Kiến nghị và giải pháp nhằm phát triển thị trờng kinh doanh thẻ tín dụng của NHNT I. Xu hớng phát triển kinh doanh thẻ ở NHNT 1. Triển vọng phát triển thị trờng thẻ tín dụng trong những năm tới Các nhà kinh tế đã nhận định: đến năm 2010, GDP bình quân đầu ngời tăng gấp đôi năm 2000 và sẽ đạt khoảng 700 USD/năm. Nhịp độ tăng trởng GDP bình quân hàng năm đạt khoảng 6 - 8%; sản xuất nông - lâm - ng nghiệp khoảng 4,5 - 5%, công nghiệp 14 - 15%, dịch vụ 12 - 13%, xuất khẩu khoảng 28%. Tỷ lệ đầu t- /GDP khoảng 25%. Năm 2010, nông nghiệp chiếm khoảng 14 - 15%, công nghiệp và xây dựng 34 - 35%, dịch vụ 49 - 50% GDP. Trong những năm tới, với môi tr- ờng kinh tế và xã hội phát triển nh vậy, có thể nói rằng thẻ tín dụng là một dịch vụ hứa hẹn sinh lời, không chỉ hấp dẫn những nhà ngân hàng mà nó còn có sức thu hút với ngời dân, những nhà doanh nghiệp hay những công ty tài chính. Cung cầu cầu hứa hẹn chắc chắn sẽ có triển vọng phát triển mạnh mẽ ở Việt Nam Trớc hết là công nghệ tin học đang có điều kiện phát triển và ứng dụng rộng rãi ở Việt Nam. Đây là một cơ sở có tính then chốt tạo ra sự phát triển của dịch vụ thẻ thanh toán của các ngân hàng thơng mại Việt Nam. Nhận thức cũng nh kiến thức của xã hội về công nghệ cũng sẽ đợc thay đổi theo hớng tích cực hơn. Đầu năm 2002 vừa qua NHNT đã triển khai thêm máy ATM lên tới 50 máy và trang bị một số thiết bị cần thiết cho các Merchant sẽ thu hút thêm số lợng khách hàng có nhu cầu. Với dự báo nh trên thu nhập của dân c sẽ tăng từ 300 USD/năm lên 700 USD/năm trong những năm tới. Tuy vẫn là một nớc có thu nhập bình quân thấp, khoảng cách thu nhập giữa các nhóm dân c vẫn còn xa nhng chắc chắn sẽ có một bộ phận dân c có thu nhập khá. Thêm vào đó, ngoài việc kiến thức xã hội về công nghệ đợc phát triển một cách tự nhiên cùng với quá trình hội nhập và bớc tiến của khoa học, ở Việt Nam sẽ có những thay đổi đáng kể về mặt nhân khẩu học theo hớng thuận lợi cho việc ứng dụng sản phẩm mang tính định hớng công nghệ nh dịch vụ thẻ thanh toán. Hiện nay dân c các đô thị Việt nam chiếm khoảng 25-30% dân số cả nớc trong đó đã có một tỷ lệ cao những ngời đang học tập và công tác ở độ tuổi dới 45 có những kiến thức cơ bản về tin học và có khả năng tiếp các dịch vụ mới dựa trên nền tảng công nghệ. Nh vậy sau 5-7 năm nữa, đối tợng có khả năng tiếp nhận sản phẩm mới sẽ đợc mở rộng ra lứa tuổi dới 50-52 tuổi và sẽ chiếm tỷ trọng lớn những ngời trong độ tuổi lao động ở thành thị. Cùng với thu nhập tăng, quỹ chi tiêu thờng ngày của ngời dân cũng tăng tạo điều kiện cho họ dễ dàng chấp nhận sử dụng những dịch vụ ngân hàng và phơng tiện thanh toán mới. Môi trờng thơng mại cũng sẽ thay đổi tích cực hơn với sự ra đời của các trung tâm thơng mại, dịch vụ, các siêu thị, các cửa hàng tự chọn sẽ làm thay đổi tập quán ngời tiêu dùng, tạo điều kiện để ứng dụng công cụ thanh toán không dùng tiền mặt. Một nhân tố nữa không thể bỏ qua là môi trờng pháp lý sẽ ngày càng đợc hoàn thiện hơn tạo nền tảng cho việc ứng dụng các dịch vụ ngân hàng mới. Ngân hàng Nhà nớc sẽ có những chủ trờng mang tính nguyên tắc mở đờng cho các ngân hàng thơng mại mạnh dạn đầu t, phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng mới nhằm tăng tính cạnh tranh và khả năng hội nhập của các ngân hàng thơng mại Việt nam. Thêm vào đó ngày 1/4/2002 vừa qua NHNN Việt Nam đã ban hành quyết định cấm các hoạt động thanh toán bằng ngân phiếu sẽ kích thích và thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ thẻ. 2. Định hớng phát triển thị trờng kinh doanh thẻ tín dụng của NHNT trong những năm tới. Lĩnh vực kinh doanh thẻ là một lĩnh vực mới, điều kiện thị trờng hết sức đa dạng và liên tục, đòi hỏi phải có sự phản ứng nhanh chóng, chính xác từ phía ngân hàng. Hiện nay kinh doanh thẻ tín dụng cha phải là nghiệp vụ lớn tại NHNT nếu so sánh lợi nhuận thu đợc từ hoạt động này so với lợi nhuận của toàn ngân hàng. Tuy nhiên trong chiến lợc phát triển của ngân hàng, ban lãnh đạo vẫn coi đây là một trong những nghiệp vụ quan trọng. Trớc hết ngân hàng tập trung nỗ lực đẩy mạnh công tác phát hành thẻ tín dụng, đa ra các sản phẩm mới đa dạng phong phú phù hớng tới nhiều đối tợng khách hàng khác nhau đa nghiệp vụ thẻ thực sự trở thành một hình thức cho vay mới của ngân hàng. Thực hiện liên kết với các đối tác để phát hành thẻ liên kết, tr- ớc mắt là thẻ tín dụng liên kết Amex Blue Box cùng với Vietnam Airlines sau đó sẽ phát triển thẻ liên kết thơng hiệu Visa hoặc Mastercard cùng với Bảo hiểm, Viễn thông, Petrolimex. Hạn mức tín dụng của thẻ sẽ giảm để mở rộng cho thị tr- ờng nội địa. Mặt khác ngân hàng còn triển khai thực hiện thẻ công ty theo yêu cầu của các công ty cho nhân viên. Bên cạnh đó ngân hàng sẽ đẩy mạnh công tác xúc tiến khách hàng đa sản phẩm thẻ chiếm lĩnh thị trờng tạo đợc lòng tin của công chúng. Với nhu cầu sử dụng thẻ phát triển, mạng lới cơ sở chấp nhận thẻ cũng sẽ mở rộng đáp ứng nhu cầu của khách hàng. Thẻ sẽ đợc chấp nhận để trả tiền dịch vụ điện, nớc, xăng dầu, gaz, thanh toán cớc phí điện thoại, thanh toán học phí, . Dịch vụ thơng mại điện tử cũng sẽ phát triển và thẻ là phơng tiện thanh toán thuận lợi nhất trong loại hình giao dịch này. Duy trì và tiếp tục đầu t để nâng cao chất l- ợng thanh toán thẻ ở các Merchant. Lợng giao dịch thanh toán thẻ đợc xử lý tự động đảm bảo an toàn và phòng ngừa rủi ro cho hoạt động thẻ sẽ đạt tới khoảng 90%. Đặc biệt cho đến năm 2005, ngân hàng sẽ xây dựng một trung tâm thanh toán thẻ độc lập để mang lại tính chủ động, linh hoạt nâng cao hiệu quả hoạt động của lĩnh vực dịch vụ thẻ. Thực hiện mục tiêu với số thẻ tín dụng quốc tế là 30.000 với số đơn vị chấp nhận thẻ là 20.000 cùng với doanh số thanh toán thẻ tín dụng quốc tế là 180 triệu USD/năm, doanh số sử dụng thẻ: 500 tỷ VNĐ/năm đa sản phẩm thẻ phát triển rộng rãi trong công chúng. II. Giải pháp nhằm phát triển thị trờng thẻ tín dụng của VCB 1. Giải pháp cho VCB 1.1/ ứng dụng công nghệ kỹ thuật mới. Tiện ích của thẻ tín dụng đợc tạo ra và gắn liền với các thành tựu của công nghệ thông tin. Sự ứng dụng các thành tựu kỹ thuật đã làm thời gian cập nhật giao dịch toàn cầu chỉ còn tính bằng giây. Đó chính là cơ sở để thẻ tín dụng đem lại cho khách hàng sự hài lòng trên phạm vi toàn thế giới. Thẻ tín dụng đợc đánh giá là phơng tiện thanh toán an toàn vì nó có hệ thống mã hoá bảo mật.Với lợi thế của ngời đi sau, có điều kiện để tiếp thu những công nghệ mới nhất, Vietcombank và tất cả các ngân hàng kinh doanh thẻ ở Việt Nam cần lựa chọn phát triển hệ thống máy móc đầu cuối theo hớng tơng thích với hệ thống của thế giới. Vì vậy Vietcombank cần lập chiến lợc phát triển công nghệ theo định hớng. 1.2. Lựa chọn thị trờng mục tiêu và có chính sách phù hợp. Thẻ tín dụng là một thị trờng không có ranh giới rõ ràng về mặt địa lý. Các thành tựu kỹ thuật ứng dụng với thời gian giao dịch nhanh nhất đã xoá đi khoảng cách về mặt không gian địa lý. Vì vậy không thể dùng các phơng thức phân đoạn thị trờng cổ điển để định hớng chiến lợc phát triển thị trờng. Ngân hàng cần lập một chiến lợc phát triển thị trờng là cần chú ý tới các phân tích thống kê nhân khẩu và thu nhập. Trong thời gian tới, ở Việt Nam nhóm khách hàng có tiềm năng nhất cho phát hành thẻ tín dụng vẫn là những ngời có độ tuổi trẻ và trung bình. Nhiều trong số họ có thu nhập cao, có học vấn và có nhu cầu thờng xuyên ra nớc ngoài. Vietcombank có thể căn cứ vào các điều tra thống kê nhân khẩu học và thu nhập để dự báo trớc đợc quy mô thị trờng khai thác, từ đó chủ động đợc trong kế hoạch phát triển thẻ của mình. Bên cạnh đó ngân hàng không chỉ chú trọng đầu t trang bị hệ thống máy móc thiết bị tại những trung tâm thành phố lớn mà chủ động nghiên cứu các kế hoạch phát triển chi nhánh. Lắp đặt hệ thống máy móc tại những nơi có tiềm năng phát triển nh các khu đô thị mới, những vùng kinh tế trọng điểm, các khu du lịch để nắm bắt thị trờng này. 1.3 / Nâng cao tiện ích của công cụ thẻ. Cách đề cập đến tiện ích của công cụ thẻ ở đây không xét dới góc độ các ứng dụng mới áp dụng vào thẻ tín dụng mà là trên góc độ cải cách cách thức kinh doanh để làm tăng tính hấp dẫn của thẻ tín dụng đối với các khách hàng tiềm năng trên thị trờng. Với phần đông ngời Việt Nam hiện nay, thẻ tín dụng là một sản phẩm lạ lẫm. Họ cha hiểu và cha biết khai thác hết các tiện ích vốn có của thẻ tín dụng. Trong điều kiện nh vậy, việc quy định một mức phí và lãi cao nh hiện nay là không hợp lý để phát triển thị trờng. Mảng thanh toán là một tác nghiệp mang lại nhiều lợi nhuận cho Vietcombank và các ngân hàng khác. Tận dụng đợc một lợng lớn khách nớc ngoài sử dụng thẻ tín dụng do các ngân hàng nớc ngoài phát hành, các ngân hàng Việt Nam đã có một mức tăng trởng kỷ lục về doanh số (200% /năm ). Nhng ngay khi có biến động, dòng khách du lịch và doanh nhân giảm xuống, doanh số thanh toán thẻ cũng giảm liên tục. Muốn khắc phục tình trạng này, phơng thức lâu dài nhất là chú trọng phát hành thẻ tín dụng nội địa, nâng cao tỷ lệ doanh số thanh toán trong nớc. Trong giai đoạn hiện nay, khách hàng là ngời Việt Nam đại bộ phận đều cho rằng tỷ lệ phí, lãi áp dụng cho giao dịch thẻ của Vietcombank là quá cao, lập luận đơn giả của họ là đem ra so sánh với mức lãi suất cho vay dài hạn. Và vì thế họ cho rằng thẻ tín dụng không kinh tế. Mặc dù mức phí, lãi này hoàn toàn tơng xứng với các tiện ích mà thẻ tín dụng mang lại nhng khách hàng vẫn cha hiểu hết nên việc phát triển thị trờng rất khó khăn . Tạm thời, để kiến tạo một thị trờng ban đầu, Vietcombank nên xem xét giảm bớt mức phí, lãi áp dụng để khuyến khích khách hàng, khi quá trình kinh doanh đã đi vào thế ổn định có thể xem xét việc tăng mức phí, lãi sau. Một điểm nữa cần cải cách để tăng tính tiện ích của thẻ tín dụng đối với khách hàng là việc phát triển mạng lới cơ sở chấp nhận thẻ. Số lợng điểm tiếp nhận thời gian qua đã tăng nhanh nhng vẫn chỉ tập trung vào các khách sạn, nhà hàng, siêu thị . có nhiều khách nớc ngoài lui tới. Vì vậy phần đông ngời Việt Nam đều cho rằng các cơ sở chấp nhận thẻ thực tế chỉ để phục vụ ngời nớc ngoài. Vì vậy cần mở rộng mạng lới các đơn vị thanh toán thẻ tại các trung tâm hội chợ, các siêu thị để phục vụ đại đa số dân chúng Mục đích chính của phát triển thẻ tín dụng là nhằm thay thế tiền mặt trong các giao dịch tiêu dùng. Vì vậy Vietcombank cần chú ý phát triển mạng lới các cơ sở chấp nhận thẻ để đáp ứng nhu cầu của khách hàng. Thẻ sẽ đợc chấp nhận để trả tiền dịch vụ điện, nớc, xăng dầu, gaz, thanh toán cớc phí điện thoại, thanh toán học phí, . Duy trì và tiếp tục đầu t để nâng cao chất lợng thanh toán thẻ ở các Merchant. Lợng giao dịch thanh toán thẻ đợc xử lý tự động đảm bảo an toàn và phòng ngừa rủi ro cho hoạt động thẻ sẽ đạt tới khoảng 90%. 1.4/ Thúc đẩy hoạt động Marketing phát triển thị trờng Với một sản phẩm mới, khách hàng cha biết đến nhiều thì khuyếch trơng nó là một điều đơng nhiên. Trên các phơng tiện thông tin đại chúng hiện nay có rất nhiều các mẫu quảng cáo khác nhau về các sản phẩm của các công ty liên doanh hay của các hãng nớc ngoài với đủ chủng loại hàng hoá. Rất hiếm khi thấy một đoạn quảng cáo giới thiệu nào về hoạt động hay dịch vụ của các ngân hàng. Phải chăng khách hàng đã biết quá rõ các dịch vụ ngân hàng nên không cần quảng cáo ? Nh thế có thể thấy Vietcombank và các ngân hàng phát hành, kinh doanh thẻ tín dụng thời gian qua đã xem nhẹ việc thông tin tuyên truyền dịch vụ thẻ đến quảng đại dân c, trong khi chính đó lại là những khách hàng tiềm năng trong tơng lai. Vì vậy đề xuất đầu tiên ở đây là thời gian tới Vietcombank cần có chính sách khuyếch trơng sản phẩm hợp lý, nâng cao hiểu biết của ngời dân về các tiện ích ngân hàng nói chung và về thẻ tín dụng nói riêng. Đồng thời cũng nên qua đó tạo một hình ảnh riêng với khách hàng với t cách là một ngân hàng thơng mại dẫn đầu trong cung ứng dịch vụ thẻ và các loại hình thanh toán khác. Làm tốt việc đó thị trờng của Vietcombank sẽ không chỉ có nh hiện nay. Việc phát triển mạng lới tiếp nhận thẻ cũng cần đợc đẩy mạnh trên cơ sở tăng cờng quan hệ với các điểm tiếp nhận cũ và phát triển các điểm tiếp nhận mới. Không nên chỉ chú trọng hớng tới các điểm tiếp nhận có số đông khách nớc ngoài mà cần lu ý tơí các điểm tiếp nhận có tiềm năng trong tơng lai. Đến nay Vietcombank có trên 1200 điểm tiếp nhận thẻ, các cơ sở tiếp nhận thẻ tập trung nhiều nhất ở thành phố Hồ Chí Minh sau đó đến Hà nội, An giang, Vũng tàu. Với những Merchant phân bố không đều tại các địa phơng nh vậy thì cha thể đáp ứng đợc nhu cầu của ngời tiêu dùng. Trớc hết chúng ta phải tạo điều kiện thuận lợi cho các Merchant trong việc thu phí cho phù hợp, qua đó họ thấy đợc lợi nhuận ở dịch vụ này là cao và nh phản ứng dây chuyền các điểm khác sẽ đến ký hợp đồng với chúng ta. Đối với những nơi xa xôi, hẻo lánh, ngân hàng phải áp dụng mức phí u đãi để các đơn vị ở đó thấy đợc sự quan tâm của Ngân hàng đối với họ. Tiếp đó, phải làm sao đi sâu vào tầng lớp dân c nghĩa là đặt phải đặt các Merchant ở những nơi tầng lớp dân c bình thờng hay mua hàng hoá dịch vụ nh các cửa hàng, siêu thị, những khách sạn trung bình đặc biệt phải đặt tại những trung tâm hội chợ thơng mại quốc tế. Qua đó vừa phục vụ khách hàng vừa có thể quảng cáo cho mọi ngời biết sự tiện lợi của hình thức thanh toán thẻ. Phải có chiến lợc phù hợp để thiết lập những điểm thanh toán thẻ trên cả nớc theo tỷ lệ phù hợp ( có thể theo tỷ lệ dân c, tỷ lệ mức sống, thu nhập, giá cả .) để có sự đồng đều giữa vùng này so với vùng khác, địa bàn này so với địa bàn khác. Đối với những nơi thu hút khách du lịch trong và ngoài nớc nh Hạ long, Nha trang, Đà lạt, Vũng Tàu . phải tạo ra mạng lới Merchant rộng khắp làm cho khách hàng thấy đợc sự thuận tiện, thoải mái trong thanh toán hay khi đến bất cứ nơi nào họ đều có thể dùng tiền nhựa thanh toán đợc. Mặt khác ngân hàng cần hiện liên kết với các đối tác để phát hành thẻ liên kết, với hạn mức tín dụng của thẻ sẽ giảm để mở rộng cho thị trờng nội địa, đa sản phẩm thẻ chiếm lĩnh thị trờng tạo đợc lòng tin của công chúng. Mặt khác ngân hàng còn triển khai thực hiện thẻ công ty theo yêu cầu của các công ty cho nhân viên. 1.5/. Hoàn thiện phơng thức phát hành thẻ. Số lợng thẻ phát hành mới nhỏ giọt do nhiều nguyên nhân, nhng một phần vì phơng thức phát hành của Vietcombank hiện nay chỉ dựa trên duy nhất nguyên tắc thế chấp. Để đợc sử dụng thẻ tín dụng, chủ sở hữu của Vietcombank phải thế chấp 125% hạn mức tín dụng của mình bằng một tài khoản tại chính VCB hay một ngân hàng nào khác. Tín dụng thẻ có tính tuần hoàn ngắn hạn. Nếu họ đã có một khoản tiền lớn để thế chấp vợt quá hạn mức tín dụng thì họ thà lựa chọn loại thẻ thanh toán với các chi phí thấp hơn ( vì thẻ tín dụng thì cũng phải thanh toán trong ngắn hạn để đảm bảo số d tuần hoàn) là thẻ tín dụng. Vì vậy, việc phát triển phơng thức cho vay tín chấp trên tài khoản thẻ tín dụng là cần thiết trong công tác phát hành. Tạm thời có thể giảm bớt tỷ lệ thế chấp của khách hàng cho số d hạn mức. Song song với việc đó cũng cần xúc tiến phát triển hệ thống tài khoản cá nhân, tạo cơ sở cho việc phát hành thẻ tín dụng ( qua theo dõi dòng thu nhập của cá nhân đó). Khi một cá nhân có giao dịch thờng xuyên với ngân hàng và có thu nhập ổn định trên tài khoản thì hoàn toàn có thể phát hành thẻ dựa trên nguyên tắc tín chấp 1.6/ Đầu t cho công tác đào tạo. Sau một thời gian kinh doanh, Vietcombank đã có một đội ngũ cán bộ kinh doanh thẻ khá năng động. Tại các phòng thẻ sở giao dịch của ngân hàng ngoại th- ơng Việt Nam có một số cán bộ có kinh nghiệm và hiểu biết rộng, bắt đầu thực hiện các tác nghiệp thẻ từ năm 1990, ngoài ra còn có một đội ngũ còn trẻ và rất năng động. Phòng thẻ đã đảm trách khá tốt công tác của mình. Tuy nhiên xét về khối lợng công việc, số nhân sự vẫn còn mỏng so với yêu cầu. Vì vậy, để đáp ứng nhu cầu công việc ngày càng tăng Vietcombank cần đặt ra vấn đề đào tạo một cách nghiêm túc. Trớc mắt có thể áp dụng một số biện pháp tình thế: + Tổ chức các lớp tập huấn, nâng cao trình độ cho các cán bộ kinh doanh thẻ, đào tạo dài hạn, chuyên sâu cho thẻ. + Phối hợp với các trờng đại học tổ chức các buổi nói chuyện với sinh viên chuyên ngành ngân hàng để nâng cao hiểu biết của lực lợng nhân viên tiềm năng trong tơng lai. Đồng thời qua đó cũng là một biện pháp Marketing dịch vụ thẻ. 1.7/ Hoàn thiện cơ chế tài chính: Cho phép trởng phòng đợc đợc quyền tự quyết đối với một số trờng hợp phát hành tín chấp với hạn mức nhất định. Đổi mới cơ chế có chế độ thởng đối với những cán bộ tích cực, sáng tạo trong sự nghiệp phát triển của thẻ , đồng thời cũng có chế độ đãi ngộ xứng đáng với nhân tài. Có chế độ thởng hoa hồng đối với những đơn vị có doanh số thanh toán cao, tính điểm thởng cho các khách hàng tiêu dùng thẻ Vietcombank để gắn bó khách hàng với Vietcombank, chăm sóc khách hàng đây cũng là một trong những biện pháp Marketing thu hút khách hàng về với ngân hàng. 2. Kiến nghị đối với Nhà nớc- ngời tạo lập môi trờng vĩ mô. 2.1/ Hoàn thiện môi trờng pháp lý Môi trờng pháp lý có ý nghĩa quan trọng trong hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng . Nếu có những biện pháp hỗ trợ mạnh mẽ từ Chính phủ về chính sách thuế, về quy định pháp luật . để các ngân hàng thơng mại Việt nam có định hớng triển khai dịch vụ thẻ thanh toán góp phần phát triển xã hội lâu dài, thực hiện chủ tr- ơng ổn định tiền tệ, hiện đại hoá công nghệ ngân hàng, giảm lợng tiền mặt trong lu thông . thì nhất định dịch vụ này sẽ thu đợc những kết quả khả quan. Các cơ quan quản lý kinh tế, xã hội và pháp luật cũng cần có sự quan tâm nghiên cứu về lĩnh vực thẻ thanh toán, bổ sung những chính sách, quy chế, quy định tạo môi tr- ờng pháp lý đầy đủ và thuận lợi để nghiệp vụ thẻ thanh toán có điều kiện pháp triển lành mạnh, đúng hớng. Chính sách quản lý ngoại hối hiện nay đã có quy định về đồng tiền trong thanh toán thẻ tại các cơ sở chấp nhận thẻ nhng cha có phần đề cập đến hạn mức thanh toán và tín dụng của thẻ do các ngân hàng thơng mại trong nớc phát hành. Chính sách Quản lý ngoại hối cần phải có quy định riêng cho thẻ thanh toán, nhất là thẻ tín dụng quốc tế nhằm mục đích vừa quản lý tốt việc sử dụng thẻ của khách hàng, tránh việc lợi dụng thẻ để chuyển ngoại tệ ra nớc ngoài nhng vừa phải tạo điều kiện cho việc phát hành thẻ của các ngân hàng thơng mại và sử dụng thẻ của khách hàng không bị hạn chế ở một mức độ nào đó. Chính sách tín dụng cũng phải có quy định riêng cho tín dụng thẻ - một loại hình tín dụng mới nhằm tạo điều kiện cho các ngân hàng tự chịu trách nhiệm về thẩm định đảm bảo tín dụng khách hàng của mình, giảm khó khăn phiền hà cho khách để tăng lợng khách sử dụng thẻ. Không thể quy định điều kiện đảm bảo tín dụng cho khách hàng chủ thẻ nh điều kiện đảm bảo tín dụng đối với các khoản cho vay thông thờng, có thể nới rộng hơn. Tuy vậy, khả năng thanh toán của khách hàng phải đặc biệt lu tâm vì đây là khoản tín dụng tuần hoàn nên khách hàng phải có thu nhập thờng xuyên, ổn định để chi trả. Lãi suất cho vay tín dụng thẻ cũng nên đợc quy định đặc biệt. Hầu hết các nớc trên thế giới cũng nh trong khu vực đều quy định lãi suất tín dụng thẻ cao hơn hẳn lãi suất đối với những khoản tín dụng thông thờng nhằm bù đắp cho ngân hàng các u đãi khách hàng đợc hởng khi sử dụng thẻ trả đúng hạn và tăng cờng trách nhiệm trong việc sử dụng thẻ và thanh toán sao kê của khách hàng. Phân tích về rủi ro kinh doanh thẻ tín dụng thấy, phần lớn rủi ro phát sinh trong khâu thanh toán lu hành thẻ và thờng vợt quá khả năng kiểm soát của ngân hàng. Hành động giả mạo thẻ các giao dịch đều là hành động của bọn tội phạm nắm đợc công nghệ cao. Trên thế giới, các ngân hàng đã biết kết hợp khá tốt với cảnh sát các nớc để đấu tranh chống loại tội phạm này. ở Việt Nam những rủi ro này ngày càng gia tăng. Vì vậy chính phủ cần tiếp tục đẩy mạnh xây dựng pháp luật, các văn bản dới luật về kinh tế, bổ sung các luật hiện hành, bộ luật hình sự cần sớm đa ra các các khung hình phạt cho các tội phạm liên quan đến thẻ: nh sản xuất, tiêu thụ thẻ giả, ăn cắp mã số. Ngân hàng Nhà nớc cũng nên coi việc các ngân hàng phát hành và thanh toán thẻ tham gia Hội các ngân hàng thanh toán thẻ tại Việt Nam là bắt buộc .Vì việc tham gia này không những giúp các ngân hàng tăng cờng sự hợp tác trao đổi để phát triển nghiệp vụ thẻ mà còn tạo sự cạnh tranh lành mạnh trên thị tr- ờng giúp các ngân hàng cùng phát triển . Để Hội các ngân hàng thanh toán thẻ có thể phát huy đợc vai trò của nó trong việc giúp đỡ các Ngân hàng phát hành và thanh toán thẻ tại Việt Nam hoạt động có hiệu quả, ngân hàng Nhà nớc nên trao cho Hội một số quyền lực nhất định trong việc xử lý các sai phạm , vi phạm trong thanh toán thẻ , ban hành các văn bản có tính pháp lý cao dới sự cho phép của Ngân hàng Nhà nớc và tổ chức hớng dẫn tập huấn và đào tạo các nhân viên hoạt động kinh doanh thẻ , cùng với các hoạt động quản lý khác .Các hội cũng nên phối hợp với các tổ chức thẻ quốc tế trong việc giúp đỡ các ngân hàng hoạch định chiến lợc khai thác thị trờng thúc đẩy hoạt động thanh toán và phát hành thẻ , cũng nh ứng dụng những tiện ích của công nghệ thẻ đã , đang và sẽ phát triển trên thế giới . 2.2/ổn định và phát triển môi trờng kinh tế - xã hội . Các ngành các cấp hữu quan cần quan tâm hơn nữa đến vấn đề thanh toán không dùng tiền mặt, có những chủ trơng chính sách , biện pháp đúng đắn kịp thời nh chấp nhận thanh toán bằng thẻ tại các điểm bán hàng, thu tiền điện, tiền n- ớc tiền thuế bằng các hình thức không dùng tiền mặt ; cùng ngân hàng nhà nớc tổ chức tuyên truyền vận động một cách có hệ thống thông qua các cơ quan báo chí để mọi ngời dân đều hiểu và nắm đợc các tiện lợi và an toàn trong sử dụng thẻ , giúp các dịch vụ ngân hàng ngày một tiện ích và phát triển trong đời sống kinh tế xã hội hiện đại . Việc giáo dục cho mợi ngời dân có ý thức bảo vệ các thiết bị kỹ thuật lắp đặt trên đờng phố, nơi công cộng trong đó có máy ATM cũng rất cần thiết vì hiện nay thực tế đông đảo ngời dân Việt Nam thực sự cha nhận thấy rõ những u việt, thuận lợi, tác dụng và các lợi ích trong việc sử dụng thẻ. Thực tế cho thấy rằng, ở các nớc công nghiệp thì dịch vụ thẻ rất phát triển vì mọi ngời đều biết đến thẻ tín dụng, sự tiện lợi của việc dùng thẻ, do vậy họ thích dùng thẻ hơn là dùng tiền mặt đồng thời ở đây mọi ngời dân kể cả trẻ em đều có ý thức bảo vệ các thiết bị kỹ thuật liên quan đến thanh toán thẻ lắp đặt tại nơi công cộng. Ngoài ra khuyến khích ngời dân với phạm vi không chỉ hạn chế đối tợng là các cán bộ ở các cơ quan lớn mở tài khoản cá nhân tại ngân hàng vì đây là điều kiện tiên quyết để thực hiện việc thanh toán qua ngân hàng bằng thẻ . Trớc mắt có thể thúc đẩy mở tài khoản cá nhân tại ngân hàng mà không cần một số d tối thiểu nh quy định hiện hành tại ngân hàng , trên cơ sở đó có thể khuyến khích công chúng thực hiện thanh toán qua ngân hàng. Nhà nớc có thể đi đầu trong mở rộng thanh toán qua ngân hàng .Trớc hết có thể thực hiện chi trả lơng cho cho cán bộ thông qua thông qua hệ thống tài khoản cá nhân mở tại ngân hàng , sau đó có thể mở rộng thanh toán học phí , tiền điện , thuế qua Ngân hàng để ngời dân làm quen với các dịch vụ do ngân hàng cung cấp . [...]... phí giao dịch cho nền kinh tế, sản phẩm thẻ tín dụng có đầy đủ những u điểm để phát triển thành một hớng kinh doanh chính yếu của ngành ngân hàng Trên thế giới dịch vụ thẻ đã phát triển đợc trên 50 năm, nhng ở Việt Nam nó vẫn là một nghiệp vụ của tơng lai Cách tiếp nhận về những vấn đề lý luận cơ bản và thực tiễn kinh doanh của Vietcombank cho thấy phát triển thị trờng kinh doanh thẻ ở Việt Nam thời... mang tính tạm thời và nó càng khẳng định tính u việt của thẻ tín dụng đối với nền kinh tế Thẻ tín dụng là một dịch vụ của tơng lai, một tơng lai phi tiền mặt hoá tất cả các quan hệ giao dịch tiêu dùng với chi phí thấp và thời gian lu thông ngắn nhất Phát triển thị trờng thẻ là tiến tới xây dựng một nền văn hoá thị trờng tiến bộ Các vấn đề về lý luận và thực tiễn đợc trình bày trong luận văn là nhằm. .. thực tiễn đợc trình bày trong luận văn là nhằm góp phần xây dựng thị trờng thẻ tín dụng của riêng Vietcombank và thị trờng thẻ tín dụng Việt Nam nói chung Tuy nhiên, do thời gian nghiên cứu có hạn và do sự hạn chế năng lực bản thân, luận văn của em không tránh khỏi còn những thiếu xót Do vậy em rất mong nhận đợc sự đóng góp của thầy cô và các bạn Sinh viên Nguyễn Thơng Huyền ... động - Nhà nớc nên xem xét cấp cho các ngân hàng các khoản tín dụng dài hạn u đãi về lãi suất để đầu t phát triển công nghệ tạo kinh phí cho VCB trong việc mua máy ATM , thiết bị đọc thẻ điện tử (EDC), máy dập thẻ và các thiết bị khác, cũng nh thực hiện đầu t xây dựng mạng Online kết nối phục vụ cho hoạt động phát hành và thanh toán thẻ của ngân hàng -Về lâu dài, Nhà nớc cần phải đầu t thành lập... hoạt động liên quan đến thanh toán thẻ nh: - Giảm thuế nhập khẩu cho những máy móc phục vụ cho hoạt động phát hành và thanh toán thẻ hay chí ít cũng tạo điều kiện dễ dàng cho các hoạt động nhập khẩu này của các ngân hàng - Miễn thuế cho các ngân hàng đầu t vào thanh toán thẻ với thời gian ít nhất 3 năm kể từ khi hoạt động phát hành và thanh toán thẻ của ngân hàng đi vào hoạt động - Nhà nớc nên xem... ngân hàng về thẻ: trung tâm xử lý các giao dịch thanh toán thẻ do các ngân hàng trong nớc phát hành nhằm khuyến khích các ngân hàng phát hành thẻ nội địa trên cơ sở đầu t mạng thanh toán trực tuyến trong nội bộ từng ngân hàng và tạo điều kiện giảm phí thanh toán thẻ do các ngân hàng trong nớc phát hành Trung tâm này là đầu mối xử lý các yêu cầu cấp phép, thanh toán, tra soát giao dịch thẻ của các ngân... cho phát hành và thanh toán thẻ nh máy dập thẻ , máy ATM, POS nhằm giảm giá thành tạo điều kiện cho VCB có khả năng tự trang bị và trang bị cho các đại lý đầy đủ, rộng rãi hơn , cũng nh có kế hoạch sản xuất thẻ thay thế cho nguồn thẻ trắng chúng ta đang phải nhập từ nớc ngoài với chi phí không phải là rẻ - Kết luận Mang lại cho khách hàng nhiều tiện ích, mang lại cho ngân hàng kinh doanh. .. tâm thanh toán bù trừ liên ngân hàng cho các giao dịch thẻ trong nớc Thực tế hiện nay, các ngân hàng quản lý phát hành thẻ theo mạng riêng của mình, điều này có lợi là phù hợp với chức năng hoạt động kinh doanh, kinh phí đầu t thiết bị công nghệ của từng ngân hàng Nhng có một bất cập là không tạo điều kiện thực hiện thống nhất các giao dịch về thẻ sinh ra các phí tổn không cần thiết Thành lập trung... Việt Nam, đảm bảo các loại thẻ thanh toán do các ngân hàng thơng mại khác nhau phát hành có thể thanh toán đợc ở bất cứ cơ sở chấp nhận thẻ nào của các thành viên trong hệ thống Các giao dịch thẻ do các ngân hàng trong nớc thực hiện tại các cơ sở chấp nhận thẻ trong nớc sẽ đợc Trung tâm này xử lý, không cần phải thông qua trung tâm xử lý cấp phép và trao đổi của các tổ chức thẻ quốc tế 2.4/ Đầu t cho... chỉ là một vấn đề riêng của ngành ngân hàng mà của cả nớc nằm trong chiến lợc phát triển kinh tế của cả nớc Công nghệ thẻ là một công nghệ hoàn toàn mới ở Việt Nam , máy móc thiết bị đều là những máy móc hiện đại mà với khả năng hiện tại Việt Nam cha thể sản xuất đợc thậm chí cả những linh kiện thay thế cũng cha có Tình trạng các Ngân hàng ngại đầu t vào lĩnh vực thanh toán thẻ hiện nay cũng bởi nguyên . Kiến nghị và giải pháp nhằm phát triển thị trờng kinh doanh thẻ tín dụng của NHNT I. Xu hớng phát triển kinh doanh thẻ ở NHNT 1. Triển vọng phát triển. chúng. II. Giải pháp nhằm phát triển thị trờng thẻ tín dụng của VCB 1. Giải pháp cho VCB 1.1/ ứng dụng công nghệ kỹ thuật mới. Tiện ích của thẻ tín dụng đợc