giải pháp nhằm hoàn thiện, phát triển hoạt động bảo lãnh tại chi nhánh Techcombank Thăng Long hà nội 3.1 định hớng phát triển của chi nhánh Techcombank Thăng Long. 3.1.1 Định hớng phát triển chung. Trên cơ sở định hớng công tác của hội đồng quản trị, ban điều hành Techcombank Thăng Long và nhận thức đợc thời cơ thuận lợi cũng nh lờng trớc đ- ợc những khó khăn, thử thách lớn, Techcombank Thăng Long đã đa ra cho mình phơng pháp hoạt động trong thời gian tới với quan điểm và t tởng cụ thể nh sau: - Tập trung các biện pháp để đẩy mạnh huy động vốn, khai thác các nguồn vốn, khai thác các nguồn tiền gửi của các tổ chức kinh tế- xã hội trên địa bàn, đảm bảo đủ vốn để cho vay các thành phần kinh tế và nhu cầu thanh toán của khách hàng. - Chủ động nắm diễn biến lãi suất, phí dịch vụ trên thị trờng để điều chỉnh kịp thời đảm bảo cạnh tranh lành mạnh và có hiệu quả nhằm đạt mục tiêu tăng tr- ởng vốn và cho vay nền kinh tế. - Tiếp tục mở rộng và tăng trởng tín dụng, tập trung đầu t vào các doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, tín nhiệm với ngân hàng. - Tăng cờng kiểm tra, kiểm soát nội bộ, nâng cao ý thức chấp hành cơ chế chính sách của ngành và của ngân hàng kỹ thơng. Tăng trởng d nợ nhng không hạ thấp điều kiện tín dụng là lãi suất. Xử lý nghiêm đối với cán bộ vi phạm. - Thúc đẩy mối quan hệ xã hội, hoà nhập vào các phong trào chung của ngành, địa phơng, chăm lo đến công tác tổ chức đối với cán bộ công nhân viên. Ngoài ra, tranh thủ sự ủng hộ, giúp đỡ của cấp lãnh đạo, cấp uỷ, chính quyền địa ph- ơng và các ban ngành, các tổ chức đoàn thể xã hội để lấy lòng tin và nhằm nâng cao uy tín ngân hàng. 3.1.2 Định hớng phát triển nghiệp vụ bảo lãnh. Trên cơ sở định hớng phát triển chung, Techcombank Thăng Long xác định định hớng riêng cho hoạt động bảo lãnh trong thời gian tới để đáp ứng kịp thời yêu cầu bảo lãnh của nền kinh tế, nâng cao uy tín nhằm cạnh tranh với ngân hàng khác, cụ thể nh sau: - Tiếp tục củng cố và mở rộng hoạt động bảo lãnh, đa dạng hoá các loại hình bảo lãnh, phát triển thêm một số các loại hình mới, đặc biệt tăng tỷ trọng và doanh số các loại hình bảo lãnh ngân hàng. - Đẩy mạnh các loại hình bảo lãnh trong nớc nh: bảo lãnh dự thầu, thực hiện hợp đồng, tiền ứng trớc, thanh toán, phục vụ nhu cầu tăng trởng của nền kinh tế mở, từ đó thúc đẩy nghiệp vụ cho vay, thanh toán, tạo điều kiện cho các doanh nghiệp Việt nam vơn lên trong cơ chế thị trờng. - Thực hiện tốt hoạt động Marketing trong lĩnh vực bảo lãnh, tích cực tìm kiếm cơ hội mới và nhiều khách hàng mới, tích cực liên kết hợp tác với các chi nhánh khác, từ đó duy trì và nâng cao vị trí, uy tín của Techcombank Thăng Long trong lĩnh vực bảo lãnh. - Nhanh chóng hiện đại hoá hoạt động bảo lãnh nhằm đáp ứng một cách nhanh nhất, chất lợng tốt nhất cho nhu cầu của khách hàng. - Đào tạo và quản lý tốt đội ngũ cán bộ. 3.2 một số giải pháp nhằm hoàn thiện và phát triển nghiệp vụ bảo lãnh tại chi nhánh Nằm trong hoạt động kinh doanh chung của ngân hàng, hoạt động bảo lãnh có ảnh hởng lớn đến các hoạt động khác nh cho vay, thanh toán quốc tế, huy động vốn, hỗ trợ cho các nghiệp vụ thanh toán, đa vốn huy động vào kinh doanh, làm tăng vòng quay vốn, tăng hiệu quả sử dụng vốn. Đồng thời, bảo lãnh cũng chịu tác động trở lại từ các hoạt động này. Việc mở rộng, nâng cao chất lợng, phát triển hoạt động bảo lãnh gắn liền với việc nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh chung của cả ngân hàng, thúc đẩy các hoạt động khác của ngân hàng phát triển, góp phần nâng cao uy tín và khả năng cạnh tranh của ngân hàng. Trên cơ sở những tồn tại trong hoạt động bảo lãnh tại chi nhánh cũng nh những nguyên nhân của những tồn tại đó, em xin mạnh dạn đề xuất một số giải pháp cũng nh các kiến nghị trong phần tiếp theo nhằm phát triển hoạt động bảo lãnh tại chi nhánh Techcombank Thăng Long để cùng trao đổi và nghiên cứu. 3.2.1 ứng dụng marketing tổng hợp (marketing- mix) vào hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Trong nền kinh tế thị trờng đang diễn ra sự cạnh tranh mạnh mẽ thì việc ứng dụng marketing tổng hợp trong hoạt động kinh doanh ngân hàng có ý nghĩa rất quan trọng. Để nghiên cứu và ứng dụng tốt công tác này, chi nhánh Techcombank Thăng Long cần làm tốt các biện pháp sau: a. Chính sách sản phẩm: Sản phẩm ngân hàng chính là các loại hình dịch vụ, nghiệp vụ của ngân hàng mà cụ thể ở đây là bảo lãnh. Ngân hàng phải đa dạng hoá các loại hình sản phẩm, luôn cải tiến, hoàn thiện và đổi mới hoạt động bảo lãnh cho phù hợp với nhu cầu của khách hàng cũng nh xu thế của nền kinh tế. Muốn vậy, ngân hàng phải nhạy bén, có những quan điểm, chính sách, biện pháp linh hoạt trong thực hiện nghiệp vụ, thích ứng với từng điều kiện, hoàn cảnh cụ thể. Bên cạnh đó cũng phải lu ý đến những dịch vụ- những hoạt động không sinh lợi hoặc có nhng ít có tác động thu hút khách hàng. Chính sách sản phẩm của ngân hàng phải luôn đáp ứng nguyên tắc: khai thác, phục vụ tối đa nhu cầu của khách, đồng thời hạn chế rủi ro và đạt yêu cầu về lợi nhuận. Trớc mắt, chi nhánh Techcombank Thăng Long cha đợc uỷ quyền bảo lãnh vay vốn công ty nớc ngoài nhng vấn đề này có thể chỉ tồn tại trong một thời gian ngắn bởi lợi ích của bảo lãnh vay vốn nớc ngoài rất lớn và nhu cầu này ngày một tăng. Các doanh nghiệp hiện nay có nhu cầu về đầu t đổi mới, nhập máy móc thiết bị công nghệ hoặc mua hàng trả chậm của nớc ngoài. Ngân hàng Nhà nớc cũng hiểu rõ về điều này nên việc cấm các ngân hàng chỉ là một giải pháp tình thế. Về lâu dài sẽ có những điều chỉnh thích hợp để mở rộng nó. Chi nhánh Techcombank Thăng Long không vì cha đợc thực hiện bảo lãnh vay vốn nớc ngoài mà thiếu quan tâm đến vấn đề này. Ngợc lại luôn phải học hỏi, tích luỹ để khi đợc uỷ quyền thực hiện hoạt động này sẽ không vấp phải những bỡ ngỡ và khó khăn. Điều kiện để chi nhánh thực hiện đa dạng hoá các hình thức bảo lãnh là: - Khách hàng có nhu cầu về các hình thức bảo lãnh đó. - Ngân hàng có đủ khả năng đáp ứng và đợc cấp trên uỷ quyền cho phép thực hiện. - Có các quy định, hớng dẫn thực hiện bảo lãnh của NHCT Việt nam. Nh vậy, để tăng tính khả thi của các loại hình bảo lãnh mới, ngân hàng cần: - Nghiên cứu về nhu cầu bảo lãnh và khả năng đáp ứng của ngân hàng. - T vấn, quảng cáo về các loại hình mới. - Thu hút khách hàng trong các hoạt động khác, từ đó nâng cao uy tín ngân hàng và tăng khả năng tìm kiếm khách hàng. b. Chính sách giá cả: Phí bảo lãnh là một chính sách mà chi nhánh Techcombank Thăng Long có thể thực hiện để đáp ứng nhu cầu bảo lãnh của khách hàng. Tuy nhiên chính sách phí không phải lúc nào cũng có tác dụng đối với mọi đối tợng khách hàng, nó tuỳ thuộc vào từng đối tợng, do đó ngân hàng cần thực hiện chính sách phí linh hoạt và hợp lý là điều kiện đảm bảo tính cạnh tranh để thu hút khách hàng đồng thời đảm bảo bù đắp chi phí và mức độ rủi ro cho ngân hàng bảo lãnh. - Đối với các doanh nghiệp truyền thống, quan hệ thờng xuyên với ngân hàng và có doanh số bảo lãnh phát sinh lớn cần thực hiện những u đãi về phí bảo lãnh. Ngoài hình thức tính phí bảo lãnh theo mức ký quỹ, ngân hàng nên áp dụng mức phí luỹ thoái đối với khách hàng có doanh số hoặc số d bảo lãnh cao, ổn định với mức phí cao nhất thấp hơn mức phí quy định tối đa. - Đối với những khách hàng không quan hệ thờng xuyên cũng cần thực hiện nhiều mức phí khác nhau theo sự phân loại mức độ tín nhiệm của khách hàng hay mức độ rủi ro và hình thức đảm bảo cho bảo lãnh. Chỉ áp dụng mức phí tối đa kết hợp với ký quỹ và tài sản thế chấp đối với những khách hàng không đủ tín nhiệm, tình hình tài chính không rõ ràng, không mở tài khoản tiền gửi th- ờng xuyên tại ngân hàng. c. Chính sách giao tiếp khuyếch trơng: Có nhiều phơng pháp để ngân hàng có thể tạo dựng đợc niềm tin của khách hàng đối với hoạt động bảo lãnh. Trong các phơng pháp đó thì đội ngũ cán bộ nghiệp vụ là sự phản ánh trực tiếp, điển hình và chính xác nhất. Vì vậy, ngoài sự đòi hỏi về trình độ chuyên môn nghiệp vụ cao, đội ngũ cán bộ phải có thái độ và tinh thần phục vụ khách hàng nhiệt tình nhằm tạo dựng mối quan hệ thực sự tốt đẹp, tạo dựng lòng tin của khách hàng, làm cho họ đợc hài lòng kể cả khi không đạt đợc mục đích. Hơn nữa, để mở rộng phạm vi thực hiện bảo lãnh, đa bảo lãnh đến với những nhu cầu mới thì hoạt động tuyên truyền quảng cáo, đa hình ảnh của ngân hàng trở nên quen thuộc, gần gũi và tin cậy đối với ngời dân trên địa bàn thông qua các ph- ơng tiện thông tin đại chúng là rất cần thiết. d. Chính sách khách hàng: Hiện nay, chi nhánh Techcombank Thăng Long đã có một chính sách khách hàng khá phù hợp. Tuy nhiên mới chỉ tập trung vào khách hàng của những sản phẩm quen thuộc. Ngân hàng cần phải có một chính sách tập trung vào khách hàng của những sản phẩm mới nữa. Với bảo lãnh, ngân hàng cần duy trì và phát triển lợng khách hàng truyền thống đặc biệt là các doanh nghiệp quốc doanh, tạo nguồn ổn định và lâu dài cho hoạt động bảo lãnh. Ngoài ra, chính sách khách hàng cần đặc biệt hớng tới các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, các doanh nghiệp vừa và nhỏ vì đây là một thị tr- ờng còn bỏ ngỏ. Ngân hàng cần nghiên cứu thái độ, tập tính, nhu cầu, động cơ của khách hàng đối với sản phẩm của ngân hàng thông qua thực tế bằng cách xem xét sự lựa chọn của khách hàng về địa điểm, thời gian, số lợng và chất lợng các dịch vụ, hình ảnh về ngân hàng. Điều này đòi hỏi phải có sự tăng cờng công tác thu thập thông tin và xử lý thông tin từ nhiều phía. Vì vậy, chi nhánh Techcombank Thăng Long phải cố gắng nâng cấp hệ thống thông tin cần thiết phục vụ cho hoạt động của ngân hàng để có thể nắm bắt thông tin một cách nhanh chóng, chính xác, từ đó có thể đa ra những quyết định đúng đắn, nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng. Đối với cá nhân mỗi cán bộ tín dụng cần phải thờng xuyên đi sâu, sát với đơn vị, duy trì mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng. Trên cơ sở đó mà có điều kiện thu thập thông tin từ khách hàng đợc đầy đủ, chính xác hơn. Luôn tạo cho khách hàng một cảm giác an toàn, thoải mái khi tiếp xúc. Với những khách hàng quen thuộc, cần có chính sách quan tâm tặng quà, u tiên về giá cả. Thờng xuyên tiếp nhận thông tin phản hồi từ phía khách hàng về chất lợng của nghiệp vụ ngân hàng qua các mẫu tham dò, hòm th góp ý. Đặc biệt, tổ chức hội nghị khách hàng thờng xuyên hơn nhằm mục đích giới thiệu sản phẩm, dịch vụ mới, tham khảo nhu cầu và ý kiến của khách hàng về những sản phẩm và dịch vụ đó. Đây cũng là dịp để ngân hàng lắng nghe, tiếp thu ý kiến của khách hàng về hình thức, chất lợng sản phẩm dịch vụ, phơng thức thái độ phục vụ của ngân hàng và những khó khăn, vớng mắc mà khách hàng gặp phải do quy định của ngân hàng hay do điều kiện khách quan để từ đó ngân hàng và khách hàng cùng tham gia tháo gỡ mọi khó khăn, giúp đỡ nhau hoàn thành nhiệm vụ. 3.2.2 Tuân thủ nghiêm ngặt quy trình bảo lãnh. Quy trình bảo lãnh đã cụ thể hoá tất cả các bớc, các giai đoạn, các điều kiện bắt buộc phải tuân theo trong một bảo lãnh từ khi chuẩn bị để ra quyết định bảo lãnh, phát hành bảo lãnh và các bớc theo dõi, quản lý, xử lý sau phát hành bảo lãnh. Nó còn quy định các trình tự thực hiện đối với cán bộ trong việc tiến hành bảo lãnh. Thực hiện nghiêm ngặt quy trình bảo lãnh sẽ tạo điều kiện cho việc kinh doanh an toàn và có hiệu quả hơn, tránh việc lợi dụng sơ hở trong công tác quản lý để có hành vi lừa đảo, chiếm đoạt, tạo điều kiện thực hiện chuyên môn hoá lao động, xây dựng tác phong công nghiệp cho cán bộ ngân hàng. 3.2.3 áp dụng công nghệ thông tin vào bảo lãnh. Để đạt đợc những thành tựu trong hoạt động của ngân hàng nói chung và hoạt động bảo lãnh nói riêng thì việc nắm bắt thông tin nhanh chóng, kịp thời, chuẩn xác là một yếu tố quan trọng. Vì thế, ngân hàng phải phát triển công nghệ ngân hàng, từng bớc tiến tới hiện đại hoá thông tin ngân hàng. Sự phối hợp giữa các phòng tín dụng, thông tin điện toán, kinh tế đối ngoại và với trung tâm công nghệ thông tin của NHCT Việt nam nhằm nắm bắt thông tin, hạn chế rủi ro là vô cùng cần thiết. Trong thời gian tới ngân hàng nên trang bị thêm máy vi tính, xây dựng chơng trình quản lý tạo điều kiện cho cán bộ ngân hàng theo dõi hoạt động bảo lãnh trên mạng, nâng cao chất lợng hoạt động bảo lãnh ngân hàng. 3.2.4 Nâng cao trình độ cán bộ ngân hàng. Trình độ của cán bộ ngân hàng là nhân tố quyết định sự thành công hay thất bại trong hoạt động kinh doanh của chi nhánh Techcombank Thăng Long nói chung và hoạt động bảo lãnh nói riêng. Vì vậy nâng cao trình độ của cán bộ ngân hàng là điều kiện quan trọng đối với sự phát triển của chi nhánh Techcombank Thăng Long. Cán bộ ngân hàng phải đợc đào tạo tinh thông về nghiệp vụ, giỏi về chuyên môn, có t cách đạo đức phẩm chất tốt. Để có đội ngũ cán bộ đáp ứng đợc yêu cầu ngày càng cao của hoạt động bảo lãnh, chi nhánh Techcombank Thăng Long cần có hớng phát triển nguồn lực theo các giải pháp sau: - Các khoá tập huấn về nghiệp vụ phải đợc tổ chức thờng xuyên để phổ biến những quy định mới về bảo lãnh, giúp cho cán bộ ngân hàng có thể kịp thời nắm bắt thông tin. - Tổ chức tuyển chọn cán bộ giỏi về nghiệp vụ và ngoại ngữ (khi mà hoạt động bảo lãnh có xu hớng ngày càng mở rộng với doanh nghiệp nớc ngoài). Bố trí đội ngũ cán bộ lãnh đạo hợp lý, sử dụng đúng năng lực và phân cấp quản lý đúng chức năng, mạnh dạn sử dụng cán bộ trẻ có tài năng. - Thực hiện công tác thi đua khen thởng, biểu dơng kịp thời những tập thể, cá nhân có thành tích tốt, có sáng kiến đề tài khoa học phù hợp với thực tiễn. Đồng thời xử lý những cá nhân vi phạm làm ảnh hởng đến uy tín của ngân hàng. Trên đây là một số giải pháp cho chi nhánh Techcombank Thăng Long, nhng để thực hiện tốt, có hiệu quả những giải pháp đó, chi nhánh cần có sự hỗ trợ của các cấp, các ngành, các đơn vị có liên quan. Sau đây, em xin mạnh dạn đề xuất một số kiến nghị đối với chính phủ, Ngân hàng Nhà nớc và các ngành, các đơn vị liên quan nhằm khắc phục các khó khăn, tồn tại, phát huy những kết quả đạt đợc và nâng cao hiệu quả của hoạt động kinh doanh ở chi nhánh nói chung và hoạt động bảo lãnh nói riêng. 3.3 một số kiến nghị nhằm bổ sung cơ chế hiện hành liên quan đến nghiệp vụ bảo lãnh. 3.3.1 Kiến nghị với ngân hàng Nhà nớc. - Về mức phí bảo lãnh: cần đợc xem xét và điều chỉnh cho phù hợp, đảm bảo bù đắp đợc chi phí tối thiểu và tạo ra biên độ đủ rộng cho ngân hàng thực thi chính sách phí linh hoạt, mềm dẻo. Mức phí bảo lãnh không nên quy định cứng nhắc mà nên điều chỉnh phù hợp với sự thay đổi của nền kinh tế, khi các điều kiện chung của nền kinh tế đa lại các rủi ro lớn cho hoạt động bảo lãnh thì nên quy định một mức phí bảo lãnh cao hơn và ngợc lại. - Hoàn thiện mẫu biểu, hồ sơ: hình thức và nội dung mẫu biểu, hồ sơ liên quan đến bảo lãnh cha đợc chuẩn hoá, thống nhất, phù hợp với yêu cầu pháp lý và thông lệ quốc tế, nó còn mang tính địa phơng, chỉ đợc sử dụng trong nội bộ ngân hàng. Để phát triển hoạt động bảo lãnh, NHNN cần phải hoàn thiện hình thức và nội dung mẫu biểu, hồ sơ: + Có những quy định bằng văn bản tạo ra sự thống nhất, hợp lý về mặt hình thức, nội dung và tính pháp lý đối với ngân hàng nh: th bảo lãnh, hợp đồng bảo lãnh, đơn đề nghị bảo lãnh (bằng cả tiếng Việt và tiếng Anh) phù hợp với thông lệ quốc tế, đợc phía nớc ngoài chấp nhận. + Nội dung các mẫu biểu, hồ sơ phải ngắn gọn, đầy đủ, rõ ràng, dễ hiểu tránh trờng hợp suy diễn hay hiểu nhầm. - NHNN ban hành bổ sung và hớng dẫn về các loại hình bảo lãnh mở rộng thêm nh: bảo lãnh vận đơn, bảo lãnh hối phiếu, bảo lãnh thuế quan nhằm đa dạng hoá hình thức bảo lãnh của ngân hàng. - NHNN cần tổ chức thờng xuyên hoặc đột xuất các đợt tập huấn nghiệp vụ, trao đổi kinh nghiệm giữa các ngân hàng và các tổ chức tín dụng trong và ngoài n- ớc. NHNN đồng thời nghiên cứu và trả lời một cách chính xác, đầy đủ, kịp thời các vớng mắc, kiến nghị của ngân hàng thơng mại về các vấn đề đảm bảo an toàn trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng. 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Techcombank. Ngân hàng Techcombank cần quan tâm và tạo điều kiện tốt hơn nữa để chi nhánh Techcombank Thăng Long ngày càng phát triển, tích cực hỗ trợ về vốn với một lãi suất u đãi để chi nhánh có tiềm lực tài chính mạnh mở rộng quy mô hoạt động và nâng cao các dịch vụ ngân hàng. Ngoài ra, ngân hàng nên có chiến lợc kinh doanh phát triển lâu dài và chú trọng hơn nữa đến vấn đề đào tạo, bồi dỡng kiến thức và trình độ nghiệp vụ cho các cán bộ trong hệ thống ngân hàng, giúp họ tiếp cận đợc những kỹ thuật mới về nghiệp vụ ngân hàng nói chung và nghiệp vụ bảo lãnh nói riêng. Trên đây là những giải pháp mà em có thể đa ra đối với ngân hàng cấp trên và với chính ngân hàng nơi thực tập. Em mong muốn đó là những giải pháp hữu ích đối với chi nhánh trong công cuộc xây dựng và phát triển chi nhánh ngày càng lớn mạnh trong hệ thống ngân hàng Techcombank và trên thị trờng. Kết luận Từ nghiên cứu lý luận tại trờng Đại học và thực tế hoạt động tại chi nhánh Techcombank Thăng Long Hà Nội, em đã đa ra một số giải pháp nhằm phát triển hoạt động bảo lãnh tại chi nhánh Techcombank Thăng Long theo hớng kinh doanh của một ngân hàng hiện đại, góp phần đáp ứng nhu cầu của các doanh nghiệp trong nền kinh tế đồng thời thực hiện đa dạng hoá hoạt động ngân hàng, hạn chế rủi ro, tăng lợi nhuận và sức mạnh cạnh tranh của ngân hàng. Chuyên đề đã tập trung giải quyết những nội dung chủ yếu sau: Thứ nhất, hệ thống hoá đợc một số lý luận cơ bản về hoạt động bảo lãnh của ngân hàng thơng mại trong nền kinh tế thị trờng. Thứ hai, phân tích đánh giá thực trạng hoạt động bảo lãnh của chi nhánh Techcombank Thăng Long và nêu nên những vấn đề còn tồn tại cùng nguyên nhân của nó. Thứ ba, trên cơ sở lý luận và thực tiễn ở trên, chuyên đề đa ra một số giải pháp đối với Nhà nớc, Ngân hàng Nhà nớc, Ngân hàng Kỹ thơng Việt nam và một số đơn vị liên quan. Với trình độ và kiến thức còn hạn chế, bản chuyên đề khó tránh khỏi những thiếu sót nhất định. Em rất mong nhận đợc những ý kiến đóng góp của thầy cô, các anh chị, cô chú trong phòng kinh doanh và ban lãnh đạo chi nhánh Techcombank Thăng Long để ban chuyên đề đợc hoàn thiện tốt hơn. Em xin chân thành cám ơn! . giải pháp nhằm hoàn thiện, phát triển hoạt động bảo lãnh tại chi nhánh Techcombank Thăng Long hà nội 3.1 định hớng phát triển của chi nhánh Techcombank. động tại chi nhánh Techcombank Thăng Long Hà Nội, em đã đa ra một số giải pháp nhằm phát triển hoạt động bảo lãnh tại chi nhánh Techcombank Thăng Long