THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH TỪ LIÊM 2.1. Khái quát về Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Từ Liêm 2.1.1. Quá trình ra đời và phát triển NHNo&PTNT Chi nhánh Từ Liêm được thành lập ngày 01/07/63, với tên gọi sơ khai là Ngân hàng Từ Liêm. Thời kì này, Ngân hàng Từ Liêm chỉ là một ngân hàng cơ sở, đảm nhận nhiệm vụ huy động vốn tiết kiệm và thực hiện chức năng cung ứng vốn tiền mặt cho toàn bộ các cơ quan hành chính, sự nghiệp và đơn vị sản xuất trên địa bàn huyện. Lúc này hoạt động của ngân hàng thực chất là thay Ngân sách Nhà nước cấp phát vốn tiền mặt cho các đơn vị theo kế hoạch. Sau đại hội Đảng 6 (1986), nề kinh tế Việt Nam chuyển đổi từ nền kinh tế kế hoạch tập trung sang nền kinh tế thị trường có sự điều tiết của Nhà nước. Từ đây hoạt động của ngân hàng cũng có sự thay đổi, phát triển mạnh mẽ về quy mô, số lượng. Ngày 26/03/1988, Hội đồng bộ trưởng ra Nghị định 53/ HĐBT về việc tổ chức bộ máy Ngân hàng Nhà nước, đây là sự kiện lớn làm thay đổi căn bản hệ thống tổ chức và hoạt động của hệ thống Ngân hàng. Kể từ đây, hệ thống Ngân hàng từ thành phố tới quận huyện, một mặt tiếp tục chuyển dần sang hoạt động hạch toán kinh doanh, Mặt khác tiến hànhcác công việc để chuẩn bị đổi mới mô hình, tổ chức bộ máy của Ngân hàng. Ngày 01/08/1988 chi nhánh NHNo&PTNT Từ Liêm chính thức ra đời và đi vào hoạt động theo mô hình tổ chức và chức năng nhiệm vụ mới quy định của Nghị định 53/ HĐBT và chi nhánh là đơn vị trực thuộc Ngân hàng phát triển Nông nghiệp Việt Nam. Cũng như các đơn vị kinh tế khác, trong những năm đầu thời kì đổi mới kinh tế đất nước, ngân hàng gặp rất nhiều khó khăn như: nền kinh tế cí lạm phát cao, tổ chức Ngân hàng chưa ổn định, các cơ chế, quy chế xây dựng và quản lý kinh doanh của từng hệ thống ngân hàng cũng như toàn ngành còn chưa đồng bộ, nhiều chồng chéo. Thêm vào đó là những khó khăn về cơ sở vật chất, kỹ thuật nghèo nàn, lạc hậu, đội ngũ cán bộ mỏng, trình độ tổ chức, kinh doanh còn yếu kém. Nhưng với những nỗ lực, phấn đấu không mệt mỏi, cán bộ và nhân viên Ngân hàng đã từng bước đưa Ngân hàng vượt qua những khó khăn trở thành một đơn vị kinh doanh có hiệu quả, thực hiện tốt chủ trương, chính sách của Đảng và Nhà nước. Nhiều năm qua, ngân hàng góp phần rất lớn trong việc tạo ra công ăn việc làm cho người lao động, phát triển nông nghiệp nông thôn theo hướng sản xuất hàng hoá, rút ngắn khoảng cách giữa giàu và nghèo, giữa thành thị và nông thôn. Hoạt động kinh doanh cuă ngân hàng có mức độ tăng trưởng khá cao, nợ quá hạn thấp dưới mức bình quân toàn ngành. Đến nay NHNo&PTNT Chi nhánh Từ Liêm đã trở thành một tổ chức chuyên kinh doanh tiền tệ, tín dụng và dịch vụ ngân hàng. Trụ sở chính của ngân hàng được đặt tại thị trấn Cầu Diễn. Tổ chức gồm một Giám đốc và ba phó giám đốc, một phụ trách kinh doanh, một phụ tráchvốn và nguồn vốn của ngân hàng, cùng các phòng hành chính, phòng kinh doanh, phòng kế toán. Các phòng có chức năng khác nhau nhưng có mối liên hệ chặt chẽ, phối hợp nhịp nhàng tạo điều kiện cho Ngân hàng hoạt động có hiệu quả. Ngoài ta còn có năm ngân hàng cơ sở (Ngân hàng cấp II): Ngân hàng Mỗ, Nhổn, Chèm, Cổ Nhuế, Cầu Diễn. 2.1.2. Nhiệm vụ của NHNo&PTNT Chi nhánh Từ Liêm Cũng như các chi nhánh NHNo&PTNT Việt nam nói chung, NHNo&PTNT Chi nhánh Từ Liêm có nhiệm vụ sau đây: - Huy động vốn + Khai thác nhận tiền gửi tiết kiệm không kì hạn, có kì hạn, tiền gửi thanh toán của các tổ chức cá nhân thuộc mọi thành phần kinh tế trong nước và nước ngoài bằng đồng Việt nam và ngoại tệ. + Phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu, kì phiếu và các hình thức huy động vốn khác theo quy định của NHNo&PTNT Việt nam hiện nay + Được vay vốn các tổ chức tài chính tín dụng trong nước khi Tổng giám đốc NHNo&PTNT Việt Nam cho phép. + Vay vốn ngắn hạn, trung hạn, dài hạn theo quy định - Cho vay + Cho vay ngắn hạn + Cho vay trung, dài hạn - Các hoạt động khác + Hoạt động kinh doanh ngoại tệ, chi trả kiều hối, phát hành bảo lãnh,tái bảo lãnh; chiết khấu, tái chiết khấu bộ chứng từ và các dịch vụ khác về ngoại hối + Hoạt động thanh toán + Dịch vụ ngân quỹ: Chi trả lương qua tài khoản, qua thẻ ATM, thu hộ chi hộ + Kinh doanh các dịch vụ ngân 2.1.3. Mô hình tổ chức của NHNo&PTNT Chi nhánh Từ Liêm Cũng như các ngân hàng thương mại khác, NHNo&PTNT Chi nhánh Từ Liêm hoạt động kinh doanh tín dụng và làm các dịch vụ thanh toán. Song đối tượng chủ Phòng thẩm định Phòng tổ chức – hành chính Tổ kiểm tra, kiểm toán nội bộ Phòng tín dụng Tổ kiểm tra, kiểm toán nội vụ Giám đốc Chi Nhánh Phó giám đốc Phòng kinh doanh ngoại tệ và thanh toán quốc tế Phòng nguồn vốn và kế hoạch tổng hợp Phòng kế toán ngân quỹ yếu mà chi nhánh hoạt động trong lĩnh vực nông lâm ngư nghiệp và các tầng lớp dân cư. Trong nhiều năm qua, NHNo&PTNT Chi nhánh Từ Liêm đã không ngừng vươn lên làm tốt công tác huy động vốn đầu tư và tín dụng, đáp ứng nhu cầu vốn về việc chuyển đổi cơ cấu kinh tế nông nghiệp và nông thôn. Ngân hàng đã trở thành chỗ dựa vững chắc và tin cậy cho sự nghiệp phát triển kinh tế xã hội của địa phương nói riêng và cả nước nói chung. 2.1.4. Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT Chi nhánh Từ Liêm Sau khi huyện Từ Liêm tách ra một số thị trấn, thị xã để thành lập quận mới nên địa giới thị trường hoạt động tiền tệ, tín dụng bị thu hẹp. Tháng 10/1997, ngân hàng bàn giao một phần địa bàn hoạt động của mình ở các thị trấn Nghĩa Đô, Nghĩa Tân, Cầu Giấy, Mai Dịch và một số xã như Dịch Vọng, Yên Hoà theo chỉ thị của ngân hàng Nhà nước Trung ương. NHNo&PTNT Chi nhánh Từ Liêm đã tiến hành sắp xếp lại đội ngũ cán bộ, công nhân viên cho phù hợp với từng khâu công việc, với sự đoàn kết nhất trí tinh thần trách nhiệm cao của mỗi cán bộ công nhân viên, Chi nhánh đã luôn quan tâm bồi dưỡng nâng cao nghiệp vụ cho họ. Đồng thời cùng với sự phối hợp của Đảng uỷ chính quyền, các tổ chức đoàn thể, quần chúng. Chi nhánh đã dần thích nghi với điều kiện mới, tạo được uy tín với khách hàng. Trong những năm qua, Chi nhánh đã đạt được những kết quả đáng kể, tình hình hoạt động kinh doanh không ngừng tăng cao. 2.1.4.1. Về công tác huy động vốn Xuất phát từ nguyên tắc của ngân hàng là “đi vay để cho vay” nên ban Giám đốc chi nhánh luôn coi trọng hoạt động huy động vốn dưới mọi hình thức nhằm đảm bảo nguồn vốn tăng liên tục và ổn định, đáp ứng vốn cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Với chức năng trung gian tài chính của mình ngân hàng tập trung mọi nguồn tiền nhàn rỗi, nhỏ lẻ trong xã hội thành những khoản lớn đem đầu tư trở lại nền kinh tế thông qua hoạt động tín dụng. Vì vậy, công tác huy động vốn có ý nghĩa quan trọng tới hoạt động kinh doanh ngân hàng là yếu tố đầu vào quyết định sự sống còn của ngân hàng. Do vậy, huy động vốn luôn được ngân hàng quan tâm đúng mức. Bằng việc không ngừng mở rộng mạng lưới giao dịch qua các quỹ tiết kiệm, thực hiện quy trình giao dịch tiết kiệm trên máy tính đảm bảo quyền lợi của khách hàng gửi tiền nên thời gian qua, hoạt động huy động vốn của chi nhánh đã đạt được những thành công nhất định. Bảng 3: Kết quả huy động vốn 2 năm gần đây của NHNo&PTNT Chi nhánh Từ Liêm Đơn vị: tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2006 Năm 2007 Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Tốc độ tăng(%) Tổng nguồn vốn 1862 2195 17.88 1. Theo thành phần KT Tiền gửi dân cư 1659 89.1 1923 87.6 15.9 Tiền gửi TCKTXH 200 10.7 271 12.3 35.5 Tiền gửi TCTD 3 0.2 1 0.1 - 33.3 2. Theo loại tiền Nội tệ 1604 86 1930 88 20.3 Ngoại tệ 258 14 265 12 2.7 3. Theo kì hạn Không KH và dưới 12 tháng 612 33 699 32 14.2 KH từ 12 đến dưới 24 tháng 394 21 461 21 17 KH từ 24 tháng trở lên 856 46 1035 47 20.9 Qua bảng 3 cho thấy tình hình huy động vốn của ngân hàng tăng với tốc độ rất cao: *Tổng nguồn vốn: Năm 2007 là 2195 tỷ VND (quy đổi) tăng 333 tỷ (tăng 17.88 % so với năm 2006 và đạt 101.3% kế hoạch năm 2007 được giao. Trong đó: + Nguồn vốn nội tệ: 1930 tỷ VND tăng 326 tỷ (tăng 20.3% so với năm 2006) chiếm 88% tổng nguồn vốn. + Nguồn vốn ngoại tệ: 265tỷ VND (tăng 2.7% So với năm 2006) chiếm 14% tổng nguồn vốn. *Cơ cấu nguồn huy động: - Phân theo tính chất nguồn huy động: Nguồn vốn tăng trưởng cao trong đó tăng trưởng tiền gửi của dân cư, tiền gửi của các tổ chức kinh tế, xã hội và giảm tiền gửi từ TCTD theo đúng định hướng của NHNo&PTNT Việt Nam. Tiền gửi dân cư chiếm phần lớn (>50%) trong tổng nguồn vốn và liên tục tăng trong các năm. Cụ thể: + Tiền gửi dân cư: Năm 2007 là 1923 tỷ, tăng 264 tỷ( tăng 15.9% so với năm 2006) và chiếm 87.6% tổng nguồn vốn. + Tiền gửi TCKT, TCXH: Năm 2007 là 271 tỷ tăng 71 tỷ (tăng 35.5% so với năm 2006) và chiếm 12.3% tổng nguồn vốn, trong đó ngoại tệ. + Tiền gửi, tiền vay các tổ chức tín dụng: Năm 2007 là 1 tỷ, giảm 2 tỷ( giảm 33.3% so với năm 2006) và chiếm 0.1% tổng nguồn vốn. Điều này cho thấy chi nhánh đã chiếm được lòng tin của khách hàng, đặc biệt là công tác quản lý tiền gửi của dân cư dược chi nhánh thuẹc hiện thường xuyên nghiêm túc thông qua công tác kiểm tra với nhiều hình thức qua đó tránh được sai sót đảm bảo chính xác nguồn tiền gửi này cuả chi nhánh liên tục tăng. Tuy nhiên trong những năm gần đây, tốc đọ tăng trưởng đã có sự chuyển dịch sang tiền gửi của các TCKTXH có lợi cho hoạt động kinh doanh của Ngân hàng song điều này là phù hợp với xu thế hiện nay vì việc mở rộgn tiền gửi doanh nghiệp và các TCKT chính là tiền đề để phát triển các dịch vụ thanh toán, mua bán ngoại tệ, bảo lãnh, cho vay… Với tiêu chí không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ kết hợp với sự phục vụ nhanh chóng, chính xác và thuận tiện cho khách hàng chi nhánh đã thu hút được càng nhiêù các khách hàng là doanh nghiệp vì vậy lượng tiền gửi này luôn tăng trưởng ổn định. - Phân theo thời hạn huy động: + Tiền gửi không kỳ hạn và dưới 12 tháng: Năm 2007 là 699 tỷ tăng 87 tỷ(tăng 14.2% so với năm 2006) và chiếm 32% so với tổng nguồn vốn. + Tiền gửi có kỳ hạn từ 12 tháng đến dưới 24 tháng: Năm 2007 là 461 tỷ tăng 67 tỷ( tăng 17% so với năm 2005) và chiếm 21% tổng nguồn vốn + Tiền gửi có kỳ hạn trên 24 tháng: Năm 2007 là 1035 tỷ, tăng 179 tỷ( tăng 20.9% so với năm 2006) và chiếm 47% tổng nguồn vốn. Như vậy, qua số liệu phân tích ở trên đã chứng tỏ chi nhánh Từ Liêm đã thật sự làm tốt công tác huy động vốn vủa mình, điều đó sẽ là một lợi thế tốt nhất để có thể luôn đáp ứng một cách đầy đủ nhu cầu vốn cho khách hàng và tạo thế chủ động phát triển kinh doanh của chi nhánh, đồng thời góp phần điều hoà chung cho hệ thống. 2.1.4.2 Về hoạt động tín dụng Nếu như nghiệp vụ huy động vốn là yếu tố đầu vào thì hoạt động tín dụng là yếu tố đầu ra đóng vai trò quyết định tới hoạt động kinh doanh ngân hàng, bởi vì hoạt động tín dụng nếu cân đối nhịp nhàng với hoạt động huy động vốn về thời gian, về số lượng, sẽ giảm chi phí, tránh rủi ro cho ngân hàng. Thêm vào đó, hiệu quả của hoạt động tín dụng có ý nghĩa to lớn về mặt xã hội đó là tái sản xuất xã hội, còn đối với Ngân hàng hoạt động cho vay có ý nghĩa sống còn, nó phản ánh khả năng tạo ra lợi nhuận cho Ngân hàng. Xác định được tầm quan trọng đó, chi nhánh tiếp tục tập trung đầu tư cho khách hàng truyền thống đồng thời tích cực thuẹc hiện công tác mở rộng thị phần, chủ động tìm kiếm khách hàng mới, tiếp cận nhiều dự án khả thi đưa dư nợ cho vay tăng trưởng nhanh đi đôi với chất lượng tín dụng, giảm thiểu rủi ro. Trong bối cảnh môi trường đầu tư hết sức khó khăn như hiện nay, chi nhánh đã triển khai đồng bộ nhiều biện pháp, chủ động bám sát tình hình của các doanh nghiệp, phân tích kĩ những khó khăn, thuận lợi, tình hình sản xuất kinh doanh và dự đoán vấn đề có thể nảy sinh để hạn chế rủi ro. Đồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng vay vốn giúp họ đầu tư đúng hướng, tháo gỡ khó khăn trong sản xuất kinh doanh. Kết quả là chi nhánh đã đạt mức tăng trưởng dư nợ một các lành mạnh, vững chắc trong những năm gần đây. Xem xét hoạt động tín dụng của NHNo&PTNT Chi nhánh Từ Liêm qua số liệu trên bảng sau: Bảng 4: Tình hình cho vay tại chi nhánh NHNo&PTNT Chi nhánh Từ Liêm Đơn vị: tỷ đồng (Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Chi nhánh Từ Liêm năm 2006- 2007) Qua bảng số liệu trên cho thấy hoạt động tín dụng tại ngân hàng rất khả quan, cụ thể: Tổng dư nợ: Năm 2007 là 1068 tỷ VND tăng 49 tỷ( tăng 4.6% so với năm 2006) và đạt 91.3% chỉ tiêu dư nợ được giao, bao gồm: - Dư nợ theo thời gian:  Dư nợ ngắn hạn: Năm 2007 là 732 tỷ đồng, tăng 11 tỷ (tăng 1.5%) so với năm 2006  Dư nợ trung hạn: Năm 2007 là 240 tỷ đồng, tăng 13 tỷ( tăng 5.7%) so với năm 2006 Dư nợ dài hạn: Năm 2007 là 145 tỷ đồng, tăng 25 tỷ (tức 20.8%) so với năm 2006. Về cơ cấu cho vay nay, ta có thể nhận thấy: chi nhánh chủ yếu cho vay ngăn hạn và đang tăng dần tỷ trọng cho vay trung và dài hạn. Đây cũng là điều hợp lý và phù hợp với xu hướng phát triển kinh tế đất nước, khi các doanh nghiệp ngày nay đang có nhu cầu rất lớn về vốn trung dài hạn để đổi mới trang thiết bị và xây dựng cơ sở hạ tầng . - Dư nợ theo thành phần kinh tế: ST T Chỉ tiêu Năm 2006 Năm 2007 Dư nợ Tỉ trọng (%) Dư nợ Tỉ trọng (%) Tốc độ tăng (%) Tổng dư nợ 1068 1117 4.6 1 Theo loại tiền Nội tệ 988 92.5 1017 91 2.9 Ngoại tệ 80 7.5 100 9 25 2 Theo thời gian Ngắn hạn 721 67.5 732 65.5 1.5 Trung hạn 227 21 240 21.5 5.7 Dài hạn 120 11.5 145 13 20.8 3 Theo thành phần KT DNNN 209 19.6 221 19.7 5.7 DNNQD 558 52 579 51.9 3.8 Hộ sản xuất, cá nhân 301 28.4 317 28.4 5.3 + DNNN: Năm 2007 là 211 tỷ, tăng 12 tỷ (tăng 5.7% so với năm 2006) và chiếm 19.7% tổng dư nợ. + DNNQD: Năm 2007 là 579 tỷ, tăng 21tỷ (tăng 3.8% so với năm 2006) và chiếm 51.9% tổng dư nợ. + Hợp tác xã: 0 + Hộ gia đình, cá nhân: Năm 2006 là 301 tỷ, tăng 16 tỷ(tăng 5.3% so với năm 2006) và chiếm 28.4% tổng dư nợ. Dư nợ tín dụng không đạt chỉ tiêu kế hoạch do cuối năm chi nhánh thực hiện chỉ đạo của NHNo&PTNT Việt Nam về việc hạn chế tăng trưởng tín dụng. Tóm lại, với việc thực hiện chuyển đổi căn bản hoạt động cho vay, mở rộng cho vay trên nguyên tắc đảm bảo chất lượng đưa ra các hình thức cho vay đa dạng, linh hoạt, chủ động tìm đến khách hàng, cùng phân tích dự án và tìm kiếm các giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh do đó dư nợ tín dụng của Ngân hàng đã tăng lên tuy ko nhiều. 2.1.4.3 Các hoạt động khác Bên cạnh hoạt động huy động vốn và hoạt động tín dụng, hai năm trở lại đây NHNo&PTNT Chi nhánh Từ Liêm đã có rất nhiều hoạt động dịch vụ và các tiện ích. Cụ thể: - Thực hiện chuyển tiền nhanh quốc tế Western Union - Chi trả kiều hối: Trong năm 2007, ngân hàng thực hiện chi trả kiều hối 255 món với số tiền: 544,3 ngàn USD - Đến 31/12/2007 đã phát hành được 6711 thẻ ATM, với số dư tính đến thời điểm này là 5646 triệu, tăng trưởng trên 50% so với năm 2006 - Dịch vụ bảo lãnh: Năm 2007, Ngân hàng đã thực hiện 282 món, với số tiền là 435.254 triệu đồng và 0.134 ngàn USD - Thanh toán quốc tế Bảng 5: Tình hình thanh toan quốc tế tại NHNo&PTNT Chi nhánh Từ Liêm (Nguồn: báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh 2006-2007) Kết quả tài chính của hoạt động thanh toán quốc tế năm 2007 cho thấy hoạt động này ngày càng mở rộng cùng với mức tăng trưởng khả quan. 2.1.4.4. Kết quả tài chính Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu Tổng số Năm 2007 % so với năm 2006 BQ lãi suất (%) Tổng thu 361 - 10 Chênh lệch : 0.4 - Thu lãi 145 +25 -Thu dịch vụ 6 +24 Tổng chi 292 +3 -Chi trả lãi 241 +2 -Chi khác 51 - Tổng thu: Năm 2007 là 361 tỷ đồng, giảm 10% so với năm 2006 Trong đó: + Thu lãi: Năm 2007 là 145 tỷ đạt 100% kế hoạch năm 2005, tăng 25% so với năm 2006 + Thu dịch vụ: Năm 2007 là 6 tỷ đạt 53% kế hoạch năm 2005, tăng 24% so với năm 2006 và chiếm 1.66% tổng thu TT Chỉ tiêu Thực hiện 2006 Số món Số tiền 1 Nhập khẩu 1.1 Chuyển tiền nước ngoài 554 29257 USD 1640 EUR 1.2 Mở L/C 231 22218 USD 906 EUR 2 Xuất khẩu 14 1643 USD [...]... động kinh doanh của NHTM chịu nhiều ảnh hưởng Nói tóm lại, qua những phân tích trên về thực trạng hiệu quả tín dụng đối với DNVVN tại NHNo&PTNT Chi nhánh Từ Liêm, ta có thể thấy những thành quả rất đáng khích lệ ở tất cả các mặt đã đóng góp không nhỏ trong hoạt động của ngân hàng nói chung và hoạt động tín dụng ngân hàng đối với DNVVN nói riêng Tuy nhiên việc nâng cao hiệu quả tín dụng đối với các DNVVN... động kinh doanh của NHNo&PTNT Chi nhánh Từ Liêm trong thời gian qua Thứ nhất: Góp phần vào kết quả kinh doanh của ngân hàng Đối với NHNo&PTNT Chi nhánh Từ Liêm tỷ trọng đầu tư vốn tín dụng cho các DNVVN là khá lớn, thể hiện rõ nét đó là dư nợ tín dụng đối với DNVVN chi m 66.22% (năm 2007) trong tổng dư nợ tín dụng, đồng thời dư nợ tín dụng đối với DNVVN tăng trưởng đều đặn qua các năm Đây là đối tượng... nhánh Từ Liêm là các doanh nghiệp ngoài quốc doanh có quy mô vừa và nhỏ Bên cạnh đó, NHNo&PTNT Chi nhánh Từ Liêm cũng đã và đang phát triển mối quan hệ với các doanh nghiệp Nhà nước Bằng chứng là tỷ trọng dư nợ đối với khu vực doanh nghiệp này tăng qua các năm, tuy ko nhiều do số lượng doanh nghiệp Nhà nước có quan hệ với ngân hàng giảm xuống Có thể nói, NHNo&PTNT Chi nhánh Từ Liêm đã và đang đi đúng hướng... Nên một số doanh nghiệp Nhà nước trước kia có quan hệ tín dụng với ngân hàng nay đã cổ phần hoá Và sau khi Luật Doanh nghiệp năm 2000 ra đời, ngày càng nhiều DNVVN ngài quốc doanh thành lập mới và NHNo&PTNT Chi nhánh Từ Liêm đang tập trung khai thác vào thị trường này 2.2.2 Doanh số cho vay đối với khách hàng là các DNVVN tại NHNo&PTNT Chi nhánh Từ Liêm Với mục tiêu, chi n lược phục vụ khách hàng là các... dịch vụ và đa dạng hoá các sản phẩm dịch vụ ngân hàng Nâng cao hiệu quả tín dụng ngân hàng đối với các DNVVN giúp NHNo&PTNT Chi nhánh Từ Liêm thu hút thêm nhiều đối tượng khách hàng sử dụng các dịch vụ ngân hàng, làm tăng thêm các khoản thu phí đối với ngân hàng, đồng thời cũng đòi hỏi ngân hàng tích cực nghiên cứu để đưa ra những sản phẩm dịch vụ tốt nhất đáp ứng nhu cầu của khách hàng Tín dụng cho... phú với các phương thức cho vay linh hoạt, đáp - ứng được nhu cầu vay vốn của khách hàng, giúp chi nhánh mở rộng thêm thị phần nâng cao uy tín và khả năng cạnh tranh của ngân hàng Ngoài ra, việc nâng cao hiệu quả tín dụng đối với các DNVVN không chỉ có ý nghĩa rất lớn đối với NHNo&PTNT Chi nhánh Từ Liêm mà còn đối với các DNVVN được xem xét chấp nhận cấp tín dụng Vốn tín dụng của NHNo&PTNT Chi nhánh Từ. .. hướng phát triển của ngân hàng, chú trọng tới nhóm khách hàng DNVVN Những số liệu hiện có cho thấy DNVVN đang là khách hàng chi m tỷ trọng lớn trong hoạt động của NHNo&PTNT Chi nhánh Từ Liêm nói chung đặc biệt là hoạt động tín dụng 2.2.1 Số DNVVN có quan hệ tín dụng với NHNo&PTNT Chi nhánh Từ Liêm Bảng 6: Số lượng DNVVN có quan hệ tín dụng với ngân hàng STT 1 2 3 Chỉ tiêu Tổng số doanh nghiệp Doanh nghiệp. .. doanh kém hiệu quả b Về phía ngân hàng - Quy trình tín dụng Quy trình nghiệp vụ tín dụng còn chưa phù hợp với thực tế và phụ thuộc vào quá trình đánh giá chủ quan của cán bộ tín dụng Thực tế hiện nay tại các chi nhánh để thực hiện một món vay thì cán bộ tín dụng là người thực hiện tất cả các công đoạn từ tiếp nhận hồ sơ khách hàng, thẩm định phương án vay vốn sản xuất cho đến khi giải ngân Các bộ tín. .. Đây là đối tượng khách hàng chính mà NHNo&PTNT Chi nhánh Từ Liêm lựa chọn là khách hàng mục tiêu Hoạt động tín dụng đối với DNVVN đã góp phần đáng kể vào hiệu quả kinh doanh, tăng lợi nhuận hoạt động tín dụng của ngân hàng Theo báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh năm 2006- 2007 đóng góp vào lợi nhuận hoạt động tín dụng đối với khách hàng là DNVVN thông qua chỉ tiêu chênh lệch thu chi chưa lương năm 2007... việc giao dịch với khách hàng và lưu trữ hồ sơ 2.3.2 Những mặt tồn tại và nguyên nhân 2.3.2.1 Những mặt tồn tại Hiệu quả tín dụng đối với DNVVN của chi nhánh ngày càng được cải thiện và nâng cao song vẫn chư thể đánh giá là hoàn toàn tốt Bên cạnh những nỗ lực đáng kể để nâng cao hiệu quả tín dụng đối với các doanh nghiệp vẫn tồn tại những mặt hạn chế nhất định: Thứ nhất, tỷ lệ tín dụng so với tổng nguồn . THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH TỪ LIÊM 2.1. Khái quát về Ngân hàng nông. nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Từ Liêm 2.1.1. Quá trình ra đời và phát triển NHNo&PTNT Chi nhánh Từ Liêm được thành lập ngày 01/07/63, với