THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG N0 & PTNT HUYỆN CẨM THUỶ 2.1 Khái quát Ngân hàng No & PTNT huyện Cẩm thuỷ 2.1.1 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng No & PTNT Cẩm Thuỷ NH cấp III thuộc hệ thống NHNo Việt Nam, địa bàn hoạt động tương đối rộng với đội ngũ cán nhân viên gồm 31 người, 19 cán nữ 12 cán nam Trình độ Đại Học 17 trung cấp 14 người Ban lãnh đạo Chi nhánh Ngân hàng No & PTNT huyện Câm Thuỷ gồm 01 GĐ có trình độ Đại học phụ trách chung cơng tác đối ngoại; 02 phó GĐ: 01 phó GĐ phụ trách cơng tác kinh doanh, 01 phó GĐ phụ trách kế tốn cơng tác kiểm tra - Giám đốc: người đứng đầu Chi nhánh, đại diện pháp nhân chịu trách nhiệm pháp lý, đạo điều hành hoạt động Chi nhánh, trực tiếp phụ trách cơng tác kế tốn tài kho quỹ - 02 Phó GĐ người GĐ uỷ quyền, thay mặt GĐ vắng, trực tiếp phụ trách cơng tác kế tốn, cơng tác tín dụng cơng tác kiểm tra Chi nhánh NHNo & PTNT huyện Cẩm Thuỷ gồm phòng nghiệp vụ: + Phịng tín dụng: Là phịng có chức thực tham mưu cho ban lãnh đạo cơng tác huy động vốn có chức thẩm định dự án vay + Phòng kế tốn - Ngân quỹ : Có chức tham mưu cho ban lãnh đạo Chi nhánh thực nhiệm vụ giao dịch với khách hàng, mở tài khoản cho khách hàng ,thanh toán nghiệp vụ phát sinh, thu chi tiền mặt cho KH (Nội tệ, ngoại tệ ) thực nghiệp vụ tốn khơng dùng tiền mặt, lập báo cáo kế toán hàng tháng , hàng năm Trong đó, Phịng kế tốn - ngân quỹ bao gồm phận sau : - Bộ phận hạch toán kế toán - Bộ phận ngân quỹ - Bộ phận hành nhân - Bộ phận kiểm tra, kiểm soát nội Bộ phận kiểm tra, kiểm soát nội độc lập nghiệp vụ biên chế thuộc phịng Kế tốn-Ngân quỹ ban lãnh đạo trực tiếp đạo Bộ máy hoạt động chi nhánh NHNo & PTNN Cẩm Thuỷ: SƠ ĐỒ TỔ CHỨC BỘ MÁY HOẠT ĐỘNG CỦA CHI NHÁNH NHNo& PTNT CẨM THUỶ GIÁM ĐỐC P.GIÁM ĐỐC P.GIÁM ĐỐC KẾ TỐN -NGÂN QUỸ P.TÍN DỤNG HT -KT N.QUỸ HCNS KTKS NB 2.1.2 Một số hoạt động Chi nhánh Ngân hàng No & PTNT huyện Cẩm thuỷ 2.1.2.1 Hoạt động huy động vốn Năm 2005 năm NHNo & PTNT huyện Cẩm Thuỷ có tốc độ tăng trưởng cao ổn định định Chất lượng kinh doanh tốt năm trước, quy mô phù hợp với yêu cầu đặc biệt đổi tư kinh doanh cán công nhân viên, biết đạo, điều hành khai thác sức mạnh quần chúng Biểu 1: Kết huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng No & PTNT huyện Cẩm Thuỷ ĐVT: Triệu đồng Năm 2004 Chỉ tiêu Năm 2005 Số tiền Số tiền Tỷ trọng (%) So sánh 05/ 04 Tỷ trọng (%) Tăng (+) Giảm (-) Tỷ lệ (%) (+,-) +10.299 +19.2 TỔNG NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG I.Phân theo kỳ hạn 53630 100 63.929 100 1.Tiền gửi không kỳ hạn 2.Tiền gửi 12 tháng 3.TG có kỳ hạn từ 12 đến 24 tháng 4.Tiền gửi có kỳ hạn 24 tháng II.Phân theo khách hàng 1.Tiền gửi dân cư 1.470 3,8 6.190 9.2 +4.720 +321,1 10.630 19,2 11.744 18,5 +1.114 +10,5 39.430 73,5 40.935 64,5 +1.505 +3,8 2.100 3,5 5.060 7,8 +2.960 +140 36.586 68,4 45.625 71,3 +9.039 +24,8 2.Tiền gửi tổ chức kinh tế III.Phân theo loại tiền 17.044 31,6 48.304 28,7 +1.260 +7,3 1.Tiền gửi nội tệ 51.630 96,2 60.429 94,4 +8.799 +17,0 2.Tiền gửi ngoại tệ 2.000 3,8 3.500 5,6 +1.500 +75 (Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh 2004 -2005 Chi nhánh ) Qua biểu cho thấy nguồn vốn huy động Ngân hàng No & PTNT Cẩm Thuỷ liên tục tăng qua năm Tổng nguồn vốn huy động năm 2005 so với năm 2004 tăng 10299 triệu, đạt tỷ lệ 19,2% Trong đó, tiền gửi khơng kỳ hạn năm 2005 tăng 4720 triệu so với năm 2004, từ 3,8% năm 2004 lên 9,2% năm 2005 Tiền gửi có kỳ hạn từ 12 đến 24 tháng đặc biệt chiếm ưu tổng nguồn vốn huy động, năm 2004 39.430 triệu tháng 12 năm 2005 đạt 40.935 triệu Thời gian gần đây, tiền gửi tổ chức kinh tế có xu hướng gia tăng Từ 68,4% năm 2004 lên 71,3% năm 2005, tăng 24,8%.Nguồn tiền cần thiết nhờ mà Chi nhánh xử lý cách linh hoạt lãi xuất cho vay địa bàn cạnh tranh gay gắt Tiền gửi nội tệ chiếm ưu cao Năm 2005 tăng 8.799 triệu so với năm 2004, đạt tỷ lệ 17% Trong năm qua, hoạt động huy động nguồn vốn Ngân hàng No & PTNT Cẩm Thuỷ quan tâm nhằm tạo đủ nguồn vốn để chủ động cơng tác đầu tư tín dụng Là Ngân hàng cấp huyện tỉnh lo đủ nguồn vốn, sử dụng nguồn vốn cấp Ngân hàng Cẩm Thuỷ thuộc địa bàn có cạnh tranh lãi xuất gần khu vực Thị xã Bỉm Sơn có Ngân hàng thương mại thường huy động với lãi xuất cao tập thể Chi nhánh Cẩm Thuỷ có nhiều giải pháp để tích cực huy động nguồn vốn nhàn rỗi tầng lớp dân cư, tổ chức kinh tế địa bàn Một số giải pháp : - Đa dạng hố loại hình huy động tiền gửi Đối với khách hàng có số tiền gửi lớn lập tờ trình để xin Ngân hàng No& PTNT Thanh Hoá lãi xuất hoạt động cao (Bằng với khu vực thị xã, thành phố ) Do thu hút tiền gửi lớn - Thơng qua đội ngũ cán tín dụng, thông qua hệ thống truyền để tuyên truyền rộng rãi sách thể thức huy động vốn hành - Giao tiêu huy động nguồn vốn đến cán bộ, đặc biệt đội ngũ cán tín dụng, gắn với cơng tác khốn tài phân phối thu nhập - Thực tốt việc khuyến mại người gửi tiền theo đợt Ngân hàng cấp tỉnh quy định - Cải tiến lề lối làm việc cán giao dịch: Hoà nhã, vui vẻ với khách hàng, kịp thời xác số liệu - Thường xuyên phát động phong trào thi đua công tác huy động vốn đến phận, cán bộ, khen thưởng kịp thời gương điển hình tiên tiến 2.1.2.2 Hoạt động cho vay: Tình hình kết cho vay taị chi nhánh Ngân hàng No &PTNT Cẩm Thuỷ : Biểu : Tình hình kết cho vay taị Chi nhánh Ngân hàng Cẩm Thuỷ : ĐVT :Triệu đồng Chỉ tiêu phân tích I TỔNG DOANH SỐ CHO VAY Doanh số cho vay ngắn hạn Doanh số cho vay trung ,dài hạn II TỔNG DOANH SỐ THU NỢ Doanh số thu nợ ngắn hạn Doanh số thu nợ trung, dài han III TỔNG DƯ NỢ CHO VAY Năm 2003 Số tiền Năm 2004 số tiền T.trọng (%) Năm 2005 Số tiền T.trọng (%) So sánh 05/ 04 Tăng(+) Giảm(-) Tỷ lệ % (tăng, giảm) 49.612 61.233 100 70.194 100 +3.161 +14,5 25.368 47.518 77,4 52.368 74,5 +4.850 +10,8 24.249 13.715 22,6 17.826 25,5 +4.111 +29,4 38.368 56585 +12.165 +21,3 17.894 38.021 67,3 36.574 53,2 -1.447 +10,6 20.474 18.564 32,7 32.176 46,8 +13.612 +43.0 41.400 53.420 +10.450 +19.6 68.750 63.870 A Phân theo loại tín dụng 1.Dư nợ ngăn hạn 14.136 21.920 41,5 31.570 49,8 +9.650 +44,0 2.Dư nợ trung ,dài han B Phân theo thành phần kinh tế DN Nha nước Dư nợ DNNQD 27.270 31.500 58,5 32.300 50,2 +800 +2,5 1.400 1.330 2.060 5.700 3,2 10,5 1.900 9.450 3,5 14,2 -160 +3.750 -7,8 +65,8 Dư nợ tư nhân (hộ gđ, cá thể) 38.670 45.660 86,3 52.520 82,3 +6.860 +15,0 (Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh Chi nhánh Cẩm Thuỷ) Cùng với tăng trưởng nguồn hoạt động sử dụng vốn có nhiều chuyển biến đáng kể.Tổng doanh số cho vay tăng dần qua năm Năm 2003 đạt 49 612 triệu, năm 2004 61.233 triệu năm 2005 đạt tới 70.194 triệu với tỷ lệ 14,5% Bên cạnh đó, dư nợ tín dụng tăng trưởng ổn định So với năm 2003, dư nợ tín dụng tăng 10 450 triệu, đạt tỷ lệ 19,6% năm 2004 Trong mức tăng trưởng thực tế dư nợ tín dụng ngắn hạn 9.650 triệu, tăng 44% so với năm 2003 Để có mức tăng trưởng dư nợ ngắn hạn năm 2003 từ 41,5% lên 49,8% năm 2004 giữ ổn định mức tăng trưởng dư nợ trung, dài hạn cán tín dụng Chi nhánh sâu sát vào khách hàng, khơng để tình trạng khách hàng vay vốn sử dụng vốn sai mục đích - Các giải pháp công tác cho vay: Ngay từ đầu năm kế hoạch tiến hành điều tra phân tích, phân loại khách hàng theo nhóm theo tiêu như: Tổng số nợ, số hộ vay TCTD, số hộ chưa vay, số hộ đủ điều kiện chưa có nhu cầu vay, số hộ dự kiến vay năm kế hoạch Trên sở cán xây dựng bảo vệ kế hoạch - Đa dạng hố loại hình cho vay theo tiêu : loại hình cho vay, phương thức cho vay, đối tượng đầu tư ,đối tượng khách hàng - Bám sát mục tiêu phát triển kinh tế địa phương để vừa đầu tư hướng, vừa mở rộng thị trường tín dụng - Phối hợp chặt chẽ với quyền địa phương, tổ chức đồn thể, trị xã hội để mở rộng cho vay qua tổ nhóm - Tăng cường công tác đào tạo, tự đào tạo để nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ, khả thẩm định dự án, phương án đầu tư, giảm thiểu phiền hà hoạt động cho vay, nâng cao đạo đức nghề nghiệp cho cán bộ, đặc biệt cán tín dụng - Thường xuyên kiểm tra kiểm sốt q trình, mức độ thực tiêu, nghiệp vụ cán tín dụng để chỉnh sửa kịp thời sai sót tác nghiệp 2.1.2.3 Các hoạt động khác : + Cơng tác kế tốn : Ngân hàng No & PTNT Cẩm thuỷ thực theo chế độ hạch toán thống kê Nhà nước Ngành, số liệu cập nhật hàng ngày, xác kịp thời Tồn số liệu kế tốn quản lý, theo dõi hệ thống máy vi tính với chương trình phần mềm ổn định, khoa học, liệu quản lý chặt chẽ sở liệu Foxpro chạy Windows với đội ngũ cán trẻ, khoẻ, có đủ lực trách nhiệm cao Tính đến năm 2005, đơn vị có 2.066 tài khoản.Trong : +Số TK doanh nghiệp : 46 TK +Số TK cá nhân : 1.700 TK +Số TK nội : 320 TK + Hoạt động thu chi tiền mặt: Công tác ngân quỹ chấp hành tốt chế độ kho quỹ, thực quy trình thu chi, không để xảy mát, thiếu quỹ Tổng thu tiền mặt năm 2005 : 31.1557 triệu Tổng chi tiền mặt năm 2005 : 309732 triệu Qua kiểm tra phát 2530 ngàn tiền giả thu hồi nộp Ngân hàng tỉnh trả lại 8120 ngàn tiền thừa cho khách hàng + Hoạt động toán không dùng tiền mặt : Tổng doanh số hoạt động năm :1.235.172 triệu Trong : - Tiền mặt: 864.622 triệu - Không dùng tiền mặt: 370.550 triệu 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng No & PTNT huyện Cẩm Thuỷ 2.2.1 Cơ sở pháp lý điều chỉnh hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh: Cũng giống tất Ngân hàng tổ chức tín dụng cung cấp sản phẩm tín dụng tiêu dùng, cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng No & PTNT Cẩm thuỷ phải tuân theo văn quy định pháp luật Ngân hàng Nhà nước như: - Luật tổ chức tín dụng có hiệu lực ngày 01/10/1998 - Văn số 34/ CVTD ngày 07/01/2000 thống đốc NHNN việc cho vay khơng có tài sản đảm bảo cán công nhân viên thu nợ từ tiền lương, trợ cấp khoản thu nhập khác - Quyết định 1627/ QĐ - NHNN ngày 31/12/2001 việc ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng - Nghị định 178/1999/NĐ - CP ngày 19/12/1999 phủ bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng - Nghị định số 85/2002/NĐ - CP ngày 25/10/2002 phủ sửa đổi bổ sung nghị định 178/1999/NĐ - CP Ngoài cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng No & PTNT Cẩm thuỷ phải tuân theo quy định riêng hệ thống Ngân hàng No & PTNT Việt Nam 2.2.2 Điều kiện cho vay Ngân hàng No & PTNT Cẩm thuỷ thực cho vay tiêu dùng tất cá nhân, hộ gia đình thoả mãn điều kiện sau: - Cá nhân chủ hộ có lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân chịu trách nhiệm dân theo quy định pháp luật - Cư trú( thường trú, tạm trú) có địa trụ sở nơi cơng tác địa bàn nơi chi nhánh Cẩm thuỷ đóng trụ sở Cụ thể, Ngân hàng cho vay với đối tượng cư trú địa nơi làm việc huyện Cẩm thuỷ - Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp - Có khả tài đảm bảo trả nợ thời hạn cam kết Cụ thể, cho vay ngắn hạn, khách hàng phải có vốn tự có tối thiểu 10% tổng số vốn cam kết, cho vay trung dài hạn mức tối thiểu 15% Khách hàng phải có nguồn thu nhập ổn định để trả nợ Ngân hàng + Khơng có nợ khó địi q hạn tháng Chi nhánh Ngân hàng No & PTNT Cẩm thuỷ Chi nhánh Ngân hàng khác + Thực cá quy định đảm bảo tiền vay 2.2.3 Các hình thức cho vay tiêu dùng áp dụng 2.2.3.1 Giải ngân tiền vay trực tiếp cho khách hàng Theo phương thức nhận tiền vay này, khách hàng Ngân hàng đồng ý cho vay số tiền khách hàng nhận trực tiếp tiền mặt Ngân hàng theo số lần thời gian phụ thuộc vào thoả thuận khách hàng Ngân hàng Đến kỳ hạn trả nợ, người vay tiến hành trả bớt nợ, thường trả theo tháng, tiền lãi tính số dư cịn lại khoản vay - phương thức hồn trả thường áp dụng khoản vay trung dài hạn Ngoài ra, khách hàng hồn trả lần vào cuối thời hạn vay tuỳ thuộc vào cho phép Ngân hàng khách hàng - phương thức hoàn trả thường áp dụng vay ngắn hạn 2.2.3.2 Tiền vay chuyển vào tài khoản tiền gửi khách hàng Phương thức thực khách hàng chưa có nhu cầu sử dụng số tiền vay nên Ngân hàng chuyển số tiền vay vào tài khoản tiền gửi khách hàng Ngân hàng Trong thời gian khoản tiền chưa sử dụng khách hàng hưởng lãi tiền gửi khơng kỳ hạn Cịn có nhu cầu sử dụng khách hàng rút tiền từ tài khoản Phương thức hồn trả hình thức giống phương thức giải ngân trực tiếp 2.2.3.3 Thấu chi Đây hình thức cho vay Ngân hàng cho phép cá nhân rút tiền từ tài khoản vãng lai vượt qua số dư có tới hạn mức thoả thuận với phương tiện chủ yếu séc Phương thức mang lại nhiều thuận lợi cho khách hàng sử dụng khách hàng phải trả lãi khoản mà khách hàng sử dụng vượt số dư theo lãi suất định trước Việc hồn trả có nhiều thuận lợi cho khách hàng, khách hàng hồn trả khoản tiền vào lúc cách gửi tiền vào tài khoản Trong thời gian định đó, Ngân hàng xem xét mức mà khách hàng thấu chi, thời gian phải trả việc có tiếp tục cho khách hàng thấu chi hay không DS cho vay 2784 DS 1.740.00 0 3702 ,16 1.763.000 ,21 16.800 6.400 2.000.000 10.205 2.400.000 2.041.000 ,7 thu nợ 2584 Dư 1.000.00 0 3799 ,62 1.583.000 ,24 ,32 nợ (31/12/N) 2670 1.490.00 0 ,18 2324 1.660.000 ,14 ,5 (Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh Ngân hàng No & PTNT Cẩm thuỷ năm 2003,2004,2005) Qua bảng bảng ta thấy: Tốc độ phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng nhanh quy mơ cịn nhỏ Doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ cho vay tiêu dùng ngày tăng số lượng lẫn chất lượng số khiêm tốn Xét cấu, ta phân tích cho vay tiêu dùng theo thời hạn Ngân hàng qua bảng sau: Bảng 4: Cơ cấu cho vay tiêu dùng Ngân hàng qua năm Đơn vị: triệu đồng 2003 DS Chỉ tiêu DS cho vay 2784 % 2004 DS 100 25 692,33 2800 75 3009,96 2584 100 3799,2 % 3702,3 100 - Ngắn hạn 696 - Trung dài hạn DS thu nợ 2005 DS 18, 87, 100 % 16.800 2100 14700 6400 100 12, 87, 100 - Ngắn hạn 594,32 - Trung dài hạn Dư nợ (31/12/N) - Ngắn hạn - Trung 23 759,84 20 1989,68 77 3039,36 80 5632 88 2670 100 2324 100 10205 100 881,367 33,01 594,94 1788,633 66,99 1729,056 25, 768 1431,76 12 14,03 74, 8773,24 85,97 dài hạn (Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh Ngân hàng No & PTNT Cẩm thuỷ năm 2003,2004,2005) Qua bảng ta thấy: Cơ cấu cho vay tiêu dùng Ngân hàng không cân đối Dư nợ cho vay trung dài hạn chiếm tỷ trọng lớn (>70%) ngày cnàg tăng, dư nợ cho vay tiêu dùng ngắn hạn lại chiếm tỷ trọng nhỏ (