Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 MỘT SỐ Ý KIẾN ĐỀ XUẤT NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY HỘ NÔNG DÂN TẠI NHNo CL 1. Định hướng trong thời gian tới của hoạt động cho vay hộ nông dân Giữ vững vai trò là ngân hàng hàng đầu trong hoạt động cho vay hộ nông dân cũng như mở rộng thị phần và vị thế sang các đối tượng khác như: doanh nghiệp, tổ chức kinh tế,… Nâng cao chất lượng dịch vụ, giữ uy tín với khách hàng. Tăng doanh thu cũng như lợi nhuận, đạt tỷ lệ lợi nhuận/doanh thu cao. Hiện đại hoá công nghệ để hội nhập khu vực và cạnh tranh với các ngân hàng khác. 2. Một số giải pháp để xuất Mở rộng mạng lưới hoạt động, đưa ngân hàng đến với người nông dân ở cả những vùng xa xôi, các xã còn nhiều khó khăn. Hiện nay ngân hàng đã có hệ thống đại lý đến từng xã, nhưng vẫn còn hạn chế về số lượng, chỉ có một người đảm nhiệm làm đại lý ở mỗi xã. Với diện tích rộng lớn, địa hình lại phức tạp thì mỗi cán bộ cũng như đại lý của họ không thể đảm trách tốt nhiệm vụ của mình được. Theo tôi, có thể tăng lên thành 2 người làm đại lý/xã đối với những xã lớn, lượng khách hàng đông, phân công từng địa bàn chuyên trách cho mỗi người thì chắc chắn họ sẽ làm việc có hiệu quả hơn, hỗ trợ tốt hơn cho hoạt động của những cán bộ cũng như của ngân hàng. Đào tạo đội ngũ cán bộ có trình độ và năng lực cũng như kiến thức thực tế để có thể phục vụ tốt hơn cho nhu cầu khách hàng của mình. Một cán bộ ngân hàng muốn hoàn thành thật tốt công việc của mình thì đòi hỏi họ phải có trình độ để đảm bảo việc thực hiện đúng quy trình cũng như thủ tục làm việc, nhưng cũng không thể thiếu những hiểu biết về khách hàng của mình. Ví như muốn thẩm định một dự 1 1 1 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 án chăn nuôi thì cũng phải biết nơi để tham khảo giá cả, tránh hiện tượng khách hàng khai không trung thực để nâng giá, ảnh hưởng đến kết quả thẩm định cũng như quyết định cho vay. Muốn cho vay kinh doanh thì cũng cần phải biết mặt hàng đó có tiềm năng hay không, hoặc địa điểm kinh doanh có thuận lợi như khách hàng miêu tả không, giá cả tài sản đảm bảo có đúng như khách hàng kê khai hay không, tránh xảy ra những sai lầm đáng tiếc và không đáng có. Tăng cường mối quan hệ với các cấp chính quyền địa phương và các tổ chức đoàn thể, như: Hội phụ nữ, Hội nông dân,… để xã hội hoá công tác của ngân hàng cũng như tranh thủ được sự giúp đỡ của địa phương trong hoạt động kinh doanh. Những tổ chức đoàn thể tại địa phương luôn giành được sự tin tưởng của người dân, đóng vai trò quan trọng trong tinh thần, ý thức của họ, vì vậy mà khi ngân hàng giành được sự ủng hộ và giúp đỡ của các tổ chức này thì chắc chắn sẽ được người dân biết đến nhiều hơn, tin tưởng hơn. Đặc biệt là với vai trò chủ yếu là phục vụ cho sự phát triển nông nghiệp nông thôn thì hoạt động này càng có vị trí quan trọng đối với ngân hàng nông nghiệp nói chung và NHNo_CL nói riêng. Ngân hàng có rất nhiều các chính sách, phương thức cho vay hỗ trợ phát triển nông nghiệp, như: cho vay mua máy móc cải tiến sản xuất, cho vay phát triển đàn bò, … những hoạt động này thường phải có sự giúp đỡ của Hội nông dân, Hội phụ nữ,… Hội sẽ lập danh sách những hộ có nhu cầu để chuyển đến ngân hàng, ngân hàng sẽ căn cứ vào đó để tiến hành thẩm định, sau đó sẽ chuyển vốn tới các hộ này thông quan Hội nông dân, cũng có khi cho vay thông qua Hội bằng tín chấp của Hội. Cho vay bằng hình thức này vừa an toàn lại vừa giảm bớt khối lượng công việc cho ngân hàng, đồng thời cũng củng cố thêm mối quan hệ với địa phương. Tiến hành định kỳ công tác đánh giá hoạt động để thống kê những mặt đã làm được, rút ra những tồn tại để kịp thời đề ra những biện pháp cụ thể khắc phục tồn tại đó, thực hiện tốt hơn nữa hoạt động của đơn vị. Hiện nay NHNo_CL đã thực 2 2 2 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 tiện tự kiểm tra định kỳ hàng quý do Tổ thanh tra chuyên đề của ngân hàng tiến hành. Tuy nhiên, do lực lượng tương đối ít, khối lượng công việc lại nhiều, trình độ cán bộ còn chưa cao nên việc thanh tra có khi còn thiếu sót. Quý I/2008, khi chuyển chứng từ lên ngân hàng Tỉnh để tiến hành kiểm toán thì mới phát hiện 4 trường hợp một khách hàng mà đứng tên vay nhiều món khác nhau, ở các điểm giao dịch khác nhau. Tuy lý do được đưa ra là do “thiếu thông tin”, nhưng đó cũng là sơ sót khi thanh tra ngân hàng không phát hiện được. Để tránh những sai sót có thể phát sinh, theo tôi thì ngân hàng cần tiến hành đào tạo nâng cao trình độ năng lực cho cán bộ kiểm tra, có thể giao lưu, trao đổi với các ngân hàng khác để học hỏi kinh nghiệm. Đồng thời, mỗi cán bộ cần tự mình nâng cao trình độ, ý thức được vai trò của mình, hoàn thành tốt nhiệm vụ để hoạt động ngân hàng có thể diễn ra thuận lợi, đem lại kết quả cao. Coi trọng việc nâng cao chất lượng tín dụng, thường xuyên xác định chất lượng tín dụng qua công tác phân loại nợ, có những biện pháp cụ thể và kiên quyết để giải quyết dứt điểm các món nợ xấu. Nợ xấu là một trong những nguyên nhân chủ yếu làm giảm lợi nhuận của ngân hàng, gây ảnh hưởng xấu đến hoạt động kinh doanh, vì vậy mà giải quyết nợ xấu có vai trò rất quan trọng. Nợ xấu phát sinh khi khách hàng không trả hoặc trả không đủ nợ vay cho ngân hàng (bao gồm cả vốn và lãi), vì vậy mà trước tiên ta phải giảm nợ xấu trong khả năng có thể. Thực hiện thông qua hoạt động thẩm định trước khi cho vay và giám sát sử dụng vốn vay. Cán bộ tín dụng phải thẩm định cẩn thận, nhất là tính khả thi, khả năng sinh lời của phương án sản xuất, bởi việc này sẽ quyết định trực tiếp nguồn trả nợ của khách hàng, cùng với việc xác định đạo đức của người xin vay, thông qua các tổ chức đoàn thể, hoặc hàng xóm, bạn hàng,… Nợ xấu phát sinh có thể do nguyên nhân từ dự án hoặc rủi ro từ phía người vay, việc kiểm tra thật đầy đủ các yếu tố trước khi quyết định cho vay có thể giảm thiểu nguy cơ dẫn đến nợ xấu. 3 3 3 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Nợ xấu ảnh hưởng rất không tốt đến hoạt động của ngân hàng nhưng việc giải quyết bằng tài sản thế chấp chỉ là biện pháp cuối cùng mà cả ngân hàng và khách hàng đều không mong muốn. Tài sản thế chấp của người nông dân thường là nhà đất của họ nên khi bị ngân hàng kết hợp với công an xã niêm phong thì họ không còn chỗ ở, mà ngân hàng cũng phải tốn chi phí để bảo quản, trông coi trước khi phát mãi. Các cán bộ ngân hàng thường “chỉ dẫn” cho khách hàng là “cứ trả hết nợ đi, rồi lại vay ngay được mà!”, bằng cách vay tạm đâu đó trong vòng khoảng 1 tuần, khách hàng đã có thể trả nợ ngân hàng, rồi lại vay lại của ngân hàng để trả chỗ kia, ngân hàng lại bớt đi một món nợ xấu, nhưng đó chỉ là biện pháp tạm thời, mang tính đối phó, bởi cuối cùng thì khách hàng cũng vẫn phải trả nợ cho ngân hàng. Theo tôi, đối với những món nợ xấu, cán bộ tín dụng cần phân tích cụ thể, chính xác, cẩn thận, xét khả năng trả nợ của khách hàng, để tìm cách thu hồi hợp lý, hiệu quả. nếu họ vì lý do khách quan như thiên tai, dịch bệnh,… mà không trả được nợ, tư cách, ý thức trả nợ được đánh giá tốt, có khả năng sản xuất, thì có thể dãn nợ cho họ, thậm chí có thể hỗ trợ cho vay thêm để họ sản xuất lại, khắc phục thiệt hại đồng thời trả nợ cho ngân hàng. Riêng với những hộ bị thiệt hại nặng, ít có khả năng sản xuất lại, mà cũng không có tài sản đảm bảo thì có thể tạm lùi thời hạn trả nợ lại để tìm cách thu hồi sau (đến vụ mùa thu hoạch,…). Với những trường hợp cá biệt, không thể khắc phục được, khả năng thu hồi vốn không cao thì ngân hàng mới tiến hành xử lý tài sản đảm bảo theo luật định, trong thời hạn nhất định mà khách hàng không trả được nợ thì ngân hàng sẽ phát mãi tài sản đó để thu hồi lại vốn kinh doanh. Việc giải quyết những món nợ xấu cần tiến hành thật khéo léo và cẩn thận để tạo điều kiện cho các khách hàng gặp khó khăn có cơ hội khắc phục sản xuất và hạn chế tổn thất đến mức tối thiểu cho ngân hàng. 4 4 4 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Mở rộng đối tượng cho vay, đa dạng hoá các loại hình dịch vụ để hoạt động ngân hàng diễn ra thuận lợi và thu được nhiều lợi nhuận hơn. Vì là một ngân hàng nông nghiệp, vốn kinh doanh có lúc còn hạn chế, với khách hàng là nông dân, nhu cầu vay ít thì việc đáp ứng không có khó khăn, nhưng để hướng tới lực lượng khách hàng khác như: doanh nghiệp, vay tiêu dùng (mua nhà, xe,…) thì trước tiên ngân hàng cần phải mở rộng hoạt động huy động vốn của mình. Với lợi thế là ngân hàng lâu năm nhất trên địa bàn, có quan hệ tốt với người dân và chính quyền thì chắc chắn việc mở rộng hoạt động của ngân hàng sẽ không gặp nhiều khó khăn. Nền kinh tế càng phát triển thì nhu cầu của con người càng phong phú, cho vay tiêu dùng cũng đã được triển khai ở NHNo_CL từ 5 năm nay, nhưng kết quả vẫn còn rất hạn chế, do theo quy định thì việc cho vay theo lương thông qua cơ quan của người vay thì chỉ được giới hạn 10 triệu đồng/người không phải thế chấp tài sản, cả đối với người có mức lương cao (khoảng 5triệu đồng/tháng). Trong nền kinh tế hiện nay thì 10 triệu đồng không thể giúp nhiều cho những người có nhu cầu cao. Theo tôi, ngân hàng có thể kiến nghị với ngân hàng cấp trên tăng mức cho vay tiêu dùng không phải thế chấp tài sản Một số ngân hàng khác đã tiến hành hợp tác với các công ty khác để tiến hành cho vay mua hàng trả góp, đây là một phương thức rất hay mà trong quá trình mở rộng kinh doanh, ngân hàng có thể xem xét và áp dụng. Số doanh nghiệp mở ra trên địa bàn ngày càng nhiều, lượng vốn cho kinh doanh của họ là rất lớn, đây là lực lượng khách hàng đầy tiềm năng của ngân hàng. Ngân hàng có thể tìm thêm khách hàng bằng cách quảng bá hình ảnh rộng rãi, có những phương thức ưu đãi cho khách hàng lớn, như lãi suất ưu đãi, tiến hành thăm hỏi, tặng quà các dịp có ý nghĩa (lễ, tết, …), đồng thời tự mình nâng cao chất lượng hoạt động để giành được uy tín và vị trí đối với khách hàng, làm tốt những việc này thì chắc chắn khách hàng sẽ tự tìm đến với ngân hàng. 5 5 5 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Đồng thời cũng tiến hành đơn giản hoá các thủ tục đến mức có thể để người nông dân - trình độ còn hạn chế, hiểu được và thực hiện dễ dàng bằng cách giải thích thật đơn giản, dễ hiểu nhưng cũng phải đầy đủ, chính xác. Đối với những khách hàng vay vốn lần đầu, cán bộ ngân hàng phải xoá bỏ tâm lý e ngại ban đầu thông qua sự chủ động giúp đỡ họ giải quyết vướng mắc về thủ tục cho vay, cách thức giải ngân và thu lãi, thu nợ, tiến hành giải ngân nhanh chóng đáp ứng kip thời nhu cầu của người vay để tạo ấn tượng ban đầu tốt đẹp về ngân hàng. Với những khách hàng quen, đã hiểu, biết về thủ tục vay vốn, ngân hàng có thể ưu đãi hơn về lãi suất, giảm bớt các điều kiện cho vay, … Trên đây chỉ là một số giải pháp kiến nghị nhằm góp phần nâng cao chất lượng tín dụng của ngân hàng, việc áp dụng các giải pháp đó cần phải có sự nghiên cứu và chuẩn bị kỹ lưỡng từ phía ngân hàng để có thể đem lại hiệu quả tốt nhất. 3. Kiến nghị 3.1. Với Ngân hàng nhà nước Việt Nam - Đề nghị NHNN Việt Nam giảm thấp tỷ lệ dự trữ bắt buộc và tỷ lệ dự trữ thanh toán cũng như giảm thấp mức đóng góp nguồn vốn cho NH Chính sách xã hội để NHNo có thêm nhiều nguồn vốn với chi phí thấp để cho vay hộ nông dân với lãi suất hợp lý, tạo điều kiện thuận lợi cho người nông dân phát triển sản xuất kinh doanh, nâng cao đời sống, văn hoá, XH. - Ngân hàng Trung ương có chức năng quản lý nhà nước về hoạt động tiền tệ và ngân hàng, trong đó có vấn đề điều hành lãi suất. Trong những tháng đầu năm 2008, các tổ chức tín dụng vì cạnh tranh thu hút vốn nên đã đua nhau tăng lãi suất, NHNN khó kiểm soát. Sang đầu quý II/2008, NHNN đã quy định mức lãi suất trần trong huy động vốn của các ngân hàng nên hoạt động của các ngân hàng đã dần ổn định trở lại. 6 6 6 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 - Khách hàng chủ yếu của NHNo là người nông dân nên lượng vốn huy động được từ địa phương rất nhỏ, chi phí lại cao, cũng không thể tăng lãi suất cho vay nếu không sẽ mất khách hàng, việc thực hiện chính sách ưu tiên cho nông nghiệp nông thôn lại gặp nhiều khó khăn, dịch bệnh tràn lan, vì vậy mà hoạt động của NHNo vấp phải những khó khăn hơn so với các ngân hàng thương mại khác. Dù vậy hiện nay lãi suất cho vay của NHNo_CL vẫn thấp hơn hoặc bằng so với các ngân hàng khác đang hoạt động trên địa bàn (NHNo cho vay ngắn hạn là 1,4%/tháng, trong khi Sacombank là 1,2-1,65%/tháng với các món vay cùng kỳ hạn). Do vậy, kiến nghị với ngân hàng Trung ương có chính sách lãi suất phù hợp và giải pháp cụ thể cho NHNo để NHNo vừa phát triển kinh doanh vừa phục vụ được chính sách phát triển nông nghiệp nông thôn. - Việc kiểm tra của các ngân hàng cấp trên là rất cần thiết, đảm bảo hoạt động của ngân hàng ổn định và an toàn nhưng cũng không nên áp dụng quá cứng để tránh ảnh hưởng tới hoạt động của ngân hàng cũng như tiết kiệm được chi phí cho toàn hệ thống. - Một số rủi ro của ngân hàng xảy ra là do thiếu thông tin (tình hình vay nợ của khách hàng, số món vay của một người,…) nên NHNN cần có biện pháp tích cực nâng cao chất lượng công tác thông tin phục vụ hoạt động cho vay của các NHTM cũng như các tổ chức tín dụng, cần thiết thì có thể bắt buộc các tổ chức này tham gia vào hệ thống thông tin, coi đó vừa là quyền lợi vừa là nghĩa vụ của mình thì chắc chắn hệ thống sẽ đáp ứng được nhu cầu thông tin cho các ngân hàng, giảm thiểu những rủi ro do thiếu thông tin. - Tài sản đảm bảo tiền vay phần lớn là bất động sản nên khi có nợ xấu cần giải quyết tài sản đảm bảo để thu hồi nợ thì lại có nhiều vướng mắc do trình tự, thủ tục đấu giá cũng như tố tụng nên rất phức tạp và mất thời gian, bởi theo quy định thì ngân hàng cần đưa tài sản ra bán đấu giá hoặc khởi kiện ra Toà án. Theo tôi, nên 7 7 7 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 đổi mới theo hướng ngân hàng có thể chủ động áp dụng các phương thức xử lý tài sản đảm bảo (bán, chuyển nhượng, cho thuê) để thu hồi nợ của mình. 3.2. Với Ngân hàng cấp trên - Đề nghị trang bị và lắp đặt máy rút tiền tự động ATM cho NHNo Chí Linh để Chi nhánh mở rộng hoạt động dịch vụ cũng như nâng cao vị thế của Chi nhánh để có thêm điều kiện thuận lợi phục vụ khách hàng tốt hơn. - Đề nghị sớm cho khởi công xây dựng trụ sở chính cho Chi nhánh như kế hoạch để Chi nhánh sớm có trụ sở mới khang trang phục vụ cho hoạt động kinh doanh được thuận lợi hơn. - Kiến nghị cho các chi nhánh ngân hàng cơ sở được chủ động về nhân sự trong phạm vi cho phép để có thể phục vụ tốt hơn cho nhu cầu của khách hàng, giảm thiểu trường hợp phải chờ đợi lâu, gây phiền hà, mất thời gian, vừa để đảm bảo chất lượng tín dụng cũng như quyền lợi của người lao động trong ngân hàng. - Đề nghị NHNo&PTNT VN tăng đơn giá tiền lương cho các ngân hàng ở địa bàn miền núi để kích thích hoạt động kinh doanh cũng như tạo động lực cho người lao động làm việc có hiệu quả hơn. - Chế độ với các cán bộ tín dụng cần phải được điều chỉnh, bởi cán bộ tín dụng thường xuyên phải đi thẩm định, kiểm tra,… nên cần phải có mức công tác phí hợp lý để đảm bảo sự công bằng cũng như hỗ trợ cho người lao động có điều kiện để phát huy tốt nhất khả năng làm việc của mình. - Tăng cường hơn nữa các chương trình đào tạo và đào tạo lại trình độ nghiệp vụ cũng như phổ biến các cơ chế, công nghệ mới cho các nhân viên ngân hàng để hoạt động của ngân hàng ngày càng có chất lượng hơn. - Hiện nay, hồ sơ cho vay khách hàng còn nhiều sự lặp lại và chưa cập nhật nên kiến nghị NHNo&PTNT VN có mẫu cải tiến mới để phù hợp hơn với điều kiện cụ thể của khách hàng. Ví dụ như Báo cáo thẩm định và Biên bản định giá hiện nay, 8 8 8 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 theo tôi thì có thể gộp hai văn bản này làm một, khi cán bộ tín dụng tiến hành thẩm định thì kết hợp lập báo cáo đồng thời cũng là biên bản định giá, xác định giá trị của tài sản đảm bảo, làm cơ sở để cho vay sau này. Việc tồn tại cả Báo cáo thẩm định và Biên bản định giá như hiện nay dẫn đến sự trùng lặp về công việc tiến hành, thủ tục kéo dài, làm mất thời gian và công sức của các cán bộ ngân hàng cũng như của người vay. 9 9 9 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 KẾT LUẬN Nông nghiệp có vai trò quan trọng trong sự phát triển kinh tế của nước ta nên sự phát triển nông nghiệp nông thôn là vô cùng quan trọng. Trong đó mô hình hộ nông dân là đơn vị kinh tế tự chủ nên việc đầu tư vốn tín dụng đến hộ nông dân là một vấn đề vô cùng quan trọng đòi hỏi sự tham gia và hỗ trợ của các thành phần trong xã hội. Để thực hiện điều đó thì chất lượng tín dụng tại NHNo là vấn đề cần được chú trọng và giải quyết thoả đáng. Đây không phải là vấn đề mới nhưng trong quá trình thực hiện còn nhiều tồn tại và cần phải được hoàn thiện. Chi nhánh NHNo Chí Linh thực hiện cho vay hộ nông dân trong thời gian qua đạt kết quả khá tốt, tạo điều kiện cho nông nghiệp cũng như kinh tế toàn huyện phát triển, đồng thời mở rộng quy mô hoạt động kinh doanh của chi nhánh, duy trì và từng bước nâng cao chất lượng tín dụng, góp phần vào sự phát triển chung của toàn hệ thống. Nhưng hoạt động của ngân hàng còn nhiều khó khăn và bất cập mà không tự mình giải quyết được, phải chờ sự chỉ đạo của các ngân hàng cấp trên. Trong chuyên đề này, tôi đã nêu những vấn đề cơ bản về hoạt động cho vay - hoạt động thu lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng, cũng như khái niệm, các chỉ số cơ bản để đánh giá chất lượng hoạt động này. Đồng thời qua các số liệu thực tế về hoạt động của chi nhánh NHNo Chí Linh để đánh giá chất lượng hoạt động cho vay hộ nông dân của chi nhánh. Từ đó đề xuất một số kiến nghị và giải pháp cụ thể để góp phần hoàn thiện vấn đề cho vay hộ nông dân nói riêng và hoạt động cho vay ở NHNo Chí Linh nói chung. Đề tài “Nâng cao chất lượng cho vay hộ nông dân tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp Chí Linh” là một đề tài khá rộng và phức tạp, do thời gian nghiên cứu và trình độ còn hạn chế nên chắc chắn còn nhiều thiếu sót. Rất mong sự góp ý của 10 10 10 [...]... định số 248/2000/QĐ-NHNN ngày 25/08/2000 của Ngân hàng nhà nước 10.Nghị định số 17/1999/NĐ-CP ngày 29/12/1999 11.Thông tư số 06/2000/TT-NHNN ngày 04/04/2000 của Ngân hàng Nhà nước 12.Quyết định số 165/QĐ-HĐQT ngày 06/06/2005 của Hội đồng quản trị Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam 13 Quyết định số 636/QĐ-HĐQT ngày 22/062007 của Hội đồng quản trị Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông. .. 0918.775.368 13 14.Quyết định số 1300/QĐ-HĐQT ngày 03/12/2007 của Hội đồng quản trị Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Viêt Nam DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT NHNo_ CL : Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Chí Linh NHTM : Ngân hàng thương mại QĐ : Quyết định NHNN: Ngân hàng Nhà nước TT : Thông tư HTX : Hợp tác xã NHNo& PTNT: Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn TCTD: Tổ chức tín... 2007, trang 324 4 Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 của Thống đốc Ngân hàng nhà nước 5 Quyết định số 127/2005/QĐ-NHNN ngày 03/02.2005 của Thống đốc NHNN sửa đổi, bổ sung một số điều của QĐ số 1627 ngày 31/12/2001 6 Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 của Thống đốc NHNN 7 Quyết định số 148/1999/QĐ-TTg ngày 07/07/1999 của Thủ tướng Chính phủ 8 Quyết định số 67/1999/QĐ-TTg ngày 30/03/1999...Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 11 các thầy, cô giáo, ban lãnh đạo NHNo Chí Linh và tất cả những người quan tâm đến đề tài này Xin chân thành cảm ơn sự giúp đỡ của cô giáo hướng dẫn và Ban lãnh đạo cũng như các cán bộ của NHNo_ CL đã giúp đỡ em hoàn thành kỳ thực tập này 11 11 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 . 0918.775.368 MỘT SỐ Ý KIẾN ĐỀ XUẤT NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY HỘ NÔNG DÂN TẠI NHNo CL 1. Định hướng trong thời gian tới của hoạt động cho vay hộ nông dân. nhánh. Từ đó đề xuất một số kiến nghị và giải pháp cụ thể để góp phần hoàn thiện vấn đề cho vay hộ nông dân nói riêng và hoạt động cho vay ở NHNo Chí Linh