THỰC TRẠNG VỀ CC DỊCH VỤ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM TRONG THỜI GIAN QUA. 2.1 Thực trạng về cc dịch vụ ngân hàng thương mại Việt Nam trong thời gian qua: Nền kinh tế Việt Nam trong 5 năm qua đã có nhiều bước tăng trưởng đáng kể, tốc độ tăng trưởng GDP tăng dần hàng năm như năm 2003 là 7,34%, năm 2004 là 7,79%, năm 2005 là 8,44%, năm 2006 là 8,17%, năm 2007 là 8,48%. Điều này đã tạo điều kiện thuận lợi giúp môi trường hoạt động ngân hàng ngày càng phát triển. Hệ thống ngân hàng đã có những cải thiện đáng kể về năng lực, thể chế, tài chính, hoạt động, công nghệ, quản trị điều hành, cơ cấu tổ chức và mạng lưới hoạt động. Nhu cầu về số lượng và chất lượng dịch vụ ngân hàng Việt Nam ngày càng tăng. Một số dịch vụ ngân hàng hiện đại đã được triển khai và xã hội chấp nhận ( ngân hàng điện tử: home banking, mobile banking, phone banking, thẻ ATM…). Số lượng các tổ chức cung cấp dịch vụ ngân hàng ngày càng tăng cùng với quá trình tự do hoá kinh tế và mở cửa thị trường tài chính trong nước. Trong thời gian qua, hệ thống ngân hàng đã huy động và cho vay một khối lượng vốn lớn cho nền kinh tế, hỗ trợ khu vực kinh tế tư nhân phát triển, phát triển kết cấu hạ tầng kinh tế- xã hội, thúc đẩy chuyển dịch cơ cấu, thực hiện công nghiệp hoá, hiện đại hoá và giải quyết các vấn đề xã hội. Với vai trò nòng cốt trong hệ thống tài chính, hệ thống ngân hàng là kênh huy động và phân bổ nguồn lực tài chính chủ chốt, góp phần tạo nên những thành tựu phát triển kinh tế - xã hội của Việt Nam trong thời gian qua. Giai đoạn 2002 - 2006, dư nợ tín dụng tăng trưởng bình quân 25% / năm, đạt qui mô tại thời điểm cuối năm 2006 và tăng trưởng tiền gửi bình quân 37% / năm, đạt qui mô tại thời điểm cuối năm 2006. Doanh số thanh toán trong nước tăng nhanh nhờ phát triển các hệ thống thanh toán điện tử ( thanh toán liên ngân hàng, bù trừ, chuyển tiền ), bình quân gần 34% / năm. Hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng đã đi vào hoạt động từ tháng 5 năm 2002, đạt khối lượng giao dịch thanh toán trung bình. Mặc dù có những bước tiến quan trọng về qui mô và trình độ phát triển, song hệ thống dịch vu ngân hàng vẫn còn tồn tại nhiều hạn chế và bất cập như: 2.1.1 Hạn chế về số lượng và chất lượng dịch vụ: Dịch vụ của hầu hết các ngân hàng thương mại Việt Nam hiện còn khá thô sơ, chủng loại nghèo nàn, chủ yếu là những dịch vụ mang tính truyền thống như nhận tiền gửi, cho vay và thanh toán. 2.1.1.1 Huy động vốn: Tính đến cuối năm 2007, tăng trưởng huy động vốn của toàn hệ thống ngân hàng đạt 47,64% so với năm 2006, cao hơn so với tốc độ tăng trưởng 36,53% của năm 2006. Trong đó, huy động vốn bằng VND tăng 53,99%, cao hơn so với mức 41,15% của năm 2006; huy động bằng ngọai tệ đạt 29,66% cao hơn so với mức 25,31% của năm 2006. Biểu đồ 2.1. Huy động vốn từ nền kinh tế (1) (1) Nguồn số liệu: Báo cáo thường niên Ngân hàng Nhà nước năm 2007 Nghiệp vụ huy động vốn của các ngân hàng thương mại Việt Nam hiện nay vẫn chủ yếu dưới dạng tiền gởi tiết kiệm có kỳ hạn của khách hàng cá nhân ( bình quân chiếm hơn 70% tổng nguồn vốn huy động ), chỉ trừ một số ít ngân hàng như Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam hiện là trung tâm thanh toán của các tổ chức tín dụng ( ngoài Ngân hàng Nhà Nước, phần lớn các tổ chức tín dụng đều mở tài khoản tại Ngân hàng Ngoại thương để tiện giao dịch ).Tiền gởi thanh toán chiếm tỷ trọng khá thấp trong tổng nguồn huy động với đa số là tiền gởi định kỳ. Một trong những ngân hàng thương mại lớn là TMCP Á Châu tỷ trọng tiền gửi thanh toán cũng khá thấp chưa đến 20%. Bảng 2.1. Tiền gởi của khách hàng và các TCTD khác tại Ngân hàng TMCP Á Châu (2) Chỉ tiêu Năm 2005 (triệu VNĐ) Năm 2006 (triệu VNĐ) Năm 2007 (triệu VNĐ) 1. Tiền gởi của các TCTD khác: Tiền gởi không kỳ hạn (thanh toán) Tiền ký quỹ Tiền gởi có kỳ hạn 2. Tiền gởi của các khách hàng: Tiền gởi không kỳ hạn (thanh toán) Tiền gởi có kỳ hạn Tiền gởi tiết kiệm Tiền gởi vốn chuyên dùng Tiền ký quỹ 3. Tỷ trọng tiền gởi không kỳ hạn 1.103.576 13.242 1.090.334 19.984.920 2.608.012 402.610 16.360.429 22.516 591.353 12% 2.733.133 17.895 2.715.238 33.606.013 4.283.482 1.869.963 26.648.920 166.142 637.506 11,8% 6.994.030 25.275 16.056 6.952.699 55.283.104 10.121.064 4.212.542 39.891.744 57.956 999.798 16% (2) Nguồn số liệu: Báo cáo thường niên của NHTMCP Á Châu năm 2005, 2006, 2007 Tiền gởi tiết kiệm vẫn chỉ chung chung cho mọi đối tượng sử dụng, chưa có sự phân biệt dành cho từng loại đối tượng khách hàng khác nhau ( như sinh viên học sinh ), dịch vụ huy động thiếu sự đa dạng về mục đích gởi tiền của khách hàng ( như tiết kiệm an sinh, tiết kiệm tích lũy, tiết kiệm du học, tiết kiệm mua nhà…). Bảng 2.2. Bảng so sánh các hình thức huy động tiền gởi dành cho khách hàng cá nhân của Ngân hàng TMCP Á Châu và Ngân hàng HSCB (3) NHTMCP Á Châu HSBC (Canada) 1. Bằng VNĐ - Tiền gởi thanh toán - Tiền gởi không kỳ hạn - Tiền gởi có kỳ hạn 2. Bằng USD - Tiền gởi thanh toán - Tiền gởi không kỳ hạn - Tiền gởi có kỳ hạn 3. Sản phẩm thẻ - Thẻ thanh ton và rút tiền nội địa - Thẻ tín dụnng nội địa - Thẻ tín dụng quốc tế 4. Bằng vàng - Tiền gởi có kỳ hạn - Kiểm định – Giữ hộ 5. Tiền gởi tích góp dự thưởng 1. Tiền gởi tiết kiệm ( Saving Account) - Tiết kiệm đầu tư (Investment Savings) - Tiết kiệm thông thường (Regular Savings) - Tiết kiệm ngoại tệ (Foreign Currency) 2.Tiền gởi thanh toán séc (Chequing Account) - Tài khoản trọn gói trực tiếp (Direct Banking Package) - Tài khoản cơ bản (Basic banking) - Tài khoản trọn gói thực hiện (Performance Package) - Tài khoản đảm bảo kích hoạt (Performance Activity) - Tài khoản trọn gói chi phí thấp (Peak Performance Package) - Tài khoản cộng thêm (Performance PLUS) - Tài khoản 60 (Performance 60) (3 ) Nguồn: dữ liệu được lấy từ Website của 2 ngân hàng trên Ở các nước phát triển, mọi giao dịch của khách hàng đều liên quan đến một loại tài khoản thông dụng nhất là tài khoản séc (hay còn gọi là tài khoản tiền gởi thanh toán, tài khoản vãng lai). Bằng tài khỏan này, khách hàng được chi trả lương, sử dụng séc để thanh toán cho người thụ hưởng, sử dụng tài khoản để rút tiền từ ATM, để chuyển tiền thanh toán tiền điện, nước, điện thoại… Phương thức giao dịch và cung cấp dịch vụ huy động của các Ngân hàng thương mại Việt Nam chủ yếu là tập trung và tiếp xúc trực tiếp, các hình thức giao dịch từ xa, phân phối dịch vụ phân tán dựa trên cơ sở nền tảng công nghệ thông tin và điện tử chưa phổ biến. Các dịch vụ ngân hàng điện tử như home banking, telephone banking … mới bắt đầu được đưa vào sử dụng tại một số ngân hàng nên chất lượng tiện ích và hiệu quả kinh tế chưa cao. Khách hàng vẫn chưa thể sử dụng các phương tiện này để thay thế cho toàn bộ các giao dịch phát sinh như mong muốn. Dịch vụ Internet banking chưa được thực hiện rộng rãi ở các Ngân hàng thương mại Việt Nam nên khách hàng phải mất nhiều thời gian cho việc đi lại chuyển giao chứng từ, nộp tiền, rút tiền … Chính các tiện ích khi sử dụng dịch vụ tiền gởi thanh toán còn nhiều hạn chế nên lượng tiền mặt vẫn chưa thể giảm được trong lưu thông và chưa thu hút được tất cả các khách hàng sử dụng loại dịch vụ này. Bên dạnh đó các dịch vụ này còn đòi hỏi tính an toàn và bảo mật khá cao nhưng tại các ngân hàng Việt Nam chưa hề có dòng khuyến cáo nào về vấn đề này khi truy cập dịch vụ online banking. Mức độ ứng dụng công nghệ trong phát triển sản phẩm và tính liên kết sản phẩm, dịch vụ ngân hàng còn thấp khiến cho tiện ích ngân hàng chưa cao. Hệ thống máy ATM của các ngân hàng chưa kết nối giao dịch, thanh toán chung giữa các Ngân hàng thương mại trong nước hoặc các máy ATM vẫn chỉ sử dụng tập trung đối với loại thẻ nội địa mà chưa có gắn kết với các loại thẻ thanh toán thông dụng khác trên Thế giới. Tính năng của các máy ATM vẫn chưa được phát huy triệt để như dùng để nạp tiền, chuyển tiền, thanh toán tiền điện nước … mà chỉ được sử dụng cho nhu cầu rút tiền mặt là chủ yếu. 2.1.1.2 Cho vay: Nghiệp vụ tín dụng của các ngân hàng chủ yếu dưới hình thức cho vay như cho vay sản xuất kinh doanh, cho vay tiêu dùng, cho vay sản xuất nông nghiệp, cho vay mua sắm bất động sản, tài trợ xuất nhập khẩu, cho vay du học… Năm 2007, dư nợ cho vay của hệ thống Ngân hàng đối với nền kinh tế tăng 53,89% so với năm 2006, cao hơn nhiều so với mức tăng 25,44% của năm 2006 và mức tăng 31,1% của năm 2005. Biểu đồ 2.2. Tín dụng đối với nền kinh tế (4) (ĐVT: ngàn tỷ đồng) (4) Nguồn: Báo cáo thường niên của Ngân hàng Nhà nước năm 2007. Trong khi đó , các loại hình cấp tín dụng khác vẫn chưa được triển khai phổ biến như: Cho thuê tài chính: chỉ một số ít các ngân hàng đã có Công ty cho thuê tài chính như Ngân hàng Ngoại thương, Ngân hàng Đầu tư và phát triển, Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn, riêng Ngân hàng Công Thương thì liên kết thành lập Công ty cho thuê tài chính. Cấp tín dụng tâp trung chủ yếu dưới hình thức cho vay đã trở thành một trong những lĩnh vực tạo ra nhiều rủi ro nhất cho các ngân hàng. Hầu hết tài sản có rủi ro chất lượng thấp nằm ở khối lượng nợ xấu ( tỷ lệ nợ xấu so tổng dư nợ tín dụng đã giảm từ mức 7,2% năm 2002 xuống còn 2,65% năm 2006 theo tiêu chuẩn phân loại nợ của Việt Nam, nhưng tỷ lệ này sẽ cao hơn, đối với một số ngân hàng có thể lên tới hai con số theo tiêu chuẩn phân loại nợ quốc tế ). Trong khi đó, khả năng trích lập dự phòng rủi ro còn hạn chế một số ngân hàng chưa trích dự phòng rủi ro đầy đủ. 2.1.1.3 Những dịch vụ khác: Các nghiệp vụ phái sinh tiền tệ, lãi suất, tỷ giá trong hoạt động kinh doanh vốn, ngoại hối ( hoán đổi, kỳ hạn, tương lai, quyền chọn ), dịch vụ đầu tư, bảo hiểm, dịch vụ tư vấn … chưa được triển khai hoặc đang trong giai đoạn nghiên cứu, thử nghiệm ở các Ngân hàng thương mại Việt Nam. a/- Dịch vụ bảo hiểm: Dịch vụ bảo hiểm vẫn còn rất mới mẻ đối với thị trường Việt Nam, người dân vẫn chưa quen sử dụng các sản phẩm về bảo hiểm cũng như hiểu hết tính chất quan trọng của nó. Theo quy định tại Luật các Tổ chức tín dụng, các ngân hàng được phép thành lập công ty bảo hiểm độc lập nhưng cho đến nay các Ngân hàng thương mại Việt Nam tham gia bảo hiểm vẫn ở tư cách là đại lý cho các Công ty bảo hiểm trong nước và nước ngoài hoặc chỉ góp vốn cổ phần ở các Công ty bảo hiểm trong nước. Chỉ mới một số ngân hàng thương mại hợp tác với công ty bảo hiểm để khai thác dịch vụ này nên bước đầu gặp nhiều khó khăn, nhất là trong việc đề nghị khách hàng chấp nhận mua bảo hiểm tại đúng đơn vị bảo hiểm mà ngân hàng hợp tác thay vì được tự do lựa chọn như trước đây. Hơn thế nữa, bản thân cán bộ ngân hàng không đủ thời gian và nghiệp vụ để giải thích những tiện ích của sản phẩm cho người mua bảo hiểm. b/- Dịch vụ đầu tư : Dịch vụ đầu tư còn hết sức mới mẻ đối với các Ngân hàng thương mại Việt Nam, các ngân hàng hiện nay chỉ thực hiện đầu tư cho chính mình như đầu tư kinh doanh chứng khoán nhằm hưởng chênh lệch giá, hùn vốn mua cổ phần vào các công ty cổ phần để hưởng cổ tức … nhưng vẫn chưa cung cấp dịch vụ đầu tư cho khách hàng. Ở các nước phát triển dịch vụ đầu tư đã được các ngân hàng thực hiện từ rất lâu, các ngân hàng cung cấp dịch vụ đầu tư cho khách hàng hay còn gọi là quản lý đầu tư cho khách hàng dưới dạng đầu tư chứng khoán, đầu tư tiền tệ, đầu tư chênh lệch lãi suất, đầu tư cho kế hoạch hưu trí, hay ngay cả đầu tư vào danh mục các công ty ở nước ngoài … nhằm đáp ứng cho mục đích tài chính nào đó của khách hàng trong ngắn hạn và kể cả trong dài hạn. Khi theo đuổi một chính sách đầu tư, ngân hàng nước ngoài luôn xem xét các yêu cầu đặc biệt của từng đối tượng khách hàng. Chính vì thế mà danh mục dịch vụ đầu tư của các ngân hàng nước ngoài thường rất phong phú và đa dạng. c/- Dịch vụ quyền chọn vàng, ngoại tệ : Với năng lực còn nhiều hạn chế nên dịch vụ tư vấn ở hầu hết các Ngân hàng thương mại Việt Nam còn bỏ ngỏ. Các nghiệp vụ phái sinh tiền tệ, lãi suất, tỷ giá trong hoạt động kinh doanh vốn, ngoại hối đã có nhiều ngân hàng áp dụng như quyền chọn vàng, ngoại tệ… nhưng chưa phát triển mạnh hoặc triển khai mang tính thăm dò và thử nghiệm là chính. 2.1.2 Hạn chế về thị trường: Thị trường dịch vụ ngân hàng phát triển dưới mức tiềm năng, mức độ thỏa mãn nhu cầu xã hội về dịch vụ ngân hàng còn thấp do sự hạn chế về số lượng, chất lượng và khả năng tiếp cận dịch vụ ngân hàng. Nhiều dịch vụ ngân hàng quan trọng chưa được triển khai hoặc phát triển chưa đúng mức, đặc biệt là các dịch vụ ngân hàng cá nhân và dịch vụ ngân hàng bán lẻ hiện còn rất nhiều tiềm năng phát triển. Do tập quán thói quen về sử dụng tiền mặt trong lưu thông mà đại đa số người lao động chưa có thói quen sử dụng tài khoản. Việc chi trả lương vẫn còn thực hiện bằng tiền mặt hay ngay cả thanh toán tiền hàng hoá dịch vụ của các doanh nghiệp vẫn bằng tiền mặt. Trong khoảng 2 năm trở lại đây, Chính phủ chỉ đạo thực hiện chi trả lương cho cán bộ công nhân viên chức thông qua tài khoản, nhưng sau khi lương vào tài khoản, nhân viên lại ồ ạt đến các điểm đặt máy ATM của ngân hàng để rút hết tiền sử dụng trong tiêu dùng của bản thân và gia đình như thanh toán tiền điện, nước, trả nợ vay … thay vì có thể thực hiện bằng phương thức chuyển khoản. Chính vì thế, giao dịch thực tế trên tài khoản không có hoặc có nhưng không đáng kể. Các ngân hàng chưa đáp ứng căn bản nhu cầu về dịch vụ ngân hàng của các nhóm đối tượng khác nhau, trong đó phải kể tới các đối tượng là người có thu nhập thấp, người nghèo và đối tượng không có tài sản bảo đảm rất khó tiếp cận với nguồn vốn cho vay của ngân hàng. Trong khi đó, một bộ phận người dân có thu nhập cao cũng chưa được thoã mãn về các nhu cầu dịch vụ ngân hàng cao cấp ( ngân hàng điện tử, quản lý tài sản, thanh toán, chuyển tiền quốc tế ). Ngoài ra, các thủ tục giao dịch tại ngân hàng hiện nay còn rườm rà, chưa thuận tiện cho khách hàng, phong cách phục vụ chưa mang tính chuyên nghiệp cao, thiếu sự trân trọng khách hàng ở một số ngân hàng cũng trở thành rào cản hạn chế khả năng tiếp cận dịch vụ ngân hàng của một bộ phận khách hàng có nhu cầu chính đáng cũng như có khả năng sử dụng có hiệu quả các dịch vụ ngân hàng. Chính vì vậy, thị trường dịch vụ ngân hàng thương mại Việt Nam phát triển ở mức độ chưa cao . 2.1.3 Hạn chế về tính cạnh tranh: Tính cạnh tranh trong lĩnh vực hoạt động ngân hàng chưa chuyên nghiệp, phương thức cạnh tranh chủ yếu còn thô sơ hay chỉ chú trọng cạnh tranh về số lượng nhưng thiếu hẳn chất lượng hoạt động như mở rộng mạng lưới, cạnh tranh giá, giảm phí, hay đua nhau tăng lãi suất huy động tiết kiệm để thu hút nguồn tiền gởi. Chưa bao giờ mà các điểm giao dịch của các Ngân hàng thương mại hiện nay lại bùng phát dữ dội như trong thời gian gần đây, điều này dẫn đến sự lãng phí về chi phí và của cải của xã hội. Bên cạnh đó các ngân hàng cũng tranh nhau tăng lãi suất huy động tiền gởi, điều này đã được Ngân hàng Nhà Nước cảnh báo rất nhiều lần, với lãi suất đầu vào tăng thì lãi suất đầu ra chắc chắn cũng phải tăng theo đã ảnh hưởng không tốt đến hiệu quả hoạt động kinh doanh của khách hàng và tác động không tốt đối với nền kinh tế. Vốn của các ngân hàng còn quá nhỏ bé. Cạnh tranh không bình đẳng giữa các ngân hàng thuộc các thành phần kinh tế khác nhau vẫn tồn tại khá phổ biến do sự phân biệt đối xử giữa các loại hình ngân hàng, giữa các ngân hàng trong nước và ngân hàng nước ngoài ( giới hạn về phạm vi hoạt động, hình thức cung cấp, huy động vốn, hỗ trợ từ Ngân hàng Nhà Nước ). Chất lượng dịch vụ chậm đổi mới. Sự đơn điệu trong họat động dịch vụ khiến các ngân hàng không tận dụng được lợi thế về mạng lưới, về khách hàng, về kênh phân phối và công nghệ. Cạnh tranh bằng chất lượng dịch vụ, công nghệ và thương hiệu chưa trở nên phổ biến, khiến thị trường dịch vụ ngân hàng thiếu ổn định và dễ xảy ra các cuộc đua tăng lãi suất và cạnh tranh mở rộng mạng lưới một cách lãng phí. Mặt khác, không ít các ngân hàng có chiến lược kinh doanh theo kiểu “ phong trào ”, thiếu sự liên kết, hợp tác đã làm giảm đáng kể hiệu quả kinh doanh của cả hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung. 2.1.4 Hạn chế về tỷ trọng các loại dịch vụ ngân hàng: Tại các ngân hàng nước ngoài, thu về dịch vụ thanh toán và ngân quỹ, lãi kinh doanh ngoại hối, dịch vụ đầu tư, dịch vụ bảo hiểm, dịch vụ thẻ, dịch vụ tư vấn và các dịch vụ khác trừ tín dụng thường chiếm tỷ trọng trên 40% trên tổng thu nhập của ngân hàng. Đối các ngân hàng tại Việt Nam, một số dịch vụ mới ra đợi nhưng vẫn chỉ ở mức nhỏ bé trong tổng thu nhập của ngân hàng. Ngoại trừ số ít ngân hàng ở Việt Nam có thu nhập từ dịch vụ phi tín dụng trên 25% tổng thu nhập hàng năm như Ngân hàng Ngoại thương, Ngân hàng Á Châu còn đại đa số các ngân hàng khác đều có mức thu dịch vụ phi tín dụng là dưới 25%, thậm chí có ngân hàng dưới 10%. Bảng 2.3. Báo cáo thu nhập của HSBC (5) ĐVT: triệu USD Năm Chỉ tiêu 2004 2005 2006 2007 1. Tổng thu nhập, trong đó: Thu từ hoạt động tín dụng Thu phí và thu khác 2.Tỷ lệ thu dịch vụ ngoài hoạt động tín dụng trên tổng thu nhập. 55.988 31.099 24.889 44,5% 61.704 31.334 30.370 49% 70.070 34.486 35.584 50,8% 87.601 37.795 49.806 56,9% (5) Nguồn: Báo cáo thường niên năm 2006, 2007 của HSBC Biểu đồ 2.3. Tỷ lệ các loại dịch vụ trong tổng thu nhập của Ngân hàng TMCP Á Châu năm 2007 (6) (6) Nguồn số liệu: Báo cáo thường niên của NHTMCP Á Châu năm 2007 2.1.5 Hạn chế về hoạt động tín dụng: [...]... động ngân hàng, nhưng vẫn chưa theo kịp yêu cầu thực tế đặt ra, nhất là về tiếp cận cung cấp dịch vụ ngân hàng, bao gồm cả điều kiện, thủ tục cấp phép đối với cung cấp dịch vụ mới và thành lập tổ chức cung cấp dịch vụ ngân hàng Chính sách quản lý dịch vụ ngân hàng chưa thúc đẩy mạnh mẽ sự phát triển của dịch vụ ngân hàng mới ( chính sách phí dịch vụ ngân hàng không có sự phân biệt giữa dịch vụ ngân hàng. .. 2.1.6 Hạn chế về nhận thức của bản thân các Ngân hàng thương mại Việt Nam: Nhận thức của các Ngân hàng thương mại Việt Nam về vai trò và tầm quan trọng của các dịch vụ ngân hàng vẫn còn nhiều hạn chế: - Không nghiên cứu kỹ các dịch vụ mới trước khi đưa vào sử dụng, có những dịch vụ khi áp dụng vào thực tế đã không đáp ứng được nhu cầu của khách hàng hoặc khách hàng không có nhu cầu - Các dịch vụ khi đưa... hết sức khốc liệt trong đó lĩnh vực hoạt động ngân hàng sẽ chịu ảnh hưởng trực tiếp Các ngân hàng thương mại Việt Nam hầu như chưa có kinh nghiệm trong việc tiếp cận với dịch vụ ngân hàng hiện đại khi hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam còn hết sức non trẻ trong khi đó nhiều ngân hàng nước ngoài đã có quá trình phát triển trên hàng trăm năm Tóm lại, nhận dạng và tìm hiểu những thực trạng bất cập và... cập và yếu kém của hệ thống dịch vụ ngân hàng thương mại Việt Nam được trình bày trong chương II này thể hiện qua các hạn chế như sản phẩm dịch vụ của hầu hết các ngân hàng thương mại Việt Nam hiện còn khá đơn điệu, chủng loại nghèo nàn, chủ yếu là những dịch vụ mang tính truyền thống như nhận tiền gửi, cho vay và thanh toán Các nghiệp vụ phái sinh tiền tệ, lãi suất, tỷ giá trong hoạt động kinh doanh... qua việc phải mở tài khoản tại ngân hàng Tâm lý e ngại sợ người khác biết thu nhập cùng với việc các thủ tục giao dịch ngân hàng còn rườm rà, chưa thuận tiện cho khách hàng, phong cách phục vụ mang tính quan liêu hành chính, thiếu sự đề cao khách hàng ở một số ngân hàng thương mại cũng trở thành rào cản hạn chế khả năng tiếp cận các dịch vụ ngân hàng của bộ phận dân cư người dân Việt Nam hiện nay Thực. .. và dịch vụ ngân hàng mới dựa trên chứng từ điện tử; thiếu cơ chế xử lý rủi ro dịch vụ ngân hàng trên nền tảng công nghệ mới ) Các qui định về an toàn hoạt động ngân hàng ( vốn, dự phòng rủi ro, các giới hạn an toàn hoạt động ngân hàng ) và hệ thống thanh tra, giám sát ngân hàng còn bất cập và chưa phù hợp với chuẩn mực quốc tế ( Basel ) Ngân hàng Nhà nước còn hạn chế về khả năng giám sát cung ứng dịch. .. trình thực hiện, sự phát triển hoặc duy trì của dịch vụ - Quảng bá những dịch vụ mới chỉ mang tính ngắn hạn ngay khi mới đưa vào áp dụng, không có chính sách duy trì trong dài hạn - Các dịch vụ thường xuyên không được đổi mới cả nội dung lẫn hình thức 2.2 Các nguyên nhân chính của những tồn tại - yếu kém của hệ thống dịch vụ của ngân hàng thương mại Việt Nam: 2.2.1 Xuất phát từ điều kiện kinh tế Việt Nam: ... thống ngân hàng trong thời gian qua là quá nhanh, bình quân 29% năm trong giai đoạn 2003 – 2007, có năm đạt trên 30% Riêng năm 2007 các ngân hàng đã đẩy tín dụng tăng trưởng nóng lên đến mức 51% năm Đây thực sự là vấn đề đáng quan tâm trong điều kiện qui mô vốn tự có và năng lực quản lý rủi ro còn nhiều hạn chế và chậm được cải thiện Điều này tăng khả năng dễ bị tổn thương của các ngân hàng trong điều... liên quan đến phát triển dịch vụ ngân hàng còn bất cập, chưa hoàn chỉnh và đồng bộ Mặc dù đã có những tiến bộ đáng kể trong việc hoàn thiện hệ thống các văn bản pháp luật liên quan đến dịch vụ ngân hàng nhưng hệ thống pháp luật ngân hàng hiện nay chưa hoàn chỉnh, chưa đồng bộ, chưa đủ khả năng bao quát hết các vấn đề và phù hợp với thông lệ quốc tế, đặc biệt trong lĩnh vực thanh toán quốc tế, ngân hàng. .. quen của người dân Việt Nam khi sử dụng tiền mặt trong thanh toán chưa thể thay đổi được một mặt do các phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam chưa thực sự tiện ích và chưa tiếp cận được mọi người dân Phần đông công chúng Việt Nam chưa sử dụng nên chưa biết được các tiện ích của dịch vụ ngân hàng; các dịch vụ ngân hàng ( nhất là dịch vụ thẻ thanh toán ) chủ yếu tập trung ở các thành . THỰC TRẠNG VỀ CC DỊCH VỤ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM TRONG THỜI GIAN QUA. 2.1 Thực trạng về cc dịch vụ ngân hàng thương mại Việt Nam trong thời gian. chế về nhận thức của bản thân các Ngân hàng thương mại Việt Nam: Nhận thức của các Ngân hàng thương mại Việt Nam về vai trò và tầm quan trọng của các dịch