- Đề tài được tiến hành nghiên cứu tại Ngân hàng Nông Ngiệp và phát triển Nông thôn Lào Cai 1.1. Đặc đIểm về tự nhiên. Lào Cai là một tỉnh miền núi, biên giới phía tấy bắc của tổ quốc. - Phía bắc giáp với thị trấn Hà Khẩu – Tỉnh Vân Nam Trung Quốc. - Phía nam giáp tỉnh Yên báI - Phía đông giáp tỉnh Hà Giang - Phía tây giáp tỉnh Lai Châu- Sơn La. Lào Cai là một tỉnh miền núi nên gặp nhiều khó khăn trong việc phát triển giao thông vận tải vì thế đã cản trở việc phát triển kinh tế trong và ngoài tỉnh. Tuy nhiên Lào Cai cũng có ưu thế là tỉnh giáp với Vân Nam Trung Quốc nếu biết tận dụng ưu thế của mình Lào Cai sẽ rất phát triển về đương xuất khẩu. 2.1. Tình hình đất đai và lao động của tỉnh. a. Tình hình đất đai: Từ số liệu phản ánh ở biểu 1 ta thấy: Lào Cai có tổng diện tích đất tự nhiên là 804.400ha là tỉnh miền núi nên diện tích này chưa được tận dụng tối đa năm 1997 có 221.427ha nhưng sang năm 98 chỉ còn là 220.486ha trong khi đó diện tích đất chưa sử dụng lại chiếm một diện tích là không nhỏ năm 1997là 529.678ha nhưng con số này đã được giảm dần từ năm 98 trở lại đây bởi nhờ vào nguồn vốn tín dụng của Ngân hàng Nông Ngiệp và phát triển Nông thôn người dân đã biết tận dụng những khoảng đất trống đồi núi trọc tuy nhiên phần đất chưa sử dụng cũng được bổ sung thêm vào đất Nông nghiệp và một số loại đất khác. Cũng giống như một số tỉnh miền núi khác diện tích nông lâm nghiệp chiếm phần đa trong số tổng diện tích canh tác của cả tỉnh và phần đất bổ sung hàng năm. Năm 1997 đất Nông nghiệp là 51.286ha năm 1998 tăng lên 72.387 ha, cho đến năm 2000 con số về đất Nông nghiệp không chỉ còn là 72.387 ha nữa mà nó đã lên đến 73.084ha bên cạnh đó đất lâm nghiệp cũng có xu hướng tăng nhưng chậm hơn bởi nguồn đất bổ sung vào Lâm nghiệp còn thấp. Theo con số thống kê được về tình hình kinh tế của tỉnh thấy rằng tổng giá trị sản xuất Nông nghiệp có xu hướng tăng lên, đã phản ánh dược hiệu quả của việc sử dụng đất nông lâm nghiệp. Là một tỉnh mới được thành lập (mới được tách) xu hướng phát triển kinh tế được nâng lên do đó kéo theo đất ở và đất chuyên dùng tăng: Đất ở năm 97 chỉ có 2023ha đến năm 2000 đã lên tới con số là 3926 ha cơ cấu lần lượt tăng dầ lên theo các năm: năm 1997 là 0,3% năm 1998 là 0,31%. Nhưng cho đến năm 2000 có cấu đặt ở đã là 0,49% song song với việc đất cửa của tỉnh tăng thì cơ cấu đất chuyên dùng cũng tăng từ 1,24% năm 1997 lên 2% năm 2000. Tuy nhiên với đIều kiện như hiện nay các đơn vị kinh tế các ngành kinh tế đều được tín dụng Ngân hàng đầu tư vốn vì thế việc cần thiêts là phảI giảm hơn nữa phần diện tích đất còn sử dụng như đẩy mạnh việc giao đất, giao rừng cho người dân. b. Tình hình dân số và lao động. Lào Cai là một tỉnh có nhiều các thành phần dân tộc đặc biệt lầ dân tộc ít người và là tỉnh miền núi, vùng sâu, vùng xa nên vấn đề đem ánh sáng đến cho người dân là rất khó vì thế trình độ dân trí thấp, y tế, giáo dục vào những năm 1997,1998 còn hạn chế rất nhiều chủ yếu chỉ được phổ cập ở thị xã và một số vùng thấp ở các huyện, kinh tế chủ yếu là phát triển ngành Nông nghiệp, chỉ một tỷ lệ nhỏ về công nghiệp và dịch vụ. Cùng với số liệu biểu 1 ta thấy rằng số lượng lao động tăng lên mỗi năm đặc biệt lao động dịch vụ một ngành khá mới mẻ đỗi với một tỉnh mới như Lào Cai nhưng theo xu hướng giảm dần đê thay vào đó là nhữn con người cua nền công nghiệp, dịch vụ. Lao động Nông nghiệp của tỉnh năm 1997 đạt cơ cấu Nông nghiệp đạt 87,14%, so với tổng số lao động; Năm 1998 cơ cấu đạt 79,8% , năm 1999 đạt cơ cấu là 79,52%, đến năm 2000 cuối cùng của thế kỹ 20 có cấu lao động có con số là 79,56%. Để giảm bớt được số lao động Nông nghiệp và đầy mạnh hơn nữa lao đông công nghiệp và lao động dịch vụ tỉnh cần phải có những dự án khả thi để thu hút được vốn vay, xây dựng các cơ sở kinh tế các cơ sở chế biến sản phẩm nông nghiệp từ đó sẽ giải quyết được việc làm, sử dung lao động Nông nghiệp sang các ngành công nghiệp, dịch vụ trong thời gian nhàn rỗi nhằm thu nhập cho người lao động, cải tiến bộ mặt nông thôn. c. Cơ sở kinh tế. Lào Cai đã biết tận dụng những ưu thế của mình để phát triển những ngành nghề phù hợp với cùng chung mục đích của cả nước là dân giầu nước mạnh xã hội công bằng văn minh. Nhờ vào mạng lưới tín dụng Ngân hàng rộng khắp ngoàI những cơ sở kinh tế của Nhà nước ra đã không ít các cơ sở của tư nhân cũng mọc lên như nắm với mỗi người mỗi ngành nghề khác nhau. Bên cạnh các doanh nghiệp còn có những trang trại chăn nuôI gia súc và chiếm cơ cấu rất lớn trong tổng số các cơ sở kinh tế. Các cơ sở doanh nghiệp từ những năm 2000 la 112 cơ sở. Đây là những con số đáng mừng trong công cuộc phát triển của nền kinh tế thị trường hiện nay. Các cơ sở kinh tế phát triển đặc biệt là kinh tế trang trại và kinh tế hộ gia đình phát triển là tiềm năng về lực lượng sản xuất, biết đầu tư đúng mức, khuyến khích sản xuất đúng mức sẽ là chiếc chìa khoá để giảI quyết công ăn việc làm cho số lao động hiện còn đang thất nghiệp, nhờ đó mức thu nhập của cả tỉnh cũng sẽ được nâng cao, nhằm cải tiến bộ ,mặt cho Lào Cai và cho toàn xã hội. Tuy nhiên để các cơ sở kinh tế phát triển thì Lào Cai không thể không đầu tư vào các cơ sở hạ tầng của làng xã, thôn bản, và giao thông vận tảI, giáo dục y tế… * Về giao thông: Lào Cai có tuyến đường sắt gắn liền với Hà Nội và được nối với tỉnh Vân Nam Trung Quốc là điều kiện thuận lợi cho tỉnh mở rộng quan hệ và giao lưu, buôn bán, xuất nhập hàng hoá. Tuy là giao thông vận tảI Lào Cai đựoc đầu tư không phải ít nhưng vì LàoCai có những đồi núi nên việc đi lại cũng còn khó khăn. * Về văn hoá-y tế-giáo dục: Đã được chú trọng cả về số lượng và chất lượng mặc dù tỉnh có những ưu tiên cho vùng sâu, vùng xa, nhưng trình độ văn hoá-giáo dục của tỉnh vẫn còn ở mức thấp do nhiều nguyên nhâ như ở các khu vực này hầu đa là dân tộc thiểu số nên việc vận động trẻ đến trường là cả một con đường dài cuả tỉnh. 2.2.2. Tình hình kinh tế của tỉnh Lào Cai. Nền kinh tế Lào Cai đang trên con đường ổn định và phát triển với cơ cấu phát triển kinh tế tương đối đồng đều. Qua số liệu thống kê được ở biểu 1 và biểu 2 đã chứng minh được rằng sản xuất của tỉnh phảI nói đến ngành nông lâm nghiệp, thuỷ sản năm 1997 có số lượng là 700.299 T.đ đến năm 1998 số lượng là 798.318 T.đ, năm 1999 là 813.826 con số năm 2000 là 820.027 T.Đ. Nhìn một cách tổng thể nền kinh tế của tỉnh là phát triển khá tốt nhưng đi vào các ngành cụ thể ta thấy rằng tỉnh cơ cấu giá trị sản xuất của ngành Nông lâm nghiệp, thuỷ sản và công nghiệp, xây dựng của năm 2000 có tăng lên so với năm 1999 nhưng riêng ngành dịch vụ Cơ cấu giá trị sản xuất có chiều hướng giảm mặc dù số lượng vẫn tăng qua đó ta có thể kết luận rằng về Cơ cấu kinh tế của tỉnh chuyển dịch còn chưa đồng đều. Nhìn chung của Cơ cấu giá trị sản xuất ngành Nông nghiệp vẫn chiếm tỷ lệ lớn trong tổng giá trị sản xuất của tỉnh. Do vậy càng khẳng định thêm vị trí của ngành mũi nhọn làm cơ sở cho các ngành khác phát triển. Cụ thể về tình hình kinh tế của một số ngành: * Ngành Nông nghiệp (Biểu 2) Nông nghiệp Lào Cai trong cơ chế thị trường như hiện nay, người dân đã biết áp dụng khoa học kỹ thuật vào sản xuất nên tổng giá trị sản lượng Nông nghiệp có xu hướng tăng lên qua những năm gần đây 700.299 triệu đồng là con số năm 97 đạt được, năm 98 đạt 798.318 triệu đồng, năm 99 đạt 813.826 tr.đ, năm 2000 đạt 820027tr.đ. Sản lượng lương thực quy thóc cũng tăng qua các năm 1997,1998,1999,2000 với 144.445 tấn,, 152.534tấn,153.472 tấn, 163.271 tấn. Sản lượng lương thực bình quân đầu người còn thấp: năm 1997 là 255,8 kg/người, … năm 2000 là 270,6kg/người. Để khắc phục khó khăn này cần có sự phối hợp chặt chẽ hơn nữa giữa các ban ngành, các cấp trong tỉnh. Quan trọng và phải có nguồn vốn để có thể xây dựng cơ sở, áp dụng những tiến bộ khoa học kỹ thuật như mua thiết bị máy móc hiện đại… * Ngành công nghiệp – xây dựng hiện nay ngành công nghiệp, xây dựng của tỉnh thực chất có rất nhiều lợi thế do thiên nhiên ưu đãi như khai thác khoáng sản và tiêủ thủ công nghiệp như mỏ quặng Apatit thị xã Cam Đường, mỏ đồng tại thị trấn Bát Xát và một số ngành công nghiệp xây dựng khác. Nhưng vì chưa có nhiều kinh nghiệm lại tiếp thu kỹ thuật chậm… nên khi chuyển sang kinh tế thị trường thì hầu hết các HTX chuyển đổi không kịp, lúng túng đã đi đến giải thể. Nhưng đến nay với nguồn vốn tín dụng cung cấp kịp thời nên kỹ thuật công nghiệp, xây dựng đã thay đổi đang dần được khôi phục lại những ngành nghề truyền thống, làm nong nhãn, sản xuất ruợu, làm đậu, nghề mộc, làm bún… dưới hình thức khác nhau nhưng chủ yếu là phát triển kinh tế hộ. Nhưng để cho Công nghiệp xây dựng phát triển nhanh kịp thời với những thay đổi của đất nước thì điều cần thiết là phải đẩy mạnh khoa học công nghệ, maý móc thiết bị, là tỉnh có nhiều lợi thế trong việc trồng cây ăn quả như dứa, Mận Bắc Hà, vậy mà Lào Cai chẳng có một có sở chế biến nào tại tỉnh, để nâng cao hiệu quả sản xuất, chất lượng sản phẩm, Lào Cai cần phải đầu tư vào việc xây dựng các cơ sở chế biến tại địa bàn, tìm thị trường tiêu thụ, tìm các đối tác liên doanh, đầu tư vốn bảo quản, chế biến nông sản thực phẩm, chế biến thức ăn gia súc… Xây dựng quy hoạch các vùng sản xuất tiểu thủ Công nghiệp nhất là quy hoạch sản xuất vật liệu xây dựng, gạch ngói… từ đó bộ mặt Nông thôn được cải thiện hơn. * Thương nghiệp du lịch: Lào Cai là tỉnh cũng có lợi thế về du lịch như điểm du lịch nổi tiếng ở thị trấn SaPa, là tỉnh biên giới giáp với huyện Hà Khẩu – Vân Nam TQ vì thế Lào Cai cần phải tận dụng hết ưu thế của tỉnh nên cần chú trọng đầu tư vào lĩnh vực này. Qua biểu 2 ta thấygiá trị sản xuất ngành thương nghiệp dịch vụ có Cơ cấu cao hơn ngành Công nghiệp năm 1997 là 29,65% năm 1998 là 26,93%, năm 1999 là 27% và năm 2000 là 27,1%. Nhìn chung nền kinh tế Lào Cai có phát triển nhưng các ngành kinh tế, đơn vị kinh tế đều thiếu về nguồn vốn để đầu tư vào khoa học kỹ thuật, trang thiết bị… vậy vấn đề đặt ra ở đây là phải có sự đầu tư vốn vào sản xuất, chuyển dịch Cơ cấu kinh tế. Điều đó chứng tỏ rặng sự trợ giúp vốn tín dụng Ngân hàng là khong thể thiếu. Muốn vậy công tác huy động vốn và cho vay vốn của Ngân hàng phải được thực hiện tốt. 2. PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU. 2.1. Địa điểm nghiên cứu. Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Lào Cai là tổ chức tín dụng hoạt động trong phạm vi rộng có khả năng huy động các nguồn vốn của các tổ chức cá nhân rỗi trong và ngoài khu vực và nguồn vốn huy động được Nhà nước cho phép để thành lập quỹ cho vay với mục đích cung cấp nguồn vốn kịp thời cho phát triển Nông nghiệp, Nông thôn . Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn ra đời đã góp phần không nhỏ trong sự nghiệp phát triển kinh tế của tỉnh. Bởi Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn đã gắn liền với người dân. Ngân hàng đã cho vay vốn từ các doanh nghiệp tới các hộ gia đình nhằm đầu tư cho các ngành, các cơ sở kinh tế: nông – lâm – ngư nghiệp, công nghiệp dịch vụ. 2.2. Phương pháp thu thập số liệu Số liệu được thu thập dưới 2 hình thức là nguồn số liệu đã có sẵn và nguồn số liệu qua thực tế điều tra, nghiên cứu, và phân tích. 2.2.1.Nguồn số liệu có sẵn Các nguồn thông tin về tình hình cơ bản và hoạt động của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn (thông tin liên qua tới việc huy động và cho vay vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Lào Cai ) được thu thập từ các phòng ban chuyên môn như: phòng kinh doanh, phòng tín dụng, phòng kinh tế…; các báo cáo tổng kết theo quý, năm. Các số liệu thu thập được nhằm thông tin sau: - Thông tin về nguồn vốn - Thông tin về việc huy động vốn - Thông tin doanh số cho vay, thu nợ, số lượt khách hàng vay vốn, dư nợ, dư nợ quá hạn, thông tin về lãi suất hoạt động và cho vay cua Ngân hàng. 2.2.2.Điều tra thu thập số liệu mới. Qua những lần đi thực tế địa bàn để tìm hiểu thêm về những khó khăn trong vấn đề phát triển kinh tế của các doanh nghiệp, các có nhân và khả năng cho vay vốn của Ngân hàng, trong năm 2000 theo phương pháp chọn mẫu như chọn mẫu ngấu nhiên đối với các doanh nghiệp và hộ sản xuất được vay vốn của Ngân hàng không được vay vốn của Ngân hàng. 2.3. Phương pháp nghiên cứu: Để làm sáng tỏ đề tài chúng tôi dùng một số phương pháp nghiên cứu: 2.3.1. Phương pháp thống kê: Là phương pháp có bản chất số lưọng, nó giúp cho việc thu thập số liệu về tình hình huy động và cho vay vốn và nó có vai trò quan trọng trong đánh giá kết quả của hệ thống kinh tế. 2.3.2. Phương pháp so sánh: + So sánh tưong đối: Được thể hiện bằng % nói lên mức độ đạt được cụ thể về công tác tín dụng (trong việc huy đông và cho vay vốn) + So sánh bình quân: Phản ánh chất lưọng và trình độ của các chỉ tiêu nghiên cứu trung gian và thời gian khác nhau. 2.3.3. Phương pháp phân tích tổng hợp. Là phương pháp cần thiết phải đi vào thực tế tìm hiểu mức độ cần vốn và khả năng đáp ứng đựoc nhu cầu của mỗi khách hàng từ đó tìm ra giải pháp cho hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. 2.4. Phương pháp xử lý số liệu. Đối với số liệu có sẵn: Cần thu thập và phân ra các chỉ tiêu về nguồn vốn, tình hình cho vay theo đối tượng khách hàng và trong tập hợp thành các bảng biểu. Với số liệu mới: Phân thành 2 đối tượng, vay vốn và không được vay vốn ở Ngân hàng bằng các chỉ tiêu như: số lượng cua Ngân hàng đáp ứng tới nhu cầu khách hàng, đơn giá của khách về lãi suất, về thủ tục, về thời hạn cho vay của Ngân hàng; từ đó tổng hợp thành bảng biểu. Tất cả số liệu đều được xử lý và phân tích trên máy vi tình. . - Đề tài được tiến hành nghiên cứu tại Ngân hàng Nông Ngiệp và phát triển Nông thôn Lào Cai 1.1. Đặc đIểm về tự nhiên. Lào Cai là một tỉnh. vốn và cho vay vốn của Ngân hàng phải được thực hiện tốt. 2. PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU. 2.1. Địa điểm nghiên cứu. Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn