Thực trạng hoạt động tín dụng đối với DNDD tại NHTMCP Quốc tế - chi nhánh Đống Đa (VIB Đống Đa) 2.1. Khái quát về VIB Đống Đa 2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển: Chi nhánh VIB Đống Đa chính thức đi vào khai trơng và hoạt động từ 26/ 11/ 2002 tại số 88 Phạm Ngọc Thạch, Quận Đống Đa, Hà Nội. Ngân hàng hoạt động trên các lĩnh vực tiền tệ, tín dụng và dịch vụ ngân hàng với các nghiệp vụ cơ bản là: nhận tiền gửi, cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán. Là một đơn vị mới thành lập với cơ cấu nhân sự tối thiểu, việc khẳng định vị thế, tạo lập lòng tin đối với khách hàng đòi hỏi phải có thời gian và sự nỗ lực phấn đấu rất lớn của mỗi cán bộ, nhân viên VIB Đống Đa. Qua thời gian khá ngắn (1 năm) kể từ khi đi vào hoạt động, mặc dù mới đạt đợc những kết quả khiêm tốn song bớc đầu hoạt động kinh doanh của VIB Đống Đa đã có những tín hiệu tích cực. 2.1.2. Pham vi, địa bàn và nội dung hoạt động của VIB Đống Đa Quận Đống Đa là một quận nội thành của thành phố Hà Nội với diện tích 14 km 2 , gồm 26 phờng , khoảng 40 vạn dân là nơi dân c tập trung đông đúc và đa phần là khu tập thể của cán bộ công nhân viên thuộc các ngành, đơn vị đóng trên địa bàn Hà Nội. Đây cũng là thị trờng có sức mua lớn, nhu cầu tiêu dùng cao nhất trong thành phố. Mặt khác đây cũng là quận tập trung nhiều nhà máy, xí nghiệp của Trung Ương và Hà Nội cũng nh các công ty TNHH, công ty cổ phần, các hộ sản xuất kinh doanh với đủ các ngành nghề. Do đó nhu cầu vốn cũng nh nhu cầu về dịch vụ ngân hàng là rất lớn. Nắm bắt đợc môi trờng thuận lợi đó, VIB Đống Đa đã biết khai thác, phát huy sức mình để hoạt động trên địa bàn tiềm năng nh trên là một thuận lợi cho VIB Đống Đa, thế nhng VIB Đống Đa cũng gặp phải không ít khó khăn mà trớc tiên là sự cạnh tranh gắt gao trên thi trờng tiền tệ tại địa bàn. Chỉ trong một diện tích không lớn mà đã có 4 chi nhánh và phòng giao dịch của các Ngân hàng quốc doanh, và hàng loạt chi nhánh, phòng giao dịch của các Ngân hàng cổ phần nh: Phơng Nam; Bắc á; Techcombank, ACB; Eximbank; Đông á . Vì vậy để thu hút đợc khách hàng đặc biệt là các DNDD, với các điều kiện hiện nay của VIB Đống Đa rất phù hợp với các doanh nghiệp này về quy mô cũng nh tính chất hoạt động, VIB Đống Đa đã chú ý quan tâm và có gắng tạo sự khác biệt trong nội dung hoạt động của mình. Hoạt động VIB Đống Đa tập trung vào các nội dung chủ yếu là nhận tiền gửi, sử dụng tiền để cấp tín dụng, cung cấp các dịch vụ thanh toán. Tuy nhiên chi nhánh vẫn tạo ra sự khác biệt cho mình bằng cách phát huy các thế mạnh từ trớc đến nay là ngân hàng phục vụ các DNDD thuận tiện nhất, nhanh nhất, an toàn nhất, hiệu quả nhất. Đồng thời, ngân hàng cũng từng bớc tiến hành triển khai các nghiệp vụ mới nh thanh toán quốc tế , đại lý chuyển tiền nhanh trong nớc cũng nh quốc tế. 2.1.3. Thực trạng hoạt động của VIB Đống Đa. 2.1.3.1. Huy động vốn: Do mới thành lập cuối năm 2002 nên quy mô nguồn vốn của VIB Đống Đa trong năm 2003 phát triển gần nh từ điểm xuất phát . Tuy nhiên , trong năm qua Chi nhánh đã đạt tốc độ tăng trởng huy động vốn khá cao và ổn định . - Số d vốn huy động tại thời điểm 31/12/2003 : 69.695 triệu đồng . - Cơ cấu tổng vốn huy động : + Tiền gửi tiết kiệm: 67.401 triệu đồng(96,7% tổng nguồn) +Tiền gửi của khách hàng : 1.741 triệu đồng (2,5% tổng nguồn) + Nhận ký quỹ: 549 triệu đồng (0,8% tổng nguồn) -Vốn huy động bình quân năm 2003 32.538 triệu đồng -Đánh giá : + Nhìn chung, tốc độ tăng trởng nguồn vốn huy động của VIB Đống Đa đạt đợc ở mức khá khả quan trong điều kiện đơn vị mới thành lập. Về cơ cấu nguồn , nguồn vốn huy động từ tiền gửi dân c chiếm tỷ trọng chủ yếu , nguồn này chiếm tỷ trọng chính trong tổng nguồn (chiếm 96,7% tổng nguồn) đây là yếu tố đảm bảo tính ổn định của nguồn vốn kinh doanh , tuy nhiên chi phí lại khá cao ảnh hởng tới hiệu quả kinh doanh.Trong đó tiền gửi của các tổ chức kinh tế(100% là các DNDD ) chiếm tỷ lệ rất nhỏ khoảng 2,5% tổng nguồn Để phát huy những thành tựu đã đạt đợc từ công tác huy động vốn năm 2003 Chi nhánh cần: + Không ngừng nâng cao chất lợng phục vụ khách hàng , đồng thời có những ghi nhận , động viên kịp thời đối với cán bộ , nhân viên đạt thành tích tốt trong lĩnh vực huy động vốn + Có cơ chế điều chỉnh lãi suất huy động linh hoạt sát với thị trờng và phù hợp với yêu cầu từ hoạt động kinh doanh của Ngân hàng . + Có các biện pháp quảng bá , tuyên truyền hình ảnh của VIB để nâng cao vị thế , uy tín Ngân hàng + Đề xuất và áp dụng các hình thức khuyến mại linh hoạt , hiệu quả để thu hút sự quan tâm của các tầng lớp dân c và các DNDD +Chủ động tiếp cận , khai thác các đơn vị có tiềm năng về nguồn tiền . Đồng thời có chế độ u đãi về cấp tín dụng hoặc phí tín dụng , lãi suất đối với các đơn vị có số d tiền gửi cao và ổn định + Phát triển và nâng cao chất lợng các dịch vụ thanh toán , bảo lãnh cũng là giải pháp tốt để huy động vốn từ các doanh nghiệp thông qua các khoản tiền gửi thanh toán và ký quỹ. + Có giải pháp kịp thời , hiệu quả để đối phó với những tình huống bất lợi phát sinh trong công tác huy động vốn. Bảng 1 : Tình hình huy động vốn Đơn vị: Triệu đồng, tỷ giá: 15.642đ/USD Chỉ tiêu Năm 2003 So sánh (%) Năm 2002 KH 2003 Số d đầu kỳ Phát sinh nợ Phát sinh có Số d cuối kỳ P/S nợ P/S có SD cuối kỳ Huy ®éng vèn b×nh qu©n (Quy ®æi VN§) 32.538 3.157 2.399 1.161 107 Trong ®ã: Ngo¹i tÖ quy ®èi VND Chi tiÕt huy ®éng vèn - Theo nguån huy ®éng 5.988 262.70 1 326.408 69.695 +Tõ kh¸ch hµng lµ TCKT 2486 152.50 7 152.315 2.294 1.882 1.438 92 38 TiÒn göi kh«ng kú h¹n 1.768 122.80 1 122.774 1.741 1.515 1.244 98 TiÒn göi cã kú h¹n 2.100 2.100 TiÒn göi Ký quü vµ ®¶m b¶o TT 718 29.706 29.541 553 4.114 77 +TiÒn göi tiÕt kiÖm vµ tiÒn göi c¸ nh©n 3.502 110.194 174.093 67.401 51.016 4.682 130 - Theo kú h¹n 5988 262.70 1 326.408 69.695 + VH§ <12 th¸ng 4215 254.17 5 293.764 43.804 3.055 2.344 1.925 + VH§ ≥ 12 th¸ng 1773 8.526 32.644 25.891 1.840 1.459 2.1.3.2. Sử dụng vốn a.Tổng quan về cơ cấu sử dụng vốn: Trong tổng tài sản bình quân và tại thời điểm cuối kỳ của VIB Đống Đa ta thấy đầu t cho tín dụng chiếm tỷ trọng chính.Đây cũng là đặc thù phù hợp với chức năng kinh doanh và mục tiêu của Chi nhánh trong giai đoạn đầu thành lập. Là đơn vị hạch toán phụ thuộc , lợng vốn huy động cha sử dụng trong kỳ cuả Chi nhánh đều chuyển về Hội sở.Trong năm 2004,Chi nhánh sẽ tập trung tăng trởng vốn đầu t cho tín dụng để nâng cao hiệu quả sử dụng vốn nhng đồng thời chú trọng nâng cao chất lợng tín dụng , đảm bảo an toàn vốn cho vay. b. Sử dụng vốn trong kinh doanh: Nghiệp vụ cho vay: -D nợ bình quân năm 2003: 29.377 triệu đồng. -Doanh số cho vay :82.533 triệu đồng. -Doanh số thu nợ :38.867 triệu đồng. -D nợ thời điểm31/12/2003 :50.912 triệu đồng(Quy đổi) bao gồm: +VND :44.793 triệu đồng. +USD :392.400 $ -Cân đối với cơ cấu nguồn vốn: Tỷ lệ tổng d nợ / Tổng nguồn huy động tại chỗ là 73%. -Về cơ cấu nguồn vốn và cơ cấu đầu t: +D nợ cho vay trung hạn / tổng d nọ hiện tại của VIB Đống Đa là 29 % . +Nguồn đợc đầu t trung dài hạn / Tổng nguồn vốn huy động là 48.8% +D nợ trung dài hạn/ nguồn đợc đầu t trung dài hạn là 44% Nh vậy,xét cân đối về thời hạn giữa cơ cấu đầu t và cơ cấu nguồn vốn huy động tại chỗ của VIB Đống Đa ở thời điểm31/12/2003 thì khả năng đợc thanh khoản đợc đảm bảo an toàn cao. -Trong năm , tốc độ tăng d nợ tín dụng thấp hơn tốc độ tăng của nguồn vốn huy động là 21.340 triệu đồng ( tăng trởng d nợ bằng 32,8 % / nguồn vốn tăng thêm ) Quy mô cho vay : ở mức trung bình và phù hợp với điều kiện nhân sự, điều kiện kinh doanh của Chi nhánh trong kỳ . Chi nhánh cần có thời gian để xác định phơng hớng đầu t , xây dựng mạng lới khách hàng và tiếp cận thị trờng tín dụng . Về cơ cấu cho vay tại thời điểm 31/12/03 . + Theo thời hạn : D nợ ngắn hạn : `35.963 triệu đồng (71% tổng d nợ) D nợ trung hạn : 14.949 triệu đồng (29% tổng d nợ) + Theo loại tiền VND 44.774 triệu đồng (87,8% tổng d nợ quy đổi) USD 392,400 $(12,2% tổng d nợ quy đổi) + Theo loại hình doanh nghiệp:( quy đổi VND) T nhân : 11.220 triệu đồng (22% tổng d nợ quy đổi) Doanh nghiệp : 39.692 triệu đồng (78% tổng d nợ quy đổi ) + Theo ngành kinh tế , tính chất kinh doanh: ( Quy đổi VND) Vay sản xuất công nghiệp:6.298 triệu đồng (12,4% tổng d nợ quy đổi) Vay thơng mại dịch vụ :25.805 triệu đồng(50.7% tổng d nợ quy đổi) Vay xây dựng cơ bản : 3.000 triệu đồng (5.9% tổng d nợ quy đổi ) Vay chế biến Nông - Lâm sản:4.590 triệu đồng(9% tổng d nợ quy đổi) Vay tiêu dùng : 11.219 triệu đồng (22% tổng d nợ quy đổi) Bảng 2 : Tình hình cho vay Đơn vị: Triệu đồng, tỷ giá: 15.642đ/USD Chỉ tiêu Năm 2003 So sánh (%) Năm 2002 KH 2003 Số d đầu kỳ Phát sinh nợ Phát sinh có Số d cuối kỳ P/S nợ P/S có SD cuối kỳ 1- Tổng d nợ bình quân 29.377 1.327 1.644 698 85 - VNĐ 6.290 74.813 35.699 44.774 1.438 1.518 712 - USD 65 535 208 392 823 603 2- Chi tiết cho vay 2.1. Theo thời gian - Ngăn hạn 7.289 65.631 36.957 35963 1.262 1.572 493 - Trung dài hạn 0 16.628 1.697 14.949 2.2. Theo loại hình - Cho vay doanh nghiệp 4.389 59.755 24.452 39.692 2.988 1.040 904 84 - Cho vay cá nhân 2.900 22.504 14.184 11.220 703 387 70 2.3. Theo ngành KT * Đánh giá công tác quản lý cho vay - Cho vay doanh nghiệp : Trong kỳ , tốc độ tăng trởng d nợ tín dụng của VIB Đống Đa ổn định . Công tác quản lý cho vay nhìn chung đựoc thực hiện khá tốt . Các quy trình , quy định về tín dụng đợc tuân thủ , mặc dù một vài khách hàng có gặp khó khăn trong hoạt động kinh doanh nhng vẫn nghiêm túc thực hiện các nghĩa vụ đối với khoản vay và khả năng thu hồi vốn đợc đảm bảo an toàn . Tuy nhiên vẫn còn một số tồn tại nhỏ trong công tác quản lý cho vay là khâu kiểm tra sử dụng vốn sau cha đợc thực hiện thờng xuyên và đầy đủ, nguyên nhân chính là do nhân sự tại Chi nhánh trong thời qua quá mỏng . Thời gian tới phòng kinh doanh Chi nhánh sẽ khắc phục tồn tại , tăng cờng khâu kiểm tra sử dụng vốn và hoạt động kinh doanh của khách hàng sau giải ngân -Cho vay cá nhân: Đối tợng vay khá phong phú , toàn bộ giá trị các khoản vay đợc đảm bảo bằng tài sản . Công tác quản lý cho vay đợc thực hiện khá tốt , việc kiểm tra tình hình sử dụng vốn và chấp hành quy định vay vốn đợc thực hiện sau giải ngân nh- ng cha thờng xuyên . Trong kỳ có một vài trờng hợp gặp khó khăn trong việc trả nợ , Chi nhánh đã chủ động tìm hiểu để tháo gỡ , trờng hợp không thể tháo gỡ thì quản lý tài sản thế chấp để thanh lý và thu hồi nợ . Với đối tợng vay cá nhân , công tác quản lý cho vay cũng còn tồn tại trong khâu kiểm tra sử dụng vốn sau giải ngân , nguyên nhân và biện pháp khắc phục tơng tự công tác quản lý cho vay đối với doanh nghiệp nêu trên * Đánh giá chất lợng cho vay: - D nợ quá hạn đén 31/12/03 : 107.528.600 đ (0,2 % tổng d nợ) - Lãi tồn đọng đến 31/12/03 : 29.372.267 đ .Trong đó phần lớn do khách hàng trả theo định kỳ , khách hàng thế chấp sổ tiết kiệm cha đến kỳ thu lãi . Số lãi tồn đọng thực sự là 13.638.000đ của 4 khách hàng . - Chất lợng d nợ cho vay trong năm 2003 tại VIB Đống Đa : Nhìn chung chất lợng d nợ lành mạnh , cụ thể: - Khoản nợ quá hạn : 107.528.600đ : Chi nhánh đã quản lý tài sản thế chấp để thanh lý . Khả năng thu hồi đảm bảo . - Nợ gia hạn : 7.339.985.000 đ (14,5% tổng d nợ ) : Khách hàng sử dụng vốn đúng mục đích , hoạt động sản xuất kinh doanh gặp khó khăn khách quan nên phải gia hạn nợ . Tài sản đảm bảo đợc quản lý chặt chẽ và đảm bảo số lợng , chất lợng . Khả năng thu hồi vốn an toàn. * Biện pháp nâng cao chất lợng d nợ năm 2003 tại VIB Đống Đa + Lựa chọn đối tợng khách hàng có quy mô và lĩnh vực kinh doanh phù hợp với khả năng quản lý và cung cấp dịch vụ của Chi nhánh . + Thận trọng và tìm hiểu kỹ vê khách hàng cũng nh các dự án đầu t trong quá trình thẩm định. + Vận dụng linh hoạt các phơng thức tìm hiểu thông tin về thị trờng , khách hàng để chọn lọc những thông tin chuẩn xác . + Tuân thủ mọi quy chế về cho vay và đảm bảo tiền vay của Ngân hàng nhà nớc và VIB hiện hành . + Nắm bắt , cập nhật thờng xuyên thông tin liên quan đến tình hình sản xuất kinh doanh cũng nh các thông tin phi tài chính khác liên quan tới khách hàng vay vốn để có biện pháp phòng ngừa , xử lý chủ động khi xảy ra rủi ro . + Khi khách hàng gặp khó khăn khách quan bất khả kháng , cần tìm hiểu nguyên nhân và biện pháp tháo gỡ phù hợp trên tinh thần hợp tác . Trờng hợp thực sự bế tắc thì cần phải xử lý kiên quyết , kịp thời trên cơ sở cam kết tại các hợp đồng đã ký kết . Bảng số 3 : Số d nợ quá hạn Chỉ tiêu Số d 31/12/2003 So sánh 31/12/2002 Giá trị Tỷ trọng/ Tổng DN - NQH <6 tháng 107,53 0,21% - NQH từ 6 12 tháng - NQH > 12 tháng - Nợ chờ xử lý - D nợ trả thay khách hàng (Cho vay bắt buộc) Tổng cộng 107,53 0,21% Ghi chú : Số d nợ quá hạn trên là của 02 khách hàng đợc chuyển trong tháng 12/2003 bao gồm: - Khoản 1 :19.830.000đ của khách hàng Đỗ Thanh Xuân , số tiền vay ban đầu là 100.000.000 đ. Chuyển nợ quá hạn do khách hàng cha trả lãi và gốc theo định kỳ , khả năng thu hồi nợ đảm bảo. - Khoản 2 :88.000.000đ của khách hàng Nguyễn Hữu Thắng , số tiền vay ban đầu là 100.000.000đ . Chuyển nợ quá hạn do cha trả lãi và gốc theo đúng định kỳ . Chi nhánh đã thu hồi tài sản thế chấp là 01 xe ôtô MAZDA 15 chỗ ngồi và đang thực hiện thủ tục thanh lý để thu hồi nợ . 2.2.2.3. Nghiệp vụ bảo lãnh và cam kết a. Tổng quan về nghiệp vụ bảo lãnh và cam kết Năm 2003 Chi nhánh VIB - Đống Đa đã phát hành một số bảo lãnh cũng nh bắt đầu mở và thực hiện một số th tín dụng xuất nhập khẩu. Nhìn chúng khác hàng chấp hành tốt các nghĩa vụ khi tham gia các quan hệ kinh tế nên chất lợng công tác bảo lãnh cam kết tại VIB Đống Đa năm 2003 là tốt [...]... rệt đến quy mô tín dụng với DNDD Việc mở rộng tín dụng của chi nhánh còn bị hạn chế bởi nguồn vốn huy động tại chỗ còn thấp Trên thực tế , nguồn vốn huy động đợc từ các tổ chức kinh tế và dân c trên địa bàn cha đáp ứng đủ để đáp ứng nhu cầu tín dụng của các DNDD. Do đó nhiều khi chi nhánh không chủ động trong việc cấp tín dụng, đặc biệt là cấp tín dụng trung dài hạn Nhiều hợp đồng tín dụng đã ký kết... còn rất ít, chi m tỷ trọng nhỏ trong tổng số d bảo lãnh của VIB Đống Đa 2.2.2.3 Đánh giá về hoạt động tín dụng đối với DNDD tại VIB Đống Đa a Những thành tựu đạt đợc Cùng với đờng lối đổi mới của Đảng và Nhà nớc về phát triển kinh tế hàng hoá nhiều thành phần theo cơ chế thị trờng và có sự điều tiết vĩ mô của Nhà nớc , trong năm 2003 VIB Đống Đa đã mạnh dạn mở rộng tín dụng đối với các DNDD và đã đạt... quan hệ vay vốn với ngân hàng(11% tổng số khách hàng vay tiền ) , số có sử dụng sản phẩm và dịch vụ khác của VIB Đống Đa Về loại hình doanh nghiệp và quy mô : Toàn bộ số khách hàng trên là những DNDD có quy mô vừa và nhỏ , đây cũng là những đối tợng phù hợp với quy mô hoạt động của Chi nhánh thực tại Khách hàng tại VIB Đống Đa hoạt động trong nhiều ngành kinh tế khác nhau với tỷ trọng cân đối Một số... tín dụng cho các DNDD là vấn đề đợc các ngân hang trên địa bàn rất quan tâm 2.2.2 Tín dụng đối với DNDD 2.2.2.1 Tình hình tín dụng Do đặc thù của đơn vị mới thành lập nên đội ngũ khách hàng của VIB Đống đa hầu hết là mới giao dịch tại VIB Hiện taị có 53 khách hàng là doanh nghiệp giao dịch tiền gửi , thanh toán và vay vốn tại VIB Đống đa Số khách hàng vay tiền tại VIB Đống Đa là 32 khách hàng , chi m... hiện do đến 31/12/2003 chi nhánh mới đi vào hoạt động đợc 1 tháng 2.2 .Tín dụng đối với DNDD tại VIB Đống Đa 2.2.1 DNDD trên địa bàn Đống Đa Cùng với các doanh nghiệp nhà nớc trên dịa bàn,các DNDD dợc khuyến khích phát triển tạo nên sự đa dạng về thành phần kinh tế và đóng góp đáng kể cho sự tăng trởng kinh tế của Quận Đống Đa Hiện nay các loại hình DNDD trên địa bàn Quận tập trung vào các loại hình... tiêu A- Bảo lãnh I- L/C Nhập khẩu 1- L/C đã mở -Trả ngay - Trả chậm 2- L/cđã thanh toán -Trả ngay - Trả chậm 3- L/C cha thanh toán -Trả ngay - Trả chậm Trong đó: + Trong hạn + Quá hạn 4- Cho vay bắt buộc để TT II- Bảo lãnh khác 1- Phát sinh Trong đó: + VND + USD 2- Hết hiệu lực Trong đó: + VND + USD 3- Số d Trong đó: + VND + USD 4- Cho vay bắt buộc để TT Trong đó: + VND + USD B- L/C xuất khẩu 1- L/C... khách hàng đợc Chi nhánh áp dụng mức lãi suất cho vay cao nhất so với các doanh nghiệp khác (mức chênh lệch này có thể lên tới 0.08%/tháng), tiếp đó là các công ty TNHH, công ty cổ phần có quy mô vốn nhỏ, quan hệ tín dụng không thờng xuyên với ngân hàng Mức giao động trên của Chi nhánh vẫn đợc các DNDD chấp nhận bởi lãi suất cho vay của Chi nhánh đối với các DNdD vẫn mang tính cạnh tranh so với các NTTM... khác D- Thu nhập thuần từ các HĐKD 1.058 18 Chi nộp thuế và các khoản chi phí, lệ phí 19 Chi phí cho nhân viên Trong đó: Chi lơng 20 Chi cho hoạt động QL và công vụ 21 Chi về tài sản 22 Chi trích lập dự phòng rủi ro 23 Chi bảo hiểm tiền gửi E- Chi phí hoạt động 24 Thu nhập bất thờng 25 Chi phí bất thờng F- Lợi nhuận ròng trớc thuế * Ghi chú: So sánh (%) Với Với 2002 KH 95,8% 70,5 280.436 276.353 72.870... 31/12/2003 Chỉ tiêu So với 31/12/2002 Sốlợng Tỷ trọng (%) Sốlợng Tỷ lệ (%) 1- Tổng số khách hàng giao dịch 53 100 41 441 2- Số khách hàng gửi tiền 21 40 9 175 3- Số khách hàng vay tiền 32 60 26 533 - Chỉ số quan hệ vay vốn 6 11 2 150 - Số có sử dụng sản phẩm và dịch vụ của VIB 26 49 24 1.300 Trong đó: 2.2.2.2 Thực trạng tín dụng với DNDD a.Các hình thức tín dụng Trong các hình thức tín dụng : chi t khấu , cho... quy mô vốn tự có của DNDD còn nhỏ không thể tiếp cận với các khoản tín dụng lớn do không đáp ứng các yêu cầu về tỷ lệ vốn tự có trên tổng số vốn vay.Điều này đã làm hạn chế đến quy mô tín dụng của VIB Đống Đa đối với các DNDD Mặt khác, các tài sản đảm bảo của DNDD thờng có giá trị nhỏ nên gặp khó khăn trong việc thế chấp , cầm cố Ngoài ra, tín dụng ngân hàng còn hạn chế đối với DNDD là do thiếu thông . Thực trạng hoạt động tín dụng đối với DNDD tại NHTMCP Quốc tế - chi nhánh Đống Đa (VIB Đống Đa) 2.1. Khái quát về VIB Đống Đa 2.1.1. Quá. đến 31/12/2003 chi nhánh mới đi vào hoạt động đợc 1 tháng. 2.2 .Tín dụng đối với DNDD tại VIB Đống Đa. 2.2.1. DNDD trên địa bàn Đống Đa Cùng với các doanh