Một số giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng tại NHCTĐống Đa I. Một số giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng tại NHCTĐống Đa 1. định hớng hoạt động của NHCT Đống Đa trong thời gian tới. Với mục tiêu kinh tế Việt Nam năm 2002 , căn cứ vào mục tiêu nhiệm vụ của NHCT Việt Nam: Phát triển- An toàn- Hiệu quả NHCT Đống Đa đã xác định cho mình một con đờng đi trong năm mới. Cùng với mục tiêu tăng trởng d nợ đối với những khách hàng chiến lợc NHCT Đống Đa đã và đang đa dạng hoá sản phẩm, dịch vụ ngân hàng, phát triển các hình thức cho vay nội, ngoại tệ, trung dài hạn, nghiệp vụ bán ngoại tệ , thanh toán quốc tế Toàn hệ thống NHCT Việt Nam nói chung và NHCT Đống Đa nói riêng đều nhận thức đầy đủ những thuận lợi cơ bản cũng nh khó khăn thách thức và cơ hội của bản thân mình. Nghiêm túc đánh giá những khó khăn, thách thức cơ bản đối với sự phát triển của mình đó là: sức cạnh tranh của sản phẩm còn yếu, cha thực sự tạo đợc năng lực để đi vào thơng trờng và hội nhập còn kém, trình độ năng lực, phong cách của cán bộ nhân viên còn xa cách so với yêu cầu phát triển bền vững và hội nhập nhất là năng lực công nghệ để đổi mới sản phẩm , mở rộng thị trờng quản trị ngân hàng đòi hỏi theo pháp luật và thông lệ quốc tế. Chính vì vậy đứng vững và phát triển trong thơng trờng, tiến lên hay tụt hậu luôn luôn là thách thức thờng xuyên liên tục đối với mỗi ngời mỗi bộ phận, mỗi công việc và đối với toàn hệ thống nói chung và của NHCTĐống Đa nói riêng. Trong thời gian tới, hệ thống NHCT Đống Đa tiếp tục thực hiện kế hoạch phát triển của mình : phát huy nội lực và truyền thống đẩy mạnh đổi mới công nghệ và phát triển nguồn nhân lực để nâng cao chất lợng, tăng sức cạnh tranh của sản phẩm nhằm mở rộng thị trờng , tăng lợi nhuận góp phần thực hiện CNH-HĐH đất nớc. NHCT Đống Đa đã đề ra một số nhiệm vụ kinh doanh năm 2002 và phơng pháp cụ thể để thực hiện chúng. - Mục tiêu nhiệm vụ kinh doanh năm 2002 + Về nguồn vốn:Tăng trởng 20% đảm bảo đủ nguồn vốn để đáp ứng yêu cầu vay vốn của khách hàng kể cả nội và ngoại tệ. Thực hiện điều chuyển vốn lên NHCT Việt Nam theo đúng kế hoạch đợc giao. + Lợi nhuận hạch toán nội bộ tăng 5% + Giảm nợ quá hạn xuống 4% trong tổng d nợ + phấn đấu d nợ tín dụng trung dài hạn lên 20-22% trên tổng d nợ + Tập trung vốn cho các doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, đảm bảo thu hồi đợc gốc lãi + Mở rộng cho vay đối với các khách hàng thuộc mọi thành phần kinh tế , thực hiện chủ trơng phát triển nền kinh tế nhiều thành phần của nhà nớc. + Thực hiện đầu t có trọng điểm , chú ý đầu t vào các nghành nghề mũi nhọn có nhiều triển vọng phát triển góp phần vào việc CNH- HĐH đất nớc chuyển dịch cơ cầu kinh tế. Biện pháp cụ thể để thực hiện là: + Tăng cờng tài trợ cho các doanh nghiệp sản xuất hàng xuất khẩu + Tăng cờng thực hiện các nỗ lực nhằm mở rộng qui mô tín dụng, đặc biệtlà tín dụng trung dài hạn + Có chính sách u đãi đối với khách hàng theo Quyết định 35 của hội đồng quản trị NHCTViệt Nam đối với các khách hàng lớn và khách hàng có tín nhiệm vay trả sằng phẳng. + Bám sát đôn đốc thu hồi nợ quá hạn, nợ khó đòi và lãi treo , tìm các biện pháp để thu hồi vốn kể cả việc phát mại tài sản và khởi kiện trớc pháp luật. + Củng cố tăng cờng uy tín vị thế của ngân hàng trên thị trờng nhằm thu hút ngày càng nhiều khách hàng đến ngân hàng. 2.Một số giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng ngoài quốc doanh ở ngân hàng công thơng Đống Đa trong thời gian tới 2.1. Thựchiện tốt công tác đào tạo và sử dụng nguồn nhân lực. Con ngời là trung tâm của mọi hoạt động, bởi vậy nhân lực luôn là nhân tố quyết định sự thành công hay thất bại của một ngân hàng, đúng nh nhận định của ban lãnh đạo NHCT Đống Đa từ trớc đến nay. Thực tế công tác đào tạo cán bộ của NHCTĐống Đa đã đạt đợc kết quả khả quan . Trình độ chung của cán bộ toàn ngân hàng đợc nâng cao hơn , cụ thể là đến nay tỉ lệ ngời có trình độ đại học và trên đại học là 65% tổng số nhân viên trong năm qua ngân hàng đã lập kế hoạch đào tạo căn cứ vào qui chế đào tạo của NHCT Việt Nam và cử cán bộ tham gia các lớp nâng cao về trình độ chuyên môn do NHCT Việt Nam tổ chức , nhiều lớp tự đào tạo tại ngân hàng song tôi vẫn có một số điểm đáng lu ý. Thứ nhất, tín dụng ngân hàng có phạm vi rộng lớn trong nền kinh tế quốc dân , ngân hàng có thể đặt tín dụng với mọi thành phần kinh tế. Bởi vậy, nó đòi hỏi ngời cán bộ tín dụng không chỉ có trình độ chuyên môn mà đồng thời cần có cả các kiến thức tổng hợp về kinh tế, xã hội. Hiện nay, NHCT Đống Đa đang bố trí một cán bộ tín dụng phải quản lí nhiều khách hàng vay vốn hoạt động trong các lĩnh vực khác nhau, điều này cũng tạo thuận lợi giúp cho họ có thể quản lí chặt chẽ và có trách nhiệm hơn nhng có một thực tế là , một ngời cán bộ tín dụng đôi khi không thể có am hiểu tờng tận về tất cả mọi lĩnh vực sản xuất kinh doanh của khách hàng. Nếu phụ trách vài khách hàng thuộc các lĩnh vực sản xuất kinh doanh khác nhau thì chắc chắn không hiệu quả bằng việc phân công mỗi ngời chuyên trách một hoặc hai lĩnh vực sản xuất kinh doanh khác nhau. Theo tôi, ngân hàng nên xem xét việc chuyên môn hoá công tác của các cán bộ tín dụng theo lĩnh vực ( ngành) kinh tế. Nh thế, họ dễ trau dồi kiến thức nghiệp vụ, có am hiểu tờng tận hơn và đúc rút kinh nghiệm mà bản thân rút ra từ lĩnh vực đó sâu sắc hơn. Thứ hai, tín dụng ngân hàng là quan hệ tín dụng bằng tiền , thứ nguyên liệu độc tôn trong hoạt động của ngân hàng nhng cũng là thứ có sức cám dỗ lớn nhất. Do vậy, đào tạo đội ngũ nhân viên ngân hàng ngoài nâng cao năng lực , trình độ nên bao gồm cả giáo dục ý thức t tởng và lí luận chính trị. Chỉ khi nào ba yếu tố : khả năng chuyên môn, tính trung thực, lòng say mê nghề nghiệp hoà quyện với nhau và cùng tồn tại trong mỗi cán bộ ngân hàng thì khi đó sự đóng góp của họ đối với ngân hàng là lớn nhất. Đồng thời để biết hiệu quả của công tác đào t ạo , ngân hàng nên yêu cầu nhân viên viết báo cáo thu hoạch sau mỗi đợt bồi dỡng chuyên môn. Đầu t vào con ngời là đầu t đem lại lợi nhuận cao nhất với khả năng chắc chắn nhất.Đào tạo cán bộ tín dụng chính vì thế , nó là giải pháp truyền thống từ trớc đén nay nhng hiệu quả của nó thì không bao giờ cũ.Và để hỗ trợ cho công tác này, tôi nghĩ rằng ,ngân hàng có thể trích từ lợi nhuận hàng năm của ngân hàng để lập quĩ đào tạo riêng . Mặt khác, trong khâu tổ chức, bố trí sử dụng cán bộ tín dụng cũng cần có sự hợp lí nhất sao cho không chỉ phù hợp với hoạt động mà còn tạo điều kiện cho mỗi ngời,mỗi bộ phận phát huy tốt nhất khả năng của mình .Đây là khâu cuối cùng quyết định hiệu quả của công tác đào tạo đã nói ở trên vì nếu không biết sử dụng nguồn nhân lực hiện có hợp lí , thì tăng cờng đào tạo chẳng có ích gì mà chỉ phí phạm nhân tài và vật lực mà thôi .Về vấn đề này ,tôi xin có một số ý kiến sau: Một là ,chuyên môn hoá đến từng cán bộ ở từng khâu hoặc từng bộ phận của hoạt động tín dụng .Đối với những lĩnh vực quan trọng mà nhân viên ngân hàng cha hiểu biết sâu rộng thì ngân hàng nên thuê hoặc tuyển dụng các chuyên gia, ví dụ nh chuyên gia thẩm định dự án đầu t. Hai là, việc đánh giá con ngời để sử dụng đúng ngời phải phù hợp với công việc không phải là dễ và cần có thời gian, để có thể dụng nhân nh dụng mộc ngân hàng nên dựa vào kết quả hay năng lực cụ thể của từng nhân viên trong thực tế. Nh vậy, khâu đầu tiên khi tuyển dụng nhân viên thì cần căn cứ vào hồ sơ cá nhân để bố trí công việc, sau đó thì căn cứ vào nhận xét , đánh giá của tập thể nơi làm việc để có sự điều chỉnh công tác cho phù hợp năng lực, sở trờng của từng ngời. Việc bố trí nhân lực, vì vậy ,nên căn cứ nhiều vào hiệu quả công việc và năng lực thực tế hơn bằng cấp . Ba là , trách nhiệm và ý thức cảnh giác cao của cán bộ tín dụng có thể làm giảm nguy cơ rủi ro. Đòi hỏi thì cao và trách nhiệm nặng nề mà quyền lợi của họ thì cha thực sự đợc quan tâm đến . Tôi đề nghị Ban lãnh đạo của NHCT Đống Đa cần quan tâm hơn nữa đến đời sống của cán bộ tín dụng nói chung và toàn thể nhân viên ngân hàng nói riêng. 2.2. Thực hiện tốt qui trình cho vay Cán bộ tín dụng là ngời quyết định khi xét duyệt cho vay KTNQD . Tuân thủ qui trình cho vay là một việc quan trọng, nhng làm thế nào để thực hiện tốt qui trình cho vay, vừa cắt bớt những thủ tục rờm rà , không cần thiết , lại vừa đảm bảo đúng và đầy đủ chặt chẽ về qui trình là một vấn đề khó khăn, dễ nói mà không dễ làm. Vậy thì bắt đầu từ khâu thẩm định, đánh giá khách hàng của mình. Không riêng gì NHCT Đống Đa ,tại các tổ chức tín dụng hiện nay kĩ thuật cấp tín dụng vẫn dựa chủ yếu vào hồ sơ vay vốn do khách hàng . Vì hồ sơ này do khách hàng lập với mục tiêu vay vốn nên độ tin cậy không cao, các báo cáo tài chính , phơng án kinh doanh luôn đ- ợc lập có lãi mà các thông tin lại không có cơ sở xác minh. Do đó, kĩ thuật cấp tín dụng vẫn mang tính chủ quan của ngời cấp và thiếu cơ sở khách quan của nền kinh tế. để giải quyết tình trạng này , điều cốt yếu là ngân hàng phải có nguồn thông tin tin cậy về khách hàng xin vay, môi trờng kinh doanh của khách hàng, nền kinh tế và năng lực xử lí nguồn thông tin đó. Có nh vậy , ngân hàng mới có thể lựa chọn khách hàng có thể cho vay và cao hơn là lựa chọn cơ hội cho vay có lãi lớn hơn. Do đó , ngân hàng nên tiếp tục chú trọng công tác thông tin và chuyên môn hoá lĩnh vực cho vay. Đánh giá khách hàng cần thực hiện một cách toàn diện và có thể thông qua hệ thống chỉ tiêu trong phân tích hệ thống tài chính doanh nghiệp để đánh giá khả năng tài chính , tỉ số nợ, khả năng thanh toán trong thẩm định khách hàng có một yếu tố ít nói đến là khả năng đầu ra của khách hàng xin vay. Tuy rằng, trong hồ sơ xin vay không yêu cầu điều tra về khách hàng đầu ra của khách hàng vay nhng đây là nhân tố gián tiếp tác động đến hiệu quả làm ăn của khách hàng xin vay nên cán bộ tín dụng không thể bỏ qua. Để thựchiện đợc kế hoạch chuyển hớng các doanh nghiệp ngoài quốc doanh sang các doanh nghiệp nớc ngoài và các công ty lớn nh vẫn đang tiến hành và giảm bớt sức ép cạnh tranh của các ngân hàng trong và ngoài nớc, NHCT Đống Đa cần cải tiến thủ tục cho vay là một yêu cầu tất yếu , các bớc tiến hành nên giảm sự phức tạp và rút ngắn thời gian thực hiện các thủ tục cho vay. Một khâu nữa cần nói đến là công tác kiểm tra sau khi cho vay cần phải kiểm tra chặt chẽ vốn vay có đợc sử dụng đúng mục đích hay không , có đúng tiến độ thời gian không nếu thấy sử dụng sai mục đích hoặc có một số sự cố hoặc biểu hiện trì hoãn nộp báo cáo tài chính cho ngân hàng , chậm trễ trong việc sắp xếp các cuộc viếng thăm trụ sở của cán bộ tín dụng , số d tiền gửi giảm sút, có sự gia tăng của các khoản nợ cha thanh toán , hàng tồn kho nhiều đó là dấu hiệu của việc làm ăn trục trặc. Ngân hàng cần hạn chế cho vay đối với khách hàng này. 2.3.Thiết lập trung tâm thông tin và t vấn đầu t . Vấn đề của các NHTM hiện nay trong mở rộng tín dụng trung và dài hạn là khâu thông tin và xử lí thông tin của doanh nghiệp. Tại các ngân hàng nớc ngoài thông tin về các doanh nghiệp đợc dự trữ đầy đủ ở các ngân hàngmẹ . Do đó, các chi nhánh khi cần xử lí thông tin chỉ cần lấy từ ngân hàng mẹ . Khoản cho vay ra sao,giá trị nh thế nào ,do từng cấp thẩm quyền quyết định và chịu trách nhiệm. Vì vậy, trong khi các ngân hàng Việt Nam đang còn lúng túng thì các ngân hàng nớc ngoài cho vay với tỉ lệ cao không có rủi ro. Theo tôi, NHCT Đống Đa cần thành lập một phòng chuyên thu thập, xử lí thông tin của các khách hàng tiềm năng và các khách hàng đang quan hệ với ngân hàng. đồng thời phòng này cũng có nhiệm vụ t vấn đầu t cho khách hàng.Có ba lí do để ngân hàng thành lập phòng thông tin và t vấn đầu t cho khách hàng: - Tạo thị trờng mới: sau khi đã đánh giá sàng lọc những khách hàng tiềm năng có triển vọng không chỉ ở hiện tại mà còn trong tơng lai. NHCT Đống Đa có thể mở rộng thị phần để thu hút khách hàng này bằng những u đãi nhất định. - Tăng thêm đợc lợi nhuận - Giảm đợc rủi ro Nếu những mối quan hệ lợi ích kinh tế giữa NHCT Đống Đa và khách hàng ngoài quốc doanh đợc thành lập vì sự phát triển cho nhau thì những dịch vụ nh : sáng kiến cải tiến mở rộng dịch vụ, phát triển những bất hợp lí , giúp các khách hàng ngoài quốc doanh biết cách xử lí những khó khăn hàng ngày, giúp cho các khách hàng này phân tích các thông tin về tài chính , tiền tệ, dự đoán xu hớng phát triển và sau đó đa ra những lời khuyên hữu ích trong các vấn đề nói trên thì sẽ giảm bớt đợc rủi ro tín dụng. Ngoài ra, nó còn có thể cung cấp thêm một só dịch vụ khác nh làm môi giới cho các hoạt động có liên quan , dùng nghệ thuật liên kết các khách hàng lại với nhau nh liên kết thành lập hội KTNQD tạo cơ hội kinh doanh. Phòng thu thập thông tin và t vấn đầu t cho khách hàng phải thực sự gồm những cán bộ tín dụng có trình độ, năng lực, phải đợc đào tạo có kinh nghiệm, am hiểu các lĩnh vực khác. Theo em không nên thành lập theo kiểu mọi ngời cùng chuyên trách về mọi vấn đề ,mà phải đợc chuyên môn hoá theo lĩnh vực hoạt động kinh tế.Vì chắc chắn một ngời không thể hiểu hết và nắm bắt hết mọi lĩnh vực hoạt động kinh tế. Nếu chuyên môn hoá sẽ giúp cho ngòi cán bộ tín dụng trên những lĩnh vực mà mình phụ trách ngày càng có kinh nghiệm hơn ,giúp đỡ khách hàng của mình thiết thực hơn. 2.4.Trích lập quĩ dự phòng bù đắp rủi ro Tại điều 14 Pháp lệnh ngân hàng , hợp tác xã tín dụng và công ty tài chính quy định:sau khi đợc duyệt quyết toán năm , các NHTM , công ty tài chính đợc trích 10% lợi nhuận ròng để lập quĩ dự trữ đặc biệt , (quỹ phòng ngừa rủi ro )quỹ này đợc trích lập cho đến khi bằng 100% vốn điều lệ. Quy định đó của pháp lệnh cha phù hợp với tình hình kinh doanh của NHCT Đống Đa hiện nay ở hai điểm: Một là:Quỹ dự phòng quỉ ro đợc trích lập từ lợi nhuận ròng,song quỹ này cha đủ sức tự thân vận dộng , chủ động phòng chống và khắc phục đợc tình trạng nợ khó đòi .Những tổn thất do nợ quá hạn của KTNQD của NHCT Đống Đa tăng nhanh trong khi việc trích lập quĩ chỉ đều đều thì không thể nào bù đắp đợc rủi ro tín dụng với cho vay KTNQD. Hai là :Thuế ở nớc ta đánh vào các NHCT nói chung và NHCT Đống Đa nói riêng còn cao ,do đó mà lợi nhuận ròng không lớn ,việc trích lập quĩ này còn nhỏ so với yêu cầu thực tế. Theo thông lệ quốc tế hiện nay ,quĩ phòng ngừa rủi ro đợc ghi vào chi phí lãi suất chứa đựng, đó là cái giá phải trả cho rủi ro .Nếu trích lập quĩ phòng ngừa rủi ro từ lợi nhuận sau thúê có nghĩa là ngân sách đã thu cả cái giá phải trả cho rủi ro của ngân hàng .Vì vậy ,nếu có thể đợc, ta nên thay đổi việc trích lập quỹ bù đắp rủi ro từ lợi nhuận trớc thuế hoặc ghi vào chi phí làm cho lợi nhuận của ngân hàng nói chung NHCT Đống Đa nói riêng thực hơn, tránh tình trạng lãi giả, lỗ thật , giúp cho ngân hàng đi vào hạch toán thực sự .Đó là việc của nhà nớc .Nhng đối với NHCTĐống Đa ,nếu cứ chờ có sự thay đổi của chính sách đó thì có khi rủi ro tín dụng đối với cho vay KTNQD đã lên cao rồi .Vì vậy ,với quy định cứng nhắc này không còn cách nào kháclà việc trích đúng ,trích đủ10% lợi nhuận hàng năm cho đến khi bằng 100%vốn điều lệ.NHCT Đống Đa phải đẩy mạnh hiệu quả hoạt động kinh doanh để có lợi nhuận ròng cao, từ đó trích 10%lập quĩ dự phòng bù đắp rủi ro ,có thể bù đắp rủi ro tín dụng khi cho vay KTNQD II.Những điều kiện cần thiết để hạn chế rủi ro tín dụng đối với cho vay KTNQD. 1. Về phía nhà nớc Vói t cách là ngời tạo lập môi trờng vĩ mô , nhà nớc cần hoàn thiện hệ thống pháp lí để tạo cơ sở cho hoạt động tài chính tín dụng ngân hàng theo . - Các cơ quan chức năng cần kiểm tra , chấn chỉnh việc cấp giấy chứng nhận việc sở hữu tài sản, nhất là cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, chỉ cấp một bản gốc duy nhất nhằm ngăn chặn tình trạng khách hàng dùng một tài sản thế chấp nhiều nơi để vay vốn ngân hàng, gây thất thoát vốn của ngân hàng. - Bộ tài chính cần thực hiện tốt việc kiểm tra buộc các doanh nghiệp ngoài quốc doanh tiến hành hạch toán kế toánvà thống kê, đảm bảo số liệu chính xác kịp thời , trung thực, nhằm giúp các ngân hàng có đợc các thông tin đầy đủ, chính xác trớc khi ra các quyết định cho vay. - Cần đề cao trách nhiệm của cơ quan quản lí xuất nhập khẩu. Trớc hết, phải đảm bảo cân đối,tránh tình trạng cho nhập hàng hoá tràn lan, hạn chế đến mức thấp nhất biến động trên thị trờng. Hai là, chính sách xuất nhập khẩu phải ổn định tơng đối lâu dài, tránh tình trạng khi các doanh nghiệp đã đầu t vốn vào các dự án xuất khẩu hàng hoá cha kịp thu hồi vốn thì lại có sự thay đổi chính sách, khiến cho nợ ngân hàng không thu hồi đợc. - Hiện nay giá cả bất động sản lên xuống thất thờng , điều này gây rất nhiều khó khăn cho việc NHTM nói chung và NHCTĐống Đa nói riêng trong việc đánh giá đất tài sản thế chấp để cho vay. Có khi tại thời điểm cho vay giá đất cao nên ngân hàng không thể định giá thấp đợc, nhng nếu khách hàng có nợ quá hạn thì có khi việc phát mại tài sản thế chấp lại rơi vào lúc giá cả nhà đất hạ xuống. Thế là ngân hàng lại bị thất thoát nhiều. đề nghị nhà nớc nên có biện pháp bình ổn giá cả bất động sản cho hợplí . - Nhà nớc cần thành lập quĩ bù đắp rủi ro đối với thành phần KTNQD: Quĩ này đợc thành lập từ ngân sách của nhà nớc. Bởi vì, trong hoạt động của ngân hàngđã trích lập quĩ bù đắp rủi ro , nhng trong bối cảnh kinh tế hiện nay, khả năng xảy ra rủi ro trong kinh doanh tín dụng ngoài quốc doanh của NHCT là rất lớn, bởi lẽ: Khách hàng chủ yếu của các NHCT là các tổ chức KTNQD và trong một chừng mực nào đó thì sự u ái của nhà nớc dành cho thành phần này cũng bị hạn chế hơn so với thành phần kinh tế quốc doanh. Do vậy, khi chính sách kinh tế- chính trị thay đổi thì khả năng chống đỡ cuả thành phần KTNQD kém hơn, tức là rủi ro tín dụng cao. Khách hàng vay vốn của NHCT chủ yếu là các doanh nghiệp ngoài quốc doanh hoạt động trong lĩnh vực sản xuất tiểu- thủ công nghiệp,sản xuất hàng tiêu dùng và các doanh nghiệp thơng mại. Do đó, khi nhu cầu, thị hiếu hay thiên tai, địch hoạ cũng dễ dàng gây ra rủi ro tín dụng đối với các ngân hàng và khách hàng. -Nhà nớc cần chấn chỉnh hoạt động của khu vực KTNQD vì KTNQD hiện nay hoạt động rất lẻ tẻ nên cha tạo đợc sức mạnh thực sự tiềm năng của nó trong cạnh tranh, nó dễ bị đè bẹp bởi cạnh tranh do đó NHCTĐống Đa muốn cho vay KTNQD để mở rộng tín dụng nhng về cho vay thành phần này hay bị rủi ro. Hình thức KTNQD muốn phát huy đợc , muỗn vay đợc vốn của ngân hàng thì phải xúc tiến việc liên kết nhau lại thành sức mạnh đoàn kết . Muốn vậy, nhà nớc cần phải đứng ra thành lập tổ chức hay những câu lạc bộ của những doanh nghiệp ngoài quốc doanh theo lĩnh vực sản xuất kinh doanh nhằm cung cấp các thông tin về thị trờng giá cả cần thiết cho sản xuất kinh doanh và đảm bảo cân bằng cung cầu, doanh nghiệp ngoài quốc doanh sẽ học hỏi lẫn nhau tìm cho mình phơng án khả thi và thực sự hiệu quả có khả năng hoàn trả cả vốn lẫn lãi cho ngân hàng , vừa tránh đợc rủi ro cho ngân hàng và tạo lợi nhuận cao cho bản thân mình. 2.Đối với NHCT Việt Nam và Ngân hàng nhà nớc . 2.1. kiến nghị đối với NHCT Việt Nam Để CNH-HĐH đất nớc thì phải tạo mọi điều kiện cho các doanh nghiệp KTNQD và quốc doanh bình đẳng trên mọi lĩnh vực , nhất là trong lĩnh vực cho vay vốn của ngân hàng nhng phạm vi qui định của món vay của giám đốc NHCTcũng gây ra sự phân biệt đối xử đối với các thành phần kinh tế. Đối với khách hàng là tổng công ty, đợc cho vay nhiều nhất là 30 tỉ đồng cho một dự án Đối với khách hàng là thành viên của tổng công ty, đợc cho vay nhiều nhất là 20 tỉ đồng cho một dự án Đối với khách hàng là doanh nghiệp ngoài quốc doanh, đợc cho vay nhiều nhất là 5 tỉ đồng cho một dự án Mức phán quyết này thể hiện một sự phân biệt đối xử rất rõ ràng giữa KTNQD và kinh tế quốc doanh. Với mức phán quyết là năm tỉ thì khách hàng ngoài quốc doanh có muốn vay nhiều cũng sẽ rất phiền hà, mất thời gian( vì phải xin ý kiến cấp trên). qui định này gần nh là một sự thu hẹp đối với cho vay KTNQD. Thiết nghĩ rằng chỉ tiêu này nên đợc điều chỉnh ở một mức độ nào đó để khuyến khích các doanh nghiệp ngoài quốc doanh có cơ hội mở mang nguồn vốn để thực hiện đợc nhiều hơn các dự án trung và dài hạn. 2.2.Kiến nghị đối với Ngân hàng nhà nớc Việt Nam. Tăng cờng kiểm tra, kiểm soát của Ngân hàng nhà nớc đối với các NHTM Hiện nay, trong bối cảnh nền kinh tế thế giới phát triển mạnh mẽ theo xu hớng khu vực hóa và quốc tế hoá , cùng với sự phát triển của khoa học kĩ thuật , hệ thống NHCT đang phát triển mạnh mẽ. Các hoạt động kinh doanh tiền tệ- tín dụng ngày càng phức tạp, đa dạng, tinh vi và thời gian giao dịch nghiệp vụ ngày càng rút ngẵn. Vì vậy, đôi khi chính ngân hàng không kiểm soát đợc hoạt động của mình , mà rủi ro tín dụng thì luôn luôn tồn tại. Một rủi ro trong kinh doanh của ngân hàng thờng mang tính chất dây chuyền và mức độ thiệt hại rất lớn nh vụ khủng hoảng tiền tệ ở Châu á từ tháng 7/1997 đến nay mới đợc vực dậy. Vậy cần thành lập một hệ thống giám sát từ xa các hoạt động của các NHTM nói chung và NHCT Đống Đa nói riêng để nắm bắt kịp thời tình trạng của mỗi ngân hàng. Bên cạnh các chỉ tiêu đã qui định cụ thể nh : không cho một khách hàng vay quá 15% vốn tự có và quĩ dự trữ của ngân hàng, d nợ của 10 khách hàng không vợt quá 30% tổng d nợ, tỉ lệ nợ quá hạn nhỏ hơn 5% tổng d nợ, thì còn phải xem xét hệ số bù đắp rủi ro,hệ số đảm bảo khả năng chi trả. Kết hợp với giám sát từ xa là thanh tra tại chỗ để xếp loại ngân hàng, công bố các chỉ tiêu tài chính. Đổi [...]... bảo tín dụng là cơ quan luật pháp đặc biệt, mức phí phải đảm bảo trên dới 1% tổng mức rủi ro Tham gia bảo hiểm tín dụng là một biện pháp mang tính nguyên tắc cần phải có trong kinh doanh tín dụng Nhng trong điều kiện hiện nay, hoạt động bảo hiểm tín dụng cha đợc hình thành nên không thể chuyển toàn bộ những rủi ro cho cơ quan bảo hiểm ; kể cả những trờng hợp phát sinh thêm chi phí Để hạn chế rủi ro tín. .. rủi ro tín dụng, công ty này có thể đủ sức gánh chịu một phần trách nhiệm của mình mà không gây ảnh hởng đến mặt bằng kinh doanh của tổ chức tín dụng Vậy tăng cờng bảo hiểm tín dụng để hạn chế rủi ro tín dụng đối với cho vay KTNQD là cần thiết Kết luận Trong bối cảnh nền kinh tế đang từng bớc chuyển sang cơ chế thị trờngcó sự quản lí của nhà nớc, hoạt động tín dụng ngoài quốc doanh của NHCT Đống Đa nói... dụng , khi áp dụng giải pháp này trớc khi đầu t có thể kí hợp đồng với cơ quan kiểm toán độc lập đòi hỏi này hiện nay hoàn toàn có thể thực hiện đ ợc ở nớc ta Tuy nhiên, các tổ chức tín dụng lại cha áp dụng nhiều, cụ thể là hiện nay các tổ chức tín dụng có thể thành lập công ty kiểm toán độc lập hoạt động trong môi trờng đầu t của tổ chức tín dụng, phục vụ trực tiếp kinh doanh tín dụng Khi có rủi ro. .. ngừa rủi ro tín dụng , không những phải thực hiện tốt các biện pháp trên mà còn tổ chức các đợt thanh tra của ngân hàng nhà nớc với các NHTM NHCT Đống Đa cũng vậy- thanh tra của ngân hàng nhà nớc phải tiến hành tính các hệ số rủi ro và hệ số khả năng thanh toán của ngân hàng một các thờng xuyên để biết đợc tình hình hoạt động và nợ quá hạn của NHCT Đống Đa, đây là mối quan hệ hai chiều, NHCT Đống Đa. .. chung đang còn nhiều vấn đề mới cần đợc nghiên cứu và triển khai cho phù hợp với yêu cầu thực tiễn và thông lệ quốc tế Việc nghiên cứu , áp dụng các giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng đối với cho vay thành phần KTNQD một vấn đề quan trọng và cấp thiết nhằm góp phần giảm bớt tổn thất, nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng, tạo điều kiện để NHCT Đống Đa tồn tại và phát triển trong môi... để từ đó tìm ra chỗ yếu của mình cũng nh nguyên nhân của nợ quá hạn KTNQD tìm ra biện pháp khắc phục rủi ro tín dụng với KTNQD 3.Tăng cờng và mở rộng hoạt động bảo hiểm tín dụng Có thể tiếp cận bảo hiểm tín dụng theo ba nội dung: bảo hiểm hoạt động cho vay, bảo hiểm cho tài sản làm đảm bảo nợ vay đã đợc các tổ chức bảo hiểm ở Việt Nam áp dụng Còn bảo hiểm riêng cho đầu t vốn ở Việt Nam thì cha đợc thực... xúc tiến thực thi bảo hiểm cho đầu t vốn để giúp cho NHCT Đống Đa nói riêng và các NHTM nói chung có giá đỡ cho việc đầu t vốn tín dụng, hơn nữa trong tình hình hiện nay cha có loại hình bảo hiểm này thì cần: Một là , các tổ chức bảo hiểm có những qui định buộc các ngân hàng th ơng mại tham gia bảo hiểm đối với các khoản tín dụng có rủi ro gia tăng hoặc các khoản vay lớn ở mức độ nhất định Hai là ,... hiểm tín dụng khi họ không có tài sản đảm bảo, có tài sản đảm bảo ở mức độ thấp hoặc mua bảo hiểm cho những tài sản đảm bảo dễ bị rủi ro nh là các phơng tiện chuyên chở Mặt khác , nên thành lập các tổ chức chuyên hoạt động về bảo đảm tín dụng Theo kinh nghiệm của Thái Lan hay của Malaixia , Hàn Quốc thì nên tổ chức mô hình này Nh ở Malaixia, năm 1972 thành lập Liên đoàn công cộng và đảm bảo tín dụng. .. trờng cạnh tranh của nền kinh tế thị trờng Trên cơ sở vận dụng các phơng pháp nghiên cứu, bám sát mục tiêu phạm vi nghiên cứu đề tài đã hoàn thành đợc các nhiệm vụ đề ra Nhất định với những điều kiện cần thiết và các giải pháp đồng bộ đã đa ra,cùng với sự nỗ lực cố gắng của toàn bộ cán bộ nhân viên, NHCT Đống Đa sẽ dần dần khắc phục đợc nợ quá hạn đối với thành phần KTNQD và vững bớc đi lên xứngđáng... dần khắc phục đợc nợ quá hạn đối với thành phần KTNQD và vững bớc đi lên xứngđáng với vị trí của mình nh Đại hội Đảng đã xác định:Ngân hàng là trung tâm tiền tệ- tín dụng thanh toán trong các thành phần kinh tế, huy động mọi nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội, thúc đẩy sản xuất có hiệu quả, góp phần ổn định giá trị đồng tiền Việt Nam . Một số giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng tại NHCTĐống Đa I. Một số giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng tại NHCTĐống Đa 1. định hớng hoạt. chức tín dụng. Vậy tăng cờng bảo hiểm tín dụng để hạn chế rủi ro tín dụng đối với cho vay KTNQD là cần thiết. Kết luận Trong bối cảnh nền kinh tế đang