Thực trạng cho vay tiêu dùng tại hội sở ngân hàng th- ơng mại Cổ Phần Kỹ Thơng Việt Nam 2.1. Tổng quan về Ngân hàng thơng mại Cổ Phần Kỹ Thơng Việt Nam 2.1.1. Lịch sử hình thành và quá trình phát triển Ngân hàng thơng mại Cổ Phần Kỹ Thơng Việt Nam đợc thành lập ngày 27 tháng 9 năm 1993 theo giấy phép thành lập số 1534/QĐ-UB do Uỷ ban nhân dân thành phố Hà Nội cấp ngày 04/09/1993, giấy phép hoạt động số 0040/ NH- GP do thống đốc Ngân hàng nhà nớc Việt Nam cấp ngày 06/08/1993, giấy phép kinh doanh số 055697 do Trọng tài kinh tế Hà Nội (Nay là Sở kế hoạch và Đầu t Hà Nội) cấp ngày 07/09/1993. Tên gọi tắt là Ngân hàng Kỹ thơng Việt Nam, tên tiếng Anh là Vietnam Technological and Commercial Join Stock Bank (viết tắt: Techcombank). Ngày 27/09/1993, Ngân hàng thơng mại Cổ Phần Kỹ Thơng Việt Nam đợc thành lập với số vốn điều lệ là 20 tỷ đồng, nhằm mục đích trở thành một trung gian tài chính hiệu quả, nối liền những nhà tiết kiệm với những nhà đầu t đang cần vốn để kinh doanh, phát triển nền kinh tế trong thời kỳ mở cửa. Trụ sở chính ban đầu đợc đặt tại số 24 Lý Thờng kiệt Năm 1995, vốn điều lệ đợc tăng lên 51,495 tỷ đồng. Gắn liềnvới sự kiện đó là việc thành lập chi nhánh Techcombank Hồ Chí Minh, khởi đầu cho quá trình phát triển nhanh chóng của Techcombank tại các đô thị lớn. Năm 1996, Chi nhánh Techcombank Thăng Long cùng phòng giao dịch Nguyễn Chí Thanh đợc thành lập tại Hà Nội, đồng thời phòng giao dịch Thắng Lợi trực thuộc Techcombank Hồ Chí Minh cũng đợc chính thức khai trơng. Vốn điều lệ tiếp tục tăng lên 70 tỷ đồng. Năm 1998, trụ sở chính đợc chuyển sang toà nhà Techcombank 15 Đào Duy Từ, Hà Nội. Với việc thành lập chi nhánh Techcombank Đà Nẵng, mạng l- ới giao dịch đã phủ khắp Bắc- Trung- Nam. Năm 1999, Techcombank tăng vốn điều lệ lên 80,020 tỷ đồng, đồng thời khai trơng phòng giao dịch số 3 tại phố Khâm Thiên, Hà Nội. Năm 2000, mạng lới tiếp tục đợc mở rộng với phòng giao dịch Thái Hà. Năm 2001, vốn điều lệ tăng lên 102,345 tỷ đồng, đồng thời ký kết hợp đồng với nhà cung cấp hệ thống phần mềm hệ thống ngân hàng hàng đầu trên thế giới Temenos holding NV về việc triển khai hệ thống ngân hàng GLOBUS cho toàn hệ thống Techcombank nhằm đáp ứng ngày càng tốt hơn nhu cầu của khách hàng. Năm 2002, thành lập liên tiếp chi nhánh Chơng Dơng và Chi nhánh Hoàn Kiếm tại Hà Nội, chi nhánh Hải Phòng, chi nhánh Thanh Khê tại Đà Nẵng, chi nhánh Tân Bình tại Thành phố Hồ Chí Minh. Techcombank tự tin là Ngân hàng cổ phần có mạng lới giao dịch rộng nhất tại Hà Nội. Mạng lới bao gồm Hội sở chính và 9 chi nhánh cùng 4 phòng giao dịch tại các thành phố lớn trong cả n- ớc. Vốn điều lệ tăng lên 104,435 tỷ đồng. 2.1.2. Cơ cấu tổ chức + Cơ cấu cổ đông và đại hội cổ đông: Hiện có 4 doanh nghiệp là quốc doanh là cổ đông của Ngân hàng chiếm 6,6% vốn pháp định và hơn 150 thể nhân chiếm 93,4% vốn pháp định. Đại hội cổ đông là cơ quan có quyền quyết định về chiến lợc phát triển của ngân hàng và bầu ra các cơ quan quản lý: Hội đồng quản trị và Ban kiểm soát. Đại hội cổ đông tiến hành định kỳ hàng năm và có thể tổ chức bất thờng. + Hội đồng quản trị và hệ thống các uỷ ban trực thuộc: Hội đồng quản trị có 8 thành viên. Thờng trực Hội đồng quản trị gồm Chủ tịch, Phó Chủ tịch thứ nhất, hai Phó chủ tịch và thành viên thờng trực. Các uỷ ban trực thuộc Hội đồng quản trị: Ban kiểm soát, uỷ ban quản trị rủi ro, hội đồng tín dụng và uỷ ban quản lý tài sản nợ - tài sản có Đại hội cổ đông Ban kiểm soát Hội đồng quản trị 2.1.3. Các sản phẩm và dịch vụ cung cấp 2.1.3.1. Các sản phẩm tiền gửi dành cho dân c - Tài khoản tiền gửi không kỳ hạn: Dành cho quý khách hàng có nhu cầu sử dụng dịch vụ thanh toán tiên tiến không dùng tiền mặt thông qua tài khoản ngân hàng. Bên cạnh đó, số d tiền gửi trên tài khoản này vẫn đợc hởng lãi suất không kỳ hạn theo công bố của Techcombank. Bản sao kê các giao dịch sẽ đợc gửi đến khách hàng hàng tháng hoặc bất cứ khi nào khách hàng yêu cầu, sẽ giúp khách hàng dễ Uỷ ban kiểm soát rủi ro Ban Tổng giám đốc Các công ty thành viên Các chi nhánh Giao dịch & kho quỹ Dịch vụ NH doanh nghiệp Dịch vụ NH bán lẻ Khối giao dịch, tiếp thị khách hàng Tài chính kế toán Thông tin điện toán Kiểm soát nội bộ Nhân sự Văn phòng Nguồn vốn Marketing & quan hệ đại chúng Xử lý nợ Dịch vụ NH quốc tế Quản lý tín dụng Khối nghiệp vụ, hỗ trợ kinh doanh phát triển sản phẩm Khối hỗ trợ điều hành tổng hợp Hội đồng tín dụng Uỷ ban quản lý tài sản nợ- tài sản có dàng kiểm tra và theo dõi trên tài khoản của mình. Tiên tiến hơn, khách hàng có thể đăng ký dịch vụ truy vấn tài khoản tại nhà hoàn toàn miễn phí với dịch vụ ngân hàng tại gia. - Tiết kiệm có kỳ hạn: Techcombank cung cấp các loại sản phẩm tiết kiệm với lãi suất hấp dẫn, cạnh tranh và đa dạng về kỳ hạn, từ ngắn hạn tới trung hạn và dài hạn. Ngoài ra còn có hình thức tiết kiệm theo thời gian thực gửi sẽ giúp khách hàng có nhu cầu gửi rút thờng xuyên có thể tận dụng tối đa đợc thời gian sinh lời của tiền gửi. Khách hàng có thể lựa chọn hình thức trả lãi trớc, trả lãi hàng tháng, hàng quý, hoặc trả lãi cuối kỳ. Toàn bộ tiền gửi của khách hàng sẽ luôn đợc đảm bảo an toàn bằng khả năng bảo toàn vốn và trách nhiệm bảo hiểm tiền gửi của khách hàng. - Tiết kiệm định kỳ: Là sản phẩm đặc biệt dành cho những khách hàng có kế hoạch cho một khoản mua sắm, chi dùng lớn trong tơng lai. Thời hạn tiết kiệm định kỳ có thể kéo dài từ 1 đến 15 năm, tuỳ theo kế hoạch của khách hàng, ngân hàng sẽ t vấn để khách hàng lựa chọn số tiền tiết kiệm mỗi kỳ, định kỳ nộp và thời hạn tiết kiệm phù hợp nhất. Khi kết thúc kỳ hạn, nếu khách hàng có nhu cầu, Techcombank sẵn sàng cho vay tới 75% tổng số chi phí mà khách hàng dự định để giúp giấc mơ của khách hàng sớm thành hiện thực. 2.1.3.2. Tín dụng dành cho cá nhân Với sự tinh thông về nghiệp vụ có đợc trong suốt quá trình từ khi thành lập đến nay, với nền tảng khách hàng rộng lớn và sự chuyên nghiệp cùng kinh nghiệm của đội ngũ nhân viên, Techcombank là một trong số những Ngân hàng thơng mại cổ phần hàng đầu trong lĩnh vực tín dụng bằng việc cung cấp đa dạng các sản phẩm tín dụng dành cho cá nhân để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cũng nh kinh doanh. - Cho vay kinh doanh hộ gia đình: Dành cho các gia đình có nhu cầu vay vốn để kinh doanh phát triển kinh tế, phục vụ cho đời sống. - Cho vay cổ phần hoá: Đáp ứng nhu cầu của cán bộ công nhân viên của các doanh nghiệp nhà nớc đang trong quá trình cổ phần hoá có thể có đợc số vốn cần thiết để mua đợc lợng cổ phần mong muốn của doanh nghiệp mình. - Cho vay cầm cố bằng sổ tiết kiệm và chứng từ có giá: Là một cách thuận tiện và nhanh chóng giúp khách hàng có gửi tiết kiệm tại Techcombank có đợc lợng tiền bằng 100% giá trị sổ tiết kiệm trong ngắn hạn. 2.1.3.3. Dịch vụ ngân hàng dành cho cá nhân - Thanh toán không dùng tiền mặt: Thông qua các công cụ Séc, Ngân phiếu, Uỷ nhiệm thu, Uỷ nhiện chi - Chuyển tiền nội địa: Với hệ thống mạng lới các chi nhánh rộng khắp tại các trung tâm đô thị lớn, đồng thời là thành viên của tất cả các hệ thống thanh toán trong nội địa cũng nh toàn cầu và thanh toán điện tử, Techcombank cung cấp dịch vụ chuyển tiền nội địa an toàn, nhanh chóng và hết sức thuận tiện. Ngoài ra, Techcombank còn cung cấp các dịch vụ nh mua bán ngoại tệ, chuyển tiền kiều hối, chuyển tiền phi mậu dịch quốc tế và dịch vụ thẻ. 2.1.3.4. Các sản phẩm tiền gửi dành cho doanh nghiệp - Dịch vụ thẻ: Các thẻ thanh toán nội địa sẽ sớm đợc đa vào sử dụng. Các thẻ tín dụng quốc tế và nội địa sẽ đợc phát hành vào năm 2003. - Tài khoản tiền gửi thanh toán bằng nhiều loại tiền tệ sẽ giúp khách hàng gửi tiền thực hiện các hoạt động thanh toán qua ngân hàng dồng thời vẫn mang lại một khoản lãi theo lãi suất tiền gửi không kỳ hạn. Dịch vụ cho vay thấu chi có thể đợc thoả thuận trớc để nâng cao tính thanh khoản. Để nắm đợc thông tin giao dịch trên tài khoản của mình, khách hàng sẽ đợc cung cấp các bảng sao kê tổng hợp hàng tháng hoặc bất cứ khi nào khách hàng yêu cầu. - Tài khoản tiền gửi có kỳ hạn: Khi có nhu cầu gửi tiền, khách hàng có thể liênhệ với Techcombank và thoả thuận ký kết hợp đồng tiền gửi phù hợp với kỳ hạn tiền gửi mong muốn. 2.1.3.5. Tín dụng doanh nghiệp - Cho vay ngắn hạn: Đáp ứng nhu cầu bổ sung vốn lu động đảm bảo cho hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp sản xuất và dịch vụ. Đặc biệt, ngân hàng có tín dụng u đãi tài trợ cho hoạt động xuất khẩu và các doanh nghiệp xuất khẩu. - Cho vay theo hạn mức tín dụng: Đối với các doanh nghiệp có nhu cấu vốn thờng xuyên và tơng đối ổn định, ngân hàng có thể cung cấp hình thức cho vay theo hạn mức tín dụng, giúp cho các doanh nghiệp tiết kiệm chi phí và có thể sử dụng vốn vay có hiệu quả nhất. - Cho vay trung/ dài hạn và tài trợ cho các dự án: Phục vụ cho nhu cầu trung và dài hạn của các doanh nghiệp, Techcombank nhận tài trợ cho các dự án đầu t, giúp các doanh nghiệp mở rộng sản xuất kinh doanh, phát triển cơ sở hạ tầng bằng nguồn vốn của Techcombank hoặc cho vay hợp vốn. 2.1.3.6. Dịch vụ ngân hàng trọn gói - Dịch vụ bảo lãnh: Techcombank cung cấp các nghiệp vụ bảo lãnh theo yêu cầu của khách hàng, quy trình nhanh gọn, mức phí cạnh tranh. - Dịch vụ thanh toán quốc tế: Techcombank là một trong những ngân hàng thơng mại cổ phần hàng đầu Việt Nam về khối lợng giao dịch và chất lợng của dịch vụ thanh toán quốc tế cho các doanh nghiệp. Techcombank có nhiều tài khoản của nhiều loại ngoại tệ tại các ngân hàng hàng đầu trên thế giới, với mạng lới hơn 300 ngân hàng đại lý trên toàn cầu, Techcombank đảm bảo hồ sơ thanh toán của khách hàng sẽ đợc chuyển trực tiếp tới bất cứ đâu. - Dịch vụ chuyển tiền nội địa: Với mạng lới chi nhánh tại các đô thị lớn cùng mối quan hệ đại lý với tất cả các ngân hàng trong cả nớc, Techcombank cung cấp dịch vụ chuyển tiền nội địa đáp ứng các nhu cấu thanh toán trong nớc của các khách hàng với thời gian nhanh nhất, đảm bảo chính xác, an toàn và mức phí dịch vụ hợp lý. Bên cạnh các dịch vụ trên, Techcombank còn cung cấp các dịch vụ dành cho các định chế tài chính nh dịch vụ trên thị trờng liên ngân hàng, dịch vụ ngân hàng đại lý và các dịch vụ ngân hàng đầu t nh dịch vụ uỷ thác, dịch vụ t vấn đầu t 2.1.4. Một số chỉ tiêu tài chính quan trọng đạt đợc qua một số năm Đơn vị: Tỷ VNĐ Năm 1997 1998 1999 2000 2001 2002 Tổng doanh thu hoạt động 76.32 70.74 80.47 80.19 149.03 200.48 Lợi nhuận trớc thuế, dự phòng rủi ro 1.7 9.84 5.45 5.84 17.50 45.55 Lợi nhuận hoạt động/Tài sản có(%) 0.31 1.14 0.5 0.39 0.73 1.12 Lợi nhuận hoạt động/Vốn chủ sở hữu(%) 2.24 12.85 6.21 6.62 16.04 30.17 Vốn huy động 340.8 529 571 1378.57 2229.92 3907.36 Tổng tài sản có 568.3 8 861.97 1038.38 1496.05 2388.20 4082.43 Vốn điều lệ và các quỹ dự trữ 78.53 76.59 87.69 88.10 109.09 150.98 Hoạt động tín dụng 329 401 526.6 850.73 1421.85 1987.62 (Nguồn: Báo cáo thờng niên năm 2002) Hai năm hoạt động 1997,1998 thực sự là những năm tháng khó khăn đối với Techcombank, một mặt phải hứng chịu hậu quả của khủng hoảng tài chính- tiền tệ trong khu vực, mặt khác phải đơng đầu với tình trạng thiếu vốn hoạt động do mới thành lập đợc vài năm, lúc đó công chúng chỉ quen với tên của những ngân hàng có bề dày hoạt động, nh các ngân hàng thơng mại quốc doanh, một số ngân hàng cổ phần và ngân hàng nớc ngoài đợc thành lập trớc. Đứng trớc tình hình đó, ban lãnh đạo Techcombank đã đa ra những kế hoạch mang tính chiến lợc, lâu dài với mục tiêu tập trung vào nâng cấp hệ thống máy móc, trang thiết bị, đào tạo đội ngũ cán bộ, chuyển hớng chiến lợc kinh doanh sang phục vụ các doanh nghiệp vừa và nhỏ và thể nhân. Kết quả là, sau 2 năm (2000,2001) vừa hoạt động, vừa xây dựng trong bối cảnh nền kinh tế- xã hội đất nớc có nhiều thuận lợi cơ bản: chủ trơng, đ- ờng lối, chính sách đúng đắn của Đảng và Nhà nớc, môi trờng pháp lý không ngừng đợc hoàn thiện, sự quan tâm giúp đỡ của Ngân hàng nhà nớc, năm 2002 thực sự đã đánh đấu bớc chuyển mình lớn, cơ bản và toàn diện của Techcombank. Ngân hàng đã khắc phục đợc đà suy giảm tốc độ tăng trởng và hiệu quả thấp, trở thành một ngân hàng tăng trởng mạnh, hiệu quả cao nhng vẫn an toàn và kiểm soát đợc. Tất cả các chỉ tiêu tài chính đều tăng mạnh trong đó doanh thu hoạt động đã tăng từ 149.03 tỷ đồng năm 2001 lên 200.48 tỷ đồng năm 2002 (tăng 34.52%), lợi nhuận trớc thuế và dự phòng rủi ro tăng từ 17.50 tỷ đồng năm 2001 lên 45.55 tỷ đồng năm 2002 (tăng160.29%), vốn huy động tăng từ 2268.54 tỷ đồng năm 2001 lên 3907.36 tỷ đồng năm 2002 (tăng 72.24%) để đáp ứng nhu cầu vốn ngày càng tăng của các doanh nghiệp và cá nhân. Hoạt động tín dụng cũng tăng trởng mạnh, từ 1424.73 tỷ đồng năm 2001 lên 1987.62 tỷ đồng năm 2002 (tăng 39.51%), cơ cấu tăng phù hợp với mục tiêu của Techcombank là tập trung cho vay đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ và các cá nhân. 2.2. Hoạt động của hội sở Ngân hàng thơng mại Cổ Phần Kỹ Thơng Việt Nam 2.2.1. Hoạt động huy động vốn Sau những khó khăn chung ban đầu của toàn hệ thống, đợc sự chỉ đạo đúng đắn, kịp thời của ban lãnh đạo cùng với nỗ lực không ngừng của toàn thể cán bộ công nhân viên, tất cả các mặt hoạt động của hội sở Techcombank đều đạt kết quả khả quan, các cá nhân và doanh nghiệp tìm đến hội sở ngày một đông, không chỉ có các cá nhân và tổ chức kinh tế trong nớc mà còn có cả các cá nhân và doanh nghiệp nớc ngoài. Kết quả huy động vốn của hội sở Techcombank đạt đợc qua một số năm nh sau: Đơn vị: tỷ VNĐ 2000 2001 2002 - Theo đối tợng +Từ dân c 441.462 726.635 1077.922 +Từ các tổ chức 311.275 543.754 728.272 Chỉ tiêu Năm kinh tế - Theo loại tiền +Bằng VND 496.381 806.742 1010.053 +Ngoại tệ quy đổi 256.356 464.067 796.141 Tổng 752.737 1806.194 (Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động hội sở Techcombank) Nguồn vốn huy động của Techcombank đợc hình thành chủ yếu từ tiền gửi thanh toán của các tổ chức kinh tế và cá nhân, tiền gửi tiết kiệm, các khoản ký quỹ giữ hộ, bảo lãnh, tiền gửi của các tổ chức tín dụng. Nhìn vào bảng trên có thể thấy: Nguồn vốn huy động của hội sở trong thời gian qua không ngừng tăng chứng tỏ chiến lợc mà Techcombank đa ra là hợp lý nên đã tạo đợc uy tín trong lòng ngời dân. Tổng số vốn huy động đợc trong năm 2002 là 1270.389 tỷ đồng, tăng 68.77% so với năm 2000, và tổng số vốn huy động đợc trong năm 2002 là 1806.194 tỷ đồng, tăng 42.76% so với năm 2001. Sở dĩ, tỷ lệ tăng vốn huy động của hội sở năm 2002 thấp hơn tỷ lệ tăng của năm 2001 là do quyết định thành lập 5 chi nhánh của ban lãnh đạo Techcombank, trong đó có 3 chi nhánh đặt tại Hà Nội, nên một số khách hàng đã tìm đến các chi nhánh này để gửi tiền. Vì vạy, số tiền huy động của hội sở không tăng lên nhiều song xét trên toàn hệ thống thì số vốn huy động đợc lại tăng đáng kể. Bên cạnh các sản phẩm truyền thống, Hội sở đã có nhiều cố gắng để bổ sung các sản phẩm huy động mới nhằm đáp ứng nhu cầu phong phú, đa dạng của khách hàng. Các sản phẩm nh Tiết kiệm dài hạn bằng USD và EURO tuy mới đợc đa ra thị trờng nhng đã thành công ở mức nhất định, góp phần điều chỉnh cơ cấu nguồn vốn của ngân hàng lành mạnh hơn. Mặt khác, trong thời gian vừa qua, các phòng ban của hội sở đã tạo đợc mối quan hệ tốt với các khách hàng cá nhân và doanh nghiệp nên đã đẩy đợc tổng lợng tiền phát sinh trên tài khoản thanh toán và tiền gửi vốn chuyên dùng của các tổ chức kinh tế và cá nhân đạt khoảng 400 tỷ vào năm 2002, tăng 1.7 lần so với năm 2001 và tăng gần 2.5 lần so với năm 2000. Sự tăng trởng về hoạt động thanh toán đã góp phần không nhỏ đa nguồn huy động từ tài khoản thanh toán không kỳ hạn tăng mạnh, với tổng số d đạt 199.64 tỷ đồng năm 2002, tăng 40.8% so với năm 2001. Cùng với nguồn huy động từ tiền gửi thanh toán, nguồn tiền gửi ký quỹ thanh toán và bảo lãnh cũng đóng góp 72 tỷ VNĐ vào năm 2002. Tuy nhiên, bên cạnh những thuận lợi trên, hội sở Techcombank cũng phải đối mặt với nhiều khó khăn, thách thức: Sự kiện 11/9 tại Mỹ làm lãi suất ngoại tệ liên tục giảm nhanh đã ảnh hởng không nhỏ đến tốc độ huy động vốn của ngân hàng, đặc biệt trên địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh (hiện nay cơ cấu vốn của Techcombank vẫn đang trong tình trạng thiếu ngoại tệ), quyết định của Ngân hàng nhà nớc về việc áp dụng lãi suất thoả thuận một mặt tăng tính chủ động cho các ngân hàng nhng mặt khác cũng làm cạnh tranh lãi suất giữa các ngân hàng diễn ra mạnh mẽ hơn. Chính vì vậy, trong năm 2002, nguồn vốn huy động từ dân c và các tổ chức kinh tế của hội sở chỉ đạt 97% so với kế hoạch và so với sự tăng trởng tín dụng thì cha tơng xứng. Trong 2 năm tới, nếu không tăng nguồn vốn từ thị trờng này, Techcombank sẽ gặp phải nhiều khó khăn trong việc phát triển các hoạt động nhất là hoạt động tín dụng. 2.2.3. Công tác sử dụng vốn Đợc coi là một trong những mặt hoạt động quan trọng nhất của ngân hàng, hoạt động sử dụng vốn luôn đợc lãnh đạo Techcombank quan tâm, theo dõi và đa ra biện pháp kịp thời trong trờng hợp cần thiết. Do đó, doanh số cho vay không ngừng tăng trong khi tình trạng nợ quá hạn vẫn kiểm soát đợc: [...]... suất cho vay: áp dụng biểu lãi suất cho vay trả góp trong từng thời kỳ 2.3.4 Đánh giá quy mô và cơ cấu cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thơng mại cổ phần Kỹ Thơng Việt Nam 2.3.4.1 Quy mô cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thơng mại cổ phần Kỹ Thơng Việt Nam Cùng với sự phát triển của nền kinh tế, thu nhập và nhu cầu tiêu dùng của ngời dân tăng lên thì quy mô vay tiêu dùng tại các ngân hàng cũng tăng Tại Techcombank,... Các Ngân hàng thơng mại quốc doanh, trớc đây, không quan tâm chú trọng nhiều đến lĩnh vực cho vay tiêu dùng nên thờng cung cấp những khoản cho vay có quy mô nhỏ nhng hiện nay đã bắt đầu nhìn ra tiềm năng to lớn của thị trờng này và có những chiến lợc cạnh tranh hợp lý Các Ngân hàng thơng mại cổ phần và ngân hàng nớc ngoài thực hiện cho vay tiêu dùng khá sớm (Ngân hàng thơng mại Cổ phần á Châu, Ngân hàng. .. thời gian tới, để đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng và hạn chế rủi ro thì hội sở cần có biện pháp đa thêm một số sản phẩm mới nhằm bổ sung những khoảng trống do thiếu sản phẩm trên thị trờng 2.3.4 Đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng tại hội sở Ngân hàng thơng mại cổ phần Kỹ Thơng Việt Nam 2.3.4.1 Doanh thu Tình hình thu nhập từ hoạt động cho vay tiêu dùng của hội sở Techcombank trong thời gian qua... đợc tất cả các khoản vay (gồm cả cho vay kinh doanh và cho vay tiêu dùng, cả cho vay cá nhân và cho vay doanh nghiệp) nên ngày 15/4/2001 theo quyết định số 628/TCB của Hội đồng quản trị, phòng dịch vụ ngân hàng bán lẻ ra đời, mục tiêu là thực hiện cho vay đối với khách hàng là các cá nhân và hộ gia đình Ngay sau khi phòng dịch vụ ngân hàng bán lẻ đợc thành lập, doanh số cho vay tiêu dùng tiếp tục tăng... cho vay tiêu dùng nhằm nâng cao khả năng cạnh tranh với các ngân hàng khác trên cùng địa bàn 2.3.4.2 Cơ cấu cho vay tiêu dùng theo sản phẩm tại hội sở Ngân hàng thơng mại cổ phần Kỹ Thơng Việt Nam Nhìn trên các biểu đồ có thể thấy trong thời gian gần đây, cho vay tiêu dùng theo sản phẩm của hội sở Techcombank đã dần hợp lý Nếu nh trớc đây, cho vay đối với hoạt động mua nhà, xây nhà, sửa nhà chiếm tỷ trọng... trình cho vay tiêu dùng Hiện nay, hội sở Techcombank cha thực hiện cung cấp các khoản cho vay tiêu dùng không có tài sản đảm bảo nên quy trình cho vay tiêu dùng đợc xây dựng trên cơ sở các khoản cho vay tiêu dùng trả góp có tài sản thế chấp: a Đối tợng vay vốn Cá nhân là công dân Việt Nam, có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự b Tìm hiểu sơ bộ về khách hàng - Mục đích sử dụng vốn vay - Ngời... cũng tăng Tại Techcombank, trong vài năm qua nhu cầu vay tiêu dùng của ngời dân tăng cả về số lợng các khoản vay và quy mô mỗi khoản vay Cụ thể nh sau: Đơn vị: Tỷ VNĐ Chỉ Doanh số Doanh số thu nợ D nợ tiêu Cho Cho vay 200 27.139 652.373 Tỷ Cho Cho Tỷ vay tiêu trọn vay vay trọng g dùng Cho trọn Năm vay tiêu Tỷ Cho vay dùng g tiêu (%) 4.16 17.069 (%) 3.96 dùng 13.34 221.32 431.05 (%) 6.03 0 200 57.448 965.521... tổng chi phí thực hiện phơng án kinh doanh, hoặc tối thiểu 30% tổng chi phí thực hiện phơng án phục vụ đời sống đối với trờng hợp cá nhân vay vốn Quyết định số 00622/TCB-QĐ.TGĐ ngày 8/7/2002 của Tổng giám đốc Ngân hàng thơng mại cổ phần Kỹ Thơng Việt Nam về thể lệ Cho vay nhà mới, Điều 1 quy định Ngân hàng thơng mại cổ phần Kỹ Thơng Việt Nam cho các đối tợng là thể nhân và pháp nhân vay vốn bằng VND... chung và hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng của các ngân hàng Dới góc độ chủ quan Hoạt động cho vay tiêu dùng cha thực sự thu hút đợc sự quan tâm đúng mức của các ngân hàng bởi lẽ quy mô của mỗi khoản vay nhỏ trong khi nếu cho vay đối với các doanh nghiệp hoặc các tổ chức kinh tế thì quy mô mỗi khoản vay có thể lớn gấp hàng chục thậm chí hàng trăm lần so với một khoản vay tiêu dùng mà quy trình... động 12 tháng của Techcombank+0.15)/tháng 2.3.3 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thơng mại cổ phần Kỹ Thơng Việt Nam Sau khi thành lập một thời gian, từ thực tiễn hoạt động, ban lãnh đạo Techcombank thấy rằng không thể phát triển nếu chỉ cung cấp các sản phẩm cho vay truyền thống bởi lẽ khó có thể cạnh tranh vơí các ngân hàng thơng mại quốc doanh đã hoạt động lâu năm với bề dày truyền . Thực trạng cho vay tiêu dùng tại hội sở ngân hàng th- ơng mại Cổ Phần Kỹ Thơng Việt Nam 2.1. Tổng quan về Ngân hàng thơng mại Cổ Phần Kỹ Thơng Việt Nam. Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại hội sở Ngân hàng thơng mại Cổ phần Kỹ Thơng Việt Nam 2.3.1. Khái quát tình hình cho vay tiêu dùng tại Việt Nam