giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng tại sở giao dịch ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam I - Mục tiêu, phơng hớng hoạt động tín dụng tại Sở và những yêu cầu đặt ra phải nâng cao chất lợng tín dụng 1. Môi trờng hoạt động của Sở Giao Dịch : Là một đơn vị kinh doanh trong nền kinh tế do vậy mọi sự biến động của nền kinh tế đều tác động đến hoạt động kinh doanh đặc biệt là hoạt động tín dụng của SGD. 1.1 Thuận lợi : Nền kinh tế đã đạt đợc những kết quả tích cực. Nhịp độ tăng trởng GDP đạt khoảng 5%. Nông nghiệp đạt vợt mức chỉ tiêu kế hoạch đề ra. Tổng sản lợng lơng thực đạt 33,8 triệu tấn. Mức cao nhất từ trớc đến nay. Công nghiệp đạt mức tăng trởng hơn 10% Kim ngạch xuất khẩu tăng 20% so với năm 2000, vợt hơn 2 lần chỉ tiêu kế hoạch đề ra, hạn chế các tác động bất lợi do hậu quả của khủng hoảng kinh tế khu vực. SGD nằm tại Số 2 - Láng hạ là địa bàn đẹp nằm ngay trung tâm thủ đô có điều kiện để thu hút khách hàng. 1.2 Khó khăn : Mức tăng trởng kinh tế ở mức thấp sản xuất cầm chừng, nhiều sản phẩm sản xuất ra khó tiêu thụ, khu vực dịch vụ tăng chậm, đầu t trực tiếp nớc ngoài liên tục giảm mạnh. Tình hình lũ lụt miền trung để lại nhiều hậu quả nặng nề trong khu vực, có tác động xấu đến nền kinh tế đất nớc. 1 1 Nhà nớc tiếp tục xây dựng và hoàn thiện hệ thống văn bản pháp luật tạo hành lang pháp lý quan trọng cho hoạt động ngân hàng. Bên cạnh đó trong năm 2001 nhà nớc liên tục điều chỉnh giảm lãi suất trần cho vay làm ảnh hởng tới hoạt động của ngân hàng nói chung và hoạt động của Sở nói riêng. Hơn nữa trên địa bàn Hà Nội hiện nay có rất nhiều ngân hàng thơng mại quốc doanh và ngoài quốc doanh cùng hoạt động, các ngân hàng kinh doanh đa năng nội tệ, ngoại tệ và tham gia thanh toán quốc tế. Thực trạng một khách hàng vay nhiều ngân hàng đang phổ biến và là yêu cầu tất yếu của sự phát triển. Tuy nhiên các ngân hàng không có sự phối hợp chặt chẽ với nhau, còn thiếu giải pháp có thể kiểm soát an toàn vốn vay. Việc canh tranh giữa các ngân hàng đôi khi gay gắt, thiếu lành mạnh, rất dễ xẩy ra rủi ro mà SGD lại mới đợc thành lập trên cơ sở Sở Kinh Doanh Hối Đoái số lợng khách hàng còn ít, năng lực sản xuất kinh doanh và tài chính của các doanh nghiệp khách hàng không đồng đều do vậy trong thời gian trớc mắt sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng sẽ là một yếu tố không thuận lợi cho hoạt động của Sở. 2. Định hớng và một số chỉ tiêu dự kiến trong thời gian tới : Dới sự chỉ đạo của Ngân hàng Nhà nớc, nhno&ptntvn , SGD đã phát huy đợc những thuận lợi cơ bản, nhận thức đợc những khó khăn trong thời gian tới. Với tinh thần đoàn kết, sáng tạo, làm việc hết mình SGD quyết tâm hoàn thành nhiệm vụ năm 2002 với phơng châm Tiếp tục đổi mới tổ chức và hoạt động theo luật Ngân hàng Nhà nớc và luật các tổ chức tín dụng, từng bớc phát triển bền vững, nâng cao sức cạnh tranh của sản phẩm, dịch vụ và hiệu quả hoạt động kinh doanh trong nền kinh tế thị trờng có sự quản lý của nhà nớc theo định hớng xã hội chủ nghĩa, phát huy vai trò là Sở đầu mối của toàn ngành, góp phần thực hiện các mục tiêu của chính sách tiền tệ phục vụ tăng trởng kinh tế, ổn định kinh tế vĩ mô, tiến nhanh trên con đờng công nghiệp hoá hiện đại hoá, từng bớc hội nhập vào thị trờng các ngân hàng trong khu vực và trên thế giới Phát huy những kết quả đã đạt đợc năm 2001. Năm 2002 SGD phấn đấu thực hiện các chỉ tiêu kế hoạch về hoạt động tín dụng nh sau: - Nguồn vốn tăng trởng 35% so với năm 2001 2 2 - Nguồn nội tệ chiếm 20% tổng nguồn vốn - D nợ cho vay tăng trởng 25% - Tỷ lệ nợ quá hạn nhỏ hơn 20% so với tổng d nợ - Tỷ lệ cho vay trung, dài hạn chiếm 50% so với tổng d nợ - Tỷ lệ cho vay doanh nghiệp chiếm từ 90-95% tổng d nợ cho vay Tiếp tục triển khai nhanh tốc độ hiện đại hoá công nghệ ngân hàng, củng cố và phát triển mạng lới thanh toán với các chi nhánh, khai thác có hiệu quả mạng SWIFT, REUTERS và triển khai các dịch vụ ngân hàng mới. Hoàn chỉnh mô hình tổ chức, các cơ chế nghiệp vụ, từng bớc đa hoạt động của SGD phát triển đáp ứng đợc với nhiệm vụ và tầm vóc của Sở đầu mối . II - giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng tại sở giao dịch Hoạt động kinh doanh ngân hàng luôn đứng trớc những nguy cơ rủi ro và tín dụng là một trong những lĩnh vực có rủi ro cao nhất. Đối với các ngân hàng thơng mại Việt Nam hoạt động tín dụng đang là lĩnh vực chủ đạo chiếm tỷ trọng từ 85- 95% doanh thu nên việc đảm bảo tín dụng sẽ là vấn đề có tính quyết định đến hiệu quả kinh doanh của ngân hàng thơng mại. Chính vì vậy mà việc nghiên cứu tìm ra các giải pháp hữu hiệu để nâng cao chất lợng tín dụng luôn là mục tiêu và là một nhân tố quan trọng nhất để cạnh tranh và phát triển của mỗi ngân hàng thơng mại. Vậy làm thế nào để nâng cao chất lợng tín dụng . Thông qua việc phân tích thực trạng tín dụng của SGD trong chơng II chúng ta thấy rằng tình trạng tín dụng tại Sở đang còn nhiều vấn đề cần khắc phục. Để chất lợng tín dụng tại Sở trong thời gian tới thực sự hiệu quả thì Sở cần phải thực hiện một số giải pháp sau đây: 1. Công tác huy động vốn : Nguồn vốn mà ngân hàng huy động bao gồm có: Tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm và các hình thức khác nh phát hành các giấy tờ có giá . Các loại tiền gửi này có thể đợc hởng lãi hoặc không và ngân hàng phải hoàn 3 3 trả khi khách hàng yêu cầu. Đây là nguồn vốn cơ bản để ngân hàng hoạt động cho vay và các dịch vụ khác mang lại lợi ích cho ngân hàng. Trong công tác này khách hàng yêu cầu cần phải nhanh chóng dễ dàng, tạo thoải mái khi giao dịch, bí mật .Do đó đòi hỏi sự hớng dẫn của cán bộ nhân viên ngân hàng. SGD là một đơn vị kinh doanh có nhiều u thế trong sự canh tranh giữa các ngân hàng nh: +Là một Ngân hàng thơng mại thuộc sở hữu Nhà nớc: Đây là một u thế tâm lý bởi khách hàng rất tin tởng vào các Ngân hàng thơng mại quốc doanh, khi gửi vào họ không sợ bị mất nhất là sau khi hàng loạt các trung tâm tín dụng đổ vỡ. +Là một ngân hàng có uy tín, có địa điểm vị trí hoạt động thuận lợi địa bàn hoạt động ngay tại Thủ đô Hà Nội là nơi đông dân c có đời sống cao. +Về công nghệ ngân hàng: Đã đa vào sử dụng hệ thống máy vi tính cập nhật thông tin hàng ngày, sử dụng máy ATM (máy rút tiền tự động) +Về cán bộ nhân viên: Cán bộ làm việc tại Sở hầu hết là những cán bộ có năng lực có trình độ có chuyên môn, nhiệt tình trong công việc, tận tụy với khách hàng. Nh vậy để phát huy đợc những thuận lợi trên nhằm thu hút tối đa lợng tiền gửi, đáp ứng kịp thời cho nhu cầu vay vốn của các đơn vị kinh tế trên địa bàn thì trong thời gian tới: SGD vẫn phải quan tâm hơn nữa đến trình độ cán bộ nhân viên, đặc biệt là đối với các nhân viên giao dịch có quan hệ trực tiếp với khách hàng gửi tiền bởi với sự thông thạo nghiệp vụ, nhanh nhạy trong công tác, thái độ phong cách giao tiếp c sử và văn hoá, lịch sự văn minh, a nhìn sẽ là một trong những nhân tố rất cơ bản quyết định đến sự thành công của Sở trong công tác này. Cần tổ chức ra các kỳ thi tuyển có sự chọn lọc nghiêm minh, chính xác. Củng cố và trang bị cơ sở vật chất kỹ thuật hiện đại cho trụ sở giao dịch. Việc nâng cấp, tân trang các phòng tiếp khách, điểm giao dịch sẽ khiến khách hàng cảm thấy thoải mái, tin tởng hơn. Thực hiện nhiều hình thức huy động đa dạng phong phú hấp dẫn khách hàng nh nhận tiền gửi tiết kiệm của các cá nhân, tiền gửi tổ chức kinh tế, tổ chức các đợt phát hành kỳ phiếu trái phiếu bằng nội tệ, ngoại tệ . 4 4 Tăng cờng hoạt động trên các phơng tiện thông tin đại chúng để Sở tự giới thiệu về mình với khách hàng. Có thể nói cho đến nay trong phần lớn bộ phận dân c còn cha hiểu biết đầy đủ về SGD nên việc làm trên sẽ tạo đợc u thế của SGD trên thị trờng có nh vậy các nguồn tiền tạm thời nhàn rỗi trong dân c mới có thể tập trung về Sở. Nền kinh tế nớc ta đang trong giai đoạn đẩy mạnh công nghiệp hoá hiện đại hoá nên lợng vốn để đáp ứng nhu cầu cho nền kinh tế ngày càng lớn. Vì vậy nếu SGD thực hiện tốt những công tác trên sẽ thu hút đợc một lợng vốn đáp ứng một cách tốt nhất nhu cầu của khách hàng góp phần điều hoà vốn tốt nhất cho nền kinh tế. 2. Trong công tác cho vay và thu nợ : Đây là công tác quan trọng nhất quyết định đến chất lợng của các khoản tín dụng và sự tồn tại của ngân hàng do vậy mục tiêu của Sở ở đây không chỉ là mở rộng doanh số cho vay mà phải thực hiện các khoản vay có hiệu quả trong công tác này Sở cần phải áp dụng các biện pháp nh : 2.1 Nâng cao chất lợng thẩm định tín dụng ngân hàng : Trong hoạt động tín dụng có vô số các rủi ro khác nhau có thể dẫn đến việc không trả đợc nợ khi đến hạn của khách hàng. Đều có thể đa ra đợc quyết định cho vay các nhà lãnh đạo ngân hàng phải cố gắng ớc lợng những rủi ro không hoàn trả. Rủi ro này có thể dự đoán đợc trong quá trình phân tích tín dụng hay thẩm định tín dụng. Thẩm định tín dụng là xác định khả năng hay ý muốn của ngời vay trong việc hoàn trả tiền vay. Có rất nhiều yếu tố mà các nhà ngân hàng cần phải xem xét về khả năng và sự sẵn lòng hoàn trả tiền vay phù hợp với các điều khoản trong hợp đồng tín dụng. Trong đó còn chú ý tới 5 nhân tố quan trọng đó là: Năng lực, uy tín, vốn, tài sản thế chấp, điều kiện hoạt động. Trong các nhân tố này uy tín nổi lên là nhân tố quan trọng nhất bởi nhiều khoản tín dụng đợc cấp với hi vọng sẽ đợc hoàn trả nh thoả thuận. 5 5 Nếu nh khâu thẩm định đợc đợc thực hiện tốt thì các nhà quản trị ngân hàng sẽ đa ra đợc những quyết định đúng đắn. Tuy nhiên để làm đợc việc này các nhà ngân hàng phải. 2.1.1 Thực hiện thu thập và xử lí thông tin một cách chính xác : Trong điều kiện SGD hiện nay mới chỉ thực hiện cho vay đối với các Doanh nghiệp nhà nớc, công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty t nhân. Vì vậy việc thu thập, phân tích xử lý kịp thời chính xác các thông tin về tình hình tài chính, quan hệ tín dụng, năng lực kinh doanh của doanh nghiệp, các thông tin về thị trờng trớc khi đa ra quyết định cho vay luôn đợc coi trọng hàng đầu trong công tác thẩm định. Các thông tin thu thập đợc dùng để đánh giá chi phí tài sản, khả năng kiếm lời của ngời xin vay. Trong điều tra về đơn xin vay của doanh nghiệp ngân hàng cần phải biết về lịch sử của doanh nghiệp, sổ sách kế toán. Mối quan hệ của ngời lao động, kinh nghiệm trong việc phát triển và đa vào thị trờng các sản phảm mới, nguồn gốc của doanh thu và lợi nhuận. Ngân hàng cũng cần phải biết về bản chất các hoạt động của doanh nghiệp những sản phẩm nào đợc buôn bán, sản xuất, những loại dịch vụ nào đợc đa ra, hàng hoá nào là chính, là phụ, phục vụ tiêu dùng hay sản xuất. Xa xỉ hay thiết yếu - đó sẽ là những thông tin có giá trị. Ngoài ra ngân hàng cũng cần thu thập các thông tin về tính ổn định của nguồn nguyên liệu, lao động, thị trờng nơi doanh nghiệp cung ứng sản phẩm. Các điều khoản mua bán, phơng pháp phân phối lợi nhuận v.v Để có đợc đầy đủ thông tin về tình trạng tài chính của doanh nghiệp, ngân hàng phải xem xét báo cáo tài chính, phỏng vấn ngời xin vay để có đợc những thông tin về mục đích vay tiền, thu thập các thông tin về tình hình vay trả của đơn vị vay vốn trong quá khứ để từ đó đa ra đánh giá về uy tín của đơn vị vay vốn. Bên cạnh đó ngân hàng còn điều tra các thông tin từ bên ngoài nh: thông tin điều tra nơi hoạt động sản xuất kinh doanh, điều tra từ các bạn hàng của đơn vị vay vốn, các nguồn thông tin từ Trung tâm thông tin tín dụng Ngân hàng Nhà nớc và Trung tâm thông tin phòng ngừa rủi ro của nhno&ptntvn .Tuy nhiên hoạt động của các trung tâm này mới chỉ đạt đợc một số kết quả nhất định, cha đáp ứng đợc yêu 6 6 cầu thực tế của hoạt động tín dụng. Vì vậy ngân hàng cần trang bị các phơng tiện thông tin hiện đại, tập huấn nghiệp vụ cho các cán bộ làm công tác thu thập thông tin phòng ngừa rủi ro nhằm trang bị phơng pháp tìm kiếm, tra cứu tạo lập thông tin về doanh nghiệp một cách chính xác. Trong thời gian tới khi Sở thực hiện cho vay đối với hộ sản xuất thì nguồn thông tin thu thập chủ yếu ở đây là: Tên tuổi, địa chỉ của chủ hộ, trình độ học vấn, đạo đức, tính thật thà siêng năng, các tệ nạn nh nghiện rợu, nghiện hút . kinh nghiệm quản lý, tài sản hiện có, tình trạng gia đình (số lao động, số nhân khẩu), đối tợng xin vay vốn, diện tích canh tác, mức thu nhập bình quân/ tháng và một số tình hình khác . Trên cơ sở thông tin đã thu thập đợc tiến hành xử lý và phân tích các thông tin đó một cách chính xác và khoa học để từ đó đa ra những quyết định chính xác. 2.1.2 Phân tích tài chính đơn vị vay vốn : Việc thờng xuyên phân tích tài chính đơn vị vay vốn, để hiểu rõ về năng lực tài chính của đơn vị đó từ đó làm cơ sở đa ra những phán quyết tín dụng là việc làm hết sức cần thiết. Mặt khác việc phân tích tài chính là việc phân tích tình hình hoạt động của đơn vị vay vốn từ đó biết đợc tình hình tài chính, khả năng trả nợ của ng- ời xin vay, các khoản thu, chi của đơn vị đó có hợp lý không, biết đợc các khoản phải trả, các khoản phải thu để có thể tính đợc các khoản mà đơn vị có thể trả trong tơng lai cho ngân hàng .Chính vì vậy các cán bộ tín dụng cần đi sâu phân tích các khoản phải trả, doanh thu, chi phí, lợi nhuận, khả năng tiêu thụ sản phẩm hàng hoá. Đồng thời tính toán đợc hệ thống các chỉ số, đặc biệt chú trọng các chỉ số đánh giá khả năng thanh toán, hệ thống tài trợ vốn . Nên duy trì phân tích hoạt động sản xuất kinh doanh và tài chính của đơn vị vay vốn 6 tháng một lần để kịp thời phân loại khách hàng cho từng thời kỳ, từ đó có định hớng đầu t và có cơ chế u đãi phù hợp. 2.1.3 Đánh giá tính khả thi của phơng án sản xuất kinh doanh và trình độ của ngời điều hành : 7 7 Dựa vào hồ sơ xin vay của khách hàng và các thông tin thu thập đợc từ các nguồn khác nhau ngân hàng sẽ tiến hành đánh giá phơng án sản xuất mà khách hàng sử dụng vốn vay để đầu t. Bởi phơng thức kinh doanh có khả thi, có triển vọng tốt sẽ phần nào đảm bảo vốn vay của ngân hàng chắc chắn đợc hoàn trả. Hơn nữa sự thành công hay thất bại của phơng án sản xuất phụ thuộc rất nhiều vào kỹ năng, trìng độ và kinh nghiệm của ngời quản lý. Trong bất kỳ tình huống khó khăn nào xẩy ra trong quá trình hoạt động sản xuất kinh doanh với một ngời quản lý năng động, sáng tạo và có kinh nghiệm sẽ có thể giải quyết một cách nhanh chóng, có hiệu quả. Đây có thể coi là một yếu tố quan trọng không thể thiếu đợc trớc khi xem xét có cho vay hay không. 2.2 Phân loại khách hàng : Để đánh giá các khách hàng ngân hàng phải dựa vào một số tiêu chí nhất định, qua đó phân loại khách hàng ở các mức độ A,B,C khác nhau để từ đó đa ra các giải pháp nh: Tiến hành tập trung cho vay các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh ổn định, tài chính lành mạnh, vay trả sòng phẳng. Các đơn vị hiện nay có khó khăn nếu ổn định đợc sản xuất kinh doanh có khả năng vợt lên, phản ánh kinh doanh hiệu quả thì nghiên cứu thẩm định kỹ lỡng để có giải pháp tháo gỡ cho đơn vị vay vốn hoạt động nâng cao năng lực sản xuất kinh doanh, có điều kiện trả nợ ngân hàng. Từ chối, hạn chế cho vay khách hàng không có khả năng ổn định và phát triển trong sản xuất kinh doanh, không có các phơng án sản xuất kinh doanh khả thi, có hiệu quả và khách hàng mới không hội đủ các nguyên tắc, điều kiện tín dụng, xu hớng phát triển không vững chắc. Tiếp tục xây dựng và kiên trì thực hiện chiến lợc khách hàng, xây dựng các cơ chế u đãi, tăng cờng tìm kiếm khách hàng có chất lợng tốt, quy mô hoạt động lớn, đặc biệt là tổng công ty 90,91 . 2.3 Xác định kỳ hạn trả nợ hợp lý : Khi quyết định cho vay đối với các doanh nghiệp, cán bộ tín dụng cùng với doanh nghiệp cần phải xác định kỳ hạn trả nợ hợp lý phù hợp với đặc điểm sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp. 8 8 Về nguyên tắc: Kỳ hạn nợ phải đợc xác định theo thời gian luân chuyển vốn. Nếu kỳ hạn nợ nhỏ hơn thời gian luân chuyển vốn sẽ tạo ra sự gấp gáp cho khách hàng trong việc trả nợ, khiến cho doanh nghiệp phải sử dụng các nguồn vốn ngắn hạn hoặc dài hạn của đối tợng khác để hoàn trả, tạo nên sự rối loạn trong trong cơ cấu vốn của doanh nghiệp, nhiều khi làm tăng chi phí vốn. Ngợc lại xác định kỳ hạn nợ quá thời gian luân chuyển vốn sẽ tạo ra khả năng sử dụng vốn vào mục đích khác, vận động của vốn tín dụng sẽ thoát ra khỏi chu kỳ sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp và sự kiểm soát của ngân hàng. Do đó việc xác định kỳ hạn nợ hợp lý là yếu tố quyết định đến việc khách hàng có trả nợ ngân hàng khi đến hạn hay không. * Đối với các khoản vay ngắn hạn: Kỳ hạn nợ ban đầu: Đợc xây dựng trên cơ sở chu kỳ sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp. Ngân hàng căn cứ vào một năm doanh nghiệp quay đợc mấy vòng vốn tức là xác định một vòng quay vốn của doanh nghiệp là mấy tháng và lấy số tháng đó để định ra kỳ hạn trả nợ. Muốn làm đợc điều này một mặt các doanh nghiệp phải cung ứng đầy đủ số liệu để cùng với ngân hàng xác định kỳ hạn trả nợ chính xác hoặc bản thân doanh nghiệp phải tự tính các khoản và thu đợc trong tơng lai để lên kế hoạch trả nợ ngân hàng vì nếu không trả đúng hạn doanh nghiệp sẽ phải chịu một mức lãi suất của khoản nợ quá hạn (=150% lãi suất trên hợp đồng tín dụng). Do đó không chỉ ngân hàng bị rủi ro là không thu đợc vốn mà doanh nghiệp đơng nhiên bị tăng chi phí do phải trả lãi suất cao hơn cho ngân hàng. Kỳ gia hạn nợ: Không phải bất cứ doanh nghiệp nào cũng đợc gia hạn nợ mà Ngân hàng chỉ nên gia hạn cho các doanh nghiệp thực sự khó khăn hoặc doanh nghiệp phải chứng minh cho ngân hàng thấy đợc là có những khoản thu mà doanh nghiệp chắc chắn sẽ thu đợc trong tơng lai và ngân hàng phải đàm phán với doanh nghiệp chắc chắn về kỳ hạn tới. Tuy nhiên việc làm này đòi hỏi cán bộ tín dụng phải khéo léo trong quan hệ với khách hàng làm sao cho khách hàng phải thành thực với những yêu cầu của ngân hàng. Đồng thời ngân hàng cũng cần phải kiên quyết, cứng rắn với những khách hàng cố tình chiếm dụng vốn của ngân hàng hoặc những khách hàng nhiều lần không trả đợc nợ thì chuyển sang nợ quá hạn để có biện pháp sử lý. 9 9 Đối với những khoản vay trung và dài hạn: Khi tính toán thời hạn trả nợ cuối cùng mà cha hết thời hạn tối đa cho phép, thì thời gian gia hạn đợc phép tối đa bằng thời gian còn lại. VD: Thời gian cho vay dài hạn tối đa 10 năm. Nhng khi tính toán dự án cho vay thời gian thu hồi vốn là 7 năm. Nếu thực tế khách hàng cần gia hạn nợ Ngân hàng có thể xem xét kéo dài thêm 3 năm nữa. 2.4 Thực hiện nghiêm túc các thể lệ, chế độ tín dụng hiện hành và giải quyết cho vay theo đúng qui trình công việc : * Qui chế, thể lệ tín dụng: Trong những năm gần đây thể lệ, chế độ tín dụng của Ngân hàng Nhà nớc luôn luôn đợc bổ sung, thay đổi để phù hợp với chính sách đổi mới và nền kinh tế thị trờng. Vì vậy trong thực tiễn giải quyết công việc cán bộ làm công tác tín dụng khó có thể nắm vững đợc hết những văn bản pháp qui trong lĩnh vực này đang còn hiệu lực hoặc các văn bản pháp luật của Nhà nớc có liên quan đến công tác tín dụng và khó lờng trớc đợc những nội dung trong văn bản pháp qui mâu thuẫn hoặc phủ nhận lẫn nhau. Thực trạng này đang là một trong những khó khăn, lúng túng cho cán bộ làm công tác tín dụng. Chính vì vậy trong điều kiện kinh tế xã hội và pháp luật hiện nay, cần phải coi trọng việc vận dụng các văn bản pháp qui vào thực tiễn cho phù hợp với tình hình từng khách hàng. Ngoài ra cần phải giữ vững qui trình giải quyết công tác tín dụng theo 3 cấp: cán bộ thẩm định, trởng phó phòng tín dụng tái thẩm định, lãnh đạo quyết định. Giải quyết công việc theo qui trình này sẽ đảm bảo thực hiện đợc dân chủ, phân định rõ ràng trách nhiệm và kiểm tra, kiểm soát đảm bảo an toàn tín dụng. Song để thực hiện nghiêm túc các thể lệ chế độ tín dụng thì ngoài việc giáo dục đào tạo ý thức cho cán bộ tín dụng, cần phải nâng cao công tác kiểm tra, kiểm soát việc chấp hành thể lệ, chế độ từ đó qui trách nhiệm thởng phạt nghiêm minh, rõ ràng. 10 10 [...]... về Sở, các dịch vụ của SGD góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động sản xuất kinh doanh của Sở 2.9 Nâng cao chất lợng cán bộ tín dụng : Trong mọi lĩnh vực con ngời là yếu tốt quyết định đó là một chân lý song ở đây xin đợc cụ thể là việc đảm bảo chất lợng tín dụng trớc hết phải do chính những ngời trực tiếp làm tín dụng - cán bộ tín dụng quyết định Cán bộ tín dụng hàng ngày phải sử lý nghiệp vụ có tính... trờng, đạt đợc mục tiêu lợi nhuận và họ phải biết phát huy hết khả năng thế mạnh của đơn vị mình đồng thời tranh thủ sự chỉ đạo và giúp đỡ của Trung tâm điều hành nhno&ptntvn sao cho phát huy đợc vai trò và chức năng của một SGD chính của hệ thống nhno&ptntvn Iii - một số kiến nghị 1 Với Ngân Hàng Nhà Nớc, Ngân Hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam : Ngân Hàng Nhà Nớc, nhno&ptntvn có văn... hàng và từ đó đến giao dịch với ngân hàng Marketing ngân hàng có nhiều biện pháp nh: Treo biểu lãi suất ra ngoài, thông qua các phơng tiện thông tin đại chúng để ngân hàng tự giới thiệu về mình, tổ chức các hội nghị khách hàng theo định kỳ hoặc nhân dịp nào đó Các loại hình hội nghị khách hàng có thể tổ chức là: Hội nghị khách hàng lớn, hội nghị khách hàng truyền thống, hội nghị khách hàng mở rộng từ... làm việc Cán bộ tín dụng còn cần phải có tinh thần học hỏi, nghiên cứu học tập, nhằm cập nhật, bổ xung kiến thức để phù hợp và đáp ứng đợc sự vận động và phát triển của xã hội + Phải có đạo đức, trách nhiệm nghề nghiệp cao: Ngời cán bộ tín dụng hơn bao giờ hết phải có đạo đức tốt, không thể bị cám dỗ bởi các lợi ích vật chất, phải coi sự nghiệp, danh dự bản thân và lợi ích của ngân hàng lên trên hết... việc cán bộ tín dụng cần phải có tinh thần học hỏi, rèn luyện và ngân hàng phải có chính sách đào tạo trong quá trình hoạt động thực tế Đồng thời khi phân công giao việc cho cán bộ tín dụng cần chú ý đến kinh nghiệm và bản lĩnh nghề nghiệp tơng xứng với tính khó khăn phức tạp của công việc, lĩnh vực mà cán bộ tín dụng phụ trách Trên cơ sở những tiêu chuẩn nêu trên SGD với t cách là một Sở đầu mối của... sát, không chỉ đơn thuần là kiểm tra khách hàng mà quan trọng ở chỗ phải kiểm tra thanh lọc những cán bộ lãnh đạo, cán bộ tín dụng mất phẩm chất, tiêu cực, thiếu trách nhiệm gây thất thoát tài sản xã hội chủ nghĩa, làm mất uy tín của ngân hàng 2.6 Xử lý các khoản nợ quá hạn : Để nâng cao chất lợng tín dụng song song với việc thực hiện những giải pháp nhằm hạn chế phát sinh nợ qúa hạn mới thì việc sử lý... những biện pháp đảm bảo tín dụng Đợc hầu hết các nớc áp dụng và có hiệu quả bởi nó đợc thể chế hoá bằng pháp luật ở mức độ cao Ơ SGD - nhno&ptntvn từ năm 2001 trở về trớc đối với các doanh nghiệp nhà nớc vay vốn ngân hàng không cần thế chấp, quy định về thế chấp chỉ áp dụng đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh Nhng sang năm 2002 theo nghị định 178/2001/NĐ-CP thì hầu thì hầu hết các khách hàng đi... nớc cho phép hạch toán vào rủi ro và phân bổ cho các năm sau: 2.7 Đa dạng hoá các hình thức tín dụng : Đa dạng hoá các hình thức cho vay là một biện pháp hữu hiệu nhằm phân tán rủi ro cho ngân hàng tránh tình trạng bỏ tất cả trứng vào một rổ.Căn cứ vào việc phân loại các hình thức tín dụng trong chơng I thì hiện nay SGD đã thực hiện cho vay đối với các doanh nghiệp nhà nớc, doanh nghiệp t nhân, công ty... trách nhiệm nghề nghiệp rất cao mới có thể xử lý tốt công việc đợc giao Thể hiện có trách nhiệm cao trong việc tìm tòi, học hỏi nghiệp vụ, trách nhiệm cao trong từng công việc, dám làm dám chịu trách nhiệm với cách xử lý của mình Thực tế đã có một số cán bộ tín dụng đã không có đạo đức nghề nghiệp, lợi dụng cơng vị quyền hạn để lừa đảo hoặc cấu kết với khách hàng để lừa đảo lấy tiền ngân hàng cũng có một... thì hầu thì hầu hết các khách hàng đi vay vốn tại các tổ chức tín dụng đều phải có tài sản thế chấp Còn đối với khách hàng vay không cần đảm bảo bằng tài sản thì cần phải có đủ các điều kiện sau và phải đợc giám đốc của tổ chức tín dụng đó cho phép + Có tín nhiệm với tổ chức tín dụng cho vay trong việc sử dụng vốn vay và trả nợ đầy đủ, đúng hạn cả gốc và lãi + Có dự án đầu t hoặc phơng án sản xuất . giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng tại sở giao dịch ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam I - Mục tiêu, phơng hớng hoạt động tín dụng. ứng đợc với nhiệm vụ và tầm vóc của Sở đầu mối . II - giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng tại sở giao dịch Hoạt động kinh doanh ngân hàng luôn đứng trớc