TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NHTM TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.1. NHTM và tín dụng Ngân hàng trong nền kinh tế thị trường: 1.1.1. Khái niệm NHTM: NHTM trước hết là một doanh nghiệp,vì NHTM hoạt động giống như các doanh nghiệp khác: có vốn riêng, mua vào, bán ra,có chi phí và thu nhập, có nghĩa vụ nộp thuế cho Ngân hàng Nhà nước, có thể lãi hoặc lỗ, có thể giầu nên hoặc phá sản. NHTM kinh doanh dịch vụ tiền tệ, không trực tiếp sản xuất ra của cải vật chất như các doanh nghiệp thuộc lĩnh vực sản xuất kinh doanh nhưng tạo điều kiện thuận lợi cho quá trình sản xuất , lưu thông và phân phối sản phẩm xã hội bằng cách cung ứng vốn tín dụng, vốn đầu tư cho các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế mở rộng kinh doanh góp phần tăng nhanh tốc độ phát triển kinh tế. Nói tóm lại, NHTM là tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động thường xuyên và chủ yếu là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng các phương tiện thanh toán. Số tiền gửi đó để cho vay đầu tư thực hiện nghiệp vụ triết khấu và làm các phương tiện thanh toán. 1.1.2 - Vai trò của NHTM trong nền kinh tế thị trường 1.1.2.1 NHTM tập trung vốn và cung ứng vốn cho nền kinh tế, trên cơ sở đó đảm bảo cho quá trình luân chuyển vốn, đầu tư vốn có hiệu quả Trong xã hội có một lượng vốn nhàn rỗi rất lớn, tập trung vào 3 đối tượng: cá nhân, hộ gia đình (khoản chênh lệch giữa thu nhập và chi phí sinh hoạt, cả những khoản chưa chi trả; các khoản thừa kế, thu nhập bất thường); doanh nghiệp (số vốn nhàn rỗi từ khoản khấu hao đã trích nhưng chưa sử dụng, khoản vượt thu không thường xuyên, thu nhập chưa sử dụng, vốn tạm thời nhàn rỗi trong từng giai đoạn của chu kì sản xuất .) và vốn nhàn rỗi từ các tổ chức khác. Nếu để lượng vốn đó nhàn rỗi hay nói theo một cách khác là để vốn “chết” thì sẽ rất lãng phí và không hiệu quả. Khi đó người có tiền nhàn rỗi sẽ không được hưởng những lợi ích từ số tiền nhàn rỗi của mình, thậm chí còn không được hưởng đúng giá trị của số tiền nhàn rỗi ấy nếu lạm phát cao xảy ra. Nguy hiểm hơn là người gửi tiền còn phải đối mặt với sự mất an toàn trong cất trữ tài sản. Để tiền nhàn rỗi cũng là nguyên nhân không khuyến khích sự tiết kiệm của chủ thể. Cùng lúc đó có rất nhiều chủ thể cần vốn trong xã hội. Chẳng hạn như: cá nhân, hộ gia đình cần tiền cho tiêu dùng, kinh doanh, doanh nghiệp cần vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh, hay các tổ chức khác cần tiền để trang trải các chi phí. Nếu các nhu cầu vốn này không được đáp ứng sẽ ảnh hưởng tới hoạt động sinh hoạt hoặc kinh doanh của các chủ thể, các doanh nghiệp thì không đủ nguồn lực bù đắp để đẩy nhanh đầu tư mới để sản xuất có hiệu quả thậm chí còn mất đi cơ hội kinh doanh quí báu. NHTM xuất hiện góp phần tập trung tiền tệ nhàn rỗi để đáp ứng cho các nhu cầu vốn khác nhau, từ đó khắc phục được sự không hiệu quả nêu trên. Đồng thời, nó còn đẩy nhanh quá trình tích tụ và sử dụng vốn trong xã hội. 1.1.2.2 Hoạt động của NHTM góp phần vào ổn định lưu thông tiền tệ và lưu thông hàng hoá NHTM là kênh cung cấp thông tin quan trọng để điều tiết lưu thông tiền tệ. Hơn nữa, vì hoạt động của NHTM gắn liền với hệ thống lưu thông tiền tệ của mỗi quốc gia nên nó được xem là công cụ quan trọng bậc nhất để Ngân hàng trung ương thực thi các biện pháp trong chính sách tiền tệ (qua lãi suất tái cấp vốn, nghiệp vụ thị trường mở, tỷ giá, lãi suất, dự trữ bắt buộc). Trong quá trình hoạt động và phát triển, NHTM thúc đẩy, hỗ trợ thanh toán chính thức qua NH, từ đó giảm thiểu rủi ro trong luân chuyển vốn, góp phần ổn định lưu thông tiền tệ. Khi các chủ thể trong nền kinh tế thực hiện thanh toán qua ngân hàng thì khi thanh toán họ không cần phải cầm trong tay một lượng tiền mặt lớn. Điều đó sẽ giúp cho các chủ thể giảm bớt rủi ro thất thoát tiền do mất cắp, đánh rơi, nhầm lẫn khi thanh toán…Thay vì vậy, Ngân hàng sẽ đứng ra thanh toán thay và được hưởng phí. Đồng thời, Ngân hàng sẽ đảm bảo cho việc thanh toán được diễn ra thuận lợi, bảo đảm an toàn vốn cho khách hàng. Chu trình lưu thông tiền tệ luôn gắn liền với chu trình lưu thông hàng hóa. Lưu thông tiền tệ ổn định - tức là thanh toán qua NH ổn định với chất lượng cao, giúp cho quá trình lưu thông hàng hóa diễn ra thuận lợi. Không dừng lại ở đó, thông qua cơ chế hỗ trợ TD, NH góp phần cân đối quan hệ cung - cầu hàng hóa trên thị trường. 1.1.2.3 NHTM góp phần quan trọng vào việc kiểm soát thị trường, thu hút đầu tư trong và ngoài nước. NHTM là tổ chức kinh tế có thể tác động kiểm soát tất cả các thị trường, tác động tới cả cung và cầu hàng hóa. Cụ thể là NH có thể thúc đẩy cung hàng hóa bằng cách hỗ trợ vốn trực tiếp để có các nhà máy (doanh nghiệp trực thuộc hoặc là cổ đông lớn) hay hỗ trợ gián tiếp (thông qua các hình thức cấp TD, đây là cách phổ biến và quan trọng hơn cả). Về phía cầu hàng hóa, NH sẽ dùng tín dụng ngân hàng để kích thích hoạt động tiêu dùng, mua sắm (cho vay mua nhà, cho vay mua ô tô, cho vay du học ). Như vậy với sự kiểm soát tới cả cung và cầu hàng hóa NH có khả năng tạo ra sự ổn định trên thị trường. Sự ổn định trên thị trường góp phần làm cho nền kinh tế phát triển ổn định; làm cho giá trị đồng tiền ổn định và quá trình luân chuyển vốn được thực hiện một cách thuận lợi từ đó góp phần tạo ra môi trường đầu tư ổn định là yếu tố quan trọng nhất để thu hút đầu tư. Mặt khác, việc NH cung cấp các dịch vụ tài chính cũng là điều kiện quan trọng thúc đẩy, thu hút đầu tư. Chính vì thế mà ở nước ta, NH được xếp vào danh sách những ngành cần phát triển trước một bước so với các ngành khác (NH, viễn thông, giao thông, công nghệ thông tin…). Tóm lại NHTM có vai trò vô cùng quan trọng trong nền kinh tế. 1.1.3 . Tín dụng Ngân hàng: 1.1.3.1. Khái niệm Tín dụng trong Ngân hàng thương mại. Tín dụng Ngân hàng là quan hệ vay mượn bằng tiền tệ, hàng hoá và dịch vụ theo nguyên tắc hoàn trả giữa một bên là Ngân hàng và một bên là các đơn vị kinh tế, các tổ chức xã hội và dân cư. Quá trình hình thành quan hệ tín dụng chính là quá trình hình thành các quan hệ vay mượn lẫn nhau trong xã hội. Đó là mối quan hệ vay mượn có hoàn trả cả gốc và lãi sau một thời gian nhất định, là sự chuyển dịch tạm thời quyền sử dụng vốn, là quyền bình đẳng, hai bên cùng có lợi. Trong nền kinh tế thị trường, đại bộ phận quỹ cho vay tập trung qua Ngân hàng, từ đó đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn bổ xung cho các doanh nghiệp và cá nhân. tín dụng Ngân hàng không chỉ bù đắp sự thiếu hụt vốn lưu động của các doanh nghiệp, tham gia cấp vốn cho đầu tư xây dựng cơ bản, cải tiến đổi mới công nghệ kỹ thuật sản xuất mà còn đáp ứng một phần đáng kể nhu cầu tiêu dùng của cá nhân. Như vậy, tín dụng Ngân hàng là hình thức tín dụng chủ yếu trong nền kinh tế thị trường. 1.1.3.2.Vai trò của TDNH trong nền kinh tế thị trường: Cho đến nay, mọi người đều thống nhất ý kiến cho rằng kinh tế hàng hoá nhiều thành phần tạo ra động lực lớn, đẩy nhanh sự tăng trưởng kinh tế, tăng thu nhập, cải thiện đời sống nhân dân, đưa lại sự phồn vinh kinh tế cho nước ta trong những năm qua. Để đạt được kết quả như vậy phải kể đến một nhân tố góp phần quan trọng vào sự phát triển kinh tế đất nước đó chính là TDNH. Khác so với TD trước đây, trong thời kỳ bao cấp TD được coi như là một công cụ cấp phát thay ngân sách, vì lẽ đó mà đã xảy ra tình trạng có nơi cần vốn sản xuất thì không có hoặc không kịp thời để đáp ứng nhu cầu sản xuất trong khi đó vẫn có nơi lại có một lượng vốn ứ đọng tương đối lớn trong xã hội. Ngày nay khi chúng ta chuyển sang nền kinh tế thị trường có sự điều tiết của Nhà nước thì TDNH được sử dụng như một đòn bẩy kinh tế, điều hoà vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu một cách hiệu quả, giúp cho nền kinh tế ngày một phát triển. Vai trò của tín dụng Ngân hàng được biểu hiện như sau: a. TDNH thúc đẩy quá trình tích tụ tập trung vốn nhàn rỗi trong xã hội và nâng cao hiệu quả sử dụng vốn : Sự ra đời của TDNH đã góp phần đáng kể vào sự nghiệp phát triển kinh tế trong những thập kỷ qua. Với chức năng là trung gian tài chính đứng giữa người gửi tiền và người đi vay NH đã biến mọi nguồn tiền tệ phân tán trong xã hội thành nguồn vốn tập trung, qua đó điều hoà quan hệ cung cầu về tiền tệ trong xã hội, thỏa mãn tốt nhất nhu cầu của khách hàng. Là một đơn vị kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ với mục đích lợi nhuận, các NHTM luôn tìm cách để tối đa hoá lợi nhuận của mình. Lợi tức thu được của các NH được hình thành từ hai hoạt động đó là: hoạt động TD và các dịch vụ của NH trong đó thu từ hoạt động TD là chủ yếu. TD ở đây chúng ta hiểu là hoạt động cho vay của NH. Vậy NH lấy vốn ở đâu ra để cho vay? Phải chăng là vốn tự có của NH? ở đây các NH phải huy động vốn từ các tổ chức kinh tế, cá nhân và các tầng lớp dân cư trong xã hội sau đó phân phối vốn trở lại một cách hợp lý. Chính nhờ có TDNH mà các chủ thể “thừa“ vốn có cơ hội không những bảo tồn vốn mà còn tạo thu nhập (thu lãi), còn chủ thể thiếu vốn thì TDNH giúp họ bổ sung vốn để đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh hoặc đời sống. Trong công tác huy động vốn một mặt các NH phải cố gắng đưa ra những mức lãi suất hấp dẫn đối với khách hàng mặt khác phải đem lại lợi nhuận cho NH. Bằng các hình thức khác nhau NH đã động viên, tập trung các nguồn vốn đó về một mối. Trên cơ sở các nguồn tài chính tạm thời NH sẽ tiến hành khai thác và sử dụng một cách triệt để nhằm mang lại hiệu quả kinh tế cao tránh tình trạng vốn chết, góp phần phát triển kinh tế đất nước. Thông qua công tác TD, NH đã đáp ứng được hầu hết các nhu cầu về vốn của các thành phần kinh tế trong xã hội, giúp cho quá trình sản xuất được liên tục, đẩy mạnh quá trình tái sản xuất. Đồng thời việc tập trung và phân phối vốn TD đã góp phần điều hoà vốn trong nền kinh tế quốc dân từ nơi thừa đến nơi thiếu. Bên cạnh việc đáp ứng vốn kịp thời đầy đủ cho các doanh nghiệp, các NH còn có những ý kiến đóng góp cho phương án sản xuất kinh doanh, lựa chọn đối tác thông qua quá trình sử dụng vốn của doanh nghiệp . Ngoài ra khi sử dụng vốn vay NH, các doanh nghiệp bị ràng buộc bởi trách nhiệm hoàn trả vốn gốc + lãi trong thời gian nhất định khi ký kết hợp đồng TD. Do đó buộc các doanh nghiệp phải hết sức nỗ lực, tận dụng hết khả năng của mình để sử dụng một cách có hiệu quả nhất nguồn vốn TD bằng cách động viên vật tư hàng hoá, thúc đẩy quá trình ứng dụng khoa học kỹ thuật để đẩy nhanh quá trình tái sản xuất xã hội đem lại lợi nhuận cho doanh nghiệp và đảm bảo nghĩa vụ với NH. Như vậy hoạt động TD của NH góp phần đẩy lùi lạm phát,thúc đẩy sự tăng trưởng của nền kinh tế quốc dân. b. TDNH góp phần đẩy nhanh quá trình tái sản xuất mở rộng, đẩy mạnh đầu tư phát triển Thực tế cho thấy bất kỳ một doanh nghiệp nào muốn hoạt động và sản xuất kinh doanh cũng phải cần có một lượng vốn nhất định, trong trường hợp muốn mở rộng sản xuất kinh doanh thì cần phải có một lượng vốn lớn hơn. Hiện nay trong nền kinh tế thị trường với sự cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các doanh nghiệp đòi hỏi các doanh nghiệp luôn luôn phải đổi mới và mở rộng sản xuất. TDNH chính là nguồn vốn cơ bản hình thành nên vốn cố định và vốn lưu động của doanh nghiệp. Thông qua việc đầu tư, TDNH sẽ góp phần hình thành cơ cấu vốn hợp lý cho các doanh nghiệp. Ở nước ta hiện nay cơ cấu kinh tế đang chuyển dịch theo hướng công nghiệp hoá hiện đại hoá, mở cửa thông thương với nhiều nước trên thế giới do vậy nhu cầu về vốn ngày càng cao, các thành phần kinh tế đang rất cần vốn để đổi mới công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh phù hợp với sự phát triển của xã hội đòi hỏi các NH cần phải nỗ lực hơn nữa để đáp ứng nhu cầu về vốn ngày càng lớn của các doanh nghiệp. Muốn vậy các NH cần phải làm tốt công tác huy động vốn tạm thời nhàn rỗi và xây dựng cho mình những chiến lược kinh doanh hợp lý, phù hợp với xu thế phát triển của các thành phần kinh tế. Có như vậy các NH mới có thể đáp ứng một cách tốt nhất nhu cầu về vốn cho doanh nghiệp, góp phần đẩy nhanh quá trình tái sản xuất đưa nền kinh tế nước nhà ngày càng phát triển. c. TDNH có vai trò quan trọng trong tổ chức điều hoà lưu thông tiền tệ Trong quá trình thực hiện nghiệp vụ TD của mình, các NH đã huy động và tập trung lượng vốn nhàn rỗi trong xã hội, đồng thời rút ra khỏi lưu thông một bộ phận tiền tệ không cần thiết góp phần giảm lạm phát. Bởi việc Ngân hàng trung ương phát hành tiền để tạo ra nguồn vốn đầu tư phát triển sẽ làm tăng khối lượng tiền tệ trong lưu thông, gây mất cân đối trong quan hệ tiền hàng dẫn đến lạm phát cho nền kinh tế. Mặt khác, dựa vào quy luật của lưu thông tiền tệ trong quá trình cân đối nguồn vốn TD với nhu cầu vay mà Ngân hàng Trung ương thực hiện pháp lệnh đưa tiền vào lưu thông. Do đó sự vận động của vốn TD là dựa trên nguyên tắc đảm bảo hiệu quả kinh tế để tổ chức điều hoà lưu thông tiền tệ. Hơn nữa, quá trình hoạt động TDNH gắn liền với việc thanh toán không dùng tiền mặt góp phần giảm bớt lượng tiền mặt lưu thông trôi nổi trên thị trường mà không có sự quản lý của nhà nước nhằm mục đích ổn định lưu thông tiền tệ. Điều này đồng nghĩa với việc làm giảm lạm phát - một vấn đề mà nền kinh tế phải đương đầu khi có tốc độ tăng trưởng gia tăng nhanh. Như vậy TDNH được coi là một công cụ có thể điều hoà vốn trên phạm vi toàn bộ nền kinh tế quốc dân. d. TDNH góp phần tăng cường việc chấp hành chế độ hạch toán trong các doanh nghiệp nhằm nâng cao hiệu quả sử dụng vốn Trong qui trình nghiệp vụ TD của NH trước khi cho vay, NH có nghiệp vụ giúp đỡ các đơn vị vay vốn xây dựng kế hoạch vay vốn dựa trên cơ sở các kế hoạch sản xuất, kỹ thuật, tài chính. Khi xét duyệt cho vay, NH còn căn cứ vào tình hình chấp hành các nguyên tắc cơ bản của chế độ TDNH, tình hình thực hiện nghĩa vụ hợp đồng kinh tế đối với các đơn vị bạn cũng như tôn trọng các quy chế thủ tục cho vay. Đặc biệt cần phải có các báo cáo tài chính kế hoạch sản xuất kinh doanh trong đó nêu rõ mục đích và khẳng định tính khả thi, mức sinh lợi của dự án. Như vậy muốn vay được vốn các doanh nghiệp cần phải thực hiện chế độ hạch toán thật tốt. Tất cả những công tác trên giúp cho doanh nghiệp sử dụng vốn có hiệu quả, NH có khả năng thu hồi được vốn. Đặc trưng cơ bản của TDNH là sự vận động trên cơ sở hoàn trả cả gốc lẫn lãi của các con nợ đối với NH. Các đơn vị kinh tế, cá nhân khi vay vốn NH đều phải cam kết thực hiện đầy đủ các điều kiện mà NH đưa ra nhằm đảm bảo sử dụng vốn đúng mục đích, có hiệu quả, phù hợp với điều kiện sản xuất kinh doanh của đơn vị và hoàn trả vốn + lãi đúng thời hạn. Trong trường hợp các đơn vị vay vốn không thực hiện đúng cam kết thì NH sẽ dùng đến các biện pháp chế tài TD. Do vậy các đơn vị sản xuất kinh doanh luôn luôn tìm mọi biện pháp để tăng hiệu quả sử dụng vốn như: Đẩy nhanh vòng quay vốn, tăng năng xuất, giảm giá thành nhằm tạo ra nhiều lợi nhuận, để có thể hoàn trả gốc và lãi đúng thời hạn. Điều này đã thúc đẩy đơn vị sản xuất kinh doanh tăng cường khâu hạch toán kế toán một cách chặt chẽ đảm bảo doanh lợi ngày càng cao, tăng hiệu quả sử dụng vốn TD. e. TDNH là công cụ chủ yếu để đầu tư, tài trợ cho các ngành kinh tế then chốt và các ngành, vùng kinh tế kém phát triển Hoạt động TD của NH là tập trung lượng vốn nhàn rỗi trong xã hội của các tổ chức, cá nhân để cho các đơn vị kinh tế vay. Nhưng không phải tất cả các chủ thể có nhu cầu vay đều được NH đáp ứng, bởi để tránh rủi ro TD các NH chỉ thực hiện đầu tư tập trung vào một các đơn vị có triển vọng sản xuất kinh doanh. [...]... vay, tín dụng Ngân hàng được chia thành: tín dụng ngắn hạn; tín dụng trung hạn và tín dụng dài hạn - Phân loại theo sự đảm bảo của các khoản vay: tín dụng không đảm bảo ( tín chấp) và tín dụng có đảm bảo - Phân loại theo mục đích sử dụng vốn : tín dụng sản xuất và lưu thông hàng hoá; tín dụng hộ gia đình; tín dụng tiêu dùng - Phân loại theo hình thái giá trị tín dụng: tín dụng bằng tiền và tín dụng. .. 1.2 Chất lượng tín dụng và những nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng 1.2.1 Chất lượng tín dụng: 1.2.1.1 Khái niệm chất lượng tín dụng: Chất lượng tín dụng là sự đáp ứng tốt nhất yêu cầu của khách hàng (người gửi tiền và người vay tiền) trong mối quan hệ tín dụng, đảm bảo an toàn hay hạn chế rủi ro về vốn, tăng lợi nhuận cho Ngân hàng phù hợp và phục vụ cho sự phát triển kinh tế xã hội Chất lượng. .. nợ quá hạn Dưới 3% 1.2.4 Ý nghĩa của việc mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng: 1.2.4.1 Chất lượng tín dụng đối với nền kinh tế xã hội: Lịch sử hình thành và phát triển quan hệ tín dụng cho ta thấy vai trò quan trọng của nó đối với nền kinh tế, đặc biệt là nền kinh tế thị trường đang ngày càng phát triển Cùng với sự phát triển của sản xuất và lưu thông hàng hoá, tín dụng ngày càng phát tiển nhằm cung... triển của một ngành, một lĩnh vực nào đó để đảm bảo cho sự cân đối trong nền kinh tế cũng ảnh hưởng rất nhiều tới chất lượng tín dụng Chu kỳ phát triển kinh tế có tác động không nhỏ tới hoạt động tín tín dụng Trong thời kỳ nền kinh tế kém phát triển, hoạt động sản xuất kinh doanh bị thu hẹp, hoạt động tín dụng sẽ gặp nhiều khó khăn trên tất cả các lĩnh vực Trong thời kì này thì nhu cầu về tín dụng giảm... lực của bản thân Ngân hàng và đảm bảo được tính cạnh tranh trên thị trường với nguyên tắc hoàn trả đúng hạn và có lãi 1.2.2 Những nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng Ngân hàng Chất lượng tín dụng có ý nghĩa rất quan trọng đối với sự tồn tại và phát triển của Ngân hàng thương mại và của toàn xã hội Điều đó cũng có nghĩa là chất lượng tín dụng phải chịu tác động của rất nhiều nhân tố cả chủ quan và. .. tiền trong lưu thông, củng cố sức mua của đồng tiền - Chất lượng tín dụng cao sẽ tạo điều kiện cho Ngân hàng làm tốt chức năng điều hoà vốn trong nền kinh tế quốc dân Bởi vì tín dụng là cầu nối giữa hoạt động tiết kiệm và đầu tư Khi một Ngân hàng có chất lượng tín dụng cao tỷc là Ngân hàng đó thực hiện tốt cả nghiệp vụ huy động vốn và nghiệp vụ cho vay - Nâng cao chất lượng tín dụng góp phần giảm bớt lượng. .. các vùng trong cả nước, ổn định và phát triển nền kinh tế Tín dụng có mối quan hệ mật thiết với nền kinh tế xã hội Để có chất lượng tín dụng, ngoài sự nỗ lực của bản thân các Ngân hàng thương mại, đòi hỏi nền kinh tế phải ổn định và phải có một cơ chế phù hợp về chính sách, chế độ, sự phối kết hợp nhịp nhàng có hiệu quả giữa các cấp, các ngành tạo môi trường thuận lợi cho sự hoạt động của tín dụng 1.2.4.2... kinh tế không ổn định Một nền kinh tế không ổn định thì các yếu tố như lạm phát, khủng hoảng sẽ ảnh hưởng lớn đến việc cho vay của Ngân hàng và việc trả nợ của khách hàng hay doanh thu và chi phí của Ngân hàng Bên cạnh đó, điều kiện kinh tế trong khu vực mà Ngân hàng hoạt động cũng có ý nghĩa rất quan trọng Nó quyết định đến quy mô và chất lượng của tín dụng Ngân hàng Ngoài ra, chính sách kinh tế của. .. Chất lượng tín dụng có đảm bảo hay không tuỳ thuộc vào việc thực hiện tốt các quy định ở từng bước và sự phối hợp chặt chẽ, nhịp nhàng giữa các bước trong quy trình tín dụng Sự phối hợp nhịp nhàng giữa các bước trong quy trình tín dụng sẽ tạo điều kiện cho vốn tín dụng được luân chuyển bình thường, theo đúng kế hoạch đã định, nhờ đó chất lượng tín dụng được đảm bảo e Thông tin tín dụng: Thông tin tín. .. cơ sở vật chất, kĩ thuật và trình độ cán bộ của từng Ngân hàng thương mại mà các nhân tố này có ảnh hưởng khác nhau tới chất lượng tín dụng Vấn đề cơ bản đặt ra là chúng ta phải nắm chắc các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng và biết vận dụng sáng tạo sự ảnh hưởng của các nhân tố này trong hoàn cảnh thực tế, từ đó tìm được các biện pháp để quản lý và nâng cao hiệu quả chất lượng tín dụng Tạo . TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NHTM TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.1. NHTM và tín dụng Ngân hàng trong nền kinh tế thị trường: 1.1.1. Khái niệm NHTM: . dùng của cá nhân. Như vậy, tín dụng Ngân hàng là hình thức tín dụng chủ yếu trong nền kinh tế thị trường. 1.1.3.2.Vai trò của TDNH trong nền kinh tế thị trường: