THỰC TRẠNG CHO VAY XUẤT NHẬP KHẨU TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN THÀNH PHỐ HÀ NỘI 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG NÔNG VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN THÀNH PHỐ HÀ NỘI 2.1.1 Q trình hình thành phát triển a Lịch sử hình thành Thành lập ngày 26/3/1988, hoạt động theo luật tổ chức tín dụng Việt Nam, đến Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam Ngân hàng thương mại hàng đầu giữ vai trò chủ đạo chủ lực đầu tư vốn phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn lĩnh vực khác kinh tế Việt nam Là Ngân hàng lớn Việt Nam vốn, tài sản, đội ngũ cán nhân viên, mạng lưới hoạt động số lượng khách hàng Đến cuối năm 2003, vốn tự có NHNo & PTNT VN 5200 tỉ VNĐ Tổng tài sản có 1200 nghìn tỉ VNĐ, 1800 chi nhánh bố trí rộng khắp tồn quốc với 28000 cán cơng nhân viên Ngân hàng trọng đầu tư đổi ứng dụng công nghệ ngân hàng phục vụ đắc lực cho công tác kinh doanh phát triển mạng lưới dịch vụ ngân hàng tiên tiến Đứng trước tình hình đổi kinh tế, nhu cầu vốn ngày tăng, Ngân hàng mở rộng mạng lưới hoạt động, đa dạng hoá dịch vụ Ngân hàng từ NHNo &PTNT VN thành lập thêm nhiều chi nhánh nước đặc biệt thành phố lớn Hà Nội, thành phố Hồ Chí Minh, Đà Nẵng,Huế , Gia Lai…Trên địa bàn Hà Nội ngày 27/6/1988 theo định số 51/QĐ-NH thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam qyuết định thành lập chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Hà Nội -Tên viết tắt : NHNo & PTNT Hà Nội -Tên giao dịch : Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Hà Nội -Tên giao dịch quốc tế : VietNam Bank for Agriculture and Rural Development HaNoi branch -Trụ sở : Số 77 Lạc Trung – Hai Bà Trưng – Hà Nội Tổng nguồn vốn thành lập 18tỉ VNĐ, dư nợ 10 tỉ VNĐ biên chế cho 1182 cán công nhân viên Nằm diện tích đất gần 1000m2 Ngân hàng gồm hai khu nhà bốn tầng chia thành hai khu; khu phía trước chủ yếu dùng để giao dịch với khách hàng bao gồm số phòng quan trọng như: phịng Giám đốc, phịng Phó giám đốc, phịng tổ chức cán bộ…,khu phía sau gồm số phịng lại khu nhà để xe cho cán nhân viên, nhà kho, nhà ăn Ngay từ thành lập chi nhánh NHNo & PTNT Hà Nội phép thực hoạt động kinh doanh, tốn ngồi nước, tham gia hoạt động mua bán ngoại tệ Ngân hàng hoạt động kinh doanh chủ yếu lĩnh vực tiền tệ tín dụng dịch vụ ngân hàng địa bàn Hà Nội, đóng vai trò tao lập vốn tập chung cho vay thành phần kinh tế quốc doanh cung cấp loại hình dịch vụ Ngân hàng đại, đáp ứng nhu cầu tín dụng thành phần kinh tế địa bàn thủ đơ, góp phần thực chương trình mục tiêu phát triển kinh tế xã hội hệ thống NHTM quốc doanh Là ngân hàng hoàn thành giai đoạn Dự án đại hoá hệ thống toán khách hàng ( IPCAS ) Ngân hàng giới tài trợ Hiện Ngân hàng kết nối mang vi tính từ trụ sở đến hàu hết chi nhánh toàn quốc hệ thống dịch vụ Ngân hàng gồm dịch vụ chuyển tiền điện tử, dịch vụ tốn thẻ tín dụng quốc tế, dịch vụ ATM, dịch vụ toán quốc tế qua mạng SWIFT Đến NHNo & PTNT VN hồn tồn có đủ lực cung ứng sản phẩm dịch vụ Ngân hàng đại tiên tiến cho đối tượng khách hàng nước Với tư cách chi nhánh trực thuộc NHNo & PTNT VN, chi nhánh NHNo & PTNT Hà Nội đại diên uỷ quyền NHNo & PTNT VN, có quyền tự chủ kinh doanh phải chịu rầng buộc nghĩa vụ quyền lợi với NHNo & PTNT VN Về pháp lí chi nhánh có dấu riêng, có quyền ký kết hợp đồng kinh tế, dân sự, chủ động kinh doanh, tổ chức nhân sư theo phân cấp uỷ quyền NHNo & PTNT VN Sau 15 năm hoạt động NHNo & PTNT Hà Nội tự hồn thiện mình, ln phát huy kinh ngiệm, biết tiếp thu, sáng tạo, dám nghĩ, dám làm để phát triển kinh doanh có lãi b Q trình phát triển Khi thành lập chi nhánh, cấu tổ chức gồm có phịng ban là: phịng Tín dụng, phịng Kế hoạch, phịng Tiền tệ kho quỹ, Văn phòng, phòng Tổ chức cán bộ, phòng Tiết kiệm Nguồn vốn Mạng lưới bao gồm 12 chi nhánh Ngân hàng huyện trực thuộc bao gồm chi nhánh Ngân hàng huyện: Đơng Anh, Thanh Trì, Gia Lâm, Từ Liêm, Mê Linh, Sóc Sơn, HồI Đức, Đan Phượng, Thạch Thất, Sơn Tây, Phúc Thọ, Ba Vì Đến nay, trụ sở có 11 phịng gồm: phịng Tổ chức bộ, phịng Hành chính, phịng Tín dụng, phòng Thẩm định, phòng Kinh doanh ngoại tệ Thanh tốn quốc tế, phịng Vi tính, Tổ kiểm tra kiểm tốn nội bộ, Tổ tiếp thị, phịng Kế tốn ngân quỹ, Tổ thẻ, phòng Kế hoạch tổng hợp Tháng 9/1991 chi nhánh NHNo & PTNT Hà Nội tách Ngân hàng huyện bàn giao trực thuộc chi nhánh Ngân hàng Hà Tây bao gồm chi nhánh: Hoài Đức, Thạch Thất, Ba Vì, Sơn Tây, Đan Phượng, Phúc Thọ chi nhánh Mê Linh bàn giao Vĩnh Phúc Tháng 10/1995 Sau NHNo & PTNT VN đổi hồn thiện mơ hình tổ chức với hoạt động thí điểm quản lí theo mơ hinnhf hai cấp Thành phố Hồ Chí Minh Hà Nội Các chi nhánh Ngân hàng cấp huyện chịu quản lí NHNo & PTNT VN, NHNo & PTNT Hà Nội quản lí chi nhánh quận nội thành NHNo & PTNT Hà Nội tách Ngân hàng huyện ngoại thành ( chi nhánh cấp ) trực thuộc trung tâm điều hành gồm chi nhánh: Đơng Anh, Gia Lâm, Thanh Trì, Từ Liêm, Sóc Sơn Các Ngân hàng cấp III thực chất sở giao dịch thành lập để thu hút nguồn vốn làm tăng quy mô hoạt động Ngân hàng Hoạt động thí điểm tạo lên bước ngoặt hình thức quản lý NHNo &PTNT Hà Nội từ chủ yếu tập trung kinh doanh ngoại thành chuyển tập trung kinh doanh nội thành với cấu tổ chức bao gồm phòng ban Ngân hàng cấp III Ra đời hoàn cảnh đất nước tiến trình thực cơng nghiệp hố, đạ hố bước đầu có chuyển mạnh mẽ với vươn lên khẳng định vai trò hệ thống Ngân hàng kinh tế, suốt chặng đường 15 năm NHNo & PTNT Hà Nội đạt nhiều thành tựu to lớn Trong năm qua, sau tách chuyển chi nhánh huyện ngoại thành trực thuộc Ngân hàng Nông Nghiệp Việt Nam, NHNo & PTNT Hà Nội nhanh chóng tiến hành mở rộng mạng lưới chi nhánh quận nội thành - Năm 1994 thành lập chi nhánh Chợ Hôm - Năm 1995 thành lập chi nhánh Đồng Xuân chi nhánh Hoàn Kiếm chi nhánh Thanh Xuân - Năm 1996 thành lập chi nhánh Tây Hồ, Giảng Võ chi nhánh Ba Đình - Năm 1997 thành lập chi nhánh Quận Cầu Giấy - Năm 1999 thành lập chi nhánh quận Đống Đa - Năm 2002 thành lập chi nhánh Tràng Tiền, Chương Dương - Năm 2003 thành lập thêm chi nhánh Chợ Hôm nằm 13- 14- 15 Trần Xuân Soạn, chi nhánh Hàng Đào, Nghĩa Đô - Tháng 12/2004 NHNo & PTNT Hà Nội tách chi nhánh Tây Hồ bàn giao chi nhánh Quảng An, chi nhánh Chương Dương bàn giao chi nhánh Long Biên - Tháng 5/2005 thành lập chi nhánh Trần Duy Hưng Tính đến ngày 31/12/2005 mạng lưới hoạt động chi nhánh phát triển nhanh chóng Tồn thành phố có chi nhánh cấp 1, 12 chi nhánh cấp hai trực thuộc có 44 phịng giao dịch tồn thành phố Hệ thống trang thiết bị ngân hàng ngày nâng cao Mỗi nhân viên trang bị máy tính riêng, máy tính nối mạng 2.1.1.1 Cơ cấu tổ chức Chi nhánh NHNo & PTNT Hà Nội vào tính chất đặc điểm chức đạo, điều hành thực ngiệp vụ kinh doanh địa bàn hoạt động Khi thành lập cấu tổ chức Ngân hàng cịn đơn giản Nhưng từ đến nay, chi nhánh không ngừng đổi cấu nhằm đạt mạng lưới hoạt động phù hợp với phát triển kinh tế xã hội địa phương Mô hình máy chi nhánh Giám đốc Phó giám đốc Phó giám đốc Phịng kinh doanh Phịng tín dụng Phịng thẩm định Phịng KDNT TTQT Phịng vi tính Tổ tiếp thị Phịng kế tốn ngân quỹ Phịng tổ chức hành Phịng kiểm tra kiểm tốn nội Phòng kế hoạch tổng hợp Căn vào lực trình độ nhân viên, cán lãnh đạo phịng nghiên cứu bố trí xếp cơng việc phù hợp với khả người để anh chị em phát huy tốt lực thân Mỗi phịng có Trưởng phịng Phó phịng thực việc đạo chung phạm vi phịng có trách nhiệm báo cáo với cấp Đồng thời xác định rõ nhiêm vụ giao lãnh đạo phòng chủ động đạo sát xao mặt ngiệp vụ hoàn thành tốt tiêu đặt đảm bảo cho hệ thống máy quản lí thực đồng bộ, thống từ xuống 2.1.1.2 Chức năng, nhiệm vụ Ngân hàng Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển nơng thơn Hà Nội có chức sau : Nhận tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi khơng kỳ hạn, có kỳ hạn, tiền gửi tốn tất tổ chức, cá nhân nước VNĐ ngoại tệ - Phát hành chứng tiền gửi, trái phiếu, kỳ phiếu, tín phiếu Ngân hàng hình thức huy động vốn khác - Tiếp nhận vốn tài trợ, tín thác, uỷ thác đầu tư từ phủ, Ngân hàng nhà nước tổ chức quốc tế, quốc gia cá nhân nước, ngồi nước đầu tư vào chương trình phát triển kinh tế - văn hoá - xã hội - Vay vốn Ngân hàng nhà nước, tổ chức tài chính, tín dụng ngồi nước, tổ chức, cá nhân nước khác - Cho vay ngắn hạn, trung hạn dài hạn VNĐ ngoại tệ tổ chức kinh tế, cá nhân hộ gia đình thuộc thành phần kinh tế - Chiết khấu loại giấy tờ có giá - Cho vay tài trợ theo chương trình dự án kế hoạch phủ - Cho vay tài trợ chương trình, dự án mục tiêu nhân đạo, văn hoá -xã hội (tuỳ theo đặc điểm nguồn vốn ) - Thực nghiệp vụ cho thuê tài - Thực nghiệp vụ tốn LC cho khách hàng, bảo lãnh tái bảo lãnh tín dụng, bảo lãnh đấu thầu cho doanh nghiệp, tổ chức tín dụng nước nước ngồi hoạt động Việt Nam - Kinh doanh tiền tệ, tín dụng dịch vụ Ngân hàng đối ngoại, hoạt động kinh doanh dịch vụ : Đại lý Ngân hàng, bảo hiểm, toán khách hàng, tư vấn kinh doanh tiền tệ, thơng tin tín dụng phịng ngừa rủi ro, thơng tin điện tốn, đào tạo nghiệp vụ Ngân hàng, két sắt cất giữ, bảo quản quản lý chứng khốn, giấy tờ có giá tài sản quý cho khách hàng - Thực hịên nghiệp vụ cầm cố động sản, chấp bất động sản - Đầu tư hình thức hùn vốn, liên doanh mua cổ phần, mua tài sản hình thức đầu tư tín dụng khác với doanh nghiệp với tổ chức tài tín dụng Nền kinh tế ngày cạnh tranh khốc liệt, vậy, bước sang năm 2004 hoạt động NHNo & PTNT Hà Nội phải mang tính cạnh tranh cao kinh tế thể việc tiếp thị để phát triển giữ vững khách hàng Tạo điều kiện thuận lợi, tập trung tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp doanh nghiệp sản xuất bia, nước giải khát, bảo hiểm, y tế 2.1.1.3 Mô tả nhiệm vụ chức cụ thể phòng ban a Phòng Nguồn vốn Kế hoạch tổng hợp - Nghiên cứu, đề xuất chiến lược khách hàng, chiến lược huy động vốn địa phương - Xây dựng kế hoạch kinh doanh ngắn hạn, trung dài hạn theo định hướng kinh doanh NHNo & PTNT VN - Tổng hợp, theo dõi tiêu kế hoạch kinh doanh quýet toán kế hoạch đến chi nhánh địa bàn - Cân đối nguồn vốn, sử dụng vốn điều hoà vốn kinnh doanh chi nhánh địa bàn - Tổng hợp, phân tích hoạt đọng kinh doanh quý, năm Dự thảo báo cáo sơ kết tổng kết - Đầu mối thực thơng tin phịng ngừa rủi ro xử lí rỉu ro tín dụng - Tổng hợp, báo cáo chuyên đề theo quy định - Thực nhiệm vụ khác giám đốc chi nhánh giao b Phịng Tín dụng -Nghiên cứu xây dựngchiến lược khách hàng tín dụng, phân loại khách hàng đề xuất sách ưu đãi loại khách hàng nhằm, mở rộng theo hướng đầu tư tín dụng khép kín: sản xuất, chế biến, tiêu thụ, xuất khấu gắn tín dụng sản xuất, lưu thơng tiêu dùng - Phân tích kkinnh tế theo ngành, nghề kĩ thuật, danh mục khách hànglựa chọn biện pháp cho vay an toàn đạt hiệu cao - Thẩm định đề xuất cho vaycác dự án tín dụng theo phân cấp uỷ quyền - Thẩm định dự án, hoàn thiện hồ sơ trình ngân hàng cấp theo phân cấp uỷ quyền - Tiếp nhận thực chương trình, dự án thuộc nguồn vổn nước, nước Trực tiếp làm dịch vụ uỷ thác nguồn vốn thuộc Chính Phủ, , ngành khác tổ chức kinh tế, cá nhân ngoà nước - Xây dựng thực mơ hình tín dụng thí điểm, thử nghiệm địa bàn, đồng thời theo dõi, đánh giá, sơ kết, tổng kết; đề xuất Tổng giám đốc cho phép nhân rộng - Thường xuyên phân loại dư nợ, phân tích nợ q hạn, tìm nngun nhân đề xuất hướng khắc phục - Giúp Giám đốc chi nhánh đạo, kiểm tra hoạt động tín dụng chi nhánh trực thuộc địa bàn - Tổng hợp, báo cáo, kiểm tra chuyên đề thao quy định - Thgực nnhiệm vụ khác giám đốc chi nhánh giao c Phòng Thẩm định - Thu thập, quản lí, cung cấp thơng tinphục ụ cho Iửc thẩm định phịng ngừa rủi ro tín dụng - Thẩm định khoản ay giám đốc chi nhánh cấp quy định, định theo uỷ quyền Tổng Giám đốc thẩm định vay vượt quyền phán chi nhánh cấp - Thẩm định cá khoản vay vượt quyền phán chi nhánh cấp 1, đồng thời lạp hồ sơ trình Tổng giám đốc để xem xét phê duyệt Thẩm định khoản vay Tổng giám đốc quy định giám đốc - chi nhánh cấp quy định mức phán cho vay chi nhánh cấp - Tổ chức kiểm tra công tác thẩm định chi nhánh - Tập huấn luyện ngiệp vụ cho cán thẩm định - Thực chế độ thônng tin, báo cáo theo quy định - Thực công việc khác giám đốc chi nhánh cấp giao d Phòng Kinh doanh ngoại tệ Thanh toán quốc tế Các ngiọêp vụ kinh doanh ngoịa tệ ( mua- bán, chuyển đổi ) toán - quốc tế trực quy định Thực công việc tốn quốc tế thơng qua mạng SWIFT NHNo & PTNT VN Thực ngiệp vụ tín dụng, bảo lãnh ngoại tệ có liên quan đến - tốn quốc tế Thực dịch vụ kiều hối chuyển tiền, mở tài khoản khách hàng - nước Thực ngiệp khác giám đốc giao - e Phịng Kế tốn – Ngân quỹ Trực tiếp hạch toán kế toán, hạch toán thống kê theo quy diịnh Ngân - hàng Nhà nước Xây dựng tiêu kế hoạch tài chính, tốn kế hoạch thu, chi tài - chính, quỹ tiền lương chi nhánh địa bàn trình ngân hàng nơng nghiệp cấp phê duyệt Quản lí sử dụng cá quỹ chuyên dùng theo quy định NHNo & - PTNT địa bàn Tổng hợp, lưu trữ hồ sơ hạch toán, kế toán, toán báo cáo theo - quy định - Thực khoản nộp ngân sách Nhà Nước theo quy định Nội không lớn đa góp phần cấp ngành Hà Nội thực chương trình 03 thành uỷ Hà Nội xố đói giảm nghèo địa bàn Hà Nội c Các công tác khác Năm 2002 NHNo & PTNT Hà Nội trọng đến công tác hỗ trợ cho kinh doanh : Cơng tác quản lý điều hành: Nhận thức khó khăn thách thức năm 2002 Ban lãnh đạo NHN0 & PTNT Hà Nội xác định phương châm hoạt động đắn, đạt mục tiêu an toàn, tiết kiệm hiệu lên hàng đầu, tập trung chấn chỉnh hoạt động Ngân hàng rà soát lại quy trình nghiệp vụ máy tổ chức, nhân sự, công tác đạo điều hành luôn theo sát diễn biến nguồn vốn, đầu tư vốn để từ dó có đạo kịp thời lãi suất đảm bảo khả chi trả Cơng tác kiểm sốt : nâng cao chất lượng, kết hợp hai hình thức kiểm sốt từ xa chỗ, có tác dụng ngăn ngừa sớm sai sót vi phạm Cơng tác đào tạo : năm 2005, NHNo& PTNT Hà Nội tổ chức đào tạo chỗ nghiệp vụ tín dụng, kế tốn, vi tính ngân quỹ cho đội ngũ cán vào ngày nghỉ cuối tuần đạt kết tốt Công tác thi đua : phát động thường xun, đẩy mạnh vai trị đồn thể, cơng đồn, đồn niên, phụ nữ, dân qn tự vệ, phát huy sáng kiến cải tiến công tác, thưởng phạt nghiêm minh, sách rõ ràng góp phần tích cực vào kết hoạt động kinh doanh năm 2005 Riêng năm 2005 kết kinh doanh sau: • Nguồn vốn + Tổng nguồn vốn 9276 tỷ, tăng 119 tỷ so với năm 2003 Trong đó: -Nội tệ 8.357 tỷ, giảm 109 tỷ so với năm 2003 - Ngoại tệ: 919 tỷ, tăng 228tỷ so với năm 2003 + Cơ cấu huy động vốn - Tiền gửi không kì hạn: 1.344 tỷ - Tiền gửi có kì hạn < 12 tháng: 4.622 tỷ - Tiền gửi từ 12 tháng trở lên 3.310 tỷ + Phân theo tính chất nguồn huy động -Tiền gửi tiết kiệm: 1.998 tỷ Trong đó: Ngoại tệ quy đổi VNĐ: 770 tỷ -Tiền gửi TCKT, TCXH: Trong đó: Ngoại tệ quy đổi VNĐ: 3.960 tỷ 149 tỷ -Tiền gửi TCTD: Trong Ngoại tệ quy đổi VNĐ: - Huy động kì phiếu: Trong Ngoại tệ quy đổi VNĐ: - 660tỷ Tiền gửi khác: 529 tỷ 23 tỷ 2.129 tỷ 2.2 THỰC TRẠNG CHO VAY XUẤT NHẬP KHẨU TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN THÀNH PHỐ HÀ NỘI 2.2.1 Các hình thức cho vay xuất nhập ngân hàng Cùng với đà tăng trưởng mạnh mẽ, ổn định hoạt động cho vay ngân hàng, nghiệp vụ cho vay xuất nhập đạt kết đáng kể Vì vậy, việc tìm hiểu tình hình mở rộng hoạt động xuất nhập ngân hàng thực qua thực tế hoạt động cho vay mà chi nhánh đạt lĩnh vực Lợi ích cho vay xuất nhập không làm tăng doanh số cho vay doanh số dư nợ cho hoạt động kinh doanh ngân hàng mà cịn góp phần tạo nguồn thu nhập từ khoản phí dịch vụ thu từ khâu liên quan đến hoạt động toán quốc tế Hiện nay, chi nhánh áp dụng số hình thức cho vay xuất nhập phổ biến hệ thống ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn Việt Nam • Cho vay mở L/C Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn thành phố Hà Nội ngân hàng thuộc hệ thống ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam nên điều kiện cho vay mở L/C chi nhánh áp dụng theo văn hướng dẫn ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn việt nam Cụ thể quy định hồ sơ mở L/C bao gồm: - Thư yêu cầu mở L/C - Bản có xác nhận y khách hàng Khách hàng chịu trách nhiệm pháp lý việc y từ văn chính: + Hợp đồng nhập + Văn cho phép nhập thương mại quan quản lý chuyên ngành ( hàng nhập có điều kiện ) + Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh giấy chứng nhận đăng ký mã số thuế xuất nhập ( khách hàng giao dịch lần đầu ) * Quy trình tiếp nhận, xử lý hồ sơ mở L/C khách hàng: - Thanh toán viên kiểm tra hồ sơ mở L/C, vào sổ theo dõi Sổ theo dõi hồ sơ mở L/C phải ghi rõ thông tin sau: Ngày mở L/C, số L/C, tên khách hàng xin mở L/C, trị giá L/C, loại L/C ( phân theo kỳ hạn toán ), nguồn vốn toán, ngày thực tế toán, ghi khác ( ngân hàng thấy cần thiết ) - Kiểm tra nội dung thư yêu cầu mở L/C Nếu nội dung không rõ ràng, điều kiện, thị có mâu thuẫn, phải hướng dẫn yêu cầu khách hàng hoàn chỉnh trước mở L/C Thanh tốn viên khơng tự động sửa chữa bổ sung chi tiết thay khách hàng Đơn yêu cầu mở L/C phải có đầy đủ chữ ký chủ tài khoản kế toán trưởng - Lưu ý khách hàng có khác biệt nội dung thư yêu cầu mở L/C với điều kiện liên quan hợp đồng nhập - Nếu người xin mở L/C tự mua boả hiểm ( mua hàng theo điều kiện CFR, FOB, CIP ), hàng hoá phải mua bảo hiểm loại tiền tệ L/C mức tối đa 110% trị giá hoá đơn Người xin mở L/C phải xuất trình Hợp đồng mua bảo hiểm/Giấy chứng nhận bảo hiểm với hồ sơ yêu cầu mở L/C * Xác định mức ký quỹ nguồn vốn toán L/C › L/C tốn vốn vay ngân hàng - Phịng tín dụng xét, trình duyệt hồ sơ cho vay theo chế độ tín dụng hành ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam, đề xuất mức ký quỹ mở L/C (cán tín dụng đề xuất, phụ trách phịng tín dụng ký trình lãnh đạo duyệt) Ngân hàng nông nghiệp không cho khách hàng mở L/C vay để chuyển vào tài khoản ký quỹ - Hồ sơ mở L/C tốn vốn vay ngân hàng nơng nghiệp phải có định phê duyệt phương án vay vốn hợp đồng tín dụng ký với khách hàng xin mở L/C - Ngày ngân hàng toán chứng từ ngày hạch toán nhận nợ vay (điều khoản ghi sẵn vào hợp đồng tín dụng giấy nhận nợ) › L/C toán vốn tự có khách hàng xin mở L/C - Khách hàng ký quỹ đủ 100% trị giá L/C (tính tỷ lệ vượt giá trị L/C dung sai có): Phịng tốn quốc tế tiếp nhận trình duyệt hồ sơ mở L/C - Trường hợp khách hàng xin mở L/C ký quỹ thấp 100% trị giá L/C tuỳ thuộc đối tượng khách hàng hạn mức mở L/C, giám đốc chi nhánh giao cho phịng tốn quốc tế phịng tín dụng thẩm định hồ sơ, đề xuất mức ký quỹ Chi nhánh định mức ký quỹ sở đảm bảo an toàn toán thu hút khách hàng địa bàn - Trên sở độ tín nhiệm khách hàng: Giám đốc định áp dụng không áp dụng biện pháp yêu cầu khách hàng ký, đóng dấu sẵn đơn xin vay, giấy nhận nợ ( theo mẫu đơn xin vay, giấy nợ áp dụng ) cho phần giá trị chưa ký quỹ L/C - Ngày chi nhánh toán chứng từ ngày hạch toán nhận nợ vay Số tiền nhận nợ số tiền ngân hàng nơng nghiệp phải tốn theo chứng từ (điều khoản ghi sẵn hợp đồng tín dụng giấy nhận nợ ) › Xác nhận số dư ký quỹ mở L/C - Khách hàng phải chuyển đủ số tiền ký quỹ vào tài khoản ký quỹ trước mở L/C Trưởng phịng kế tốn chi nhánh xác nhận số dư tài khoản ký quỹ, ghi rõ ngày, tháng ký tên • Cho vay tốn hộ nhờ thu hàng nhập Sau toán viên phịng tốn quốc tế tiếp nhận thơng báo chứng từ nhờ thu cho khách hàng, khách hàng có cam kết trả tiền văn ký chấp nhận toán hối phiếu vào ngày đáo hạn, toán viên giao chứng từ cho khách hàng Đến hạn toán, yêu cầu khách hàng trả tiền lập điện trả tiền theo thị nhờ thu, báo cáo phụ trách phịng trình lãnh đạo phê duyệt, đồng thời thu phí theo quy định hành ngân hàng nông nghiệp Trường hợp nhận chứng từ nhờ thu, hối phiếu địi tiền ngân hàng nông nghiệp vận đơn ghi người nhận hàng theo lệnh ngân hàng nông nghiệp, tốn viên trình lãnh dạo ngân hàng gửi nhờ thu từ chối việc thu hộ đồng thời thông báo cho khách hàng chứng từ nhận việc từ chối thu hộ Ngân hàng nông nghiệp ký hậu giao chứng từ cho khách hàng khi: - Hoặc ngân hàng nông nghiệp gửi nhờ thu thị cho ngân hàng nông nghiệp ký hậu mà ngân hàng nơng nghiệp khơng phải chịu trách nhiệm tốn - Hoặc khách hàng ký quỹ 100% - Hoặc khách hàng u cầu vay ngân hàng nơng nghiệp phải tuân thủ quy định cho vay hành ngân hàng nông nghiệp Sau hồ sơ cho vay phịng tín dụng lập giám đốc phê duyệt cho vay giao chứng từ cho khách hàng Trong trường hợp ngân hàng cho vay dựa vào chứng từ khơng phải dựa vào hàng hố, nên ngân hàng phải kiểm tra chứng từ cẩn thận phù hợp cho vay Đối với nhà nhập hàng vừa cập bến phải nộp tiền cho ngân hàng để tốn cho nhà xuất khẩu, nhận chứng từ để nhận hàng, bán hàng thu hồi vốn Đó khoảng thời gian dài, nhà nhập cần có khoản vay từ ngân hàng để toán nhờ thu Ngân hàng tiến hàn thẩm định tính tốn hiệu sử dụng vốn vay khả tài chính, khả trả nợ, chấp tài sản, để định Khi thẩm định ngân hàng phải xem xét cẩn thận uy tín khách hàng, tình hình tài chính, lơ hàng phải dễ tiêu thụ thị trường Vì vậy, để đảm bảo thu hồi nợ hạn Ngân hàng có nhiệm vụ giám sát tình hình nhập hàng, vận chuyển bốc xếp, vấn đề kho bãi, tình hình thực hợp đồng nhà nhập với bên thứ • Cho vay dự dự án sản xuất kinh doanh hàng xuất có thị trường xuất Đối với khách hàng vay vốn cho dự án sản xuất kinh doanh hàng xuất chủ yếu ngoại tệ phải thực theo quy định điều kiện, hồ sơ cho vay ngoại têh Vì ngồi điều kiện vay vốn theo quy định quy chế cho vay ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam như: - Có lực pháp luật dân sự, nămg lực hành vi dân chịu trách nhiệm dân theo quy định pháp luật; - Mục đích vốn vay hợp pháp; có khả tài đảm bảo trả nợ thời hạn; - Thực quy định đảm bảo tiền vay theo quy định phủ, ngân hàng Nhà nước Việt Nam hướng dẫn ngân hàng nông nghiệp Việt Nam Để vay ngoại tệ doanh nghiệp thực xuất phải có thêm điều kiện: xuất thu mua, chế biến, gia công, sản xuất kinh doanh hàng xuất có thị trường tiêu thụ Về hồ sơ, khách hàng gửi ngân hàng có xác nhận y hợp đồng xuất thu mua, chế biến, gia công, sản xuất, mua bán hàng xuất 2.2.2 Kết cho vay xuất nhập ngân hàng Muốn khẳng định việc mở rộng cho vay xuất nhập có phù hợp với thực tế chi nhánh hay khơng việc tìm hiểu, xem xét tình hình cho vay khách hàng có hoạt động xuất nhập câu trả lời xác Trước hết, đánh giá kết hoạt động thông qua số liệu sau: Bảng 2.5 Tình hình cho vay nhập theo hình thức Năm Chỉ tiêu Cho vay mở L/C Cho vay toán hàng nhập Năm 2003 Năm 2004 Năm 2005 149,734,261.25 131,729,428.55 170,040,906.11 145,851,253.39 181,475,819.96 167,150,615.58 (Nguồn: Báo cáo hoạt động toán quốc tế năm 2003-2005) Qua bảng số liệu cho thấy, tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay cao qua năm Doanh số cho vay phục vụ xuất nhập doanh nghiệp tăng lên qua năm Uy tín kinh nghiệm ngân hàng ngày tăng lên nên quan hệ với ngân hàng mở rộng Đối với khách hàng truyền thống có hoạt động nhập thường xuyên có thời hạn vay ngắn, ngân hàng thường quy định mức ký quỹ từ 10% trở lên cịn khách hàng tuỳ theo lực tài họ mà đưa tỷ lệ ký quỹ thích hợp, đơi 100% trị giá L/C Với đặc điểm chung kinh tế Việt Nam ln trạng thái nhạp siêu doanh nghiệp hoạt động ngoại thương tập trung nhiều vào hoạt động nhập mua bán máy móc thiết bị từ nước để phục vụ sản xuất đơn vị theo hợp đồng với công ty khác Doanh số cho vay nhập ngân hàng đạt tỷ trọng cao tổng doanh số cho vay tập trung vào số bạn hàng lớn có truyền thống lâu năm Mặc vay nhập chiếm tỷ trọng cao doanh số cho vay số bạn hàng chi nhánh thường xuyên có nhu cầu vay vốn để thực phương án kinh doanh phục vụ xuất đặc biệt tập trung vào mạt hàng nông sản cà phê, tiêu, gạo Kết thể số liệu sau: Bảng 2.6 Tình hình tốn xuất Chỉ tiêu L/C xuất Nhờ thu xuất Chuyển tiền đến 2003 300.809 2004 152.349 1.003.464 11.603.380 2005 1.325.995 1.081.286 29.612.269 2004 so 2003 +/152.349 702.655 11.603.380 2005 so 2004 +/1.173.646 77.822 18.008.889 ( Nguồn: Báo cáo kết hoạt động đối ngoại năm 03/04/05 phòng toán quốc tế) Việc phát triển nghiệp vụ toán xuất giá trị toán góp phần làm tăng nguồn thu dịch vụ tốn cho ngân hàng với vai trò trung gian người xuất người nhập đồng thời đặt nhu cầu phát triển mạng lưới chi nhánh ngân hàng cần phát triển phải mở rộng quan hệ với ngân hàng nước để tạo mối quan hệ thường xuyên để tận dụng hội trở thành ngân hàng toán cho ngân hàng bạn Nói tóm lại, nhờ có sách khách hàng đắn với trình tự hoàn thiện nghiệp vụ đội ngũ cán mà kết kinh doanh nói chung, hoạt động cho vay xuất nhập nói riêng ngân hàng đạt kết đáng kể cần phát huy ytong thời gian tới 2.3 ĐÁNH GIÁ TÌNH HÌNH CHO VAY XUẤT NHẬP KHẨU TẠI NGÂN HÀNG Qua việc phân tích kết cho vay xuất nhập ngân hàng kết luận hoạt động đạt thành tựu đáng kể Thành tích thể qua doanh số cho vay không ngừng tăng lên qua năm giá trị tuyệt đối tốc độ tăng trưởng, chiếm tỷ trọng cao tổng doanh số cho vay toàn ngân hàng Sự tăng trưởng cho vay xuất nhập ngân hàng mang tính tất yếu điều kiện nhu cầu vốn khách hàng không ngừng tăng lên khả huy động vốn ngân hàng đảm bảo nhu cầu vay khách hàng Thêm vào đó, khách hàng ln đảm bảo sử dụng vốn mục đích, hồn trả hạn, tạo niềm tin ngân hàng để trì mối quan hệ lâu dài Có thể phân tích kết cụ thể sau: 2.3.1 Những kết đạt Trong trình hoạt động ngân hàng xác định phương châm cho vay phải an toàn, hiệu quả, tăng trưởng chậm chắn, thành đạt khách hàng thành công ngân hàng Để tăng hiệu hoạt động kinh doanh, bên cạnh trợ giúp trung tâm điều hành Ngân hàng dần hình thành hướng kinh doanh đại chủ động tìm đến với khách hàng, thơng qua nhiều nguồn thơng tin để tìm kiếm dự án lớn, có tính khả thi Đến nay, dù cịn khó khăn việc cho vay xuất chi nhánh đạt kết tăng đáng kể lĩnh vực - Doanh số cho vay xuất nhập tăng lên hàng năm, đặc biệt thơng qua hình thức cho vay mở L/C, cho vay toán hàng nhập cho vay thu mua hàng xuất nghiệp vụ đồng thời liên quan đến hoạt động phịng tốn quốc tế việc cho vay cúng góp phần thúc đẩy hoạt động toán quốc tế chi nhánh ngày mở rộng Bên cạnh đó, cịn làm tăng nguồn thu nhập cho ngân hàng từ khoản phí mở L/C, dịch vụ nhờ thu, chuyển tiền nước ngoài, hoạt động mua bán ngoại tệ - Ngân hàng ngày thu hút nhiều doanh nghiệp hoạt động ngoại thương trực tiếp giao dịch đáng nói số lượng doanh nghiệp cổ phần, công ty trách nhiệm hữu hạn có giấy chứng nhận xuất nhập thương mại tăng lên nhanh - Với sách tăng cường tìm kiếm khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh luôn chủ động tiếp cận doanh nghiệp khách hàng thơng qua việc tìm hiểu hệ thống doanh nghiệp địa bàn thông qua giới thiệu khách hàng giao dịch với ngân hàng Điều khẳng định cách chắn đường lối chiến lược phát triển theo xu hướng bình đẳng thành phần kinh tế; tăng cường, tập trung phát triển khu vực khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ - Luôn bám sát khách hàng tiếp cận khách hàng địa bàn Đẩy mạnh hoạt động huy động vốn, tập trung vốn tiền gửi từ tổ chức tín dụng doanh nghiệp đồng thời tăng cường quảng cáo, tiếp thị để huy động vốn nhân dân đảm bảm cung ứng mức tối đa nhu cầu vốn khách hàng vay nói chung doanh nghiệp xuất nhập nói riêng - Ngân hàng ln bám sát định hướng phát triển kinh doanh ngành từ xác định chiến lược kinh doanh, tạo hướng đúng, phù hợp cho ngân hàng Định kế hoạch phát triển cho năm, kỳ kế hoạch Tuân thủ nguyên tắc trưởng dư nợ sở an toàn, hiệu vững Mở rộng đối tượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Tăng cường tiếp thị, nghiên cứu thẩm định lực đối tượng khách hàng trren địa bàn để thiết lập quan hệ tín dụng Ln coi trọng phong cách phục vụ áp dụng lãi suất linh hoạt Mở rộng hình thức cho vay cho vay uỷ thác, cho vay đồng tài trợ số dự án lớn nhằm tăng trưởng tín dụng đảm bảo an tồn tín dụng Những năm đầu kỷ 21 kinh tế Việt Nam toàn giới có bước tăng trưởng tương đối ổn định dù chịu ảnh hưởng nhngx biến động trị xã hội số nơi Hoạt động thương mại tồn cầu diễn sơi động thị trường xuất nhập Việt Nam ổn định kim ngạch xuất nhập tăng qua năm, cấu mặt hàng xuất nhập có thay đổi nhu cầu nhập máy móc thiết bị hàm lượng ký thuật cao có xu hướng tăng lên Điều đó, địi hỏi doanh nghiệp nhập phải chuẩn bị số vốn tương đối lớn từ vốn tự có vốn vay Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn thành phố Hà Nội với địa bàn hoạt động thành phố Hà Nội nên có số lượng khách hàng tham gia hoạt động ngoại thương cao doanh nghiệp thường xuyên có nhu cầu vốn đẻ thực hoạt động kinh doanh Việc tạo lập mối quan hệ thân thiện, tin tưởng lẫn ngân hàng khách hàng giúo cho trình xem xét, đánh giá phương án kinh doanh cán tín dụng trở nên nhanh chóng, an tồn có thắc mắc dễ dàng liên lạc trao đổi giải với khách hàng nhờ giảm thời gian chờ đợi khách hàng đảm bảo thực hợp đồng với khách hàng nước hạn 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 2.3.2.1 Những hạn chế - Mặc dù hình thành quan hệ tín dụng với số bạn hàng truyền thống có nhu cầu vay vốn để xuất nhập khả đáp ứng Ngân hàng hạn chế nên số vốn doanh nghiệp nà vay ngân hàng khác cao - Hoạt động cho vay xuất nhập ngân hàng chưa phát sinh nợ hạn có khoản xin gia hạn nợ, điều đòi hỏi đội ngũ cán tín dụng cần quan tâm đến công tác kiểm tra sau khách hàng vay vốn để xác minh việc sử dụng vốn doanh nghiệp có hợp lệ có hiệu hay không đồng thời phải thường xuyên hối thúc khách hàng trả nợ hết hạn khoản vay - Đối với hoạt động cho vay xuất nhập liên quan trực tiếp đến nghiệp vụ toán quốc tế địi hỏi cán thẩm định phải có vốn ngoại ngữ tương đối để hiểu xác điều khoản hợp đồng ngoại Tuy nhiên, thực tế số lượng cán tín dụng thành thạo ngoại ngữ chưa nhiều nên nhận hợp đồng ngoại phải thời gian để nhờ phận khách dịch sang tiếng việt - Số lượng khách hàng hoạt động xuất nhập có quan hệ tín dụng với ngân hàng có tưng lên hàng năm thủ tục cho vay, mức lĩa suất cho vay, mức cho vay có phân biệt doanh nghiệp nhà nước với doanh nghiệp quốc doanh - Hiện nay, nhu cầu vốn trung, dài hạn doanh nghiệp xuất nhập lớn ngân hàng chưa đáp ứng nguồn vốn trung dài hạn hạn chế Thực tế buộc doanh nghiệp dù có quan hệ truyền thống với ngân hàng phải quan hệ với ngân hàng khác để tìm kiếm nguồn vốn phù hợp với chu kỳ sử dụng vốn doanh nghiệp Trên thực tế đó, ngân hàng cần có biện pháp tìm hiểu nhu cầu vốn thực tế doanh nghiệp từ có phương án chuẩn bị nguồn vốn đáp ứng nhu cầu doanh nghiệp kỳ hạn Thực điều ngân hàng khơng làm tăng thu nhập cho mà cịn giữ mối quan hệ lâu dài với khách hàng truyền thống - Ngân hàng có nhiều cố gắng việc tự đào tạo đội ngũ cán hệ thống nhiên trình độ đội ngũ cán nhân viên không đồng nên tồn thực trạng phân bổ khơng số lượng cơng việc Thực tế gây nhiều khó khăn cho cán phải quản lý số lượng lớn khách hàng khơng đảm bảo tính xác nghiệp vụ gây chậm trễ việc giải ngân cho khách hàng - Cơng tác thẩm định cán tín dụng lực tài khách hàng, thẩm định dự án đầu tư nhiều bất cập, chưa đáp ứng yêu cầu đảm bảo đánh giá chất tồn trạng để tè đưa định đầu tư cách an toàn hiệu - Các thơng tin khách hàng có quan hệ tín dụng với Ngân hàng khơng đầy đủ Khả cập nhật thông ti n chưa trọng gây tình trạng khơng nắm bắt diễn biến thị trường để đánh giá hiệu phương án - Công tác đánh giá tài sản ngân hàng nhiều bất cập, đặc biệt cới tài sản có giá biến động đất đai, nhà cửa việc mức giá quy định phủ để định giá gây thiệt thịi cho doanh nghiệp thực tế việc mua bán đất đai diễn ngồi tầm kiểm sốt nhà nước 2.3.2.2 Nguyên nhân - Nguyên nhân lớn dẫn đến hạn chế cho vay xuất nhập chất lượng nguồn nhân lực ngân hàng non trẻ, số lượng cán tín dụng đào tạo chuyên ngành ngân hàng hạn chế, đa số bổ sung từ phận khác sang nên phải thời gian học viẹc nâng cao chun mơn đáp ứng u cầu vị trí - Một số doanh nghiệp trình xếp lại : Cổ phần hoá, sát nhập, giải thể việc bàn giao toán vốn, trách nhiệm khoản công nợ chưa phân điịnh rõ rang Do vậy, việc thẩm định tình hình tài váóo liệu đưon vị cung cấp chưa đảm bảo độ xác từ ảnh hưởng tới chất lượng công tác thẩm định xác định mức đầu tư tín dụng - Một số doanh nghiệp tự xây dựng dự án đầu tư tràn lan vốn tự có tham gia thấp chủ yếu nguồn vốn vay, dự án không phát huy hiệu không trả nợ - Việc cung cấp thông tin khách hàng đơi khơng xác gây khó khăn cho cán tín dụng việc đánh giá lực tực khách hàng dẫn đến định không chuẩn xác gây thiệt hại cho ngân hàng khách hàng - Mặc dù Ngân hàng trọng xác định khu vực kinh tế quốc doanh thị trường đầy tiềm mà ngân hàng cần hướng tới thực tế cịn nhiều khó khăn, điều xuất phát từ hai phía Ngân hàng khách hàng Phân tích thực trạng cho vay xuất nhập Ngân hàng năm qua cho thấy kết hạn chế hoạt động kinh doanh Ngân hàng Qua khẳng định vai trị đóng góp quan trọng ngân hàng trog việc thúc đẩy kinh tế đát nước phát triển theo hướng cơng nghiệp hố hiẹn đại hoá Để phát huy kết đạt tìm biện pháp khắc phục hạn chế hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động chovay xuất nhập nói riêng Ngân hàng cần phối hợp giữ nhiều sách với mục tiêu rõ ràng định hướng cụ thể Việc tìm hạn chế quan trọng để khắc phục đựoc phụ thuộc vào nhiêu yếu tố mà yếu tố người phải đặt lên hàng đầu, chiến lược đào tạo nguồn nhân lực cần xác định từ ban đầu, chiến lược đào tạo nguồn nhân lực phải xác định từ để Ngân hàng tồn phát triển tương lai ... cho vay xuất nhập phổ biến hệ thống ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn Việt Nam • Cho vay mở L/C Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn thành phố Hà Nội ngân hàng thuộc hệ thống ngân. .. 529 tỷ 23 tỷ 2.129 tỷ 2.2 THỰC TRẠNG CHO VAY XUẤT NHẬP KHẨU TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN THÀNH PHỐ HÀ NỘI 2.2.1 Các hình thức cho vay xuất nhập ngân hàng Cùng với đà tăng trưởng... doanh nghiệp nhập phải chuẩn bị số vốn tương đối lớn từ vốn tự có vốn vay Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn thành phố Hà Nội với địa bàn hoạt động thành phố Hà Nội nên có số lượng khách hàng