Rủi ro tín dụng trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thơng mại đối với khu vực Kinh tế ngoài quốc doanh 1.1. hoạt động kinh doanh của ngân hàng thơng mại trong nền kinh tế thị trờng. 1.1.1. Tính tất yếu khách quan của hoạt động kinh doanh Ngân hàng. Ngân hàng thơng mại (NHTM) là một bộ phận không thể tách khỏi đời sống xã hội, là một sản phẩm đặc biệt của nền kinh tế thị trờng. Sự ra đời và phát triển của Ngân hàng thơng mại dựa trên cơ sở lu thông hàng hóa và phải trải qua một quá trình phát triển lâu dài của loài ngời. Quan niệm Ngân hàng thay đổi theo thời gian, theo sự biến đổi của nền kinh tế. Song khái quát chung đợc ghi trong pháp lệnh Ngân hàng ngày 23/05/1990 của Hội đồng Nhà nớc (Điều I, khoản 1): Ngân hàng là một tổ chức kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ mà hoạt động chủ yếu là thờng xuyên nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện nhiệm vụ chiết khấu và làm phơng tiện thanh toán. Ngân hàng thơng mại cũng giống nh các tổ chức kinh doanh khác là hoạt động vì mục đích thu lợi nhuận nhng là tổ chức kinh doanh đặc biệt vì đối tợng Ngân hàng là tiền tệ. Trong đó hoạt động tín dụng là đặc trng chủ yếu. Hơn nữa, tổ chức này lại có vai trò to lớn trong việc tạo ra vốn và điều hoà vốn trong nền kinh tế. Khoản 8 và 10, điều 20, luật các tổ chức tín dụng, hoạt động tín dụng đợc định nghĩa nh sau: Hoạt động tín dụng là việc tổ chức tín dụng sử dụng nguồn vốn tự có, nguồn vốn huy động để thoả thuận cấp tín dụng cho khách hàng với nguyên tắc có hoàn trả bằng các nghiệp vụ cho vay, chiết khấu cho thuê tài sản, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ khác . Hoạt động Ngân hàng cũng nh hoạt động tín dụng ngân hàng đều là một công cụ quan trọng không thể thiếu của nền sản xuất kinh tế thị trờng. 1.1.2. Hoạt động kinh doanh của Ngân hàng trong nền kinh tế thị trờng. Trong nền kinh tế thị trờng, ngân hàng thơng mại thể hiện mình thông qua các hoạt động sau: 1.1.2.1. Huy động tiền gửi của doanh nghiệp và cá nhân. Đây là một trong những nghiệp vụ cơ bản, đầu tiên chủ yếu của ngân hàng thơng mại mà chính qua nghiệp vụ này, ngân hàng thơng mại đã thực hiện chức năng tạo tiền. Ngân hàng thơng mại có thể huy động vốn nhàn rỗi trong xã hội bằng cách nhận tiền gỉ của các doanh nghiệp và cá nhân thông qua các hình thức: tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi tiết kiệm. Ngoài ra, khi cần thêm vốn, ngân hàng có thể huy động bằng cách phát hành các chứng chỉ tiền gửi, các trái khoán ngân hàng, hay vay vốn của ngân hàng trung ơng và các tổ chức tín dụng khác. Tuy nhiên, ngân hàng thơng mại phải thu hút vốn trên cơ sở vốn tự có. Vốn tự có đợc coi là cái đệm chống đỡ các rủi ro gặp phải trong kinh doanh ngân hàng. Tỷ lệ vốn huy động và vốn tự có đợc quy định cụ thể trong luật ngân hàng mỗi nớc. ở Việt Nam, các ngân hàng thơng mại không đợc phép huy động vốn quá 20 lần vốn tự có và quỹ dự trữ. 1.1.2.2. Thực hiện nghiệp vụ đầu t tín dụng. Đây là nghiệp vụ kinh doanh mang lại phần lớn lợi nhuận cho ngân hàng thơng mại. Ngân hàng thơng mại dùng chủ yếu vốn huy động để cho vay từ đó thu lợi nhuận trên cơ sở chênh lệch chi phí đầu vào và đầu ra. Thực hiện nghiệp vụ này, các ngân hàng thơng mại đã thực hiện chức năng xã hội của mình thông qua việc mở rộng vốn đầu t, gia tăng sản phẩm xã hội và cải thiện đời sống nhân dân. Tín dụng có ý nghĩa lớn đối với toàn bộ nền kinh tế thông qua hoạt động tài trợ cho các ngành, các lĩnh vực trong nền kinh tế nh: công nghiệp, nông nghiệp, xây dựng cơ sở hạ tầng Đồng thời đây cũng là hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro nhất, do vậy các ngân hàng thơng mại luôn chú trọng tới việc thực hiện nghiêm túc các nguyên tắc cho vay để đảm bảo thu về cả gốc lẫn lãi đúng hạn. 1.1.2.3. Nghiệp vụ thanh toán. Các ngân hàng thơng mại thực hiện nghiệp vụ thanh toán thông qua việc phát hành các công cụ thanh toán (thẻ thanh toán, thẻ tín dụng, séc) cung cấp các dịch vụ thanh toán cho công chúng, thực hiện các dịch vụ thu hộ, chi hộ. Để thực hiện các chức năng trung gian thanh toán của mình, các ngân hàng thơng mại đều tham gia vào các hệ thống thanh toán nh: hệ thống thanh toán bù trừ, hệ thống thanh toán liên hàng hay thông qua các ngân hàng đại lý. 1.1.2.4. Tham gia hoạt động trên thị trờng hối đoái. Các ngân hàng thơng mại tham gia mua bán ngoại tệ, kim loại quý trên thị trờng hối đoái. Trong sự phát triển của mình các ngân hàng thơng mại đã hình thành và phát triển nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ và kim loại quý. Nó xuất phát từ sự phát triển sản xuất kinh doanh theo xu hớng hội nhập và phân công lao động quốc tế. Đồng thời, nó cũng là động lực thúc đẩy trở lại sự phát triển của hoạt động này. Về phía ngân hàng, việc mua bán ngoại tệ và kim loại quý đã đem lại lợi nhuận trên cơ sở mua vào với giá thấp và bán ra với giá cao. Kinh doanh trên cơ sở chênh lệch tỷ giá thông qua các giao dịch giao ngày, giao dịch kỳ hạn, arbit cũng đem lại lợi nhuận cho ngân hàng. 1.1.2.5. Tham gia hoạt động trên thị trờng chứng khoán. Thị trờng chứng khoán, ngân hàng thơng mại tham gia với t cách là ngời cung cấp (phát hành), ngời mua bán, ngời bảo lãnh phát hành, ngời môi giới, ngời đầu t .Trong đó, chức năng môi giới của ngân hàng trên thị tr ờng chứng khoán đợc mọi ngời biết tới thông qua các hoạt động bảo lãnh phát hành chứng khoán cho các công ty, mua bán chứng khoán cho khách hàng 1.1.2.6. Cung cấp các dịch vụ khác cho khách hàng. Các ngân hàng thơng mại hiện đại nhận thấy lợi nhuận đem lại từ việc cung cấp các dịch vụ cho khách hàng chiếm tỷ trọng ngày một lớn trong tổng lợi nhuận. Do vậy đa dạng hóa các dịch vụ, nâng cao hiệu quả chất lợng dịch vụ luôn là mối quan tâm của ngân hàng. Ngày nay, các dịch vụ của ngân hàng thơng mại rất đa dạng, phong phú từ việc bảo lãnh, đến cung cấp các dịch vụ t vấn tài chính, quản lý tài sản cho khách hàng lu giữ, bảo quản các chứng từ, tài sản có giá, cho thuê két, thực hiện nghiệp vụ đại lý uỷ thác, quản lý danh mục đầu t 1.2.Vài nét về rủi ro trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng thơng mại. 1.2.1. Khái niệm rủi ro trong kinh doanh của Ngân hàng thơng mại. Mục đích chung nhất của mọi hoạt động của con ngời là vơn tới thành công theo những mục tiêu đã định. Trong quá trình thực hiện hoạt động ấy luôn có những khó khăn nhiều, dự định ban đầu có thể không đạt đợc nh ý muốn. Tất cả những cái đó có thể gọi là rủi ro. Tuỳ theo điều kiện khác nhau mà có cách nhìn về rủi ro không giống nhau: - Theo Franknight(1921) thì :Rủi ro là sự bất chắc có thể đo lờng đợc - Theo Marilic Mr Carty(1986) cho rằng Rủi ro là một tình trạng trong đó biến cố xảy ra trong tơng lai có thể xác định đợc. - Theo H.Kinh nhà kinh tế học Mỹ: Rủi ro là các kết quả bất lợi có thể đo lờng đợc. Nh vậy theo ông những gì cha biết thì không phải là rủi ro mà là bất chắc. - Còn theo Allan Willet thì Rủi ro là bất chắc có liên quan đến việc xuất hiện một biến cố không mong đợi. - Theo lý thuyết chứng khoán: Rủi ro là sự chênh lệch giữa lợi nhuận thực tế và lợi nhuận bất lợi cho nhà đầu t. Nhìn chung mỗi định nghĩa đều khẳng định đợc rằng Rủi ro là khả năng xuất hiện những biến cố không mong đợi gây thiệt hại cho một công việc cụ thể. Trong nền kinh tế thi trờng, rủi ro đựơc xem nh một yếu tố không thể tách rời với quá trình hoạt động của các doanh nghiệp, doanh nhân trên thị trờng. Các chuyên gia về Tài chính- Ngân hàng cho rằng: hơn mọi doanh nghiệp khác, Ngân hàng phải đối phó với các loại rủi ro từ mọi nguồn gốc. Rủi ro tín dụng là đặc trng nhất và dễ xảy ra nhất trong hoạt động kinh doanh tiền tệ của Ngân hàng. Rủi ro tín dụng là một rủi ro trong kinh doanh của Ngân hàng do một hoặc một nhóm khách hàng không thực hiện đợc các nghĩa vụ về tài chính với Ngân hàng. Rủi ro tín dụng đợc hiểu là khoản lỗ tiềm tàng vốn có đợc tạo ra khi cấp tín dụng cho một khách hàng. Hoặc nói một cách cụ thể hơn, luồng thu nhập dự tính mang lại từ tài sản có sinh lời của các Ngân hàng có thể không đợc hoàn trả đầy đủ xét cả về mặt số lợng và thời hạn. Điều đó có nghĩa là một khi còn có hoạt động Ngân hàng thì còn có rủi ro trong hoạt động tín dụng và buộc Ngân hàng phải có những giải pháp đồng bộ, hữu hiệu mới có thể hạn chế, ngăn ngừa bớt rủi ro, giảm tới mức thấp nhất thiệt hại do chúng gây ra. 1.2.2. Các loại hình rủi ro trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thơng mại. 1.2.2.1. Rủi ro tín dụng (rủi ro cho vay). Hoạt động tín dụng là một trong các hoạt động lớn nhất và chủ yếu nhất của Ngân hàng thơng mại vì vậy lợi nhuận của Ngân hàng chủ yếu là thu từ lãi do việc cấp tín dụng. Đơng nhiên ở khâu này chứa đựng nhiều rủi ro nhất, nói cách khác việc cho vay bao giờ cũng thực hiện các đảm bảo để giảm thiểu các rủi ro có liên quan đến tiền vay nh: Phân tích khách hàng, quy định hạn mức cho vay, yêu cầu thế chấp, thỏa thuận về vay, trả nợ. Nhng dẫu sao Ngân hàng cũng không thể đánh gía đợc hết các bất ngờ hoặc chính xác đợc. Rủi ro cho vay biểu hiện ra bên ngoài là việc không hoàn thành nghĩa vụ trả nợ, vốn bị ứ đọng khó có khả năng thu hồi hoặc xảy ra nợ quá hạn ngày càng tăng, các khoản lãi cha thu ngày càng lớn dẫn đến Ngân hàng không thu hồi đợc vốn để hoàn trả vốn cho ngời gửi tiền, thậm chí Ngân hàng bị thiếu và không có khả năng thanh toán. Nói tóm lại, rủi ro trong khâu cho vay liên quan đến ba vấn đề chính: ý thức về nghĩa vụ trả nợ của khách hàng, khả năng trả nợ hiện tại và tơng lai, khả năng chịu nợ theo thời hạn thoả thuận với mức vay đã thực hiện. 1.2.2.2. Rủi ro mất khả năng thanh toán. Trờng hợp này xảy ra khi ngân hàng không đáp ứng đợc các nhu cầu thanh toán của mình và của khách hàng. Có hai nguyên nhân chủ yếu dẫn tới tình trạng này. Thứ nhất, do ngân hàng huy động vốn ngắn hạn song lại cho vay dài hạn bởi vậy nó không đủ số vốn cần thiết để đáp ứng nhu cầu vay của khách hàng. Thứ hai, do khách hàng đột ngột mất lòng tin ở ngân hàng, cùng lúc ồ ạt đến rút tiền làm cho ngân hàng không có đủ tiền thanh toán cho khách hàng. Rủi ro này thể hiện ngân hàng đang thiếu vốn hoạt động. Trong trờng hợp này các Ngân hàng bị rủi ro thờng bị mất tiền lãi và bỏ ra chi phí cho các việc nhằm cứu vãn tình hình nh: Bán chứng khoán. Vay tái chiết khấu từ Ngân hàng trung ơng. Vay các ngân hàng thơng mại và các tổ chức tín dụng khác. Thu hồi hay bán lại các món vay cha đến hạn. Do sự cạnh tranh giữa các thể chế tài chính trên thị trờng vốn và thị trờng tiền tệ nếu khả năng thanh toán của ngân hàng kém thì ngân hàng càng khó huy động đợc nguồn vốn dồi dào, phạm vi hoạt động ngày càng thu hẹp. Từ đó, Ngân hàng sẽ lâm vào vòng xoáy đã thiếu vốn lại càng thiếu vốn hơn và sẽ vỡ nợ nếu không đợc sự trợ giúp kịp thời của Ngân hàng trung ơng. 1.2.2.3. Rủi ro lãi suất. Rủi ro lãi suất là rủi ro phát sinh khi có biến động chênh lệch lãi suất giữa lãi suất cho vay của Ngân hàng với lãi suất phải trả cho việc đi vay dẫn đến giảm thu nhập của Ngân hàng. Rủi ro này là hậu quả của những thay đổi lãi suất. Trong nền kinh tế, lãi suất là yếu tố rất nhạy cảm đối với những biến động của nền kinh tế, hơn nữa nó là công cụ trong việc thực hiện chính sách tài chính tiền tệ của chính phủ. Vì vậy, rủi ro lãi suất xuất hiện thờng xuyên trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. 1.2.2.4. Rủi ro tỷ giá. Kinh doanh ngoại hối là một trong những hoạt động của Ngân hàng nhằm phục vụ cho nhu cầu đa dạng của nền kinh tế, tạo điều kiện cho các nhà kinh doanh hoạt động xuất nhập khẩu thuật lợi. Rủi ro tỷ giá xuất hiện do sự thay đổi tỷ giá giữa các đồng tiền. Rủi ro này xuất hiện hầu hết trong các hoạt động kinh doanh Ngân hàng, đặc biệt trong khâu đi vay và cho vay. Khi tỷ giá tăng sẽ tạo ra lãi về hối đoái, tỷ giá giảm sẽ tạo ra lỗ về hối đoái. Những điều này sẽ tạo ra ảnh hởng trực tiếp đến Ngân hàng cũng nh đối với khách hàng của Ngân hàng. 1.2.2.5. Rủi ro bị đọng vốn. Rủi ro này xuất hiện trong trờng hợp nguồn vốn của Ngân hàng bị ứ đọng, không cho vay đợc hay không thể chuyển sang các tài sản có sinh lời khác. Điều này gây rủi ro lớn cho Ngân hàng. Bởi vì NHTM là doanh nghiệp kiếm lợi nhuận bằng cáchđi vay để cho vay nguồn vốn tự có rất ít ỏi, chỉ là một cái đệm chống đỡ sự sụt giảm của tài sản có mà thôi. Và nguồn vốn huy động chủ yếu của ngân hàng chính là vốn huy động. Nếu vì một lý do nào đó, ngân hàng không cho vay đợc nguồn vốn này hoặc không sử dụng hết nghĩa là tồn tại tiền dự trữ qúa mức không sinh lãi trong khi đến hạn ngân hàng vẫn phải trả lãi cho số tiền huy động và các chi phí nghiệp vụ khác có liên quan sẽ làm ảnh hởng đến lợi nhuận của ngân hàng. Tình trạng này kéo dài và đến một mức độ nào đó sẽ đẩy ngân hàng vào hoàn cảnh khó khăn thua lỗ hoặc thậm chí phá sản. 1.2.2.6. Các rủi ro thuần tuý. Đó là những rủi ro của tự nhiên mang lại nh thiên tai, hoả hoạn, động đất hoặc các rủi ro nh lừa đảo, trộm cắp làm thiệt hại hay phá huỷ tài sản của Ngân hàng. 1.3. Rủi ro tín dụng đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh. Với khả năng điều hòa vốn trong nền kinh tế, Ngân hàng thơng mại từ lâu đã đợc xem có vai trò quan trọng đối với sự phát triển nền kinh tế của đất nớc nói chung và sự phát triển của khu vực kinh tế ngoài quốc doanh nói riêng. Nhng trớc khi xem xét rủi ro tín dụng Ngân hàng đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh, chúng ta cần phải biết đặc điểm khu vực kinh tế này trong nền kinh tế thị trờng. 1.3.1 Đặc điểm khu vực kinh tế ngoài quốc doanh. Kinh tế ngoài quốc doanh(KT NQD) là một bộ phận cấu thành nền kinh tế quốc dân. Sự tồn tại và sự phát triển khu vực kinh tế này có cơ sở về mặt kinh tế và thể chế chính trị. Xét về mặt kinh tế xã hội, Marx đã từng khái quát rằng một kết cấu xã hội không bị loại trừ khi bản thân nó vẫn còn sức sống và một cấu trúc Xã hội mới cha thể ra đời khi những điều kiện này nảy sinh nó cha xuất hiện. Trên ý nghĩa đó, KT NQD có cơ sở kinh tế xã hội ở nớc ta. Về mặt thể chế chính trị từ Đại hội Đảng lần VI(1986) đến nay, Đảng và nhà nớc ta đã kiên trì và nhất quán thực hiện chiến lợc nền kinh tế hàng hoá nhiều thành phần, vận động theo cơ chế thị trờng có sự quản lý của Nhà nớc theo hớng Xã hội chủ nghĩa. Theo đó, sở hữu t nhân đợc chấp nhận, KT NQD đợc tồn tại và phát triển cùng kinh tế Nhà nớc. KTNQD là khu vực kinh tế đợc hình thành trong quan hệ sở hữu t nhân, không có sự góp vốn của Nhà nớc. Xét cụ thể về loại hình doanh nghiệp KT NQD bao gồm: hợp tác xã, công ty, doanh nghiệp t nhân, hộ cá thể và cá nhân kinh doanh. Nghiên cứu hoạt động của KT NQD trong mối quan hệ với khu vực quốc doanh, ta sẽ thấy rõ đợc vai trò tất yếu của KT NQD trong quá trình phát triển kinh tế-xã hội. Thành phần KT NQD có đặc điểm nổi trội sau: 1.3.1.1 Đa số các doanh nghiệp ngoài quốc doanh đều tập trung vào lĩnh vực thơng mại, dịch vụ và tập trung chủ yếu ở các vùng đô thị lớn. Qua số liệu thống kê cho thấy phạm vi hoạt động của khu vực KT NQD có mặt hầu hết các ngành Kinh tế quốc dân(26000 doanh nghiệp vừa và nhỏ, tính đến đầu năm 1998), công nghiệp chế biến, nông lâm nghiệp, xây dựng, thơng mại và dịch vụ. Tuy nhiên trong vòng 10 năm trở lại đây, mức đầu t nhiều nhất vẫn là thơng mại và dịch vụ, ngành chiếm tỷ trọng nhiều cả về số lợng lẫn giá trị tổng sản phẩm quốc nội. Sự phát triển của thơng mại dịch vụ ngoài việc xuất phát từ nhu cầu thực tế của nền kinh tế còn là tất yếu của thời đại và xu thế hội nhập nên quy mô hoạt động của nó đã vợt ra ngoài biên giới của một nớc. Hơn nữa, đặc điểm của ngành thơng mại và dịch vụ là vốn đầu t thấp hơn các ngành khác, thời gian thu hồi vẫn nhanh, tỷ suất doanh lợi hấp dẫn, có thị trờng, có kinh nghiệm kinh doanh. Trong lĩnh vực sản xuất khu vực KT NQD chiếm tỷ trọng thấp năng lực sản xuất nhỏ nên dễ bị tác động bởi sự cạnh tranh trong cơ chế thị trờng và chủ đầu t vào các ngành công nghiệp nhẹ, công nghiệp chế biến. 1.3.1.2 Năng động nhạy bén và dễ thích ứng với sự thay đổi của thị trờng. Ngời quản lý doanh nghiệp ngoài quốc doanh thờng xuyên đồng thời là chủ sở hữu nên các quyết định trong kinh doanh thờng có hiệu lực ngay. Sự gắn bó sát sao giữa quyền lợi của doanh nghiệp với quyền lợi của ngời lãnh đạo khiến họ phải tập trung hết trí lực cho hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp. Do có khả năng tự quyết, họ có thể chớp lấy những cơ hội kinh doanh thuận lợi đồng thời họ có thể chuyển hớng kinh doanh khi có những bất lợi. Vì vậy các DN NQD có khả năng thích ứng nhanh với sự thay đổi của thị trờng và sự tiến bộ không ngừng của Khoa học-Kĩ thuật. Đây là một lợi thế của các DN NQD so với các doanh nghiệp quốc doanh(DNQD). 1.3.1.3 Có cơ cấu tổ chức gọn nhẹ. Các DN NQD hoạt động vì mục tiêu lợi nhuận là chủ yếu. Nếu thờng thích hợp với cơ cấu tổ chức đơn giản, số lợng nhân viên ít và các nhân viên thờng phải đảm bảo nhận nhiều công việc theo kiểu đa năng. Phần lớn chủ doanh nghiệp vừa phải đảm nhiệm vai trò điều hành, chỉ huy nhân viên vừa phải đảm nhiệm vai trò lãnh đạo kinh doanh. DN NQD thờng sử dụng lực lợng lao động thời vụ, góp phần làm giảm chi phí, tạo lợi thế cạnh tranh về giá. Cũng vì vậy mà họ đòi hỏi nhân viên của mình làm việc nghiêm túc với cờng độ cao, giảm thiểu lãng phí nguồn nhân lực vẫn th- ờng gặp ở DNQD. Doanh nghiệp có thể tận dụng lao động thay thế cho vốn từ đó có thể đạt hiệu quả kinh tế cao hơn. Rõ ràng là phát triển KT NQD là phù hợp với điều kiện và khả năng về vốn, kỹ thuật cũng nh trình độ quản lý của các nhà đầu t trong nớc. Đồng thời nó có khả năng linh hoạt và dễ điều chỉnh hơn so với các doanh nghiệp có quy mô lớn trong nền kinh tế thị trờng ở nớc ta. Do vậy, khối lợng vốn để hỗ trợ cho từng doanh nghiệp sẽ không lớn hiệu quả sử dụng vốn cao và thời gian thu hồi vốn nhanh. Tuy nhiên khu vực KT NQD cũng có không ít đặc điểm mang tính hạn chế, cần phải chú ý tới khi xây dựng mối quan hệ tín dụng với họ. 1.3.1.4 Dễ dàng tạo lập sự phát triển cân đối giữa các vùng của đất nớc. Các doanh nghiệp ngoài quốc doanh với sự tạo lập dễ dàng có thể phát triển rộng rãi ở mọi vùng của đất nớc tạo ra các sản phẩm phong phú và đa dạng và phát triển cân đối giữa các vùng của đất nớc. Khối lợng kinh doanh có thể đáp ứng tốt nhu cầu của địa phơng, từng vùng. Bên cạnh đó khu vực KT NQD có xu hớng tập trung phát triển ở các đô thị lớn nh Hà Nội, Hải phòng, Thành phố Hồ Chí Minh ch a phát triển ở các tỉnh miền núi, trung du dù rằng ở những nơi này có nhiều nguồn nguyên liệu để phát triển. 1.3.1.5 Hạn chế về vốn. Hiện nay các DN NQD đang gặp phải một cản trở rất lớn đến sự phát triển sản xuất và mở rộng kinh doanh là tình trạng thiếu vốn. Trong khi đó họ thờng chiếm một tỷ trọng lớn trong số những ngời xin vay vốn Ngân hàng. Do vậy các Ngân hàng thơng mại phải có sự chú ý đặc biệt tới tình hình tài chính trong cho vay đối với khu vực này. Mặc dù thị trờng chứng khoán đã đi vào hoạt động đợc hơn 2 năm nhng cha thực sự trở thành thị trờng vốn dài hạn và ổn định cho các doanh nghiệp thuộc khu vực. Đồng thời hạn chế về nguồn vốn là nguyên nhân cơ bản dẫn tới những khó [...]... 1.4 Tác hại của rủi ro tín dụng 1.4.1 Đối với nền kinh tế Ngân hàng thơng mại hoạt động trong lĩnh vực kinh doanh tiền tệ với t cách là một trung tâm của đời sống kinh tế Nên có thể nói hoạt động của Ngân hàng đợc coi là một bức tranh thu nhỏ của nền kinh tế, thông qua nó ta có thể biết đợc tình hình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp và thu nhập của dân c Do đó, khi gặp phải những rủi ro thì tất... hơn nữa là các nớc trong khu vực Đông Nam á 1.4.2 Đối với bản thân ngân hàng Ngân hàng thơng mại thực chất cũng là một doanh nghiệp vì vậy cũng coi lợi nhuận là mục tiêu cuối cùng Lợi nhuận của Ngân hàng đợc tạo ra từ nhiều hoạt động, trong đó nguồn thu từ lãii cho vay trong hoạt động kinh doanh tín dụng là chủ yếu nhất (khoảng 70-80%) Do đó có thể nói rằng kinh doanh tín dụng là hoạt động quyết định... 1.4.3 Đối với doanh nghiệp và những ngời gửi tiền Hiện nay các doanh nghiệp hầu hết hoạt động sản xuất kinh doanh không phải dựa vào vốn tự có của doanh nghiệp mà dựa vào vốn vay của Ngân hàng là chủ yếu Có những doanh nghiệp vốn kinh doanh của Ngân hàng chiếm tới 80% đến 90% trong tổng vốn kinh doanh của doanh nghiệp Vì vậy khi Ngân hàng gặp rủi ro tín dụng nhiều thì việc cho vay của Ngân hàng cũng dè... chế tín dụng cần đợc tháo gỡ hơn nữa 1.3.2 Nguyên nhân phát sinh rủi ro cho vay của Ngân hàng thơng mại đối với khu vực Kinh tế ngoài quốc doanh Các nguyên nhân có thể dẫn đến rủi ro cho vay của các NHTM đối với doanh nghiệp của khu vực Kinh tế ngoài quốc doanh có thể đợc xem xét trên các khía cạnh sau: 1.3.2.1 Thông tin không cân xứng Trong những giao dịch diễn ra trên thị trờng tài chính, sự không... cơ rủi ro rất cao mà nghiệp vụ tín dụng là một trong những lĩnh vực nhiều rủi ro nhất Đối với các ngân hàng thơng mại Việt Nam, hoạt động tín dụng đang là lĩnh vực chủ đạo, chiếm tỷ trọng từ 85%-95% doanh thu, nên việc đảm bảo chất lợng tín dụng đồng nghĩa với việc giảm thiểu rủi ro tín dụng ở mức có thể sẽ là vấn đề có tính quyết định đến hiệu quả kinh doanh của ngân hàng Chính vì vậy mà việc nghiên... toàn tín dụng Tóm lại, việc đa ra các giải pháp để ngăn ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng nói chung và đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh nói riêng là việc làm cần thiết ở các Ngân hàng và đặc biệt là đối với Ngân hàng cổ phần Hàng hải-chi nhánh Hà nội Ngân hàng phải linh hoạt dự báo đợc khả năng xảy ra trong tơng lai, nắm bắt đợc thông tin thị trờng từ đó đa ra giải pháp kịp thời và phù hợp để Ngân. .. đem cho vay ngoài xã hội Khi rủi ro tín dụng xảy ra sẽ làm cho khả năng thanh toán của Ngân hàng gặp nhiều khó khăn, thậm chí khi ngời gửi tiền cần rút tiền, Ngân hàng không có tiền để trả thì sẽ ảnh hởng rất lớn đến kế hoạch, đến hoạt động sản xuất của ngời gửi tiền bị dở dang 1.5 sự cần thiết của việc nghiên cứu rủi ro tín dụng Hoạt động kinh doanh ngân hàng luôn đứng trớc nguy cơ rủi ro rất cao... các hoạt động sản xuất, kinh doanh, nhất là đối với các đơn vị hoạt động phụ thuộc vào tự nhiên Các biến động chính trị, xã hội sẽ dẫn đến môi trờng xã hội, môi trờng kinh tế bất ổn định, đây là các bất lợi cho các chủ thể trong kinh doanh Nh vậy cũng có nghĩa là tạo điều kiện nảy sinh các rủi ro tín dụng Điều này có thể nhận biết đợc từ các thông tin kinh tế, xã hội Tóm lại, trong quá trình kinh doanh. .. nhuận thu đợc của cả Ngân hàng Nhng hoạt động tín dụng thì lại bao hàm hầu hết các rủi ro của Ngân hàng Nh vậy có nghĩa là giữa rủi ro tín dụng và lợi nhuận Ngân hàng luôn có mối liên hệ mật thiết và đối nghịch nhau Mối quan hệ đó thể hiện qua đồ thị Mức đầu t và cho vay Rủi ro X2 X1 Lợi tức Y2 Y1 Vì vậy, để có thể quyết định cho vay đúng đắn, ít rủi ro và thu đợc lợi nhuận hợp lý, Ngân hàng cần phải... tài sản của ngân hàng hoặc của khách hàng khiến ngời vay mất khả năng trả nợ vay Đối với loại rủi ro này, ngân hàng phòng ngừa bằng các biện pháp nh mua bảo hiểm, tăng cờng bảo vệ trực tiếp, giáo dục ý thức trách nhiệm cho nhân viên ngân hàng 1.3.3 Dấu hiệu nhận biết rủi ro tín dụng (RRTD) RRTD là vấn đề lớn và gắn liền với mọi hoạt động của cả Ngân hàng Nhận biết và đánh giá đầy đủ các rủi ro có thể . Rủi ro tín dụng trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thơng mại đối với khu vực Kinh tế ngoài quốc doanh 1.1. hoạt động kinh doanh của ngân hàng. tài sản của Ngân hàng. 1.3. Rủi ro tín dụng đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh. Với khả năng điều hòa vốn trong nền kinh tế, Ngân hàng thơng mại từ