Trang - 1 - GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA CÁC NHTM TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH LONG AN 3.1 Quan điểm và mục tiêu phát triển kinh tế-xã hội Tỉnh Long An đến năm 2010 3.1.1 Mục tiêu phát triển kinh tế xã hội đến 2010 Tỉnh ra sức tập trung mọi nguồn lực đầu tư, đẩy nhanh tốc độ tăng trưởng kinh tế. Tăng trưởng kinh tế bình quân đạt 13.5-14 % và chuyển dịch cơ cấu kinh tế một cách bền vững. Khu vực nông, lâm, thủy sản chiếm 25-26 %, khu vực công nghiệp-xây dựng chiếm 42-43%, khu vực thương mại-dịch vụ chiếm 30-31 %. GDP bình quân đầu người trong Tỉnh đạt 19.2 triệu đồng tương đương 1050 USD đạt mức bình quân cả nước và bằng 58 % vùng kinh tế trọng điểm Phía Nam. Giai đoạn 2006-2010 tổng kim ngạch xuất khẩu tăng bình quân 25% năm. Đến năm 2010 giá trị xuất khẩu bình quân /người là 750 USD ( bằng 95 % cả nước, bằng 21 % vùng kinh tế trọng điểm Phía Nam ). Tổng vốn đầu tư xã hội bình quân năm chiếm khoản 45.5% /GDP. Tiếp tục đẩy mạnh giáo dục đào tạo, coi trọng phát triển nhân tố con người, chăm lo giải quyết các vấn đề bức xúc như giải quyết việc làm, xóa đói giảm nghèo, cải thiện đời sống nhân dân. 3.1.2 Dự báo về vốn đầu tư phát triển Về nhu cầu: trong 5 năm 2006-2010 hệ số suất đầu tư dự kiến khoản 3.52. Để đảm bảo mục tiêu phát triển 14% năm cần huy động nguồn vốn đầu tư khoản 45.5% GDP tức là khoản 47.000 tỷ đồng. Trong nguồn vốn đầu tư toàn xã hội, dự kiến nguồn vốn trong nước chiếm khoản 63.8%, nguồn vốn nước ngoài chiếm khoản 36.2 %.Về cơ cấu nguồn vốn: + Phần nguồn vốn ngân sách nhà nước dự kiến khoản 10.200 tỷ đồng chiếm 21.7 % trong cơ cấu, trong đó: . Nguồn vốn địa phương quản lý khoản 6.500 tỷ đồng, chiếm khoản 13.8% tổng vốn đầu tư, giai đoạn 2007-2010 là 5.600 tỷ đồng. Trang - 2 - . Nguồn vốn ngân sách Trung ương đầu tư trên địa bàn dự kiến khoản 3700 tỷ đồng chiếm 7.9% tổng vốn đầu tư, chủ yếu đầu tư các công trình lớn qua địa bàn như đường cao tốc, quốc lộ N2, 50, 62 và một số công trình đầu tư thủy lợi do Trung ương quản lý. + Dự kiến các nguồn vốn khác . Nguồn vốn doanh nghiệp trong nước 11.280 tỷ đồng chiếm 24% tổng vốn đầu tư. . Nguồn vốn đầu tư nước ngoài 17.000 tỷ đồng chiếm 36.2 tổng vốn đầu tư. . Nguồn vốn tín dụng 1.800 tỷ đồng chiếm 3.8% tổng vốn đầu tư. . Vốn dân cư và vốn huy động khác 6.720 tỷ đồng, chiếm 14.3% tổng vốn đầu tư. - Dự kiến phân bổ nguồn vốn: + Đầu tư nông, lâm, thủy sản: 5300 tỷ đồng chiếm 11.3%. + Đầu tư công nghiệp, xây dựng: 23.500 tỷ đồng, chiếm 50%. + Đầu tư thương mại, dịch vụ: 18.200 tỷ đồng chiếm 38.7%. 3.2 Một số giải pháp đẩy mạnh hoạt động huy động vốn của các NHTM trên địa bàn 3.2.1 Các giải pháp ở tầm vĩ mô 3.2.1.1 Đối với Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước * Tạo hành lang pháp lý, ổn định chính trị và giữ vững tốc độ tăng trưởng kinh tế - Một đất nước có một hành lang pháp lý rỏ ràng, nền chính trị ổn định mới có thể thu hút các doanh nghiệp trong và ngoài nước tham gia đầu tư, tạo nên niềm tin cho mọi người và sự cạnh tranh lành mạnh giữa các ngân hàng, đảm bảo an toàn hiệu quả của hệ thống ngân hàng. - Nhà nước cần có nhiều chính sách vĩ mô nhầm đẩy mạnh tốc độ tăng trưởng kinh tế làm mức thu nhập trên đầu người tăng, làm cho số lượng khách hàng gửi tiền nhàn rỗi ngày một nhiều hơn, tốc độ luân chuyển hàng hoá nhanh đã thúc đẩy doanh số cho vay, thu nợ, dư nợ tăng và nảy sinh nhiều nhu cầu tiếp cận với ngân hàng, với các dịch vụ tiện ích ngân hàng hiện đại. Trang - 3 - - Chính phủ và NHNN cần áp dụng mọi giải pháp để kiềm chế lạm phát. Bởi vì lạm phát bên cạnh làm méo mó giá cả, nó còn làm xói mòn tiết kiệm và không khuyến khích đầu tư. Lạm phát thấp giúp mọi người tiết kiệm chi phí đầu vào, hạ giá thành sản phẩm, tăng khả năng cạnh tranh, tăng doanh số, lợi nhuận. Từ đó góp phần giảm thiểu rủi ro tín dụng cho các ngân hàng, tạo nên lòng tin của mọi người khi đồng tiền không bị mất giá từ đó nâng cao hiệu quả sử dụng vốn và huy động vốn của ngân hàng. - Nhà nước bảo đảm thị trường chứng khoán hoạt động có hiệu quả từ đó làm gia tăng số dư tiền gửi của các công ty chứng khoán tại Ngân hàng Thương mại. * Chủ trương, chính sách, quy định của nhà nước phải đồng bộ, có lộ trình, hiệu quả và hợp lý - Xác định rõ những ngành, lĩnh vực công trình thật sự cần thiết để nhà nước đầu tư, những lĩnh vực còn lại cần có kế hoạch, lộ trình cụ thể tránh đầu tư tràn lan, thất thoát và lãng phí vốn nhà nước, khi tiền đưa vào lưu thông nhưng không tạo ra hàng hoá đối ứng sẽ dẫn đến lạm phát. - Trong nền kinh tế có lạm phát, thì việc kiềm chế lạm phát ở mức mục tiêu cần kết hợp cả chính sách tài khoá ( cắt giảm chi tiêu công, quản lý có hiệu quả: chi tiêu công, chi đầu tư để hạn chế sự chi tiêu quá mức và thất thoát lớn trong xây dựng cơ bản, chính sách thuế …) và chính sách tiền tệ ( lãi suất cơ bản, dự trữ bắt buộc, lãi suất tái chiết khấu, tỷ giá, thị trường mở, đầu tư tín dụng ) không được sử dụng đơn lẻ 1 chính sách nào. - Chính sách lãi suất phù hợp đúng đắn, bởi vì lãi suất là một công cụ hết sức quan trọng được sử dụng trong công tác huy động vốn và sử dụng vốn của ngân hàng, là giá cả của quyền sử dụng tiền tệ. Khi Ngân hàng Nhà nước ban hành biểu lãi suất phải bảo đảm lãi suất tiền gửi thật dương nhằm đảm bảo lợi ích cho cả người gửi và người nhận từ đó làm thỏa mãn lợi ích giữa 2 bên đều hướng đến mục tiêu là tìm kiếm lợi nhuận. - Chủ trương của nhà nước trong việc thu hút đầu tư nước ngoài cần đánh giá hiệu quả dự án đầu tư một cách nghiêm túc giữa cái được và mất, đối tượng bị thiệt hại và giải quyết cho họ như thế nào? ( hiện tượng dân mất Trang - 4 - đất sản xuất canh tác để làm sân gol…).Vì nếu không làm tốt điều này sẽ gây ra tác hại rất lớn cho nền kinh tế: lạm phát cao do không tạo ra hàng hoá, ảnh hưởng đến thu nhập của người dân từ đó ảnh hưởng đến nguồn vốn huy động của ngân hàng. - Không nên khống chế hạn mức tín dụng có tính chất bình quân là tăng trưởng dư nợ năm 2008 không quá 30% so với năm 2007, mà tùy theo quy mô và lợi thế của từng ngân hàng mà có hạn mức thích hợp. Vì do giới hạn tín dụng nên các doanh nghiệp khó vay vốn dẫn đến các doanh nghiệp giảm số dư tiền gửi của mình tại ngân hàng để chuyển sang sử dụng cho sản xuất kinh doanh, cho các bạn hàng của mình vay. Đặc biệt là các tổng công ty sử dụng vốn tiền gửi của mình để cho các đơn vị thành viên, công ty con vay từ đó ngân hàng khó duy trì và gia tăng nguồn vốn huy động. Hơn nữa việc tăng trưởng tín dụng có hiệu quả ( những lĩnh vực thiết yếu của nền kinh tế ) được coi là tiêu chí quan trọng để giúp phát triển kinh tế trong ngắn hạn. Vì vậy vấn đề không phải là khống chế hạn mức tín dụng mà phải kiểm soát tăng trưởng tín dụng, đảm bảo chất lượng tín dụng. - Việc thực hiện chính sách điều hành vĩ mô nên có lộ trình tránh việc thực hiện nhiều giải pháp mạnh trong cùng một thời điểm ( như việc rút 52.000 tỷ đồng tiền gửi của kho bạc nhà nước đang gửi tại các NHTM, tăng dự trữ bắt buộc ( 5%-10%-11% (VND), 8%-10%-11%(USD) ); mở rộng tất cả các kỳ hạn tiền gửi phải thực hiện dự trữ bắt buộc; nâng lãi suất tái cấp vốn 6.5%-7.5%; lãi suất tái chiết khấu 4.5%-6%; lãi suất cơ bản (8.25%- 8.75%-12%-14% ); việc mua 7 tỷ USD làm cho lượng tiền đưa vào lưu thông quá lớn dẫn đến lạm phát cao khó kiểm soát ) gây khó khăn về khả năng thanh toán cho các ngân hàng thương mại. - Căn cứ vào điều kiện, tình hình từng giai đoạn, NHNN nên cấp phép hoạt động cho các ngân hàng 1 cách có kế hoạch, không ồ ạt tránh tình trạng tranh dành thị phần giữa các ngân hàng dẫn đến nhiều tác hại không tốt cho nền kinh tế ( ngân hàng đua nhau tăng lãi suất huy động nhưng lại cho vay tràn lan không đảm bảo chất lượng từ đó không thu hồi được nợ cho vay dẫn đến mất khả năng thanh toán đi đến sự đổ vở của hệ thống ngân hàng ). Trang - 5 - * Công tác kế hoạch, dự báo, tổ chức, sự minh bạch, đào tạo, chế độ tiền lương - Trong việc điều hành kinh tế vĩ mô, Chính phủ cần hướng đầu tư qua sử dụng chính sách tiền tệ và chính sách tài khoá tới những lĩnh vực cần thiết cho sự phát triển đất nước như xây dựng hạ tầng, đường xá, hỗ trợ xuất nhập khẩu . - Dựa vào quá trình đổi mới, mở cửa và hội nhập kinh tế quốc tế của đất nước mà Nhà Nước nên đoán đầu xu hướng phát triển ngành ngân hàng mà xây dựng kế hoạch đào tạo nhân lực có chất lượng đáp ứng yêu cầu phát triển. - NHNN cần công khai minh bạch dự trữ ngoại hối, cán cân thanh toán… dự đoán diễn biến tình hình thị trường, để có thể can thiệp kịp thời vào nền kinh tế, tạo nên tâm lý ổn định cho người dân. Trong thời gian qua do lo sợ đồng USD tăng cao mọi người đã dùng VND mua USD tích trữ đầu cơ dẫn đến tỷ giá VND/USD tăng mạnh và nguồn vốn của ngân hàng giảm. - NHNN nên cho phép tất cả các chi nhánh NHTM cấp huyện tham gia trực tiếp bù trừ điện tử, mở rộng phạm vi thanh toán điện tử liên ngân hàng ( hiện nay chỉ có 5 địa bàn là được phép: Hà Nội, TPHCM, Cần Thơ, Đà Nẵng, Hải Phòng ) nhằm đẩy nhanh tốc độ thanh toán cho khách hàng. - Xây dựng chế độ tiền lương cho đội ngũ nhân viên, đặc biệt các chuyên gia đầu ngành, chuyên viên ở khu vực kinh tế nhà nước có mức thu nhập, phúc lợi an sinh xã hội một cách hợp lý nhằm tạo thu nhập ổn định cho họ. * Xây dựng luật bảo vệ người gửi tiền Với quy chế bảo hiểm tiền gửi hiện nay với mức bảo hiểm tiền gửi là 50.000.000 đ và loại tiền gửi được bảo hiểm là tiền đồng thì chưa thật sự bảo vệ quyền lợi của người gửi do đó cần nâng mức bảo hiểm tiền gửi và loại tiền được bảo hiểm. Nên chăng Chính phủ ban hành luật bảo vệ người gửi tiền nhằm bảo đảm mọi quyền lợi và lợi ích của người gửi tiền khi có bất cứ chuyện gì xảy ra và buộc các NHTM cần nghiêm túc thực hiện. Phổ biến rộng rãi luật này trong toàn dân trên các phương tiện thông tin, quầy giao dịch và hội nghị khách hàng của ngân hàng. Việc thực hiện điều này khẳng Trang - 6 - định được uy tín của hệ thống ngân hàng và tạo cho người dân lòng tin đối với ngân hàng. Có thể nói lòng tin của người dân là yếu tố cơ bản và quyết định để một NHTM tồn tại và phát triển. * Xây dựng cơ chế giám sát, tăng cường công tác kiểm tra của NHNN - NHNN nghiên cứu cơ chế kiểm soát luồng vốn đầu tư gián tiếp và thông tin kịp thời cho các NHTM biết để dự phòng rủi ro trong trường hợp các nhà đầu tư rút vốn hàng loạt làm ảnh hưởng đến tỷ giá và nguồn vốn của các NHTM. - Chính phủ cần kiểm tra và đề cao trách nhiệm của cơ quan quản lý xuất nhập khẩu, bảo đảm cân đối tránh nhập siêu quá mức gây biến động tỷ giá thiệt hại cho các doanh nghiệp ảnh hưởng đến hoạt động của ngân hàng, kiểm tra, kiểm soát và kiên quyết xử lý các doanh nghiệp cố tình đầu cơ găm hàng làm giá. - Tăng cường và nâng cao hiệu quả công tác thanh tra, đảm bảo đủ số lượng, chất lượng của cán bộ thanh tra ( qua việc tuyển dụng, đào tạo, sắp xếp lại đội ngũ thanh tra, tổ chức thi tuyển để lựa chọn, bổ sung những cán bộ có năng lực trình độ phẩm chất đạo đức tốt ). NHNN yêu cầu các NHTM định kỳ gửi báo cáo kịp thời, theo dõi chặt chẽ việc chỉnh sửa khắc phục những tồn tại sau đợt kiểm tra. Điều này giúp NHNN phát hiện kịp thời những sai lầm ảnh hưởng đến uy tín của ngân hàng, bảo đảm cạnh tranh lành mạnh giữa các ngân hàng. Nâng cao hiệu lực và hiệu quả công tác thanh kiểm tra ( như việc các ngân hàng không được thu phí cho vay dưới bất kỳ hình thức nào, lãi suất cho vay không được vượt trần, việc tăng lãi suất huy động phải chứng minh phương án sử dụng vốn hiệu quả ) nhằm đạt mục tiêu giữ vững an toàn hệ thống ngân hàng. * Chính phủ cần có cơ chế ưu đãi Xuất phát từ đặc điểm là Tỉnh nông nghiệp vùng đồng bằng sông Cửu Long hội nhập vào vùng kinh tế trọng điểm của cả nước, do đó Chính phủ cần có cơ chế ưu đãi về đầu tư hạ tầng thu hút đầu tư xây dựng và phát triển kết cấu hạ tầng để chuyển dịch cơ cấu kinh tế ở nông thôn giúp việc sản xuất giao lưu hàng hóa giữa các vùng. Trang - 7 - 3.2.1.2 Đối với các Bộ ngành có liên quan - Các cơ quan chức năng nghiên cứu, dự báo một cách khoa học sự biến động của luồng vốn đầu tư nước ngoài đồng thời kiểm soát được chúng, cũng như từng loại thị trường, tình hình thế giới để thông báo kịp thời cho người dân và các cơ quan liên quan từ đó có kế hoạch đối phó kịp thời. Ví dụ dựa trên dự báo của bộ kế hoạch đầu tư về kế hoạch đầu tư nước ngoài mà các cơ quan trong nước có kế hoạch ngay từ đầu để kiểm soát lạm phát tốt hơn như xây dựng cơ cấu đầu tư bảo đảm cân đối giữa các ngành tránh chỉ dồn vào một số ngành như đô thị, nhà hàng, bất động sản nên hướng tới những ngành khác đang cần như xây dựng hạ tầng, đường xá… - Thành lập hệ thống bảo hiểm sản xuất, vật nuôi để giúp người dân giảm thiểu rủi ro khi có sự biến động giá cả, thiên tai ( cúm gia cầm, heo tai xanh, vàng lùn ở lúa cùng với rét đậm …) giúp người dân có khả năng trả nợ ngân hàng, tránh rủi ro tín dụng xảy ra cho ngân hàng do nguyên nhân khách quan. - Ủy ban nhân dân Tỉnh có giải pháp chỉ đạo kiên quyết thực hiện theo chỉ thị 20 thanh toán lương qua thẻ ATM của Thủ Tướng chính phủ và kịp thời tuyên bố phá sản những doanh nghiệp nhà nước làm ăn kém hiệu quả, xử lý dứt điểm các khoản nợ tồn đọng của ngân hàng. - Bộ tài chính cần ban hành quy định về chế độ báo cáo tài chính, kiểm toán đối với các doanh nghiệp, tạo điều kiện cho các NHTM có được những thông tin về tình hình tài chính chính xác của doanh nghiệp để nâng cao hiệu quả sử dụng vốn của ngân hàng từ đó giảm thiểu rủi ro thanh khoản. - Sở tài chính và kho bạc nên giảm thiểu thủ tục hành chánh, đẩy nhanh tốc độ thanh toán khối lượng cho các đơn vị vừa giúp gia tăng nguồn vốn ngân hàng vừa đẩy nhanh vòng quay vốn của các doanh nghiệp. - Hiệp hội ngân hàng nên có quyết định khung tối đa về biểu phí dịch vụ trong hệ thống ngân hàng tránh tình trạng cạnh tranh không lành mạnh, chống phá giá đảm bảo nguồn thu cho hệ thống ngân hàng để đầu tư phát triển dịch vụ mới, tạo nên tính nhất quán và hình ảnh của ngân hàng đối với khách hàng. Trang - 8 - 3.2.2 Các giải pháp gắn với hoạt động nghiệp vụ của NHTM trên địa bàn: 3.2.2.1 Nâng cao hiệu quả công tác chỉ đạo điều hành. - Hoạch định chiến lược, lập kế hoạch kinh doanh tới việc tổ chức thực hiện kế hoạch theo mục tiêu hướng tới khách hàng, tới từng sản phẩm, đưa ra kế hoạch cho từng giai đoạn, từng phòng ban, và từng CBCNV, gắn trách nhiệm và các quyền lợi với việc hoàn thành kế hoạch, xem đó là tiêu chí làm cơ sở để xét khen thưởng cuối năm. - Lãnh đạo phải tiến hành tổ chức tự đào tạo về văn bản chế độ cho cán bộ tại chi nhánh đồng thời phải quán triệt cho toàn thể CBCNV tất cả sản phẩm hiện có của ngân hàng, nêu được sự tiện ích và sự khác biệt của từng loại sản phẩm. Ban giám đốc thành lập phòng đầu mối xây dựng và thống kê các sản phẩm với sự cập nhật thường xuyên nhằm nâng cao sự hiểu biết cho đội ngũ CBCNV để quảng cáo sản phẩm dịch vụ đến khách hàng một cách thống nhất và trung thực. Chính điều này làm cho mỗi CBCNV là một người tiếp thị chuyên nghiệp. - Nâng cao nhận thức cho CBCNV hiểu vai trò, tầm quan trọng của công tác huy động vốn và nhận thức đúng đắn trong công tác huy động vốn, huy động vốn cần gắn với hiệu quả sử dụng vốn, khai thác tốt mối quan hệ xã hội của mỗi CBCNV trong công tác huy động vốn. - Tăng cường tính chủ động, đẩy mạnh phong trào phát huy sáng kiến cải tiến trong quản lý, kinh doanh và xây dựng cơ chế động viên khen thưởng kịp thời. - Nâng cao công tác kiểm tra, kiểm soát là một việc làm thường xuyên và quan trọng vừa thúc đẩy nhân viên rèn luyện nâng cao trình độ hạn chế rủi ro tác nghiệp. Do đặc điểm của nguồn vốn huy động là có tính chất hoàn trả cả gốc và lãi, nếu không kiểm tra kiểm soát kịp thời sẽ dẫn đến việc huy động vốn không đi vào ngân hàng, tính lãi tiền gửi không đúng, sử dụng vốn không đúng mục đích dẫn đến mất vốn, chất lượng phục vụ kém, gây rủi ro thanh khoản, làm mất lòng tin của người gửi tiền. - Dựa vào mật độ dân cư, sự phát triển mạnh mẽ của khu và cụm công nghiệp đi kèm theo đó là một khối lượng doanh nghiệp đáng kể. Chính số Trang - 9 - lượng doanh nghiệp to lớn chứa đựng khối lượng vốn tạm thời nhàn rỗi nhiều đi đôi với nhu cầu vốn lưu động càng cao. Hệ thống Ngân hàng cần có kế hoạch phát triển kênh phân phối như mạng lưới chi nhánh ( phòng giao dịch, chi nhánh, bàn tiết kiệm ), mạng lưới hiện đại ( ATM, thẻ thanh toán, thẻ tín dụng ), liên kết với bên thứ 3 ngoài ngân hàng như các doanh nghiệp Bưu chính, Viettel, tập đoàn dầu khí…. để thực hiện bán chéo sản phẩm. - Tổ chức thời gian mở cửa giao dịch phù hợp qua việc chia ca làm việc bảo đảm đem lại sự tiện lợi cho mọi người nhất là những công nhân, CBCNV làm trong giờ hành chính, giảm thủ tục hành chính. Thường xuyên bồi dưỡng và rèn luyện đạo đức nghề nghiệp cho CBCNV. - Xây dựng ngân sách cho công tác marketing giới thiệu sản phẩm. Tổ chức bộ phận riêng hướng dẫn cung cấp cho khách hàng mới giao dịch lần đầu các thông tin về sản phẩm dịch vụ, tỷ giá, lãi suất, biểu phí, .tạo cảm giác hài lòng cho khách hàng khi đến giao dịch. 3.2.2.2 Năng động và sáng tạo trong việc đa dạng hoá sản phẩm huy động vốn - Dựa vào tính chất của từng loại nguồn vốn mà đưa ra chiến lược huy động vốn thích hợp. . Đối với tiền gửi thanh toán mục đích người gửi tiền không gì tiền lãi mà là sự tiện lợi, nhanh chóng do đó để thu hút nguồn vốn này nên phát triển dịch vụ: chuyển tiền, rút tiền liên chi nhánh, trang bị hệ thống máy rút tiền tự động… . Tiền gửi ký quỹ ( ký quỹ bảo lãnh dự thầu, thực hiện hợp đồng, ứng trước, mở L/C ): phát triển bảo lãnh và tín dụng chứng từ vừa tăng nguồn vốn vừa tăng thu nhập vì đây là nguồn vốn rẻ ( trả lãi suất không kỳ hạn ) nhưng có thời hạn gửi dài, đồng thời thu được phí dịch vụ khi thực hiện 2 mảng nghiệp vụ này. . Tiền gửi có kỳ hạn: mục đích của người gửi tiền là tiền lãi do chưa sử dụng nên lãi suất là quan trọng. Vì vậy phải có chính sách lãi suất linh hoạt và có tính cạnh tranh như đưa ra lãi suất rút trước hạn, lãi suất phân tầng theo số dư… Trang - 10 - - Đánh giá phân loại các sản phẩm hiện có, cơ cấu lại toàn bộ các sản phẩm tiền gửi với việc phân tích rõ đối tượng khách hàng từ đó nghiên cứu xây dựng sản phẩm mới phù hợp với nhu cầu, tâm lý tập quán của người gửi tiền theo hướng phân đoạn khách hàng dựa trên các tiêu thức: độ tuổi, giới tính, tâm lý tiêu dùng, khả năng kinh tế, khu vực địa lý, ngành nghề…. Ví dụ nhằm đám ứng nhu cầu bảo toàn giá trị tài sản của một số khách hàng các NHTMNN nên triển khai loại hình tiền gửi tiết kiệm đảm bảo bằng vàng và tiết kiệm vàng. - Gia tăng tiện ích cho các sản phẩm tiền gửi như kết hợp vấn tin tài khoản tiền gửi tiết kiệm tại quầy, tại cơ quan, tại nhà, thực hiện hình thức tiết kiệm trả lãi trước đối với tiền gửi tiết kiệm bậc thang. - Triển khai các sản phẩm đặc thù ( giấy tờ có giá, tiết kiệm dự thưởng ) xen kẽ với các sản phẩm tiết kiệm thông thường theo tình hình thị trường bảo đảm tính liên tục. - Triển khai điểm chấp nhận thanh toán POS tại các siêu thị, nhà hàng, đại lý vé máy bay… 3.2.2.3 Đẩy mạnh phát triển dịch vụ ngân hàng Để có nền vốn phát triển ổn định, lâu dài, giảm thiểu cạnh tranh bằng lãi suất, thu hút vốn nhàn rỗi với chi phí thấp ở các nguồn tiền gửi thanh toán thì công tác huy động vốn cần phải gắn liền với việc phát triển dịch vụ. Dịch vụ được hiểu là những hoạt động phục vụ nhằm thoả mãn nhu cầu sản xuất, kinh doanh và sinh hoạt của khách hàng. Với sự phát triển của sản phẩm dịch vụ lúc đó ngân hàng sẽ luôn đem đến cho khách hàng những dịch vụ đúng với mong đợi của họ. Phát triển dịch vụ là lợi thế của các NHTM trong việc thu hút khách hàng đến giao dịch và tăng khả năng cạnh tranh giữa các ngân hàng. Hoạt động dịch vụ phát triển thúc đẩy hoạt động tín dụng và huy động vốn. Vì vậy cần phải hiểu các nhu cầu cơ bản của khách hàng khi sử dụng dịch vụ ngân hàng ( sự thân thiện, thấu hiểu và cảm thông, sự công bằng, chủ động kiểm soát, sự lựa chọn, thông tin ) mà đưa ra các sản phẩm dịch vụ thích hợp và có kế hoạch đẩy mạnh phát triển chúng tạo sự thỏa mãn cho [...]... quan cũng như chủ quan như tình hình lạm phát, giá vàng, xăng dầu tăng cao, sự điều hành Trang - 21 chính sách vĩ mô của nhà nước và khả năng nội lực của NHTM nên trong hoạt động huy động vốn của các NHTM còn gặp những khó khăn nhất định Vì vậy với những kiến thức tổng quan về hoạt động huy động vốn cũng như những giải pháp được nêu ra trong luận văn dựa trên thực trạng của các NHTM trên địa bàn Tỉnh. .. tăng trưởng hoạt động kinh doanh, góp phần nâng cao năng lực tài chính của các NHTM Nhận thức được điều đó các NHTM đã có những ứng xử linh hoạt để có được nền vốn phục vụ cho hoạt động của mình được thể hiện rỏ qua thực trạng huy động vốn trong thời gian 3 năm từ năm 2005 đến T6/2008 của NHTM trên địa bàn Qua phân tích thực trạng huy động vốn cho thấy các NHTM thực hiện tốt chức năng của mình “đi... chủ động cân đối vốn nhằm đem lại hiệu quả cao nhất cho các NHTM cũng như nâng cao khả năng đáp ứng nhu cầu vốn cho sự phát triển của kinh tế địa bàn, việc thực hiện các giải pháp nêu trên thật sự cần thiết đối với các NHTM trên địa bàn Trang - 20 - KẾT LUẬN Huy động vốn là một trong những hoạt động hết sức đặc thù của NHTM, có vai trò hết sức quan trọng trong việc thiết lập khả năng cân đối vốn, ... tiền gốc và lãi huy động cho khách hàng khi đến hạn, mất khả năng thanh toán dẫn đến mất niềm tin của khách hàng vào khả năng hoạt động của ngân hàng Từ đó ngân hàng sẽ không huy động được và dẫn đến không cho vay, ngân hàng bị phá sản Có thể nói rằng huy động vốn là tiền đề, là nền tảng cho việc sử dụng vốn Và sử dụng vốn là yếu tố quyết định, ảnh hưởng trực tiếp đến qui mô huy động vốn của ngân hàng... mọi nơi của khách hàng ( đặt lệnh, thực hiện thanh toán, truy vấn thông tin ), phát triển sản phẩm huy động vốn, sản phẩm dịch vụ tiện ít Sử dụng kênh phân phối này giúp đẩy nhanh tốc độ thanh toán không dùng tiền mặt, tăng tốc độ chu chuyển vốn trong nền kinh tế, giảm thời gian vốn đọng trong thanh toán, an toàn, tiết kiệm thời gian, chi phí vận hành cho cả ngân hàng và khách hàng, thu hút được vốn trong... duy trì và phát triển mối quan hệ tốt đẹp, lâu dài, bền vững giữa khách hàng và ngân hàng - Xây dựng kinh phí chi cho hoạt động marketing, quảng cáo, chi hoa hồng cho hoạt động môi giới trong hoạt động huy động vốn cũng như dịch vụ 3.2.2.5 Nâng cao chất lượng tín dụng Trong hoạt động kinh doanh tiền tệ của ngân hàng muốn có lợi nhuận thì một trong những nghiệp vụ kinh doanh then chốt là nghiệp vụ tín... thế cạnh tranh đó xuất phát từ cái gì đó mới hơn, cải tiến hơn hay tốt hơn so với các đối thủ cạnh tranh Các ý tượng hay phát kiến mới đó lại đều xuất phát từ một nguồn, kiến thức của nhân viên, của mọi người Do đó vốn quý nhất của 1 doanh nghiệp nói chung và NHTM nói riêng là tri thức Vốn hay công nghệ … là quan trọng, tuy nhiên thiếu vốn chúng ta có thể đi vay, thiếu công nghệ có thể chuyển giao,... đạo đức kinh doanh lề lối phương pháp làm việc, thái độ hợp tác với đồng nghiệp, tinh thần đoàn kết nội bộ, quán triệt tư tưởng các phòng nghiệp vụ là các ngón tay trong lòng bàn tay hoạt động vì mục đích chung của ngân hàng, sự hoàn thành nhiệm vụ của bộ phận này là điều kiện cần thiết để bộ phận khác hoàn thành nhiệm vụ Chống mọi biểu hiện tiêu Trang - 17 cực trong hoạt động kinh doanh ( cò tín dụng... tính thuận tiện về dịch vụ ngân hàng trên nền tảng công nghệ cao, bảo đảm an toàn: dịch vụ vấn tin trên internet, homebanking… - Gia tăng các tiện ích mới trên máy ATM như gửi tiền mặt qua máy ATM, thanh toán chuyển khoản khác hệ thống, thanh toán hoá đơn điện nước, điện thoại ở tất cả các máy ATM - Thường xuyên tổ chức đánh giá hiệu quả của sản phẩm dịch vụ Việc đẩy mạnh phát triển dịch vụ phù hợp với... văn dựa trên thực trạng của các NHTM trên địa bàn Tỉnh không hẳn là hoàn thiện, nhưng có thể góp phần ít nhiều cho việc gia tăng nguồn vốn huy động của các NHTM trên địa bàn Tỉnh nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh cũng như đáp ứng nhu cầu vốn cho sự phát triển kinh tế địa phương./ . Trang - 1 - GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA CÁC NHTM TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH LONG AN 3.1 Quan điểm và mục tiêu phát triển kinh tế-xã hội Tỉnh Long. 18.200 tỷ đồng chiếm 38.7%. 3.2 Một số giải pháp đẩy mạnh hoạt động huy động vốn của các NHTM trên địa bàn 3.2.1 Các giải pháp ở tầm vĩ mô 3.2.1.1 Đối với Chính