiểm nhân thọ Equitable ở Anh đợc thành lập và bán bảo hiểm nhân thọ cho mọi ngời dân

ở Châu á, các công ty bảo hiểm đầu tiên ra đời tại Nhật Bản Năm 1868 công ty bảo hiểm Meiji của Nhật ra đời Sau bảy lăm độc quyền đến năm 1888 – 1889 hai công ty lớn ra đời là Kyoei và Nippon và phát triển cho đến ngày nay Do nhu cầu phát triển kinh tế xã hội, bảo hiểm nhân thọ là một ngành dịch vụ không thể thiếu trong cuộc sống của mỗi ngời dân.

Trên thế giới , bảo hiểm nhân thọ là loại hình bảo hiểm phát triển nhất Những thị trờng phát triển mạnh nhất đó là Mỹ, Nhật Bản, các nớc Tây Âu Năm 1985 doanh thu phí bảo hiểm nhân thọ mới chỉ đạt 630,5 tỷ USD, năm 1989 đã lên tới 1.210,2 tỷ USD, đến năm 1993 con số này là 1.647 tỷ USD chiếm gần 48% tổng phí bảo hiểm.

Sở dĩ bảo hiểm nhân thọ phát triển nhanh vì loại hình này có vai trò rất lớn Bảo hiểm nhân thọ không chỉ giúp từng gia đình, từng cá nhân ổn định cuộc sống, giảm bớt khó khăn về tài chính khi không may gặp phải rủi ro mà trên phạm vi toàn xã hội, bảo hiểm nhân thọ góp phần thu hút nguồn tiền nhàn dỗi trong dân để đầu t phát triển, tạo ra nhiều công ăn việc làm cho lực lợng lao động

2.2 Tình hình bảo hiểm nhân thọ ở Việt Nam.

Ngày 22/06/1996 Bộ Tài Chính ký quyết định số 568/QĐ/TCCB thành lập công ty bảo hiểm nhân thọ (Trực thuộc Tổng công ty bảo hiểm Việt Nam ) gọi là Bảo Việt nhân thọ Đây là công ty bảo hiểm nhân thọ đầu tiên, duy nhất ở Việt Nam triển khai bảo hiểm nhân thọ và đi vào hoạt động ngày 01/08/1996 Từ năm 1996 đến giữa năm 1999 chỉ có Bảo Việt “ một mình một chợ” với kết quả khá khiêm tốn

trên 1.200 hợp đồng và doanh thu phí cha đến 1 tỷ đồng thì đến nay trên thị trờng đã có 5 doanh nghiệp: Bảo Việt, Bảo Minh- CMG, Manulife, Prudential, AIA.

Từ khi có sự góp mặt thêm của 4 doanh nghiệp có vốn đầu t nớc ngoài – những tên tuổi lớn, đã có kinh nghiệm hoạt động ở nớc ngoài kèm theo cơ chế tài chính thù lao linh hoạt, thi trờng bảo hiểm nhân thọ Việt Nam đã thực sự bớc vào một giai đoạn mới – giai đoạn sôi động, cạnh tranh toàn diện và phát triển với tốc độ cao Năm 2001 là năm may mắn của bảo hiểm nhân thọ Việt Nam với doanh thu phí đạt 2.775 tỷ đồng (tơng đơng 0,55% GDP), vợt khá xa so với tổng doanh thu phí bảo hiểm phi nhân thọ, số hợp đồng có hiệu lực đến cuối năm 2001 đạt khoảng 1,6 triệu (tơng đơng 2% dân số) So với năm 2000, tốc độ tăng doanh thu phí năm 2001 đạt 116,8%, trong đó tốc độ tăng doanh thu phí của các hợp đồng mới đạt trên 89% Năm 2002, tổng doanh thu phí bảo hiểm nhân thọ toàn thị trờng ớc đạt 4.615 tỷ đồng, đạt mức tăng trởng hơn 66% so với năm 2001 Số hợp đồng khai thác mới trong năm 2002 ớc đạt 1.300.000 hợp đồng, tăng 58% so với năm 2001 Một mức tăng trởng kỷ lục về số hợp đồng kể từ trớc tới nay đa tổng số hợp đồng đang có hiệu lực trên thị trờng đạt trên 3,1 triệu đơn bảo hiểm Thêm vào đó chất lợng khai thác cũng đợc nâng lên đáng kể, biểu hiện qua số tiền bảo hiểm trung bình/hợp đồng, số phí bình quân /hợp đồng ngày càng cao, công tác đánh giá rủi ro đợc chú trọng hơn , tỷ lệ huỷ hợp đồng của toàn thị trờng dới 6%/ năm (thấp hơn nhiều so với các thị trờng khác) Thông qua hoạt động của mình, các doanh nghiệp góp phần tạo lập cuộc sống ổn định, đầy đủ, huy động và cung cấp nguồn vốn rất lớn cho nền kinh tế, góp phần thúc đẩy kinh tế- xã hội phát triển, nâng cao vai trò, uy tín và hình ảnh của ngành.

Chiến lợc đợc các công ty chú trọng hàng đầu hiện nay là cạnh tranh mở rộng thị trờng, mở rộng mạng lới đại lý, chi nhánh Bảo Việt hiện nay có 61 công ty bảo hiểm nhân thọ tại 61 tỉnh thành phố Các công ty khác cũng đang tiếp tục mở rộng phạm vi hoạt động của mình ra các tỉnh thành trong cả nớc Cho đến nay, Prudential, Manulife đã có mặt tại gần 10 tỉnh thành phố với hàng chục trung tâm phục vụ khách hàng AIA, Bảo Minh- CMG cũng đang thực hiện kế hoạch trong năm 2002 mở rộng các văn phòng đại diện tại 14 tỉnh thành phố

Bảng 1: Các doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ Việt Nam.

Doanh nghiệpNăm bắt đầutriển khaiXuất xứdoanh nghiệpLoại hìnhVốn hiện nay

bảo hiểm Prudential

Nguồn: Tạp chí Bảo hiểm số1/2003.

Về sản phẩm bảo hiểm, cùng với sự phát triển của thị trờng, số lợng sản phẩm đa ra thị trờng đã tăng lên nhanh chóng và ngày càng đa dạng Đến nay thị trờng đã

có mặt của tất cả các sản phẩm bảo hiểm truyền thống nh bảo hiểm Hỗn hợp, Sinh kỳ, Tử kỳ, Trọn đời, Niêm kim nhân thọ, và rất nhiều các sản phẩm bổ trợ khác Các sản phẩm ngày càng đợc các công ty cải tiến và thiết kế theo nhu cầu thị trờng và của khách hàng Để tạo sự hấp dẫn trong chính sách sản phẩm, các công ty liên tục đa ra các sản phẩm mới có những u thế khác biệt so với các sản phẩm của công ty khác hay các sản phẩm đã có trên thị trờng Bảo Minh- CMG, Prudential đã đa ra các sản phẩm bảo hiểm bệnh hiểm nghèo, Bảo Việt, AIA đa ra các sản phẩm cam kết( không chia lãi) và các sản phẩm bảo hiểm nhóm, Manulife có các sản phẩm dành riêng cho phụ nữ Trong cuộc chạy đua này cho thấy các công ty có vốn nớc ngoài có u thế hơn do đợc công ty mẹ hỗ trợ nhiều mặt và có kinh nghiệm lâu năm.

Sự phát triển của thị trờng bảo hiểm nhân thọ kéo theo một kết quả tất yếu là trình độ nhận thức của ngời dân về bảo hiểm nhân thọ ngày càng tăng, tập quán bảo hiểm nhân thọ dần dần đợc hình thành; các phơng tiên thông tin đại chúng đóng góp vai trò khá tích cực trong thông tin và giáo dục về bảo hiểm nhân thọ, tuy nhiên đôi khi lại có tác động ngợc lại.

Trong thời gian qua, môi trờng pháp lý cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhân thọ ngày càng đợc hoàn thiện, tạo điều kiên thuận lợi cho hoạt động kinh doanh, từng bớc thiết lập và duy trì một thị trờng cạnh tranh lành mạnh, nâng cao hiệu lực quản lý Nhà nớc Trớc hết là sự ra đời của Luật kinh doanh bảo hiểm, bắt đầu có hiệu lực ngày 1/4/2001, tiếp đó là các nghị định (số 42 và 43/2001/NĐ-CP ngày 1/8/2001) và thông t hớng dẫn (số 71 và 72/2001/TT-BTC ngày 28/08/2001) Tuy vậy đến nay hệ thống pháp luật điều chỉnh hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhân thọ cha thực sự đồng bộ, một số qui định cần thiết còn thiếu, một số qui định cha rõ ràng, cha thực sự phù hợp với tập quán bảo hiểm nhân thọ

Qua hơn 5 năm hoạt động, thị trờng bảo hiểm nhân thọ đã khẳng định đợc vị trí của mình trong nền kinh tế, xã hội Bảo hiểm nhân thọ càng có nhiều điều kiện phát triển khi nền kinh tế nớc ta đã bớc vào giai đoạn hồi phục, ổn định và phát triển cao, lạm phát đợc đẩy lùi, hội nhập với nền kinh tế thế giới, thu nhập của ngời dân ngày càng đợc cải thiện và môi trờng pháp lý dần đợc cải thiện

II Đặc trng cơ bản của bảo hiểm nhân thọ.

1 Bảo hiểm nhân thọ là hình thức bảo vệ kết hợp với tiết kiệm.

Khi tham gia bảo hiểm nhân thọ, mỗi ngời mua sẽ định kỳ nộp một khoản tiền nhỏ (phí bảo hiểm) cho ngời bảo hiểm, ngợc lại ngời bảo hiểm có trách nhiệm trả một số tiền lớn (gọi là số tiền bảo hiểm ) cho ngời hởng quyền lợi bảo hiểm nh đã thoả thuận từ trớc khi xảy ra sự kiện bảo hiểm Số tiền bảo hiểm đợc trả khi ngời đợc bảo hiểm đạt đến một độ tuổi nhất định và đợc ấn định trong hợp đồng, việc này thể hiện tính tiết kiệm của bảo hiểm nhân thọ Hoặc số tiền này đợc trả cho gia đình, thân nhân ngời đợc bảo hiểm khi ngời này không may bị chết sớm ngay cả khi họ mới tiết kiệm đợc một số tiền rất nhỏ qua đóng phí, việc này thể hiện tính bảo vệ của bảo hiểm nhân thọ Số tiền này giúp ngời còn sống trang trải những chi phí cần thiết nh: mai táng, thuốc men, chi phí sinh hoạt, chi phí giáo dục cho con cái Bảo hiểm nhân thọ là hình thức tiết kiệm mang tính kỷ luật cao, giúp hình thành thói quen tiết kiệm thờng xuyên, có kế hoạch.

2 Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là hợp đồng đa mục đích, đáp ứng đợc

nhiều nhu cầu khác nhau của khách hàng tham gia bảo hiểm

Trong khi các nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ chỉ đáp ứng đợc một mục đích là góp phần khắc phục hậu quả khi đối tợng tham gia bảo hiểm gặp sự cố từ đó giúp ổn định tài chính của ngời họ, thì bảo hiểm nhân thọ đã đáp ứng đợc nhiều mục đích hơn Mỗi mục đích đợc thể hiện khá rõ trong từng loại hợp đồng Chẳng hạn trong hợp đồng bảo hiểm hu trí sẽ đáp ứng yêu cầu ngời tham gia những khoản trợ cấp đều đặn hàng tháng, từ đó góp phần ổn định cuộc sống của họ khi già yếu Hợp đồng bảo hiểm tử vong sẽ giúp ngời đợc bảo hiểm để lại cho gia đình một số tiền bảo hiểm khi họ bị tử vong Số tiền này đáp ứng đợc nhiều mục đích của ngời quá cố nh: trang trải nợ nần, giáo dục con cái, phụng dỡng bố mẹ già Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đôi khi có vai trò nh một vật thế chấp để vay vốn hoặc bảo hiểm nhân thọ tín dụng thờng đợc bán cho các đối tợng đi vay để họ mua xe hơi, đồ dùng gia đình hoặc dùng vào các mục đích cá nhân khác Chính vì đáp ứng đợc nhiều mục đích khác nhau nên loại hình bảo hiểm này có thị trờng ngày càng rộng và đợc nhiều ngời quan tâm.

3 Các loại hợp đồng trong bảo hiểm nhân thọ rất đa dạng và phức tạp

Tính đa dạng và phức tạp của các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thể hiện ngay các sản phẩm của nó Mỗi sản phẩm bảo hiểm cũng có nhiều loại hợp đồng khác nhau, chẳng hạn hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp có các hợp đồng 5 năm, 10 năm, hay thời gian linh hoạt từ 10 năm đến 30 năm Mỗi hợp đồng với mỗi thời hạn khác nhau lại có sự khác nhau về số tiền bảo hiểm , phơng thức đóng phí, độ tuổi của ngời tham gia Ngay cả trong một bản hợp đồng mối quan hệ giữa các bên cũng rất phức tạp Khác với các bản hợp đồng bảo hiểm phi nhân thọ, trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thể có 4 bên tham gia: công ty bảo hiểm, bên tham gia bảo hiểm, ngời đợc bảo hiểm, ngời đợc hởng quyền lợi bảo hiểm

4 Phí bảo hiểm nhân thọ chịu tác động tổng hợp của nhiều yếu tố , vì vậy

quá trình định phí rất phức tạp.

Phí bảo hiểm nhân thọ ngoài phụ thuộc vào chi phí nh chi phí khai thác, chi phí phát hành hợp đồng còn phụ thuộc vào các yếu tố nh:

 Độ tuổi của ngời đợc bảo hiểm,  Tuổi thọ bình quân của con ngời,  Số tiền bảo hiểm,

 Thời gian tham gia,  Phơng thức thanh toán,  Lãi xuất đầu t,

 Tỷ lệ lạm phát và thiểu phát của đồng tiền .

Khi định phí bảo hiểm nhân thọ một số yếu tố phải giả định nh: tỷ lệ chết, tỷ lệ huỷ bỏ hợp đồng, lãi suất đầu t, tỷ lệ lạm phát, Vì thế, quá trình định phí rất phức

tạp, đòi hỏi phải nắm vững đặc trng của mỗi loại sản phẩm, phân tích đợc chiều hớng phát triển của mỗi loại sản phẩm trên thị trờng nói chung.

5 Bảo hiểm nhân thọ ra đời và phát triển trong những điều kiện kinh tếxã hội nhất định.

Bảo hiểm nhân thọ đã ra đời và phát triển hàng trăm năm nay ở các nớc phát triển Tuy nhiên có một số nớc trên thế giới hiện nay vẫn cha triển khai đợc bảo hiểm nhân thọ, mặc dù ngời ta hiểu rất rõ vai trò và lợi ích của nó Tại sao có thực tế đó? Bảo hiểm nhân thọ ra đời và phát triển trong những điều kiện kinh tế xã hội nhất định.

Những điều kiện về kinh tế nh:

 Tốc độ tăng trởng của tổng sản phẩm quốc nội (GDP),  Tổng sản phẩm quốc nội tính bình quân 1 đầu ngời dân,  Mức thu nhập của dân c,

 Tỷ lệ lạm phát của đồng tiền,  Tỷ giá hối đoái,

Những điều kiện xã hội nh:  Điều kiện về dân số,

 Tuổi thọ bình quân của ngời dân,  Trình độ học vấn ,

 Tỷ lệ tử vong của trẻ sơ sinh.

Ngoài điều kiện kinh tế xã hội, thì môi trờng pháp lý cũng ảnh hởng không nhỏ đến sự ra đời và phát triển của bảo hiểm nhân thọ nhất là luật kinh doanh bảo hiểm, luật đầu t, luật tài chính, Thông thờng ở các nớc, luật kinh doanh bảo hiểm, các văn bản, các quy định có tính chất pháp quy phải ra đời trớc khi ngành bảo hiểm phát triển Luật bảo hiểm và các văn bản có liên quan sẽ đề cập đến nhiều vấn đề nh : tài chính, đầu t, hợp đồng, thuế Đây là những vấn đề mang tính chất sống còn cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhân thọ ở một số nớc phát triển nh: Anh, Pháp, Đức, Nga Nhà nớc thờng tạo điều kiện thuận lợi cho bảo hiểm nhân thọ phát triển bằng cách có chính sách thuế u đãi Mục đích là nhằm tạo rab cho các cá nhân cơ hội để tiết kiệm, tự mình lập nên quỹ hu trí, từ đó cho phép giảm bớt trợ cấp của Nhà n-ớc Mặt khác, còn đẩy mạnh đợc quá trình tập trung vốn trong các công ty bảo hiểm để từ đó có vốn dài hạn đầu t cho nền kinh tế Cũng vì những mục đích trên, mà một số nớc Châu á nh: Hồng Kông, Singapore, không đánh thuế doanh thu đối với các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ Sự u đãi này là đòn bẩy tích cực để bảo hiểm nhân thọ phát triển

III Một số nội dung cơ bản về bảo hiểm nhân thọ.

1 Các loại hình bảo hiểm nhân thọ cơ bản.

Trong thực tế, có ba loại hình bảo hiểm nhân thọ cơ bản: Bảo hiểm trong trờng hợp tử vong;

Bảo hiểm trong trờng hợp sống; Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp

Ngoài ra, ngời bảo hiểm còn áp dụng các điều khoản bổ sung cho các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ cơ bản nh:

Bảo hiểm tai nạn; Bảo hiểm sức khẻo;

Bảo hiểm cho ngời đóng phí;

Bảo hiểm không phải đóng phí khi bị thơng tật

Thực chất, các điều khoản bổ sung không phải là bảo hiểm nhân thọ, vì không phụ thuộc vào sinh mạng, tuổi thọ của con ngời, mà bảo hiểm các rủi ro khác có liên quan đến con ngời Tuy nhiên đôi khi ngời tham gia bảo hiểm vẫn thấy rất cần thiết phải tham gia để bổ sung cho hợp đồng cơ bản.

1.1 Bảo hiểm trong trờng hợp tử vong

Đây là loại hình phổ biến nhất trong bảo hiểm nhân thọ và đợc chia thành hai nhóm.

1.1.1 Bảo hiểm tử kỳ.

Đợc ký kết bảo hiểm cho cái chết xảy ra trong thời gian đã quy định của hợp đồng Nếu cái chết không xảy ra trong thời gian đó thì ngời đợc bảo hiểm không nhận đợc bất kỳ khoản hoàn phí nào từ số phí bảo hiểm đã đóng Điều đó có nghĩa là ngời bảo hiểm không phải thanh toán số tiền bảo hiểm cho ngời đợc bảo hiểm Ngợc lại, nếu cái chết xảy ra trong thời gian có hiệu lực của hợp đồng, thì ngời bảo hiểm có trách nhiệm thanh toán số tiền bảo hiểm cho ngời đợc hởng quyền lợi bảo hiểm

Đặc điểm:

- Thời hạn bảo hiểm xác định,

- Trách nhiệm và quyền lợi mang tính tạm thời,

- Mức phí bảo hiểm thấp vì không phải lập nên quỹ tiết kiệm cho ngời đợc bảo hiểm.

Mục đích: đảm bảo cho các chi phí mai táng, chôn cất; bảo trợ cho gia đình

và ngời thân trong thời gian ngắn; thanh toán các khoản nợ nần về những khoản vay hoặc thế chấp cho ngời đợc bảo hiểm.

Bảo hiểm tử kỳ còn có các loại hình sau: bảo hiểm tử kỳ cố định, bảo hiểm tử kỳ có thể tái tục, bảo hiểm tử kỳ có thể chuyển đổi, bảo hiểm tử kỳ giảm dần, bảo hiểm tử kỳ tăng dần, bảo hiểm thu nhập gia đình, bảo hiểm thu nhập gia đình tăng lên, bảo hiểm tử kỳ có điều kiện.

1.1.2 Bảo hiểm nhân thọ trọn đời.

Loại hình bảo hiểm này cam kết chi trả cho ngời thụ hởng bảo hiểm số tiền bảo hiểm đã đợc ấn định trong hợp đồng, khi ngời đợc bảo hiểm chết vào bất cứ lúc nào kể từ ngày ký hợp đồng.

Đặc điểm:

- Số tiền bảo hiểm trả một lần khi ngời đợc bảo hiểm chết - Thời hạn bảo hiểm không xác định.

- Phí bảo hiểm có thể đóng một lần hoặc đóng định kỳ và không thay đổi trong suốt quá trình bảo hiểm.

- Phí bảo hiểm cao hơn bảo hiểm sinh mạng có thời hạn, vì rủi ro chết chắc chắn sẽ xảy ra, nên số tiền bảo hiểm chắc chắn sẽ phải chi trả.

- Bảo hiểm nhân thọ trọn đời là loại hình bảo hiểm dài hạn, phí đóng định kỳ và không thay đổi trong suốt quá trình bảo hiểm, do đó đã tạo nên một khoản tiết kiệm cho ngời thụ hởng bảo hiểm vì chắc chắn ngời bảo hiểm sẽ chi trả số tiền bảo hiểm.

Mục đích: đảm bảo các chi phí mai táng, chôn cất; bảo đảm thu nhập để ổn

định cuộc sống gia đình; giữ gìn tài sản, tạo dựng và khởi nghiệp kinh doanh cho thế hệ sau.

Bảo hiểm nhân thọ trọn đời hiện nay có các loại hình sau: bảo hiểm nhân thọ trọn đời phi lợi nhuận; bảo hiểm nhân thọ trọn đời có tham gia chia lợi nhuận; bảo hiểm nhân thọ trọn đời đóng phí liên tục, bảo hiểm nhân thọ trọn đời phí đóng một lần; bảo hiểm nhân thọ trọn đời quy định số lần đóng phí bảo hiểm.

1.2 Bảo hiểm trong trờng hợp sống ( hay bảo hiểm sinh kỳ).

Theo loại hình bảo hiểm này thì ngời bảo hiểm cam kết chi trả những khoản tiền đều đặn trong một khoảng thời gian xác định hay trong suốt cuộc đời ngời tham gia bảo hiểm Nếu ngời đợc bảo hiểm bị chết trớc ngày đến hạn thanh toán thì sẽ không đợc chi trả bất kỳ khoản tiền nào.

Đặc điểm:

- Trợ cấp định kỳ cho ngời đợc bảo hiểm trong thời gian xác định hoặc cho đến khi chết.

- Phí bảo hiểm đóng một lần.

- Nếu trợ cấp định kỳ cho đến khi chết thì thời gian không xác định.

Mục đích: đảm bảo thu nhập cố định sau khi về hu hay tuổi cao sức yếu,

giảm bớt nhu cầu phụ thuộc vào phúc lợi xã hội hoặc con cái khi tuổi già, bảo trợ mức sống trong những năm tháng còn lại của cuộc đời.

Nh vậy, với một khoản phí bảo hiểm phải nộp khi ký hợp đồng mà ngời tham gia lựa chọn, ngời bảo hiểm sẽ thanh toán một khoản trợ cấp định kỳ hàng tháng cho ngời đợc bảo hiểm Nếu khoản trợ cấp này thanh toán định kỳ cho đến hết đời, ngời ta gọi là “ bảo hiểm niên kim nhân thọ trọn đời ” Nếu chỉ đợc thanh toán trong một thời kỳ nhất định ngời ta gọi là “ bảo hiểm niên kim nhân thọ tạm thời ”

Các khoản trợ cấp định kỳ chỉ bắt đầu đợc thanh toán vào một ngày ấn định và chỉ đợc trả khi ngời đợc bảo hiểm còn sống Tuy nhiên, có một số công ty bảo hiểm còn áp dụng các điều khoản bổ sung để hoàn phí bảo hiểm cho ngời đợc thụ hởng quyền lợi bảo hiểm khi ngời đợc bảo hiểm bị tử vong Thế nhng trờng hợp này rất ít thấy.

Loại hình bảo hiểm này rất phù hợp với những ngời khi về hu hoặc những ngời không đợc hởng tiền trợ cấp hu trí từ BHXH đến độ tuổi tơng ứng với tuổi về hu đăng ký tham gia, để đợc hởng những khoản trợ cấp định kỳ hàng tháng Vì vậy, tên gọi “ bảo hiểm tiền trợ cấp hu trí”, “ bảo hiểm tiền hu”; “ niên kim nhân thọ” đợc các công ty bảo hiểm vận dụng linh hoạt.

1.3 Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp.

Thực chất của loại hình bảo hiểm này là bảo hiểm trong cả trong trờng hợp ng-ời đợc bảo hiểm tử vong hay còn sống Yếu tố tiết kiệm và rủi ro đan xen nhau vì thế nó đợc áp dụng rộng rãi ở hầu hết các nớc trên thế giới.

Đặc điểm:

- Số tiền bảo hiểm đợc trả khi: Hết hạn hợp đồng hoặc ngời đợc bảo hiểm tử vong trong thời hạn bảo hiểm.

- Thời hạn bảo hiểm xác định

- Phí bảo hiểm thờng đóng định kỳ và không thay đổi trong suốt thời hạn bảo hiểm.

- Có thể đợc chia lãi thông qua đầu t phí bảo hiểm và cũng có thể đợc hoàn phí khi không có điều kiện tiếp tục tham gia.

Mục đích: Đảm bảo ổn định cuộc sống gia đình và ngời thân; tạo lập quỹ giáo

dục, hu trí, trả nợ; dùng làm vật thế chấp vay vốn hoặc khởi nghiệp kinh doanh Khi triển khai bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp, các công ty bảo hiểm có thể đa dạng hoá loại sản phẩm này bằng các hợp đồng có thời hạn khác nhau, hợp đồng phi lợi nhuận, có lợi nhuận và các hợp đồng khác tuỳ theo tình hình thực tế.

1.4 Các điều khoản bảo hiểm bổ sung.

Khi triển khai các loại hình bảo hiểm nhân thọ, nhà bảo hiểm còn nghiên cứu, đa ra các điều khoản bảo hiểm bổ sung để đáp ứng nhu cầu đa dạng của ngời dân Các điều khoản bổ sung thờng đợc áp dụng nh:

Điều khoản bổ sung bảo hiểm nằm viện phẫu thuật: có nghĩa là nhà bảo hiểm cam kết trả các chi phí nằm viện phẫu thuật cho ngời đợc bảo hiểm khi họ bị ốm đau, thơng tích Mục đích của điều khoản này là giúp ngời tham gia bảo hiểm giảm nhẹ gánh nặng chi phí trong điều trị phẫu thuật, đặc biệt là trong các trờng hợp ốm đau, thơng tích bất ngờ.

Điều khoản bổ sung bảo hiểm tai nạn: nhằm trợ giúp thanh toán chi phí trong điều trị thơng tật, từ đó bù đắp sự mất mát hoặc giảm thu nhập do bị chết hoặc thơng tích của ngời đợc bảo hiểm.

Điều khoản bổ sung bảo hiểm sức khoẻ: Thực chất của điều khoản này là nhà bảo hiểm sẽ cam kết thanh toán khi ngời đợc bảo hiểm bị các chứng bệnh hiểm nghèo Mục đích tham gia bảo hiểm ở đây nhằm có đợc những khoản tài chính nhất định để trợ giúp thanh toán các khoản chi phí y tế lớn và góp phần giải quyết, lo liệu các nhu cầu sinh hoạt ngay trong thời gian điều trị.

Ngoài ra trong một số hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, các nhà bảo hiểm còn đa ra các điểm bổ sung khác nh: hoàn phí bảo hiểm, miễn thanh toán phí khi bị tai nạn, thơng tật nhằm tăng tính hấp dẫn để thu hút ngời tham gia

2 Nguyên tắc khoán trong bảo hiểm nhân thọ

Tính mạng và tình trạng sức khoẻ của con ngời là vô giá, do đó trong các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ không tồn tại điều khoản giá trị bảo hiểm Vậy thì số tiền bảo hiểm trong các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ không phải là sự biểu hiện giá trị của bản thân ngời đợc bảo hiểm Số tiền này do các bên tham gia hợp đồng thoả thuận, tuỳ theo mức thu nhập, khả năng tài chính, điều kiện kinh tế và nhu cầu của ngời tham gia bảo hiểm Khi có các sự kiện bảo hiểm xảy ra, ngời bảo hiểm sẽ thanh toán trên cơ sở số tiền này chứ không nhằm mục đích bồi thờng thiệt hại vì không có bản chất thiệt hại Thực chất ở đây là áp dụng nguyên tắc khoán, mà số tiền bảo hiểm đợc ấn định trớc trong hợp đồng, số tiền này là giới hạn trách nhiệm để ngời bảo hiểm xem xét hoàn lại một phần hay toàn bộ cho ngời tham gia bảo hiểm khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra Số tiền bảo hiểm về cơ bản mang ý nghĩa của một số tiền đợc khoán trớc thể hiện trong hợp đồng Để đổi lấy số tiền khoán trớc này, ngời tham gia bảo hiểm phải trả một số tiền nhất định cho nhà bảo hiểm, số tiền này gọi là phí bảo hiểm Phần lớn số tiền bảo hiểm khi lựa chọn, đều dựa vào một số nhu cầu tài chính trong tơng lai đã đợc đánh giá cụ thể Các nhu cầu này thờng bao gồm:

+ Nhu cầu bù đắp chi phí lúc bị chết.

+ Nhu cầu tạo lập quỹ đào tạo, giáo dục con cái.

+Nhu cầu chi dùng hàng ngày, nếu không may ngời trụ cột trong gia đình bị chết.

+Nhu cầu chi trả những khoản nợ nần còn tồn đọng + Nhu cầu chi phí bảo dỡng tài sản

Số tiền bảo hiểm chính là mức chênh lệch giữa tổng giá trị các nhu cầu trong tơng lai để hoàn thiện kế hoạch tài chính so với tổng giá trị tài sản hiện có để đáp ứng nhu cầu.

Kế hoạch trên đợc lập với giả định rằng, ngời tham gia bảo hiểm bị chết, sau cái chết, tổng giá trị các nhu cầu trong tơng lai cần phải đợc đáp ứng bằng cách lựa chọn một số tiền bảo hiểm để mua Nhng đó chỉ là một nửa của kế hoạch tài chính đ-ợc lập, còn nửa kia họ phải tính đến mức phí bảo hiểm phải nộp và phơng pháp nộp phí Phần này hoàn toàn phải dựa vào mức thu nhập hiện tại để cân đối và có tính đến mức độ ổn định nơi làm việc, khả năng tăng lơng Nếu mức thu nhập thấp, khả năng nộp phí bị hạn chế, thì số tiền bảo hiểm sẽ phải đợc điều chỉnh giảm đi và ngợc lại Điều đó có nghĩa là số tiền bảo hiểm mà ngời tham gia bảo hiểm sẽ đợc nhà bảo hiểm thanh toán luôn tỷ lệ thuận với số phí bảo hiểm phải nộp Phần lý giải này sẽ làm rõ thêm số tiền mà ngời bảo hiểm chi trả thực chất là một số tiền đã đợc khoán t-ơng ứng với một mức phí phải nộp và pht-ơng thức nộp phí Tất cả đều đợc thể hiện rõ trong bản hợp đồng.

Theo nguyên tắc khoán này, cùng một ngời đợc bảo hiểm có thể tham gia bảo hiểm con ngời trong nhiều nghiệp vụ và nhiều hợp đồng khác nhau Khi sự kiện bảo hiểm xảy ra mà những sự kiện này đợc bảo hiểm ở tất cả các hợp đồng thì số tiền chi

trả cho ngời đợc bảo hiểm hay ngời đợc hởng quyền lợi bảo hiểm sẽ đợc cộng lại.ở đây không có sự kiếm lời từ bảo hiểm vì các khoản chi trả tỷ lệ với các khoản phí phải nộp.

Trong bảo hiểm nhân thọ không có sự thế quyền hợp pháp của ngời bảo hiểm Điều đó có nghĩa là ngời bảo hiểm sau khi đã thanh toán, chi trả số tiền bảo hiểm, không đợc phép thế quyền ngời tham gia bảo hiểm hay ngời đợc hởng quyền lợi bảo hiểm để khiếu nại ngời thứ ba truy đòi số tiền bồi thờng tơng ứng Nói cách khác, một ngời có thể đồng thời nhận đợc khoản thanh toán chi trả của công ty bảo hiểm và những khoản thanh toán bồi thờng của ngời thứ ba gây ra tai nạn, thiệt hại

 Trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có hai khái niệm liên quan đến số tiền bảo hiểm:

+ Số tiền bảo hiểm giảm: khi hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực đến một khoảng thời gian nào đó theo quy định của mỗi công ty bảo hiểm, ngời tham gia bảo hiểm có thể dừng đóng phí nhng hợp đồng vẫn có hiệu lực với số tiền bảo hiểm mới nhỏ hơn ban đầu Số tiền bảo hiểm này gọi là số tiền bảo hiểm giảm.

+ Giá trị giải ớc (giá trị hoàn lại): là số tiền ngời tham gia bảo hiểm nhận đợc khi có yêu cầu huỷ bỏ hợp đồng bảo hiểm trớc khi hết hạn hợp đồng

3 Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ.3.1 Khái niệm.

Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là văn bản ghi nhận sự cam kết giữa công ty bảo hiểm và ngời tham gia bảo hiểm, theo đó bên nhận bảo hiểm ( công ty bảo hiểm nhân thọ) có trách nhiệm và nghĩa vụ chi trả cho bên đợc bảo hiểm khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra, còn bên đợc bảo hiểm có trách nhiệm và nghĩa vụ đóng phí bảo hiểm nh đã thoả thuận theo quy định của pháp luật.

 Bên nhận bảo hiểm chính là các công ty bảo hiểm nhân thọ Sau khi đã cam kết nhận bảo hiểm, trách nhiệm và nghĩa vụ chủ yếu của công ty là chi trả số tiền bảo hiểm khi các sự kiện bảo hiểm xảy ra đối với ngời đợc bảo hiểm Sự kiện bảo hiểm trong bảo hiểm nhân thọ bao gồm :

+ Tử vong

+ Hết hạn hợp đồng

+ Sống đến độ tuổi nhất định

Bên nhận bảo hiểm không đợc tự ý huỷ bỏ hay thay đổi các điều khoản trong hợp đồng và cũng không đợc khiếu nại đòi phí bảo hiểm.

 Bên đợc bảo hiểm trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thể có ba ngời sau đây:

+ Ngời đợc bảo hiểm là ngời mà sinh mạng và cuộc sống của họ đợc bảo hiểm theo các điều kiện của hợp đồng Ngời đợc bảo hiểm có thể là những ngời đã trởng thành, có đủ năng lực pháp lý để tự ký hợp đồng cho chính mình và cũng có thể là những ngời cha đủ tuổi thành niên phải giao tên của mình cho ngời đứng ra ký hợp đồng bảo hiểm.

+ Ngời tham gia bảo hiểm là ngời đứng ra yêu cầu bảo hiểm, thảo thuận và ký kết hợp đồng Ngời tham gia bảo hiểm phải đảm bảo quy định của pháp luật về năng lực pháp lý Trong các hợp đồng bảo hiểm cá nhân ngời tham gia bảo hiểm và ngời đợc bảo hiểm là hai ngời khác nhau chỉ khi ngời đợc bảo hiểm cha đến tuổi vị thành niên.Bên mua bảo hiểm chỉ có thể mua bảo hiểm cho những ngời sau đây:

- Bản thân bên mua bảo hiểm;

- Vợ, chồng, con, cha, mẹ của bên mua bảo hiểm;

- Anh, chị, em ruột; ngời có quan hệ nuôi dỡng và cấp dỡng;

Ngời khác, nếu bên mua bảo hiểm có quyền lợi có thể đợc bảo hiểm (trong các hợp đồng bảo hiểm theo nhóm ngời đợc bảo hiểm và ngời tham gia bảo hiểm cũng là hai ngời khác nhau

Ngời tham gia bảo hiểm có thể tham gia bất cứ loại hình bảo hiểm nào theo nguyện vọng và yêu cầu của mình, đồng thời có quyền yêu cầu huỷ hợp đồng bảo hiểm.

+ Ngời đợc hởng quyền lợi bảo hiểm là ngời đợc nhận số tiền bảo hiểm hoặc các khoản trợ cấp do công ty bảo hiểm thanh toán nh đã nêu rõ trong hợp đồng Ngời đợc hởng quyền lợi bảo hiểm do ngời tham gia bảo hiểm chỉ định Nếu việc chỉ định không rõ ràng, số tiền bảo hiểm đợc giải quyết theo luật thừa kế Ngời đợc hởng quyền lợi bảo hiểm thờng là ngời đợc bảo hiểm, chỉ là ngời khác khi ngời đợc bảo hiểm bị chết Xác định rõ ngời đợc hởng quyền lợi là vấn đề hết sức quan trọng, tránh đợc những tranh chấp khiếu nại Trong nhiều trờng hợp cần chỉ định ngời đợc hởng quyền lợi bảo hiểm thứ nhất và ngời tiếp theo sau để đề phòng trờng hợp khi ngời đợc quyền lợi đầu tiên bị chết trớc ngời đợc bảo hiểm

 Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ rất đa dạng do các công ty bảo hiểm thực hiện đa dạng hoá sản phẩm để đáp ứng các nhu cầu phong phú của ngời tham gia Các quy định trong hợp đồng có nhiều điểm khác nhau ở mỗi nớc Tuy vậy, nó đều có nhiều điểm chung phải tuân thủ nh các hợp đồng kinh tế và hợp đồng dân sự khác Đồng thời về nguyên tắc và cơ sở kỹ thuật của bảo hiểm là giống nhau nh: sự tự nguyện, tính chất tin tởng tuyệt đối, tính thơng mại

 Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thể thay đổi tuỳ theo yêu cầu của ngời tham gia bảo hiểm Chẳng hạn, bảo hiểm tử kỳ cố định có thể chuyển thành một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trờng sinh; bảo hiểm tử kỳ có thể tái tục vào ngày kết thúc hợp đồng mà không cần phải có thêm bằng chứng nào về sức khoẻ Tuy nhiên sự chuyển đổi này không nhằm mục đích trục lợi bảo hiểm.

 Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thể dùng làm vật thế chấp để vay vốn hoặc ngời tham gia có thể ứng trớc một khoản tiền nhất định giống nh công ty bảo hiểm cho họ vay tiền Khoản tiền ứng trớc này các công ty bảo hiểm thờng lấy trong phần dự phòng phí bảo hiểm để thực hiện.

 Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là hợp đồng dài hạn vì vậy chủ yếu đợc ký kết với từng cá nhân Việc ký kết theo nhóm rất ít và nếu có thì chủ yếu là loại bảo hiểm tử vong có kỳ hạn xác định.

3.2 Một số quy định khi ký kết hợp đồng bảo hiểm nhân thọ.

 Hiệu lực hợp đồng: thờng đợc tính từ ngày nộp phí bảo hiểm đầu tiên Hợp đồng phải đợc ký kết với những ngời có đủ năng lực pháp lý Mục đích, nội dung hình thức hợp đồng phải tuân thủ những quy định của pháp luật.

 Tuổi của ngời đợc bảo hiểm hay ngời tham gia bảo hiểm căn cứ vào tuổi trong giấy khai sinh, chứng minh th, hộ chiếu hay sổ hộ khẩu Căn cứ vào ngày sinh trong các loại giấy tờ này để tính tuổi đợc nhận bảo hiểm Các công ty bảo hiểm vận dụng hai cách tính tuổi:

+ Tính tuổi theo ngày sinh nhật ngay sau ngày bắt đầu đợc nhận bảo hiểm + Tính tuổi sát với ngày sinh nhật.

 Những điểm loại trừ: luật và các văn bản dới luật về bảo hiểm thờng quy định loại trừ những trờng hợp sau đây trong bảo hiểm tử vong, công ty bảo hiểm không chịu trách nhiệm chi trả:

+ Ngời đợc bảo hiểm tự tử.

+ Ngời đợc bảo hiểm bị kết án tử hình.

+ Ngời đợc hởng quyền lợi bảo hiểm cố ý gây ra tử vong cho ngời đợc bảo hiểm.

+ ảnh hởng của rợu, bia, ma tuý.

+ Chiến tranh, nội chiến gây ra cái chết cho ngời đợc bảo hiểm  Phí bảo hiểm, những quy định về nộp phí bảo hiểm:

Phí bảo hiểm là số tiền mà ngời tham gia bảo hiểm có nghĩa vụ thanh toán cho công ty bảo hiểm để thực hiện những cam kết trong hợp đồng bảo hiểm Phí bảo hiểm phụ thuộc chủ yếu vào ba yếu tố sau:

+ Số tiền bảo hiểm,

+ Độ tuổi của ngời đợc bảo hiểm, + Thời hạn của hợp đồng bảo hiểm

Trong bảo hiểm nhân thọ, phí bảo hiểm có thể nộp theo tháng, quý, nửa năm, năm, đóng một lần Phí đóng một lần, đóng theo năm thấp hơn so với đóng theo tháng vì chi phí thấp, hiệu quả đầu t phí lại cao hơn Việc đa dạng hoá thời hạn nộp phí đã tạo điều kiện cho ngời tham gia bảo hiểm nhân thọ có kế hoạch sử dụng ngân sách gia đình hợp lý Còn ngày định kỳ thu phí đợc thoả thuận giữa ngời tham gia với các đại lý Các quy định nộp phí còn phải đề cập đến tình hình nợ phí, lãi khi nợ phí, chấm dứt hợp đồng Những vấn đề này đợc các công ty bảo hiểm cụ thể hoá thành những quy định riêng

 Thơng tật toàn bộ vĩnh viễn và tai nạn:

+ Tai nạn là bất kỳ một thiệt hại thân thể nào do hậu quả duy nhất và trực tiếp của một lực mạnh bất ngờ từ bên ngoài tác động lên ngời đợc bảo hiểm.

+ Thơng tật toàn bộ vĩnh viễn là trờng hợp mà ngời đợc bảo hiểm bị mất hoàn toàn và không thể phục hồi chức năng của:

Hai tay, hoặc

 Thủ tục trả tiền bảo hiểm:

Khi có các sự kiện bảo hiểm xảy ra nh đã quy định trong hợp đồng, ngời đợc hởng quyền lợi bảo hiểm phải thông báo cho công ty bảo hiểm biết về tình trạng của ngời đợc bảo hiểm, địa chỉ và những thông tin cần thiết khác, sau đó hoàn tất hồ sơ khiếu nại và nộp cho công ty hoặc ngời đại diện của công ty Cụ thể:

+ Trờng hợp ngời tham gia bảo hiểm hay ngời đợc hởng bị chết thì hồ sơ gồm: giấy yêu cầu giải quyết quyền lợi bảo hiểm; hợp đồng bảo hiểm gốc; giấy chứng tử.

+ Trờng hợp ngời tham gia bảo hiểm hay ngời đợc hởng quyền lợi bảo hiểm bị thơng tật toàn bộ vĩnh viễn, thì hồ sơ gồm: giấy yêu cầu giải quyết quyền lợi bảo hiểm; hợp đồng bảo hiểm gốc; biên bản tai nạn có xác nhận của công an hay cơ quan ngời tham gia bảo hiểm làm việc hoặc địa phơng nơi xảy ra tai nạn; giấy xác nhận của cơ quan y tế có thẩm quyền về tình trạng thơng tật của ngời tham gia bảo hiểm.

+ Trờng hợp hợp đồng đáo hạn, thì chỉ cần hợp đồng bảo hiểm gốc.

Sau một thời gian quy định, công ty bảo hiểm nhân thọ trả tiền bảo hiểm, tiền lãi, tiền thởng( nếu có) cho ngời đợc hởng quyền lợi bảo hiểm Mọi sự thay đổi hay sai sót có liên quan đến hợp đồng bảo hiểm và khâu thanh toán, ngời tham gia bảo hiểm hay ngời đợc hởng quyền lợi bảo hiểm phải có yêu cầu bằng văn bản gửi cho công ty để giải quyết.

 Quyền lợi và trách nhiệm của ngời tham gia bảo hiểm hay ngời đợc bảo hiểm

Tuỳ theo loại hình bảo hiểm mà bên mua bảo hiểm đợc hởng các quyền lợi khác nhau Những quyền lợi này đợc pháp luật bảo hộ và công ty bảo hiểm phải

- Phải đóng phí bảo hiểm đầy đủ đúng hạn.

- Duy trì thờng xuyên những mối quan hệ trên cơ sở luật pháp với các công ty bảo hiểm.

IV Vai trò của bảo hiểm nhân thọ.

Bảo hiểm ra đời là một nhu cầu tất yếu của cuộc sống, tại sao chúng ta nên mua bảo hiểm nhân thọ ?

 Nguy cơ tai nạn:

Khi nói đến tai nạn không ai là không cảm thấy tính chất nghiêm trọng của nó bởi tai nạn gây ra nhiều tổn thất về tài chính cũng nh tinh thần cho bản thân và gia đình ngời không may gặp rủi ro Mặt khác, cuộc sống chúng ta thì lại đầy những bất trắc, rủi ro có thể xảy ra và không lờng trớc một ai Chúng ta có thể thấy rõ điều này qua cac phơng tiện thông tin đại chúng và những thống kê của Uỷ ban an toàn quốc gia Việt Nam Tỷ lệ tai nạn giao thông ở Việt Nam hiện nay đã và đang ở mức báo động do tốc độ đô thị hoá quá nhanh so với sự phát triển của cơ sở hạ tầng Thêm vào đó là sự nhận thức của ngời dân về luật lệ an toàn giao thông còn kém Qua nghiên cứu điều tra, các nhà chức trách thấy rằng gây tai nạn nhiều nhất là ngời điều khiển mô tô xe máy (chiếm 65%) – phơng tiện phổ thông hiện nay ở Việt Nam, còn lại 27% do lái xe ô tô, 8% gây ra bởi các phơng tiện khác.

Chính vì thế bảo hiểm nhân thọ ra đời là nhằm giúp cho mỗi ngời có thể an tâm về mặt tài chính và tinh thần cho bản thân cũng nh gia đình của mình nếu không may gặp rủi ro trong cuộc sống.

 Nguy cơ bất ổn về tài chính:

Bạn đã bao giờ nghĩ rằng tại sao lại xuất hiện những đứa trẻ lang thang và những ngời già cô đơn không nơi nơng tựa trên đờng phố của chúng ta cha?

Điều gì sẽ xảy ra khi không may công ty bạn sa thải bạn? Bạn không thể sống bằng nớc lã và khí trời đợc.

Tất cả những điều này đều có thể xảy ra bởi những nguy cơ bất ổn về tài chính Tỷ lệ thất nghiệp ngày càng tăng, con số những ngời cần bảo trợ xã hội không phải là nhỏ điều đó chứng tỏ rằng cùng với sự phát triển của nền kinh tế, đời sống của mỗi ngời chúng ta đều đợc cải thiện không ngừng nhng những đe doạ bất ổn trong xã hội cũng ngày một xảy ra thờng xuyên hơn.

Tuy nhiên chúng ta có thể giảm bớt đợc gánh nặng đó bằng việc tham gia bảo hiểm nhân thọ Với bảo hiểm nhân thọ bạn sẽ luôn an tâm vì nó gíup bạn những lúc cần thiết nhất, trong những trờng hợp khó khăn nhất.

 Dự định cho tơng lai:

Bạn đã có kế hoạch gì cho tơng lai của mình trong 10, 20 năm tới cha?

Bạn có đủ tài chính cho việc kết hôn- sự kiện quan trọng nhất của đơì mình cha?

Bảo hiểm nhân thọ sẽ giúp bạn thực hiện điều đó Bảo hiểm nhân thọ là một hợp đồng liên quan đến thời gian và tài chính Nếu ai thiéu thời gian, bảo hiểm nhân thọ sẽ cung cấp tài chính cho ngời thân Nếu ai đủ thời gian, bảo hiểm nhân thọ sẽ mang lại cho ngời đó số tiền mà họ mong muốn.

Hãy tin tởng vào bảo hiểm nhân thọ, điều đó sẽ giúp bạn thành công trong cuộc sống.

1 Vai trò của bảo hiểm nhân thọ đối với gia đình, cá nhân.

Mặc dù trong thời đại hiện nay, khoa học kỹ thuật đã phát triển cao, nhng rủi ro bất ngờ vẫn có thể xảy ra và thực tế đã chứng minh rằng nhiều cá nhân và gia đình

trở lên khó khăn, túng quẫn khi có một thành viên trong gia đình, đặc biệt thành viên đó lại là nguời trụ cột bị chết, hoặc bị thơng tật vĩnh viễn Khi đó, gia đình phải chi phí mai táng chôn cất, chi phí nằm viện, thuỗc men, chi phí phẫu thuật và bù đắp những khoản thu thờng xuyên bị mất đi Dù rằng hệ thống bảo trợ xã hội và các tổ chức xã hội có thể trợ cấp khó khăn, nhng chỉ mang tính tạm thời trớc mắt, cha đảm bảo đợc lâu dài về mặt tài chính Tham gia bảo hiểm con ngời sẽ phần nào giải quyết đợc những khó khăn đó.

Bên cạnh đó một mục đích chủ yếu của bảo hiểm nhân thọ đó là tiết kiệm: Tiết kiệm cho học hành của con cái: trẻ em là một trong những nguyên nhân gây cảm xúc cao nhất, khiến các bậc cha mẹ phải sống xứng đáng, làm việc cật lực, xây dựng những mục tiêu lớn và xây dựng nên những ớc mơ hoài bão Trẻ em cũng chính là nguồn cổ vũ và là sức mạnh tình cảm để cha mẹ luôn vơn tới, vợt qua mọi khó khăn và thử thách trong cuộc sống Các bậc làm cha làm mẹ trên thực tế đều mong muốn con em mình có học vấn cao hơn, đợc hởng một nền giáo dục tốt hơnvì họ đã trải qua thời kỳ học tập đầy khó khăn gian khổ Hơn nữa chi phí cho giáo dục ngày càng tăng cùng với thời gian, tìm kiếm việc làm ngày càng có tính cạnh tranh gay gắt Chính vì thế, tiết kiệm thờng xuyên thông qua bảo hiểm nhân thọ là sự đảm bảo chắc chắn rằng con bạn sẽ có điều kiện học cao hơn, có nghề nghiệp ổn định cũng nh giúp cho con em có một số vốn vào đời.

 Tiết kiệm cho những kế hoạch của bản thân và gia đình trong tơng lai: thanh niên trởng thành thờng không có tính tiết kiệm Họ luôn trì hoãn tiết kiệm với lời biện hộ rằng sẽ có đủ thời gian để tiết kiệm sau này Những ngời lập gia đình thờng không thể tuân thủ những kế hoạch tiết kiệm dài hạn chỉ vì những lý do đơn giản là chi tiêu của họ sẽ vợt quá thu nhập.

Tham gia bảo hiểm nhân thọ sẽ mang đến cho bạn một cách thức tiết kiệm thuận tiện và có tính kỷ luật để dành ra một khoản tiền đều đặn cho các dự định trong tơng lai nh lập gia đình, mua sắm nhà ở, mua xe, hoặc đạt đợc những mong muốn khác

 Hỗ trợ ngời có tuổi: Mặc dù y khoa ngày càng tiến bộ và có rất nhiều những phát minh mới, nhng tuổi già vẫn không thể tránh khỏi Cũng giống nh cái chết, tuổi già không thiên vị một ai Đó là một quá trình từ từ khiến con ngời thậm chí không nhận ra rằng họ ngày một già thêm bảo hiểm nhân thọ mang lại sự yên tâm cho ngời có tuổi vì đã đợc đảm bảo rằng mình sẽ có một khoản tiền nào đó để trang trải những khoản chi phí thuốc men cũng nh lo việc hậu sự.

 Quỹ tiết kiệm cho hu trí:

Khi về hu cũng đồng nghĩa vói thu nhập bị giảm tham gia bảo hiểm nhân thọ sẽ giúp chúng ta có thêm nguồn tài chính khi tuỗi già đễ từ đó có thễ:

+ Đợc tôn trọng và độc lập về mật tài chính

+ Mở ra công việc kinh doanh nhỏ, có thêm thu nhập

+ Cùng nhau vui hởng tuổi già ( đi du lịch, dã ngoại, thăm ngời thân) +Chi phí thuốc men, viện phí

Nh vậy bảo hiểm nhân thọ góp phần ổn định cuộc sống cho các cá nhân và gia đình, là chỗ dựa tinh thần cho ngời đợc bảo hiểm.

2 Vai trò của bảo hiểm nhân thọ đối với các doanh nghiệp.

Những ngời có vị trí chủ chốt có vai trò rất quan trọng đối với sự hoạt động th-ờng xuyên, hiệu quả của doanh nghiệp Nếu doanh nghiệp bị mất họ thì khả năng thu lợi sẽ bị giảm và công việc điều hành gặp nhiều khó khăn Tuỳ theo đặc điểm ngành nghề và lĩnh vực kinh doanh, các chủ doanh nghiệp thờng mua bảo hiểm sinh mạng, bảo hiểm tai nạn cho ngời làm công và những ngời chủ chốt trong doanh nghiệp nhằm đảm bảo cuộc sống và tạo ra sự lôi cuốn, gắn bó ngay cả trong những lúc doanh nghiệp gặp khó khăn, tránh cho doanh nghiệp sự bất ổn về tài chính khi mất ngời làm công chủ chốt

Nh vậy bảo hiểm nhân thọ góp phần ổn định tài chính và sản xuất kinh doanh cho các doanh nghiệp, tạo lập mối quan hệ gần guĩ, gắn bó giữa ngời lao động và ng-ời sử dụng lao động.

3 Vai trò của bảo hiểm nhân thọ đối với nền kinh tế.

Từ góc độ kinh tế vĩ mô, bảo hiểm nhân thọ góp phần thúc đẩy tiết kiệm để đầu t phát triển Mức tiết kiệm trong nớc cao là một trong những nhân tố tạo nên sự phát triển thần kỳ về kinh tế của nhiều con hổ Châu á Hệ thống dịch vụ tài chính có thể huy động và cung cấp nguồn vốn dài hạn là lĩnh vực mà Việt Nam còn hết sức thiếu.

So với hệ thống ngân hàng chuyên huy động các nguồn vốn ngắn hạn và trung hạn, các công ty bảo hiểm nhân thọ đáp ứng nhu cầu gửi tiết kiệm dài hạn tốt hơn, thờng là 10 năm trở lên (do tính chất dài hạn của hợp đồng bảo hiểm) Nếu đ ợc đầu t phát triển các vùng kinh tế chiến lợc, xây dựng cơ sở hạ tầng sẽ rất phù hợp và có hiệu quả Bảo hiểm nhân thọ đóng vai trò chính thức trong việc huy động các mức gửi tiết kiệm cao trong nớc và là một trong những động lực chính giúp các nớc nhanh chóng vợt qua cuộc khủng hoảng tài chính ngân hàng khi mà hệ thống ngân hàng sụp đổ cộng với làn sóng rút vốn ồ ạt của các nhà đầu t nớc ngoài thông qua thị trờng vốn.

Một trong những tác dụng tích cực khác của bảo hiểm nhân thọ mang lại cho nền kinh tế là với hàng trăm nhân viên và hàng nghìn đại lý, các công ty bảo hiểm nhân thọ cũng sẽ tạo nhiều công ăn việc làm cho hàng nghìn lao động.

Tại thị trờng Việt Nam, việc cho phép các công ty bảo hiểm nhân thọ hoạt động sẽ tạo thêm điều kiện thuận lợi cho sự phát triển của thị trờng chứng khoán bởi vì các công ty bảo hiểm nhân thọ thờng là khách hàng quan trọng của thị trờng này Với cam kết phí bảo hiểm thu đợc sẽ đợc đầu t trở lại Việt Nam, các công ty bảo hiểm nhân thọ nớc ngoài sẽ là một kênh huy động vốn dài hạn có hiệu quả để đầu t xây dựng đất nớc, thực hiện đúng chiến lợc lớn là phát huy nội lực mà Đảng và Nhà Nớc đã đề ra, đóng góp tích cực vào mục tiêu cụ thể mà ngành bảo hiểm đang đặt ra là nâng phí bảo hiểm toàn ngành thu đợc từ khoảng 0,5% GDP năm 97 đến 2,5% trong một vài năm tới

Chơng II:

đại lý bảo hiểm nhân thọ

I Khái niệm.

Đại lý trong thuật ngữ pháp lý nói chung đợc hiểu là một tổ chức hoặc là một cá nhân đợc uỷ quyền để đại diện cho một tổ chức cá nhân khác trong việc thực hiện một hoạt động nào đó.

Trong hoạt động bảo hiểm, đại lý bảo hiểm nhân thọ là một tổ chức hoặc một cá nhân đợc công ty bảo hiểm nhân thọ uỷ quyền thực hiện các hoạt động liên quan tới công việc khai thác bảo hiểm nhân thọ, thu phí bảo hiểm nhân thọ, và các hoạt động khai thác trong khuôn khổ về quyền và trách nhiệm của đại lý nêu trong hợp đồng đại lý.

Đại lý có vai trò vô cùng quan trọng đối với sự hoạt động của công ty bảo hiểm nhân thọ:

Đại lý là lực lợng giúp công ty bảo hiểm nhân thọ bán sản phẩm bảo hiểm và có thể là lực lợng quyết định công ty bảo hiểm nhân thọ có bán đợc sản phẩm của mình hay không.

Đại lý là những ngời cung cấp dịch vụ cho xã hội Thay vì mọi ngời phải tự mình phân tích và tìm hiểu về bảo hiểm nhân thọ thì đại lý sẽ làm công việc này Đại lý sẽ giúp khách hàng tiết kiệm thời gian và xây dựng kế hoạch tài chính cho tơng lai của bản thân, gia đình họ.

Đại lý là ngời tuyên truyền về bảo hiểm nhân thọ, qua việc bán hàng họ giải thích cho khách hàng về lợi ích của bảo hiểm nhân thọ, các sản phẩm của công ty phù hợp với nhu cầu của từng ngời, đồng thời là cầu nối giữa công ty bảo hiểm nhân thọ với khách hàng trong suốt thời hạn của hợp đồng.

Đại lý bảo hiểm nhân thọ là ngời trực tiếp tiếp xúc với khách hàng nên họ có các ý kiến rất giá trị với công ty bảo hiểm nhân thọ về vấn đề chính sách sản phẩm, phát hành và quản lý hợp đồng Đại lý là ngời trực tiếp nhận những thông tin phản hồi từ khách hàng về sản phẩm của công ty bảo hiểm nhân thọ và từ đó giúp công ty có những điều chỉnh kịp thời về sản phẩm để nâng cao tính yêu việt về sản phẩm của mình

 Phân biệt đại lý bảo hiểm nhân thọ với các đại lý khác

- Đại lý bảo hiểm nhân thọ bán sản phẩm vô hình: có thể coi công việc của ngời đại lý bảo hiểm nhân thọ giống nh công việc một ngời bán hàng ta thờng thấy, nhng do tính chất đặc biệt cuả loại hàng hoá bảo hiểm nhân thọ nên công việc baán hàng này đòi hỏi tính chuyên nghiệp và yêu cầu cao hơn các công việc bán hàng khác rất nhiều Ngời mua không dễ gì cảm nhận đợc sản phẩm (chất lợng, độ bền, v.v ), do đó đòi hỏi ngời đại lý bảo hiểm nhân thọ phải có phẩm chất đạo đức tốt, gây đợc lòng tin với khách hàng, óc thông minh, sự sáng tạo, tính cần cù và tâm lý nghề nghiệp xác định rõ ràng.

- Công việc cuả đại lý bảo hiểm nhân thọ mang ý nghĩa cao cả: Ngời đại lý bảo hiểm nhân thọ tự hào rằng không chỉ thực hiện các công việc đợc

giao mà còn mang lại sự an tâm về mặt tinh thần, đem lại sự ấm no, hạnh phúc và tơng lai tơi sáng cho mỗi khách hàng

- Công việc của đại lý bảo hiểm nhân thọ là dài hạn: hợp đồng đại lý bảo hiểm nhân thọ ký kết với các công ty bảo hiểm là không có thời hạn.

Vậy điều kiện để trở thành đại lý bảo hiểm nhân thọ là nh thế nào? Theo nghị định 100/CP ngày 18/12/1993 và nghị định 74/CP ngày 14/06/1997 cùng với qui định trong luật kinh doanh bảo hiểm phát hành năm 2000 đã qui định nh sau:

1 Đối với cá nhân:

 Công dân Việt Nam từ đủ 18 tuổi trở lên, có năng lực hành vi dân sự đầy đủ (có khả năng nhận thức và kiểm soát tất cả các hành động của mình).

 Tốt nghiệp phổ thông trung học trở lên.

 Chứng chỉ đào tạo đại lý do doanh nghiệp hoặc hiệp hội bảo hiểm Việt Nam cấp Theo luật kinh doanh bảo hiểm, tất cả những ai muốn trở thành đại lý thì đều phải trải qua ít nhất một khoá đào tạo về bảo hiểm, về nghiệp vụ bảo hiểm mà mình trực tiếp thực hiện bán sản phẩm.

 Đã ký hợp đồng đại lý với doanh nghiệp bảo hiểm Các ứng viên đại lý bảo hiểm sau khiđã trải qua khoá đào tạo về bảo hiểm và đợc cấp giấy chứng nhận, muốn hoạt động đại lý đợc thì phải ký hợp đồng đại lý bảo hiểm với doanh nghiệp bảo hiểm

Ngoài ra một số doanh nghiệp bảo hiểm còn qui định phải ký quỹ đầy đủ để ràng buộc một phần trách nhiệm của đại lý với công việc mình đợc uỷ quyền và với doanh nghiệp bảo hiểm.

2 Đối với một tổ chức.

 Tổ chức đợc thành lập và hoạt động hợp pháp.

 Các thành viên trong tổ chức trực tiếp tiến hành các hoạt động đại lý bảo hiểm nhân thọ phải thoả mãn các điều kiện trở thành đại lý bảo hiểm nhân thọ của một cá nhân.

Ngoài ra theo qui định của Việt Nam thì các tổ chức, các cá nhân không đợc đồng thời làm đại lý cho các doanh nghiệp khác nếu không có sự thoả thuận với doanh nghiệp bảo hiểm.

II Vai trò của đại lý trong hoạt động kinh doanh của cáccông ty bảo hiểm nhân thọ.

Một đặc điểm chung trong hệ thống phân phối sản phẩm bảo hiểm nhân thọ là sử dụng mạng lới đại lý.

Đại lý đợc coi là những ngời đại diện cho công ty bảo hiểm nhân thọ trong phân phối sản phẩm và phục vụ khách hàng, là tài sản quan trọng nhất của công ty Sở dĩ đại lý đóng một vai trò quyết định trong hệ thống phân phối là vì sản phẩm bảo hiểm nhân thọ có một số đặc trng khác với những sản phẩm thông thờng khác:

 Bảo hiểm nhân thọ là một sản phẩm vô hình, nhu cầu về sản phẩm là nhu cầu trong tơng lai và thờng không thể hiện rõ Đại lý, qua quan hệ trực tiếp với khách hàng, đóng một vai trò quan trọng trong giới thiệu , gợi mở nhu cầu và dẫn dụ khách hàng đi tới quyết định mua sản phẩm Bên cạnh đó, đại lý đóng vai trò quan trọng trong duy trì và mở rộng dịch vụ tới khách hàng.

 Các quyền lợi thể hiện trong sản phẩm bảo hiểm nhân thọ thờng tơng đối phức tạp và khác nhau giữa các công ty, đại lý cần phải quan hệ trực tiếp với khách hàng nhằm giải thích cho khách hàng một cách rõ ràng các quyền lợi bảo hiểm.

Chính từ các đặc trng trên của sản phẩm, các công ty thờng đặt đại lý làm trung tâm trong thực hiện chính sách phân phối sản phẩm, đại lý trở thành nhân tố quyết định tạo ra doanh thu và duy trì chất lợng dịch vụ.

Bảo hiểm nhân thọ còn là một khái niệm mới mẻ đối với ngời Việt Nam, do đó xây dựng một đội ngũ đại lý có chất lợng tốt là nhiệm vụ hàng đầu đối với các công ty bảo hiểm nhân thọ trên thị trờng hiện nay Trên thực tế đại lý bảo hiểm nhân thọ là một nghề thu hút đợc một số tợng lớn lao động Bởi vì đại lý bảo hiểm nhân thọ có đặc diểm hấp dẫn hơn các ngành nghề khác đó là :

 Những ngời đại lý bảo hiểm tơng đối đợc tự do Họ có quyền “ đi muộn về sớm’, có quyền tự hoạch định cho mình một thời gian biểu làm việc, chủ động về các quyết định của mình Tuy nhiên, tự do ở đây không có nghĩa thích làm thì làm, thích chơi thì chơi Ngợc lại chính sự tự do đó, nên hoạt động của đại lý bảo hiểm nhân thọ chỉ thích hợp và chỉ thành công đối với những ngời có ý thức kỷ luật lao động cao, thực sự say mê với công việc và thích đợc làm việc nhiều giờ trong ngày.

 Thu nhập của mỗi đại lý bảo hiểm nhân thọ là do chính bản thân họ quyết định, thu nhập không giới hạn, làm càng nhiều hởng càng nhiều Giữa những ngời đại lý không bị ràng buộc lẫn nhau bởi tổng quỹ lơng hay hệ số tiền lơng của những ngời làm việc trong công ty.

Chính sự hấp dẫn này mà hiện nay nghề đại lý bảo hiểm nhân thọ đã thu hút một số lợng lớn lực lợng lao động trong xã hội.

Tính đến thời điểm 6 tháng đầu năm 2002, số lợng đại lý trên thị trờng đã là 52.240 ngời Cũng có những đại lý do không phù hợp đã phải bỏ nghề, nhng cũng có những ngời không làm công việc hiện tại mình đang làm để làm đại lý bảo hiểm nhân thọ và có đợc sự thăng tiến trong nghề nghiệp Qua sự tăng trởng nhanh chóng của số lợng đại lý trên thị trờng bảo hiểm nhân thọ Việt Nam cho thấy, đại lý bảo hiểm nhân thọ là một kênh phân phối sản phẩm không thể thiếu và vô cùng quan trọng đối với sự phát triển của các công ty bảo hiểm nhân thọ.

III Nhiệm vụ, quyền hạn và quyền lợi của đại lý Bảo hiểm nhân thọ.

1 Nhiệm vụ của đại lý bảo hiểm nhân thọ.

Đại lý bảo hiểm là cầu nối giữa doanh nghiệp bảo hiểm và bên mua bảo hiểm hay nói cách khác là đại diện cho doanh nghiệp bảo hiểm giới thiệu chào bán sản phẩm và thực hiện các dịch vụ có liên quan Nh vậy đại lý bảo hiểm nhân thọ phải thực hiện các nhiệm vụ sau:

1.1 Tìm kiếm khách hàng, khai thác hợp đồng.

Đại lý tìm kiếm khách hàng tiềm năng là những ngời có các điều kiện nh:  Những khách hàng có nhu cầu về sản phẩm bảo hiểm,

 Có khả năng về tài chính,  Có thể đợc bảo hiểm,  Có thể tiếp cận đợc Trong quá trình t vấn đại lý phải:

 Giới thiệu về công ty bảo hiểm nhân thọ mà mình đại diện

 Sau khi xác định rõ nhu cầu của khách hàng nh bảo vệ tài chính cho gia đình, đầu t cho tơng lai học hành của con cái, có nguồn vốn kinh doanh, hay có khoản tiền khi về hu ,ngời đại lý sẽ đa ra sản phẩm phù hợp với những mục đích đó để giới thiệu với khách hàng,

 Khi giới thiệu sản phẩm với khách hàng đồng thời ngời đại lý phải nêu rõ những quyền lợi mà khách hàng đợc hởng cũng nh những nghĩa vụ bắt buộc mà khách hàng phải làm nh khai báo trung thực trong hồ sơ yêu cầu bảo hiểm, đóng phí khi quyết định tham gia,

 Khách hàng đồng ý mua, đại lý phải t vấn số tiền bảo hiểm là bao nhiêu thì phù hợp với khả năng tài chính của khách hàng, thời gian mua trong bao nhiêu năm thì phù hợp với nhu cầu tiết kiệm của khách hàng, đồng thời hớng dẫn khách hàng điền thông tin cần thiết vào hồ sơ yêu cầu bảo hiểm Đại lý cần kiểm tra lại những thông tin đó và thu phí tạm tính,

 Trong thời gian nhanh nhất đại lý phải nộp phí của khách hàng cho công ty bảo hiểm cùng với bộ hồ sơ yêu cầu bảo hiểm để công ty thẩm định hồ sơ và ra quyết định nhanh nhất xem khách hàng có đợc công ty bảo hiểm nhân thọ chấp nhận bảo hiểm hay từ chối,

 Sau khi công ty phát hành hợp đồng, đại lý có nhiệm trao tận tay bộ hợp đồng bảo hiểm cho khách hàng và hoàn lại phần phí nếu thu thừa hoặc thu thêm phần phí bị thiếu so với phí tính chính xác.

 Trong một thời gian nhất định đại lý phải khai thác đợc một số lợng hợp đồng theo qui định của công ty.

1.2 Theo dõi và quản lý hợp đồng bảo hiểm nhân thọ: bao gồm các nhiệm vụ nh:

 Thu phí bảo hiểm định kỳ.

 Chăm sóc khách hàng thờng xuyên.

 Thu xếp việc giải quyết bồi thờng hoặc trả tiền bảo hiểm khi có các sự kiện bảo hiểm xảy ra.

 Thu xếp việc tái tục hợp đồng.

1.3 Chấp hành các nội quy và quy định của công ty bảo hiểm nhân thọ:

 Nộp phí bảo hiểm và hoá đơn cho công ty,

 Tham gia đầy đủ các buổi huấn luyện, sinh hoạt do công ty tổ chức,  Quản lý hoá đơn thu phí bảo hiểm , tránh làm mất hoặc h hỏng,

2 Quyền hạn, quyền lợi của đại lý bảo hiểm nhân thọ.2.1 Quyền hạn của đại lý bảo hiểm nhân thọ.

Đại lý chỉ có những quyền do doanh nghiệp bảo hiểm giao cho trên cơ sở của hợp đồng đại lý Đó là các quyền: quyền nhân danh công ty giới thiệu chào bán sản phẩm bảo hiểm nhân thọ, quyền cấp hoá đơn thu phí bảo hiểm, và các quyền khác trong việc thu xếp hợp đồng, thực hiện hợp đồng.

2.2 Quyền lợi của đại lý bảo hiểm nhân thọ.

 Lựa chọn và ký kết hợp đồng đại lý bảo hiểm nhân thọ đối với doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ theo đúng qui định của pháp luật.

 Đợc đào tạo cơ bản và nâng cao: công ty bảo hiểm nhân thọ cung cấp cho đại lý những kiến thức về công ty, về sản phẩm bảo hiểm nhân thọ, về sản phẩm bảo hiểm nhân thọ, kỹ năng bán hàng, tìm kiếm khách hàng

Ngoài những kiến thức cơ bản, công ty thờng xuyên bồi dỡng, đào tạo nâng cao khi công ty đa ra các sản phẩm mới, hay công ty thay đổi quy trình hoạt động , thị trờng mục tiêu, khi có sự thay đổi trong quy định của pháp luật hay cập nhật các thông tin về tình hình thị trờng bảo hiểm nhân thọ.

 Đợc hởng hoa hồng theo doanh thu phí bảo hiểm khai thác đợc Trong khai thác bảo hiểm nhân thọ do phí bảo hiểm đợc đóng định kỳ do đó hoa hồng cũng đợc hởng trong một thời gian dài nhng hoa hồng của năm đầu tiên là cao nhất, nó thể hiện ở nỗ lực khai thác Còn hoa hồng các năm tiếp theo thì thấp hơn, nó thể hiện nỗ lực duy trì hợp đồng.

 Đợc hởng các chính sách đãi ngộ và các chế độ khác của công ty, đợc hỗ trợ các phơng tiện cho hoạt động đại lý, trợ cấp đào tạo, đợc khen thởng khi đạt thành tích cao.

 Đợc thăng tiến trong nghề nghiệp: đợc hởng phụ cấp quản lý, đợc đề cử các chức vụ quản lý trong hệ thống quản lý đại lý.

IV Đại lý với công tác đánh giá rủi ro khi bán sản phẩmbảo hiểm nhân thọ.

1 Công tác đánh giá rủi ro (thẩm định rủi ro).

Công ty bảo hiểm phải lựa chọn ngời đợc bảo hiểm để tránh tình trạng ngời mua bảo hiểm có những rủi ro bất lợi cho công ty.

Đánh giá rủi ro (thẩm định) là quá trình kiểm tra, phân tích và phân loại rủi ro đợc công ty bảo hiểm tiến hành trớc khi nhận bảo hiểm

Mặc dù không có kiến thức chuyên môn, và cũng không có kiến thức của một chuyên viên thẩm định, nhng nhờ vào việc quan sát và đặt câu hỏi đối với khách hàng ngời đại lý có vai trò rất quan trọng trong việc cung cấp toàn bộ thông tin cần

thiết cho chuyên viên thẩm định sau này, và cũng là giúp cho hoạt động kinh doanh của công ty bởi:

 Giúp công ty bảo hiểm đa ra quyết định nhận bảo hiểm cho các đối tợng có đủ các điều kiện qui định Tuỳ từng mức độ rủi ro khác nhau công ty bảo hiểm nhân thọ sẽ áp dụng các phơng thức bảo hiểm khác nhau: chấp nhận bảo hiểm, chấp nhận bảo hiểm nhng tăng phí, tạm hoãn chấp nhận bảo hiểm hay từ chối bảo hiểm.

 Tránh đợc những động cơ trục lợi: Qua đánh giá rủi ro biết đợc tình trạng sức khoẻ của khách hàng cũng nh động cơ và mục đích tham gia bảo hiểm của khách hàng.

 Đảm bảo sự công bằng giữa những ngời tham gia bảo hiểm với nhau Những ngời có độ rủi ro cao nếu đợc tham gia bảo hiểm phải đóng mức phí cao.

Trong đánh giá rủi ro ngời đại lý có vai trò rất quan trọng vì ngời đại lý là ngời đầu tiên, trực tiếp tiếp xúc với khách hàng Do đó cần phải trang bị cho đại lý nh ng kiến thức cơ bản nhất về đánh giá rủi ro.

2 Chọn lựa rủi ro.

2.1 Những yếu tố không mang tính y khoa

 Quyền lợi đợc bảo hiểm : Để một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có giá trị pháp lý khi một ngời mua bảo hiểm cho một ngời khác, thì giữa hai ngời phải có một mối quan hệ mà sự tử vong của ngời đợc bảo hiểm sẽ gây ra một tổn thất nào đó cho ngời tham gia bảo hiểm, đặc biệt là tổn thất kinh tế Các trờng hợp sau đây đợc xem là đơng nhiên đáp ứng đợc các điều kiện trên: Giữa hai ngời có quan hệ hôn nhân, giữa hai ngời có quan hệ huyết thống.

Tuổi tác: tuổi tác là nguyên nhân chính liên quan đến tỷ lệ tử vong, ảnh h-ởng trực tiếp đến quá trình thẩm định Ngời có tuổi càng cao thì khả năng rủi ro càng cao vì sức khoẻ suy yếu Vì vậy, việc tính toán phí cho từng trờng hợp phải căn cứ vào tuổi tác.

 Giới tính: Nữ giới thờng sống lâu hơn nam giới, do đó mức phí của nữ sẽ thấp hơn nam.

 Nghề nghiệp và những sở thích có tính nguy hiểm cao.

Nghề nghiệp của ngời đợc bảo hiểm cũng là một yếu tố quan trọng trong quá trình thẩm định rủi ro, vì nó ảnh hởng trực tiếp đến tỷ lệ tử vong cũng nh tỷ lệ bệnh

2.2 Những yếu tố mang tính y khoa.

 Mục đích: giúp đại lý xác định đợc tình trạng sức khẻo và những yếu tố ảnh hởng đến khả năng tử vong của ngời đợc bảo hiểm, ngời tham gia bảo hiểm.

 Các yếu tố đánh giá:

1 Thể trạng: chiều cao,cân nặng đóng vai trò khá quan trọng trong việc đánh giá rủi ro Thống kê cho thấy ngời quá nặng sẽ luôn làm tăng khả năng rủi ro ở mọi lúa tuổi Ngời thừa cân nguy cơ bệnh tăng huyết áp, rối loạn mỡ trong máu, bệnh tiểu đờng cao, tỷ lệ tử vong do bệnh mạch vành càng lớn Phần lớn các công ty bảo hiểm dùng bảng chuẩn về chiều cao, cân nặng tơng ứng với độ tuổi, giới tính , để xác định những trờng hợp không bình thờng hoặc đạt dới mức chuẩn.

2 Tiểu sử bệnh lý gia đình: bên cạnh các yếu tố khác, yếu tố di truyền cũng đóng một vai trò quan trọng và có ảnh hởng đến tuổi thọ của mỗi ngời Các nghiên cứu về gien cho thấy nhiều bệnh có thể di truyền từ thế hệ này sang thế hệ khác: cao huyết áp, tâm thần, tim mạch, hen tiểu đờng chính vì vậy, việc tìm hiểu xem trong những thành viên của gia đình ngời yêu cầu bảo hiểm có ai từng mắc bệnh mang tính di truyền, ai đã mất và do những nguyên nhân gì? Từ đó giúp cho công ty bảo hiểm sau khi xem xét cùng với các yếu tố khác đi đến quyết định có chấp nhận bảo hiểm hay không.

3 Tiểu sử bệnh lý của ngời tham gia bảo hiểm, ngời đợc bảo hiểm.

Bảng 2: Danh sách các bệnh không chấp nhận ở Công ty bảo hiểm nhân thọ

Hà Tây.

3 Thẩm định tài chính.

Khả năng tài chính của ngời tham gia bảo hiểm là yếu tố quan trọng trong quá trình thẩm định rủi ro cho dù số tiền bảo hiểm là bao nhiêu đi chăng nữa Những yếu tố đợc xem khi thẩm định tài chính: quyền lợi đợc bảo hiểm , mục đích bảo hiểm, tỷ

+ Bệnh thiếu máu không tái tạo + Bệnh thiếu máu hồng cầu khổng

+ Bệnh mạch vành, nhồi máu cơ tim, thiếu máu cơ tim.

+ Bệnh van tim, đã phẫu thuật để điều trị các bệnh về van tim.

+ Bệnh phình mạch.

+ Viêm động mạch chủ, viêm tắc nghẹn mạch máu.

7.Bệnh về đờng tiết niệu.

+ Bệnh thận có nang, thận đa nang + Suy thận, chạy thận nhân tạo, thận

+ Tàn tật hoặc bị mất hai tay + Tàn tật hoặc bị mất hai chân.

+Tàn tật hoặc bị mất1tay,1chân cùng bên 6 Các bệnh về đờng tiêu hoá.

+Xơ gan, suy chức năng gan.

+ Tràn màng dịch bụng, dãn tĩnh mạch thực quản.

+ Viêm phúc mạc.

+ Giãn toàn bộ đại tràng.

+ Xuất huyết đờng tiêu hoá tái phát.

lệ duy trì hợp đồng Khả năng duy trì hợp đồng là khả năng tài chính của khách hàng có thể chi trả đợc phí bảo hiểm trong hiện tại cũng nh trong tơng lai Theo kinh nghiệm, khả năng đóng phí của khách hàng sẽ đợc đảm bảo khi số phí bảo hiểm phải đóng không vợt quá 20% tổng thu nhập hàng năm.

Bảng 3: Nguyên tắc thẩm định tài chính ở Công ty bảo hiểm nhân thọ Hà Tây.

Tuổi của ngời đợc bảo

Trong trờng hợp không chứa đựng những rủi ro nào trên phơng diện y khoa, kể cả trên phơng diện không mang tính y khoa, cũng nh không có vấn đề gì về khả năng tài chính thì sẽ đợc chấp nhận với mức phí chuẩn Trong trờng hợp có một số rủi ro nào đó cần phải cộng thêm một khoản phí hoặc công ty từ chối bảo hiểm

V T cách, đạo đức của ngời đại lý bảo hiểm nhân thọ.

Vấn đề đạo đức và t cách nghề nghiệp của ngời đại lý luôn đợc các công ty bảo hiểm nhân thọ đặt lên hàng đầu, bởi nó ảnh hởng trực tiếp đến chất lợng của đại lý cũng nh uy tín của công ty trên thị trờng thông qua việc thờng xuyên tiếp xúc trực tiếp với khách hàng của đại lý Các qui định về t cách, đạo đức nghề nghiệp đợc các công ty thống nhất nh sau:

1 T cách và tinh thần phục vụ của đại lý bảo hiểm nhân thọ.1.1Đức liêm chính và tính trung thực khi phục vụ khách hàng.

Bảo hiểm nhân thọ hoạt động kinh doanh dựa trên nguyên tắc chia sẻ rủi ro, có liên quan mật thiết đến đời sống con ngời nên đòi hỏi đội ngũ đại lý bảo hiểm nhân thọ phải tuân thủ đạo đức nghề nghiệp, luôn thể hiện cao nhất tính trung thực và đức liêm chính Trách nhiệm trớc quyền lợi, ngời đại lý bảo hiểm nhân thọ luôn phải đặt quyền lợi của khách hàng lên trên quyền lợi cá nhân Trong thực tiễn, đòi hỏi ngời đại lý bảo hiểm nhân thọ phải giới thiệu loại hình bảo hiểm và mức phí phù hợp với nhu cầu và khả năng tài chính của khách hàng.

1.2 Tinh thần trách nhiệm

Bảo hiểm nhân thọ hoạt động dựa trên nền tảng của sự tín nhiệm và tính trung thực Điều này đòi hỏi đại lý bảo hiểm nhân thọ phải có tinh thần trách nhiệm và trình độ chuyên môn cao.

1.3 Bảo mật thông tin của khách hàng

Đại lý bảo hiểm nhân thọ phải đảm bảo giữ kín thông tin của khách hàng có liên quan đến các vấn đề cá nhân và kinh doanh Đại lý bảo hiểm nhân thọ tuyệt đối không đợc sử dụng bất cứ thông tin nào của khách hàng vào mục đích t lợi.

1.4 Không đợc cung cấp thông tin sai lạc.

Đại lý bảo hiểm nhân thọ không dợc trình bày sai lệch cũng nh lừa rối khách hàng trong quá trình giới thiệu và dịch vụ Khi khách hàng điền hồ sơ yêu cầu bảo hiểm, đại lý bảo hiểm nhân thọ không đợc gây tác động ảnh hởng nội dung của hồ sơ, hãy giả thích rõ khách hàng sẽ hoàn toàn chịu trách nhiệm về nội dung kê khai trong hồ sơ.

1.5 Không đợc giảm, chiếm dụng phí bảo hiểm.

Đại lý bảo hiểm nhân thọ không đợc tự ý, trực tiếp hay gián tiếp giảm một phần hay toàn bộ phí bảo hiểm mà khách hàng phải đóng theo định kỳ đã ghi và sẽ ghi trên hợp đồng bảo hiểm Đại lý bảo hiểm nhân thọ phải nộp phí bảo hiểm đã thu cho ngời có trách nhiệm trong công ty và trong thời gian không quá một ngày làm việc Đại lý bảo hiểm nhân thọ phải giao biên lai tạm thời cho khánh hàng khi thu khoản phí đầu tiên và các khoản phí tái tục.

1.6 Không đợc gây ra bất kỳ mâu thuẫn nói xấu các công ty bảo hiểm nhân thọ, các tổ chức tài chính cũng nh các đại lý bảo hiểm nhân thọ khác.Đểgiữ uy tín và hoạt động lâu dài trong ngành kinh doanh bảo hiểm nhân thọ, đại lý bảo hiểm nhân thọ phải luôn phục vụ khách hàng với trình độ chuyên nghiệp cao.

Đại lý bảo hiểm nhân thọ tuyệt đối không phê bình thiếu chính xác hoặc thiếu công bằng với các công ty bảo hiểm nhân thọ khác cũng nh với các đại lý bảo hiểm nhân thọ của công ty mình và các công ty bảo hiểm nhân thọ khác.

Đại lý bảo hiểm nhân thọ không đợc gợi ý, thuyết phục khách hàng huỷ bỏ những hợp đồng hiện có với các công ty bảo hiểm nhân thọ khác hoặc với công ty mình, trừ khi các hợp đồng này không phù hợp với nhu cầu của khách hàng và sự hủy bỏ do khách hàng tự quyết định

2 Đạo đức nghề nghiệp của đại lý bảo hiểm nhân thọ.2.1 Trách nhiệm của đại lý đối với khách hàng.

2.1.1Đặt quyền lợi khách hàng lên trên hết.

Ngời đại lý phải đặt quyền lợi của khách hàng lên trên quyền lợi của mình Trách nhiệm của ngời đại lý bao gồm :

 Giới thiệu sản phẩm phù hợp với yêu cầu của khách hàng  T vấn cho khách hàng chu đáo và tận tuỵ

 Giải thích cặn kẽ, rõ ràng cho khách hàng về các loại sản phẩm  Đảm bảo trình độ chuyên nghiệp cao.

2.1.2 Việc trình bày đối với khách hàng.

 Ngời đại lý phải đảm bảo cung cấp cho khách hàng thông tin trung thực, chính xác và rõ ràng.

 Ngời đại lý phải trình bày cho khách hàng đúng giá trị sản phẩm và dịch vụ của công ty mình Tuyệt đôí không làm ảnh hởng đến sản phẩm hay uy tín của các Công ty khác.

 Ngời đại lý phải giải thích chính xác những điều kiện và điều khoản của các sản phẩm của Công ty mình, tuyệt đối không gây ngộ nhận hay thiếu sót trong nội dung trình bày.

 Ngời đại lý chỉ sử dụng các tài liệu do Công ty quy định nh: sổ tính phí bảo hiểm, tài liệu minh hoạ cho mục đích giới thiệu sản phẩm cho Công ty.

 Nếu ngời đại lý cung cấp bất kỳ tài liệu hay văn bản nào không do Công ty mình phát hành thì phải ghi rõ trong đó rằng mình phải chịu trách nhiệm cá nhân về độ chính xác của tài liệu hay văn bản đó.

2.1.3 Trách nhiệm viết và ký tên trong hồ sơ tham gia bảo hiểm.

 Ngời đại lý cần có mặt khi ngời tham gia bảo hiểm điền vào hồ sơ tham gia bảo hiểm, tuyệt đối không điền thay hoặc ký thay vào đơn dù khách hàng cho phép trong bất cứ trờng hợp nào.

 Khi khách hàng điền vào hồ sơ tham gia bảo hiểm, ngời đại lý cần tránh gây tác động ảnh hởng tới nôi dung kê khai, phải nói rõ cho khách hàng biết rằng khách hàng phải chịu hoàn toàn trách nhiệm về nội dung kê khai trong hồ sơ.

 Ngời đại lý không đợc tuỳ tiện thêm bớt hay thay đổi bất kỳ nội dung nào trong sơ đồ.

2.1.4 Minh hoạ khi bán hàng.

 Trình bày rõ ràng các yéu tố tài chính không đợc đảm bảo trong bản minh hoạ là điều tối cần thiết Khi đề cập tới các yếu tố tài chính không đợc đảm bảo, đại lý phải trình bày cho khách hàng rõ ràng những con số trong bản minh hoạ có thể tăng hoặc giảm trong tơng lai, và đại lý cũng nên trình bày cùng một lúc những yếu tố đợc đảm bảo.

2.1.5 Chế độ quản lý phí bảo hiểm.

 Đại lý có trách nhiệm thu phí bảo hiểm Khi nhận phí bảo hiểm của khách hàng, đại lý phải giao biên nhận tạm cho khách hàng Số tiền phí bảo hiểm thu đợc đại lý phải giao nộp lại cho nhân viên thu tiền của Công ty trong vòng một ngày làm việc Để đảm bảo hiệu quả kinh doanh cũng nh giữ uy tín của cá nhân và của Công ty, đại lý tuyệt đối không cho khách hàng vay hoặc mợn tiền của khách hàng.

2.1.6 Giao hợp đồng bảo hiểm cho khách hàng.

 Đại lý phải giữ lại và trao tận tay hợp đồng bảo hiểm cho khách hàng trong thời gian sớm nhất kể từ khi hợp đồng đợc phát hành đại lý phải dành thời gian giải thích rõ ràng những điều khoản và những thắc mắc có liên quan trong hợp đồng Đây là giai đoạn quan trọng nhằm đảm bảo cho khách hàng hiểu chính xác nội dung của hợp đồng bảo hiểm, để tránh những hiểu lầm hoặc sai sót khi khách hàng yêu cầu thanh toán tiền bảo hiểm

2.1.7 Lu trữ tài liệu.

 Đại lý phải lu giữ, cất giữ tài liệu, thông tin liên quan đến dịch vụ của khách hàng một cách ngăn nắp, bảo mật tại Công ty, không đợc giữ ở nhà, nhằm đáp ứng đ-ợc yêu cầu công việc của chính mình và đúng quy định của Công ty.

2.1.8 Cam kết phục vụ khách hàng.

 Đại lý cam kết luôn luôn phục vụ khách hàng một cách tốt nhất và cần phải thờng xuyên kiểm tra lại các cam kết và phong cách phục vụ khách hàng của mình Đại lý thờng xuyên liên hệ với khách hàng của mình để duy trì hiệu quả kinh doanh và uy tín của công ty cũng nh tìm hiểu nhu cầu phát sinh thêm để phục vụ.

2.1.9 Các vấn đề riêng t và bí mật của khách hàng.

 Đại lý tuyệt đối không tiết lộ thông tin cá nhân của khách hàng cho bất kỳ một ngời nào không trách nhiệm bên ngoài công ty, ngoại trừ trừơng hợp đợc sự đồng ý bằng văn bản của công ty.

2.2 Trách nhiệm của đại lý đối với công ty.

2.2.1 Bảo mật thông tin của công ty

 Trong quá trình làm việc với công ty, đại lý sẽ đợc tiếp xúc với nhiều loại thông tin liên quan tới hoạt động kinh doanh của công ty nh: kế hoạch kinh doanh, kết quả tài chính, chơng trình, thông tin về sản phẩm, các giáo trình huấn luyện Đại lý không đợc để lộ những thông tin ra bên ngoài Công ty.

2.2.2 Giải quyết mâu thuẫn về quyền lợi

Trong bất kỳ trờng hợp nào có mâu thuẫn về quyền lợi xảy ra, ngời đại lý phải giải quyết thoả đáng dựa trên quan điểm tạo dựng niềm tin với mọi ngời và nâng cao uy tín của công ty.

2.2.3 Loại bỏ những hành vi quấy rối và phân biệt đối xử

 Công ty cam kết tạo lập một môi trờng làm việc bình đẳng, phẩm cách của mỗi ngời đều đợc tôn trọng nh nhau Công ty không chấp nhận mọi sự quấy dối hay phân biệt đối xử: Nguồn gốc sinh trởng; Tôn giáo, tín ngỡng; Tuổi tác; Khuynh hớng tính dục;Tình trạng tàn tật; Nguồn thu nhập.

 Ngời đại lý có quyền khiếu nại nếu bị quấy rối hay phân biệt đối xử Khi nhận đợc các khiếu nại công ty sẽ triệt để bảo mật đối với những ngời xung quanh và tiến hành điều tra nội dung khiếu nại đó.