Đang tải... (xem toàn văn)
khóa luận
1 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO Cơng trình ñược hoàn thành ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG NGUYỄN CAO PHONG TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ, ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG Người hướng dẫn khoa học : PGS TS LÂM CHÍ DŨNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ NGÂN HÀNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM Chuyên ngành : Tài – Ngân hàng Mã số : 60.34.20 Phản biện 1: TS NGUYỄN HOÀ NHÂN Phản biện 2: TS NGUYỄN PHÚ THÁI Luận văn ñã ñược bảo vệ Hội ñồng chấm Luận văn Thạc sĩ quản trị kinh doanh họp Đại học Đà Nẵng vào ngày 02 tháng 07 năm 2011 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Có thể tìm hiểu luận văn tại: Đà Nẵng – Năm 2011 - Trung tâm Thông tin - Học liệu, Đại học Đà Nẵng - Thư viện trường Đại học Kinh tế - Đại học Đà Nẵng 3 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết ñề tài Đối mặt với thách thức thời cuộc, hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam ñạo NHNN Việt Nam Vào ñầu thập niên 90 sách ñổi kinh tế Đảng nhận thức cần thiết phải không ngừng nâng cao lực quản lý Nhà nước thực phát huy tác dụng kinh tế ñược mở cửa, sở ứng dụng cách có chọn lọc phương thức quản lý lực sản xuất kinh doanh sẵn có tầng lớp dân cư vốn bị tài đại nước giới Mặt khác, phải khơng kìm hãm tận dụng tạo cải vật chất cho xã hội Mơi trường ngừng đổi dịch vụ ngân hàng theo chuẩn mực quốc tế ñể nâng kinh doanh cải thiện ñem lại kỳ vọng cho nhà ñầu tư nước ngồi cao sức cạnh tranh, đảm bảo phát triển bền vững q trình hội khiến đầu tư trực tiếp nước ngồi tăng mạnh với dự án có giá trị nhập kinh tế với khu vực giới Cùng với toàn hệ thống ngân cao hàng thương mại quốc doanh Việt Nam, NH TMCP NT tích cực triển Hơn nửa thập kỉ sau chuyển sang kinh tế thị trường, nhiều khai ñề án tái cấu ngân hàng, dự án đại hố hệ thống NHTM ñiểm yếu cố hữu kinh tế Việt Nam tồn VN World Bank tài trợ, tạo dựng tảng cơng nghệ tốn nan giải cho nhà hoạch định sách Hệ thống doanh ban ñầu tiên tiến ñể phát triển sản phẩm dịch vụ mới, mở nghiệp Nhà nước cồng kềnh, hiệu kinh tế, 40% rộng tiện ích cho khách hàng đặc biệt lĩnh vực ngân hàng kinh doanh thua lỗ Bản thân khu vực tài ngân hàng bộc bán lẻ lộ nhiều yếu Đầu tư trực tiếp nước ngồi bắt đầu sụt giảm từ Vào trước năm 2000, thị trường dịch vụ ngân hàng bán năm 1996, tăng trưởng kinh tế bắt ñầu chững lại Tình hình kinh tế xã lẻ Việt Nam gói gọn dịch vụ gửi tiết kiệm cho hội không thuận lợi làm trầm trọng thêm vấn ñề hệ vay cá nhân Gần ñây lĩnh vực ngân hàng bán lẻ, thẻ ngân hàng thống ngân hàng thương mại Việt Nam tồn ñọng trở ngại ñã lên sản phẩm tài cá nhân đa chức đem lại việc quản lý tín dụng, cân đối thành phần tài nhiều tiện ích cho khách hàng Thẻ sử dụng để rút tiền, sản có tài sản nợ, thiếu vốn hoạt động, mơi trường đầu tư khó gửi tiền, cấp tín dụng, tốn hàng hố dịch vụ hay để chuyển khăn ảnh hưởng ñến hiệu hoạt ñộng kinh doanh, sức ép cạnh khoản Thẻ ñược sử dụng cho nhiều dịch vụ phi tài tranh ngày tăng Trong lộ trình hội nhập kinh tế ñến tra vấn thông tin tài khoản, thông tin khoản chi phí sinh hoạt gần với tổ chức tài quốc tế sẵn sàng tham gia thị trường Việt Nam nhiều tiềm Dịch vụ thẻ ngân hàng góp phần tích cực cải thiện văn minh tốn, tăng tính cạnh tranh ngân hàng ĐVCNT ñể chuẩn bị cho q trình hội nhập Cũng nhờ tính thẻ dễ dàng tiêu chuẩn hoá, tổ chức tài phi tài Trên sở ñánh giá thực trạng khả phát triển phạm vi quốc gia phạm vi tồn cầu có nhiều điều dịch vụ thẻ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt kiện ñể phối hợp, tạo điều kiện thuận lợi cho q trình tồn cầu hố Nam, giải pháp kiến nghị trình bày để góp phần phát Thực tiễn ñã chứng minh vai trò dịch vụ thẻ ngân hàng triển dich vụ thẻ Ngân hàng mũi nhọn chiến lược đại hố, đa dạng hố Trong q trình nghiên cứu, luận văn dựa sở vận dụng loại hình dịch vụ ngân hàng, đem lại nhiều tiện ích cho khách hàng phép vật biện chứng kết hợp với phương pháp phân tích, Tuy nhiên, nhìn nhận cách khách quan, thị trường thẻ ngân hàng phương pháp thống kê, tổng hợp, phương pháp so sánh phương Việt Nam cịn giai đoạn sơ khai, sản phẩm dịch vụ thẻ pháp điều tra triển khai cịn chưa ña dạng, bên cạnh nhiều hội thuận lợi Đồng thời dựa vào lý luận, quan ñiểm kinh tế, tài cịn nhiều thách thức địi hỏi NHTMVN nói chung NH TMCP định hướng phát triển kinh tế Đảng Nhà nước, xuất phát từ NT nói riêng phải có giải pháp kinh doanh hợp lý thực tiễn ñể làm sáng tỏ vấn ñề nghiên cứu Xuất phát từ thực tiễn đó, người làm cơng tác thẻ Phạm vi nghiên cứu Ngân hàng TMCP Ngoại thương, tác giả chọn ñề tài "Giải pháp phát Căn vào tiêu phản ánh luận văn tiến hành nghiên triển kinh doanh dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Ngoại thương cứu sử dụng kỹ thuật phân tích thực trạng kinh doanh thẻ, khả Việt Nam" làm mục tiêu nghiên cứu nhằm giải vấn ñề phát triển nâng cao chất lượng kinh doanh dịch vụ thẻ Mục đích nghiên cứu NH TMCP Ngoại thương Việt Nam giai ñoạn 2007 - 2009 Trên sở nghiên cứu lý luận, phân tích tình hình, xu hướng phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng Quốc tế thực trạng dịch vụ thẻ ngân hàng NH TMCP NT ñể ñưa giải pháp phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng NH TMCP NT thị trường thẻ Việt Ý nghĩa khoa học thực tiễn ñề tài Phân tích hồn thiện lý luận thẻ ngân hàng giải pháp phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng Đánh giá mặt ñạt ñược hạn chế việc phát triển Nam dịch vụ thẻ ngân hàng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, Cách tiếp cận phương pháp nghiên cứu sở đề xuất giải pháp kiến nghị nhằm phát Xuất phát từ tảng sở lý luận hoạt ñộng kinh doanh thẻ NHTM, vai trị thẻ phát triển kinh tế, luận văn ñi sâu nghiên cứu phát triển dịch vụ thẻ NHTM triển dịch vụ thẻ Ứng dụng giải pháp vào hoạt ñộng dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam 7 Kết cấu Luận văn - Thẻ tín dụng (Credit Card) Ngồi phần mở đầu kết luận, luận văn bao gồm chương - Thẻ ghi nợ (Debit Card) Chương 1:Lý luận chung dịch vụ thẻ ngân hàng - Thẻ ký quỹ (Prepaid Card) Chương 2:Thực trạng dịch vụ thẻ ngân hàng Ngân hàng TMCP Ngoại thương VN Chương 3: Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Ngoại thương VN - d Phân loại theo phạm vi tốn - Thẻ nội địa - Thẻ quốc tế (International Card) 1.1.2 Các thành phần tham gia hoạt ñộng thẻ Hoạt động phát hành, sử dụng tốn thẻ ngân hàng có tham gia chặt chẽ thành phần là: Tổ chức thẻ quốc CHƯƠNG - LÝ LUẬN CHUNG VỀ DỊCH VỤ THẺ NGÂN HÀNG tế, ngân hàng phát hành thẻ, ngân hàng toán thẻ, chủ thẻ 1.1.TỔNG QUAN VỀ THẺ VÀ DỊCH VỤ THẺ NGÂN HÀNG ñơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT) Từng chủ thể đóng vai trị quan 1.1.1 Khái niệm phân loại thẻ trọng khác việc phát huy tối đa vai trị làm phương tiện 1.1.1.1 Khái niệm thẻ tốn đại thẻ ngân hàng Thẻ phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt, ñời từ phương thức mua bán chịu hàng hóa bán lẻ phát triển gắn liền với 1.1.2.1 Tổ chức thẻ quốc tế Đối với thẻ tốn quốc tế, thành phần cốt lõi, khơng việc ứng dụng công nghệ tin học lĩnh vực tài ngân hàng thể thiếu tổ chức thẻ quốc tế Thẻ cơng cụ tốn ngân hàng phát hành thẻ cấp cho khách 1.1.2.2 Ngân hàng phát hành hàng sử dụng để tốn hàng hoá dịch vụ rút tiền mặt Ngân hàng phát hành ngân hàng có tên in thẻ ngân phạm vi số dư tiền gửi hạn mức tín dụng cấp hàng phát hành thể thẻ sản phẩm Thẻ cịn dùng để thực dịch vụ thơng qua hệ thống giao dịch 1.1.2.3 Chủ thẻ tự ñộng hay gọi hệ thống tự phục vụ ATM 1.1.1.2 Phân loại thẻ Chủ thẻ cá nhân người ủy quyền (nếu thẻ cơng ty ủy quyền sử dụng) ñược ngân hàng phát hành thẻ, có a Phân loại theo đặc tính kỹ thuật tên in thẻ sử dụng thẻ theo ñiều khoản, ñiều kiện b Phân loại theo chủ thể phát hành thẻ ngân hàng phát hành quy định c Phân loại theo tính chất tốn thẻ 1.1.2.4 Ngân hàng toán Ngân hàng toán ngân hàng chấp nhận loại thẻ 10 c Sự hài lòng khách hàng việc sử dụng dịch vụ phương tiện tốn thơng qua việc ký kết hợp ñồng chấp thẻ nhận thẻ với điểm cung ứng hàng hóa, dịch vụ ñịa bàn d Mức ñộ phổ biến, phạm vi cung cấp dịch vụ thẻ 1.1.2.5 Đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT) e Mức độ an tồn, bảo mật khả phịng chống rủi ro Các đơn vị cung ứng hàng hóa, dịch vụ ký kết hợp đồng chấp kỹ thuật Độ an toàn dịch vụ ngân hàng ñiện tử nhận thẻ phương tiện toán ñược gọi ñơn vị chấp gồm: an toàn ñối với số tiền tài khoản thẻ, an toàn nhận thẻ (ĐVCNT) toán cho khách hàng, v.v… 1.2 VAI TRÀ CỦA DỊCH VỤ THẺ NGÂN HÀNG 1.2.1 Công cụ kích cầu 1.3.2.2 Các tiêu chí định lượng (Chỉ tiêu) a Các tiêu ñánh giá tăng trưởng quy mơ cung ứng dịch 1.2.2 Huy động vốn dân cư vụ thẻ 1.2.3 Dịch vụ thẻ ngân hàng - lợi ích kinh tế cho bên - Tốc độ tăng số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ thẻ 1.3 PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ CỦA NHTM - Tốc ñộ tăng doanh số cung ứng dịch vụ thẻ 1.3.1 Nội dung phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng thương mại - Tốc ñộ tăng doanh thu (thu nhập) từ dịch vụ thẻ; - Sự thay ñổi tỷ trọng thu từ dịch vụ thẻ tổng thu Một cách khái quát nhất, phát triển dịch vụ thẻ từ góc ñộ Ngân hàng Thương mại việc gia tăng không ngừng lượng chất dịch vụ thẻ mà ngân hàng cung ứng 1.3.2 Các tiêu chí ñánh giá phát triển dịch thẻ NHTM 1.3.2.1 Các tiêu chí định tính a Mức độ đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ kênh cung nhập ngân hàng b Tốc ñộ tăng trưởng thị phần dịch vụ thẻ ngân hàng NH c Sự phát triển hệ thống ATM, ñiểm bán hàng chấp nhận thẻ (POS) cấp hay phân phối sản phẩm dịch vụ thẻ NH - Tốc ñộ tăng số lượng máy ATM/POS Ngân hàng - Tính đa dạng sản phẩm dịch vụ - Tỷ trọng máy ATM/POS ngân hàng : Là tỷ lệ số lượng - Các kênh phân phối phương thức cung cấp b Mức ñộ tiện ích dịch vụ hỗ trợ kèm - Mức độ tiện ích - Những dịch vụ hỗ trợ khách hàng ATM/POS ngân hàng so với tổng số lượng ATM/POS ngân hàng Nó thể quy mô số lượng ATM/POS ngân hàng so với ATM/POS toàn thị trường mục tiêu 11 12 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng ñến phát triển dịch vụ thẻ Từ ngân hàng chuyên doanh phục vụ kinh tế ñối ngoại, NHTM Vietcombank ngày phát triển rộng khắp tồn quốc với mạng 1.3.3.1 Các nhân tố thuộc mơi trường bên ngồi ngân hàng lưới bao gồm Hội sở Hà Nội, Sở Giao dịch gần 400 Chi 1.3.3.2 Các nhân tố thuộc ngân hàng nhánh Phòng giao dịch tồn quốc, cơng ty Việt 1.4 KINH NGHIỆM PHÁT DỊCH VỤ THẺ NGÂN HÀNG TẠI Nam, Văn phịng đại diện Singapore, cơng ty liên doanh, MỘT SỐ NƯỚC công ty liên kết Bên cạnh VCB cịn phát triển hệ thống Autobank 1.4.1 Hồng Kơng với gần 16.300 máy ATM điểm POS tồn quốc Hoạt động 1.4.2 Thái Lan ngân hàng cịn hỗ trợ mạng lưới 1.300 ngân hàng ñại lý 1.4.3 Trung Quốc 100 quốc gia vùng lãnh thổ KẾT LUẬN CHƯƠNG 2.1.4 Kết hoạt ñộng chủ yếu Trong chương 1, Luận văn hệ thống hóa vấn đề lý Tổng tài sản hợp Vietcombank tính đến 31/12/2009 luận liên quan đến thẻ tốn, phân tích nội dung phát ñạt 255.496 tỷ quy ñồng - tăng 15,0% so với cuối năm 2008, vượt triển dịch vụ thẻ từ góc độ ngân hàng, đề xuất tiêu chí đánh 3,7% so với tiêu kế hoạch HĐQT giao Tổng tài sản giá trình phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng thương mại, lý giải riêng Ngân hàng ñạt 31/12/2009 ñạt 255.067 tỉ, tăng 15,6% so nhân tố ảnh hưởng ñến trình phát triển dịch vụ thẻ Ngân với năm 2008 Lợi nhuận trước thuế 2009 ñạt 5.004 tỷ ñồng, tăng hàng 39,4% so với kỳ 2008 vượt 50,7% so với kế hoạch; Lợi nhuận sau thuế ñạt 3.944,8 tỷ ñồng; Lợi nhuận kỳ (Lợi nhuận sau thuế trừ ñi Lợi ích cổ đơng thiểu số) đạt 3.921 tỷ đồng; CHƯƠNG - THỰC TRẠNG DỊCH VỤ THẺ NGÂN HÀNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM Tỷ suất lợi nhuận vốn chủ sở hữu bình qn đạt 25,58% tăng trưởng tín dụng 25,6% 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG 2.2 THỰC TRẠNG KINH DOANH DỊCH VỤ THẺ CỦA VCB 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng Ngoại 2.2.1 Môi trường kinh doanh thẻ Việt Nam thương VN 2.2.2 Thực trạng dịch vụ thẻ Ngân hàng Ngoại thương Việt 2.1.2 Chức nhiệm vụ Nam 2.1.3 Cơ cấu tổ chức 2.2.2.1 Hoạt động tốn thẻ quốc tế 13 Sơ đồ 2.3 : Doanh số tốn loại thẻ năm 2009 Trong năm 2009, tổng doanh số tốn quốc tế VCB đạt 567,04 triệu USD, 88,24% so với năm 2008 ñạt 105,49% 14 Sơ ñồ 2.5: Số lượng thẻ tín dụng quốc tế phát hành luỹ kế - Doanh số sử dụng thẻ tín dụng quốc tế VCB Bảng 2.4: Doanh số sử dụng thẻ quốc tế VCB Đơn vị: tỷ VNĐ Loại thẻ Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 % kế hoạch năm Visa 652,3 854,65 1.083,96 so với kế hoạch (537,51 triệu USD) Trong đó, thương hiệu Visa tiếp tục thương hiệu dẫn ñầu với 308,27 triệu USD, chiếm 54,36% tổng doanh số toán thẻ quốc tế, cách xa vị trí thứ hai thẻ MasterCard với 146,03 triệu USD, tương ứng 25,75% 2.2.2.2 Hoạt ñộng phát hành sử dụng thẻ VCB phát hành a.Thẻ tín dụng quốc tế MasterCard 453,2 338,93 419,01 Amex 252,7 415,56 617,39 Tổng 1.358,2 1.609,14 2.120,36 Nguồn: Báo cáo thường niên VCB Với tính đa dạng, mang lại tiện dụng cho khách hàng chất lượng sử dụng dịch vụ ổn ñịnh, sản phẩm thẻ tín dụng quốc tế VCB phát hành sản phẩm thẻ uy tín hàng đầu thị trường ñược khách hàng ưa chuộng với 126,15% b Thẻ ghi nợ quốc tế Bảng 2.5: Số lượng phát hành thẻ ghi nợ quốc tế VCB 2007-2009 Đơn vị: thẻ Loại thẻ Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 % kế hoạch năm thương hiệu tổ chức thẻ lớn giới bao gồm Visa, Master Amex, VCB ngân hàng phát hành thẻ mang thương hiệu Amex Việt Nam Visa Debit 45.038 77.952 138.858 Master MTV 32.058 20.101 17.632 Tổng 77.096 98.053 156.490 155,77% Nguồn: Báo cáo thường niên VCB - Doanh số sử dụng thẻ ghi nợ quốc tế Bảng 2.6: Doanh số sử dụng thẻ ghi nợ quốc tế VCB phát hành Đơn vị: tỷ VND 15 16 Loại thẻ Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 Visa Debit 196 2,929 5.782 Master MTV 859 2,245 2.270 1.055 5,175 8.052 % kế hoạch năm dụng thẻ, qua kích thích đáng kể doanh số sử dụng loại hình thẻ năm 2009 Bên cạnh đó, sách trả lương qua tài khoản Tổng Chính phủ theo Chỉ thị 20 góp phần không nhỏ việc 215,92% gia tăng doanh số sử dụng thẻ ghi nợ nội ñịa VCB 2.2.3 Hệ thống công nghệ Nguồn: Báo cáo thường niên VCB c Thẻ ghi nợ nội địa 2.2.3.1 Hệ thống cơng nghệ tảng Vào năm 2000, hệ thống ñã ñược ñưa vào sử dụng với tên - Phát hành thẻ ghi nợ nội ñịa Bảng 2.7 : Số lượng thẻ ghi nợ nội ñịa VCB phát hành Đơn vị: Thẻ gọi VCB - Vision 2010 Trên sở hệ thống tảng này, NH TMCP NT có điều kiện xây dựng hệ thống toán trực tuyến Loại thẻ Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 Kế hoạch năm Ghi nợ nội ñịa 648.315 745.135 782.913 127,98% Nguồn: Báo cáo thường niên VCB Bảng 2.8: Doanh số sử dụng thẻ Connect 24 VCB phát hành Đơn vị: Tỷ VND Loại thẻ Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 VCB Connect 24 47.134 66.157 90.654 VCB on-line hệ thống giao dịch tự ñộng ATM ñã ñang hỗ trợ cho việc phát triển nhiều sản phẩm dịch vụ 2.2.3.2 Hệ thống công nghệ thẻ Về tổng thể, nói hệ thống hạ tầng sở kỹ thuật phục vụ hoạt ñộng thẻ NH TMCP NT ñã có bước phát triển ñáng ghi nhận, ñóng góp lớn cho cơng tác nâng cao chất lượng kinh doanh thẻ NH TMCP NT.Tuy nhiên, cần khẳng ñịnh Nguồn: Báo cáo thường niên VCB có việc đầu ổn định cơng nghệ tiếp Như vậy, với định hướng ñẩy mạnh việc sử dụng thẻ túc tăng trưởng năm tới Điều địi hỏi nỗ lực khách hàng, gia tăng tỷ lệ thẻ ñược sử dụng, doanh số sử dụng thẻ không ñối với phận chuyên trách kỹ thuật mà ñối với ghi nợ nội ñịa VCB năm 2009 ñã gia tăng tăng ñáng kể cán cụ thể, bước nâng cao trình độ nhằm nắm bắt làm chủ Việc doanh số sử dụng thẻ nội địa VCB trì mức cao cơng nghệ cịn nhờ số lượng thẻ phát hành mạng lưới chấp nhận thẻ lớn 2.2.3.3 Hoạt ñộng marketing thị trường (hơn 3,8 triệu thẻ gần 1.500 máy ATM nước) a Nghiên cứu phân tích thị trường Ngồi ra, việc triển khai dịch vụ toán thẻ trực tuyến thẻ Thực tế, NH TMCP NT ñã tiến hành triển khai nhiên ghi nợ nội ñịa mở rộng thêm lựa chọn cho khách hàng sử ñề án riêng rẽ chưa ñạt tầm tổng thể, chiến lược 17 chung toàn hệ thống Việc phân ñoạn thị trường, chiến lược phát triển mở rộng thị phần ñối với phân ñoạn chưa ñược hoạch ñịnh cụ thể mức cần thiết Để khắc phục tình trạng này, phải 18 Hoạt động quản lý hệ thống kiểm sốt nghiệp vụ ln ñược coi trọng ñúng mức Thực nghiêm túc chương trình quản lý rủi ro có phận chuyên trách nghiên cứu phát triển với mục TCTQT tiêu đóng vai trị làm nịng cốt cho hoạt động marketing nói chung 2.2.4 Đánh giá hoạt ñộng kinh doanh dịch vụ thẻ ngân hàng b Thiết kế phát triển sản phẩm Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Thời gian vừa qua, bên cạnh sản phẩm thẻ tín dụng quốc tế 2.2.4.1 Tác động cơng tác huy động vốn NH TMCP NT ñã tập trung nghiên cứu phát triển loại thẻ bao gồm thẻ ghi nợ Vietcombank Connect 24 thẻ liên kết (co – branded) c Chính sách khuyếch trương sản phẩm quan hệ khách Dịch vụ thẻ, sản phẩm thẻ ghi nợ trước hết cơng cụ quan trọng để thu hút vốn nhàn rỗi dân cư Bên cạnh đó, sản phẩm thẻ ghi nợ ñã giúp cho NH TMCP NT thời gian ngắn thực thành công việc phát triển tài khoản tiền gửi cá nhân cho hàng chục nghìn khách hàng Với số hàng Trong vài năm gần đây, cịn có số khó khăn lượng tài khoản tiền gửi cá nhân không kỳ hạn phục vụ cho việc sử liên quan ñến chế hành chính, tài nguồn nhân lực dụng thẻ, vốn huy ñộng từ nguồn ñã tăng trưởng nhảy vọt NH TMCP NT ñã làm tương đối hiệu cơng tác 200% vào ñầu năm 2010 so với kỳ 2009 Cùng với mặt hoạt động khác, hình ảnh dịch vụ thẻ NH 2.2.4.2 Mở rộng tín dụng TMCP NT bắt đầu hình thành cơng chúng, tạo ấn tượng sâu Cùng với giải pháp phát triển tín dụng khác, sản phẩm thẻ đậm tín dụng coi sản phẩm phục vụ nhu cầu 2.2.3.4 Hoạt ñộng quản lý rủi ro cho vay tiêu dùng dân cư Với khoản tín dụng nhỏ ñược cấp Với ĐVCNT cá nhân muốn kinh doanh sử dụng cho chủ thẻ, tổng doanh số sử dụng thẻ – tổng doanh số cho vay thẻ loại hình dịch vụ khuyến cáo khả xảy rủi ro tín dụng tăng lên theo năm cách từ từ chắn, ñược xem xét kỹ lưỡng khả thực trước cho phép ñầy sức thuyết phục với tỷ lệ tăng trưởng không 70%/năm triển khai 2.2.4.3 Góp phần đa dạng hố sản phẩm dịch vụ Cơng tác thẩm định xét duyệt u cầu phát hành thẻ ñược thực tương ñối tốt Dịch vụ thẻ ngân hàng ñã mở cho tổ chức tài tín dụng khả tiếp cận với khách hàng cá nhân – mảng 19 20 khách hàng lớn rộng, ñầy tiềm thị trường tài chưa 3.1.2 Những thách thức khai phá Việt Nam Dịch vụ cung cấp khả 3.1.3 Định hướng phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng NH bán chéo sản phẩm tổ chức tài khác TMCP Ngoại Thương Việt Nam 2.2.4.4 Kết khác 3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI VCB - Thực tốt sách tiền tệ Chính phủ NHNN VN 3.2.1 Phát triển sản phẩm dịch vụ - Tăng lợi nhuận: Lợi nhuận dịch vụ thẻ mang lại mặt 3.2.1.1 Thẻ ghi nợ tiện ích phát triển tảng toán phát hành thẻ công nghệ tiên tiến - Hạn chế rủi ro nhân tố bên ngồi tác động vào thẻ Hiện tại, với hệ thống cơng nghệ mình, triển khai sản thuộc lĩnh vực ngân hàng bán lẻ, chịu ảnh hưởng chu kỳ kinh phẩm thẻ ghi nợ trực tuyến, NH TMCP NT ñầu tế so với lĩnh vực khác tư thêm hệ thống trang thiết bị Với mức phí tốn thẻ thu - Tạo mơi trường văn minh toán từ ĐVCNT khoảng 1%, thẻ ghi nợ trực tuyến dễ dàng có điều - Nâng cao sức cạnh tranh khả hội nhập kiện phát triển tăng doanh số thời gian không lâu Kế hoạch KẾT LUẬN CHƯƠNG phát triển thẻ ghi nợ trực tuyến NH TMCP NT ñịnh Trong chương 2, luận văn ñã phân tích thực trạng kinh doanh thành cơng, vào thời điểm nay, giá cước viễn thơng dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt nam ñược giảm hầu hết mức 40% tạo ñiều kiện tốt cho NH TMCP mặt khác nhau, theo loại thẻ, phân tích, đánh giá thực trạng NT giảm đáng kể chi phí xử lý giao dịch trực tuyến hệ thống công nghệ, hoạt ñộng Marketing, hoạt ñộng quản lý 3.2.1.2 Thẻ liên kết rủi ro Đồng thời luận văn ñánh giá kết hoạt ñộng kinh doanh dịch vụ thẻ ñối với hoạt ñộng kinh doanh ngân hàng Nắm vững xu hướng phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng giới hiểu ñược mong muốn khách hàng NH TMCP NT cần lưu tâm phát triển thẻ liên kết thơng qua việc tìm kiếm đối tác có uy tín thị trường nội ñịa quốc tế nhằm nâng cao khả CHƯƠNG - GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG DỊCH cạnh tranh khả khai thác thị trường thẻ nội ñịa cho tất VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG bên tham gia lợi ích khách hàng Các 3.1 ĐÁNH GIÁ THUẬN LỢI VÀ KHĨ KHĂN đề án liên kết với số đối tác cung ứng hàng hố dịch vụ 3.1.1 Những hội nước quốc tế cần phải ñược nghiên cứu xây dựng chuẩn bị triển 21 22 khai chiến lược phát triển thẻ NH TMCP NT Các lĩnh vực thuật nghiệp vụ cho ngân hàng thành viên thu phí xử lý có khả liên kết với hiệu cao là: siêu thị, hàng không, bảo giao dịch hiểm, bưu viễn thơng, xăng dầu Cả ba giải pháp nêu có ưu khó khăn khác nhau, 3.2.2 Giải pháp cơng nghệ kỹ thuật cần phải xem xét cân nhắc ñể tìm giải pháp thuận lợi phù hợp 3.2.2.1 Kết nối hệ thống giao dịch tự ñộng ATM với tình hình thực trạng hệ thống NHTM VN Với thực trạng NHTMVN nay, tác giả xin ñề xuất 3.2.2.2 Xây dựng hệ thống toán thẻ liên ngân hàng ba giải pháp lựa chọn ñể xây dựng hệ thống kết nối toàn Việc thành lập trung tâm toán bù trừ cho giao dịch mạng lưới giao dịch tự ñộng ATM ngân hàng nội ñịa thẻ nội ñịa Việt Nam cần thiết Hầu hết ngân hàng sau: thương mại Việt Nam lớn chi nhánh ngân hàng nước ngồi có - Giải pháp - Sử dụng khung hệ thống sẵn có NH TMCP mở tài khoản tiền gửi NH TMCP NT NH TMCP NT dễ dàng NT: theo cách này, hệ thống giao dịch tự ñộng ATM NH TMCP thoả thuận với ngân hàng chế toán mức NT xương sống hệ thống ATM nước Các ngân hàng phí trao ñổi ñể triển khai toán bù trừ cho giao dịch thẻ khác thực kết nối hệ thống ATM với hệ thống ATM NH TMCP NT phát hành ñược sử dụng ĐVCNT thuộc ngân NH TMCP NT phải tuân theo tiêu chuẩn kỹ thuật hệ hàng nhằm mục đích giảm phí phải trả cho TCTQT Tuy vậy, thống khơng phải giải pháp tổng thể Giải pháp tổng thể phải ñầu - Giải pháp - Sử dụng bên thứ ba nước làm nhà tư xây dựng hệ thống toán thẻ liên ngân hàng kết nối với xây dựng điều hành hệ thống: Bên thứ ba cơng hệ thống tốn liên ngân hàng hệ thống xử lý giao ty ñộc lập Cục Công nghệ Thông tin NHNN Cơng ty dịch ATM POS Có vậy, ngân hàng kết hợp xử lý xây dựng lên chuẩn kỹ thuật yêu cầu ngân hàng tuân giao dịch toán bù trừ cho nhau, giảm thiểu chi phí xử lý thủ, ñầu tư cho hệ thống kết nối ñược hưởng phí giao dịch giao dịch thơng qua TCTQT Các ngân hàng có điều kiện ưu - Giải pháp - Sử dụng hệ thống Tổ chức thẻ quốc tế: tiên áp dụng mức phí chiết khấu tốn thẻ tín dụng thẻ ngân hàng Việt Nam sử dụng dịch vụ triển khai vận hành ghi nợ ñối với giao dịch nội ñịa ñặc biệt thấp, khoảng 1% cho mạng lưới tốn tự động TCTQT cung cấp Tổ chức ĐVCNT để khuyến khích việc sử dụng thẻ việc chấp nhận ñầu tư xây dựng hệ thống, đặt tiêu chuẩn cơng nghệ kỹ thẻ khách hàng chủ thẻ ĐVCNT Chắc chắn với mức phí 23 này, ĐVCNT vui mừng đón nhận thẻ phương tiện 24 - Nâng cao chất lượng toán thể mặt rút toán hữu dụng ngắn thời gian tốn cho đại lý, việc cử nhân viên xuống ñại lý 3.2.3 Mở rộng sở chấp nhận tốn thẻ nhận hố đơn phải tiếp tục ñược củng cố phát triển Những viêc ngân hàng cần làm lúc ñể phát triển mạng lưới ñại lý chấp nhận thẻ là: - Đảm bảo hoạt ñộng ổn ñịnh phần mềm quản lý vừa xử lý cấp phát tốn thẻ - Trang bị đầy đủ máy móc thiết bị (chủ yếu thiết bị - Luôn coi trọng nâng cao chất lượng tốn cách tồn đọc thẻ điện tử EDC) cho ñại lý chấp nhân thẻ nhằm tránh tạo diện đảm bảo tạo thành rào cản có hiệu trước biện pháp khoảng trống cho Ngân hàng khác xâm nhập xâm nhập lơi kéo đại lý đối thủ cạnh tranh - Tăng cường sách tiếp thị ñại lý ñể họ thấy rõ lợi ích Cùng với việc phát triển mạng lưới ñại lý ngân hàng nên xem việc cháp nhận toán thẻ; Nghiên cứu gấp việc trích thưởng xét có kế hoạch ñầu tư phát triển hệ thống máy gửi rút tiền tự động nhằm khuyến khích đạt doanh số lớn đồng thời việc trích thưởng ATM, phổ cập hoạt ñộng toán, rút tiền mặt qua máy ATM dẫn phương tiện ñể ngân hàng cạnh tranh với ngân hàng khác, bước dân chúng khuyến khích giảm phí cho đại lý có doanh thu tốn thẻ 3.2.4 Đẩy mạnh chương trình Marketing, quảng cáo, tiếp thị Với hoạt ñộng này, VCB cần: lớn - Tăng cường liên kết hợp tác với ngân hàng thương mại nơi khơng có chi nhánh VCB, lại có tiềm sử dụng thẻ ñể thiết lập sở ñể tiếp nhận thẻ Huế, Quảng Ninh, SaPa - Có phối hợp ñộng phận nghiệp vụ tạo hậu thuẫn cho việc mở rộng sở chấp nhận thẻ Xuất phát từ vai trò quan trọng hoạt ñộng marketing ngân hàng, trung tâm thẻ nên thành lập marketing chuyên thẻ Tổ chức chương trình giới thiệu gửi thư mời tới cá nhân tổ chức để quảng bá sản phẩm thẻ Đẩy mạnh cơng tác quảng cáo phương tiện thơng tin đại chúng báo chí, truyền hình - Thơng qua ñại lý chấp nhận thẻ cũ, ñể tạo hậu thuẫn cho Sử dụng pano, áp phích quản cáo đường phố, khu vực việc phát triển ñại lý chấp nhận thẻ nguyên tắc mở rộng vui chơi giải trí, phát tờ rơi giới thiệu sản phẩm thẻ ngân hàng chiều rộng chiều sâu tức mở theo lãnh thổ ñịa lý theo cung cấp lĩnh vực hàng hóa, dịch vụ ngành nghề kinh doanh Phối hợp với đài truyền hình thực chương trình dạng buổi toạ ñàm, hỏi ñáp, phim tư liệu, phóng giới thiệu 25 26 thị trường thẻ Việt Nam, công nghệ thẻ giới, tiện ích KẾT LUẬN Với nỗ lực nghiên cứu nghiêm túc, Luận văn ñã hoàn sử dụng thẻ Hợp tác với trường ñại học tổ chức hội thảo, toạ ñàm thành nhiệm vụ sau: - Hệ thống hóa vấn ñề lý luận liên quan ñến dịch vụ kinh nhằm tuyên truyền dịch vụ thẻ tới lớp trẻ 3.2.5 Các giải pháp khác doanh thẻ ngân hàng thương mại, phân tích nội dung phát triển - Thành lập trung tâm tốn thẻ hoạt động độc lập dịch vụ thẻ, đề xuất tiêu chí đánh giá q trình này, lý giải -Tăng cường đầu tư cho chiến lược nguồn nhân lực nhân tố ảnh hưởng, tổng hợp học kinh nghiệm từ phát triển - Phòng chống rủi ro dịch vụ thẻ số nước - Phân tích đánh giá có hệ thống thực trạng kinh doanh dịch 3.3 KIẾN NGHỊ VỚI CƠ QUAN QUẢN LÝ NHÀ NƯỚC 3.3.1 Đối với Chính phủ vụ thẻ NH TMCP NT 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - Đề xuất giải pháp có sở khoa học tính thực tiễn KẾT LUẬN CHƯƠNG kiến nghị ñối với Chính phủ Ngân hàng Nhà Nước Việt Trong chương 3, sở ñánh giá thuận lợi khó nam nhằm phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng NH TMCP NT khăn ñối với việc phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng Ngân hàng Với luận văn này, tác giả hy vọng giải pháp ñược Ngoại thương Việt nam, ñịnh hướng phát triển dịch vụ thẻ ngân ñưa phát huy tác dụng thực tế, khắc phục mặt tồn tại, góp hàng này, Luận văn ñã ñề xuất giải pháp cụ thể nhằm phát triển phần hoàn thiện thúc ñẩy dịch vụ thẻ NH TMCP NT dịch vụ thẻ ngân hàng Luận văn ñã ñề xuất số kiến nghị thị trường thẻ ngân hàng Việt Nam nói chung chặng đường hội với Chính phủ Ngân hàng Nhà nước Việt nam nhằm hoàn thiện nhập kinh tế khu vực giới số vấn ñề bất cập tạo ñiều kiện phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng Tác giả xin chân thành cảm ơn đến Q Thầy, Cơ tạo điều kiện hướng dẫn, quan tâm giúp đỡ q trình học tập nghiên Việt nam - cứu Đặc biệt Giáo viên hướng dẫn PGS.TS Lâm Chí Dũng tận tình dẫn suốt thời gian thực hoàn thành luận văn ... luận thẻ ngân hàng giải pháp phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng Đánh giá mặt ñạt ñược hạn chế việc phát triển Nam dịch vụ thẻ ngân hàng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, Cách tiếp cận phương pháp. .. chung dịch vụ thẻ ngân hàng - Thẻ ký quỹ (Prepaid Card) Chương 2:Thực trạng dịch vụ thẻ ngân hàng Ngân hàng TMCP Ngoại thương VN Chương 3: Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Ngoại thương. .. hình, xu hướng phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng Quốc tế thực trạng dịch vụ thẻ ngân hàng NH TMCP NT ñể ñưa giải pháp phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng NH TMCP NT thị trường thẻ Việt Ý nghĩa khoa