Những vấn đề cơ bản về mở rộng tín dụng đối với làng nghề I. Một số vấn đề chung về tín dụng Ngân Hàng thơng mại. 1. Khái niệm tín dụng Ngân hàng. Khái niệm tín dụng đã xuất hiện từ rất lâu và rộng khắp trên thế giới và ngay tại Việt Nam. Nó xuất phát từ gốc la tinh CREDITTUM - có nghĩa là sự tin tởng, tín nhiệm hay chính là lòng tin. Còn theo ngôn ngữ dân gian Việt Nam thì tín dụng là biểu hiện của mối quan hệ vay mợn và hoàn trả. Theo cách hiểu hiện nay thì tín dụng là quan hệ vay vốn lẫn nhau dựa trên sự tin tởng số vốn đó sẽ đợc hoàn trả lại vào một thời điểm xách định trong tơng lai. C.Mác cho rằng: Tín dụng là quá trình chuyển nhợng tạm thời một lợng giá trị từ ngời sở hữu đến ngời sử dụng sau một thời gian nhất định thu hồi lại đợc một giá trị lớn hơn giá trị ban đầu. Có thể hiểu tổng quát về khái niệm tín dụng: Tín dụng là quan hệ chuyện nhợng tạm thời một lợng giá trị (dới hình thái giá trị hay hiện vật) từ ngời sở hữu đến ngời sử dụng sau một thời gian nhất định thu hồi về một lợng giá trị lớn hơn lúc ban đầu. Trong thực tiễn, quan hệ tín dụng đợc hình thành hết sức đa dạng và phong phú có đầy đủ các chủ thể tham gia vào quan hệ tín dụng cụ thể: Quan hệ giữa nhà nớc với các doanh nghiệp và công chúng thể hiện dới hình thức nhà nớc phát hành các giấy nợ nh công trái, trái phiếu đô thị, tín phiếu kho bạc. Quan hệ giữa các doanh nghiệp và công chúng thể hiện dới hình thức phát hành các loại trái phiếu, bán hàng trả góp. Quan hệ giữa các doanh nghiệp với nhau thể hiện dới hình thức bán chịu hàng hoá. Quan hệ tín dụng giữa tổ chức tín dụng, Ngân hàng, các tổ chức tài chúnh phi Ngân hàngvới các doanh nghiệp và công chúng, thể hiện dới hình thức nhận tiền gửi của khách hàng, cho khách hàng vay, tài trợ, thuê mua Quan hệ tín dụng giữa nhà nớc với các tổ chức tín dụng quốc tế, chính phủ các nớc, thể hiện dới hình thức vay nợ. Các tổ chức Ngân Hàng tham gia vào quan hệ tín dụng với hai t cách: (1). Ngân hàng đóng vai trò là ngời đi vay bao gồm nhận tiền gửi của khách hàng, phát hành trái phiếu để vay vốn xã hội, vay vốn Ngân Hàng TW hay vay Ngân Hàng khác. (2). Ngân Hàng đóng vai trò là ngời cho vay, bao gồm các chủ thể trong xã hội vay, tài trợ, thuê muaPhạm vi nghiên cứu chủ yếu của đề tài là t cách thứ hai của Ngân hàng về mối quan hệ tín dụng giữa Ngân hàng và khách hàng. 2. Đặc trng của tín dụng. Quan hệ tín dụng có bốn đặc trng cơ bản: Lòng tin, tính hoàn trả, tính thời hạn, và ẩn chứa khả năng rủi ro. Lòng tin: Ngời ta chỉ cho vay khi ngời ta tin tởng. Ngời đi vay có ý dịnh trả nợ và có khả năng trả nợ, đồng thời ngời ta tin rằng ngời sử dụng lợng giá trị đó sẽ thu hồi đợc lợng giá trị lớn hơn, đạt hiệu quả sau một thời gian nhất định. Điều đó có nghĩa là ngời cho vay tin tởng ngời cho vay sử dụng hiệu quả tiền vay trong quá trình sản xuất kinh doanh hoặc có nguồn thu nhập khác (với ngời tiêu dùng) thì ngời vay mới có khả năng trả nợ ngời vay. Đồng thời ngời cho vay cũng tin tởng ngời đi vay có ý muốn trả nợ thì quan hệ tín dụng mới xảy ra. Vì có nhiều trờng hợp ngời đi vay muốn chiếm đoạt số tiền vay. Tính hoàn trả: Đối với quan hệ tín dụng thì đây là đặc trng cơ bản nhất và sự hoàn trả là tiêu chuẩn phân biệt quan hệ tín dụng với các quan hệ tai chính khác. Nếu không có sự hoàn trả thì đó là một quan hệ tín dụng không hoàn hảo. Không có sự hoàn trả thì ngời cho vay sẽ không thu hồi đuợc vốn, dẫn đến thua lỗ phá sản, đi ngợc lại lợi ích kinh doanh. Tính thời hạn: Xuất phát từ bản chất của tín dụng đó là sự tín nhiệm, ngời cho vay tin tởng ngời đi vay hoàn trả vào một ngày trong tơng lai nh đã thoả thuận. Ngời đi vay sẽ chỉ đợc sử dụng vốn trong một khoảng thời gian nhất định, sau khi hết thời hạn nh đã thoả thuận thì ngời đi vay phải hoàn trả lại cho ngời cho vay. CMác đã viết: Tiền chẳng qua chỉ rời khỏi tay ngời sử dụng trong một thời gian sở hữu sang tay nhà t bản hoạt động, cho nên tiền không phải bỏ ra để thanh toán, cũng không phải tự đem cho vay, tiền chỉ đem nhợng lại với điều kiện là nó sẽ quay trở lại điểm xuất phát theo một kì hạn nhất định. Tín dụng ẩn chứa nhiều khả năng rui ro: Do sự không cân xứng về thông tin, ngời cho vay không hiểu hết về ngi đi vay. Một mối quan hệ tín dụng đợc gọi là hoàn hảo nếu ngời đi vay hoàn trả lại đợc cả gốc và lãi đúng thời hạn. Tuy nhiên trong thực tế không phải mọi việc lúc nào cũng diễn ra chôi chảy mà không hiếm trờng hợp ngời đi vay không thể thực hiện nghĩa vụ của mình đối với chủ nợ do các nguyên nhân chủ quan hay khách quan gây ra. Đó là trờng hợp khi đến thời hạn trả vốn vay, ngời vay không thể hoàn trả đợc khoản nợ của mình dẫn đến các khoản nợ quá hạn. Nợ quá hạn là biểu hiện không lành mạnh của quá trình hoạt động tín dụng, là sự báo hiệu của rủi ro (rủi ro vốn và rủi ro thanh khoản) 3 Phân loại tín dụng Ngân hàng. Căn cứ vào thời hạn cho vay: Tín dụng ngắn hạn: Loại tín dụng có thời hạn dới 12 tháng và đợc sử dụng để bù đắp sự thiếu hụt vốn lu động của doanh nghiệp và nhu cầu tiêu dùng của cá nhân. Tín dụng trung hạn có thời hạn từ 12 tháng đến 60 tháng: Loại tín dụng này chủ yếu dùng để đầu t mua sắm tài sản cố định, cải tiến hoặc đổi mới thiết bị công nghệ, mở rộng sản xuát kinh doanh, xây dựng các dự án mới có quy mô nhỏ và thời hạn thu hồi vốn nhanh. Tín dụng dài hạn có thời hạn trên 60 tháng: Loại tín dụng này chủ yếu để đáp ứng nhu cầu dài hạn nh: xây dựng nhà xởng, các thiết bị phơng tiện vận tải có quy mô lớn hay xây dựng các nhà máy mới. Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn: Tín dụng sản xuất và lu thông hàng hoá: Là loại tín dụng cấp cho các chủ thể kinh tế để tiến hành sản xuất lu thông hàng hoá. Tín dụng tiêu dùng: Là loại tín dụng đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cá nhân nh mua sắm nhà cửa phơng tiện đi lại, các hàng hoá tiêu dùng khác. Căn cứ vào sự đảm bảo: Tín dụng không có đảm bảo: Là loại tín dụng không có tài sản thế chấp, cầm cố hoặc sự bảo lãnh của ngời thứ ba, mà việc cho vay chỉ dựa vào sự uy tín của khách hàng. Tín dụng có tài sản đảm bảo: Là loại tín dụng mà khi cho vay đòi hỏi ngời vay vốn phải có tài sản cầm cố, thế chấp hoặc bảo lãnh của ngời thứ ba. Căn cứ vào phơng pháp cho vay: Tín dụng trực tiếp: Là loại tín dụng mà ngời vay trực tiếp nhân tiền vay và trực tiếp hoàn trả nợ vay cho Ngân Hàng thơng mại. Tín dụng gián tiếp: là loại tín dụng mà quan hệ tín dụng có thông qua hay liên quan đến ngời thứ ba. Căn cứ vào phơng pháp hoàn trả: Tín dụng trả góp: Là loại tín dụng mà khách hàng phải trả vốn gốc và lãi theo định kì. Tín dụng phi trả góp: Là loại tín dụng đợc thanh toán một lần theo kì hạn theo thoả thuận thờng áp dụng cho các khoản vay vốn lu động. Tín dụng hoàn trả theo yêu cầu: Là loại tín dụng mà ngời vay có thể hoàn trả bất cứ lúc nào khi có thu nhập, Ngân hàng không ấn định thời hạn nào, áp dụng cho khoản vay thấu chi. II. Mở rộng tín dụng ngân hàng đối với làng nghề. 1. Khái niệm về mở rộng tín dụng đối với làng nghề. Mở rộng tín dụng ngân hàng đới với làng nghề là tăng qui mô cả khối lợng và chất lợng nhằm thực hiện mục tiêu cuối cùng là lợi nhuận tăng, đảm bảo ngân hàng phát triển bền vững trong nền kinh tế thị trờng. Qua nhận thức nêu trên chuyên đề rút ra, mở rộng tín dụng ngân hàng đối với làng nghề của các tổ chức tín dụng đợc thể hiện: Một là, mở rộng tín dụng ngân hàng đối với làng nghề mà không gắn liền với sự tăng trởng của nền kinh tế thì sự mở rộng đó sẽ là phiến diện. Do đó, trong bất kỳ trờng hợp nào, đã là mở rộng tín dụng ngân hàng cũng phải góp phần thúc đẩy nền kinh tế phát triển, phù hợp với định hớng, mục tiêu của Nhà nớc. Tuy nhiên, mở rộng đầu t tín dụng ngân hàng không thể tham gia vào quá trình sản xuất- kinh doanh với bất kỳ giá nào; ngân hàng không thể cho vay thiếu sự tính toán, cân nhắc trên cơ sở các dự án có tính khả thi. Mở rộng tín dụng phải đợc xác định cả về định lợng và định tính gắn liền với chất lợng và hiệu quả đầu t tín dụng. Hai là, mở rộng tín dụng ngân hàng đối với làng nghề còn phải đảm bảo thực hiện mục tiêu của nguồn vốn huy động. Chẳng hạn, mục tiêu của nguồn vốn huy động là để cho vay xoá đói giảm nghèo, có hoàn trả, không hoàn trả, có lãi suất, không lãi suất, thời hạn dài hay ngắn, . thì không thể lấy nguồn vốn này mà cho vay xây dựng cơ sở vật chất, mua sắm máy móc thiết bị, tuỳ theo tính chất của từng nguồn vốn mà đầu t. Ba là, mở rộng tín dụng ngân hàng đối với làng nghề còn phải thực hiện có hiệu quả các cơ chế về đầu t tín dụng. 2. những nhân tố ảnh hởng đến việc mở rộng tín dụng ngân hàng đối với làng nghề. Cũng nh các nhóm nhân tố tác động tới mở rộng tín dụng ngân hàng ngân hàng nói chung, đối với làng nghề nói riêng rất đa dạng, phong phú, từ môi tr- ờng kinh tế đến các yếu tố thị trờng, trình độ công nghệ, trình độ phát triển của làng nghề, trình độ cơ sở hạ tầng ở khu vực làng nghề, Nhng trong phạm vi giới hạn và thực hiện mục tiêu của đề tài, luận văn chỉ nghiên cứu ba loại nhóm nhân tố chủ yếu tác động đến mở rộng tín dụng ngân hàng đối với làng nghề. Thứ nhất, nhóm nhân tố thuộc về kinh tế, xã hội, pháp lý, môi rờng tự nhiên. - Nhân tố kinh tế: Điều kiện kinh tế của khu vực mà ngân hàng phục vụ ảnh hởng lớn tới mở rộng hoạt động tín dụng. Một nền kinh tế ổn định sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho các khoản tín dụng có chất lợng cao và mở rộng đợc chúng, còn nền kinh tế không ổn định thì các yếu tố lạm phát, khủng hoảng sẽ làm cho khả năng tín dụng và khả năng trả nợ vay biến động lớn làm ảnh hởng trực tiếp đến việc thu nợ khi cho vay của ngân hàng. Giới hạn của mở rộng qui mô tín dụng có ảnh hởng đến chất lợng tín dụng. Nếu mở tín dụng quá giới hạn cho phép sẽ làm cho giá cả tăng quá mức, xảy ra lạm phát tốc độ cao, các ngân hàng thơng mại sẽ chịu thiệt hại lớn do đồng tiền mất giá, chất lợng tín dụng bị giảm thấp. Ngoài ra, chính sách kinh tế của Nhà n- ớc điều tiết để u tiên hay hạn chế sự phát triển của một ngành, một lĩnh vực nào đó để đảm bảo sự cân đối trong nền kinh tế cũng ảnh hởng tới mở rộng tín dụng. Chính sách lãi suất cũng ảnh hởng tới mở rộng hoạt động tín dụng của Ngân hàng. Trong nền kinh tế thị trờng lãi suất luôn biến động. Trong những trờng hợp lãi suất cho vay giảm, song lãi suất tiền gửi lại giữ nguyên làm cho chênh lệch đầu ra và đầu vào giảm dẫn đến chi phí nguồn vốn lớn chi phí sử dụng vốn không bù đắp nổi. Đồng thời mức độ phù hợp giữa lãi suất ngân hàng với lợi nhuận của các doanh nghiệp cũng ảnh hởng tới chất lợng tín dụng. Lợi tức ngân hàng thu đợc từ hoạt động tín dụng bị giới hạn bởi lợi nhuận của doanh nghiệp sản xuất kinh doanh sử dụng vốn vay ngân hàng. Vì vậy, với mức lãi suất cao hơn mức lợi nhuận các doanh nghiệp vay vốn thu đợc từ hoạt động sản xuất kinh doanh, các doanh nghiệp sẽ không có khả năng trả nợ ngân hàng, ảnh hởng tới quá trình sản xuất của doanh nghiệp nói riêng và tình hình phát triển của toàn bộ nền kinh tế nói chung (trừ các doanh nghiệp có lợi nhuận siêu ngạch hoặc lợi nhuận độc quyền) hoạt động tín dụng này không còn là đòn bẩy để thúc đẩy sản xuất phát triển và theo đó chất lợng tín dụng cũng bị ảnh hởng. - Nhân tố xã hội: Quan hệ tín dụng là sự kết hợp giữa ba nhân tố: Khách hàng, ngân hàng và sự tín nhiệm, trong đó sự tín nhiệm là cầu nối mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng. Ngân hàng có tín nhiệm càng cao thì thu hút đợc khách hàng càng lớn. Khách hàng có tín nhiệm đối với ngân hàng thờng đợc vay vốn dễ dàng và có thể đợc vay với lãi suất thấp hơn so với các đối tợng khác. Tín nhiệm là tiền đề, điều kiện để không ngừng cải tiến chất lợng hoạt động tín dụng. Ngoài những yếu tố trên, còn có những yếu tố ảnh hởng tới mở rộng tín dụng nh: Đạo đức xã hội có liên quan tới rủi ro trong tín dụng, trong trờng hợp lợi dụng lòng tin để lừa đảo, hoặc do trình độ dân trí cha cao, kém hiểu biết dẫn tới hiểu cha đúng bản chất hoạt động ngân hàng nói chung cũng nh hoạt động tín dụng nói riêng, làm ăn kém hiệu quả, không phát huy tốt các chức năng, các phơng tiện tín dụng . Bên cạnh đó sự biến động của tình hình kinh tế, chính trị xã hội ở nớc ngoài cũng có ảnh hởng tới mở rộng hoạt động tín dụng. Ngoài ra mở rộng hoạt động tín dụng còn phụ thuộc nhiều vào các yếu tố môi trờng nh: thời tiết, dịch bệnh, bão, lũ lụt . Và các biện pháp tích cực trong việc bảo vệ và cải thiện môi tr- ờng sinh thái. - Nhân tố pháp lý: Khi Đảng và Nhà nớc có chủ trơng phát triển làng nghề thì trớc sau gì cũng sẽ có phơng hớng và biện pháp cụ thể để thực hiện chủ trơng đó. Vấn đề là việc thực hiện tiến hành nh thế nào và đến đâu. Với t cách là một đơn vị kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ - NH, các NH cần nắm bắt đợc những xu hớng sẽ diễn biến trong tơng lai, qua đó mà có những chính sách tín dụng phù hợp. Bởi vì, muốn phát triển một khu vực, một đối tợng nào đó thì Nhà nớc không thể không đầu t cho khu vực ấy. Đầu t thì phải có vốn mà NH chính là kênh phân phối vốn lớn và hiệu quả nhất cho nhiều đối tợng khách hàng. Một khi đã đầu t thì hệ thống cơ sở hạ tầng, nguyên liệu, thị trờng . đều phát triển, đến lợt nó lại tác động trở lại làm cho các làng nghề phát triển, các làng nghề càng phát triển bao nhiêu thì nhu cầu vay vốn để đầu t mới, để mở rộng . càng lớn bấy nhiêu. Thêm vào đó, mỗi địa phơng có các đặc điểm và điều kiện ứng dụng khác nhau nên các NH còn phải căn cứ vào phơng hớng phát triển kinh tế của địa ph- ơng mình để có biện pháp thích nghi phù hợp . Ngoài việc tìm kiếm thị trờng tiêu thụ cần có biện pháp nâng cao chất lợng sản phẩm xuất khẩu và hàng lu niệm, coi trọng phát triển làng nghề là cơ sở phát triển kinh tế nông thôn. Phơng hớng và biện pháp mở rộng tín dụng làng nghề phải nằm trong quỹ đạo phát triển chung mà các chính sách của Đảng, Nhà nớc và địa phơng đã vạch ra. Môi trờng pháp lý cũng là một nhân tố quan trọng, việc làng nghề đợc thừa nhận địa vị pháp lý và tạo khung pháp lý rõ ràng và thuận lợi cho các sản phẩm của làng nghề sẽ tạo điều kiện cho những ngời có vốn yên tâm và mạnh dạn đầu t, bản thân NH cũng có nhiều niềm tin và căn cứ hơn để quyết định cho vay. - Nhân tố môi trờng tự nhiên: Đây là nhân tố gián tiếp ảnh hởng đến mở rộng hoạt động tín dụng của ngân hàng. Việt Nam là đất nớc có khí hậu nhiệt đới gió mùa, thiên tai hoả hoạn bệnh dịch thờng xuyên xảy ra. Điều kiện khí hậu có ảnh hởng rất lớn đến một số ngành, đặc biệt là những ngành có liên quan đến nông nghiệp, thuỷ sản, hàng hải Vì thế, việc đầu t vào những ngành này có thể dẫn đến những rủi ro do môi trờng tự nhiên gây ra, làm ảnh hởng xấu đến mở rộng hoạt động tín dụng của ngân hàng. Thứ hai, nhóm nhân tố từ phía làng nghề. Trên thực tế, cho vay làng nghề hiện nay phụ thuộc nhiều vào các nhân tố từ phía làng nghề. NH sẽ muốn mở rộng tín dụng đối với làng nghề nếu xét thấy làng nghề có nhu cầu. Tuy nhiên, cho dù các làng nghề có nhu cầu và bản thân NH rất muốn mở rộng tín dụng đối với khu vực này thì một vấn đề còn quan trọng hơn là liệu các khách hàng ở làng nghề có đáp ứng đủ tiêu chuẩn để NH cho vay hay ch- a. Khi quyết định cho vay đối với làng nghề, NH thờng xem xét các vấn đề sau: Nhu cầu vay vốn: Thông thờng, NH chỉ cho vay khi xét thấy nhu cầu tín dụng của khách hàng là thiết yếu. Nhu cầu tín dụng thiết yếu là nhu cầu vay vốn để sử dụng vào hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng, nhằm duy trì và phát triển sản xuất. Nhu cầu này có quy mô tuỳ thuộc và ngành nghề hoạt động, muốn vốn tự có và quy mô mở rộng sản xuất kinh doanh của khách hàng ở làng nghề trong từng giai đoạn cụ thể, bao gồm: - Nhu cầu tín dụng ngắn hạn: Chu kỳ sản xuất kinh doanh của làng nghề th- ờng không dài nh các hoạt động xây dựng cơ bản. Thông thờng chỉ trong một vài ngày hoặc vài tháng là đã cho ra đời đợc các sản phẩm làng nghề do vậy, chỉ trong một vài tháng là đã hoàn thành một chu kỳ sản xuất kinh doanh, thu hồi đủ vốn và có lãi. Do vậy, các hộ và cơ sở thờng vay ngắn hạn trong vài tháng (thờng là 3 tháng, 6 tháng, 12 tháng) để tài trợ cho nhu cầu về nguyên liệu: chi phí hoạt động nh điện, nớc, nhiên liệu, hàng dự trữ cho mùa sản xuất sau: sửa chữa máy móc, các máy móc đơn giản, chi phí thấp hay đôi khi là thuế. - Nhu cầu tín dụng trung và dài hạn: vay để mua sắm tài sản cố định nh máy móc, trang thiết bị, và bất động sản . thờng có quy mô lớn so với nguồn vốn tự có của khách hàng. Các nguồn thu trong một hay vài chu kỳ cha đủ để trả hết nợ gốc và lãi vay NH trong một vài tháng hay năm đợc. Từ đó xuất hiện nhu cầu tín dụng trung hạn (từ 3 đến 5 năm) và dài hạn (trên 5 năm). Nhu cầu tín dụng của các cơ sở sản xuất kinh doanh thờng lớn hơn của hộ và tỷ lệ vay cũng cao hơn so với hộ. Điều này là do các cơ sở có t cách pháp nhân, vốn lớn hơn nên dễ ký kết các hợp đồng về nguyên liệu và tiêu thụ sản phẩm, dễ kiểm soát hoạt động hơn và trình độ hiểu biết cũng cao hơn. Nhu cầu vay vốn của các khách hàng phụ thuộc vào đặc điểm ngành nghề, đối tợng tài trợ, giai đoạn sản xuất kinh doanh và điều kiện của ngời vay. Do vậy nhu cầu của các khách hàng khác nhau thì khác nhau về quy mô, thời hạn và ph- ơng thức vay. Khi mở rộng tín dụng cho các khách hàng này, NH phải xem xét kỹ xem nhu cầu đến đâu cũng nh khả năng đáp ứng nhu cầu này cho khách hàng làng nghề là đến đâu. Yếu tố con ngời: Kinh nghiệm của nhiều cán bộ tín dụng cho thấy t cách đạo đức, tính cách và năng lực quản lý của khách hàng quyết định rất nhiều đến nhu cầu, mục đích vay vốn của họ cũng nh mức độ thành công món vay. Cho vay không có đảm bảo bằng tài sản thờng đợc tiến hành khi NH đã tin chắc vào t cách và năng lực của khách hàng. Tình trạng tài chính: NH thờng quyết định cho vay những hộ và cơ sở chứng minh đợc khả năng tài chính lành mạnh và phát triển. Việc tìm hiểu tài chính đợc thực hiện qua bảng tổng kết tài sản. Khả năng trả nợ, đợc thể hiện: - Hồ sơ hoạt động sản xuất kinh doanh trớc đây, thông thờng là báo cáo thu nhập hàng năm. - Phơng án sản xuất kinh doanh trong tơng lai, dự toán các luồng tiền: đây là thông tin quan trọng, liên quan đến khả năng trả nợ, thậm chí còn quan trọng hơn cả lợi nhuận mà khách hàng có thể đạt đợc vì nó xác định số tiền dùng để trả nợ vì một khách hàng có thể có lợi nhuận nhng vẫn thiếu tiền để trả nợ trong tơng lai. Các khách hàng vay vốn lần đầu ở các làng nghề hoặc các khách hàng có thay đổi lớn nh mở rộng, liên kết kinh doanh . thờng là các cán bộ tín dụng ít tích cực so số liệu về thu nhập và chi phí trớc đó không còn tỏ ra phù hợp với thực tế. Khách hàng phải thể hiện đợc khả năng trả nợ, theo kế hoạch trả nợ do hai bên cùng thoả thuận, bao gồm: nguồn đảm bảo trả nợ, số lợng dự tính của mỗi nguồn và mỗi nguồn trả cho nợ cho khoản nợ nào, ngày dự định thanh toán của mỗi khoản nợ. Đảm bảo tín dụng: Các khách hàng có tài sản đảm bảo bao giờ cũng tạo ra ấn tợng an toàn hơn cho các NH, nó làm giảm thiểu rủi ro tín dụng. Thông thờng cho vay làng nghề đòi hỏi tài sản đảm bảo do những biến động về thị trờng tiêu thụ và nguyên liệu. Tài sản đảm bảo của các hộ và cơ sở phải dễ xác định, có giá trị và tuổi thọ tơng đối dài, dễ bán, có thị trờng hiện tại của nó và NH có khả năng bình giá phù hợp giá trị tài sản. Các tài sản đảm bảo với hộ thờng là nhà đất, máy móc thiết bị, vì các loại động sản và các loại tài sản khác ở các hộ khó kiểm soát. Với doanh nghiệp tài sản đảm bảo thờng là hàng tồn kho, các khoản phải thu, máy móc thiết bị và động sản khác, vì NH có khả năng kiểm soát đợc chặt chẽ và không để các chủ nợ khác dành quyền đảm bảo từ các tài sản đó. Thế chấp bằng bất động sản và quyền sở hữu của các phơng tiện vận tải của doanh nghiệp có thể gây nhiều rủi ro khi tranh chấp. Chính vì vậy, NH luôn từ chối tín dụng đối với làng nghề. Để vay không có đảm bảo tài sản khách hàng phải đáp ứng đợc các nhu cầu sau: t cách và năng lực đợc NH tin tởng một cách chắc chắn, bảng tổng kết tài sản chỉ rõ khả năng tài chính rồi rào, có khả năng trả nợ hơn mức bình thờng đủ để trả nợ trong những tình huống bất lợi nhất .[17] Về lý thuyết thì tài sản đảm bảo đầy đủ là tài sản trong điều kiện xấu nhất nếu bán số lợng tài sản đó đi thì vẫn đủ tiền để trả nợ NH. Tài sản đảm bảo luôn đợc coi là một công cụ để hạn chế rủi ro khi mở rộng tín dụng. Thứ ba, nhóm nhân tố thuộc về ngân hàng. - Nhân tố chính sách tín dụng. Chính sách tín dụng trong thời gian qua đã có những đổi mới cơ bản theo cơ chế thị trờng nên góp phần quan trọng trong việc thực thi chính sách tiền tệ tín dụng của Đảng và Nhà nớc, góp phần thúc đẩy tăng trởng kinh tế và kiềm chế lạm phát có kết quả. Nó có ý nghĩa quyết định đến sự thành công hay thất bại của một ngân hàng thơng mại. Một chính sách tín dụng đúng đắn sẽ thu hút đợc nhiều khách hàng, đảm bảo khả năng sinh lời từ hoạt động tín dụng trên cơ sở phân tán rủi ro, tuân thủ pháp luật, đờng lối chính sách của Nhà nớc và đảm bảo công bằng xã hội. Điều đó cũng có nghĩa là chất lợng hoạt động tín dụng phụ thuộc vào việc xây dựng chính sách tín dụng của ngân hàng thơng mại có đúng hay không, bất cứ ngân hàng thơng mại nào muốn mở rộng hoạt động tín dụng đều phải có chính sách tín dụng rõ ràng, thích hợp với ngân hàng mình. - Công tác tổ chức của ngân hàng. Tổ chức ngân hàng phải sắp xếp một [...]... ảnh h ởng khác nhau tới mở rộng hoạt động tín dụng ngân hàng đối với làng nghề Vấn đề cơ bản đặt ra là chúng ta phải nắm chắc các nhân tố ảnh hởng tới mở rộng hoạt động tín dụng và biết vận dụng sáng tạo sự ảnh hởng của các nhân tố này trong hoàn cảnh thực tế đối với đầu t tín dụng ngân hàng cho làng nghề 3 Vai trò của tín dụng ngân hàng đối với phát triển làng nghề Ngày nay, tín dụng NH hàng ngày càng... thành làng nghề cần có sự mạnh dạn đầu t về vốn, trang thiết bị công nghệ cũng nh có sự hỗ trợ của Chính phủ Tín dụng NH tác động vào nhu cầu về vốn sẽ giúp cho các làng này có khả năng phát triển thành các làng nghề mới Với các làng nghề đang tồn tại thì tín dụng NH cung ứng vốn để duy trì và mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh, qua đó giúp các làng nghề này ngày một phát triển Bốn là, tín dụng NH... lao động nông thôn, tín dụng NH đã góp phần thay đổi theo phát triển kinh tế làng nghề theo cơ chế kinh tế thị trờng ở các làng nghề Đồng thời việc giúp làng nghề phát triển sẽ tạo điều kiện phát triển các khu công nghiệp mà làng nghề làm vệ tinh Năm là, tín dụng NH không những mang lại lợi ích kinh tế cao mà còn mang lại lợi ích chính trị, xã hội cho làng nghề: Tín dụng NH không những đem lại lợi ích... trò quan trọng đối với sự tồn tại và phát triển các làng nghề Điều này đợc thể hiện thông qua một số vai trò chủ yếu sau: Một là, tín dụng NH tài trợ cho sự thiếu hụt vốn tạm thời của làng nghề: Trên thực tế, quá trình sản xuất ở làng nghề trải qua nhiều giai đoạn khác nhau, phụ thuộc nhiều vào tính thất thờng của nguồn nguyên liệu và thị trờng tiêu thụ Vì vậy các cơ sở sản xuất ở làng nghề có lúc có... động tín dụng có đảm bảo hay không tuỳ thuộc vào việc thực hiện tốt các qui định ở từng bứớc và sự phối hợp chặt chẽ, nhịp nhàng giữa các bớc trong qui trình tín dụng Sự phối hợp nhịp nhàng giữa các bớc trong qui trình tín dụng sẽ tạo điều kiện cho vốn tín dụng đợc luân chuyển bình thờng, theo đúng kế hoạch đã định, nhờ có đảm bảo chất lợng hoạt động tín dụng - Thông tin tín dụng Thông tin tín dụng. .. huống khác nhau của hoạt động tín dụng Việc tuyển chọn nhân sự có đạo đức nghề nghiệp tốt và giỏi về chuyên môn sẽ giúp cho ngân hàng có thể ngăn ngừa đợc những sai phạm có thể xảy ra khi thực hiện chu kỳ khép kín của một khoản tín dụng - Qui trình tín dụng Qui trình tín dụng bao gồm những qui định phải thực hiện trong quá trình cho vay, thu nợ nhằm đảm bảo an toàn vốn tín dụng Nó đợc bắt đầu từ khi chuẩn... Thông tin tín dụng có vai trò quan trọng trong quản lý chất lợng tín dụng Nhờ có thông tin tín dụng, ngời quản lý có thể đa ra những quyết định cần thiết có liên quan đến cho vay, theo dõi và quản lý tài khoản cho vay Thông tín tín dụng có thể thu đợc từ những nguồn sẵn có ở ngân hàng từ khách hàng, từ các cơ quan chuyên về thông tin tín dụng ở trong và ngoài nớc, từ các nguồn thông tin khác Số lợng,... động tín dụng Ngoài các nhân tố nêu trên, ngân hàng trang bị đầy đủ các thiết bị tiên tiến, phù hợp với khả năng tài chính, phạm vi, qui mô hoạt động sẽ giúp cho ngân hàng Qua những nội dung nhân tố ảnh hởng tới mở rộng hoạt động tín dụng ngân hàng đối với làng nghề, cho thấy: Tuỳ theo sự phát triển, điều kiện kinh tế xã hội và sự hoàn thiện môi trờng pháp lý của từng nớc cũng nh khả năng quản lý, cơ. .. thiếu hụt tạm thời về vốn này và giúp cho quá trình sản xuất đợc tiến hành liên tục Hai là, tín dụng NH góp phần nâng cao hiệu quả sử dụng vốn của làng nghề: Các hộ và cơ sở khi vay vốn của NH đều phải trả lãi, họ bị thúc ép về nghĩa vụ tài chính đối nên phải làm ăn hiệu quả và tính toán cẩn thận Mỗi đồng vốn vay của NH phải đem lại lợi ích kinh tế cao vì họ phải trả chi phí cho những đồng vốn vay... có cơ sở củng cố tiềm lực kinh tế - quốc phòng tại địa phơng Nhờ sự trợ giúp về vốn của NH mà những hộ biết làm ăn mạnh dạn đầu t vốn mở rộng quy mô, cải tiến kỹ thuật khiến cho sản xuất phát triển và đời sống ngời dân ngày càng đợc nâng cao Đối với các hộ nghèo, thông qua việc mở rộng sản xuất kinh doanh của các hộ cơ sở khác mà có công ăn việc làm trong thời gian nông nhàn, có thêm thu nhập Tín dụng . II. Mở rộng tín dụng ngân hàng đối với làng nghề. 1. Khái niệm về mở rộng tín dụng đối với làng nghề. Mở rộng tín dụng ngân hàng đới với làng nghề là tăng. Những vấn đề cơ bản về mở rộng tín dụng đối với làng nghề I. Một số vấn đề chung về tín dụng Ngân Hàng thơng mại. 1. Khái niệm tín dụng Ngân