Những vấn đề lý luận thẻ hoạt động kinh doanh Ngân hàng thơng mại I Thẻ tín dụng Sản phẩm đa tiện ích Ngân hàng 1.Lịch sử hình thành Một phát minh quan trọng ngời có tính chất đột phá, đẩy văn minh nhân loại tiến bớc dài phát minh tiền tệ Tiền tệ đời không ngừng đợc nghiên cứu hoàn thiện nhằm vào hai mục tiêu chính: tiện lợi an toàn Qua nhiều hình thái phát triển, ngày kỹ thuật đại, tiền tệ đà đạt đỉnh cao chất lợng: tiền điện tử- phuơng thức toán không dùng tiền mặt tiên tiến đại thể tính văn minh, đại thời kỳ đại hoá toàn cầu hoá, toán thẻ Thẻ tín dụng dạng toán không dùng tiền mặt, với tiện ích đa kết hợp mình- thẻ tín dụng không đem đến cho khách hàng hài lòng, năm gần đây, ngày có nhiều ngời coi việc sử dụng thẻ tín dụng phong cách sống Thẻ tín dụng đời xuất phát từ trờng hợp ngẫu nhiên Năm 1949 bữa ăn tối nhà hàng, doanh nhân ngời Mỹ Frank Mc namarac nhận không mang theo tiền để toán, ông đành gọi điện nhà nhắn ngời mang tiền đến giúp Chính tình ông nảy ý tởng loại phơng tiện toán thay thÕ cho tiỊn mỈt cã thĨ sư dơng ë nơi Thẻ tín dụng đời với tên gọi Dinner Club sau đợc ngời Mỹ sử dụng trả tiền ăn 27 nhà hàng goặc ven thành phố New York Xuất phát từ ý tởng, nhng tiện ích mà thẻ tín dụng mang lạị đà nhanh chóng chinh phục đợc khách hàng Một thị tròng to lớn đầy hứa hẹn mở dich vụ thẻ Cuộc cách mạng thẻ diễn sau đà nhanh chóng đa thẻ tín dụng trở thành công cụ toán phổ biến toàn cầu Trên phơng diện khách hàng, chủ sở hữu thẻ đợc hởng không tiện ích, thẻ mang đến cho họ tiện lợi(gọn nhẹ, nhanh chóng liền với văn minh không phân biệt giá) toán xuyên quốc gia Thẻ tín dụng có thĨ sư dơng nh tiỊn nhng l¹i thn tiƯn nhiỊu tiền Ngày sử dụng thẻ tín dụng đồng nghÜa víi viƯc sư dơng mét c«ng cã tÝnh chất an toàn cao vợt bậc so với tiền mặt Chính khách hàng sẵn sàng trả mức phÝ cao sư dơng thỴ Tríc sù høa hĐn lợi nhuận tiềm năng, phạm vi hoạt động toàn cầu hoá thẻ tín dụng buộc ngân hàng, hÃng xe hơi, bảo hiểm việc liên kết với ngân hàng phát hành thẻ làm cho nõ ngày trở thành công cụ phổ cập có tính mạnh mẽ Cùng với phát triển văn minh nhân loại kỹ thuật ngày phát triển nh vũ bÃo, thẻ tín dụng ngày thu hút ý nhiều nớc kể nớc phát triển Với tiện ích chắn thẻ tín dụng gặt hái đợc nhiều thành công kỷ tới Tuy nhiên, phát triển công nghệ thông tin, đà chắp cánh cho phát triển thẻ tín dụng lại đặt cho dich vị nhiều thách thức Sự đời dịch vụ thơng mại ®iƯn tư (Electronic security commerce), cđa c«ng nghƯ th«ng tin nhận dạng tiếng nói hình ảnh dịch vụ ngân hàng ảo thách thức lớn cho phát triển thẻ tín dụng Một câu hỏi đợc đặt với xuất hàng loạt dịch vụ cạnh tranh nh vậy, liệu tơng lai, thẻ có giữ đợc vai trò giá trị nh không? Dù khẳng định thẻ tín dụng vàđang tiếp tục gặt hái đợc thành công lớn chí thập kỷ đầu kỷ Ngời ta trông chờ vào tiện ích ứng dụng đợc ng dụng loại công cụ Khái quát thẻ tín dụng 2.1/ Thẻ tín dụng gì? Thẻ tín dụng dịch vụ tín dụng toán với hạn mức chi tiêu định mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng sử dụng mà trả tiền Các ngân hàng qui định hạn mức tín dụng cụ thể định cho chủ thẻ vào khả tài chính, số tiền ký quĩ tài sản chấp Nó dạng tín dụng tuần hoàn giành cho toán khách hàng sử dụng giao dịch(vay tiền) Việc hoàn trả nợ khách hàng đợc thực lần nhiều lần theo thời hạn định 2.2/ Đặc điểm thẻ tÝn dơng KĨ tõ ®êi ®Õn nay, cÊu tạo thẻ tín dụng đà có nhiều thay đổi lớn nhằm tăng độ an toàn tính tiện dụng cho khách hàng Trớc thẻ tín dụng mớ xuất đơn giản với thông tin đợc khắc bề mặt thẻ băng từ sản xuất dựa kỹ thuật th tin với hai dÃy băng từ chứa thông tin Với hai loại thẻ ngày không đợc sử dụng nõ dễ bị làm giả Ngày với phát triển công nghệ thông tin đặc biệt kỹ thuật mà hoá từ tính, gần đay việc sử dụng vi mạch điện tử thẻ thông minh”Smart Card” dùa trªn kü tht vi xư lý tin học gắn vào thẻ chip điện tử có cấu trúc giống máy tính hoàn hảo Các loại thẻ tín dụng có cấu tạo giống nhau, làm b»ng nhùa cøng(plastic) kÝch cì 96mmx54mmx0,76 cã gãc trßn hai mặt.Trên mặt trớc thẻ có: huy hiệu tổ chức phát hành, biểu tợng logo- yếu tố cho biết tổ chức phát hành, yếu tố khó giả mạo Mặc khác có thông số khác nh số thẻ, họ tên chủ thẻ(tuỳ theo thẻ phát hành cho cá nhân hay cho công ty), số mật mà đợt phát hành mộy số đặc điểm riêng loại Mặt sau có dÃy băng từ có khả lu trữ thông tin: số thẻ, ngày hiệu lực, tên chủ thẻ, BIN(mà số tên ngân hàng phát hành), PIN(mà số bí mật cá nhân chủ thẻ) băng chữ ký để đối chiếu chc ký chđ thỴ… 2.3/ Néi dung kinh tÕ VỊ mặt kinh tế, khách hàng thẻ tín dụng dịch vụ đợc ngân hàng cung cấp Với ngân hàng, loại hình đầu t tín dụng ®Ỉc biƯt – tÝn dơng ®Ĩ phơc vơ mơc ®Ých toán tiêu dùng Khi khách hàng sử dụng thẻ tín dụng để mua hàng hoá dịch vụ họ sử dụng dich vụ toán không dung tiền mặt qua ngân hàng Đồng thời trình ngân hàng cho khách hàng vay tiền tài khoản tín dụng Số d phát sinh đợc ghi vào bên nợ tài khoản tín dụng khách hàng, hàm ý khoản vay Khách hàng phải tiến hành kê hạn Cơ tài khoản thẻ tín dụng giống nh tài khoản tín dụng tuần hoàn, cần khách hàng tuân thủ qui định toán chi tiêu nh hợp đồng sử dụng có quyền sử dụng thẻ, hay nói cách khác vay ngân hàng phạm vi hạn mức Thẻ tín dụng khác với hình thức tín dụng truyền thống trớc Trên thực tế sản phẩm kết hợp tín dụng toán Trong hợp đồng tín dụng truyền thống, ngân hàng đồng ý cho khách hàng vay đồng ý với việc trực tiếp giao cho khách hàng quyền sử dụng lợng vốn định Cồn ngân hàng cấp cho khách hàng thẻ tín dụng, cha có lợng tiền thực tế đợc đem cho vay, ngân hàng đa đảm bảo quyền sử dụng lợng tiền phạm vi hạn mức khách hàng Việc khách hàng có thực vay hay không phụ thuộc vào trình sử dụng thẻ sau Hơn nữa, hợp đồng tín dụng truyền thống gắn tín dụng với công tác toán qua ngân hàng, không muốn nói đợc coi hai lĩnh vực hoàn toàn tách biệt Tín dụng thẻ ngợc lại, dạng tín dụng phục vụ riêng cho toán tiêu dùng nên đợc gọi tín dụng tiêu dùng Sử dụng thẻ, khách hàng không đợc khuyến khích rút tiền khỏi ngân hàng (phí rút tiền mặt lên tới 4%) mà để mua hàng hoá, dịch vụ điểm tiếp nhận thẻ- Merchant (khi họ hoàn toàn chịu khoản phí doanh số giao dịch), thực chất tiền nằm hệ thống ngân hàng giao dịch toán đợc thực qua bút toán chuyển khoản 2.4/ Phân loại thẻ tín dụng Có nhiều tiêu thức để phân loại thẻ tín dụng : Theo phạm vi lÃnh thổ có: +Thẻ tín dụng nớc: đợc giới hạn sử dụng phạm vi quốc gia đồng tiền giao dịch đồng tệ nớc Loại thẻ hoạt động đơn giản tổ chức hay ngân hàng phát điều hành từ việc tổ chức phát hành đến việc xử lý trung gian toán +Thẻ tín dụng quốc tế: đợc chấp nhận toán toàn cầu, sử dụng ngoại tệ mạnh để toán Thẻ quốc tín dụng quốc tế đợc khách du lịch a chuộng an toàn tiện lợi Do phạm vi hoạt động khắp giới nên qui trình hoạt động loại thẻ phức tạp hơn, việc kiểm soát tín dụng yêu cầu thủ tục toán rắc rối Theo chủ thể phát hành: + Thẻ tín dụng ngân hàng phát hành, giúp cho khách hàng sử dụng linh động tài khoản ngân hàng sử sụng số tiền ngân hàng cấp tín dung +Thẻ tín dụng tổ chức phi ngân hàng phát hành, thẻ du lịch, giả trí cảu tập đoàn kinh doanh lớn Theo chủ thể xin phát hành: + Thẻ tín dụng công ty có đủ lực pháp lý dân , khả tài đảm bảo nhằm phục vụ cho hoạt động tiêu dùng công ty nh cá nhân công ty +Thẻ tín dụng cá nhân xin phát hành Theo hạn mức: +Thẻ tín dụng vàng(Gold card): phục vụ cho thị trờng cao cấp, loại thẻ u hạng phù hợp với mức sống nhu cầu tài khách hàng có thu nhập cao Thẻ đợc phát hành cho đối tợng có uy tín, trình độ phát triển, điểm chung có hạn mức tín dụng cao thẻ thờng +Thẻ tín dụng thờng(Standard card): loại thẻ mang tính phổ thông đại chúng đợc 14 triệu ngời giới sử dụng ngày Các tiện ích thẻ tín dụng 3.1/ Đối với khách hàng: Thẻ tín dụng kết hợp hoàn hảo chế toán cho vaychính mạng lại cho khách hàng lợi ích kết hợp hai dịch vụ ngân hàng Sự thuận tiện linh hoạt toán nớc nớc : Với t cách phơng tiện toán, thẻ tín dụng cho phép chủ thẻ mua hàng hoá dịch vụ thông qua mạng lới rộng rÃi đại lý chấp nhận thẻ nớc hay rút tiền mặt cần thiết máy rút tiền tự động khắp nơi Sử sụng thẻ tín dụng Mastercard Card Visa Card, chủ thẻ mua sắm hàng hoá dịch vụ 14 triệu điểm toán rút tiền phạm vi toàn giới Tuy nhiên mạng lới toán thẻ không ngừng phát triển năm qua Tất ngân hàng hành có chiến lợc phát triển mạng lới Merchant Đối với thẻ tín dụng khách hàng đợc ngân hàng cung cấp trớc hạn mức tín dụng Đó dạng cho vay toán, nói cách khác mộit dich vụ ngân hàng ứng trớc tiền cho dịch vụ giao dịch khách hàng Lợi ích cung cấp cho khách hàng khả mở rộng giao dịch tài khả có hạn Khách hàng đợc thực giao dịch trớc, toán sau mà không bị tính lÃi khoảng thời gian ngắn.ngoài chủ thẻ đợc hởng dịch vụ khác ngân hàng phát hành triển khai áp dụng dich vụ khách hàng 24/24h, dịch vụ trợ giúp toàn cầu Word Assist, dich vụ bảo hiểm lữ hành Mặt khác nhiều loại thẻ tín dụng khác thích hợp với đối tợng khách hàng Có loại thẻ có hạn mức cao chuyên dành cho khách VIP nh Dinner Club chuyên dùng cho khách hàng có thu nhập tối thiểu 200.000 USD hàng năm Cũng có loại thẻ có hạn mức thấp dành cho ngời có thu nhập thấp trung bình Ngoài ngân hàng phát hành đặt hạn mức cho giao dịch mà khách hàng thực ngày Việc đặt hạn mức giới hạn tiện dành cho khách hàng trái lại biện pháp đảm bảo an toàn Trong trờng hợp bị thẻ bị lộ mà số PIN với hạn mức khách hàng chịu tổn thất lớn Đảm bảo an toàn cho giao dịch khách hàng Xét giác độ bảo mật giao dich, thẻ tín dụng phơng tiện giao dịch tiện lợi an toàn Chủ thẻ ngời nắm giữ mà số có quyền sử dụng thẻ chống việc làm giả ngăn chặn ngời khác sử dụng thẻ Bên cạnh thẻ đợc sản xuất chế tạo dựa c«ng nghƯ cao, kü tht hÕt søc tinh vi hiƯn đại nh mà hoá thông số từ tính kỹ thuật vi mạch điện tử Đặc biệt từ thẻ thông minh đợc tung thị trờng, độ an toàn thẻ đợc nâng lên nhiều Việc so sánh chữ ký mẫu thẻ với chữ ký chủ thẻ khách hàng với thông tin đợc mà hoá thẻ taọ nên tờng vững trớc nguy bị ngời khác lạm dụng Có thể nói công cụ an toàn hoàn hảo Khi thẻ hay lộ số PIN chủ thẻ thông báo cho ngân hàng phát hành biết để phong toả tài khoản Gọn nhẹ nhanh chóng hiệu Với kÝch thíc gän nhĐ cđa thỴ, chđ thỴ cã thĨ dễ dàng mang theo ngời, tạo cảm giác thoải mái mua sắm chí với khối lợng trả lớn Khi mua sắm hàng hoá dịch vụ, khách hàng cần xuất trình thẻ, ký vào hoá đơn toán coi nh việc mua bán đà đợc hoàn tất, khách hàng nhận hoá đơn hay sử dụng dịch vụ đà mua Với việc sử dụng thẻ cách gián tiếp khách hàng đà tiết liệm đợc chi phí vận chuyển tiền chi phí kiểm đếm, với số tiền cha dùng đến khách hàng đợc hởng lÃi thay cất giữ bên mình,đối với việc toán thẻ khách hàng thực giao dịch ngoại tệ giới nhng phải toán cho ngân hàng phát hành đồng tệ Mang đến cho khách hàng văn minh : Thanh toán thẻ tạo thêm vẻ văn minh lịch sự, sang trọng cho khách hàng toán Thẻ tín dụng dờng nh trở thành mộy thứ mốt, phong cách sống Điều không ý nghĩa với ngời thực am hiĨu vỊ kinh tÕ nhng ®èi víi céng ®ång khách hàng, lại sức mạnh tâm lý nhỏ Mặt khác giúp khách hàng tiếp cận phơng thức mua hàng gián tiếp nh đặt hàng qua th hay điện thoại, mua hàng qua mạng Tuy nã chØ cã ý nghÜa thiÕt thùc nh mét yếu tố tâm lý giúp ngân hàng phát triển thị trờng nhng với khách hàng coi tiện ích Đặc biệt thẻ tín dụng công ty tiện ích giúp cho công ty giảm khoản tạm ứng công tác phí, giúp cho công ty quản lý kiểm soát hiệu chi tiêu nhân viên, chí công ty đợc cấp nguồn vốn ngắn hạn mà không cần thủ tục vay vốn 3.2/ Đối với đơn vị chấp nhận thẻ(Merchant) Với t cách nh ngêi tham gia thiÕt u viƯc thiÕt lËp nªn chế phát hành toán thẻ tín dụng, điểm chấp nhận thẻ đợc hởng lợi từ thẻ tín dụng Với tâm lý ua thích tiền mặt Merchant tham gia việc chấp nhận toán thẻ tín dụng đem lại ích lợi cho họ Có thể tính tới điều dới ba góc độ: Tăng doanh số kinh doanh thu hút khách hàng Trớc hết điểm chấp nhận thẻ sở kinh doanh, mục tiêu họ tối đa hoá lợng hàng hoá dich vụ bán đợc Việc ngày có nhiều ngời thích sử dụng thẻ tín dụng tác động đến họ với t cách nh nhu cầu thị truờng Để lôi kéo đối tợng khách hàng buộc họ phải chấp nhận toán thẻ tÝn dơng Nh vËy, tríc hÕt viƯc chÊp nhËn thỴ mạng lại lợ ích cho Merchant nh biện pháp mở rộng thị trờng doanh số Điều đặc biệt rõ xét đến tác động thẻ tín dụng nh phơng cách mở rộng khả tài khách hàng Thẻ tín dụng hậu thuẫn giúp chủ thẻ chi tiêu vợt khả tài ngắn hạn cảu Vô hình chung, trở thành lực đẩy tích cực sức mua Chính ngời cung ứng hàng hoá dịch vụ khác ngời đợc hởng lợi trình Giảm chi phí bán hàng đảm bảo an toàn Việc chấp nhận toán thẻ tín dụng giúp điểm chấp nhận thẻ đa dạng hoá phơng thức toán, giảm tình trạng trả chậm khách hàng, đồng thời giảm nhẹ công tác kiểm đếm thu giữ tiền mặt tránh đợc tợng khách hàng dùng tiền giả để toán, qua giảm chi phí kinh doanh không cần thiết Hởng lợi từ vai trò to¸n Thø ba chÊp nhËn to¸n b»ng thẻ tín dụng đợc xem biện pháp tích cực giúp điểm tiếp nhận thẻ đợc hởng lợi từ sách khách hàng ngân hàng Ngoài việc cung cấp đầy đủ máy móc thiết bị cần thiết cho việc toán thẻ (máy ECD cà tay kết nối mạng toán điện tử) Hiện nhiều ngân hàng gắn u đÃi tín dụng, dịch vụ toán với hợp đồng chấp nhận toán thẻ nh sách khép kín Các điểm chấp nhận thẻ, nói cách khác sở kinh doanh, đợc hởng lợi không từ sách Tất nhiên, việc áp khách hàng đợc xem giải pháp Marketing tạm thời nhằm phát triển số lợng điểm tiếp nhận thẻ Về lâu dài chiến lợc yếu ngân hàng Thẻ tín dụng đợc coi phơng tiện chi mua quốc tế Gần nh tuyệt đại doanh số toán thẻ Việt Nam doanh số toán khách hàng nớc Nó biện pháp xuất chỗ phơng pháp để điểm chấp nhận thẻ mở rộng thị trờng tiêu thụ hàng hoá dịch vụ thị trờng nớc Hàng năm, hiệp hội du lịch quốc tế có xuất ấn phẩm giới thiệu địa cung ứng hàng hoá dịch vụ đáng lu ý, thân việc chấp nhận toán thẻ hay không, nói cách khác có mang lại nhiều thuận lợi cho việc toán khách hàng hay không đợc xem nh mộy yếu tố để đánh giá 3.3/ Đối với hoạt động ngân hàng Sự phát triĨn bïng nỉ cđa thỴ tÝn dơng thêi gian ngắn nh lý giải hai nguyên nhân Trớc hết lợi ích mà mang lại cho khách hàng, thứ lợi nhuận mà đem lại cho ngành ngân hàng Không vậy, thẻ tín dụng có tác động đến nhiều hoạt động quan trọng khác ngân hàng Một dịch vụ chiếm u tác động đến lợi nhuận ngân hàng Kết hợp dặc tính tín dụng toán, chế vay trả tuần hoàn, mạng lới điểm tiếp nhận thẻ rộng rÃi, tất điều làm nên sức mạnh vợt trội thẻ tín dụng So với hình thức to¸n kh¸c nh sec, ủ nhiƯm chi, ủ nhiƯm thu L/C thẻ tín dụng u việt chỗ gắn tín dụng với toán nh qui tr×nh khÐp kÝn V× vËy sau xt hiƯn, thẻ tín dụng nhanh chóng chiếm vị trí độc tôn số dịch vụ ngân hàng phục vụ chi tiêu nhân Nó đợc coi phơng cách số để tiếp cận đến thị trờng ngân hàng bán lẻ Không đợc xem phơng thức phát triển d nợ tín dụng, nhiên khoản khách hàng mua hàng hoá dịch vụ điểm tiếp nhận thẻ khoản vay ngân hàng Dạng tín dụng thẻ loại tín dụng thời hạn rõ ràng với số d có tính tuần hoàn Do thẻ tín dụng có thị trờng riêng phục vụ chi tiêu cá nhân nên không đợc coi dịch vụ cạnh tranh với loại tín dụng truyền thống Thẻ tín dụng sản phẩm có tính hớng công nghệ cao mà thực phơng cách u việt để thâm nhập vào thị trờng ngân hàng bán lẻ(thị trờng phân phối dịch vụ tuện ích ngân hàng nhng qui mô nhỏ) Thẻ tín dụng mang đến cho ngân hàng nhiều nguồn thu khác nhau: chiết khấu thơng mại, lệ phí thờng niên, phí rút tiền mặt, khoản thu từ tài trợ, phí đại lý toán Ngoài khoản thu khác: phí tăng hạn mức tín dụng tạm thời(phát sinh chủ thẻ muốn nâng hạn mức tín dụng) phí tra soát(khoản phí chủ thẻ phải trả cho yêu cầu tra soát mình), phí cấp lại thẻ cắp, thất lạc, phí cập nhật thẻ cắp, thất lạc lên danh sách thẻ cấm lu hành Trớc hết phải kể đến khoản phí thờng niên chủ thẻ nộp theo hợp đồng sử dụng thẻ Khoản phí thực tế không nhiều đóng góp nhỏ so với khoản thu ngân hàng có từ thẻ Vơí giao dịch rút tiền mặt(tại ngân hàng hay máy rút tiền tự động ATM), trớc hết chủ thẻ phải trả khoản phí lên tới 4% cho ngân hàng phát hành(lớn lÃi suất cho vay dài hạn, mà chí khoản trả lÃi trớc, lÃi thực lớn hơn) Khoản chiết khấu thơng mại khoản thu phát sinh doanh số toán điểm chấp nhận thẻ Khi Merchant trình hoá đơn toán thẻ tín dụng lên ngân hàng, ngân hàng tính chiết khấu khoản doanh thu Theo nguyên tắc tỷ lệ chiết khấu phụ thuộc vào tình hình thị trờng, lu lợng bán hàng qui mô hoá đơn hàng hoá Phí đại lý toán phí thu đợc từ giao dịch toán hộ ngân hàng làm đại lý toán Tất khoản thu từ nghiệp vụ thẻ đem lại tỷ suất sinh lợ lên tới 20%/năm cho ngân hàng Vì dễ hiểu thẻ tÝn dơng cã mét søc hÊp dÉn lín ®Õn vËy với ngời kinh doanh Đối với thị trờng thẻ tín dụng phát triển, tỷ lệ doanh lợi từ thẻ vợt hình thức đầu t tín dụng khác Với 1% tăng trởng qui mô thị trờng thẻ tín dụng gắn với tăng lên lợi nhuận kinh doanh thẻ Với công tác toán Tầm quan trọng thẻ với công tác toán thể vai trò hoàn thiện tiện ích toán mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng Thẻ tín dụng đợc xem nh giải pháp để giảm chi phí lu thông toàn xà hội Đà từ lâu, việc sử dụng tiền mặt toán đợc coi lÃng phí lớn kinh tế quốc gia Luôn kèm với rủi ro mát, chi phí vận chuyển, kiểm đếm, in ấn, bảo quản tiền mặt không đ ợc coi phơng tiện toán u việt Trớc thẻ tín dụng đà có phơng tiện toán khác nh sec, ủ nhiƯm chi, ủ nhiƯm thu, th tÝn dụng, ngân phiếu toán Tất phơng thức toán đợc sử dụng rộng rÃi quan hệ giao dịch tổ chức kinh tế Tuy chúng lại phổ biến đại phận dân c Trong đó, qui mô giao dịch đơn lẻ cá nhân lại vô lớn Trớc ngời ta cha biết làm cách để phi tiền mặt hoá giao dịch tiêu dùng nhỏ lẻ Chỉ đến thẻ tín dụng đợc phát triển toán hóc búa có lời giải Đối với công tác toán chung ngân hàng, tác động tích cực lớn thẻ tín dụng đợc biết đến với t cách thẻ nh động lực thúc đẩy phát triển qui mô, số lợng thị trờng hình thức toán khác Qui mô thị trờng thẻ tín dụng tăng lên kèm với số lợng gia tăng điểm tiếp nhận thẻ quan hệ giao dịch với ngân hàng Bản thân Merchant tổ chức kinh tế có nhiều nhu cầu sử dụng loại hình giao dịch dành cho giới doanh nhân Vô hình chung phát triển thị trờng thẻ tín dụng đà đồng thời phát triển thị trờng dành riêng cho hình thức toán khác Ngoài ra, phát triển thẻ tín dụng ngân hàng phải trang bị phơng tiện máy móc đại nhất, tiền đề bớc đột phá để hình thức toán khác tận dụng đợc thành tựu công nghệ Với công tác huy động vốn quĩ Thẻ tín dụng hình thức huy động vốn Trái lại loại tín dụng, hình thức đầu t Nhng qua việc nghiên cứu lại cho thấy kết lý thú thân thẻ tín dụng lại có tác động làm tăng trởng lợng huy động vốn ngân hàng Đối với dạng tín dụng thẻ Trong chế toán phát hàng thẻ tín dụng để thuận tiện toán, Merchant ký hợp đồng tiếp nhận thẻ thờng mở tài khoản ngân hàng toán(đây điều kiện bắt buộc nhng đem lại nhiều tiện ích cho điểm tiếp nhận thẻ) Mỗi doanh số giao dịch thẻ phát sinh, điểm tiếp nhận thẻ gửi hoá đơn toán lên ngân hàng (các hoá đơn toán thẻ đợc lập theo mẫu in sẵn ngân hàng) ngân hàng vào để ghi có tài khoản tiền gửi điểm tiếp nhận Chính điều làm gia tăng số d tài khoản tiền gửi chung làm tăng trởng vốn quĩ Do qui mô thị trờng giao dịch cá nhân số lợng giao dịch lớn nên khẳng định số d tiền gửi phát sinh thực số đáng kể Tác động gia tăng vốn quĩ đợc nhân lên gấp chủ thẻ toán lại cho ngân hàng Mỗi khoản giao dịch thẻ chủ thẻ khoản vay Tại ngày đáo hạn theo kê, chủ thẻ toán lại cho ngân hàng làm tăng quĩ tiền mặt thực tế Và lần nữa, số d vốn quĩ ngân hàng mô tài khoản lần lại đợc gia tăng(với trờng hợp ngân hàng toán ngân hàng phát hành) Tuy nhiên, xét tổng thể toàn hệ thống ngân hàng tổ chức phát hành, toán thẻ tín dụng, tác động Với công tác tín dụng Do thờng đợc nhìn nhận dịch vụ toán nên thẻ tín dụng đợc quan tâm độc lập đến nh dạng tín dụng tuý Tuy nhiên, loại cho vay Với ngân hàng, vai trò loại tín dụng thể hai điểm: Tính an toàn tính lâu dài Dới khía cạnh rủi ro, tín dụng thẻ loại tín dụng có độ an toàn cao nhiều dạng đầu t cho vay khác Sự an toàn thể chế phát hành toán Hiện thẻ tín dụng đợc phát hành dới hình thức: chấp, tín chấp, kết hợp chấp tín chấp Trong dạng phát hành đầu tiên, chủ sở hữu thẻ tín dụng phải chấp 100% số tiền hạn mức tín dụng ngân hàng phát hành) Nhng việc phát hành theo cách thức gây khó khăn cho nỗ lực phát triển thị trờng thẻ tín dụng Tín chấp đợc quan tâm đến nh dạng thức tự để phát triển thị trờng thẻ, Ngân hàng vào nhân thân, mức thu nhập thuờng niên khách hàng để định hạn mức tín dụng Tuy nhiên dạng thức kết hợp để phát hành thẻ tín dụng kết hợp hai điều kiện chấp tín chấp Nó hàm chứa u điểm phần hạn chế nhợc điểm hai loại phát hành trớc Nh dù có phát hành theo tiêu chuẩn nào, tín chấp, chấp hay kết hợp tính an toàn hợp đồng tín dụng thẻ cao Vì đâu hớng đầu t triĨn väng Mét u ®iĨm lín cđa tÝn dơng thẻ với hoạt động ngân hàng góp phần quan trọng tạo cho ngân hàng đối tác kinh doanh lâu dài Hợp đồng thẻ tín dụng đợc ký kết gắn ngân hàng khách hnàg quan hệ giao dịch lâu dài Tín dụng thẻ với tính tuần hoàn tồn suốt thời gian sau Khi kinh doanh thẻ, số lợng khách hàng ngân hàng tăng không giảm(rất chủ thẻ tự động chấm dứt hợp đồng) Bên cạnh đó, quan hệ ngân hàng điểm tiếp nhận thẻ gắn kết tơng tự Việc tạo lập đợc quan hệ tín dụng, toán lâu dài bối cảnh môi trờng kinh doanh biến động khó lờng mạnh vô hình lớn mà việc kinh doanh thẻ mang lại 3.4/ Đối với kinh tế- xà hội Là phơng tiện toán u việt Việc toán thẻ tạo điều kiện toán tiền hàng hóa, dịch vụ cách an toàn có hiệu xác, tin cậy tiết kiệm nhiều thời gian, qua tạo lập đợc lòng tin công chúng vào hoạt động hệ thống ngân hàng Đặc biệt việc toán thẻ giảm nhu cầu giữ tiền mặt, giảm lợng tiền lu thông qua giúp giảm chi phí vận chuyển, phát hành tiền chí chống việc sử dụng tiền giả kinh tế Hạn chế hoạt động kinh tế ngầm, rửa tiền, kiểm soát hoạt động giao dịch kinh tế, giảm thiểu tác động tiêu cực hoạt động kinh tế ngầm Tăng cờng hoạt động lu thông kinh tế Thẻ tín dụng đời giúp tăng cờng hoạt động lu thông tiền kinh tế, tăng cờng quay vòng đồng tiền khơi thông luồng vốn khác, tạo điều kiện quan trọng cho việc kiểm soát chất lợng giao dịch, toán dân c kinh tế, tạo tiền đề cho việc tính toán lợng tiền cung ứng điều hành thực thi sách tiền tệ ngân hàng Nhà nớc có hiệu Thực sách quản lý vĩ mô Nhà nớc Trong toán thẻ thẻ tín dụng giao dịch nằm dới kiểm soát ngân hàng Nhờ ngân hàng dễ dàng kiểm soát đợc giao dịch khách hàng, tạo tảng cho công tác quản lý thuế Nhà nớc, thực sách ngoại hối quốc gia Hiện chế dộ, sách ngành dựa sách ngoại hối Nhà nớc Tiếp cận nhanh chãng víi nỊn kinh tÕ thÕ giíi Thanh to¸n b»ng thỴ tÝn dơng qua viƯc øng dơng tiÕn bé cđa khoa học kỹ thuật công nghệ đại tạo ®iỊu kiƯn hÕt søc thn lỵi cho viƯc héi nhËp nỊn kinh tÕ ViƯt Nam víi nỊn kinh tÕ thÕ giới trớc hết qua tổ thẻ chức quốc tế lớn giới trớc hết lĩnh vực hoạt động tài chính- ngân hàng, lĩnh vực quan trọng cần trớc II Thị trờng thẻ tín dụng - Hoạt động ngân hàng thơng mại thị trờng thẻ tín dụng Khái quát chung thị trờng thẻ tín dụng 1.1/ Khái niệm Thị trờng thẻ tín dụng thị trờng trao đổi sản phẩm dịch vụ thẻ tín dụng Trên thị trờng lực lợng đại diện cho phía cúng ngân hàng, lực lợng cầu khách hàng có nhu cầu sử dụng thẻ tín dụng Đây thị trờng có tính chuyên biệt Mặc dù thân ngân hàng phát hành ngời cung cấp dịch vụ thẻ hay tạo hàng hoá, nhng để tạo khả lu thông loại hàng hoá dịch vụ lại đòi hỏi tham gia lực lợng thị trờng khác nh điểm tiếp nhận thẻ, ngân hàng toán, tổ chức thẻ quốc tế 1.2/ Đặc điểm Nét dặc trng thị trờng thẻ tín dụng xuất phát từ chế lu thông đặc tính sản phẩm thẻ Thị trờng thẻ tín dụng tồn nhiều cách đáng giá khác hàng hoá(hay sản phẩm dịch vụ ) lực lợng kiến tạo thị trờng Với khách hàng sử dụng thẻ, hàng hoá thị trờng thẻ tín dụng họ mua từ ngân hàng phát hành sử dụng nh phơng tiện chi trả Còn với điểm chấp nhận thẻ, hàng hoá thị trờng lại dịch vụbán hàng qua ngân hàng ngân hàng phát hành, toán thẻ cung cấp Tuy nhiên đứng giác độ ngân hàng, hai loại dịch vụ theo quan điểm chủ thẻ hay điểm chấp nhận thẻ hai mặt sản phẩm thống nhất: dịch vụ tín dụng thẻ ngân hàng Sở dĩ tồn nhiều cách đánh giá khác loại sản phẩm thị trờng qua chế dịch vụ thẻ đòi hỏi tham gia nhiều chủ thể khác Đối với chủ thẻ, điểm chấp nhận thẻ lợng tham gia tạo nên tiện ích dịch vụ thẻ tồn cac điểm chấp nhận thẻ, thẻ tín dụng có sức lu thông thực Còn với điểm tiếp nhận thẻ, việc chấp nhận chi trả thẻ tín dụng đem lại cho họ nguồn doanh thu từ khách hàng sử dụng tín dụng ngân hàng Cơ sở điểm chấp nhận thẻ tham gia kiến tạo thị trờng thẻ muốn sử dụng ngân hàng nh cách tiêu thụ sản phẩm họ Tính cạnh tranh Một điểm đặc trng lớn thị trờng thẻ tính cạnh tranh đa phơng thị trờng Là thị trờng dịch vụ, ngân hàng phát hành có môi trờng cạnh tranh hẹp Tín dụng thẻ sản phẩm mà ngân hàng có thĨ tham gia cung cÊp Vị khÝ c¹nh tranh cđa họ giới hạn phơng tiện nh phí, lÃi suất, chất lợng phục vụ Hơn nữa, ngân hàng phát hành chủ thẻ, sở chấp nhận thẻ thờng xuyên có cạnh tranh với Tác động cạnh tranh lập tơng quan phí, lÃi (hay giá) dịch vụ thẻ Tính linh hoạt Với nhiều loại da dạng phong phú, thẻ tín dụng thích hợp với nhiều đối tợng khách hàng có thu nhập khác từ cao đến thâp, khách hàng có nhu cầu chi trả toán, rút tiền mặt hay du lịch giả trí, cung cấp cho khách hàng độ thoả dụng tối đa Tính tiện lợi Thẻ tín dụng phơng tiện toán không dùng tiền mặt giúp cho giao dịch thị trờng cách tiện lợi nhanh chóng Khách hàng sử dụng thẻ tín dụng sử dụng chi tiêu hay rút tiền mặt mơi toàn giới Việc toán thẻ diễn cách nhanh chóng tất chủ thể tham gia thị trờng thẻ Các trình thông tin toán đợc thực qua hệ thống dịch vụ toán điện tử(POS) 10s theo chế độ Online qua chế độ Outline (kiểm tr tính xác thực cảu thẻ máy cà tayEDC) Các chủ thể tham gia thị trờng thẻ tín dụng Ngày thẻ tín dụng ngày đợc sử dụng rộng rÃi phổ biến đợc phát triển khắp nơi nhờ thuận lợi thẻ mang lại Với tiện ích nhiều tổ chức, ngân hàng, cá nhân doanh nghiệp 2.1/ Các ngân hàng thơng mại(NHTM) Trớc hết tham gia vào thị trờng thẻ tín dụng cách tích cực ngân hàng Sản phẩm dịch vụ thẻ giúp cho ngân hàng đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ chiều rộng chiều sâu mà mở rộng mạng lới rộng khắp nơi, không bã gän ph¹m vi vïng kinh tÕ mét quèc gia mà xu hớng toàn cầu hoá Các ngân hàng tham gia vào thị trờng thẻ theo nhiều cách thức khác * Ngân hàng trực tiếp tham gia phát hành thẻ thực nghĩa vụ phát hành, cấp thẻ cho chủ thể cá nhân, quản lý chủ thẻ theo dõi thông tin chủ thẻ Các ngân hàng tự phát hành thẻ nhóm ngân hàng liên kết với tổ chức thành lập hiệp hội tổ chức * Ngân hàng tham gia vào thị trờng thẻ với t cách trung gian toán chủ thẻ ngân hàng hay tổ chức phát hành Dới chức trung gian toán ngân hàng mở rộng đa dạng sản phẩm dịch vụ thu hút nhiều khách hàng thu đợc khoản phí chiết khấu đại lý hoạt động toán cho hoá đơn điểm chấp nhận thẻ 2.2/Các cá nhân doanh nghiệp Một nhân vật quan trọng thị trờng thẻ tín dụng chủ thẻ, ngời có quyên sử dụng thẻ, Chủ thẻ tham gia thị trờng thẻ cá nhân hay công ty doanh nghiệp đặc biệt khách du lịch Bất kỳ cá nhân hay doanh nghiệp tham gia thị trờng thẻ phải trả khoản phí dịch vụ ®Ĩ hëng tiƯn Ých sư dơng thỴ Hä cã thể sử dụng thẻ tín dụng việc toán nơi hay rút tiền tự động tiện lợi Sử dụng thẻ tín dụng an toàn tiết kiệm thuận lợi nhiều so với hình thức toán tiền Đồng thời chủ thẻ đợc sử dụng nguồn tín dụng ngân hàng phát hành cung cấp Các chủ thẻ công ty, doanh nghiệp đứng xin phát hành thẻ nhằm phục vụ cho nhu cầu hoạt động kinh doanh công tác cho đơn vị hay cho nhân viên doanh nghiệp 2.3/ Các đơn vị kinh doanh Thị trờng thẻ tín dụng không hoạt động đợc thiếu điểm tiếp nhận thẻ- điểm cung ứng hàng hoá dịch vụ chấp nhận việc toán thẻ Đó siêu thị, nhà hàng, sân bay, khách sạn, khu du lịch giả trí có ngân hàng đại lý Các đối tợng hàng ngày phải tham gia kinh doanh toán lợng lớn hàng hoá dịch vụ Thanh toán thẻ tín dụng giúp đơn vị đảm bảo việc toán chóng thuận tiện, mặt khác giúp cho giảm chi phí bảo quản cất giữ tiền tránh đợc tiền giả Họ tham gia thị trờng thẻ tín dụng phải chấp nhận trả khoản phí gọi chiết khấu thơng mại nhng bù lại họ mở rộng thị trờng hoạt động kinh doanh cách thu hút lợng lớn khách hàng sử dụng thẻ đặc biệt khách nớc Tăng doanh số bán hàng, mục tiêu lớn sở tham gia thị trờng thẻ 2.4/ Ngân hàng Nhà nớc Ngân hàng Nhà nớc quan quản lý Nhà nớc lĩnh vực tiền tệ ngân hàng nói chung Khi tham gia vào thị trờng thẻ tín dụng nhiệm vụ chủ yếu ngân hàng Nhà nớc đa văn qui pháp hoạt động toán phát hành sử dụng thẻ, tiếp nhận hồ sơ xem sét cho phép ngân hàng thơng mại đợc phát hành thẻ, kiểm tra giám sát hoạt động ngân hàng đảm bảo tuân thủ pháp luật toạ cạnh tranh lành mạnh thị trờng thẻ Hoạt động NHTM thị trờng thẻ tín dụng Ngân hàng thơng mại tham gia thị trờng thẻ tín dụng với hoạt động chủ yếu toán phát hành thẻ tín dụng Đây hoạt động dịch vụ mang tính chiến lợc ngân hàng, tạo phơng thức kinh doanh hoàn toàn khác biệt 3.1/Nghiệp vụ phát hành thẻ tín dụng Hình thức phát hành Hình thức thẻ tín dụng đợc phát hành ngân hàng đơn lẻ Do ngân hàng phát hành, chi phí cho việc phát hành phát triển mạng lới điểm chấp nhận thẻ lớn Tiện ích toán khách hàng bị giới hạn phạm vi điểm tiếp nhận thẻ có ký hợp đồng với ngân hàng phát hành Với nhợc điểm nh vậy, cách thức phát hành nhanh chóng đợc thay Cuối năm 70 hình thức hiệp hội tổ chức phát hành thẻ tín dụng đời.Với cấu tổ chức gồm nhiều ngân hàng toán phát hành khắp giới, phạm vi toán nhữnh loại thẻ mang biểu tợng hai tổ chức không bị giới hạn Chi phí phát hành thấp, khả lu hành rộng rÃi đem lại nhiều tiện ích cho khách hàng, ngày hình thức phát hành thẻ phổ biến Cơ sở pháp lý nguyên tắc phát hành Thẻ tín dụng đợc phát hành phải vào pháp luật pháp nớc sở luật lệ hành tổ chức thẻ tín dụng quốc tế Nó đợc điều chỉnh theo qui chế thẻ tín dụng tổng giám đốc ngân hàng qui định Là hình thức đầu t tín dụng, thẻ tín dụng đợc phát hành dựa nguyên tắc tín dụng có bảo đảm Khách hàng để đợc quyền sử dụng thẻ phải đáp ứng yêu cầu tín chấp, chấp điều kiện đảm bảo khác.Mặt khác tín dụng thẻ có số d tuần hoàn nhng luồng luân chuyển hoạt động có thời hạn ngắn nguồn vốn phát hành nguồn huy động ngắn hạn Thủ tục phát hành Việc phát hành thẻ tuân theo qui trình sau: * Bớc 1: Khách hàng gửi đơn hồ sơ cần thiết yêu cầu đợc sử dụng thẻ tín dụng đến ngân hàng Cơ khách hàng cần đáp ứng yêu cầu nh đủ 18 tuổi trở lên, không bị rối loạn tâm thần có đủ nămg lực pháp lý Hồ sơ khách hàng cung cấp phải gồm thông tin tên địa chỉ, quan công tác, số chứng minh th * Bớc 2: Căn vào hồ sơ yêu cầu phát hành thẻ khách hàng, phận thẩm định tiến hành thẩm tra hồ sơ định chấp nhận từ chối phát hành Với hồ sơ đợc chấp nhận, gửi thông tin định chấp nhận phát hành hợp đồng sử dụng thẻ tới trung tâm thẻ, đồng thời xác định hạn mức khách hàng * Bớc 3: Trung tâm thẻ tiến hành mở tài khoản tín dụng cho khách hàng, cập nhật hồ sơ tiến hành in thẻ Sau in xác định số PIN thẻ đợc giao lại cho phận phát hành để trao lại cho khách hàng 3.2/ Nghiệp vụ toán Hoạt động ngân hàng toán Việc toán thẻ phải tuân theo qui định pháp luật phát hành toán thẻ, luật lệ hành tổ chức thẻ quốc tế qui định thân ngân hàng tham gia phát hành toán * Đối với ngân hàng hàng phát hành: ngời phát hành thẻ tín dụng, tham gia vào trình toán với t cách chủ nợ chủ thẻ ngời chịu trách nhiệm toán lại cho ngân hàng toán điểm tiếp nhận thẻ * Còn với ngân hàng toán: tham gia tổ chức thẻ quốc tế với vai trò toán thẻ tín dụng đà đợc phát hành Ngân hàng chịu trách nhiệm toán lại cho điểm tiếp nhận thẻ đà lý hợp đồng với đáp ứng yêu cầu rút tiền mặt chủ thẻ Nếu ngân hàng tham gia thị trờng với t cách đại lý ngân hàng toán nhiệm vụ cung cấp dịch vụ toán rút tiền cho chủ thẻ Merchant Qui trình toán Sơ đồ- Khái quát qui trình phát hành, toán, thu nợ thẻ tín dụng Tra soát thông tin 1.Phát hành thẻ tín dụng Chủ thẻ Ngân hàng phát hành ung ứng h2,hoặc dịch vụ rút tiền mặt 10.Thanh theo báo nợ củatổ chức thẻ 9.Báo nợ ngân hàng phát hành 3.Mua hàng h2 dịch vụ rót tiỊn b»ng thỴ tÝn dơng Tỉ chøc thỴ qc tÕ 7.LËp gưi chøng tõ nhê thu 8.B¸o c¸o cho ngân hàng toán 5.Gửi hoá đơn toán Ngân hàng toán 6.Báo có cho Merchant ngân hàng ĐLTT Cơ sở chấp nhận thẻ ngân hàng đại lý toán Tra soát thông tin Thẻ tín dụng đợc sử dụng với hai mục đích: rút tiền mặt mua hàng hoá dịch vụ Khi phát sinh giai dịch thẻ với hai mục đích trên, tr ớc tiên điểm tiếp nhận thẻ lập hoá đơn giao dịch(bớc sơ đồ).Hoá đơn sau đợc gửi đến ngân hàng toán, ngân hàng đại lý toán vòng ngày kể từ ngày phát sinh giao dịch(bớc 5) Các ngân hàng ghi có cho tài khoản điểm chấp nhận thẻ đồng thời lu hoá đơn làm chứng từ gốc để tra soát giải khiếu nại phát sinh cần thiết(bớc 6) Ngân hàng toán sau lập chứng từ nhờ thu gửi trung tâm toán tổ chức thẻ quốc tế để toán với ngân hàng phát hành Khi nhận đợc báo có từ trung tâm, ngân hàng đại lý ngân hàng toán đối chiếu hồ sơ gốc khớp làm thủ tục tất toán tài khoản nhờ thu(bớc 7+8).Tại ngân hàng phát hành, bảng kê tổ chức thẻ quốc tế gửi tới nhờ thu, báo có trung tâm số tiền đà toán theo bảng kê làm thủ tục toán tổ chức thẻ quốc tế(bớc 9+10) Tại công đoạn thu nợ với t cách ngời cho vay, ngân hàng phát hành gửi kê cho chủ thẻ yêu cầu toán hàng tháng (bớc2) Phơng thức giao dịch truy cập thông tin Quá trình thông tin toán ngân hàng phát hành, ngân hàng toán, tổ chức thẻ quốc tế hoàn toàn đợc thực qua hệ thống kết nối mạng Online Còn việc thông tin toán ngân hàng phát hành, ngân hàng toán điểm tiếp nhận thẻ đợc thực theo hai chế độ Online (thông tin thẻ đợc kiểm tra tự động trực tiếp qua hệ thống kết nối mạng với ngân hàng phát hành) off line (chỉ kiểm tra xác định mà số máy cà tay).Với việc ứng dụng nhiều thành tựu công nghệ thông tin, tốc độ toán thẻ đợc coi đứng đầu số dịch vụ toán điện tử ngân hàng (mất 10 giây cho giao dịch điểm chấp nhận thẻ theo chế độ Online).Quá trình toán khép kín mạng lới đem lại độ an toàn cao cho tất bên tham gia hoạt động thẻ Đây dịch vụ tiện lợi an toàn Rủi ro kinh doanh thẻ Tín dụng thẻ an toàn so với nhiều loại hình tín dụng khác nhng kinh doanh thẻ tín dụng lại có nhiều rủi ro Mỗi năm tổ chức quốc tế thành viên không dới 1% doanh số cho rủi ro phòng ngừa rủi ro Điều chứng tỏ việc quản lý phòng ngừa rủi ro kinh doanh thỴ cđa tỉ chøc thỴ qc tÕ nh thành viên quan trọng Nhiều phân tích gần cho thấy rủi ro kinh doanh thẻ tín dụng khâu phát hành mà chủ yếu khâu toán 4.1/ Rủi ro khâu phát hành Đơn phát hành với thông tin giả mạo Thực tế việc xuất rủi ro khâu phát hành thẻ hÃn hữu hợp đồng tín dụng dễ kiểm chứng Khâu phát hành nảy sinh phần lớn đơn phát hành thẻ với thông tin giả mạo Chủ thẻ không nhận đợc thẻ ngân hàng phát hành(NHPH) gửi NHPH gửi cho chủ thẻ đờng bu điện nhng thẻ bị đánh cắp đờng gửi Thẻ bị sử dụng chủ thẻ thức không hay biết việc thẻ đà đợc gửi cho Nếu biện pháp quản lý đảm bảo, NHPH phải chịu rủi ro giao dịch đợc thực trờng hợp Tài khoản chủ thẻ bị lợi dụng Rủi ro phát sinh thời điểm ngân hàng gia hạn phát hành lại thẻ NHPH nhận đợc thông báo thay đổi địa Do không kiểm tra tính xác thực thông báo nên NHPH đà gửi thẻ địa theo yêu cầu nhng thực yêu cầu chủ thẻ đích thực Tài khoản chủ thẻ bị ngời khác sử dụng đợc phát chủ thẻ đích thực không nhận đợc thẻ liên lạc với NHPH NHPH yêu cầu chủ thẻ toán kê Trờng hợp dễ dẫn đến rủi ro cho chủ thẻ NHPH 4.2/Rủi ro khâu lu hành toán Thẻ giả Thẻ tổ chức tội phạm cá nhân làm giả vào thông tin có đợc từ chứng từ giao dịch thẻ cắp, thất lạc Đây loại rủi ro đặc biệt nguy hiểm khó quản lý nằm khả tiên liệu NHPH Thẻ cắp, thất lạc Mất thẻ trờng hợp phổ biến khâu lu hành thẻ Chủ thẻ bị cắp thất lạc thẻ thẻ đợc ngời khác sử dụng trớc chủ thẻ kịp thông báo cho NHPH để có biện pháp hạn chế sử dụng thu hồi thẻ Thanh toán hàng hoá dịch vụ thẻ qua th, điện thoại Cơ sở chấp nhận thẻ cung cấp hàng hoá dịch vụ theo yêu cầu chủ thẻ qua th điện thoại sở thông tin thẻ Rủi ro phát sinh trờng hợp chủ thẻ thức ngời đặt mua hàng Hoá đơn toán Merchant bị NHPH từ chối Rủi ro sở chấp nhận thẻ ngân hàng toán gánh chịu Tạo băng từ giả Đây loại giả mạo giao dịch thẻ sử dụng kỹ thuật công nghệ cao Trên sở thu nhập thông tin băng từ thẻ thật tổ chức tội phạm quốc tế làm giả thẻ đà sử dụng phần mềm riêng để giả mà hoá in tạo băng từ thẻ giả Nhân viên sở chấp nhận in nhiều hoá đơn toán thẻ Khi thực giao dịch, nhân viên Merchant đà cố tình in nhiều hoá đơn toán thẻ, nhng giao hoá đơn cho chủ thẻ ký để hoàn thành giao dịch Sau hoá đơn in d bị giả mạo chữ ký khách hàng để yêu cầu ngân hàng toán chi trả Thị trờng thẻ tín dụng Hiện giới dịch vụ thẻ đặc biệt thẻ tín dụng đà trở thành phần quan trọng dịch vụ ngân hàng nói chung dịch vụ ngân hàng bán lẻ nói riêng.Thị trờng thẻ tín dụng hoạt động cách sôi đầy hào hứng Các tiêu kinh doanh thẻ liên tục tăng mức hai sè hµng ... kinh tế Hạn chế hoạt động kinh tế ngầm, rửa tiền, kiểm soát hoạt động giao dịch kinh tế, giảm thiểu tác động tiêu cực hoạt động kinh tế ngầm Tăng cờng hoạt động lu thông kinh tế Thẻ tín dụng đời... trờng thẻ Hoạt động NHTM thị trờng thẻ tín dụng Ngân hàng thơng mại tham gia thị trờng thẻ tín dụng với hoạt động chủ yếu toán phát hành thẻ tín dụng Đây hoạt động dịch vụ mang tính chiến lợc ngân. .. chủ yếu ngân hàng Nhà nớc đa văn qui pháp hoạt động toán phát hành sử dụng thẻ, tiếp nhận hồ sơ xem sét cho phép ngân hàng thơng mại đợc phát hành thẻ, kiểm tra giám sát hoạt động ngân hàng đảm