MỘT SỐ LÝ LUẬN CHUNG BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ THỊ TRƯỜNG BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ 1.1 Khái quát chung bảo hiểm phi nhân thọ 1.1.1 Khái niệm đặc trưng bảo hiểm phi nhân thọ 1.1.1.1 Khái niệm a Bảo hiểm gì? Chúng ta nghe nói nhiều bảo hiểm, khơng phải hiểu ý nghĩa hoạt động Nội dung phần giải thích bảo hiểm “ Bảo hiểm thỏa thuận hợp pháp thơng qua cá nhân hay tổ chức ( Người tham gia bảo hiểm) chấp nhận đóng góp khoản tiền định ( Phí bảo hiểm) cho tổ chức khác (Người bảo hiểm) để đổi lấy cam kết khoản bồi thường chi trả có kiện quy định hợp đồng xảy ra.” - Thỏa thuận hợp pháp chủ thể tham gia ký kết hợp đồng hợp pháp nội dung ký kết hợp đồng Ví dụ điều kiện bảo hiểm, mức phí phù hợp với quy định pháp luật Các bên tham gia ký kết hợp đồng phải có đầy đủ tư cách pháp lý - Người tham gia bảo hiểm người bảo hiểm đại diện cho cá nhân tổ chức ( hội, nhóm, cơng ty…có đăng ký thức) Ở Việt Nam, có cơng ty có đăng ký cấp phép kinh doanh bảo hiểm Bởi vậy, người bảo hiểm bao gồm công ty bảo hiểm b Bảo hiểm phi nhân thọ: Bảo hiểm phi nhân thọ hai loại hình bảo hiểm thương mại Bảo hiểm nhân thọ loại hình bảo hiểm qua cơng ty bảo hiểm cam kết trả số tiền thỏa thuận có kiện quy định xảy liên quan đến sinh mạng sức khỏe người Thì “ Bảo hiểm phi nhân thọ nghiệp vụ bảo hiểm thương mại khác bảo hiểm nhân thọ, loại hình bảo hiểm qua công ty bảo hiểm cam kết chi trả bồi thường có kiện bảo hiểm xảy liên quan đến tổn thất vật chất tai nạn người, trách nhiệm người tham gia bảo hiểm” 1.1.1.2 Đặc trưng bảo hiểm phi nhân thọ a Đặc điểm chung: Bảo hiểm phi nhân thọ nói riêng bảo hiểm nói chung có đặc trưng ngành dịch vụ đặc biệt Nó đặc biệt bởi: - Sản phẩm bảo hiểm sản phẩm vơ hình: sản phẩm vơ hình? Sản phẩm bảo hiểm, chất dịch vụ, lời hứa, lời cam kết mà công ty bảo hiểm đưa với khách hàng Khách hàng đóng phí để đổi lấy cam kết bồi thường chi trả tương lai Khác với sản phẩm vật chất mà người mua cảm nhận qua cac giác quan, người mua sản phẩm bảo hiểm mầu sắc, hình dáng, kích thước hay mùi vị sản phẩm Họ cảm nhận giác quan cầm nắm, sờ mó, ngủi nếm thử… Để khắc phục khó khăn đó, để củng cố lòng tin khách hàng, doanh nghiệp bảohiểm tìm cách tăngtính hữu hình sản phẩm: ý lợi ích có liên quan đến dịch vụ: sử dụng người tiếng, có uy tín tuyên truyền dịch vụ; phát triển hệ thống đại lý chun nghiệp; xây dựng uy tín cơng ty bảo hiểm; tăng cường vai trò quan trọng hoạt động marketing Như vậy, lòng tin chất lượng dịch vụ khách hàng chìa khóa để bán sản phẩm bảo hiểm - Bảo hiểm có chu trình kinh doanh ngược: Khác với chu trình sản xuất hàng hóa thông thường, giá định sau biết chi phí sản xuất hàng hóa Như vậy, doanh nghiệp sản xuất hàng hóa hữu hình phải bỏ vốn trước, mua máy móc, ngun vật liêu, th nhân cơng sản xuất sản phẩm thực quy trình đưa sản phẩm đến người tiêu dùng, sản phẩm bán doanh nghiệp thu tiền về, khoản tiền bao gồm vốn doanh nghiệp bỏ lãi doanh nghiệp nhận Còn doanh nghiệp bảo hiểm khơng phải bỏ vốn trước, họ nhận phí bảohiểm trước người tham gia bảo hiểm đóng góp thực nghĩa vụ sau với bên bảo hiểm xảy cố bảo hiểm Do vậy, tính xác hiệu sản phẩm bảohiểm vào thời điểm bán sản phẩm Thông thường, hợp đồng bảo hiểm coi có hiệu lực sau có chấp nhận Người bảo hiểm người tham gia bảo hiểm đóng phí bảo hiểm đầy đủ theo hợp đồng Phí bảo hiểm mà khách hàng đóng ký hợp đồng giá bán hợp đồng bảo hiểm Ví dụ, cơng ty bảo hiểm B bán bảo hiểm tai nạn người Người tham gia bảo hiểm đóng phí để mua dịch vụ bảo hiểm vào ngày đầu năm Công ty bảohiểm B có doanh thu từ đầu năm Các hợp đồng bảo hiểm kết thức vào ngày cuối năm, trách nhiệm cơng ty bảo hiểm B trước tổn thất – theo thỏa thuận hợp đồng – chấm dứt Đến ngày cuối năm, cơng ty bảo hiểm B tính chi phí triển khai dịch vụ bảo hiểm Tương tự chi phí hoạt động cơng ty Chu trình kinh doanh bảo hiểm có đặc điểm cơng ty bảo hiểm định giá bán dịch vụ trước tính tốn chi phí bỏ Đặc điểm ảnh hưởng lớn đến định đưa loại sản phẩm thị trường Nếu sản phẩm đưa đông đảo người mua chấp nhận, công ty bảo hiểm thu khoản tổng phí bảo hiểm lớn Khi rủi ro xảy cho số khách hàng đó, cơng ty bảo hiểm có đủ khả chi trả mà không bị bội chi Ngược lại, có số khách hàng chấp nhận, tổng phí thu nhỏ bé Cơng ty bảo hiểm dễ rơi vào tình trạng thu khơng đủ chi nhóm khách hàng có tỷ lệ rủi ro cao khoảng thời gian hợp đồng bảo hiểm cịn có hiệu lực Mặt khác, chu trình kinh doanh ngược cịn có tác dụng chi phối trách nhiệm đề phòng hạn chế tổn thất người bảo hiểm họ hợp đồng bảo hiểm bảo vệ Bởi lẽ tổn thất xảy ít, giá bán hợp đồng bảo hiểm năm sau giảm ( hay nói cách khác, khách hàng giảm phí), ngược lại, tỷ lệ tổn thất lớn, khách hàng phải trả phí cao vào năm sau - Tâm lý người mua hàng không mưốn tiêu dùng dịch vụ này: Người mua bảo hiểm khơng mong muốn có kiện rủi ro xảy để nhận quyền lợi bảo hiểm quyền lợi nhiều gấp bội lần so với số phí phải đóng Quá trình mua sản phẩm bảo hiểm chịu chi phối yếu tố tâm lý Do chi phối tập tục, quan niệm mang nặng yếu tố tâm linh, nên nói chung người mua khơng muốn nói đến rủi ro, khơng muốn thấy cụ thể hậu rủi ro bảo hiểm, điểm hình bảo hiểm tử vong hay thương tật Nhưng ngược lại, người mua coi việc mua sản phẩm bảo hiểm bùa hộ mệnh, giúp họ yên tâm mặt tinh thần đồng thời có đảm bảo mặt vật chất điều không may xảy Người bán dễ bị ý nghĩ chiều lòng, thỏa mãn nhu cầu khách hàng mà thiếu cân nhắc cần thiết cho việc lực chọn đánh giá rủi ro đảm nhận Trong tiến hành giao dịch chào bán dịch vụ, cán bảo hiểm phải ý tới đặc điểm để thuyết phục khách hàng họ nói khơng quan tâm đến rủi ro khơng mong muốn rủi ro xảy họ Bởi lẽ, tất không mong muốn tai nạn, tổn thất xảy Mặt khác, bảo hiểm chắn cho điều không mong muốn Thông qua thực tế tình hình thiên tai, tai nạn, giải bồi thường tổn thất địa phương, để minh chứng lợi ích bảo hiểm cần thiết tham gia bảo hiểm b Đặc điểm riêng: Ngoài đặc điểm chung bảo hiểm đề cập trên, bảo hiểm phi nhân thọ có đặc điểm riêng sau: - Thứ nhất: Hợp đồng bảo hiểm phi nhân thọ hợp đồng có thời hạn bảohiểm thường năm ngắn ( bảo hiểm cho chuyến hoạt động từ A đến B chuyến du lịch ngắn ngày…) - Thứ hai: Hợp đồng bảo hiểm phi nhân thọ bồi thường chi trả tiền bảo hiểm có rủi ro bảo hiểm xảy thời gian hợp đồng hiệu lực - Thứ ba: Phí bảo hiểm phi nhân thọ tính cho thời hạn bảo hiểm, thơng thường phí tính cho năm bảo hiểm chuyến Phí bảo hiểm cho năm có thay đổi Phí bảo hiểm phi nhân thọ cịn phụ thuộc mức độ rủi ro Ví dụ với điều khoản bảo hiểm Người tham gia bảo hiểm giới hạn phạm vi bảo hiểm vài rủi ro khơng tham gia phí bảo hiểm xem xét giảm đi, ngược lại mở rộng bảo hiểm thêm số rủi ro phụ khác phí bảo hiểm tăng lên Hoặc thời gian du lịch ngày tới khu du lịch có mức độ rủi ro lớn hơn, vùng núi rừng nguy hiểm phí bảo hiểm cao - Thứ tư: Trừ nghiệp vụ bảo hiểm người phi nhân thọ, nghiệp vụ khác tài sản, trách nhiệm dân Người bảo hiểm, Người bảo hiểm Người thứ ba có liên quan tới rủi ro bảo hiểm có mối quan hệ quyền lợi trách nhiệm bồi thường thiệt hại 1.1.2.Các loại hình bảo hiểm phi nhân thọ: 1.1.2.1 Bảo hiểm tài sản: Bảo hiểm tài sản thể loại bao gồm nghiệp vụ có đối tượng tài sản tính giá trị tiền Có nhiều loại tài sản: tài sản hữu hình, tồn hình thể vật chất ( nhà cửa, phương tiện vận chuyển, hàng hóa…) tài sản vơ hình ( phát minh, sáng chế, quyền, giọng hát…) Bảo hiểm thiệt hại hậu tài sản bảo hiểm bị tổn thất Thực tế, tài sản bảo hiểm bị tổn thất hậu để lại khơng thiệt hại tài sản mà cịn làm ngưng trệ, dẫn tới thiệt hại kinh doanh sản xuất thiệt hại tài phải giải hậu tổn thất * Các nghiệp vụ loại hình bảo hiểm tài sản: - Bảo hiểm hàng hóa vận chuyển - Bảo hiểm thân tàu thủy - Bảo hiểm xây dựng lắp đặt - Bảo hiểm hoạt động thăm dị khai thác dầu khí - Bảo hiểm cháy - Bảo hiểm tiền gửi tiền cất trữ kho trình vận chuyển - Bảo hiểm vật chất phương tiện - Bảo hiểm nông nghiệp 1.1.2.2 Bảo hiểm trách nhiệm dân sự: “ Trách nhiệm dân sự” gì? Trong Bộ Luật dân nước ta khơng có định nghĩa Song với nghĩa rộng hiểu, trách nhiệm dân trách nhiệm phát sinh vi phạm nghĩa vụ dân * Nghĩa vụ trách nhiệm dân thường có loại: - Trách nhiệm dân hợp đồng: Đây trách nhiệm nghĩa vụ mà bên cam kết thỏa thuận hợp đồng Ví dụ: Hợp đồng vận chuyển hàng hóa từ cảng A đến cảng B Hợp đồng vận chuyển hành khách ( vé hợp đồng ) Hợp đồng thuê thuyền viên làm việc tàu - Trách nhiệm dân hợp đồng: Đây trách nhiệm phát sinh pháp luật quy định mà người gây thiệt hại phải chịu trách nhiệm bồi thường Ví dụ: lái xe tơ đâm vào nhà dân, đâm phải người hè phố Do đóng cọc móng nhà làm rung nứt đổ nhà bên cạnh * Trách nhiệm dân loại trách nhiệm pháp lý, mang đặc tính chung trách nhiệm pháp lý + Thứ nhất, coi biện pháp cưỡng chế bắt buộc phải thực nghĩa vụ trách nhiệm thỏa thuận ( hợp đồng) + Thứ hai, có nghĩa vụ thực trách nhiệm theo quy định luật pháp có hành vi vi phạm pháp luật Thông thường thực nghĩa vụ trách nhiệm hình thức tự nguyện tham gia thương lượng thỏa thuận hình thức cưỡng chế luật pháp tòa án * Các nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm: - Bảo hiểm trách nhiệm chủ xe giới người thứ ba - Bảo hiểm trách nhiệm pháp lý người vận chuyển ngành hàng không dân dụng - Bảo hiểm trách nhiệm dân chủ doanh nghiệp - Bảo hiểm trách nhiệm công cộng trách nhiệm sản phẩm 1.1.2.3 Bảo hiểm người phi nhân thọ: * Đặc điểm chủ yếu: Mặc dù loại hình bảo hiểm người, bảo hiểm người phi nhân thọ bảo hiểm thương mại có đặc điểm chủ yếu sau đây: Hậu rủi ro mang tính chất thiệt hại rủi ro bảo hiểm tai nạn, bệnh tật, ốm đau thai sản liên quan đến thân thể sức khỏe người Những rủi ro khác với kiện “ sống”, “chết” bảo hiểm nhân thọ tính chất rủi ro bộc lộ rõ cịn tính chất tiết kiệm khơng thể Người bảo hiểm thường quy định khoảng tuổi đó, cơng ty bảo hiểm không chấp nhận bảo hiểm cho người có độ tuổi q thấp q cao Bởi độ tuổi thấp cao tình trạng rủi ro diễn biến phức tạp, xác suất rủi ro cao, việc kiểm soát quản lý rủi ro khó thực Chẳng hạn nước ta, cơng ty bảo hiểm không chấp nhận bảo hiểm cho em bé 12 tháng tuổi người 65 tuổi Nhưng nước Anh lại quy định khác, đứa trẻ tuổi người 65 tuổi không công ty bảo hiểm chấp nhận bảo hiểm So với bảo hiểm nhân thọ, thời hạn bảo hiểm người phi nhân thọ ngắn thường năm như: bảo hiểm tai nạn 24/24, bảo hiểm trợ cấp nằm viện phẫu thuật…Thậm chí có nghiệp vụ bảo hiểm thời hạn vài ngày, vài đồng hồ như: bảo hiểm tai nạn hành khách Do đó, phí bảo hiểm thường nộp lần ký kết hợp đồng bảo hiểm Các nghiệp vụ bảo hiểm người phi nhân thọ thường triển khai kết hợp với nghiệp vụ bảo hiểm khác hợp đồng bảo hiểm Chẳng hạn: bảo hiểm tai nạn lồng ghép bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp…Việc triển khai kết hợp làm cho chi phí khai thác, chi phí quản lý… cơng ty bảo hiểm giảm từ có điều kiện giảm phí bảo hiểm Ở hầu giới, giai đoạn đầu phát triển ngành bảo hiểm, bảo hiểm người phi nhân thọ triển khai sớm bảo hiểm nhân thọ, họ vừa triển khai vừa rút kinh nghiệm, đến điều kiện kinh tế chín muồi tổ chức triển khai bảo hiểm nhân thọ Chính vậy, bảo hiểm người phi nhân thọ coi loại hình bảo hiểm bổ sung hữu hiệu cho loại hình bảo hiểm xã hội, bảo hiểm y tế Ở Việt Nam, hầu hết nghiệp vụ bảo hiểm người phi nhân thọ đời năm cuối thập kỷ 80 đầu thập kỷ 90, đến năm 1996 tổ chức triển khai bảo hiểm nhân thọ * Các nghiệp vụ bảo hiểm người phi nhân thọ Bảo hiểm người phi nhân thọ triển khai đa dạng linh hoạt tùy theo tình hình cụ thể nước phạm vi nước, có khác thời kỳ, công ty bảo hiểm số nội dung như: phạm vi bảo hiểm, phí bảo hiểm số tiền bảo hiểm, thủ tục trả tiền bảo hiểm… Điều thật dễ hiểu bảo hiểm thương mại hoạt động mang tính kinh doanh mục tiêu lợi nhuận Tuy nhiên trình ký kết hợp đồng triển khai sản phẩm phải tuân thủ khung pháp lý nước - Bảo hiểm tai nạn người 24/24 - Bảo hiểm tai nạn hành khách - Bảo hiểm trợ cấp nằm viện phẫu thuật - Bảo hiểm học sinh 1.2 Thị trường bảo hiểm thị trường bảo hiểm phi nhân thọ 1.2.1 Thị trường bảo hiểm 1.2.1.1 Khái niệm Thị trường bảo hiểm nơi mua bán sản phẩm bảo hiểm Sản phẩm bảo hiểm loại sản phẩm dịch vụ đặc biệt; loại sản phẩm vơ hình khơng thể cảm nhận hình dáng, kích thước, màu sắc sản phẩm bảo hiểm sản phẩm không bảo hộ quyền; sản phẩm mà người mua không mong đợi kiện bảo hiểm xảy để bồi thường hay trả tiền bảo hiểm ( trừ bảo hiểm hưu trí bảo hiểm nhân thọ) Tham gia vào thị trường bảo hỉem có người mua, tức khách hàng; người bán tổ chức trung gian Người mua- khách hàng cá nhân hay tổ chức có tài sản, trách nhiệm dân trước pháp luật, tính mạng thân thể gặp rủi ro cần bảo hiểm thi mua dịch vụ (sản phẩm) bảo hiểm trực tiếp thông qua tổ chức trung gian bảo hiểm Khách hàng bao gồm khách hàng khách hàng tiềm củâ loại sản phẩm Khách hàng khách hàng tham gia vào trình mua sử dụng sản phẩm Khách hàng tiềm khách hàng tham gia vào q trình mua sử dụng sản phẩm tương lai Khách hàng tiềm phải thỏa mãn điều kiện: + Có nhu cầu sản phẩm; + Có khả tài chính; + Là đối tượng thỏa mãn điều kiện sản phẩm; + Người mà nhà bảo hiểm tiếp xúc trực tiếp gián tiếp với họ Những người hội đủ điều kiện trở thành khách hàng tiềm Người bán doanh nghiệp bảo hiểm theo tính chất sở hữu, doanh nghiệp bảo hiểm chia doanh nghiệp Nhà nước, doanh nghiệp cổ phần, doanh nghiệp liên doanh Theo quy mơ tổ chức, chia tổng công ty, công ty Các doanh nghiệp bảo hiểm bán sản phẩm bảo hiểm nhân thọ phi nhân thọ trực tiếp thông qua tổ chức trung gian Tổ chức trung gian cầu nối người mua với người bán Tổ chức trung gian gồm công ty (hoặc hãng) môi giới đại lý bảo hiểm Công ty ( hãng) mơi giới đại lý bảo hiểm có đặc trưng tổ chức chức khác 1.2.1.2 Đăc điểm thị trường bảo hiểm a Đặc trưng thị trường bảo hiểm Thị trường bảo hiểm thị trường khác, có đặc trưng chung, là: • Cung, cầu loại sản phẩm biến động Cung bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm thực doanh nghiệp ngày nhiều đưa thị trường sản phẩm thích ứng với thị trường Sản phẩm bảo hiểm ngày nhiều gắn liền với phát triển khoa học kỹ thuật kinh tế, q trình hội nhập tồn cầu hóa Điều chứng tỏ sản phẩm bảo hiểm không dừng lại số ban đầu mà cải tiến, hoàn thiện sáng chế, phát minh Cầu bảo hiểm dân cư, tổ chức xã hội, doanh nghiệp không ngừng tăng lên Khi kinh tế phát triển tổ chức kinh tế xã hội phát triển theo; đời sống vật chất tinh thần dân cư cải thiện đó, nhu cầu đa dạng dịch vụ bảo hiểm tăng lên Cung cầu sản phẩm bảo hiểm phát triển song hành Cầu tăng cung tăng ngược lại Ở đây, khơng có tượng cân đối cung cầu; khơng có tượng khủng hoảng thừa • Giá sản phẩm phụ thuộc vào nhiều yếu tố Giá bảo hiểm thực chất phí bảo hiểm phí bảo hiểm số tiền mà người mua- khách hàng nộp cho doanh nghiệp bảo hiểm sở thỏa thuận người mua người bán dịch vụ bảo hiểm Phí bảo hiểm thỏa thuận người mua người bán, xem giá chấp nhận thị trường dịch vụ ( hay sản phẩm) bảo hiểm phí bảo hiểm bao gồm phí phụ phí ( phí hoạt động bảo hiểm nhân thọ) Phí bảo hiểm tính tốn sở số tiền bảo hiểm (số tiền người mua chấp nhận với người bán – người bảo hiểm đưa ra) với tỷ lệ phí bảo hiểm (R) Phí bảo hiểm ln thay đổi theo thời gian Bởi vì, thời gian có xác suất rủi ro khác nhau, mức độ thiệt hại khác nhau; điều kiện bảo hiểm thay đổi theo nhận thức người Mặt khác, sách quản lý Nhà nước sách thuế, lãi suất, hợp tác liên kết ảnh hưởng đến chi phí quản lý, đến sách đầu tư doanh nghiệp bảo hiểm Như vậy, phí bảo hiểm (giá bảo hiểm) phụ thuộc vào nhiều yếu tố Ngồi yếu tố trên, phí bảo hiểm phụ thuộc vào quy luật cung cầu thị trường; quy luật cạnh tranh • Cạnh tranh liên kết diễn liên tục Thị trường bảo hiểm thị trường khác, cạnh tranh doanh nghiệp để tranh giành khách hàng, để thu nhiều lợi nhuận diễn liên tục, gay go, liệt Cạnh tranh diễn nhiều khía cạnh, thủ thuật Do đặc điển sản phẩm bảo hiểm dễ bắt chước, không bảo hộ quyền nên doanh nghiệp bảo hiểm “đổ xô” vào sản phẩm mà thị trường chấp nhận ( việc tung vào thị trường sản phẩm mới) cách cải tiến để hồn thiện sản phẩm doanh nghiệp khác; cách tuyên truyền quảng cáo sâu rộng, hấp dẫn để thu hút khách hàng đặc biệt giảm chi tăng tỷ lệ hoa hồng để giành giật khách hàng, chiếm lĩnh thị trường Thực tế sơi động chứng minh thị trường bảo hiểm Việt Nam có nhiều doanh nghiệp thành phần kinh tế tham gia Cùng với cạnh tranh liên kết cạnh tranh mạnh liên kết phát triển liên kết thường diễn doanh nghiệp mới, yếu tiềm lực để tạo sức mạnh cạnh tranh; liên kết doanh nghiệp mạnh để hịa hỗn, phát triển tránh gây thiệt hại cho Liên kết diễn doanh nghiệp nhỏ với doanh nghiệp lớn để tăng sức mạnh cho doanh nghiệp nhỏ, để đảm bảo an toàn cạnh tranh để tăng thêm đồng minh cho doanh nghiệp lớn Liên kết nhu cầu thị trường bảo hiểm hình thành phát triển điều kiện thị trường giới ổn định, có tiềm lực Liên kết xu hướng hội nhập tồn cầu hóa Thị trường bảo hiểm Việt Nam hình thành phát triển, cạnh tranh diễn gay gắt doanh nghiệp với đủ thủ thuật mánh khóe Cạnh tranh gây thiệt hại đáng kể cho số doanh nghiệp, mang lại thành cơng cho doanh nghiệp có lợi Để đảm bảo quyền lợi doanh nghiệp trước cạnh tranh gay gắt, doanh nghiệp liên kết lại tổ chức “ Hiệp hội bảo hiểm” để điều hòa giữ cân kinh doanh trước tượng giảm phí tăng tỷ lệ hoa hồng tùy tiện; đồng thời tiến hành liên kết hình thức liên doanh với doanh nghiệp nước để tăng tiềm lực kinh tế, kinh nghiệm kinh doanh để mở rộng thị trường • Thị phần doanh nghiệp thay đổi Thị phần bảo hiểm tỷ lệ phần trăm (%) doanh nghiệp bảo hiểm chiếm thị trường bảo hiểm thị phần doanh nghiệp bảo hiểm thường tính theo doanh thu phí bảo hiểm doanh nghiệp so với tổng phí bảo hiểm thu toàn thị trường Thị phần lớn chứng tỏ vị trí doanh nghiệp cao; kết kinh doanh phát triển Nói đến thị phần nói đến thị trường phát triển khơng cịn mang tính độc quyền Ở đây, doanh nghiệp bảo hiểm có hội Song, doanh nghiệp giành thị phần nhiều doanh nghiệp làm tốt công tác quảng cáo, tiếp thị; chất lượng dịch vụ tốt hơn, phí bảo hiểm không thấp Như vậy, thị phần doanh nghiệp bảo hiểm thay đổi số lượng doanh nghiệp tham gia vào thị trường thay đổi; chiến lược marketing, chiến lược sản phẩm, chiến lược giá doanh nghiệp thay đổi giữ vững thị phần mà cịn giành giật thị phần cac doanh nghiệp khác Ngoài việc cạnh tranh giành giật thị trường nhau, doanh nghiệp phải có chiến lược kinh doanh hợp lý để thu hút phận khách hàng không tiêu dùng tương đối Đây phận dân cư có nhu cầu bảo hiểm, chưa có thơng tin xác dịch vụ bảo hiểm thị trường Doanh nghiệp nảo có chiến lược tuyên truyền, quảng cáo, phục vụ tốt thu hút thêm khách hàng phận góp phần tăng thị phần doanh nghiệp mặt khác, doanh nghiệp bảo hiểm phải tung thị trường sản phẩm để thu hút dân cư phận không tiêu dùng tuyệt đối- phận khơng có nhu cầu dịch vụ bảo hiểm có thị trường b Đặc điểm riêng thị trường bảo hiểm - Thị trường bảo hiểm có đối tượng khách hàng rộng lớn đối tượng bảo hiểm đa dạng, bao gồm tài sản, trách nhiệm dân sự, người - Thị trường bảo hiểm thị trường dịch vụ tài chính, thị trường chứng khoán, thị trường tiền tệ chịu kiểm tra, kiểm soát chặt chẽ Nhà nước Nhà nước can thiệp sâu vào hoạt động doanh nghiệp bảo hiểm Nhà nước xét duyệt biểu phí, xác định trách nhiệm bồi thường bảo hiểm trách nhiệm dân mà định hình thức triển khai tự nguyện hay bắt buộc Chỉ có thị trường bảo hiểm có hình thức bắt buộc với người tham gia - Thị trường bảo hiểm thường đời muộn so với thị trường khác thị trường hàng hóa, lao động Sự đời phụ thuộc vào nhiều điều kiện - Thị trường bảo hiểm thị trường cung cấp sản phẩm liên quan đến rủi ro, đến bấp bênh Nguồn gốc bảo hiểm tồn rủi ro bất ngờ không dự đốn trước Những rủi ro bất ngờ gây thiệt hại tài sản bệnh tật, thương tích chí làm chết người; rủi ro gây trách nhiệm dân trước pháp luật Trước thực tế đó, bảo hiểm cung cấp sản phẩm nhằm bồi thường tài cho tổn thất tai nạn , rủi ro bất ngờ gây 1.2.1.3 Một số quy luật chung thị trường bảo hiểm Cũng thị trường khác, thị trường bảo hiểm bị chi phối quy luật chung thi trường quy luật riêng thị trường bảo hiểm Đó quy luật: cung cầu, quy luật cạnh tranh liên kết, quy luật “số đơng bù số ít” Quy luật cung cầu bảo hiểm luôn tồn song hành Cung phát triển sở cầu; cầu dựa vào khả cung để thỏa mãn Cung – cầu phát triển sở kinh tế xã hội phát triển Do đó, cung cầu phát triển nhịp nhàng, cân đối Quy luật cung – cầu có ảnh hưởng đến quy luật giá cả, tức phí bảo hiểm dịch vụ bảo hiểm Giá bảo hiểm điều tiết theo quan hệ cung cầu bảo hiểm thị trường, theo xác suất rủi ro thời gian qua, theo sách quản lý kinh tế vĩ mơ Nhà nước sách thuế, sách đầu tư, tỷ giá, lãi suất Thị trường bảo hiểm với tham gia nhiều doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế cạnh tranh để thu hút khách hàng, để chiếm lĩnh thị trường, nâng cao thị phần doanh nghiệp gay gắt, liệt Cạnh tranh mạnh liên kết phát triển Liên kết doanh nghiệp nước với nhau, liên kết doanh nghiệp nước với nước Cạnh tranh liên kết quy luật vốn có thị trường Do đó, thị trường bảo hiểm khơng vượt ngồi quy luật Vấn đề biết tận dụng tính quy luật để điều tiết, tổ chức hợp lý nhằm thúc đẩy thị trường phát triển Quy luật “số đơng bù số ít” quy luật đặc thù thị trường bảo hiểm Các doanh nghiệp bảo hiểm vận dụng quy luật cách nhuần nhuyễn vào hoạt động kinh doanh Điều có nghĩa doanh nghiệp bảo hiểm phải có chiến lược tiếp thị, tuyên truyền quảng cáo thật sinh động để thu hút số đông khách hàng tham gia mua sản phẩm bảo hiểm với giá chấp nhận nhiều khách hàng mua sản phẩm bảo hiểm có nghĩa doanh nghiệp thu nhiều phí bảo hiểm Phí bảo hiểm số tiền mà người tham gia- người mua bảo hiểm phải gánh chịu Phí bảo hiểm phải phù hợp với khả toán người tham gia; phải tương đương với quyền lợi kinh tế mà họ nhận từ doanh nghiệp bảo hiểm Doanh nghiệp bảo hiểm phải bồi thường tài cho tổn thất xảy tai nạn rủi ro thuộc phạm vi bảo hiểm Số tiền bồi thường vào giá trị tổn thất thực tế, cao số tiền bảo hiểm Do đó, số tiền bồi thường cho người tham gia rủi ro thơng thường lớn số phí mà họ nộp ( tức số tiền mà họ mua dịch vụ bảo hiểm đó) Trong trường hợp đó, doanh nghiệp bảo hiểm phải lấy số phí nhiều người tham gia vào dịch vụ bảo hiểm để chi trả cho người (hoặc số người) khơng may gặp rủi ro gây tổn thất Quy luật số đông bù số tận dụng triệt để hoạt động bảo hiểm quy luật không phát huy tác dụng hoạt động bảo hiểm khơng tồn Nói cách khác doanh nghiệp bảo hiểm phá sản quy luật mang tính tương trợ, san sẻ rủi ro cộng đồng người tham gia bảo hiểm 1.2.2 Thị trường bảo hiểm phi nhân thọ: Thị trường bảo hiểm phi nhân thọ phận thị trường bảo hiểm, thị trường bảo hiểm phi nhân thọ có đặc điểm chung đặc điểm riêng thị trường bảo Nhưng thị trường bảo hiểm phi nhân thọ có số đặc điểm đặc trưng: - Thị trường bảo hiểm phi nhân thọ đời sớm so với loại hình bảo hiểm khác Trước cơng ngun Ai Cập, người thợ đẽo đá biết thành lập “quỹ tương trợ” để giúp đỡ nạn nhân vụ tai nạn Từ đó, hoạt động mang tính chất bảo hiểm phát triển dần theo phát triển xã hội loại người nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ xuất liên tục Năm 1182, miền Bắc Italia xuất hợp đồng bảo hiểm hàng hóa vận chuyển bẵng đường biển; năm 1667 cơng ty bảo hiểm hỏa hoạn Anh đời - Sự đời thị trường bảo hiểm phi nhân thọ phụ thuộc vào phát triển kinh tế- xã hội - Thị trường bảo hiểm phi nhân thọ nơi mua bán sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ Sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ có đặc điểm chung sản phẩm bảo hiểm nói chung Nhưng sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ khác với sản phẩm bảo hiểm nhân thọ thời hạn bảo hiểm ngắn thường năm, chi trả bồi thường có tổn thất vật chất tai nạn người, trách nhiệm người tham gia bảo hiểm hay người bảo hiểm  ... gia bảo hiểm 1.2.2 Thị trường bảo hiểm phi nhân thọ: Thị trường bảo hiểm phi nhân thọ phận thị trường bảo hiểm, thị trường bảo hiểm phi nhân thọ có đặc điểm chung đặc điểm riêng thị trường bảo. .. hiểm phi nhân thọ nơi mua bán sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ Sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ có đặc điểm chung sản phẩm bảo hiểm nói chung Nhưng sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ khác với sản phẩm bảo. ..b Bảo hiểm phi nhân thọ: Bảo hiểm phi nhân thọ hai loại hình bảo hiểm thương mại Bảo hiểm nhân thọ loại hình bảo hiểm qua cơng ty bảo hiểm cam kết trả số tiền thỏa thuận có