Thực trạng tín dụng đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh tại sở giao dịch I - ngân hàng công thơng việt nam I - Khái quát chung về Sở Giao dịch I - Ngân hàng Công thơng Việt Nam 1. Lịch sử hình thành và phát triển Sau hơn 10 năm thực hiện đổi mới cơ cấu tổ chức hệ thống Ngân hàng Việt Nam - hình thành hệ thống Ngân hàng hai cấp - mạng lới Ngân hàng Thơng mại Việt Nam, trong đó có hệ thống Ngân hàng Công thơng Việt Nam đã có những đóng góp hết sức to lớn đối với việc thúc đẩy phát triển nền kinh tế quốc dân. Ngân hàng Công thơng Việt Nam (Incombank) đợc thành lập ngày 20 tháng 3 năm 1985 theo Nghị định 53/1998/NĐ - HĐBT. Tính đến hết tháng 12 năm 2001, Ngân hàng Công thơng Việt Nam đã có hai Sở Giao dịch; 106 Chi nhánh cấp I và cấp II; 160 Phòng giao dịch và 350 quỹ tiết kiệm. Sở Giao dịch I - Ngân hàng Công thơng Việt Nam, trớc năm 1999, vốn là Hội Sở Ngân hàng Công thơng Việt Nam. Theo quyết định 135/QĐ - HĐQT - NHCTVN ngày 31 tháng 12 năm 1998 của Hội đồng quản trị Ngân hàng Công th- ơng Việt Nam - Transaction office I, trụ sở chính tại số 10 - Lê Lai - Hoàn Kiếm - Hà Nội. Sở Giao dịch I là đại diện uỷ quyền của Ngân hàng Công thơng Việt Nam, hạch toán phụ thuộc, có quyền tự chủ kinh doanh theo sự phân cấp của Ngân hàng Công thơng Việt Nam, có con dấu riêng và đợc mở tài khoản tại Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam. Từ khi đợc thành lập đến nay, sở Giao dịch I luôn là một trong những đơn vị hoạt động hiệu quả nhất trong hệ thống Ngân hàng Công thơng với các chỉ tiêu kinh tế cơ bản luôn đứng đầu: lợi nhuận hạch toán nội bộ lớn nhất; d nợ và đầu t cao nhất, tổng vốn huy động chiếm 20% toàn hệ thống. Sở Giao dịch I đợc chọn làm nơi triển khai thí điểm các dự án dịch vụ mới của Ngân hàng Công thơng Việt Nam, làm đầu mối cho các chi nhánh Ngân hàng Công thơng trên địa bàn triển khai các chơng trình hợp tác. 2. Nhiệm vụ và quyền hạn của Sở Giao dịch I - Ngân hàng Công thơng Sở Giao dịch I có nghĩa vụ: Sử dụng có hiệu quả, bảo toàn, phát triển vốn và các nguồn lực của Ngân hàng Công thơng Việt Nam. Tổ chức thực hiện hoạt động kinh doanh đảm bảo an toàn, hiệu quả phục vụ phát triển kinh tế - xã hội của đất nớc. Thực hiện các nghĩa vụ về tài chính theo quy định của pháp luật và của Ngân hàng Công thơng Việt Nam. Để hoàn thành nhiệm vụ đợc giao Sở Giao dịch I có quyền thực hiện: Nhận tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn, tiền gửi thanh toán của các tổ chức và dân c trong và ngoài nớc bằng VNĐ và ngoại tệ. Phát hành các loại chứng chỉ tiền gửi, tín phiếu, kỳ phiếu, trái phiếu ngân hàng và các hình thức huy động vốn khác phục vụ yêu cầu phát triển kinh tế và kinh doanh ngân hàng. Cho vay trung dài hạn, ngắn hạn bằng VNĐ và ngoại tệ đối với các tổ chức kinh tế, cá nhân, hộ gia đình thuộc mọi thành phần kinh tế theo cơ chế tín dụng của Ngân hàng Nhà nớc và quy định của Ngân hàng Công thơng Việt Nam. Chiết khấu thơng phiếu, kỳ phiếu, trái phiếu và các giấy tờ trị giá đợc bằng tiền theo quy định của Ngân hàng Nhà nớc và Ngân hàng Công thơng Việt Nam. Thực hiện nghiệp vụ thanh toán L/C, bảo lãnh hoặc tái bảo lãnh, kinh doanh ngoại tệ theo quy định của Ngân hàng Công thơng Việt Nam và theo mức uỷ quyền. Thực hiện các nghiệp vụ Ngân hàng nh: thanh toán, chuyền tiền trong nớc và quốc tế, chi trả kiều hối, thanh toán séc và các nghiệp vụ Ngân hàng khác. Thực hiện các nghiệp vụ t vấn về tiền tệ, quản lý tiền vốn, các dự án đầu t phát triển theo yêu cầu thanh toán của khách hàng. Kinh doanh chứng khoán, làm môi giới, đại lý phát hành chứng khoán. Cất trữ, bảo quản, quản lý chứng khoán và các giấy tờ có giá trị bằng tiền, các tài sản quý cho khách hàng theo quy định của Nhà nớc và của Ngân hàng Công thơng Việt Nam. Là đầu mối cho các chi nhánh Ngân hàng Công thơng phía Bắc trong nghiệp vụ thu chi ngoại tệ tiền mặt, thanh toán séc du lịch và một số nghiệp vụ khác theo uỷ quyền của Ngân hàng Công thơng Việt Nam. Theo dõi, kiểm tra kho ấn chỉ của Ngân hàng Công thơng Việt Nam, đảm bảo chỉ nhận xuất kho ấn chỉ quan trọng cho các Chi nhánh Ngân hàng Công th- ơng phía Bắc theo yêu cầu hoạt động kinh doanh của các đơn vị. Thực hiện một số nghiệp vụ khác do Ngân hàng Công thơng Việt Nam giao nh: là nơi áp dụng thử nghiệm những tiến bộ khoa học kỹ thuật, cơ chế quản lý mới . trớc khi đem áp dụng rộng khắp trong toàn hệ thống. 3. Cơ cấu tổ chức và điều hành tại Sở Giao dịch I Theo quy định 135/QĐ - HĐQT - NHCTVN ngày 31 tháng 12 năm 1998 về quy chế tổ chức và hoạt động của Sở Giao dịch I - Ngân hàng Công thơng Việt Nam kể từ ngày 01 tháng 10 năm 1999 cơ cấu tổ chức của Sở nh sau: Lãnh đạo điều hành Sở Giao dịch I: Một Giám đốc là phó Tổng Giám đốc Ngân hàng Công thơng Việt Nam trực tiếp đảm nhận. Hai phó Giám đốc là ngời giúp việc cho Giám đốc, trực tiếp chỉ đạo một số phòng nghiệp vụ theo sự phân công của Giám đốc. Các bộ phận chức năng đợc tổ chức thành 9 phòng ban: Phòng kế toán tài chính. Phòng kinh doanh. Phòng kinh doanh đối ngoại. Phòng nguồn vốn và cân đối tổng hợp. Phòng điện toán Phòng ngân quỹ Phòng kiểm soát. Phòng tổ chức cán bộ - lao động tiền lơng. Phòng hành chính. Ngoài ra Sở Giao dịch I còn có các đơn vị trực thuộc nh: Phòng giao dịch, quỹ tiết kiệm số 5, các cửa hàng và một số đơn vị khác. Chức năng của các phòng do Giám đốc Sở Giao dịch I quy định nhng không trái quy định của Ngân hàng Công thơng Việt Nam. Sơ đồ cơ cấu bộ máy quản lý của Sở Giao dịch I - Ngân hàng Công th- ơng Việt Nam. 4. Tình hình hoạt động kinh doanh của Sở Giao dịch I Trong những năm gần đây, nền kinh tế toàn cầu có nhiều diễn biến và sự kiện không thuận chiều. Các nền kinh tế lớn nh Mỹ, Nhật Bản suy giảm mạnh kéo theo sự giảm sút ở hầu hết các nền kinh tế đang phát triển. Việt Nam, dẫu vậy vẫn đạt đợc mức tăng trởng đáng khích lệ: năm 2001, tổng sản phẩm trong nớc (GDP) tăng xấp xỉ 7% (mức tăng cao nhất trong vòng 4 năm qua), kim ngạch xuất khẩu tăng 4,5%, giá trị sản xuất công nghiệp tăng 14,2% ., các mặt đời sống kinh tế xã hội cũng có những chuyển biến tích cực. Việt Nam trở thành điểm đến tin cậy của các nhà đầu t nớc ngoài. Ngành ngân hàng cũng đã có những bớc phát triển vợt bậc. Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam tiếp tục ban hành nhiều cơ chế chính sách mới tạo hành lang pháp lý phù hợp hơn và an toàn hơn cho hoạt động của các ngân hàng thơng mại. Bên cạnh đó, sự cạnh tranh giữa các ngân hàng thơng mại diễn ra gay gắt ngày càng sâu sắc, không chỉ trên lĩnh vực tín dụng truyền thống mà còn trên các dịch vụ ngân hàng hiện đại. Thực tế đó đã đạt ra nhiều khó khăn, thách thức cho hoạt động kinh doanh tại sở Giao dịch I. Song với sự đoàn kết nhất trí cao của Đảng uỷ, Ban Giám đốc và tập thể cán bộ nhân viên sở Giao dịch I, dới sự chỉ đạo sát sao của ngân hàng Công thơng Việt Nam cũng nh sự giúp đỡ, ủng hộ của các cơ quan trong và ngoài ngành từ Trung ơng đến địa phơng, đặc biệt là sự Giám đốc Phó GĐ2Phó GĐ1 Phòng hành chính Phòng NV và CĐTH Phòng KDĐN Phòng TCCB LĐTL Phòng kiểm soát Phòng điện toán Phòng kiểm soát Phòng KT-TC Phòng kinh doanh tín nhiệm và hợp tác của các doanh nghiệp, với phơng châm kinh doanh: phát triển - an toàn - hiệu quả, Sở Giao dịch I đã khắc phục khó khăn thách thức để hoàn thành và hoàn thành vợt mức các chỉ tiêu kế hoạch đề ra, góp phần đáng kể vào kết quả kinh doanh của ngân hàng Công thơng Việt Nam. 4.1. Huy động vốn Trong những năm gần đây, tổng nguồn vốn huy động của sở Giao dịch I không ngừng tăng trởng và đạt tỷ trọng cao trong toàn hệ thống ngân hàng Công thơng. Năm 1999, tổng nguồn là 7.779.000 triệu đồng, năm 2000 con số này là 9262841 triệu đồng tăng 19%. Đến năm 2001, tổng nguồn huy động lên tới 11.587.595 triệu đồng tăng 25% so với năm 2000. Đây là kết quả mà không phải bất cứ một ngân hàng nào cũng có thể đạt đợc. Nhìn vào bảng 3 (trang tiếp theo) ta thấy đợc hoạt động huy động vốn tại sở Giao dịch không những tăng về quy mô mà còn chuyển dịch cơ cấu theo hớng có lợi cho sở Giao dịch I. Tỷ trọng tiền gửi doanh nghiệp cao và ngày càng tăng mà chủ yếu là tiền gửi không kỳ hạn (tiền gửi không kỳ hạn của các doanh nghiệp chiếm 99% tổng tiền gửi không kỳ hạn). Chính điều này góp phần tăng tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạn trong tổng nguồn huy động của Ngân hàng. Vì vậy sở Giao dịch I trở thành Ngân hàng có chi phí đầu vào thấp nhất trong hệ thống ngân hàng Công thơng Việt Nam. Tiền gửi dân c tuy có tăng về quy mô trong những năm qua song tốc độ chậm hơn tiền gửi doanh nghiệp. Mặc dầu vậy đây cũng là nguồn chủ yếu trong huy động vốn ngoại tệ và nguồn vốn trung - dài hạn của ngân hàng. Để có những thành công trên, cùng với chính sách lãi suất chủ động, linh hoạt của ngân hàng Công thơng Việt Nam, sở Giao dịch I luôn phối hợp hài hoà với nhiều yếu tố tích cực nh: hình thức huy động vốn linh hoạt, hấp dẫn, lãi suất tiền gửi hợp lý cho từng đối tợng khách hàng, đẩy mạnh dịch vụ ngân hàng tiện ích song song với việc đổi mới phong cách giao tiếp văn minh, tận tình, đề cao đạo đức nghề nghiệp, áp dụng công nghệ tin học hiện đại vào công tác thanh toán nhất là áp dụng 100% quy trình giao dịch tức thời đối với nghiệp vụ huy động tiền gửi dân c. Sở Giao dịch I luôn chú trọng đào tạo đội ngũ cán bộ tiết kiệm vững về nghiệp vụ, cao về ý thức trách nhiệm để có thể t vấn cho khách hàng lựa chọn các hình thức gửi tiền, loại tiền gửi, kỳ hạn phù hợp trong từng thời kỳ. Đến nay tại Sở Giao dịch đã có 5.880 khách hàng đến mở tài khoản giao dịch và 53 ngàn khách hàng tin tởng gửi tiền tiết kiệm. Những con số trên cho thấy sở Giao dịch I đã thực sự trở thành địa chỉ tin cậy của mọi doanh nghiệp và khách hàng. Mặt khác, phát huy lợi thế trụ sở đóng tại địa bàn trung tâm thủ đô, Sở Giao dịch I luôn quan tâm nắm bắt thị trờng, mở thêm địa điểm giao dịch nhằm duy trì và mở rộng thị phần huy động và cho vay vốn. Quý II năm 2001, đợc Tổng Giám đốc Ngân hàng Công thơng Việt Nam cho phép, Sở Giao dịch I đã mở thêm phòng giao dịch số I, sau một thời gian ngắn đã thu đợc kết quả đáng khích lệ với nguồn huy động là 83,5 tỷ đồng, d nợ đạt 14,3 tỷ đồng. Tổ dịch vụ bảo hiểm cũng mới đợc thành lập với kết quả là 62 hợp đồng trị giá 1260 triệu đồng đuực ký và phí thu từ nghiệp vụ bảo hiểm là 10,4 triệu. Con số này chứng minh dịch vụ mới của Sở Giao dịch I đang trên đà phát triển. Là ngân hàng có thế mạnh về nguồn vốn huy động với cơ cấu nguồn hợp lý và ổn định, sở Giao dịch I không những đáp ứng tốt nhu cầu vay vốn và thanh toán của khách hàng mà còn thờng xuyên điều chuyển về Ngân hàng Công thơng Việt Nam một lợng vốn lớn, góp phần phát triển nền kinh tế quốc dân. 4.2. Đầu t tín dụng Cho vay nền kinh tế là hoạt động cơ bản, quan trọng, tạo ra lợi nhuận của Ngân hàng. Nhận thức đợc điều này sở Giao dịch I đã chủ trơng mở rộng cho vay đối với mọi đối tợng khách hàng thuộc tất cả các thành phần kinh tế, không có sự phân biệt. Mọi đối tợng khách hàng đến với ngân hàng đều đợc thận trọng và đợc cung cấp những dịch vụ, sản phẩm tốt nhất. Chính vì vậy, d nợ đối với nền kinh tế của sở Giao dịch I không ngừng tăng trởng trong những năm qua. Bảng 4: Hoạt động tín dụng của Sở Giao dịch I - Ngân hàng Công th- ơng Việt Nam Đơn vị tính: tỷ đồng Chỉ tiêu 1999 2000 2001 Tổng số Tỷ trọng (%) Tổng số Tỷ trọng (%) Tổng số Tỷ trọng (%) Tổng d nợ 1107,6 100 1246,6 100 1497 100 A. Phân theo thời hạn - Ngắn hạn 378,3 34,15 385,88 30,95 525,4 35,1 - Trung và dài hạn 729,3 65,85 860,72 69,05 971,6 64,9 B. Phân theo TP.KT - Quốc doanh 983,32 88,78 1181,61 94,79 1394,6 95,08 - Ngoài quốc doanh 124,28 11,22 64,952 5,21 73,4 4,92 Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh tại Sở Giao dịch I - Ngân hàng Công thơng 2000 - 2001 và 2001 - 2002. Tốc độ tăng trởng d nợ trong những năm qua tơng đối cao: năm 2000 là 12,55%, năm 2001 là 20,09%. Trong đó, tỷ trọng d nợ trung và dài hạn chiếm phần lớn (trung bình khoảng 67% trong những năm gần đây). Điều này chứng tỏ sở Giao dịch I đã góp phần rất lớn vào đầu t phục vụ công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nớc. Vốn tín dụng của Sở Giao dịch I tập trung vào các doanh nghiệp lớn, có sản phẩm giữ vị trí quan trọng trong nền kinh tế nh: cho vay Công ty thực phẩm miền Bắc 1.088 tỷ đồng; cho vay xí nghiệp Liên hiệp đờng sắt Khu vực I: 102 tỷ đồng; Tổng Công ty Bu chính Viễn thông 230 tỷ đồng, Bu điện Hà Nội 33 tỷ đồng, Công ty thực phẩm Hà Nội 5,6 tỷ đồng . Chú trọng nâng cao thị phần tín dụng đối với các Tổng Công ty Nhà nớc và các đơn vị thành viên - các khách hàng truyền thống - ngân hàng cũng rất quan tâm tìm kiếm khách hàng mới, nhiều tiềm năng phát triển, đó là các khách hàng thuộc khu vực kinh tế ngoài quốc doanh. Bên cạnh việc cấp tín dụng dới hình thức cho vay là chủ yếu, sở Giao dịch I còn mở rộng cấp tín dụng thông qua hình thức tài trợ uỷ thác và dịch vụ bảo lãnh góp phần tạo điều kiện cho khách hàng trong hoạt động sản xuất kinh doanh. Đi đôi với tăng trởng tín dụng, Sở Giao dịch I cũng rất chú trọng nâng cao chất lợng tín dụng. Ngân hàng thờng xuyên rà soát sàng lọc, phân tích chất lợng tín dụng theo dõi chặt chẽ quá trình sử dụng vốn vay của khách hàng, áp dụng các chế tài tín dụng để tận thu các khoản nợ khó đòi. Do đó, trong những năm qua nợ quá hạn giảm cả về số tơng đối và tuyệt đối. Nợ quá hạn, năm 1999 là 72,7 tỷ đồng (6,56%), năm 2000 là 60,8 tỷ đồng (4,8% trên tổng d nợ); đến năm 2001 chỉ còn 58,1 tỷ đồng (8,6%). Nhìn chung, trong những năm gần đây, Sở Giao dịch I đã đáp ứng đầy đủ, kịp thời nhu cầu vốn cho các doanh nghiệp, tháo gỡ khó khăn cho khách hàng, tập trung thu nợ và xử lý nợ. Vì vậy chất lợng tín dụng đợc cải thiện. Bên cạnh đó với các biện pháp nghiệp vụ nh áp dụng lãi suất u đãi, đổi mới và nâng cao chất lợng phục vụ, ngân hàng đã củng cố và giữ vững đợc khách hàng truyền thống cũng nh thâm nhập thị trờng tín dụng cho lĩnh vực kinh tế NQD. Tuy nhiên, nhìn vào biểu đồ ta thấy tốc độ tăng trởng đầu t tín dụng cha tơng xứng với sự gia tăng của nguồn huy động đợc trong những năm vừa qua. D nợ chỉ đạt gần 20% nguồn huy động. Đây cũng là vấn đề mà Sở Giao dịch cần chú ý xem xét trong thời gian tới. 4.3. Hoạt động kinh doanh đối ngoại 4.3.1. Nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ Trong hai năm 2000 và 2001 giao dịch mua bán ngoại tệ phát triển mạnh mẽ, thị trờng ngoại hối có nhiều biến động, nhất là trong năm 2001. Sở Giao dịch I đã chủ động khai thác ngoại tệ trên cơ sở tăng cờng các biện pháp nghiệp vụ kinh doanh: kinh doanh kỳ hạn, hoán đổi và giao ngay. Vì vậy đã đáp ứng đầy đủ nhu cầu thanh toán của khách hàng nhập khẩu có tài khoản tại sở Giao dịch và một số đơn vị thuộc hệ thống Ngân hàng Công thơng Việt Nam. Doanh số mua bán ngoại tệ vẫn tăng trởng hàng năm: năm 2000, 2001 lần lợt tăng 42,7% và 83,6% so với cùng kỳ năm trớc. 4.3.2. Nghiệp vụ thanh toán quốc tế Hoạt động hoạt động ngoại tệ phát triển đã tạo điều kiện mở rộng các nghiệp vụ thanh toán quốc tế nh L/C nhập khẩu, thanh toán nhờ thu . Các dịch vụ khác nh thanh toán séc du lịch, thẻ visa, master card . đều có tốc độ tăng trởng đáng kể. Lợi nhuận thu đợc từ hoạt động kinh doanh đối ngoại chiếm 4% lợi nhuận của sở. Hiện nay sở đang tiếp tục xây dựng kế hoạch tiếp cận, giới thiệu các sản phẩm dịch vụ ngân hàng Quốc tế . phục vụ mọi đối tợng khách hàng. 4.4. Công tác kế toán - thông tin điện toán Cùng với tăng trởng hoạt động kinh doanh, công tác thanh toán cũng phát triển nhanh. Từ việc bố trí lao động khoa học, cải tiến phơng pháp giao dịch, công tác kế toán đã hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ. Ngày càng nhiều khách hàng mở tài khoản giao dịch tại sở Giao dịch I (từ 5241 TK năm 2000 lên đến 5880 TK năm 2001). Công tác thông tin điện toán, phối hợp với các phòng ban liên quan, đã có sự đóng góp quan trọng trong việc nghiên cứu các đề tài ứng dụng nh: Marketing ngân hàng, hiện đại hoá công nghệ truyền số liệu giữa Ngân hàng và khách hàng, cập nhật thông tin tín dụng, phục vụ kịp thời cho công tác điều hành kinh doanh. 4.5. Công tác kho quỹ Công tác kho quỹ luôn chấp hành đúng chế độ, quy trình thu chi tiền mặt, không để xảy ra nhầm lẫn, đảm bảo an toàn cho tài sản của khách hàng và Ngân hàng. Trong năm 2001, tổng thu tiền mặt đạt 4.466 tỷ đồng, tăng 11% so với cùng kỳ (2000: 4331 tỷ đồng). Đồng thời phòng kho quỹ cũng thực hiện nhiều công tác nổi bật nh: chuyển giao toàn bộ ngoại tệ, séc du lịch của các tỉnh phía bắc về ngân hàng Công thơng Việt Nam, nộp hơn 33 tỷ tiền công trái về trụ sở chính đúng thời hạn quy định, số liệu đối chiếu khớp đúng. 4.6. Công tác kiểm tra kiểm soát Công tác kiểm tra kiểm soát luôn đợc chú trọng và không ngừng đổi mới hoàn thiện nâng cao chất lợng. Với vai trò kiểm tra các mặt nghiệp vụ nhằm phát hiện, chấn chỉnh, khắc phục sai sót trong hoạt động kinh doanh, trong những năm qua, đội ngũ cán bộ kiểm tra, kiểm soát đã đợc kiện toàn, chuyên sâu nghiệp vụ và đã kiểm tra toàn diện các nghiệp vụ; tín dụng, kế toán, huy động vốn, kinh doanh đối ngoại, kho quỹ . Đặc biệt chú trọng kiểm tra hoạt động tín dụng về hồ sơ vay vốn, thủ tục cho vay . đảm bảo hợp lý, hợp lệ. Thông qua công tác kiểm tra kiểm soát cho thấy Sở Giao dịch I trong những năm gần đây, các mặt hoạt động đã đi vào nề nếp, không xảy ra sai sót đáng kể. 5. Kết quả kinh doanh Với chỉ tiêu lợi nhuận Ngân hàng Công thơng Việt Nam giao ở mức cao nhất so với các chi nhánh khác, trong khi trong những năm gần đây lãi suất cho vay liên tục giảm, chênh lệch lãi suất đầu vào đầu ra giảm, cạnh tranh ngày càng gay gắt. Song với sự đồng lòng nhất trí cao của toàn thể cán bộ nhân viên, sở Giao dịch I vẫn liên tục đạt và vợt kế hoạch đợc giao. Bảng 5: Kết quả hoạt động kinh doanh Đơn vị tính: triệu đồng 1999 2000 2001 Tổng thu 459.656 405.197 572.966 Tổng chi 339.446 280.512 458.258 Lãi 120.210 124.685 114.708 % vợt kế hoạch 20% 18,09% 9,2% Nguồn: Báo cáo trong hoạt động kinh doanh Sở Giao dịch I - Ngân hàng Công thơng Việt Nam. Tóm lại: Để đạt đợc những kết quả trên với tất cả các chỉ tiêu kinh doanh đều tăng, đặc biệt là chỉ tiêu kết quả cuối cùng, chỉ tiêu lợi nhuận, luôn đứng đầu hệ thống Ngân hàng Công thơng, Sở Giao dịch I đã có nhiều cố gắng nỗ lực trong việc mở rộng và phát triển các mặt hoạt động kinh doanh. Bên cạnh đó, Sở luôn chú trọng xây dựng các biện pháp nhằm nâng cao chất lợng nghiệp vụ nh đầu t áp dụng công nghệ tin học hiện đại, chủ động tìm kiếm khách hàng. Công tác kiểm tra, quản lý nợ vay cũng đợc thực hiện thờng xuyên nghiêm túc, nhờ vậy tín dụng đợc mở rộng song vẫn đảm bảo yêu cầu chất lợng. Tuy nhiên, bên cạnh những thành tích, hoạt động kinh doanh của sở Giao dịch I vẫn còn một số tồn tại, đó là: D nợ cho vay cha tơng xứng với nguồn (chiếm 20% nguồn). Công tác điều tra, theo dõi, nắm bắt diễn biến thị trờng, xu hớng phát triển kinh tế và thị hiếu khách hàng tuy đã đợc quan tâm phát triển nhng còn cha thờng xuyên. Nợ quá hạn giảm song tốc độ giảm chậm. Trình độ chuyên môn của cán bộ cha đồng đều. Một số ít nhân viên cha ý thức đầy đủ về nhiệm vụ kinh doanh cũng nh kỷ luật lao động. Khắc phục đợc những tồn tại trên, sở Giao dịch I chắc chắn sẽ đạt đợc những kết quả cao hơn nữa. II. Hoạt động tín dụng đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh tại Sở giao dịch I - Ngân hàng Công thơng Việt nam 1. Quy mô tín dụng 1.1. Doanh số cho vay Trong những năm gần đây, cạnh tranh giữa các ngân hàng thơng mại ngày càng gay gắt nhằm thu hút khách hàng, chiếm lĩnh thị phần. Nhận thức đợc thực tế trên, Sở Giao dịch I-Ngân hàng Công thơng Việt Nam với mục tiêu Tăng trởng tín dụng, đảm bảo yêu cầu về chất lợng tín dụng, lấy chất lợng làm trọng và phù hợp với cơ chế quản lý, giám sát của ngân hàng", đã chủ trơng mở rộng cho vay đối với một thị trờng thực sự tiềm năng: đó là khu vực kinh tế ngoài quốc doanh. Bảng sau sẽ cho thấy tình hình cho vay đối với các thành phần kinh tế tại Sở giao dịch I. Bảng 6: Cơ cấu cho vay chia theo thành phần kinh tế Đơn vị : triệu đồng Chỉ tiêu 1999 2000 2001 số tiền tỷ trọng % số tiền tỷ trọng % số tiền tỷ trọng % Doanh số cho vay 1.568.338 100 1.799.377 100 2.456.126 100 DNNN 1.501.774 95,74 1.741898 96,78 2.281.964 92,91 NQD 66.864 4,26 57.965 3,22 174.162 7,09 [...]... dụng đ i v i khu vực kinh tế ngo i quốc doanh t i Sở giao dịch I - Ngân hàng Công thơng Việt Nam trong 3 năm gần đây đã khẳng định vai trò của hoạt động tín dụng Ngân hàng góp phần hỗ trợ, phát triển khu vực kinh tế ngo i quốc doanh cũng nh nỗ lực của bản thân Sở giao dịch I trong việc mở rộng quy mô và giảm thiểu r i ro tín dụng đ i v i thành phần kinh tế này Tuy nhiên vẫn còn một số tồn t i cần xem... tính hiệu quả trong hoạt động kinh doanh của Sở giao dịch I - Ngân hàng Công thơng n i chung và trong chiến lợc chiếm lĩnh thị phần tín dụng đ i v i khu vực kinh tế ngo i quốc doanh n i riêng của Sở giao dịch I 2.2.1 Nguyên nhân khách quan 2.2.1.1 Kinh tế Trớc hết cần thừa nhận rằng chu kỳ kinh tế có ảnh hởng không nhỏ t i quy mô, chất lợng tín dụng n i chung và tín dụng cho khu vực kinh tế ngo i quốc. .. rằng khu vực ngo i quốc doanh là hớng ngỏ đầy tiềm năng cho việc chiếm lĩnh thị phần tín dụng Vợt lên trên những khó khăn đó, Sở giao dịch I - Ngân hàng Công thơng Việt nam đã đạt đợc những kết quả đáng khích lệ trong quan hệ tín dụng v i khu vực kinh tế đợc coi là đầy tiềm năng này cả trên hai mặt quy mô và chất lợng tín dụng Về quy mô tín dụng v i khu vực kinh tế ngo i quốc doanh: quy mô tín dụng. .. các ngân hàng thơng m i N i cách khác, tín dụng là sản phẩm đặc thù của ngành ngân hàng Ngân hàng kết hợp v i khách hàng làm nên quy mô và chất l- ợng tín dụng Do đó, quan hệ tín dụng đ i v i khu vực kinh tế ngo i quốc doanh t i Sở giao dịch I - Ngân hàng Công thơng Việt Nam v i đặc i m tốc độ tăng trởng về quy mô chậm, tỷ lệ nợ quá hạn cao một phần là do chính ngân hàng Trong những năm qua, mặc dù Sở. .. ngo i tệ chỉ có lo i ngắn hạn Hầu hết tín dụng ngo i tệ đợc cấp d i hình thức bảo lãnh, thanh toán L/C hỗ trợ xuất, nhập khẩu Khu vực kinh tế ngo i quốc doanh là khu vực kinh tế hoạt động theo định hớng xuất khẩu cao Mở rộng quan hệ tín dụng v i khu vực này sẽ là cơ sở, i u kiện để ngân hàng mở rộng tín dụng ngo i tệ, tăng thu dịch vụ thanh toán quốc tế 2 Chất lợng tín dụng đ i v i khu vực kinh tế ngo i. .. phát triển của nền kinh tế Nền kinh tế càng phát triển, toàn cầu hoá diễn ra càng sâu sắc thì cạnh tranh trong nền kinh tế càng trở nên quyết định Quá trình gia nhập các tổ chức kinh tế khu vực và quốc tế ở Việt nam kéo theo sự có mặt ngày càng gia tăng của hàng hoá và các công ty nớc ngo i, đặt ra thách thức to lớn đ i v i các doanh nghiệp Việt nam, đặc biệt là khu vực kinh tế ngo i quốc doanh v i xuất... có sổ tiết kiệm thì l i suất tơng ứng sẽ là 0,7%/tháng và 0,65%/tháng Thứ năm : V i chủ trơng chủ động tìm kiếm khách hàng, Sở giao dịch I tăng cờng công tác Marketing đến m i đ i tợng của khu vực kinh tế ngo i quốc doanh Vì vậy, Sở giao dịch I ngày càng có thêm nhiều khách hàng Hơn nữa, nhờ chủ động tìm kiếm khách hàng mà Sở giao dịch I có cơ h i lựa chọn khách hàng làm kinh doanh có l i và tiềm năng,... của Sở giao dịch I - Ngân hàng Công thơng Việt Nam trong quan hệ tín dụng v i khu vực kinh tế ngo i quốc doanh là không thể phủ nhận Song, bên cạnh đó còn nhiều bất cập về quy mô và những biểu hiện tồn t i về chất lợng tín dụng 2.1.1 Về quy mô tín dụng Quy mô tín dụng cho khu vực ngo i quốc doanh trong nhng năm qua có tăng song tốc độ tăng chậm Trong khi ở vị trí mà có khả năng tiếp cận v i rất nhiều... (174.162 triệu đồng, chiếm 7,09% trong tổng doanh số cho vay nền kinh tế) Đây là kết quả của việc nghiên cứu thị trờng, qua đó sở Giao dịch I thấy đợc triển vọng của khu vực kinh tế ngo i quốc doanh trong i u kiện cơ chế, chính sách khuyến khích của Chính phủ đ i v i khu vực kinh tế này Do đó, năm 2001, sở Giao dịch I thực hiện nhiều chính sách u đ i khách hàng hợp lý, cùng khách hàng tìm biện pháp... cấp tín dụng ngo i tệ chính cho các doanh nghiệp có vốn đầu t nớc ngo i Do đó, việc mở rộng tín dụng cho khu vực kinh tế ngo i quốc doanh của Sở giao dịch I trong những năm qua l i càng trở nên khó khăn 2.2.1.2 M i trờng pháp lý Nền kinh tế Việt Nam đang trong quá trình chuyển đ i Từ đ i h i VI năm1986 bắt đầu công cuộc c i tổ kinh tế, i theo hớng kinh tế thị trờng Trong 16 năm qua đã có rất nhiều . Thực trạng tín dụng đ i v i khu vực kinh tế ngo i quốc doanh t i sở giao dịch I - ngân hàng công thơng việt nam I - Kh i quát chung về Sở Giao dịch I -. tồn t i trên, sở Giao dịch I chắc chắn sẽ đạt đợc những kết quả cao hơn nữa. II. Hoạt động tín dụng đ i v i khu vực kinh tế ngo i quốc doanh t i Sở giao dịch