Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN CAN LỘC 3.1.Phương hướng phát triển hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT Huyện Can Lộc. Để tạo môi trường giúp cho khách hàng cải thiện đời sống vật chất có vốn để đầu tư phát triển kinh tế cũng là mục tiêu hoạt động của ngân hàng đến hết năm 2008 và các năm sau đó là “việc mở rộng tín dụng phải đi đôi với nâng cao chất lượng tín dụng đảm bảo an toàn vốn và tăng trưởng”. Chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Can Lộc, tiếp tục đẩy mạnh công tác cho vay trung và hạn có chất lượng cao . Chiến lược này cũng dựa trên quan điểm “đầu tư chiều sâu cho doanh nghiệp cũng chính là đầu tư cho tương lai của ngân hàng. Ngân hàng sẻ chú trọng cho vay trung và dài hạn đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, ưu tiên cho vay hộ sản xuất trên địa bàn để thực hiện chính sách của nhà nước là nâng cao chất lượng cuộc sống của dân cư trên địa bàn. Mục tiêu cụ thể của ngân hàng sáu tháng cuối năm 2008. Tổng vốn huy động 90 tỷ, huy động tại chổ 65 tỷ tiền gửi kho bạc 30 tỷ. Tổng doanh số cho vay 6 tỷ, doanh số thu nợ 3,6 tỷ. Tổng dư nợ 135 tỷ đạt 100% kế hoạch được giao. 3.2.Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại NHNo&PTNT Huyện Can Lộc. 3.2.1. Cải tiên, đa dạng hoá cơ cấu, loại hình cho vay trung và dài hạn. Muốn phát triển và thu hút khách hàng ngân hàng phải có nhiều loại sản phẩm để thoã mãn nhu cầu của nhiều loại khách hàng khác nhau. Đồng thời đa dạng hoá các loại khách hàng cũng giảm rủi ro cho hoạt động ngân 1 Nguyễn Thị Nghĩa Lớp:Ngân hàng 46Q 1 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp hàng. Vì vậy trong thời gian tới chiến lược sản phẩm của NHNo&PTNT Huyện Can Lộc, cần hướng tới những nội dung sau. - Luôn cải tiến và đổi mới các hình thức cho vay, đầu tư cho phù hợp với quá trình biến đổi nhu cầu sản xuất và tiêu dùng của người vay, để thu hút khách hàng, ngoài các hình thức cho vay của ngân hàng, thì ngân hàng cần đa dạng hoá và mở rộng các hình thức cho vay. - Mở rộng cho vay đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh và những hộ gia đình, cá nhân trên cơ sở đáp ứng đầy đủ các điều kiện vay vốn, đảm bảo an toàn vốn tín dụng bằng cách quán triệt cho cán bộ tín dụng về số lượng khách hàng và số dư nợ. Nhất là trong lĩnh vực cho vay ngoài quốc doanh, ngân hàng còn quá dè giặt trong cho vay. - Đối với quan điểm chính sách và cơ cấu cho vay phù hợp với thực tế. Chuyển đổi cơ cấu đầu tư cho phù hợp với sự chuyển dịch cơ cấu kinh tế xã hội của địa phương. Để thực hiện điều nay trong thời gian tới ngân hàng cần cho vay theo hướng tăng tỷ trọng các ngành sản xuất của địa phương 3.2.2. Thực hiện tốt công tác khách hàng và mở rộng tín dụng. Có thể nói chiến lược khách hàng là chiến lược hàng đầu của mỗi ngân hàng. Vì vậy việc đặt ra chiến lược khách hàng là rất quan trọng. Khách hàng là yếu tố quan trọng nhất đảm bảo cho thành công và phát triển của ngân hàng. Vì vậy chiến lược khách hàng cần được dựa trên quan điểm hợp tác kinh doanh ngày càng sâu rộng với khách hàng trên cơ sở lợi ích trước mắt và lâu dài. Xác định bạn hàng chiến lược lâu dài và khẳng định bạn hàng trước mắt để có quan hệ ngày càng chặt chẽ hơn đối với các khách hàng nhất là các khách hàng truyền thống để đạt điều đó ngân hàng cần tiến hàng các công việc sau: - Ngân hàng cần tìm hiểu để phát triển nhu cầu của khách hàng để tạo ra các dịch vụ mà khách hàng cần, thoã mãn nhu cầu của khách hàng là nhiệm 2 Nguyễn Thị Nghĩa Lớp:Ngân hàng 46Q 2 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp vụ của ngân hàng có như vậy thì mới dữ được khách hàng ở lại với ngân hàng mình. - Thực hiện sáu tháng một lần tiến hành phân loại khách hàng theo tiêu thức cụ thể của NHNo&PTNT Việt Nam, phân tích tài chính khách hàng để đánh giá khách hàng đúng thực chất để từ đó có những chính sách tín dụng đối với từng nhóm khách hàng. - Mở rộng và chú trọng cho vay doanh nghiệp ngoài quốc doanh, công ty cổ phần, công ty trách nhiệm hữu hạn tư nhân cá thể sản xuất kinh doanh có hiệu quả, đảm bảo đủ điều kiện vay vốn, mở rộng cho vay tiêu dùng đối với cán bộ công nhân viên của các cơ quan làm ăn có hiệu quả. thu nhập ổn định “phấn đấu tăng dư nợ cho vay ngoài quốc doanh lên 40%” . đảm an toàn vốn áp dụng linh hoạt cơ chế lãi suất cho vay và phí bảo lãnh. 3.2.3. Nâng cao chất lượng trên cơ sổ nâng cao chất lượng thẫm định dự án đầu tư. Nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế nợ quá hạn phát sinh, mới bằng các biện pháp như hạn chế và dẫn đến việc đầu tư các khách hàng làm ăn kém hiệu quả trên cơ sở thẫm định, thường xuyên kiểm tra kiểm soát trước trong và sau khi vay. Món vay phải kiểm soát nhiều lần để nắm tình hình và có kế hoạch xử lý thu nợ kịp thời khi có biến động xấu. Muốn hạn chế rủi ro, nâng cao chất lượng tin dụng, thì NHNo&PTNT Huyện Can Lộc phải thực hiện đúng và đầy đủ các quy định và quy trình cho vay theo đúng văn bản chế độ tín dụng của ngành cũng như hướng dẫn của NHNo&PTNT Việt Nam, và các quy định của NHNN Việt Nam về phòng ngừa rủi ro tín dụng. Bên cạnh đó ngân hàng phải làm tốt công tác thẫm định cho mỗi dự án. Nếu làm tốt công tác này thì rủi ro trong quá trình cho vay sẻ hạn chế đi nhiều. Để làm tốt công tác thẫm định dự án, ngân hàng cần thực hiện tốt những nội dung sau đây: 3 Nguyễn Thị Nghĩa Lớp:Ngân hàng 46Q 3 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp - Phải nâng cao chất lượng thu nhập và xử lý thông tin. Các thông tin phải được kiểm tra tính chính xác kỹ càng trước khi phân tích. Muốn vậy thông tin phải lấy từ nhiều nguồn khác nhau để so sánh đối chiếu. Hiện nay các nguồn thông tin có thể thu thập là từ chính bản thân khách hàng vay vốn, từ hồ sơ lưu trữ của ngân hàng, từ trung tâm thông tin của ngân hàng nhà nước hoặc từ thông tin đại chúng…nói chung thông tin có thể lấy từ nhiều nguồn khác nhau, nhưng để có thể thu thập lượng thông tin nhiều, nhanh, với tốc độ cao thì ngân hàng phải thu thập thông tin một cách thường xuyên. Đồng thời ngân hàng phải có một bộ phận chuyên thu thập thông tin để lượng thông tin được cập nhật hàng ngày ở tất cả các lĩnh vực. Sau đó mới tiến hành phân loại và lưu trữ, khi nào cần có thể có được ngay. - Ngân hàng nên tiến hành lập phòng hoặc nhóm chuyên trách thẫm định dự án. Để công tác thẫm định đạt hiểu quả cao, ngân hàng có thể quy định đối với những dự án có số vốn lớn hơn một mức nào đó thì phải có một bộ phận chuyên trách thẫm định, như vậy công viêc thẫm định sẻ toàn diện hơn và bao quát hơn. - Nâng cao trình độ cho các cán bộ làm công tác thẫm định: Cần thường xuyên mở các lớp bồi dưỡng và nâng cao trình độ cho các cán bộ tín dụng, mở các khoá học để phổ biến các văn bản pháp luật mới được ban hành của ngành cũng như của các lĩnh vực cho vay. 3.2.4. Tăng cường kiểm tra tín dụng. Sau khi giải ngân tiền vay xong, ngân hàng thường chỉ chú ý xem nguồn trả nợ từ đâu. Điều này rất nguy hiểm vì ngân hàng sẻ không nắm bắt được thời điểm khi khách hàng gặp trục trặc trong kinh doanh, đến khi phát hiện thì đã quá muộn. Chính điều này đã làm nãy sinh nợ quá hạn, nợ khó đòi. Do vậy ngân hàng luôn phải đảm bảo nắm chắc được tình hình hoạt động của khách hàng vay vốn cũng như nắm chắc được các khoản cho vay ra đang sử 4 Nguyễn Thị Nghĩa Lớp:Ngân hàng 46Q 4 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp dụng thế nào. Điều này có ý nghĩa quan trọng đến sự an toàn và hiệu quả của các khoản cho vay. Ngân hàng nên yêu cầu khách hàng cung cấp thông tin về kết quả kinh doanh kèm theo số tiền trả nợ định kỳ. Các khoản nợ gốc lớn trước khi đến hạn ngân hàng cần có sự nhắc nhở xem liệu khách hàng cò thể trả nợ đúng hạn không. Nếu phát hiện không có khả năng trả nợ thì ngân hàng điều tra ngay và đưa ra các biện pháp kịp thời. Bên cạnh việc kiểm ta khách hàng ngân hàng cần phải kiểm tra, kiểm soát nội bộ một cách thường xuyên, nghiêm túc dựa trên quan điểm phòng chống sai sót. Ngân hàng cần thực hiện kiểm tra việc lập hồ sơ tín dụng đảm bảo tính pháp lý, kiểm tra thời hạn cho vay, thời hạn gia hạn nợ… 3.2.5. Nâng cao năng lực chuyên môn của cán bộ tín dụng. Muốn nâng cao chất lượng tín dụng thì một yếu tố không thể thiếu được đó là cán bộ tín dụng. Người cán bộ tín dụng là người có trình độ, am hiểu khách hàng, hiểu biết sâu sắc thực lực tài chính cũng như tiềm năng phát triển của khách hàng. Ngoài ra, cán bộ tín dụng phải có vốn hiểu biết nhất định về thị trường và lĩnh vực chuyên môn mà khách hàng của mình đang tiến hành sản xuất kinh doanh vì nó liên quan gián tiếp tới chất lượng món vay. Ngân hàng nên phân chia mỗi cán bộ tín dụng phụ trách một mảng cho vay nhất định được chia theo ngành. Tuỳ theo trình độ, năng lực của từng người để ban lãnh đạo phân công công viêc cho phù hợp. Việc chuyên môn hoá như vậy sẻ tạo điều kiện cho cán bộ tín dụng dễ dàng giám sát, sát cánh cùng khách hàng trong vấn đề quản lý vốn. Bên cạnh đó phải chú trọng công tác đào tạo, tuyển dụng cán bộ cho phù hợp với sự phát triển của nền kinh tế, tổ chức những buổi trao đổi về nghiệp vụ thường xuyên cho cán bộ để học hỏi kinh nghiệm lẫn nhau. Cho cán bộ tín dụng củ kèm cặp cán bộ mới. Rà soát lại đội ngủ cán bộ kinh doanh 5 Nguyễn Thị Nghĩa Lớp:Ngân hàng 46Q 5 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp để điều động và bổ sung cán bộ cho phù hợp và đáp ứng được nhiệm vụ kinh doanh trong giai đoạn mới. 3.2.6. Ngăn ngừa và xử lý những khoản nợ quá hạn Các năm gần đây tỷ lệ nợ quá hạn có giảm dần qua các năm (chiếm 2,65% so với tổng dư nợ năm 2006, 1,6% so với tổng dư nợ năm 2007). Nhưng tỷ lệ này cũng khá cao so với lợi nhuận của ngân hàng. Do các năm qua giá cả lên cao, mặt khác dịch cúm gia cầm tái phát làm ảnh hưởng đến thu nhập của người vay, người vay không có nguồn trả nợ gây khó khăn cho ngân hàng. Ngân hàng không còn cách nào khác là phải có những biện pháp khai thác, đốc thúc, giúp đỡ khách hàng để giảm thiệt hại cho cả hai bên. Ngân hàng đã có những biện pháp sau: - Cơ cấu lại các khoản nợ : Phân tích thực trạng các món nợ quá hạn,nợ tiềm ẩn rủi ro và nợ đã được xử lý rủi ro để từ đó đánh giá được khả năng thu hồi thông qua phân tích nợ có đảm bảo, không có đảm bảo thực trạng tài sản thế chấp có thể xử lý thu hồi nợ phương án xử lý và vận dụng các giải pháp, chính sách của các ban ngành liên quan trong việc xử lý nợ tồn đọng. - Trong một số điều kiện ngân hàng có thể tăng thêm vốn vay đối với các khách hàng. Theo cách này có thể làm tăng rủi ro tín dụng đối với ngân hàng thương mại khi khách hàng không có khả năng trả nợ. Nhưng xét về lâu dài, nếu chúng ta thấy khách hàng có khả năng duy trì và phát triển kinh doanh, đồng thời họ vẫn có tinh thần hợp tác và có trách nhiệm trả nợ thì ngân hàng bỏ vốn thêm giúp đỡ khách hàng làm ăn có hiệu quả là cách thu hồi vốn tốt nhất. Đây cũng là cách có lợi cho cả hai bên, vừa giúp khách hàng thoát khỏi cảnh khó khăn vừa giúp ngân hàng thu đuợc nợ. - Ngoài ra đối với nhũng khoản vay khó đòi thì ngân hàng cần có quan hệ chặt chẽ với cấp uỷ, chính quyền địa phương, các ban ngành chức năng có liên quan trong việc thu nợ, xử lý nợ, xử lý tài sản đam bảo tiền vay. 6 Nguyễn Thị Nghĩa Lớp:Ngân hàng 46Q 6 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 3.2.7. Thành lập và đưa vào hoạt động phòng marketing. Hiện nay, NHNo&PTNT Can Lộc chưa thành lập được phòng marketing, để cho hoạt động ngân hàng thuận tiện hơn trong công tác thu hút khách hàng cũng như quảng bá ngân hàng mình cho khách hàng thì việc cần thiết là thành lập phòng marketing của ngân hàng. Nếu như ngân hàng không sớm thành lập phòng marketing thì có khả năng các ngân hàng khác sẻ bằng chiến lược marketing mà lôi cuốn khách hàng của ngân hàng, đây là việc cần được làm ngay không được chậm trễ. Trong nền kinh tế thị trường hiện nay thì vai trò của marketing là rất quan trọng trong việc quảng bá và giới thiệu về mình. Chính phòng marketing đã giúp khách hàng hiểu biết hơn về ngân hàng và cac dịch vụ mà ngân hàng cung cấp, đó là cầu nối giúp ngân hàng đến gần với khách hàng hơn. Do vậy sự hình thành và đi vào hoạt động của phòng marketing của NHNo&PTNT Can Lộc là rất cần thiết, giúp ngân hàng quảng bá được hình ảnh của mình trên thị trường và tư vấn cho khách hàng những điều thực sự cần thiết trong quá trình vay vốn và sử dụng nguồn vốn đã vay. 3.3.Một số kiến nghị với các cơ quan hữu quan. 3.3.1. Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam. NHNo&PTNT Việt Nam cần có các văn bản, chế độ hướng dẫn đầy đủ, kịp thời và chính xác nghiệp vụ tín dụng để làm cơ sở và căn cứ cho các chi nhánh thực hiện nhằm đảm bảo an toàn tín dụng. Đồng thời quy trình tín dụng phải được giảm bớt, thuận tiện cho cả ngân hàng và khách hàng. Các chương trình đào tạo đội ngủ cán bộ tín dụng cần được tổ chức hàng năm về kiến thức pháp luật, về kỷ thuật thẫm định, về marketing… Tiếp tục đào tạo và đào tạo lại cán bộ ngân hàng mà đặc biệt là cán bộ tín dụng để đáp ứng nhu cầu, nhiệm vụ trong tình hình mới nhằm nâng cao hiệu quả của hoạt động ngân hàng nói chung và chất lượng tín dụng nói riêng. 7 Nguyễn Thị Nghĩa Lớp:Ngân hàng 46Q 7 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 3.3.2. Kiến nghị với NHNN. Về cơ chế chính sách liên quan đến hoạt động tín dụng. Nhìn chung hệ thống văn bản pháp quy của NHNN về hoạt động tín dụng đã có nhiều điểm mới, tạo điều kiện thuận lợi hơn cho các ngân hàng thương mại, tháo gở phần nào khó khăn, vướng mắc cho các ngân hàng thương mại trong quá trình làm thủ tục thế chấp, cầm cố, bão lãnh bằng tài sản, cho vay và xử lý tài sản đảm bảo để thu nợ. Việc không ngừng hoàn thiện các văn bản pháp luật nói trên đã tạo điều kiện cho các ngân hàng thương mại mở rộng hoạt động tín dụng có hiệu quả, tiết kiệm chi phí. Tuy nhiên, một số quy định trong các văn bản pháp luật về đảm bảo tiền vay và quy chế cho vay vẫn chưa sát với tình hình thực tế và chưa phù hợp các văn bản pháp luật mới ban hành. Ngân hàng nhà nước cần nghiên cứu, bổ sung và hoàn thiện các cơ chế chính sách liên quan đến hoạt động tín dụng trên cơ sở đam bảo tính đồng bộ, thống nhất cũng như tính pháp lý để tạo điều kiện cho công tác tín dụng tại các ngân hàng thương mại được an toàn và hiệu quả hơn. 3.3.3. Kiến nghị với chính phủ và các bộ ngành có liên quan. Muốn phát triển công tác tín dụng trung và dài hạn thì một yêu cầu đặt ra trong thời gian tới là phải tạo lập được môi trường kinh tế và pháp lý đầy đủ và đồng bộ để hỗ trợ hoạt động kinh doanh tiền tệ theo hướng: - Tăng cường khả năng tài chính cho các khách hàng trong tất cả các thành phần kinh tế bằng cách cấp vốn lưu động. Chấn chỉnh việc chấp hành chế độ kế toán và quản lý tài chính đối với các doanh nghiệp.Tổ chức kiểm tra buộc các doanh nghiệp tiến hành hoạch toán đúng theo Pháp lệnh hoạch toán kế toán và thống kê, đảm bảo số liệu chính xác,trung thực và kịp thời. Nhằm giúp cho các ngân hàng có được các thông tin tài chính để phân tích tín dụng được chính xác. 8 Nguyễn Thị Nghĩa Lớp:Ngân hàng 46Q 8 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp - Nhà nước cần có các biện pháp quản lý nghiêm ngặt và xuất nhập khẩu. Trước hết đảm bảo cân đối, tránh cho nhập tràn lan hoặc quá hạn chế gây ra những biện động trên thị trường. Đồng thời, chính sách xuất nhập khẩu phải mang tính ổn định lâu dài, tránh tình trạng khi vốn tín dụng đã đầu tư cho các dự án sản xuất hàng xuất khẩu chưa kịp thu hồi thì lại có sự thay đổi chính sách, khiến nợ của ngân hàng không thu hồi được. - Cần chấn chỉnh hoạt động của các cấp có thẫm quyền duyệt dự án theo hướng nâng cao trách nhiệm hơn nữa đối với sự phát triển của nền kinh tế. Tránh tình trạng các dự án được duyệt thiếu căn cứ khoa học, không thực tiễn nên không phát huy được hiệu quả, hoạt động bị đình đốn, lãng phí hàng ngàn tỷ đồng, nợ ngân hàng không trả được. Nhà nước phải tôn trọng quyền độc lập tự chủ trong kinh doanh của ngân hàng, tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh và bình đẳng giữa các ngân hàng thương mại. Vốn tự có của các ngân hàng thương mại nhà nước còn quá nhỏ so với quy mô hoạt động ngày càng mở rộng và phát triển của ngân hàng cũng như nền kinh tế. Nhà nước cần có các biện pháp để giải quyết vấn đề này. 3.3.4. Kiến nghị với NHNo&PTNT Hà Tĩnh. Chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Can Lộc hoạt động trên địa bàn rộng ( tới 32 xã ) việc đi lại và tiếp xúc với khách hàng gặp nhiều khó khăn, trình độ của nhiều khách hàng còn nhiều hạn chế nên việc thiếu nhân viên làm cho ngân hàng không phục vụ khách hàng đến nơi đến chốn, để khắc phục nhược điểm đó NHNo&PTNT Hà Tĩnh cần tuyển dụng và phân bổ nhân viên đầy đủ với quy định, tiến hành chỉ đạo, giám sát công tác khen thưởng, kỷ luật đối với ngân hàng cấp dưới, phải đề ra giải pháp khen thưởng, kỷ luật thích đáng, tránh trường hợp vi phạm thì kỷ luật mạnh còn cán bộ có thành tích tốt thì lại không được khen thưởng hoặc khen thưởng chưa thích đáng. NHNo&PTNT Hà Tĩnh tạo điều hiện hỗ trợ thêm vốn cho NHNo&PTNT Huyện Can Lộc nói 9 Nguyễn Thị Nghĩa Lớp:Ngân hàng 46Q 9 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp riêng và ngân hàng cấp dưới trong toàn tĩnh nói chung, tích cực chỉ đạo phối hợp ngân hàng cấp dưới thành lập phòng marketing và đưa phòng vào hoạt động tại các ngân hàng trong tĩnh. Giúp đỡ ngân hàng cấp dưới tổ chức nhiều lớp tập huấn nghiệp vụ: Tín dụng , kế toán, ngân quỹ thanh tra kiểm soát nội bộ, tin học ứng dụng. Đồng thời thường xuyên tổ chức các cuộc thi cán bộ ngân hàng giỏi trong tĩnh, nhằm giúp cán bộ các phòng trong toàn tĩnh có dịp giao lưu học hỏi kinh nghiệm lẫn nhau trong công tác cũng như trong cuộc sống. 10 Nguyễn Thị Nghĩa Lớp:Ngân hàng 46Q 10 [...]... khoa học kỷ thuật, để tồn tại và đứng vững thì nhu cầu vốn trung và dài hạn ngày càng cao Cho nên NHNo&PTNT Huyện Can Lộc cầ phải nhấn mạnh vai trò tín dụng trung và dài hạn, vì trên địa bàn khả năng tích luỹ vốn của các doanh nghiệp chưa cao Vì tất cả những lý do đó NHNo&PTNT Huyện Can Lộc cần phải nghiên cứu và hiểu một cách cẵn kẽ về loại hình tín dụng này để có thể vận hành và quản lý nó có hiệu quả... và cũng là hoạt động mang lại nhiều rủi ro nhất, trong đó tín dụng trung và dài hạn chiếm tỷ trọng lớn nhất cả về quy mô cũng như khối lượng Đối với NHNo&PTNT Huyện Can Lộc đã xác định được tầm quan trọng của tín dụng trung và dài hạn nên hoạt động này đã được ban lãnh đạo khơi tăng nhiều biện phát hữu hiệu, năng động trong việc tổ chức vay vốn thông qua mạng lưới tổ vay vốn Nâng cao về số lượng, chất. .. tốt nghiệp KẾT LUẬN Ngân hàng muốn tồn tại và đứng vững trong cơ chế thị trường ngân hàng cần phải đảm bảo hoạt động của mình vừa an toàn vừa hiệu quả Nâng cao năng lực hoạt động phát triển ổn định không chỉ là mong muốn của NHNo&PTNT Huyện Can Lộc mà của các ngân hàng thương mại nói chung và cũng là mong muốn của đảng và nhà nước ta nói chung Tín dụng là hoạt động quan trọng nhất của ngân hàng và chiếm... www.vneconomy.com.vn 12 Nguyễn Thị Nghĩa 12 Lớp :Ngân hàng 46Q Chuyên đề thực tập tốt nghiệp CÁC CHỮ VIẾT TẮT NHNo&PTNT: Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn NHNN : Ngân hàng nhà nước NHTW : Ngân hàng trung ương Nguyễn Thị Nghĩa Lớp :Ngân hàng 46Q Chuyên đề thực tập tốt nghiệp MỤC LỤC Nguyễn Thị Nghĩa Lớp :Ngân hàng 46Q ... lượng, chất lượng nhằm chuyển tải vốn kịp thời nhu cầu vay vốn, trả nợ, trả lãi một cách đầy đủ làm tốt công tác thu nợ tại xã được ổn định mang tính xã hội hoá ngân hàng trong nông thôn Ngoài ra ngân hàng còn thường xuyên tổ chức công tác kiểm tra để nâng cao chất lượng tín dụng, đảm bảo chế độ tài chính theo quy định của nhà nước và của ngành Ngày nay khi nền kinh tế hội nhập, với sự phát triển nhanh... thuê do ngân hàng nhà nước việt nam ban hành 6.E.W Reed & E.K.Gill, ngân hàng thương mại, NXB TPHCM,1993 7.Báo cáo thường niên của NHNo&PTNT Huyện Can Lộc trong 3 năm từ 2005 đến năm 2007 8 .Ngân hàng thương mại của PGS.TS Nguyễn Thị Thu Hà, NXB: Đại học kinh tế quốc dân, năm 2007 9 Các trang web: - www.hapi.gov.vn - www.vnexpress.com.vn - www.vneconomy.com.vn 12 Nguyễn Thị Nghĩa 12 Lớp :Ngân hàng 46Q... hiệu quả 11 Nguyễn Thị Nghĩa 11 Lớp :Ngân hàng 46Q Chuyên đề thực tập tốt nghiệp TÀI LIỆU THAM KHẢO 1.Feredrics.Miskin, tiền tệ, ngân hàng và thị trường tài chính NXB: Khoa học và kỷ thuật năm 1994 2.Giáo trình lý thuyết tài chính tiền tệ TS: Nguyễn Hữu Tài.NXB thống kê Hà Nội năm 2000 3.Peter Rose, quản trị ngân hàng thương mại, NXB tài chính 4 Luật các tổ chức tín dụng của nước cộng hoà xã hội chủ nghĩa . tốt nghiệp GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN CAN LỘC 3.1.Phương hướng phát triển. 3.2 .Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại NHNo&PTNT Huyện Can Lộc. 3.2.1. Cải tiên, đa dạng hoá cơ cấu, loại hình cho vay trung và