Đang tải... (xem toàn văn)
Học cách làm giàu
Học cách làm giàu. Phần 5: Tìm hiểu về bảo hiểmPhần tiếp theo của bộ tài liệu cẩm nang "Học cách làm giàu" sẽ cung cấp cho Bạn những khái niệm cơ bản về bảo hiểm, cách định giá bảo hiểm và giúp Bạn chọn cho mình chương trình bảo hiểm phù hợp và tiết kiệm nhất.Phần 5: Tìm hiểu về bảo hiểm1. Khái niệm cơ bản về bảo hiểm2. Cần biết thêm về bảo hiểm2.1. Về các rủi ro2.2. Mua bảo hiểm 2.3. Tìm hiểu thuật ngữ của ngành bảo hiểm2.4. Định giá bảo hiểm2.5. Tiết kiệm tiền bảo hiểm2.6. Tiết kiệm tiền bảo hiểm xe cộ2.7. Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có lợi nhất2.8. Nói thêm về bảo hiểm có kỳ hạn2.9. Bảo hiểm toàn diện2.10. Kết luận3. Câu hỏi kiểm tra1. Khái niệm cơ bản về bảo hiểm28/02/2006 Bảo hiểm phải được coi là một phần của toàn bộ kế hoạch tài chính, nhưng nó không bao giờ thay thế được các thương vụ trong danh mục đầu tư. Bảo hiểm nhà hoặc xe của bạn là cần thiết, nhưng bảo hiểm không thể trở thành những khoản tiết kiệm để bạn mua được căn nhà to hơn hoặc đổi chiếc xe mới. Bảo hiểm là cần thiết nhưng bản thân nó không phải là một khoản đầu tư. - Khảo giá bảo hiểm. Cũng như bạn đi khảo giá lãi suất vay thế chấp, hãy thu thập vài bảng báo giá bảo hiểm. Chi phí bảo hiểm phụ thuộc vào một số nhân tố, chẳng hạn tuổi, sức khỏe, giới tính của bạn, bạn có hút thuốc hay không, và những đặc điểm riêng khác. Ví dụ: các điều khoản về ngăn ngừa lạm phát và thời gian của kỳ hạn bảo hiểm. Chi phí bảo hiểm mỗi năm lại thay đổi, vì vậy bạn nên tìm hiểu, so sánh để tìm được một hợp đồng bảo hiểm lý tưởng, phù hợp với mong ước của bạn.- Hãy xem xét khía cạnh tích lũy chậm thuế và lợi ích về mặt giảm thiểu được thuế tài sản. Mặc dù hầu hết mọi người nên mua loại bảo hiểm có kỳ hạn thông dụng, nhưng loại bảo hiểm nhân thọ lại rất lợi cho Bạn đứng từ góc độ giảm thiểu thuế tài sản, bởi loại bảo hiểm này là dạng kết hợp giữa tiết kiệm và bảo hiểm. Lợi ích cơ bản ở đây là bạn sẽ coi như có một khoản tiết kiệm đóng thuế chậm và còn có khả năng chuyển số thuế phải đóng chậm này thành miễn thuế cho đến cuối đời.- Hãy nhớ đến bạn đời của bạn. Cho dù vợ bạn đi làm hay nghỉ ở nhà trông con, cũng cần có bảo hiểm cho công việc của cô ấy.- Thường xuyên xem lại nhu cầu bảo hiểm của bạn. Khi bạn nhiều tuổi hơn, bạn nên thay thế bảo hiểm nhân thọ bằng các nguồn thu nhập khác vì khi đó nhu cầu bảo hiểm nhân thọ của bạn giảm xuống. Đồng thời, danh mục các khoản đầu tư của bạn lại tăng lên. Mục tiêu của bạn phải là “tự bảo hiểm”, bạn đã vun đắp được một tài sản trong suốt cuộc đời nên bây giờ không cần bảo hiểm nhân thọ.- Bạn có thực sự cần bảo hiểm? Nói chung, bảo hiểm nhân thọ là để bảo vệ những người sống dựa vào bạn trong trường hợp bạn chết sớm. Nếu nó không phù hợp với hoàn cảnh của bạn - bạn còn trẻ và chưa có con hoặc bạn đã cao tuổi và con cái đã trưởng thành - thì bạn không cần mua bảo hiểm nhân thọ.- Không mua bảo hiểm nhân thọ cho trẻ con. Mục đích của bảo hiểm nhân thọ là ngăn ngừa để bạn khỏi bị mất mát tài sản tài chính. Mặc dù trẻ con là tài sản tinh thần to lớn nhưng chúng không phải là tài sản tài chính.- Bạn đã mua đủ bảo hiểm chưa? Đừng mua bảo hiểm nhiều hơn bạn cần, chỉ mua vừa đủ. Nên xác định nhu cầu của bạn bằng cách kiểm tra các nguồn tiền hiện có, so sánh với những khoản nợ của bạn, tiền tuất và nhu cầu chi tiêu của những người đang sống dựa vào bạn. Bạn đừng tuỳ tiện chọn một con số nào đó (thường cao) chẳng hạn 1 triệu USD. Bạn cũng đừng quyết định theo kiểu “Tôi cần nhiều gấp nhiều lần số tiền lương hàng năm của tôi”. Bạn cần có thời gian để xác định cái chết của bạn sẽ để lại một gánh nặng tài chính như thế nào cho những người khác. Bạn cần phải vừa thực tế, vừa thận trọng, và trong mỗi phép tính luôn thêm một khoản dự phòng. Trên mạng Internet sẽ có nhiều cách tính giúp bạn ước tính nhu cầu bảo hiểm của bạn. Tóm lại, tốt nhất là bạn nên mua bảo hiểm đúng mức bạn cần, và liên tục xem xét lại nhu cầu bảo hiểm giống như bạn vẫn làm với danh mục đầu tư của mình. Nhu cầu bảo hiểm sẽ thay đổi vì bạn cũng thay đổi. Chỉ có một điều Bạn cần nhớ là: bảo hiểm nhân thọ luôn là một phần trong việc hoạch định tài chính của bạn, nhưng không bao giờ nên xem nó là một hoạt động đầu tư.2. Nói thêm về bảo hiểm28/02/2006 Ý nghĩa của việc kiếm tiền là làm tăng cảm giác an toàn trong cuộc sống hàng ngày cho chúng ta. Bảo hiểm đóng vai trò then chốt và ảnh hưởng đến chúng ta ở nhiều giai đoạn trong đời. Bảo hiểm có thể đáp ứng nhiều nhu cầu tài chính khác nhau, như:- Duy trì phong cách sống mà bạn đã quen- Giúp bạn đương đầu với những tình huống khẩn cấp về tài chính hoặc những khoản chi bất ngờ- Bù đắp những khoản thu bị mất do đau ốm, tuổi già, nghỉ hưu, hoặc bất ngờ tàn tật. 2.1. Về các rủi ro Mỗi người chúng ta phải đối mặt với nhiều loại rủi ro trong cuộc đời. Các loại hình bảo hiểm có thể giảm nhẹ gánh nặng tài chính đi liền với các rủi ro đó. Bảo hiểm tài sản dùng cho những rủi ro gây mất tài sản như nhà cửa, ô tô, xe máy do hỏa hoạn, trộm cắp, tai nạn, hoặc do thiên tai. Bảo hiểm trách nhiệm giúp đối phó với những mất mát tài chính mà người được bảo hiểm phải chịu vì gây thiệt hại cho người khác hoặc tài sản của người khác. Bảo hiểm có thể giúp đối phó với những mất mát do ba loại rủi ro thường gặp là: tử vong, đau ốm và cạn kiệt nguồn tiền tiết kiệm để sinh sống. - Bảo hiểm nhân thọ đề phòng trường hợp chết đột ngột- Bảo hiểm ốm nặng, phải chăm sóc dài ngày, tàn tật, tai nạn và đau ốm dành cho tình trạng sức khỏe yếu- Bảo hiểm niên kim dành cho trường hợp hết tiền sinh sống. Về cơ bản, bảo hiểm nhân thọ sẽ trả một khoản tiền khi người được bảo hiểm chết. Bảo hiểm nhân thọ thường được mua vì nhiều lý do, ví dụ do muốn có đủ chi phí hậu sự, do muốn gây dựng một tài sản để đảm bảo tài chính cho gia đình sau này, để trả nợ (nợ thế chấp mua nhà chẳng hạn) và để trả chi phí duy trì tài sản (chẳng hạn đóng thuế).Cá nhân hay tập thể đều có thể đóng bảo hiểm nhân thọ. Ví dụ, người thuê lao động muốn lo liệu cho lợi ích của nhân viên của mình. Bảo hiểm niên kim cũng là một dịch vụ quen thuộc khác của các công ty bảo hiểm và là một đảm bảo thanh toán, chẳng hạn trong trường hợp về hưu. Có thể mua bảo hiểm nhân thọ cho một khoảng thời gian cố định nào đó, hoặc cũng có thể bảo hiểm cho một thời hạn không định trước được, chẳng hạn như suốt đời. Ngoài ra, còn nhiều loại hình bảo hiểm khác cho các rủi ro khác. Trong trường hợp mua bảo hiểm ốm nặng, người được bảo hiểm sẽ được trả liền một khoản tiền nếu bị chẩn đoán bệnh tim hoặc ung thư, khoản tiền này sẽ giúp người thụ hưởng tránh được mọi khó khăn kinh tế kéo dài do ốm đau. Loại hình bảo hiểm điều trị lâu dài sẽ trả tiền đều đặn hàng tháng nếu người thụ hưởng cần chế độ chăm sóc lâu dài do bệnh tật. Bảo hiểm tàn tật sẽ bù đắp khoản thu nhập bị mất do không còn khả năng lao động. Cuối cùng, bảo hiểm đau ốm và chết do tai nạn sẽ trả tiền nếu người đóng bảo hiểm chết do tai nạn hoặc hoặc bị thương do tai nạn dẫn đến mất chân/ tay. 2.2. Mua bảo hiểm28/02/2006 Khi nghĩ đến mua bảo hiểm nhân thọ, mọi người thường nghĩ đến những người già nhất và cách mua quen thuộc nhất là đến một đại lý bán bảo hiểm. Tuy nhiên, ngày nay có rất nhiều cách khác nhau để mua bảo hiểm. Các tổ chức tài chính, ngân hàng chẳng hạn, được phép sở hữu các công ty bảo hiểm và bán các dịch vụ bảo hiểm (các dịch vụ này phải chịu nhiều ràng buộc). Ví dụ, nhân viên một chi nhánh ngân hàng chỉ có thể bán bảo hiểm nhân thọ nếu họ không có liên quan với các nhân viên bán các dịch vụ khác của ngân hàng (chẳng hạn nhân viên quĩ tương hỗ hay quĩ tiết kiệm). Chính quyền Nhà nước ở nhiều quốc gia cũng có nhiều chương trình bảo vệ thu nhập (các chương trình an ninh xã hội, bảo hiểm xã hội v.v.) cũng như bảo hiểm y tế.Nhiều tổ chức, đoàn thể cũng đã có những chương trình dành riêng cho thành viên của mình và đôi khi cả gia đình họ nữa. Những tổ chức như Chữ thập xanh hoặc Trăng lưỡi liềm xanh cũng có những chương trình trả tiền chăm sóc y tế cho những người tham gia đóng phí bảo hiểm. Cách bán bảo hiểm nhân thọ cũng thay đổi. Cách truyền thống là thông qua đại lý bảo hiểm - một cá nhân được công ty bảo hiểm uỷ quyền đại diện cho công ty đó và giới thiệu dịch vụ của công ty trước khách hàng. Vài thập niên trước đây, các công ty bảo hiểm thường chỉ dùng một phương thức - sử dụng rất đông nhân viên bán bảo hiểm với hình thức gặp trực tiếp khách hàng và những người này chỉ đại diện cho một công ty bảo hiểm. Ngày nay, ngày càng nhiều các hãng bảo hiểm nhận thấy rằng bán bảo hiểm cho tầng lớp trung lưu thông qua kênh bán hàng truyền thống không còn là phương pháp hiệu quả nhất. Để có thể thích nghi với thế giới cạnh tranh quyết liệt ngày nay, ngành bảo hiểm đang dốc sức tìm kiếm những kênh bán hàng mới, chẳng hạn bán bảo hiểm qua thư, thông qua những đại lý đa ngành, bán qua Internet hoặc ở những địa điểm phi truyền thống (chẳng hạn các cửa hàng bách hóa). Giờ đây, các công ty trông đợi nhiều ở quảng cáo để công chúng nhận biết thương hiệu thay vì sử dụng các mối quan hệ cá nhân như trước đây. 2.3. Tìm hiểu thuật ngữ của ngành bảo hiểm28/02/2006 Hiện nay trên thị trường có rất nhiều loại hình bảo hiểm, phương thức bán cũng đa dạng. Dưới đây là một số dạng bảo hiểm chính: - Bảo hiểm thông thường: để bảo hiểm những rủi ro liên quan tới việc sở hữu nhà và nội thất hoặc xe cộ. - Bảo hiểm nhân thọ: hãng bảo hiểm sẽ trả một khoản tiền nếu người được bảo hiểm chết. Mặc dù hiện nay có nhiều loại hình bảo hiểm nhân thọ nhưng cuối cùng chúng cũng rơi vào hai loại chính: bảo hiểm thường xuyên và bảo hiểm có kỳ hạn. + Bảo hiểm thường xuyên (còn gọi là bảo hiểm giá trị tiền mặt) có đặc trưng là mức phí bảo hiểm cao hơn giá trị thực tế của bảo hiểm trong những năm đầu của hợp đồng bảo hiểm. Khoản chênh lệch này (còn được gọi là giá trị tiền mặt) có thể dùng khi nghỉ hưu, để tiết kiệm hoặc trong trường hợp khẩn cấp về tài chính. Nếu hợp đồng bảo hiểm bị chấm dứt, người mua được hưởng khoản tiền này. Bảo hiểm suốt đời (whole-life) và bảo hiểm toàn diện (universal life) là hai dạng chính của bảo hiểm thường xuyên.+ Bảo hiểm có kỳ hạn: Bảo hiểm có kỳ hạn cũng sẽ trả tiền trong trường hợp người được bảo hiểm chết nhưng không trả thêm khoản “giá trị tiền mặt”. Phí bảo hiểm ban đầu của loại hình này thấp hơn của bảo hiểm thường xuyên nhưng sẽ tăng dần vì người được bảo hiểm già đi thì tỷ lệ tử vong cũng cao hơn. - Bảo hiểm mất sức lao động:Nếu người được bảo hiểm không làm việc được do mất sức lao động, họ sẽ nhận được tiền bảo hiểm để bù đắp thu nhập bị mất. Khoản tiền này cộng với tiền trợ cấp của Nhà nước, tiền hỗ trợ của công đoàn và bảo hiểm xã hội, tổng cộng không vượt quá mức thu nhập thông thường của cá nhân đó. - Bảo hiểm tập thể:Loại bảo hiểm này được bán, mà không cần khám sức khỏe, cho một nhóm người theo một hợp đồng (thường được ký với người sử dụng lao động vì lợi ích của người lao động). Trong một số trường hợp, hợp đồng còn bao gồm cả những người phụ thuộc của các thành viên tập thể đó. Ngoài nhóm các chủ sử dụng lao động, các công ty bảo hiểm còn bán bảo hiểm cho nhiều loại nhóm khác nữa. Bảo hiểm cá nhân được bán cho cá nhân, có thể là một người hoặc đôi khi cả các thành viên trong gia đình người đó. - Bảo hiểm niên kim:Bảo hiểm niên kim là một khoản tiền được chi trả đều đặn theo định kỳ (hàng tháng hoặc hàng năm) trong một khoảng thời gian cố định (ví dụ 20 năm) hoặc không cố định (ví dụ suốt đời của người thụ hưởng). Bảo hiểm niên kim bao gồm các quĩ hưu tập thể có đăng ký và không đăng ký, các hợp đồng cá nhân ký với công ty bảo hiểm nhân thọ. Quĩ hưu tập thể gồm có quĩ tiết kiệm hưu tập thể có đăng ký, chương trình chia lợi nhuận sau và các khoản bảo hiểm tập thể trợ cấp hàng năm. Các hợp đồng cá nhân gồm có bảo hiểm niên kim sinh thời (chi trả trợ cấp hàng năm trong khi còn sống) và quĩ thu nhập dành cho khi về hưu có đăng ký. - Bảo hiểm bệnh tật trầm trọng:Loại bảo hiểm này giúp giải quyết những khó khăn tài chính do tình trạng đau ốm nghiêm trọng như đau tim, đột quị, hoặc ung thư. Nó còn có thể được gọi là tiền trợ cấp chữa bệnh nặng. Đơn bảo hiểm qui định trả tiền một lần cho người thụ hưởng ngay sau khi người đó được chẩn đoán mắc các bệnh trên.- Bảo hiểm ốm và tử vong do tai nạn: Loại bảo hiểm này sẽ trả tiền một lần nếu người bảo hiểm chết hoặc bị thương dẫn đến mất cơ phận do tai nạn (mất hai tay, hai chân hoặc mù hoàn toàn). Bị thương mất một tay, chân hoặc mắt sẽ được đền bù ít hơn. Phần lớn đơn bảo hiểm nhân thọ cũng bao gồm luôn cả bồi thường tử vong do tai nạn. - Bảo hiểm chăm sóc dài ngày:Đơn bảo hiểm này sẽ trả tiền hàng tháng nếu người được bảo hiểm cần có chế độ chăm sóc y tế liên tục trong một thời gian dài do sức khỏe. Thông thường, khoản tiền trả hàng tháng được tính như một phần định trước của tiền bồi thường nếu tử vong. Khoản tiền này chỉ được trả nếu người thụ hưởng được chăm sóc trong một viện điều dưỡng được chấp nhận. Dạng thức chăm sóc, khoản tiền được trả đều được thỏa thuận chi tiết trong mỗi đơn bảo hiểm.2.4. Định giá bảo hiểm28/02/2006 Ý nghĩa cốt lõi của bảo hiểm là nhận biết và định giá chính xác các rủi ro. Người được bảo hiểm đóng một khoản phí, đổi lại, họ thoát khỏi thiệt hại bằng cách chuyển gánh nặng tài chính do rủi ro của họ gây ra sang công ty bảo hiểm.Công ty bảo hiểm phải định được mức phí sao cho bao gồm được cả trách nhiệm tài chính công ty phải gánh và lợi nhuận cho công ty. Vì thế, công ty bảo hiểm phải định giá chính xác được các rủi ro. Nhận bảo hiểm (underwriting) bao gồm hai quá trình: xác định được rủi ro mà người được bảo hiểm có thể gặp và phân loại được mức độ rủi ro. Trong công ty bảo hiểm, người đánh giá rủi ro có thể xảy ra được gọi là người ký bảo hiểm (underwriter). Cho dù đó là bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm tàn tật, v.v. người ký bảo hiểm cũng phải xác định một loạt nhân tố làm tăng hoặc giảm tiền bồi thường, ví dụ các nhân tố sức khỏe và thể chất (tuổi tác, bệnh sử), và các nhân tố về lối sống (có hút thuốc không, có ham thích những trò giải trí nguy hiểm không). Sau khi được nhận dạng, các rủi ro được phân loại để quyết định mức phí bảo hiểm thích hợp. Những người ở các mức rủi ro khác nhau có mức phí bảo hiểm khác nhau cho cùng một đơn bảo hiểm. Có ba mức rủi ro chính: rủi ro trung bình, rủi ro trên trung bình (vẫn được bảo hiểm nhưng phí bảo hiểm cao hơn nhiều so với mức trung bình) và rủi ro cao (không được bảo hiểm vì mức rủi ro quá cao).Năm 1999, khoảng 96% đơn bảo hiểm nhân thọ cá nhân được chấp nhận. Trong số 4% bị từ chối có khoảng 1/5 là do rối loạn tim mạch, 60% do có những vấn đề sức khỏe nghiêm trọng và phần còn lại là do những nguyên nhân ngoài sức khỏe.2.5. Tiết kiệm tiền bảo hiểm28/02/2006 Nếu bạn có gia đình, có xe hơi và nhà ở, với chừng ấy thứ, bạn sẽ cần nhiều loại bảo hiểm. Đại lý bảo hiểm mà Bạn tìm đến sẽ chìa cho bạn đủ các loại đơn bảo hiểm phức tạp với đủ các thuật ngữ chuyên môn mà bạn chẳng hiểu gì cả. Nếu bạn nghe theo lời khuyên của họ, bạn có thể phải dốc hết tiền vào phí bảo hiểm và cả vào túi của đại lý bảo hiểm nữa.Điều quan trọng ở đây là Bạn chỉ nên mua loại bảo hiểm bạn cần, bỏ tất cả các loại bảo hiểm không cần thiết. Giảm chi phí bảo hiểm có thể là cách nhanh nhất và dễ nhất để dành dụm chút tiền dùng vào những việc khác có ý nghĩa hơn. Bạn nên nhớ bảo hiểm chính là một công cụ để giảm rủi ro tài chính khi xảy ra một điều không may nào đó. Ví dụ, có thể xe của bạn sẽ bị mất trộm. Hy vọng là điều này rất ít có khả năng xảy ra, nhưng để tránh tai họa tài chính trong trường hợp đó, bạn sẽ phải trả hàng trăm đô la mỗi năm cho bảo hiểm. Như vậy là tiền bạc của chúng ta đổ dồn vào túi những công ty bảo hiểm để trả cho những tổn thất rất ít khi xảy ra. Vậy thì, làm thế nào để mua bảo hiểm một cách hợp lý? Nguyên tắc cơ bản luôn luôn có thể áp dụng như sau: Hãy bảo hiểm bản thân cho những tai họa vượt quá khả năng tài chính của bạn chứ không bảo hiểm cho những việc lặt vặt chỉ làm thiệt hại vài triệu đồng.Bạn hãy nhớ rủi ro là một phần tất yếu của cuộc sống. Bảo hiểm cho mọi điều rủi ro có thể xảy ra về lâu dài sẽ làm bạn mất nhiều hơn là được. 2.6. Tiết kiệm tiền bảo hiểm xe cộ28/02/2006 Đối với một đơn bảo hiểm xe, có 4 mảng chính cần quan tâm, đó là:- Bảo hiểm thân thể cho bên thứ ba: đề phòng trường hợp bạn đâm vào người khác làm họ bị thương.- Bảo hiểm tài sản cho bên thứ ba: đề phòng trường hợp xe bạn đụng phải làm hư hỏng tài sản của người khác- Bảo hiểm toàn diện: đề phòng trường hợp xe của bạn bị người khác huỷ hoại, mất trộm v.v.- Bảo hiểm va quệt xe: trong trường hợp bạn vô ý làm hư hại xe của mìnhMỗi loại bảo hiểm trên đều có quy định mức tổn thất/chi phí không thuộc bảo hiểm (mức tổn thất/chi phí mà nếu thấp hơn thì người mua bảo hiểm phải tự chịu, trên mức này công ty bảo hiểm mới bắt đầu trả tiền). Dưới đây là ba bước để giảm giá bảo hiểm: 1. Liên lạc với bên cho vay tiền mua xe để xác định mức không thuộc bảo hiểm tối đa mà công ty bảo hiểm cho phép ở mỗi loại bảo hiểm.2. Xin cấp loại thẻ tín dụng không có niên phí, lãi suất thấp và có hạn mức ngang với tổng số tiền mà bạn sẽ phải tự trả (không thuộc bảo hiểm) của tất cả các loại bảo hiểm xe mà Bạn ký. Sau đó, để thẻ tín dụng này vào cùng cặp hồ sơ với đơn bảo hiểm và “quên” nó ở đấy.3. Tăng mức chi phí không thuộc bảo hiểm lên tới mức tối đa Ví dụ, nếu bạn tăng mức chi phí không thuộc bảo hiểm từ 500 USD lên 1000 USD, bạn sẽ tiết kiệm được thêm 500 USD, có thể dùng để đóng phí bảo hiểm trong vài tháng. Trong trường hợp bạn đòi bồi thường bảo hiểm, hãy dùng thẻ tín dụng này để thanh toán khoản tối thiểu bạn phải trả và sau đó thanh toán hết số nợ thẻ tín dụng trong thời gian thích hợp. Nhờ vậy, bạn sẽ tránh được sự căng thẳng về tài chính và tự bảo hiểm một phần chiếc xe của bạn. Nếu xe của bạn đã cũ, đã lỗi mốt, thì không cần bảo hiểm va quệt xe. Loại bảo hiểm này thường đắt hơn những loại khác, như bảo hiểm toàn diện chẳng hạn. Bảo hiểm cho những người lái xe dưới 25 tuổi, nhất là dưới 21, rất cao. Tuy nhiên, có một số cách để giữ cho chi phí bảo hiểm trong tầm kiểm soát: - Nếu bạn mua xe trả góp và đóng bảo hiểm, hãy tự đứng tên thay vì ghi tên con bạn trong đơn bảo hiểm. Tốt nhất, chỉ ghi tên con bạn là người được quyền lái xe, và chỉ cho phép con bạn được sử dụng một chiếc xe rẻ nhất của bạn (trong trường hợp bạn có nhiều xe), nhớ ghi là con bạn thỉnh thoảng mới lái. Nếu con bạn nhất định đòi mua xe riêng, nó cũng phải có trách nhiệm tự đóng bảo hiểm và không được dùng xe của bạn nữa.- Con bạn muốn bắt đầu tự lái xe, thì có thể sử dụng các chương trình khuyến khích. Trước hết, yêu cầu con bạn phải học một khóa dạy lái xe ở trường dạy lái. Việc này sẽ làm giảm phí bảo hiểm. Nhiều công ty cũng giảm phí bảo hiểm cho “học viên giỏi”. - Nếu nhà bạn ở cách trường của con bạn hơn 160 km mà lại không có xe, có thể đề nghị giảm phí bảo hiểm theo chế độ dành cho sinh viên. Nhiều công ty bảo hiểm sẽ cho mức chiết khấu cao hơn so với mức thông thường cho người lái xe “không thường xuyên” vì thời gian lái xe của trẻ giảm đi rất nhiều. Mỗi người có thể hưởng nhiều khoản chiết khấu, một số trong đó dựa vào tình trạng hiện tại của chiết khấu. Biết đâu đang có ít nhất một khoản chiết khấu đáng lẽ bạn được hưởng mà không hưởng. Nếu bạn không hỏi, đại lý bảo hiểm sẽ không nói đâu. Nên nhớ, mỗi khoản chiết khấu mà bạn hưởng là mỗi khoản tiền ra khỏi túi nhà đại lý. Dưới đây là danh sách những khoản chiết khấu có thể có: - Chiết khấu cho phanh chống kẹt. Nếu xe bạn đã có lắp thêm phanh chống kẹt thì bạn có thể được giảm một khoản phí bảo hiểm.- Chiết khấu cho hệ thống bảo vệ thụ động. Đó là các dây đai tự động và túi khí ở ghế ngồi xe ô tô. Đôi khi, xe không có sẵn mà do người mua lắp thêm. - Chiết khấu cho người lái xe an toàn. Bạn có bao giờ bị ghi bằng vì lái xe quá tốc độ, gây tai nạn hay vi phạm luật giao thông? - Khóa học lái xe tại một cơ sở có uy tín sẽ cho bạn có quyền được hưởng một khoản chiết khấu.- Chiết khấu cho nhiều xe: loại này dành cho những hộ gia đình hay những doanh nghiệp có nhiều xe và tất cả đều được bảo hiểm ở một công ty bảo hiểm.- Chiết khấu do có nhiều đơn bảo hiểm: khi bạn có nhiều đơn bảo hiểm (nhà, nhân thọ, xe, v.v.) ở cùng một đại lý.- Chiết khấu do ít đi lại. Loại này được áp dụng khi người lái xe sống gần nơi làm việc và chỉ đi dưới 16 000 km/ năm.- Một số hệ thống báo động, và các loại thiết bị chống trộm khác nhằm ngăn không cho khởi động chiếc xe cũng đem lại chiết khấu. Bạn hãy xem kỹ danh sách trên và nhớ nằm lòng khi bạn đi mua xe hoặc đăng ký mua bảo hiểm. Hãy nhớ, không có gì quá đáng khi hỏi về những khoản chiết khấu đó. Nhiều khi, phí bảo hiểm xe được quyết định dựa trên thống kê về số vụ công ty bảo hiểm phải trả tiền trong khu vực cộng với khoản tiền mà họ cho là có thể thu lãi. Đây là sự thật, bởi vì công ty bảo hiểm hoạt động để kiếm tiền. Bạn có muốn bán thứ gì với giá 2.000.000 không nếu bạn biết người ta sẵn sàng trả 4.000.000? Tất nhiên là không rồi. Các công ty bảo hiểm cũng không là ngoại lệ. Ở một số vùng, giá của các công ty có thể chênh nhau tới 80% hoặc thậm chí 100%. Bây giờ hay một lúc nào đó cần bảo hiểm, bạn hãy kiếm báo giá của một số công ty có uy tín để lựa chọn. Có một số công ty bảo hiểm có mức phí đối với những người lái xe an toàn cao hơn mức trung bình nhưng lại thu phí đối với những người lái xe “ẩu” thấp hơn mức trung bình. Vì thế bạn cần khảo giá để xem công ty nào thích hợp với mình nhất.2.7. Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có lợi nhất28/02/2006 Người ta dễ mắc sai lầm trong lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ còn hơn tất cả các lĩnh vực khác cộng lại. Quá nhiều điều khoản trong các loại đơn bảo hiểm khác nhau thường khiến ta khó so sánh. Để quá trình này được dễ dàng hơn, chúng ta cần lưu ý một số điều sau: Bảo hiểm có kỳ hạn là con đường nên đi. Thay vì mua bảo hiểm nhân thọ khả biến, hãy mua bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn và dùng số tiền chênh lệch tiết kiệm được để đầu tư vào lĩnh vực khác. Đừng mua bảo hiểm nhân thọ khả biến. Trong tất cả các loại đơn bảo hiểm, loại này có số tiền phải đóng cao nhất. Bảo hiểm suốt đời hoặc bảo hiểm toàn diện sẽ tiết kiệm cho bạn nếu bạn nhất định muốn có đơn bảo hiểm giá trị tiền mặt. Đừng mua bảo hiểm nhiều hơn mức cần thiết. Nên nhớ, bảo hiểm là để bảo vệ gia đình bạn trước tai họa mất nguồn thu nhập do bạn chết chứ không phải là để gia đình bạn làm giàu khi mất bạn. Không cần thiết phải ký những điều khoản bổ sung (chẳng hạn như: bồi thường gấp đôi, tiền tuất khi qua đời vì tai nạn, miễn đóng phí bảo hiểm nếu bạn tàn tật…) khi mua bảo hiểm nhân thọ. Cũng giống như mua bảo hiểm ô tô/ xe máy, các điều khoản bổ sung là những khoản đầu tư chi phí cao/ lợi nhuận thấp. Bạn nên đóng bảo hiểm mất sức lao động cùng với bảo hiểm nhân thọ trừ khi công ty/ cơ quan bạn đã đóng cho bạn rồi. Về mặt tài chính, trở thành tàn tật vĩnh viễn đến mức hoàn toàn không thể kiếm sống được nữa đối với gia đình bạn còn tồi tệ hơn là bạn chết. Tuy nhiên, điều quan trọng là chỉ mua bảo hiểm đủ để thay thế thu nhập của bạn chứ không phải để tăng nó lên 100%. Đừng chọn những loại như bảo hiểm tiền thế chấp, bảo hiểm thẻ tín dụng. v.v. Cũng như các loại hình bảo hiểm bổ sung khác, bảo hiểm tàn tật có mức phí tương đối cao. Đừng mua bảo hiểm tiền thế chấp. Nói một cách đơn giản, nó lãng phí. Thay vào đó, hãy mua bảo hiểm có kỳ hạn tương đương với số tiền vay thế chấp bạn chưa trả và coi nó như khoản bảo hiểm tiền thế chấp. Cũng tương tự như thế đối với khoản bảo hiểm mua bằng thẻ tín dụng …… Đừng mua bảo hiểm nhân thọ cho trẻ em. Mặc dù về mặt tình cảm, cái chết của chúng là một mất mát rất đau đớn của người lớn chúng ta nhưng chúng không có thu nhập. Vì thế, cái chết của trẻ con không đem lại cho bạn một cú sốc tài chính nào cả.2.8. Nói thêm về bảo hiểm có kỳ hạn28/02/2006 Bảo hiểm có kỳ hạn là loại tiết kiệm nhất trong các loại bảo hiểm. Về khía cạnh tài chính, đó cũng là giải pháp khôn ngoan nhất. Đặc điểm của nó là: Thường thì kỳ hạn là 1, 5 hoặc 10 năm. Đối với loại bảo hiểm có kỳ hạn từng năm một, giá gia hạn mỗi năm mỗi cao hơn khi tuổi của bạn tăng lên. Kỳ hạn 5 hoặc 10 năm thích hợp cho một người mới bắt đầu một ngành kinh doanh nhiều rủi ro, vì các nhà đầu tư và ngân hàng sẽ muốn tính mạng của “con người quan trọng ấy” được bảo hiểm cho đến khi doanh nghiệp sinh lời hoặc đi vào ổn định. Phí bảo hiểm của hợp đồng dài hạn cũng tăng hàng năm theo tuổi Bạn, nhưng số tiền bạn đóng hàng năm thì như nhau vì được tính trung bình và trên suốt thời hạn bảo hiểm. Vì công ty bảo hiểm biết rằng họ “sở hữu” công ty của bạn trong mười năm tới nên họ thường chiết khấu cho bạn một chút. [...]... trước, thường kéo dài 1 0- 20 năm Một phần khoản tiền bạn trả hàng tháng để đóng bảo hiểm, công ty bảo hiểm đầu tư phần còn lại Dần dần, bạn không còn phải đóng một khoản phí nào nữa nhưng vẫn sẽ nhận được một khoản tiền lớn nếu qua đời Đơn bảo hiểm suốt đời thường bị phê phán vì lợi nhuận đầu tư thấp Vì vậy, nên theo chiến lược đầu tư “mua bảo hiểm có kỳ hạn và đầu tư phần còn lại - nghĩa là bạn mua bảo... vụ thích hợp là yếu tố quan trọng làm nên sự thành công của cả chiến lược Cuối cùng, lợi ích của chiến lược này là rất lớn nếu bạn là người phải đóng thuế thu nhập cao 2.10 Kết luận 28/02/2006 Bạn cần bảo hiểm để đối phó với những rủi ro gây ra những mất mát mà bạn không thể tự mình giải quyết Chỉ cần nhớ rằng bảo hiểm cũng giống như bất kỳ thứ gì khác mà bạn mua - hãy đi khảo giá để chọn được loại . Học cách làm giàu. Phần 5: Tìm hiểu về bảo hiểmPhần tiếp theo của bộ tài liệu cẩm nang " ;Học cách làm giàu& quot; sẽ cung cấp. như :- Duy trì phong cách sống mà bạn đã quen- Giúp bạn đương đầu với những tình huống khẩn cấp về tài chính hoặc những khoản chi bất ngờ-