MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.1 DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TRONG NỀN KINH TẾ 1.1.2 Khái niệm doanh nghiệp nhỏ và vừa Trong thực tế, việc đưa ra khái niệm nhỏ và vừa của 1 nước được cân nhắc với từng giai đoạn phát triển của kinh tế, tình hình làm việc nói chung và tính chất nền kinh tế hiện hành của nước đó. Việc xác định doanh nghiệp nhỏ và vừa không có tính chất cố định mà có xu hướng thay đổi theo tính chất hoạt động của nó, mục đích của việc xác định và mức độ phát triển của doanh nghiệp. Một số tiêu chuẩn để xác định doanh nghiệp nhỏ và vừa là tổng vốn đầu tư được huy động và sản xuất kinh doanh, giá trị tài sản cố định, số lao động được sử dụng thường xuyên, giá trị bằng tiền của sản phẩm hoặc dịch vụ, lợi nhuận, vốn bình quân cho một lao động… Mỗi nước có một quan niệm và lựa chọn các tiêu thức khác nhau, phụ thuộc vào nhiều yếu tố: Trình độ phát triển của mỗi nước: Trình độ phát triển càng cao thì trị số các tiêu chí càng tăng. Ở các nước càng phát triển thì chỉ số về lao động, vốn để phân loại doanh nghiệp nhỏ và vừa càng cao. Chẳng hạn như ở Nhật Bản, doanh nghiệp có 300 lao động và nguồn vốn là một triệu USD được xem là 1 doanh nghiệp nhỏ và vừa nhưng ở Thái Lan một doanh nghiệp có quy mô như vậy là một doanh nghiệp lớn. Tính chất nghành nghề: Tuỳ thuộc vào yêu cầu và tính chất của từng nghành mà có ngành sử dụng nhiều lao động như: may mặc, giày da, thủ công, mỹ nghệ…, có nghành sử dụng ít lao động, nhiều vốn như hoá chất, điện… Trong phân loại doanh nghiệp cũng cần căn cứ vào những tính chất này để có những quy định phù hợp giữa các nghành với nhau. Các nước thường phân thành các nhóm nghành với những tiêu chí phân loại khác nhau. Vùng lãnh thổ: Mỗi vùng miền có trình độ phát triển khác nhau về quy mô và số lượng doanh nghiệp. Do đó, để đảm bảo tính tương thích trong việc so sánh giữa các vùng với nhau thì cũng cần tính đến hệ số vùng trong tiêu chuẩn xác định doanh nghiệp nhỏ và vừa. Vùng có nền kinh tế phát triển cao thì số lượng và quy mô doanh nghiệp phải cao hơn vùng có nền kinh tế phát triển thấp. Tính chất lịch sử: Trong quá trình phát triển kinh tế, quy mô các doanh nghiệp không ngừng tăng. Các tiêu chí phân loại cũng thay đổi tỉ lệ với tốc độ tăng trưởng quy mô của các doanh nghiệp. Thông thường khái niệm về doanh nghiệp nhỏ và vừa dựa trên số lao động được sử dụng rộng rãi vì nó không dễ dàng chịu sự ảnh hưởng của những khác biệt về thu nhập và những thay đổi giá trị của đồng tiền nội địa qua các thời kì khác của mỗi quốc gia. Ở nước ta, khái niệm doanh nghiệp nhỏ và vừa được đưa ra tại điều 3, Nghị định 90/2001/NĐ-CP của Chính phủ về trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa: "Doanh nghiệp nhỏ và vừa là cơ sở sản xuất, kinh doanh độc lập, đã đăng kí kinh doanh theo pháp luật hiện hành, có số vốn đăng kí không quá 10 tỷ đồng hoặc số lao động hàng năm không quá 300 người". Các doanh nghiệp nhỏ và vừa gồm: - Các doanh nghiệp thành lập và hoạt động theo Luật doanh nghiệp. - Các doanh nghiệp thành lập và hoạt động theo Luật Doanh nghiệp Nhà Nước. - Các hợp tác xã thành lập theo Luật Hợp tác xã - Các hộ kinh doanh cá thể đăng kí theo Nghị định 20/2000/NĐ-CP ngày 03 tháng 02 của chính phủ về đăng kí kinh doanh. Căn cứ tình hình kinh tế cụ thể của nghành, địa phương trong quá trình thực hiện các biện pháp, chương trình trợ giúp có thể linh hoạt áp dụng đồng thời cả hai chỉ tiêu vốn và lao động hoặc một trong hai chỉ tiêu. Một số nhà nghiên cứu cho rằng: Ở Việt Nam cần phân định doanh nghiệp nhỏ và vừa theo lĩnh vực sản xuất và dịch vụ. Đối với lĩnh vực sản xuất: doanh nghiệp có vốn dưới 1 tỷ đồng, số lao động dưới 100 người là doanh nghiệp nhỏ, còn doanh nghiệp có vốn từ 1 tỷ đến 10 tỷ đồng, 100 đến 500 lao động là doanh nghiệp vừa. Đối với lĩnh vực thương mại và dịch vụ: doanh nghiệp có vốn dưới 500 triệu và dưới 50 lao động là doanh nghiệp nhỏ, còn doanh nghiệp có vốn từ 500 triệu đến 5 tỷ và lao động từ 50 đến 250 người là doanh nghiệp vừa. Hiện nay ở Việt Nam có khoảng 170.000 doanh nghiệp đăng kí kinh doanh theo Luật Doanh nghiệp, 2.6 triệu hộ kinh doanh cá thể và hơn 18.000 hợp tác xã. Trong số đó, doanh nghiệp nhỏ và vừa chiếm 96% tổng số hộ kinh doanh cá thể. Các doanh nghiệp nhỏ và vừa thu hút khoảng 450.000 lao động với thu nhập bình quân 1.05 triệu đồng/tháng. 1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp nhỏ và vừa 1.1.2.1 Năng động và linh hoạt trong sản xuất kinh doanh Như ta đã biết doanh nghiệp nhỏ và vừa với số vốn và tài sản nhỏ, ít lao động nên rất dễ thành lập và chuyển hướng kinh doanh khi thị trường biến động. Đây chính là lợi thế của doanh nghiệp nhỏ và vừa. Các doanh nghiệp nhỏ và vừa dễ dàng xâm nhập vào các "khe hở" của thị trường để tồn tại và phát triển. Khi thị trường trở nên khan hiếm, khó khăn thì doanh nghiệp nhỏ và vừa dễ dàng chuyển sang lĩnh vực kinh doanh khác. Tuy sức chịu đựng cạnh tranh của doanh nghiệp nhỏ và vừa tương đối yếu. Nhưng sự ra đời và ngày càng hoàn thiện của luật cạnh tranh sẽ càng đảm bảo môi trường cạnh tranh bình đẳng giữa các doanh nghiệp, giúp các doanh nghiệp nhỏ và vừa càng có nhiều cơ hội để tồn tại và phát triển thành những doanh nghiệp lớn. Hơn nữa tổ chức quản lý của doanh nghiệp nhỏ và vừa đơn giản, dễ đưa ra quyết định, khi nhu cầu thị trường thay đổi hay gặp khó khăn dễ dàng thay đổi tình thế, nội bộ dễ đi đến thống nhất. Trước những biến động của thị trường, họ rất linh hoạt và mạnh dạn đầu tư, thay đổi trong sản xuất, trang thiết bị kỹ thuật với chi phí bổ sung không cao. Nhu cầu đầu tư ít, sử dụng nhiều nguyên liệu sẵn có ở địa phương, chi phí đào tạo người lao động và quản lý ít tốn kém. Đây là một điểm lợi thế rất lớn của doanh nghiệp nhỏ và vừa trong cơ chế thị trường, góp phần quan trọng trong sự nghiệp công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước. Chính vì đặc điểm dễ thành lập, năng động và linh hoạt trong sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp nhỏ và vừa. Nên doanh nghiệp nhỏ và vừa tồn tại và phát triển ở mọi nghành nghề, mọi thành phần kinh tế, chỉ cần số vốn hạn chế, một mặt bằng nhỏ hẹp đã có thể tiến hành hoạt động kinh doanh như nhận gia công theo đơn đặt hàng của các doanh nghiệp lớn đặc biệt là trong nghành dệt, may, cơ khí… Ngày nay, vòng đời của sản phẩm nhiều khi ngắn hơn thời gian tồn tại của máy móc thiết bị sản xuất ra, nó đòi hỏi phải khấu hao nhanh, đặc biệt là hao mòn vô tình. Các doanh nghiệp nhỏ và vừa có thể kết hợp, hợp lý hoá, cơ khí hoá với lao động thủ công để sản xuất ra những sản phẩm chất lượng cao trong điều kiện kết cấu hạ tầng hạn chế. 1.1.2.2 Tiềm lực tài chính kém Doanh nghiệp nhỏ và vừa có nguồn tài chính hạn chế, khả năng tiếp cận nguồn tín dụng còn thấp. Bất kì doanh nghiệp nào cũng muốn tiến hành sản xuất kinh doanh đều phải có một lượng vốn nhất định. Doanh nghiệp nhỏ và vừa thường khởi sự từ nguồn vốn ban đầu không cao, nhưng họ chủ yếu hoạt động nhờ nguồn vốn này. Cơ cấu vốn nợ của các doanh nghiệp nhỏ và vừa chiếm tỷ lệ thấp trong cơ cấu vốn thường bao gồm: nguồn vốn vay từ bạn bè, gia đình, các khoản tín dụng thương mại, tín dụng ngân hàng và các tổ chức tài chính… Quy mô số vốn ban đầu của doanh nghiệp rất quan trọng và tăng theo quy mô phát triển của doanh nghiệp. Doanh nghiệp càng hoạt động có hiệu quả thì càng có nhiều điều kiện để tăng trưởng nguồn vốn. Tuy nhiên để có thể huy động được vốn nợ còn phụ thuộc vào nhiều yếu tố đặc biệt là nguồn vốn tín dụng ngân hàng. Tín dụng ngân hàng có nhiều ưu thế vượt trội nhưng doanh nghiệp nhỏ và vừa không dễ tiếp cận được. Doanh nghiệp phải đáp ứng được các điều kiện tín dụng phải chịu sự kiểm soát của ngân hàng và chi phí sử dụng vốn. Năng lực tài chính nội tại của doanh nghiệp nhỏ và vừa thấp, các chỉ tiêu tài chính thường không đảm bảo được yêu cầu của ngân hàng, thêm vào đó doanh nghiệp không có tài sản giá trị để làm tài sản đảm bảo khi nhận tín dụng… Đối với tín dụng thương mại, là phương thức tài trợ rẻ, tiện dụng và linh hoạt nhưng mức độ rủi ro cho nhà cung cấp cao cần có quan hệ hợp tác lâu bền có tín nhiệm lẫn nhau. Tín dụng thương mại được hình thành trong quan hệ mua bán chịu, mua bán trả chậm hay trả góp. Trong khi đó, phần lớn các doanh nghiệp nhỏ và vừa có độ tuổi kinh doanh không cao trong một lĩnh vực kinh doanh nhất định, uy tín đối với thị trường không lớn. Vì vậy tiềm lực tài chính yếu kém luôn là vấn đề khó khăn khách quan mà các doanh nghiệp nhỏ và vừa phải đối mặt thường xuyên trong quá trình hoạt đồng động sản xuất kinh doanh. 1.1.2.3 Trình độ khoa học công nghệ và quản lý thấp Để thành công trong nền kinh tế cạnh tranh mạnh mẽ như hiện nay, bất kì một doanh nghiệp nào cũng quan tâm đến công nghệ, máy móc, thiết bị, các phương pháp và bí quyết sản xuất. Vì khoa học công nghệ cao và trình độ quản lý tiên tiến giúp doanh nghiệp tăng năng suất lao động, chất lượng sản phẩm, giảm bớt chi phí sản xuất và tăng năng lực cạnh tranh. Năng lực tiếp nhận, ứng dụng công nghệ vào sản phẩm và quản lý phụ thuộc vào nhận thức, thông tin, nguồn nhân lực và nguồn vốn của doanh nghiệp. Thông thường các doanh nghiệp có khả năng quản lý tốt là những doanh nghiệp thường xuyên có những thay đổi công nghệ và cần nhiều vốn. Doanh nghiệp nhỏ và vừa với nguồn vốn, trình độ nhân lực hạn chế nên có ít thay đổi công nghệ phù hợp. Thực tế, hầu hết các thiết bị được sử dụng đều rất lạc hậu. Các doanh nghiệp chưa đánh giá hết tầm quan trọng và tính bức bách trong việc đổi mới công nghệ. Hoặc nếu có nhận thức được thì cũng gặp rất nhiều khó khăn trong việc tiếp cận và đầu tư đổi mới công nghệ và phương thức quả lý. Vì để đổi mới công nghệ và cách thức quản lý thì phải có nguồn nhân lực cao để tiếp nhận và sử dụng, nguồn vốn lớn để mua. Chính vì những khó khăn trên đã khiến các doanh nghiệp nhỏ và vừa khi đầu tư công nghệ ít quan tâm đến phương pháp và bí quyết sản xuất, đầu tư "nhỏ giọt", thiếu đồng bộ dẫn đến hiệu suất sử dụng công nghệ không cao. Công nghệ sử dụng trong các doanh nghiệp nhỏ và vừa ở nước ta, lạc hậu so với các nước trong khu vực từ 2-3 thế hệ, thiết bị máy móc khấu hao đã hết nhưng vẫn được sữa chửa và sử dụng. Khoảng 8% doanh nghiệp nhỏ và vừa ở phía bắc đạt trình độ công nghệ tiên tiến mà phần lớn là doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài. Các doanh nghiệp còn ít kiến thức, thông tin, kinh nghiệm về những vấn đề liên quan đến lựa chọn, mua và chuyển giao công nghệ. Doanh nghiệp nhỏ và vừa nước ta được thành lập trong thời kì đổi mới chủ yếu là các doanh nghiệp gia đình. Do vậy trình độ quản lý, điều hành thường theo thói quen, kĩ năng quản lý theo định hướng thị trường hiện tại còn thiếu. Tuy trình độ công nghệ thấp nhưng các doanh nghiệp nhỏ và vừa ít có nhu cầu đào tạo về kĩ thuật, công nghệ cũng như trình độ quản lý. Số lượng các doanh nghiệp nhỏ và vừa Việt Nam gia tăng rất nhanh. Từ năm 2000 đến năm 2004 cả nước có gần 120.000 doanh nghiệp được thành lập, trong đó chủ yếu là các doanh nghiệp nhỏ và vừa. Cục phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa cũng đặt mục tiêu đến năm 2010 có khoảng 320.000 doanh nghiệp nhỏ và vừa được thành lập, trong đó có khoảng 3-6% doanh nghiệp nhỏ và vừa trực tiếp tham gia xuất khẩu. Tuy nhiên, đại bộ phận các doanh nghiệp nhỏ và vừa có số lượng đầu tư ban đầu thấp, gần 50% số doanh nghiệp có mức vốn dưới 1 tỉ đồng, gần 75% số doanh nghiệp có mức vốn dưới 2 tỉ đồng và 90% doanh nghiệp có mức vốn dưới 5 tỉ đồng. Các doanh nghiệp nhỏ và vừa còn gặp nhiều khó khăn về công nghệ, trình độ quản lý, khả năng tiếp cận thị trường…Hậu quả của những hạn chế đó là năng suất, chất lượng sản phẩm cũng như hiệu quả đầu tư thấp. Hàng hoá của các doanh nghiệp không thể cạnh tranh trên thị trường, nhiều doanh nghiệp bị thua lỗ, phá sản. Khó khăn lớn của các doanh nghiệp nhỏ và vừa ở Việt Nam là thiếu các chính sách điều tiết kinh tế vĩ mô của chính phủ. Hệ thống chính sách, pháp luật và các tổ chức hỗ trợ các doanh nghiệp nhỏ và vừa chưa hoàn thiện. Trong quá trình Công nghiệp hoá, hiện đại hoá nền kinh tế đất nước, doanh nghiệp nhỏ và vừa có nhiều cơ hội để phát triển và rất cần đến sự hỗ trợ từ phía của nhà nước. 1.1.2.4 Nguồn lao động chất lượng thấp Doanh nghiệp nhỏ và vừa thu hút nhiều lao động nhưng tay nghề lao động chưa cao. Các doanh nghiệp nhỏ và vừa do nguồn vốn ít nên đầu tư vào tài sản cố định cũng ít, họ thường tận dụng lao động thay thế cho vốn. Đặc biệt là những nước lực lượng lao động dồi dào và nhân công rẻ để tiến hành sản xuất kinh doanh. Chi phí trung bình để tạo ra một chỗ làm trong doanh nghiệp nhỏ và vừa thường chỉ bằng 10% doanh nghiệp lớn. Một trong những khó khăn hiện nay, các doanh nghiệp nhỏ và vừa phải gặp là thiếu đội ngũ lao động có trình độ, có khả năng đáp ứng yêu cầu trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế và khu vực. Trình độ học vấn ở các doanh nghiệp nhỏ và vừa rất thấp. Do quy mô nhỏ lại thiếu vốn nên hầu như các doanh nghiệp nhỏ và vừa không đủ kinh phí để đầu tư, nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ của người lao động ngay cả khi chủ doanh nghiệp có tầm nhìn chiến lược về đào tạo nguồn nhân lực và không thu hút được nguồn nhân lực có chất lượng cao. Trong số 30% lao động có chuyên môn thì có 8% lao động có trình độ cao đẳng, đại học. Chủ doanh nghiệp nhỏ và vừa có trình độ học vấn từ trung cấp trở xuống chiếm 55.63%, có 40.81% chủ doanh nghiệp có trình độ đại học trở lên nhưng họ cũng ít được đào tạo về kiến thức kinh tế và quản trị doanh nghiệp. Như vậy, chủ doanh nghiệp nhỏ và vừa thiếu kinh nghiệm về mọi mặt từ khả năng quản lý đến hiểu biết về công nghệ và thị trường. Họ thường chỉ quan tâm lợi nhuận trước mắt mà thiếu quan tâm nhìn chiến lược dài hạn để phát triển doanh ngiệp. Có tới 80% doanh nghiệp nhỏ và vừa hướng vào khai thác chế biến nguyên liệu tại chỗ, chế biến nông sản thực thẩm, gỗ, sản xuất gạch ngói, dệt may… Người lao động có tay nghề kém, ít có đào tạo cơ bản, chủ yếu được truyền theo kiểu cha truyền con nối. Lao động phổ thông, trình độ tay nghề còn đơn giản, chưa được đào tạo chiếm 55-65% lực lượng lao động trong các doanh nghiệp nhỏ và vừa. 1.1.3 Vai trò của doanh nghiệp nhỏ và vừa trong nền kinh tế Khu vực doanh nghiệp vừa và nhỏ đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển kinh tế xã hội tuỳ theo trình độ phát triển kinh tế của mỗi nước mà vai trò của nó cũng được thể hiện khác nhau. Đối với các nước công nghiệp phát triển cao, các tập đoàn kinh tế lớn chi phối nền kinh tế, nhưng doanh nghiệp nhỏ và vừa vẫn có vai trò quan trọng trên các mặt. Ở Nhật Bản, doanh nghiệp vừa và nhỏlà một nguồn lực đảm bảo sức sống của nền kinh tế, là bộ phận hợp thành quan trọng của cơ cấu quy mô nhiều tầng của các công ty lớn xuyên quốc gia. Đối với các nước đang phát triển, ngoài vai trò là bộ phận hợp thành của nền kinh tế quốc dân. Doanh nghiệp nhỏ và vừa còn đóng vai trò hết sức quan trọng. Đặc biệt là đối với nước ta trong giai đoạn tham gia hội nhập quốc tế. Nền kinh tế chậm phát triển, nguồn ngân sách của chính phủ hạn hẹp, các doanh nghiệp nhà nước đang chiếm thị phần lớn trong thị trường nhưng hoạt động kinh doanh yếu kém. Chính vì vậy các nguồn lực xã hội bị lãng phí nghiêm trọng. Việc tạo điều kiện thuận lợi, bình đẳng để các doanh nghiệp nhỏ và vừa phát triển đã thành yêu cầu khách quan hết sức quan trọng, nhằm tận dụng tối đa hiệu quả các nguồn lực trong nước. Hơn nữa, sự xuất hiện của các doanh nghiệp nhỏ và vừa sẽ tăng sức ép cạnh tranh, buộc các doanh nghiệp lớn phải nhìn nhận lại "mình" và phải luôn cải tiến về công nghệ cũng như cách thức quản trị để tồn tại và phát triển. Từ đó nền kinh tế được hoàn thiện về cơ cấu các thành phần kinh tế, môi trường cạnh tranh trở nên sôi động và linh hoạt. Các nguồn lực được chu chuyển với tốc độ lớn, giúp nhanh chóng chuyển dịch cơ cấu kinh tế có hiệu quả. Phục vụ cho quá trình Công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước, giải quyết các vấn đề xã hội. Cụ thể: 1.1.3.1 Doanh nghiệp nhỏ và vừa có khả năng tận dụng các nguồn lực xã hội Về tiềm lực vốn: Nhờ sự đa dạng hoá trong các loại hình sản xuất kinh doanh, khởi sự bằng nguồn vốn hạn hẹp. Doanh nghiệp nhỏ và vừa thu hút được đông đảo người dân tham gia. Do đó, các nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư được đưa vào đầu tư sản xuất kinh doanh, hạn chế tiêu dùng không sinh lợi. Từ đó các nguồn vốn được sử dụng một cách hiệu quả đóng góp lớn vào sự Với phương diện mặt hàng sản xuất kinh doanh: dù một nền kinh tế có phát triển đến đâu thì thị trường cũng luôn có "khe hở" để các doanh nghiệp nhỏ và vừa có thừa cơ xâm nhập. Bởi vì với các doanh nghiệp lớn, tập đoàn có nhiều lĩnh vực kinh doanh, mặt hàng. Nếu họ kinh doanh sẽ kém hiệu quả mà ít lợi nhuận, vì vậy họ sẽ bỏ qua. Nhưng với quy mô nhỏ thì doanh nghiệp nhỏ và vừa sẽ kinh doanh hiệu quả và đem lại lợi nhuận có giá trị đối với họ. Hơn nữa các doanh nghiệp lớn, tập đoàn rất khó chiếm lĩnh 100% thị trường, vì để đạt được mục đích đó thì họ sẽ phải bỏ ra chi phí rất lớn để cạnh tranh và từ đó đạt được lợi nhuận tối ưu. Tóm lại sự tham gia sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp nhỏ và vừa làm tăng khả năng tận dụng các nguồn lực xã hội, làm phong phú đa dạng các chủng loại hàng hoá dịch vụ trong nền kinh tế quốc dân. Về lao động: Mặc dù số lượng lao động ở từng doanh nghiệp không nhiều nhưng doanh nghiệp nhỏ và vừa lại chiếm khoảng 90-99% tổng số lượng các doanh nghiệp cả nước. Do đó tổng số lao động làm việc trong các doanh nghiệp nhỏ và vừa chiếm tỉ lệ đáng kể từ 60-85%. Doanh nghiệp nhỏ và vừa thường nhằm vào mục tiêu sản xuất kinh doanh phục vụ nhu cầu tiêu dùng của nhân dân, sử dụng nhiều lao động, ít vốn với chi phí thấp nên phần lớn lao động trong khu vực này không đòi hỏi trình độ cao, mất nhiều thời gian đào tạo và chi phí tốn kém mà chỉ cần bồi dưỡng hoặc đạo tạo ngắn hạn, ngắn ngày là người lao động có thể tham gia sản xuất trong doanh nghiệp. Khi những doanh nghiệp lớn ứng dụng công nghệ tự động hoá, lao động phổ thông dư thừa, cầu lao động phổ thông đối với doanh nghiệp giảm mạnh. Doanh nghiệp nhỏ và vừa chính là nơi thu hút, tiếp nhận và đảm bảo thu nhập cho họ. Có thể nói doanh nghiệp nh v vừa là "van điều hoà lao động" trong x h i. Đóng góp rất lớn vào vấn đề giảm thất nghiệp, vốn là căn bệnh kinh niên của nền kinh tế thị trường. Trong tiến trình đẩy mạnh cổ phần hoá các doanh nghiệp nhà nước hiện nay, đã xuất hiện một bộ phận không nhỏ lao động dư thừa, với những kinh nghiệm đã tích luỹ trong quá trình lao động, họ có thể thành lập các doanh nghiệp nhỏ hay tìm kiếm việc làm tại các doanh nghiệp nhỏ và vừa. Những người lao động này có thể đóng góp quan trọng vào sự phát triển của các doanh nghiệp nhỏ và vừa. Như vậy trong xã hội đã hình thành một cơ cấu phân tầng trình độ lao động, làm cho nguồn nhân lực của xã hội được tận dụng triệt để. Từ đấy làm động lực thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế và giải quyết các vấn đề về chính trị xã hội khác. Về kĩ thuật: Doanh nghiệp nhỏ và vừa thường lựa chọn kĩ thuật phù hợp với trình độ lao động, khả năng về vốn. Họ kết hợp kĩ thuật thủ công với kĩ thuật mà người lao động có thể nhanh chóng tiếp thu và làm chủ trong sản xuất. Tuy sử dụng công nghệ kỹ thuật cũ thì họ vẫn có thể dùng nhiều nhân công giá rẻ để tăng số lượng sản phẩm. Khi có điều kiện về vốn, nguồn nhập công nghệ mới thì họ cũng dễ dàng chuyển giao công nghệ với giá đánh đổi cho việc bỏ cộng nghệ, máy móc thiết bị cũ không cao. Như vậy sự thích ứng với công nghệ kỹ thuật của DNNVV năng động hơn các doanh nghiệp lớn rất nhiều. 1.1.3.2 Tạo sự phát triển giữa các vùng, góp phần to lớn vào chuyển dịch cơ cấu kinh tế Doanh nghiệp nhỏ và vừa có thể phát triển khắp mọi nơi lấp vào những khoảng trống của doanh nghiệp lớn, tạo nên sự phát triển cân bằng giữa các vùng. Mục tiêu hoạt động của doanh nghiệp nhỏ và vừa là phục vụ nhu cầu tiêu dùng của [...]... do hạn chế về khu vực và phương pháp tổ chức chưa thích ứng để chiếm lĩnh thị trường, thường thông qua các doanh nghiệp nhỏ và vừa để thực hiện các công đoạn gia công chế biến Một số doanh nghiệp nhỏ và vừa có khả năng đầu tư công nghệ, sản xuất nhiều sản phẩm có tính cạnh tranh, tìm kiếm được thị trường trực tiếp tham gia xuất khẩu 1.2 TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA Tín dụng là quan... nhiều khách hàng 1.2.2 Sự cần thiết mở rộng hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa Hoạt động tín dụng là một trong những hoạt động kinh doanh cơ bản sinh lời lớn nhất cho ngân hàng Hiện nay các ngân hàng đã và đang xác định thay đổi chiến lược, cơ cấu doanh thu, tăng tỉ lệ thu từ dịch vụ Tuy nhiên hoạt động tín dụng vẫn tiếp tục được mở rộng trên cơ sở kiểm soát rủi ro tín dụng Hiện nay... bán hàng Đầu năm hoặc đầu quý doanh nghiệp làm đơn vay luân chuyển và thoả thuận với ngân hàng về hình thức, hạn mức tín dụng, các nguồn cung cấp hàng hoá và khả năng tiêu thụ Ngân hàng và doanh nghiệp phải nghiên cứu kế hoạch lưu chuyển hàng hoá để dự đoán ngân quỹ trong thời gian tới Đối tượng ngân hàng cho vay là giá trị hàng hoá mua vào và nguồn chi trả là thu nhập bán hàng Khi vay, doanh nghiệp. .. ảnh của ngân hàng Tín dụng ngân hàng có vai trò quan trọng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa, thúc đẩy hoạt động của các doanh nghiệp này phát triển mạnh mẽ tác động tích cực đến nền kinh tế nói chung và hoạt động ngân hàng nói riêng Khi doanh nghiệp nhận tài trợ, ngân hàng sẽ có những biện pháp kiểm soát hoạt động liên quan đến khoản vay của doanh nghiệp Nhờ vậy, thúc đẩy doanh nghiệp hoạt động với hiệu... mại đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa có nhiều tiềm năng phát triển được hầu hết các ngân hàng khai thác Khi quan hệ tín dụng với ngân hàng, các doanh nghiệp thường có nhu cầu sử dụng các sản phẩm dịch vụ khác của ngân hàng như: thanh toán, trả lương qua tài khoản, tư vấn Như vậy, đồng thời với hoạt động tín dụng, các hoạt động dịch vụ khác của ngân hàng cũng phát triển, góp phần tăng doanh thu và. .. duy trì và mở rộng kinh doanh Những nhu cầu đó của doanh nghiệp đều cần đến vốn Thực tế, nguồn vốn chủ sỡ hữu của doanh nghiệp nhỏ và vừa không đáp ứng được các nhu cầu này, phần lớn doanh nghiệp phải dựa vào nguồn vốn nợ trong đó có vốn tín dụng ngân hàng Số lượng các doanh nghiệp vừa và nhỏ ngày càng nhiều và hoạt động ngày càng có hiệu quả Chính vì thế, thị trường hoạt động của các ngân hàng thương... sử dụng tài sản đảm bảo Ngoài ra ngân hàng có thể cung cấp cho ngân hàng có uy tín thường là khách hàng có quan hệ truyền thống với ngân hàng, làm ăn thường xuyên có lãi, tình hình tài chính vững mạnh, ít xảy ra tình trạng nợ nần hoặc món vay tương đối nhỏ so với vốn chủ sở hữu… 1.2.4 Nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa 1.2.4.1 Các nhân tố từ phía ngân hàng. .. doanh nghiệp nhỏ và vừa tăng mạnh Đây là thị trường "màu mỡ" mà các ngân hàng cần phải hướng tới Tuy sức chịu đựng cạnh tranh của các doanh nghiệp nhỏ và vừa là kém, tuổi thọ trung bình của các doanh nghiệp nhỏ và vừa thấp Nhưng trong môi trường kinh doanh thuận lợi của đất nước ta hiện nay Nếu ngân hàng tuân thủ nhạy bén về nguyên tắc an toàn tín dụng khi cho vay thì xét một cách tổng thể ngân hàng. .. khách hàng: Mỗi ngân hàng đều tiến hành phân loại khách hàng và lựa chọn đối tượng khách hàng mục tiêu Đối với những khách hàng mục tiêu ngân hàng thường có những chính sách ưu đãi tuỳ thuộc vào thời điểm cụ thể và lịch sử quan hệ của khách hàng với ngân hàng Đối với những nghành đang phát triển ổn định, bền vững và được nhà nước phát triển thường có những chính sách ưu đãi về lãi suất, phí suất tín dụng, ... tốt, ngân hàng ít muốn tài trợ Ngoài ra ngân hàng cũng có những quy định về quy mô và giới hạn tín dụng như quy mô tín dụng tối đa mà giám đốc được duyệt, quy mô tín dụng dựa trên các loại tài sản đảm bảo khác nhau… Những quy định có tính thời kì và đảm bảo quy mô, tài chính nguồn vốn của mỗi ngân hàng Giới hạn tín dụng đối với khách hàng phụ thuộc vào khối lượng vốn tự có của ngân hàng và khách hàng, . MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.1 DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TRONG NỀN KINH TẾ 1.1.2 Khái niệm doanh nghiệp nhỏ. nhu cầu về vốn, các doanh nghiệp nhỏ và vừa thường tìm đến nguồn vốn tín dụng ngân hàng. Doanh nghiệp nhỏ và vừa ngày càng phát triển đóng góp lớn vào sự