THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG VINH Trong những năm gần đây, hệ thống ngân hàng Việt nam nói chung và các ngân hàng trên địa bàn tỉnh Nghệ An nói riêng (trong đó có Chi nhánh Ngân hàng ngoại thương Vinh) đã có những chuyển biến mạnh mẽ, từng bước hội nhập vào nền thị trường quốc tế… đáp ứng yêu cầu đổi mới của nền kinh tế. Bên cạnh những đóng góp tích cực vào sự phát triển của nền kinh tế đất nước. Các ngân hàng còn bộc lộ những thiếu sót trong hoạt động kinh doanh của mình, đặc biệt trong lĩnh vực kinh doanh tín dụng dẫn đến rủi ro thất thoát, gây thiệt hại không nhỏ cho nền kinh tế đất nước. Cánh cửa năm 2000 khép lại, nhân loại bước vào một thiên niên kỷ mới, đặt các cơ hội và thách thức mới cho các doanh nghiệp. Đặc biệt là các doanh nghiệp kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ tín dụng. Trong xu thế toàn cầu hoá của nền kinh tế tri thức, các ngân hàng gặp không ít những khó khăn trên bước đường phát triển của mình. Nhưng dưới sự lãnh đạo tài tình của ban lãnh đạo cùng với sự cố gắng nỗ lực cao nhất của tất cả cán bộ nhân viên ngân hàng. Chi nhánh Ngân hàng ngoại thương Vinh đã vượt qua mọi khó khăn, trở ngại để hoàn thành tốt nhiệm vụ của mình và góp phần tích cực vào sự nghiệp phát triển kinh tế của tỉnh nhà cũng như đóng góp vào xu thế phát triển chung của nền kinh tế đất nước. Những kết quả đó báo hiệu hoạt động của chi nhánh Ngân hàng ngoại thương Vinh đang có chuyển biến tích cực, tiến bước vững chắc theo hướng kinh doanh lành mạnh với phương châm “phát triển, an toàn và hiệu quả”. I. KHÁI QUÁT VỀ HOẠT ĐỘNG CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG VINH 1. Lịch sử hình thành và phát triển của Chi nhánh Ngân hàng ngoại thương Vinh Ngân hàng ngoại thương Việt nam được thành lập ngày 1/04/1963 với tên giao dịch là Bank for foreign trade of Viet Nam (gọi tắt là Vietcombank). Ngân hàng ngoại thương Việt nam liên tục giữ vai trò chủ lực trong hệ thống ngân hàng và được xếp vào một trong 23 doanh nghiệp đặc biệt, là thành viên của hiệp hội Ngân hàng Việt nam, là thành viên của hiệp hội Ngân hàng Châu Á. Là ngân hàng thương mại có bề dày kinh nghiệm hoạt động trong lĩnh vực thanh toán đối ngoại, Ngân hàng ngoại thương Việt nam luôn được biết đến như là một ngân hàng có uy tín nhất trong lĩnh vực tài trợ thanh toán xuất nhập khẩu, kinh doanh ngoại hối, bảo lãnh ngân hàng và các dịch vụ tài chính như: thẻ tín dụng, ViSa, MasterCard… Trong quá trình phát triển của mình, Ngân hàng ngoại thương Việt nam đã xây dựng một hệ thống chi nhánh hầu khắp trên cả nước. Các hoạt động của ngân hàng ngoại thương ngày càng được mở rộng với các dịch vụ như: Nhận tiền gửi tiết kiệm, phát hành kỳ phiếu bằng VNĐ và ngoại tệ, cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn bằng VNĐ và ngoại tệ, thanh toán XNK hàng hoá và dịch vụ, thực hiện ngiệp vụ bảo lãnh, nghiệp vụ hối đoái, nghiệp vụ chuyển tiền nhanh trong nước và quốc tế… Do yêu cầu phát triển mạng lưới của Ngân hàng ngoại thương Việt nam mà Chi nhánh Ngân hàng ngoại thương Vinh được thành lập ngày 27/03/1993 theo QĐTL số 68QĐ/NH của tổng giám đốc Ngân hàng nhà nước Việt nam. Chi nhánh Ngân hàng ngoại thương Vinh là chi nhánh trực thuộc Ngân hàng ngoại thương Việt nam, có trụ sở chính tại đường Nguyễn Sỹ Sách -Thành phố Vinh - Tỉnh Nghệ an. Chi nhánh Ngân hàng ngoại thương Vinh có vai trò tạo lập vốn, đáp ứng nhu cầu tín dụng cho các thành phần kinh tế trên địa bàn, cung cấp các dịch vụ Ngân hàng… góp phần thực hiện các chương trình mục tiêu phát triển kinh tế của hệ thống Ngân hàng nhà nước Việt nam do thống đốc Ngân hàng nhà nước đề ra và góp phần vào sự nghiệp phát triển kinh tế của tỉnh Nghệ An. Kể từ ngày thành lập, trải qua bao biến cố thăng trầm, Chi nhánh Ngân hàng ngoại thương Vinh vẫn đứng vững, phát triển và khẳng định được vị trí của mình trong nền kinh tế, không ngừng đổi mới nâng cao chất lượng hoạt động và đã đạt được những thành tựu đáng kể. Để phục vụ tốt cho hoạt động của mình chi nhánh Ngân hàng ngoại thương Vinh đã thiết lập một cơ cấu tổ chức gồm: Ban giám đốc và các phòng ban. Mỗi bộ phận thực hiện một chức năng riêng và hỗ trợ nhau trong công việc. Sau đây là mô hình tổ chức của chi nhánh Ngân hàng ngoại thương Vinh: Phòng tín dụng Phòng kế toán Phòng ngân quỹ Phòng thanh toán XNK và dịch vụ Phòng hành chính Phòng kiểm tra nội bộ 02 Phòng giao dịch - Ban giám đốc Chi nhánh ngân hàng ngoại thương Vinh Ban giám đốc + Giám đốc: Chịu trách nhiệm điều hành chung, trực tiếp phụ trách công tác tổ chức hành chính, kinh doanh và cân đối tổng hợp. + Phó giám đốc: Gồm 2 phó giám đốc giúp việc cho giám đốc, chỉ huy và điều hành các chức năng quản trị nhưng ở mức độ sâu hơn, cụ thể hơn theo sự phân công và uỷ quyền của giám đốc, chịu hoàn toàn trách nhiệm trước giám đốc về nhiệm vụ mình được giao. - Phòng kế toán: Thực hiện kế toán nội bộ, kế toán vốn, kế toán tiền gửi, tiền vay của khách hàng, thanh toán liên hàng. - Phòng ngân quỹ: Đáp ứng đầy đủ yêu cầu thu chi tiền mặt, ngân phiếu, ngoại tệ của khách hàng. - Phòng tín dụng: Tiếp nhận hồ sơ và thẩm định cho vay đối với khách hàng, cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn. - Phòng hành chính: Tổ chức hành chính, phục vụ kinh doanh ngân hàng. - Phòng thanh toán XNK và dịch vụ: Thực hiện các dịch vụ kiều hối, phát hành thanh toán thẻ, kinh doanh ngoại tệ, thanh toán XNK, chuyển tiền đi nước ngoài, nhận điện, chuyển điện, mã điện. - Phòng kiểm tra nội bộ: Thực hiện kiểm tra mọi mặt hoạt động kinh tế, chi tiêu của ngân hàng. - Phòng giao dịch số 01: Tiếp nhận và mở các hồ sơ cho khách hàng, giải đáp các yêu cầu của khách hàng. - Phòng giao dịch số 02: Có chức năng và nhiệm vụ như phòng giao dịch số 1. 2. Tình hình hoạt động của chi nhánh Ngân hàng ngoại thương Vinh 2.1. Tình hình chung Năm 2004, kinh tế Nghệ an tiếp tục phát triển, song nhịp độ thấp hơn năm ngoái. Tốc độ tăng trưởng GDP cả năm ước đạt 10,15% (năm 2003 là 11,36%). Giá trị sản xuất nông - lâm - ngư nghiệp tăng 7,01% vượt kế hoạch đặt ra là mức tăng từ 5 - 5,5%. Sản lượng lương thực cả năm ước đạt 1,08 triệu tấn vượt so với kế hoạch đặt ra là 99 vạn tấn. Giá trị sản xuất công nghiệp cả năm ước đạt 3451 tỷ đồng, tăng 10,9% so với cùng kỳ năm ngoái. Trong đó khu vực trung ương tăng 16%, ngoài quốc doanh tăng 19,9% so với cùng kỳ năm 2003. Tổng mức bán lẻ hàng hoá và doanh thu dịch vụ tiêu dùng tăng 17,3% so với cùng kỳ năm 2003, cao nhất từ trước đến nay. Tổng lượng khách du lịch tăng 7%, doanh thu ước tăng 22,4% so với cùng kỳ. Tuy nhiên giá trị kim nghạch xuất khẩu hàng hoá trên địa bàn chỉ bằng 92,7% so với cùng kỳ. Nhìn chung tốc độ phát triển kinh tế đã đồng đều song chưa thật bền vững. Một số doanh nghiệp thua lỗ kéo dài vẫn chưa có hướng giải quyết, nhiều doanh nghiệp nhà nước làm ăn còn kém hiệu quả. Công tác chuyển đổi sở hữu các doanh nghiệp nhà nước và việc tổ chức lại sản xuất với đầu tư, đổi mới công nghệ triển khai còn chậm, một số doanh nghiệp thua lỗ nặng nên sau khi cổ phần hoá không tổ chức sản xuất tiếp. Khu vực kinh tế ngoài quốc doanh có tăng trưởng nhưng chưa có nhiều doanh nghiệp đạt quy mô lớn. Từ những thuận lợi và khó khăn thực tế, được sự chỉ đạo của Ngân hàng ngoại thương Việt nam. Chi nhánh Ngân hàng ngoại thương Vinh đã chú ý quan tâm quản trị nguồn vốn, tích cực mở rộng các loại hình và đối tượng cho vay, đặc biệt là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, các hộ kinh doanh… trên cơ sở các phương án sản xuất kinh doanh có hiệu quả. Triển khai áp dụng các dịch vụ Ngân hàng hiện đại nhằm cung ứng cho khách hàng nhiều thuận lợi khi sử dụng. Do vậy, trong năm qua các chỉ tiêu hoạt động của chi nhánh Ngân hàng ngoại thương Vinh đều đạt và vượt kế hoạch đề ra. 2.2. Công tác huy động vốn Bên cạnh các sản phẩm huy động vốn truyền thống như: Mở tài khoản tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm, phát hành chứng chỉ tiền gửi VNĐ và ngoại tệ, Chi nhánh Ngân hàng ngoại thương Vinh còn triển khai các dịch vụ thanh toán thẻ Tín dụng quốc tế (Visa Card, MasTer Card, JCB Card, VietComBank Card…), thẻ ghi nợ CONNECT 24, lắp đặt thêm máy rút tiền tự động… nhằm thu hút thêm nhiều tài khoản tiền gửi. Đây là hoạt động thể hiện được thế mạnh của chi nhánh Ngân hàng ngoại thương Vinh, ở trên một địa bàn có mức thu nhập bình quân dân cư thấp so với cả nước với sự cạnh tranh của gần 10 ngân hàng thương mại khác. Đồng thời với việc thực hiện các chính sách lãi suất linh hoạt, chi phí dịch vụ cạnh tranh, đầu tư trang thiết bị hiện đại, áp dụng thành công hệ thống ngân hàng bán lẻ (Silver Lake) . Chi nhánh Ngân hàng ngoại thương Vinh rất chú trọng đến việc nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, đặc biệt là tác phong, thái độ phục vụ tận tình, tác nghiệp nhanh chóng, chính xác của cán bộ giao dịch với khách hàng nên ngày càng thu hút được nhiều khách hàng đến gửi tiết kiệm và mở tài khoản giao dịch tại Chi nhánh. Do vậy, nguồn vốn huy động tại chỗ của Chi nhánh liên tục tăng trưởng cao. Cụ thể: Năm 2002 tổng số vốn huy động đạt 1.368,714 tỷ đồng. Tổng vốn huy động năm 2003 đạt được 1.278,083 tỷ đồng, chỉ đạt được 93,44% so với thời điểm 31/12/2002, chiếm 24,33% vốn trên địa bàn. Sở dĩ có kết quả như vậy là do nguồn vốn chi nhánh huy động từ Ngân hàng trung ương ít hơn năm 2002 chỉ bằng 7% so với năm 2002. Tuy nhiên nguồn vốn huy động từ khách hàng vẫn tăng 10,2% do Ngân hàng phát hành nhiều đợt kỳ phiếu, trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi VNĐ với lãi suất cao. Chứng tỏ công tác huy động vốn của ngân hàng đã tốt hơn trước rất nhiều, ngân hàng có thể tự chủ động được nguồn vốn kinh doanh tránh phụ thuộc lớn vào trụ sở chính. Tổng vốn huy động năm 2004 đạt 1.462 tỷ đồng, tăng 14,3% so với năm 2003. Cơ cấu nguồn vốn của Ngân hàng được thể hiện trong bảng sau: (Bảng 1) Bảng 1: Cơ cấu nguồn vốn Theo tỷ giá: 12/2002: 1 USD = 15.787 VNĐ 12/2003: 1 USD = 15.581 VNĐ 12/2004: 1 USD = 15.810 VNĐ Đơn vị tính: Triệu đồng Chỉ tiêu 31/12/02 31/12/03 31/12/04 So sánh 03/02 (%) So sánh 04/03 (%) Tổng nguồn vốn HĐ 1.368.714 1.278.803 1.462.000 - 6,56 + 14,3 Huy động từ TT LNH 319.562 22.657 2.000 - 93 - 91 Huy động từ KH 1.049.152 1.256.146 1.460.000 + 19,7 + 16,2 - Đồng VN 155.059 357.738 453.000 + 130,7 + 52 + TG KKH 64.789 105.485 146.000 + 132 + 38,4 + TGCKH 90.270 252.253 397.000 + 197,4 + 57,4 - Ngoại tệ 894.903 898.408 917.000 + 0,39 + 2,07 + TGKKH 52.176 30.772 47.430 + 41 + 54 + TGCKH 842.727 867.636 869.570 + 3 + 0,2 (Nguồn tài liệu: Số liệu báo cáo từ kết quả hoạt động kinh doanh năm 2002, 2003, 2004 của Ngân hàng ngoại thương Vinh) 2.3. Công tác sử dụng vốn Hoạt động kinh doanh tín dụng vẫn dữ vai trò chủ đạo trong hoạt động của chi nhánh Ngân hàng ngoại thương Vinh. Để thực hiện chủ trương định hướng của Ban lãnh đạo “Năm 2004 là năm tăng cường kiểm tra, kiểm soát nâng cao chất lượng tín dụng”, chi nhánh Ngân hàng ngoại thương Vinh đã thực hiện nhiều hoạt động nhằm nâng cao chất lượng tín dụng. Trong năm 2004, đồng thời với việc tăng trưởng tín dụng, chi nhánh Ngân hàng ngoại thương Vinh đã chú trọng áp dụng và hoàn thiện các giải pháp nâng cao quản trị tín dụng như: Hoàn thiện kỹ năng xác định giới hạn tín dụng để đảm bảo xác định sát và đầy đủ giới hạn tín dụng cho hầu hết khách hàng là doanh nghiệp, quản trị lãi suất và quản trị thanh khoản nhằm đảm bảo tính an toàn hiệu quả và phát triển bền vững trong hoạt động, thực hiện đầy đủ các quy định của pháp luật về cho vay, bảo lãnh, coi trọng và nâng dần tỷ trọng dư nợ cho vay có tài sản đảm bảo bằng tài sản trong tổng dư nợ. Tăng tỷ trọng đầu tư cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ. Đẩy mạnh công tác kiểm tra kiểm soát nhằm nâng cao chất lượng tín dụng. Trong những năm qua hoạt động cho vay của Ngân hàng có nhiều khởi sắc, dư nợ của Ngân hàng được tăng cao, chất lượng dư nợ được nâng lên rõ rệt, rủi ro được giảm thiểu. Năm 2002 doanh số cho vay đạt 1.300 tỷ đồng, dư nợ cho đến ngày 31/12/02 vay đạt 602 tỷ đồng. Năm 2003 doanh số cho vay đạt 1.800 tỷ đồng, tăng 38,5% so với cùng kỳ năm 2002, dư nợ cho vay đến ngày 31/12/03 đạt 800 tỷ đồng tăng 33% so với cùng kỳ năm 2002. Năm 2004 doanh số cho vay đạt 2.500 tỷ đồng, tăng 39% so với cùng kỳ năm 2003, dư nợ cho vay đến ngày 31/12/04 đạt 1.100, tăng 37,5% so với cùng kỳ năm 2003. (Bảng2) Bảng 2: Tình hình dư nợ của CNNHNT Vinh Theo tỷ giá: 12/2002: 1 USD = 15.787 VNĐ 12/2003: 1 USD = 15.581 VNĐ 12/2004: 1 USD = 15.810 VNĐ Đơn vị: Tỷ đồng Chỉ tiêu 31/12/2002 31/12/2003 31/12/2004 Số tiền % TDN Số tiền % TDN Số tiền % TDN 1. Theo thành phần KT 602 100 800 100 1100 100 - KT quốc doanh 416 69 490 61,25 400 36,36 - KT ngoài quốc doanh 186 31 310 38,75 700 63,64 2. Phân theo kỳ hạn 602 100 800 100 1100 100 - Cho vay ngắn hạn 480 80 695 87 760 69,1 - Cho vay trung và DH 122 20 105 13 340 30,9 3. C.vay theo loại tiền 602 100 800 100 1100 100 - Cho vay nội tệ 458 76 576 72 720 65,45 - Cho vay ngoại tệ 144 24 224 28 380 34.55 (Nguồn tài liệu: Số liệu báo cáo từ kết quả hoạt động kinh doanh năm 2002, 2003, 2004 của Ngân hàng ngoại thương Vinh) Trong năm 2004, Ngân hàng đã mạnh dạn cho vay đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh nhờ đó mà dư nợ cho vay đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh tăng cao. Chi nhánh Ngân hàng ngoại thương Vinh đã tiến hành cho vay ngoài Quốc doanh gồm 121 đơn vị dư nợ đạt 700 tỷ đồng chiếm 63,64% trên tổng dư nợ. Trong tổng dư nợ cho vay khu vực ngoài quốc doanh bao gồm: - Cho vay liên doanh nước ngoài : 2 đơn vị, dư nợ 180 tỷ chiếm 25,7% trên tổng dư nợ. - Cho vay doanh nghiệp ngoài quốc doanh gồm 119 đơn vị, dư nợ 467 tỷ đồng chiếm 66,7% trên tổng dư nợ. - Cho vay tư nhân ước đạt 15 tỷ đồng chiếm 2,1% tổng dư nợ. - Dư nợ cho vay cầm cố chứng từ có giá 38 tỷ đồng chiếm 5,43% tổng dư nợ. Dư nợ cho vay trung và dài hạn cũng tăng cao do đầu năm Ngân hàng đã giải ngân 12 triệu USD cho Công ty Mía đường Nghệ An Tate & Lyle; giải ngân 25 tỷ đồng đầu tư dự án BOT cho Tổng Công ty xây dựng công trình giao thông 4, đầu tư các cơ sở hạ tầng… 2.4. Hoạt động bảo lãnh Doanh số phát hành bảo lãnh thực hiện cả năm 2004 là 43 tỷ đồng/120 món tương đương với kỳ cùng năm trước, với số dư bảo lãnh còn 45,375 tỷ đồng. Chất lượng bảo lãnh nhìn chung đảm bảo chặt chẽ, đúng quy định, không để xảy ra rủi ro. Mục đích bảo lãnh chủ yếu là: Bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh thanh toán mua hàng trả chậm…Doanh số bảo lãnh tăng đã giúp đỡ các doanh nghiệp có đủ điều kiện thực hiện và mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh của mình. 2.5. Công tác kế toán - Công tác kế toán thanh toán: Tính đến cuối năm 2004, chi nhánh có trên 7000 tài khoản tiền gửi thanh toán cá nhân VNĐ giao dịch với tổng số vốn huy động bình quân 17.500 triệu đồng, 1000 tài khoản tiền gửi thanh toán doanh nghiệp với tổng số dư 143.534 triệu đồng, tăng 250% so với cùng kỳ năm ngoái. Đây là nguồn vốn huy động với chi phí thấp, tạo ra lợi thế cho chi nhánh có thêm điều kiện để giảm lãi suất đầu ra của chi nhánh. Bên cạnh thế mạnh về công nghệ, tinh thần thái độ phục vụ tốt của đội ngũ thanh toán viên, các chính sách ưu tiên khách hàng, giảm phí… đã thực sự thu hút được nhiều khách hàng mới đến giao dịch với Ngân hàng. Đồng thời quản lý 4000 tài khoản tiền vay của các tổ chức kinh tế và cá nhân với dư nợ bình quân gần 1000 tỷ đồng, hàng năm thực hiện 38.000 giao dịch rút vốn và trả nợ vay, nhưng với tinh thần trách nhiệm cao, cán bộ công nhân viên Chi nhánh đã hoàn thành tốt nhiệm vụ của mình, xử lý các nghiệp vụ chính xác, kịp thời được khách hàng tín nhiệm. Khối lượng thanh toán nội bộ năm 2004 đạt 47.000 món với số tiền 1.650.000 triệu đồng, bù trừ 5.00 món với số tiền 830.000 triệu đồng, chi trả trên 150 tỷ đồng chuyển đến từ các ngân hàng khác. Hàng ngày thực hiện trung bình 700 giao dịch. Việc thanh toán luôn đảm bảo chính xác, nhanh gọn, kịp thời. - Công tác kế toán tài chính: Công tác kế toán tài chính đã thực sự phản ánh kịp thời hoạt động kinh doanh của chi nhánh, đảm bảo thực hiện đầy đủ và chính xác việc hạch toán kế toán tiền gửi, tiền vay của khách hàng. Tham mưu cho ban lãnh đạo về quản trị vốn, quản trị thanh khoản. Chấp hành đúng văn bản chế độ Nhà nước và quy chế [...]... hàng ngoại thương Việt nam 38,8 triệu, mua khách hàng 89,2 triệu) tăng 60% so với năm 2003 Doanh số bán ngoại tệ đạt 128 triệu USD (trong đó: bán cho Ngân hàng ngoại thương Việt nam 36,6 triệu USD, bán cho khách hàng 91,4 triệu USD) tăng 60% so với năm 2003 II THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TẠI CNNHNT VINH 1 Thực trạng hoạt động tín dụng Công tác tín dụng của Chi nhánh Ngân hàng ngoại thương Vinh trong thời... Hoạt động tín dụng là hoạt động sinh lời chủ yếu của Ngân hàng Tuy nhiên cũng như các nghành nghề khác, lợi nhuận luôn gắn liền với rủi ro và mạo hiểm Trong hoạt động kinh doanh tiền tệ, hiệu qủa sử dụng vốn của khách hàng có ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả sử dụng vốn của Ngân hàng Rủi ro trong hoạt động tín dụng luôn là vấn đề bức xúc mà Ngân hàng cần phải xem xét và giải quyết Nguồn vốn Ngân hàng. .. hàng huy động đã có thì việc sử dụng vốn sao cho đạt hiệu quả cao nhất cũng đồng nghĩa với việc giảm thiểu được rủi ro có thể xảy ra Trong quá trình hoạt động của mình chi nhánh Ngân hàng ngoại thương Vinh chưa phải đối mặt với hiện tượng khách hàng rút vốn ồ ạt dẫn đến mất khả năng thanh toán Tuy vậy trong hoạt động tín dụng CNNHNT Vinh không phải không gặp phải những rủi ro và rủi ro ở chi nhánh tập... xuất và đời sống, làm mất cân đối nền kinh tế Điều này thật nguy hiểm đối với một quốc gia 2 Đối với ngân hàng - Rủi ro làm giảm uy tín của ngân hàng: Một ngân hàng có rủi ro lớn là ngân hàng hoạt động không có hiệu quả Do đó không thu hút được khách hàng đến làm ăn với ngân hàng dẫn đến việc huy động vốn của ngân hàng gặp nhiều khó khăn, mất uy tín với khách hàng nên hoạt động kinh doanh của ngân hàng. .. biết rõ về khách hàng nên cũng gây ra những rủi ro trong hoạt động của Ngân hàng - Do ngân hàng quá chú trọng đến lợi nhuận Hoạt động của ngân hàng với mục đích chính là lợi nhuận, nhưng lợi nhuận lại có quan hệ tỷ lệ thuận với rủi ro Nhiều khi quá chú trọng tới lợi nhuận nên ngân hàng đã chấp nhận những khoản cho vay thiếu an toàn Điều này đã mang đến cho Chi nhánh Ngân hàng ngoại thương Vinh đó là... hàng là việc Ngân hàng đã đề ra và thực thi chính sách khách hàng Để mở rộng và tạo niềm tin cho khách hàng đối với Ngân hàng, đa dạng hoá sản phẩm để phục vụ tốt nhu cầu của khách hàng, cải tiến quy trình nghệp vụ, thái độ phục vụ khách hàng cũng được nâng lên Ngân hàng tiến hành đa dạng hoá trong đầu tư nên hạn chế được rủi ro trong hoạt động 4 Những tồn tại trong việc phòng ngừa và hạn chế rủi ro. .. vay bằng thế chấp của Ngân hàng có tăng lên Tuy vậy, ngân hàng không lấy đây làm điều kiện kiên quyết để cho vay mà chỉ là biện pháp để hạn chế bớt rủi ro khi khách hàng gặp rủi ro trong kinh doanh Ngân hàng vẫn lấy việc thẩm định dự án kinh doanh của khách hàng làm cơ sở của việc cho vay - Một thành công lớn trong hoạt động của Chi nhánh NHNT Vinh để giảm bớt rủi ro trong hoạt động của mình cũng như... nào đó chúng sẽ đẩy ngân hàng vào chỗ phá sản Dù rủi ro tín dụng có xuất hiện từ nguyên nhân nào, với mức độ nào đi chăng nữa thì nó cũng mang lại những thiệt hại không nhỏ đối với chi nhánh Ngân hàng ngoại thương Vinh nói riêng và nền kinh tế nói chung Điều đó khẳng định lại rằng rủi ro tín dụng là một vấn đề cấp thiết cần được giải quyết trong các hoạt động kinh doanh của ngân hàng hiện nay Việc tìm... ngân hàng gặp khó khăn trong khâu thanh toán - Rủi ro làm cho lợi nhuận của ngân hàng giảm sút: Rủi ro dẫn đến những mất mát, thiệt hại về tài chính Thêm vào đó là quá trình mở rộng huy động vốn gặp khó khăn, bế tắc, thu nhập thấp, dẫn đến suy giảm lợi nhuận của ngân hàng - Rủi ro dẫn đến phá sản ngân hàng: Tập hợp tất cả các tác động trên của rủi ro tín dụng nói trên, nếu như ngân hàng không thể ngăn... được trong việc phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng tại Chi nhánh NHNT Vinh Có thể nói trong những năm gần đây chi nhánh NHNT Vinh có tỷ lệ nợ quá hạn thấp Tỷ lệ này không ngừng giảm xuống qua các năm hoạt động của Ngân hàng: Năm 2002 tỷ lệ này là 2,2%, năm 2003 là 0,35%, năm 2004 là 0,3 % Các món nợ khó đòi đã được Ngân hàng từng bước thu hồi, các khoản nợ quá hạn trong những năm gần đây của Ngân hàng . 2003. II. THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TẠI CNNHNT VINH 1. Thực trạng hoạt động tín dụng Công tác tín dụng của Chi nhánh Ngân hàng ngoại thương Vinh trong thời. THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG VINH Trong những năm gần đây, hệ thống ngân hàng Việt