Giải pháp mở rộng và nâng cao chất lợng tín dụng đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh tại ngân hàng Công thơng Thanh Xuân 3.1. Sự cần thiết nâng cao chất lợng tín dụng đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh Trớc hết, phải thừa nhận rằng yêu cầu nâng cao chất lợng tín dụng là một mục tiêu luôn đợc đặt ra đối với hoạt động kinh doanh của mọi ngân hàng thơng mại trong nền kinh tế thị trờng ở nớc ta. Trong đó, các doanh nghiệp ngoài quốc doanh là một thị trờng đầy tiềm năng, nhu cầu vay vốn ngân hàng rất cao và vốn vay chiếm tỉ trọng khá lớn trong vốn doanh nghiệp. Do vậy, nâng cao chất lợng tín dụng sẽ là cơ sở để mở rộng quan hệ tín dụng với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh. Các doanh nghiệp ngoài quốc doanh hiện nay có đóng góp không nhỏ đối với sự phát triển của đất nớc, nâng cao chất lợng tín dụng đồng nghĩa với việc doanh nghiệp ngoài quốc doanh sử dụng hiệu quả vốn vay, tăng cờng khả năng sản xuất kinh doanh, góp phần thúc đẩy nền kinh tế phát triển. Thực tế hoạt động của các ngân hàng thơng mại ở đang đặt ra nhiều vấn đề bức xúc nh tình trạng nợ quá hạn, nợ khó đòi còn cao, tiềm ẩn các dự án kém hiệu quả, một số khách hàng là doanh nghiệp ngoài quốc doanh làm ăn thua lỗ, phá sản. Vì vậy, nâng cao chất lợng tín dụng là góp phần vào quá trình lành mạnh hoá hệ thống ngân hàng - một vấn đề đang đợc xúc tiến mạnh mẽ ở Việt Nam hiện nay. 3.2. Giải pháp mở rộng và nâng cao chất lợng tín dụng cho doanh nghiệp ngoài quốc doanh tại ngân hàng Công thơng Thanh Xuân 3.2.1. Xây dựng chiến lợc khách hàng phù hợp đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh 3.2.1.1. Chủ động tiếp cận doanh nghiệp ngoài quốc doanh để tìm kiếm thông tin về doanh nghiệp nhằm mở rộng mối quan hệ và tín dụng Đây là một vấn đề rất nhạy cảm và khó khăn vì vậy chi nhánh phải kết hợp nhiều cách thức và thực hiện đồng bộ mới có thể thực hiện đợc biện pháp này. Để thu hút đợc khách hàng, ngân hàng Công thơng Thanh Xuân cần phải tìm hiểu thị trờng trên ba yếu tố tác động trực tiếp đến hoạt động ngân hàng, đó là : Nhu cầu của khách hàng trên thị trờng đối với sản phẩm của ngân hàng, khả năng thích ứng nhu cầu của tất cả các ngân hàng đối thủ cạnh tranh trên thị trờng, các sản phẩm, dịch vụ cung ứng của chính bản thân ngân hàng mình. Từ đó ngân hàng xem xét liệu các sản phẩm của mình có đáp ứng đợc nhu cầu khách hàng, có cạnh tranh đợc với các ngân hàng khác hay không. Trên cơ sở đó đa ra những giải pháp, chính sách linh hoạt nhằm thu hút khách hàng, không những duy trì khách hàng cũ mà cần luôn tìm kiếm khách hàng mới, đặc biệt là các doanh nghiệp ngoài quốc doanh - một thị trờng đầy tiềm năng. Ngân hàng Công thơng Thanh Xuân có thể lập danh sách các doanh nghiệp đã mở tài khoản tại chi nhánh hoặc đã từng có quan hệ với chi nhánh ( đã dùng các dịch vụ thanh toán, chuyển tiền ) từ đó xác định xem doanh nghiệp nào đã có quan hệ tín dụng và doanh nghiệp nào cha có quan hệ tín dụng. Đối với những doanh nghiệp cha có quan hệ tín dụng với ngân hàng thì có thể cử cán bộ tìm hiểu những vấn đề sau nh : hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp hiện nay nh thế nào? Doanh nghiệp đó có quan hệ với ngân hàng thơng mại nào khác không? Vì sao đơn vị đó không đặt quan hệ tín dụng với chi nhánh? Doanh nghiệp có khó khăn hay vớng mắc gì trong việc tiếp cận dịch vụ ngân hàng không ? Thông qua việc tìm hiểu hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, hiểu đợc những vớng mắc của doanh nghiệp trong tiếp cận vốn vay của ngân hàng, xác định rõ nhu cầu vốn và khả năng tài chính, mức độ hiệu quả của doanh nghiệp mà cán bộ tín dụng có thể tham mu cho chi nhánh có hớng đầu t thích hợp đối với từng doanh nghiệp cụ thể. Ngoài ra, cán bộ tín dụng nên cố gắng giúp đỡ doanh nghiệp trong quá trình hoạt động sản xuất kinh doanh : nếu doanh nghiệp gặp khó khăn trong khâu lập phơng án sản xuất kinh doanh thì cán bộ tín dụng có thể t vấn, giúp đỡ doanh nghiệp lập phơng án sản xuất kinh doanh - đảm bảo đúng yêu cầu của ngân hàng, chứng minh đợc tính hiệu quả của dự án, từ đó có thể xét duyệt cho vay Nếu doanh nghiệp không có tài sản thế chấp hoặ tài sản thế chấp không hợp lệ trong khi dự án thật sự có hiệu quả và khả thi thì có thể áp dụng hình thức cho vay đảm bảo bằng tài sản hình thành từ vốn vay. 3.2.1.2. Tổ chức một bộ phận chuyên sâu về nghiên cứu khách hàng: Thị trờng tín dụng cho các doanh nghiệp ngoài quốc doanh diễn biến phức tạp do lợng khách hàng lớn, lại kinh doanh trên nhiều lĩnh vực khác nhau, nhu cầu vốn thờng xuyên biến động, trong khi đó mặc dù các cán bộ tín dụng tại chi nhánh rất tích cực trong việc xuống cơ sở để tìm kiếm khách hàng nhng hiệu quả thu đợc cha cao, do vậy việc thành lập Phòng Khách hàng (làm chức năng marketing) là rất cần thiết. Bộ phận này không những phải nắm bắt đợc nhu cầu của khách hàng, thực trạng kinh doanh và tình hình sử dụng vốn vay của doanh nghiệp mà còn phải nắm đợc những diễn biến của thị trờng. Có nh vậy, ngân hàng mới có khả năng chớp thời cơ, cạnh tranh với hàng loạt các ngân hàng khác để thu hút ngày càng nhiều khách hàng. Đặc biệt là trong điều kiện hiện nay khi nguồn vốn của ngân hàng rất dồi dào. 3.2.1.3. Tổ chức tuyên truyền quảng cáo sâu rộng về bản thân ngân hàng cũng nh những chính sách, chế độ, thể lệ tín dụng Hiện nay công tác này tại chi nhánh rất yếu trong khi đó nó lại rất quan trọng trong việc tạo dựng hình ảnh về chi nhánh trong tâm trí khách hàng. Ngân hàng Công thơng Thanh Xuân cần phải làm cho triết lý marketing xâm nhập vào tất cả các bộ phận kinh doanh, các nhân viên của ngân hàng đồng thời là nhân viên marketing - vừa cung ứng sản phẩm, dịch vụ vừa quảng bá hình ảnh của ngân hàng, thu hút khách hàng bằng thái độ niềm nở, sự hiểu biết về sản phẩm của chính ngân hàng cũng nh về xã hội, nắm bắt nhanh chóng nhu cầu của khách hàng khi đến với ngân hàng. Họ cần phải xác định rằng dới con mắt khách hàng, hình ảnh của nhân viên chính là hình ảnh của ngân hàng. 3.2.1.4. Tạo lập bạn hàng có uy tín, quan hệ lâu dài Chi nhánh đã thực hiện việc phân loại khách hàng để tuỳ theo từng khách hàng mà có chính sách cho phù hợp. Đồng thời chi nhánh cũng luôn chú ý đến những khách hàng làm ăn có hiệu quả, có uy tín và sẵn sàng trả nợ đúng hạn. Tuy nhiên, chi nhánh cần chú ý một số điểm đó là việc lựa chọn khách hàng phải đợc tiến hành một cách chủ động - nghĩa là thấy khách hàng nào làm ăn có hiệu quả thì phải chủ động tìm đến đặt quan hệ tín dụng với họ. Bên cạnh đó ngân hàng cũng nên t vấn, giúp đỡ khách hàng trong quá trình hoạt động sản xuất kinh doanh của họ - tăng cờng t vấn - mà để t vấn đợc cho khách hàng trớc hết phải hiểu mục tiêu mà doanh nghiệp muốn đạt tới, tiếp đó sử dụng trình độ nghiệp vụ và những hiểu biết của cán bộ tín dụng mà giúp đỡ một cách có ích cho khách hàng. Mặt khác, muốn hoạt động t vấn có hiệu quả thực sự thì hoạt động t vấn này chỉ là hoạt động bổ trợ, không thu phí t vấn về các vấn đề liên quan đến khoản vay, sử dụng và quản lý khoản vay, sau đó đến giai đoạn t vấn về các lĩnh vực khác thì sẽ thu phí và mức phí này có thể u đãi cho các doanh nghiệp có quan hệ lâu dài với ngân hàng. Tất cả những điều trên sẽ giúp cho ngân hàng kiểm soát đợc hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng, nâng cao chất lợng khoản vay, bảo đảm an toàn tín dụng và tạo mối quan hệ tốt với khách hàng. 3.2.2. Nâng cao trình độ cán bộ và sử dụng cán bộ một cách hợp lý Con ngời là nhân tố quan trọng trong mọi tổ chức, là động lực thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế xã hội nói chung và ngân hàng nói riêng. Trong lĩnh vực ngân hàng, một khoản tín dụng có chất lợng tốt thì yếu tố đầu tiên là cán bộ tín dụng. Cán bộ tín dụng phải là ngời có chuyên môn, trình độ và năng lực, am hiểu khách hàng, hiểu biết sâu sắc thực lực tài chính của doanh nghiệp, dự đoán đợc những biến động kinh tế trong tơng lai, có kiến thức hiểu biết nhất định về thị tr- ờng và lĩnh vực kinh doanh của doanh nghiệp, đặc biệt với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh hoạt động trong nhiều ngành kinh tế, lĩnh vực kinh doanh khác nhau nên đòi hỏi cán bộ tín dụng phải có kiến thức rộng rãi không chỉ về chuyên ngành ngân hàng - tài chính mà còn về các ngành kinh tế, am hiểu về mặt xã hội. Do đó, để nâng cao chất lợng tín dụng, ngân hàng nên đề ra chính sách phát triển nguồn nhân lực và chăm lo cho việc đào tạo nâng cao trình độ chuyên môn của cán bộ với một số biện pháp nh : - Chuyên môn hoá cán bộ tín dụng : mỗi cán bộ tín dụng sẽ đợc giao phụ trách một nhóm khách hàng nhất địn, có những đặc điểm chung về ngành nghề kinh doanh hoặc loại hình doanh nghiệp Việc phân nhóm tùy theo năng lực, sở trờng, kinh nghiệm của từng cán bộ tín dụng, qua đó cán bộ tín dụng có thể hiểu biết khách hàng một cách sâu sắc, tập trung vào công việc của mình và giảm chi phí trong điều tra, tìm hiểu khách hàng, giảm sai sót trong quá trình thẩm định góp phần nâng cao chất lợng tín dụng. - Công tác đào tạo phải đợc quan tâm đúng mức : Với những cán bộ cũ phải thờng xuyên nghiên cứu học tập cập nhật kiến thức mới, đối với nhân viên mới cần phải đào tạo chuyên sâu vào công việc, phải hớng dẫn nắm bắt đúng những mục tiêu, những quy định của ngân hàng và những quy định pháp luật liên quan đến ngân hàng; phải biết sáng tạo - vận dụng linh hoạt khi cho vay. Ngân hàng có thể tổ chức các lớp tập huấn, mời chuyên gia đến giảng dậy, bổ sung kiến thức tại chỗ hay cử ngời đi học, cán bộ tự học hỏi kinh nghiệm lẫn nhau. - Có chế độ khen thởng đãi ngộ hợp lý đối với cán bộ tín dụng có năng lực, làm việc hiệu quả, đồng thời có biện pháp xử lý thích đáng đối với những cán bộ thiếu tinh thần trách nhiệm, làm thât thoát vốn, cố ý làm sai, phải gắn chặt tinh thần trách nhiệm của cán bộ tín dụng với khoản cho vay. - Tuyển chọn, sử dụng cán bộ một cách cẩn trọng. Ngân hàng cần tuyển chọn những ngời có t cách đạo đức tốt, việc tuyển chọn phải trên yêu cầu của từng loại công việc và có tiêu chuẩn rõ ràng. Song song với việc tuyển chọn cán bộ thì cần phải sử dụng cán bộ để đạt đợc kết quả cao nhất : + Đối với cán bộ quản lý điều hành hoạt động tín dụng nh trởng, phó phòng phải là ngời có năng lực chỉ đạo, điều hành, có kiến thức kinh tế, xã hội và pháp luật, có khả năng tạo dựng và duy trì những mối quan hệ tốt. + Đối với những cán bộ trực tiếp giao tiếp với khách hàng, thẩm định dự án phải là ngời khách quan trung thực, kiên định rõ ràng, có hiểu biết nhất định về kinh tế thị trờng, nắm chắc pháp luật, có thể đi sâu đi sát với thực tế, có năng lực kiểm tra phát hiện khách hàng nếu có hành vi lừa đảo, gian lận. Việc phân công công việc cần phải khoa học, cụ thể, phân định rõ ràng trách nhiệm, quyền hạn, vị trí của từng ngời. 3.2.3. Tăng cờng hoạt động kiểm tra, kiểm soát trớc, trong và sau khi cho vay Công tác kiểm tra kiểm soát là nghiệp vụ quan trọng để đảm bảo chất lợng tín dụng. Công tác này đợc đề cập không chỉ nhằm đơn thuần kiểm tra khách hàng mà quan trọng hơn là kiểm tra, giám sát việc làm của cán bộ lãnh đạo và cán bộ tín dụng nhằm giúp họ tuân thủ đầy đủ theo đúng quy trình, quy chế nghiệp vụ, đảm bảo kinh doanh an toàn, hiệu quả và theo đúng pháp luật. Trong quá trình sử dụng vốn vay, có thể phải sau một thời gian khách hàng mới bộc lộ những nhợc điểm nhất định, do vậy phải thờng xuyên đánh giá mức độ tín nhiệm của khách hàng nhằm theo dõi kịp thời khả năng rủi ro có thể xảy ra để có biện pháp phòng ngừa thích hợp qua đó giảm thiểu những ảnh hởng xấu. Nói chung, để công tác kiểm tra, kiểm soát đợc hiệu quả thì công tác này phải đợc thực hiện liên tục, tơng ứng với các giai đoạn phát sinh, thực hiện và kết thúc các nghiệp vụ của ngân hàng mà cụ thể là : - Giai đoạn một (còn gọi là kiểm tra trớc) : giai đoạn này dựa vào sự thành thạo về các quy chế mà kiểm tra viên có thể phát hiện ra những điểm bất hợp lý của nghiệp vụ ngân hàng trớc khi thực hiện. - Giai đoạn hai (còn gọi là kiểm tra trong thực hiện quy trình nghiệp vụ) : Tác dụng của giai đoạn này là giám sát quá trình thực hiện, hạn chế khả năng xảy ra sai sót, thực hiện không đúng quy trình nghiệp vụ quy định, sai sót về thủ tục . nhằm ngăn chặn kịp thời thiệt hại về sau. - Giai đoạn ba (còn gọi là kiểm tra, kiểm soát sau) : Đợc thực hiện khi nghiệp vụ hoàn thành, kiểm tra hồ sơ chứng từ, rà soát lại tính hợp pháp, hợp lệ của nghiệp vụ ở giai đoạn trớc. Nó còn có tác dụng phát hiện ra những hiện tợng bất thờng trong nghiệp vụ đã hoàn thành. Có thể thấy công tác kiểm tra kiểm soát là thực sự cần thiết, ngân hàng cần tiến hành kiểm tra, kiểm soát cho cả ba giai đoạn sao cho vừa có thể tránh đợc phiền hà cho khách hàng mà vẫn đảm bảo tính hiệu quả. Hoàn thiện công tác kiểm tra, kiểm soát là một vấn đề quan trọng quyết định sự tồn tại và phát triển của ngân hàng. 3.2.4. Nâng cao chất lợng thẩm định tín dụng và kiểm soát khoản vay Thẩm định dự án là khâu đầu tiên trong toàn bộ quá trình cho vay. Chất lợng thẩm định quyết định tới hiệu quả cho vay sau này. Việc phân tích, đánh giá, lựa chọn khách hàng là rất quan trọng vì nó hạn chế rủi ro của ngân hàng. Do vậy cần chú trọng thẩm định các điều kiện vay vốn, t cách ngời vay, thẩm định tính khả thi của dự án, nhất là thẩm định kỹ về phơng diện thị trờng, khả năng tiêu thụ sản phẩm . đảm bảo cho vốn vay đợc thu hồi đầy đủ, đúng hạn và có lãi, góp phần nâng cao hiệu quả cho vay của ngân hàng. Quá trình thẩm định gồm hai bớc cơ bản là thu thập thông tin và xử lý thông tin trong đó khâu thu thập thông tin đóng vai trò quyết định. Vì vậy, ngân hàng cần phải tiếp cận nhiều nguồn thông tin, cũng có thể ngân hàng tự lập một bộ phận thông tin tín dụng cho riêng mình, điều này không chỉ giúp cho khâu thẩm định đợc nhanh chóng dễ dàng mà còn giúp ích cho cả các hoạt động khác của ngân hàng. Đối với quá trình thẩm định, ngân hàng nên giao cho cán bộ tín dụng quyền tự quyết trong quá trình xét duyệt, cho vay, kiểm soát và thu hồi nợ để đảm bảo tính chủ độngvà thống nhất trong công việc. Tuy nhiên, để tránh tiêu cực từ phía cán bộ tín dụng, ngân hàng nên gắn quyền lợi với trách nhiệm của từng cán bộ. Mối quan tâm hàng đầu của các ngân hàng khi cho vay là khả năng trả nợ đúng hạn từ kết quả sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp chứ không mong phát mại tài sản đảm bảo để thu hồi nợ. Chính vì vậy, trớc khi cấp phát tiền vay, cán bộ nên tiến hành phân tích kỹ càng đối với các khách hàng, các phơng án, dự án vay vốn nhằm nâng cao chất lợng tín dụng, giảm rủi ro cho ngân hàng. Cán bộ tín dụng nên quan tâm hai nội dung sau : - Phơng án, dự án vay phải đáp ứng đủ các điều kiện vay, mục đích sử dụng vốn vay, nguyên tắc cho vay theo thể lệ quy định cụ thể đối với từng loại cho vay đó, đảm bảo sau khi cho vay ngân hàng sẽ thu hồi đợc gốc và lãi. - Hồ sơ thủ tục vay vốn phải đầy đủ hợp lệ, hợp pháp theo chế độ quy định, nếu xảy ra tranh chấp tố tụng thì phải đảm bảo an toàn về pháp lý cho ngân hàng. 3.2.4.1. Đối với một dự án, nên tiến hành thẩm định các yếu tố sau : - Thẩm định về phơng diện thị trờng : Phân tích khả năng tiêu thụ sản phẩm về giá cả, quy cách sản phẩm, mẫu mã thị hiếu ngời tiêu dùng, xem xét các hợp đồng bao tiêu sản phẩm về số lợng, chủng loại, giá cả, thời hạn và phơng thức thanh toán. Xem xét về thị trờng tiềm ẩn và hiện tại của doanh nghiệp, nếu doanh nghiệp có nhiều thị trờng thì có thể chủ động trong việc tiêu thụ, tránh hàng bị ứ đọng, ép giá. - Thẩm định về phơng diện kỹ thuật : Phải đánh giá quy mô dự án có phù hợp với năng lực của doanh nghiệp hay không ( về vốn, trình độ quản lý, lao động ), khả năng cung ứng nguyên vật liệu . xem xét về mặt công nghệ của thiết bị nhằm chọn lọc loại tối u nhất. Thẩm định về mặt số lợng, công suất, quy cách, chủng loại, danh mục của thiết bị, dây chuyền sản xuất và năng lực hiện có của doanh nghiệp. Thẩm định kỹ thuật có thể thuê, nhờ chuyên gia về lĩnh vực đó làm giúp nếu cán bộ tín dụng cha đủ khả năng đảm nhận nhiệm vụ này. - Thẩm định tài chính dự án đầu t nên dùng các phơng pháp hiện đại nh NPV, IRR, thời gian hoàn vốn có chiết khấu . nhng phải có những điều chỉnh hợp lý với các biến động có thể xảy ra trong thực tế nên ở đây kinh nghiệm của cán bộ tín dụng là rất quan trọng 3.2.4.2. Về việc quản lý, kiểm soát khoản vay : Trớc khi đặt quan hệ tín dụng với bất cứ khách hàng nào bao giờ ngân hàng cũng có sự nghiên cứu, tìm hiểu về khách hàng đó để chọn lọc khách hàng hội đủ điều kiện tham gia quan hệ tín dụng, đồng thời cũng là phòng ngừa rủi ro có thể thấy trớc. Song không phải nh thế đã hoàn toàn yên tâm về khách hàng bởi có những khách hàng đợc đánh giá là tin cậy những vẫn gây ra nợ quá hạn đối với ngân hàng do nhiều nguyên nhân. Để an toàn, ngân hàng vẫn phải giám sát chặt chẽ khách hàng sau khi đã phát tiền vay xem khách hàng có sử dụng đúng mục đích hay không. Trờng hợp phát hiện khách hàng có biểu hiện sử dụng vốn gian dối, sử dụng vốn sai mục đích thì ngân hàng phải kiên quyết thu hồi vốn vay để tránh phát sinh nợ khó đòi. Ngoài ra, việc theo dõi tình hình vốn kinh doanh của khách hàng còn để ngân hàng điều chỉnh đợc mức phát tiền vay tiếp theo cho phù hợp với tiến độ của dự án. Cùng với việc giám sát, ngân hàng có thể tham gia góp ý kiến đối với tình hình thực tế tại doanh nghiệp để doanh nghiệp xử lý có hiệu quả hơn hoạt động kinh doanh và cũng đảm bảo khả năng trả nợ cho ngân hàng. Để thực hiện giám sát hoạt động của khách hàng, ngân hàng nên yêu cầu khách hàng thờng xuyên thực thi những việc sau : - Khách hàng ghi chép đầy đủ về các nghiệp vụ tài chính phát sinh trong quá trình sản xuất kinh doanh theo đúng các quy định, thể lệ kế toán hiện hành : mẫu hoá đơn, chứng từ, bảng biểu, sổ sách . - Yêu cầu khách hàng vay vốn phải nộp báo cáo tài chính định kỳ, đều đặn nh báo cáo kinh doanh hàng tháng, quý, năm, bảng tổng kết tài sản . - Ngân hàng luôn phải đôn đốc khách hàng phải sử dụng vốn vay cho đúng mục đích nh đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng. Kiên quyết yêu cầu khách hàng dừng hoạt động kinh doanh nếu hoạt động đó đợc tiến hành bằng vốn sử dụng sai mục đích. - Yêu cầu khách hàng phải bố trí thời gian để cán bộ tín dụng xuống kiểm tra thực tế tình hình sử dụng vốn vay hoặc tham gia các buổi ký kết những hợp đồng kinh tế có giá trị lớn đợc thanh toán bằng vốn vay ngân hàng. Khách hàng phải sẵn sàng tạo điều kiện thuận lợi cho cán bộ ngân hàng ngay cả khi xuống kiểm tra đột xuất không thông báo trớc. - Trong quá trình giám sát hoạt động của khách hàng có vay vốn, cán bộ tín dụng phải thật tinh ý để phát hiện đợc ra những vấn đề đối với khoản cho vay của mình. Cán bộ tín dụng phải thờng xuyên theo dõi , nếu thấy có dấu hiện rủi ro thì phải có biện pháp đề phòng trớc, những dấu hiệu đó là : + Sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp bị thu hẹp qua doanh số bán hàng thấp, d nợ không giảm . + Các khoản công nợ trong thanh toán của doanh nghiệp lớn, không giả quyết đợc, ảnh hởng đến khả năng thanh toán nợ ngân hàng. + Tồn kho hàng hoá tơng đối lớn và trong thời gian dài không tiêu thụ đợc vì chất lợng kém hoặc không cạnh tranh đợc với sản phẩm cùng loại trên thị trờng. + Số d trên tài khoản và tiền gửi, thanh toán ở ngân hàng giảm sút, xuất hiện tình trạng phát hành séc quá số d. + Đơn vị trì hoãn trong việc nộp báo cáo tài chính . 3.2.5. Đa dạng hoá các loại hình tín dụng để phân tán rủi ro, đi đôi với bảo hiểm tín dụng 3.2.5.1. Đa dạng hoá các loại hình tín dụng Biện pháp phân tán rủi ro về cơ bản là tránh tập trung vốn đầu t nhiều vào một dự án hay một khách hàng nào đó, khi dự án hay khách hàng đó bị rủi ro thì ngân hàng không bị thiệt hại quá lớn. Phân tán rủi ro có thể đợc thực hiện bằng các cách sau : - Không dồn vốn, cho vay quá nhiều đối với một mặt hàng hay một ngành hàng nào đó, nhất là những sản phẩm hàng hoá không mang tính thiết yếu trong nền kinh tế vì nó dễ dàng bị thị trờng loại bỏ bất kỳ lúc nào khiến ngời kinh doanh hàng hoá bị thua lỗ, ảnh hởng đến khả năng trả nợ. Ngoài ra, ngân hàng không cho một khách hàng vay quá nhiều để đề phòng rủi ro đạo đức, khách hàng có ý định lừa đảo, chiếm đoạt tiền của ngân hàng. - Ngân hàng Công thơng chi nhánh Thanh Xuân nên xem xét đẩy mạnh hoạt động bảo lãnh, đồng tài trợ, tín dụng thuê mua. Hiện nay, doanh số bảo lãnh của các doanh nghiệp ngoài quốc doanh ở chi nhánh là quá ít, cha xứng với tiềm năng, hoạt động này đem lại nhiều lợi ích gián tiếp nh : thắt chặt mối quan hệ giữa chi nhánh và các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, tăng tiền gửi của doanh nghiệp vào tài khoản tại ngân hàng. Do vậy, chi nhánh cần đẩy mạnh hoạt động bảo lãnh với những loại hình nh : bảo lãnh đối ứng, đồng bảo lãnh, xác nhận bảo lãnh, bảo lãnh vay vốn . Với biện pháp đồng tài trợ, ngân hàng phải chia sẻ lợi nhuận đầu t cho các nhà đầu t khác nhng bù lại nó bảo đảm chắc chắn hơn kết quả thu đợc từ việc đầu t. Hơn nữa, với cùng một số vốn, bằng biện pháp đồng tài trợ ngân hàng [...]... nhằm tạo điều kiện mở rộng và nâng cao chất lợng tín dụng đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh 3.3.1 Kiến nghị đối với các cơ quan quản lý Nhà nớc 3.3.1.1 Tăng cờng công tác quản lý đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh Việc tăng cờng giám sát nhằm nâng cao hiệu quả sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp ngoài quốc doanh là một biện pháp hữu hiệu để mở rộng hoạt động tín dụng đối với khu vực này Trong... việc mở rộng và nâng cao chất lợng tín dụng đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh trong giai đoạn hiện nay là rất quan trọng, nó góp phần cung ứng vốn cho phát triển đất nớc, giúp các doanh nghiệp đổi mới công nghệ, nâng cao sức cạnh tranh trên trờng quốc tế Trong tơng lai, đây sẽ là thị trờng tiềm năng mà ngân hàng cần phải khai thác Vốn tín dụng luôn là mối quan tâm hàng đầu của các doanh nghiệp ngoài. .. hội các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, tranh thủ sự ủng hộ trong nớc và quốc tế đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh thông qua các công trình, các dự án về tài chính Ngoài ra, Nhà nớc có thể giảm thuế thu nhập doanh nghiệp, qua đó tạo điều kiện cho họ mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh Mặt khác, Nhà nớc cần tạo môi trờng kinh doanh ổn định và thuận lợi hơn cho các doanh nghiệp ngoài quốc doanh. .. quốc doanh tuy rằng vốn vay không hẳn tự nó có thể giải quyết mọi vấn đề của doanh nghiệp Nghiên cứu để tiếp cận thị trờng đầy tiềm năng này là việc không hề đơn giản đối với các ngân hàng Do vậy, việc mở rộng và nâng cao chất lợng tín dụng đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh vừa là nhiệm vụ vừa là quyền lợi của ngân hàng cũng là xu thế tất yếu của kinh tế thị trờng Những năm gần đây, chi nhánh ngân. .. buộc các doanh nghiệp ngoài quốc doanh phải thực hiện đầy đủ pháp lệnh kế toán thống kê một cách tự giác, đầy đủ, hợp pháp và buộc các doanh nghiệp phải có kết quản kiểm toán của Nhà nớc cuối mỗi năm tài chính 3.3.2 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nớc 3.3.2.1 Tạo điều kiện, hỗ trợ các doanh nghiệp ngoài quốc doanh Ngân hàng Nhà nớc nên ban hành những thông t hớng dẫn các ngân hàng chi nhánh, ngân hàng. .. ngân hàng Công thơng Thanh Xuân với vai trò là trung gian dẫn vốn đã quan tâm hơn tới cho vay ngoài quốc doanh song d nợ vẫn còn hạn chế, một phần do các văn bản chính sách pháp luật của Nhà nớc và của ngành ngân hàng còn nhiều bất cập, bản thân ngân hàng vẫn còn cha mạnh dạn khi cho vay Bài viết này của em tuy chỉ đánh giá đợc phần nào chất lợng tín dụng ngoài quốc doanh tại ngân hàng Công thơng Thanh. .. kinh doanh đồng thời nâng cao trách nhiệm với ngân hàng - Ngân hàng mua bảo hiểm của các tổ chức bảo hiểm chuyên nghiệp đối với hoạt động đầu t cho vay của mình Tuy nhiên, theo biện pháp này thì ngân hàng phải bỏ ra một số chi phí để trả cho công ty Bảo hiểm biện pháp này chỉ nên sử dụng với những khoản đầu t lớn , thời hạn dài và ngân hàng có thể đề nghị khách hàng cùng chia sẻ với chi phí với mình... cao hơn so với các doanh nghiệp Nhà nớc Điều này hạn chế nhiều khách hàng ngoài quốc doanh đến với ngân hàng Vì vậy chi nhánh nên áp dụng nhiều mức lãi suất khác nhau đối với từng loại khách hàng, lấy lãi suất làm công cụ kích thích các đối tợng hoạt động có hiệu quả Cụ thể, ngân hàng nên phân loại khách hàng, phân loại dự án Đối với những dự án có hiệu quả cao, rủi ro thấp và các khách hàng làm ăn... biện pháp chống lạm phát, xây dựng và phát triển thị trờng tiền tệ và thị trờng vốn Bên cạnh đó, doanh nghiệp ngoài quốc doanh cần đợc hỗ trợ về mặt kỹ thuật công nghệ, cần đợc hởng các chính sách u đãi với những doanh nghiệp bỏ vốn đầu t vào các lĩnh vực mà Nhà nớc khuyến khích 3.3.1.4 Quản lý chặt chẽ và chấp hành triệt để pháp lệnh kế toán thống kê đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh Các doanh. .. vốn của doanh nghiệp cũng nh quyết định cho vay cua ngân hàng vì liên quan trực tiếp đến lợi ích vật chất của các bên Nhất là trong điều kiện hiện nay khi Ngân hàng Nhà nớc cho áp dụng lãi suất thoả thuận thì sự cạnh tranh giữa các ngân hàng về lãi suất là rất lớn Tuy nhiên, tại chi nhánh ngân hàng Công thơng Thanh Xuân thì các doanh nghiệp ngoài quốc doanh vẫn luôn phải chịu mức lãi suất thờng cao hơn . Giải pháp mở rộng và nâng cao chất lợng tín dụng đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh tại ngân hàng Công thơng Thanh Xuân 3.1. Sự cần thiết nâng cao chất. Nam hiện nay. 3.2. Giải pháp mở rộng và nâng cao chất lợng tín dụng cho doanh nghiệp ngoài quốc doanh tại ngân hàng Công thơng Thanh Xuân 3.2.1. Xây dựng