Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng ở NHNo&PTNT Thái Bình Để góp phần thực hiện mục tiêu phát triển kinh tế trên địa bàn tỉnh Thái Bình, NHNo&PTNT Thái Bình xác định các định hớng chủ yếu sau : Bám sát mục tiêu phát triển kinh tế của địa phơng, trọng tâm là cần tập trung nguồn vốn để tạo bớc đột phá tăng trởng kinh tế của tỉnh Thái Bình. Quán triệt tinh thần chỉ đạo của NHNo&PTNT là phát triển toàn diện, vững chắc, giữ vững nhịp độ tăng trởng cao, hiệu quả, an toàn, phấn đấu để 100% số hộ sản xuất kinh doanh trong toàn tỉnh có nhu cầu và đủ điều kiện đợc vay vốn. Đổi mới đa dạng sản phẩm và dịch vụ với cơ cấu hợp lý, chất lợng tốt; không ngừng nâng cao sức cạnh tranh của sản phẩm theo đòi hỏi của thị trờng. Mục tiêu phấn đấu đến năm 2005 đạt đợc: Tổng nguồn vốn , tổng d nợ tăng gấp đôi so với năm 2001, tỷ lệ nợ quá hạn dới 0,5%. Để đạt đợc mục tiêu trên, NHNo&PTNT Thái Bình cần thực hiện tốt các giải pháp sau đây: 3.1. Những giải pháp về huy động vốn. - Giải pháp về lãi suất: Trong huy động vốn phải kết hợp hài hoà giữa lợi ích của ngời gửi và ngân hàng, vì khi chuyển sang nền kinh tế thị trờng, lợi ích kinh tế là vấn đề mà cả hai bên cùng quan tâm. Quan hệ giữa ngời gửi tiền và ngân hàng thực chất là quan hệ giữa bên bán và bên mua. Do đó lãi suất tiền gửi phải đợc căn cứ vào nhu cầu cung cầu trên thị trờng để xác định một cách thoả đáng phù hợp với chính sách tiền tệ trong từng thời kỳ. Nếu lãi suất thấp hơn chỉ số trợt giá thì không huy động đợc vốn, ngợc lại, lấy lãi suất cao để thu hút vốn thay cho việc cải tiến nâng cao chất lợng phục vụ, thiết lập sự tín nhiệm trên nhiều mặt không phải là biện pháp tốt, một giải pháp tối u trong công tác huy động vốn. Lãi suất là công cụ quan trọng để ngân hàng huy động nguồn vốn hiện có trong các tầng lớp dân c, đơn vị kinh tế. Để cho lãi suất phát huy đợc vai trò, tác dụng trong cơ chế thị trờng, chính sách lãi suất cần phải xử lý theo hớng sau: + Lãi suất huy động phải tuân theo nguyên tắc kinh tế thị trờng và mối quan hệ cung cầu về vốn. + Lãi suất đầu ra quyết định lãi suất đầu vào, căn cứ vào lãi suất sử dụng vốn để quyết định lãi suất huy động vốn đảm bảo nguyên tắc kinh doanh của ngân hàng là phải có lãi. - Giải pháp về tiếp tục hiện đại hoá công nghệ ngân hàng trớc hết là hiện đại hoá hệ thống thanh toán. Trong lĩnh vực thanh toán nếu tốc độ thanh toán nhanh sẽ góp phần thúc đẩy tốc độ chu chuyển vốn. Công tác thanh toán không dùng tiền mặt làm tốt sẽ thu hút các thành phần kinh tế, các tầng lớp dân c mở tài khoản, gửi tiền thanh toán qua ngân hàng, tạo điều kiện cho ngân hàng thu hút đ- ợc khối lợng nguồn vốn lớn. Từng bớc áp dụng và mở rộng hình thức thanh toán điện tử, ứng dụng công nghệ thông tin, dịch vụ ngân hàng bán lẻ và giao dịch một cửa để tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng. - Đẩy mạnh việc đa dạng hoá các hình thức huy động vốn và dịch vụ của ngân hàng thơng mại. - Hoàn thiện các hình thức huy động vốn truyền thống nh: tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi của các tổ chức kinh tế . với nhiều phơng thức, nhiều kỳ hạn nh: trả lãi trớc, trả lãi hàng tháng, tiền gửi có kỳ hạn rút trớc hạn thì đợc hởng lãi suất không kỳ hạn . Ngân hàng căn cứ vào nhu cầu và thời hạn vốn cho sản xuất kinh doanh để đa ra các hình thức huy động vốn linh hoạt và phù hợp. Thực hiện phơng châm Đến từng ngõ, gõ cửa từng nhà huy động vốn nhàn rỗi nhỏ lẻ của ngời dân để đầu t vào sản xuất kinh doanh. - Các giải pháp khác: + Trong kinh doanh ngân hàng, xu hớng chung là phải giảm lãi suất đầu ra để đảm bảo nguồn vốn cung ứng cho khách hàng đạt hiệu quả cao, đồng thời phải đảm bảo lợi nhuận trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng đòi hỏi cần thiết phải giảm lãi suất đầu vào. Do đó cần có nhiều biện pháp nhằm khơi tăng nguồn vốn từ tiền gửi: tiền gửi thanh toán của các tổ chức kinh tế, các tổ chức chính trị, đoàn thể xã hội và dân c. Cụ thể: tăng cờng thông tin tuyên truyền, quảng cáo, tạo niềm tin cho khách hàng, góp phần xoá bỏ thói quen, tâm lý thanh toán toàn bằng tiền mặt của các tổ chức và dân c. + Tăng cờng công tác Marketting ngân hàng, không ngừng nâng cao phong cách phục vụ, cung cấp thông tin để t vấn cho khách hàng, bố trí thời gian và không gian giao dịch hợp lý, mở rộng các hoạt động dịch vụ ngân hàng với tính tiện ích cao, đồng thời tăng cờng cơ sở vật chất, thiết bị công nghệ . nhằm đáp ứng một cách tốt nhất đòi hỏi của khách hàng về các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng. Từ đó ngân hàng sẽ thu hút đợc khối lợng nguồn tiền gửi thanh toán của các tổ chức kinh tế và dân c. + Củng cố, phát triển màng lới huy động ở nơi thị trấn, thị tứ. 3.2. Đổi mới nội dung trong hoạt động tín dụng. 3.2.1. Đổi mới các khâu nghiệp vụ trong quy trình tín dụng: * Đổi mới quy trình thẩm định tín dụng tăng cờng công tác thẩm định trớc khi cho vay. Chất lợng tín dụng phụ thuộc rất nhiều vào việc thực hiện quy trình thủ tục cho vay, trong đó làm tốt công tác thẩm định trớc khi cho vay là biện pháp quan trọng để nâng cao chất loựng tín dụng. - Thẩm định t cách pháp nhân: + Nếu khách hàng là pháp nhân: khi quan hệ vay vốn ngân hàng phải có quyết định thành lập và hoạt động theo pháp luật hiện hành. Để xác định t cách pháp nhân của bên vay đòi hỏi cán bộ tín dụng phải su tập đầy đủ chứng cứ pháp lý về đơn vị vay (Quyết định thành lập doanh nghiệp, điều lệ tổ chức và hoạt động kèm theo quyết định phê duyệt điều lệ của cấp có thẩm quyền, giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh, quyết định bổ nhiệm giám đốc, biên bản góp vốn, biên bản họp các sáng lập viên, giấy chúng nhận quyền sử dụng nhà đất .) + Nếu khách hàng là cá nhân thì cán bộ tín dụng phải khẳng định t cách đạo đức của ngời vay ( không cờ bạc, số đề .) có nhu cầu vay vốn sản xuất kinh doanh, có năng lực sản xuất kinh doanh, nếu đã có quan hệ vay vốn với ngân hàng thì phải sòng phẳng, đúng hạn. Muốn điều tra xác định đúng đắn t cách ngời vay vốn, cán bộ tín dụng phải có mối quan hệ mật thiết để đợc sự ủng hộ của các đoàn thể chính trị, xã hội và chính quyền địa phơng. - Thẩm định dự án xin vay: Căn cứ vào dự án và các tài liệu, tình hình mà khách hàng cung cấp, cán bộ tín dụng điều tra, xác định rõ ràng đối tợng xin vay, phạm vi thực hiện kinh doanh của khách hàng phải đúng pháp luật, phù hợp với phát triển kinh tế của địa phơng. + Khả năng cung cấp ổn định các yếu tố đầu vào để thực hiện dự án. + Căn cứ vào thị trờng để thẩm định khả năng tiêu thụ sản phẩm của dự án, khách hàng tiêu thụ, số lợng, chủng loại . + Thẩm định tài chính của dự án: nguồn thu của dự án phải đảm bảo trả gốc và lãi cho ngân hàng đúng kỳ hạn. Một dự án có thể giải quyết cho vay đợc thì đối tợng vay của nó phải luân chuyển tốt, sản phẩm của nó đợc thị trờng chấp nhận, nguồn thu từ dự án đảm bảo đủ bù đắp chi phí sản xuất kinh doanh, nộp thuế, trả lãi ngân hàng và có lãi. - Nâng cao chất lợng nghiệp vụ và đánh giá khách hàng khi chuyển sang nền kinh tế thị trờng đi đôi với việc mở rộng phạm vi và quy mô hoạt động tín dụng, đối tợng phục vụ của ngân hàng cũng phong phú. Kinh doanh chủ yếu trên lĩnh vực nông nghiệp và nông thôn, khả năng rủi ro, thất thoát vốn ngày càng tăng, đe doạ sự tồn tại và phát triển của ngân hàng. Chính vì vậy để đảm bảo an toàn trong kinh doanh và sử dụng có hiệu quả vốn tín dụng, ngân hàng phải lựa chọn cho mình những khách hàng tốt, xây dựng mối quan hệ lâu dài giữa khách hàng và ngân hàng trên cơ sở nâng cao chất lợng đánh giá của khách hàng Chất lợng đánh giá khách hàng thể hiện ở khả năng phân tích, nhận định tình hình khách hàng trớc, trong và sau khi cho vay - việc làm này có quan hệ nhân quả với chát lợng tín dụng. Đánh giá tình hình khách hàng chính xác, chất lợng tín dụng ngày càng cao, bởi thông qua đánh giá khách hàng ngân hàng sẽ lợng định trớc mức độ rủi ro trong quá trình cho vay để có biện pháp xử lý chính xác, kịp thời, hạn chế đến mức tối đa vốn bị thất thoát. Để nâng cao chất lợng đánh giá khách hàng phải xây dựng phơng pháp phân tích kinh tế và xếp loại khách hàng thống nhất, phù hợp với đặc điểm hoạt động của tín dụng ngân hàng, trên cơ sở số liệu thu thập đợc thông qua báo cáo của khách hàng có quan hệ và thẩm định của cán bộ tín dụng. Muốn đánh giá chính xác khách hàng cần phải nắm đợc t cách, đạo đức, năng lực pháp lý của khách hàng. Năng lực sản xuất kinh doanh của khách hàng: tình hình, khả năng thanh toán của khách hàng , hiệu quả kinh doanh của khách hàng, tính đều đặn của khoản vay, tình hình nợ của khách hàng ? có nợ quá hạn không ? Mức độ vi phạm, xu hớng phát triển của khoản vay. * Tăng cờng công tác quản lý nợ, giải quyết nợ quá hạn. Quản lý nợ và giải quyết nợ quá hạn ảnh hởng trực tiếp quyết định đến chu kỳ khép kín của một khoản tín dụng và là vấn đề sống còn của NHTM nói chung và của NHNo&PTNT tỉnh Thái Bình nói riêng. - Chấp hành nghiêm túc các quy định hiện hành về hoạt động tín dụng. Thực hiện tốt các điều khoản quy định trong chế độ thể lệ tín dụng của NHNo&PTNT Việt Nam về quy trình thủ tục xét duyệt cho vay, quản lý hồ sơ vay vốn, theo dõi tình hình sử dụng vốn vay của khách hàng, kiên quyết không cho vay các dự án không có tính khả thi. Phát triển và xử lý kịp thời những khoản vay có vấn đề, kiểm soát chặt chẽ các khoản tín dụng có tài sản thế chấp, đảm bảo đầy đủ các yếu tố để có thể phát mại khi cần thiết, phát hiện và ngăn chặn kịp thời các hành vi của khách hàng làm ảnh hởng tới mức độ an toàn của khoản cho vay. - Tăng cờng trách nhiệm của các bộ phận, cá nhân trong việc xét cho vay. Thông qua Hội đồng tín dụng với nguyên tắc: Độc lập ý kiến, đồng ý hay không đồng ý cho vay và đợc quyền bảo lu ý kiến của mình. Các bộ phận, cán bộ đều có trách nhiệm trong việc kiểm tra những vấn đề để đa đến nhận định đúng về khách hàng và khoản nợ vay. - Đánh giá phân loại các khoản nợ để lợng định rủi ro trong quá trình cho vay. Căn cứ vào một số tiêu thức cơ bản và tình hình tài chính của khách hàng: T cách pháp nhân, khả năng trả nợ, khả năng phát mại TSTC, thời hạn của khoản vay . để đánh giá phân loại các khoản nợ thành nợ tốt, nợ có vấn đề, nợ có khả năng rủi ro cao. - Tăng cờng công tác giải quyết nợ quá hạn. + Tổ chức tốt công tác kiểm tra và xử lý nợ quá hạn. Có biện pháp rà soát lại khách hàng và toàn bộ số d. Đặc biệt là đối chiếu 100% hộ có nợ quá hạn. Chấn chỉnh lại các khâu còn sai sót trong quá trình kiểm tra phát hiện ra, chỉnh sửa kịp thời để không còn mắc phải đối với những món cho vay mới. Giao kế hoạch thu hồi nợ xấu và khống chế tỷ lệ nợ quá hạn đối với từng loại cho vay ngắn hạn, trong hạn và đối với các thành phần kinh tế. + Phân tích nợ quá hạn, trong quá trình xử lý nợ phải tranh thủ sự giúp đỡ của cấp Uỷ, chính quyền địa phơng các ngành để thực hiện. Tăng cờng chất lợng thông tin tín dụng nhằm phát hiện kịp thời nguyên nhân nợ quá hạn. Thờng xuyên tổ chức sơ kết , tổng kết công tác xử lý nợ để rút kinh nghiệm bài học cần thiết. Trờng hợp do chủ quan cán bộ Ngân hàng gây ra có biện pháp xử lý nghiêm túc kịp thời. 3.2.2. Đa dạng hoá các hình thức tín dụng, mở rộng đối tợng đầu t, nâng cao chất lợng t vấn cho khách hàng. Đa dạng hoá các hình thức tín dụng là điều kiện để nâng cao chất lợng tín dụng. - Thực hiện việc đa dạng hoá hoạt động tín dụng Ngân hàng sẽ giảm thiểu đ- ợc rủi ro tín dụng ( phân tán rủi ro) tạo ra uy tín, thu hút đợc nhiều khách hàng, có điều kiện và cơ sở vững chắc để mở rộng tín dụng. - Thực hiện đa dạng hoá các hình thức tín dụng để đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng chủ động ở các lĩnh vực cũng nh các tiến bộ kỹ thuật và công nghệ Ngân hàng. + Nắm vững nhu cầu của thị trờng để kịp thời đa ra các hình thức tín dụng, dịch vụ mới để phục vụ tạo ra sự độc quyền trong cạnh tranh kinh doanh. Do đòi hỏi của thị trờng, các hình thức tín dụng không chỉ bó hẹp trong các nghiệp vụ truyền thống mà phải mở rộng vào các nghiệp vụ mới nh: cầm cố, tín dụng đời sống, bảo hiểm . + Tận dụng lợi thế của Ngân hàng tiến hành các dịch vụ trọn gói, không ngừng nâng cao chất lợng t vấn để củng cố niềm tin tạo sự tín nhiệm của khách hàng và Ngân hàng. + Quản lý chặt chẽ khoản vay nói chung cũng nh tài sản có rủi ro nói riêng để xác định chính xác mức độ rủi ro hiện tại của Ngân hàng, trên cơ sở đó xác định giới hạn và đa dạng hoá hoạt động Ngân hàng. 3.3. Đẩy mạnh hoạt động Marketing Ngân hàng, thiết lập mối quan hệ ổn định lâu dài với khách hàng và các tổ chức, các ngành hữu quan. * Đẩy mạnh hoạt động Marketing Ngân hàng. Marketing Ngân hàng là một quá trình thông qua đó Ngân hàng đạt đợc mục tiêu mong muốn thông qua việc sáng tạo, cung cấp và trao đổi các phơng thức dịch vụ Ngân hàng với các nhóm khách hàng mục tiêu hay nói cách khác Marketing Ngân hàng là những nỗ lực của Ngân hàng để đạt đợc mục tiêu lợi nhuận thông qua việc thoả mãn nhu cầu của khách hàng và thích ứng đợc với môi trờng kinh doanh bên ngoài. Ngân hàng phải xây dựng chính sách Marketing một cách cụ thể thông qua các quy định đối với nhân viên giao dịch với khách hàng, thựchiện các biện pháp tuyên truyền , giáo dục nhân viên thông qua các lớp đào tạo, thông qua các mối quan hệ giao dịch giữa cán bộ Ngân hàng với khách hàng, có chính sách u đãi cho vay đối với khách hàng truyền thống. Đẩy mạnh Marketing đảm bảo cho tất cả các hoạt động trong Ngân hàng đợc phối hợp với nhau có hiệu quả, đáp ứng đợc những đòi hỏi của cạnh tranh trên thị trờng. Marketing thực sự là cầu nối giữa các hoạt động khác nhau của Ngân hàng với nhau và với thị trờng bên ngoài. Thông qua đó để nắm bắt đợc nhu cầu, đối tợng cần đáp ứng vốn và cần gửi vốn, cần các sản phẩm của Ngân hàng để có chiến lợc, chính sách cụ thể rõ ràng trong từng giai đoạn. * Thiết lập mối quan hệ ổn định và lâu dài với khách hàng . Đối với Ngân hàng khách hàng là ngời cung cấp nguồn vốn cho hoạt động tín dụng đồng thời là ngời sử dụng nguồn vốn này nên khách hàng có ý nghĩa quan trọng đối với hoạt động kinh doanh Ngân hàng. Thiết lập mối quan hệ tốt và lâu dài với khách hàng giúp cho Ngân hàng có điều kiện nắm vững các thông tin có liên quan về khách hàng, có đối sách thích hợp để có thể đứng vững trong cạnh tranh. Trên cơ sở không ngừng nâng cao chất lợng khách hàng, thiết lập mối quan hệ tốt và lâu dài với khách hàng sẽ giúp Ngân hàng : + Đánh gía đúng khách hàng, tiết kiệm đợc chi phí thẩm định, kiểm tra giám sát, làm cho chất lợng đánh giá khách hàng đợc nâng cao. Thông qua quan hệ tín dụng, Ngân hàng có thể biết đợc nhiều thông tin về khách hàng. Căn cứ vào tình hình vay, trả nợ của khách hàng, Ngân hàng sẽ biết đợc khả năng tiềm năng của khách hàng trong việc sử dụng vốn và tiêu thụ sản phẩm. Đây là cách tốt nhất để thu thập thông tin về khách hàng và là cơ sở để ngân hàng tiết kiệm chi phí cho việc thẩm định, sàng lọc thông tin, tránh đợc rủi ro về đạo đức, kế hoạch đợc nguồn vốn và giám sát khách hàng. + Thông qua quan hệ lâu dài với khách hàng, ngân hàng có thể huy động đợc khối lợng lớn vốn từ tiền gửi của khách hàng. Thu hút vốn để củng cố đầu vào. Nh vậy, đối với khách hàng có quan hệ lâu dài với ngân hàng sẽ có điều kiện vay vốn với lãi suất thấp hơn, thủ tục đơn giản hơn, điều đó sẽ cuốn hút khách hàng, làm cho khách hàng gắn bó với ngân hàng hơn. Mối quan hệ giữa khách hàng và ngân hàng ngày càng phát triển, họ coi sự thành đạt của mình là nhờ có ngân hàng, và cũng nhờ khách hàng mà ngân hàng có cơ hội nâng cao chất lợng tín dụng. + Có điều kiện giảm thiểu rủi ro trong hoạt động tín dụng nhất là rủi ro về đạo đức để vơn tới sự hoàn thiện về chất lợng tín dụng, nâng cao uy tín hoạt động ngân hàng. Giải pháp để tạo lập đợc mối quan hệ lâu dài là: Tạo lập đợc sự tơng thích về mặt nghiệp vụ trong quá trình cho vay, giảm bớt các thủ tục không cần thiết, tạo sự thông cảm và hiểu biết lẫn nhau trên mọi lĩnh vực. Thiết lập mối quan hệ chặt chẽ giữa ngân hàng, khách hàng và cơ quan chính quyền, các ngành: Định kỳ tiến hành phân tích, đánh giá mối quan hệ dới nhiều hình thức nh: hội nghị, hội thảo, toạ đàm, thăm hỏi. Tín dụng là phạm trù kinh tế đồng thời nó cũng là mối quan hệ kinh tế, nó gắn liền với sản xuất hàng hoá lu thông tiền tệ và cũng bị lợi ích kinh tế chi phối. - Hoạt động tín dụng phải đảm bảo 3 lợi ích: Nhà nớc, Ngân hàng và lợi ích của khách hàng dới hình thức thuận mua vừa bán thông qua giá cả cho vay(lãi suất). Công cụ để thực hiện kết hợp các lợi ích kinh tế này là lãi suất. Có chính sách u đãi đối với khách hàng với phơng thức thu lãi phù hợp, giảm tối đa các thủ tục phiền hà, gây khó khăn cho khách hàng trong quá trình vay vốn. Kịp thời điều chỉnh lãi suất theo quy luật cung cầu về vốn. Điều chỉnh lãi suất huy động và cho vay sao cho Ngân hàng có thể tồn tại, có lãi đợc thị trờng chấp nhận. Nhờ đó Ngân hàng có điều kiện để mức lãi suất hoà đồng với mức thấp để cho vay khách hàng tốt. Tăng cờng các dịch vụ thu phí thấp. (Chuyển tiền, thanh toán bù trừ .) tạo tâm lý khách hàng muốn đợc hởng thiện chí của Ngân hàng, điều này sẽ khuyến khích khách hàng gửi tiền và vay vốn tại NHNo&PTNT tỉnh Thái Bình. * Thiết lập, tăng cờng mối quan hệ với cấp uỷ, chính quyền địa phơng, các đoàn thể chính trị XH với các ngành. Sự ủng hộ của cấp uỷ, chính quyền địa phơng, các đoàn thể chính trị XH, các ngành có ảnh hởng rất lớn đến chất lợng tín dụng. Có sự chỉ đạo sâu sát, phối kết hợp chặt chẽ giữa chính quyền địa phơng, các đoàn thể các ngành với NHNo&PTNT trong hoạt động tín dụng thì chất lợng tín dụng ngày càng cao , d nợ tăng, nợ quá hạn ngày càng một thấp đi, nợ tồn đọng ít, khách hàng đến với Ngân hàng ngày càng một đông và hiểu biết lẫn nhau. Chính vì vậy việc thiết lập và tăng cờng mới quan hệ cấp uỷ chính quyền địa phơng và khách hàng là một trong những giải pháp có ý nghĩa quan trọng dể nâng cao chất lợng tín dụng. Hàng năm NHNo&PTNT tỉnh Thái Bình tổ chức hội nghị để báo cáo kết quả hoạt động trong năm, tìm nguyên nhân thành công hay thất bại để rút ra kinh nghiệm và có những kiến nghị đề nghị với cấp uỷ chính quyền địa phơng tạo điều kiện giúp đỡ nhau thực hiện tốt nội dung chủ yếu mà đại hội lần thứ XVI của tỉnh Đảng Bộ đã đề ra. 3.4 Các biện pháp đổi mới tổ chức quản lý nội bộ Ngân hàng. 3 4.1 Sử dụng các hình thức tiền lơng, tiền thởng hợp lý . Tiền lơng là bộ phận cấu thành chi phí trong lãi suất và là thớc đo sự cống hiến cuả nhân viên Ngân hàng trong hoạt động kinh doanh. Để tiền lơng phát huy đợc tác dụng trong hoạt động tín dụng, chế độ tiền lơng luôn phải đạt đợc 3 yêu cầu . + Trả lơng căn cứ vào số lợng, chất lợng của mỗi ngời. Mức thấp nhất không dới tiền lơng tối thiểu. + Giải quyết mối quan hệ giữa nguyên tắc lợi ích động viên ngời lao động thực hiện mục tiêu kinh doanh của Ngân hàng cùng với chế độ tiền thởng: khen thởng kịp thời động viên CBCNV hoàn thành tốt nhiệm vụ đợc giao, có nhiều hình thức khen thởng : thởng đột xuất, thởng theo kết quả xếp loại A-B-C. 3.4.2 Tăng cờng hiệu lực công tác điều tra, kiểm soát nội bộ trong Ngân hàng. Thông qua công tác kiểm soat mà NH nắm đợc thực trạng hoạt động kinh doanh của mình, biết đợc những thông tin cần thiết về hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng, chất lợng công tác của từng CBTD. Trên cơ sở đó có biện pháp củng cố và nâng cao chát lợng hoạt động tín dụng. Để nâng cao chất lợng tín dụng , công tác kiểm soát nội bộ của NHNo&PTNT tỉnh Thái Bình tiếp tục thực hiện một số yêu cầu sau - Cán bộ làm công tác kiểm soát là ngời không liên quan đến công tác cho vay, thu nợ - Thực hiện chơng trình kiểm tra kiểm soát theo chơng trình của cấp trên và phù hợp với kế hoạch của lãnh đạo ngân hàng cơ sở. - Cán bộ làm công tác kiểm soát phải có phẩm chất đạo đức tốt, trung thực tâm huyết với nghề, trình độ chuyên môn cao, có đủ khả năng phân tích đánh giá tình hình. Nhiệm vụ của bộ phận kiểm tra nội bộ tại NHNo&PTNT tỉnh Thái Bình nh sau : + Xây dựng chơng trình công tác quý, năm phù hợp với chơng trình kiểm tra kiểm toán của NHNo&PTNT Việt Nam và đặc điểm cụ thể của chi nhánh. + Tuân thủ tuyệt đối sự chỉ đạo về nghiệp vụ kiểm tra, kiểm toán theo đề cơng, chơng trình kiểm tra kiểm toán của NHNo&PTNT Việt Nam và ch- ơng trình của chi nhánh. Kiến nghị biện pháp khắc phục các tồn tại thiếu sótphát hiện đợc qua kiểm tra, kiểm soát nhằm đảm bảo an toàn trong hoạt động kinh doanh của toàn chi nhánh. + Hàng quý tổ chức giao ban với các kiểm tra viên nghe các kiểm tra viên phản ánh khó khăn, vớng mắc tại cơ sở, tham mu kịp thời với giám đốc NHNo&PTNT tỉnh để có biện pháp tháo gỡ, đồng thời đánh giá mức độ hoàn thành công việc của quý trớc, giao nhiệm vụ quý tới + Tổng hợp và báo cáo kịp thời kết quả kiểm tra, kiểm soát việcchỉnh sửa các tồn tại thiếu sót sau kiểm tra kiểm soát. Tham mu kịp thời với giám đốc NHNo&PTNT tỉnh đồng thời báo cáo ngân hàng cấp trên theo quy định. Thực hiện sơ kết tổng kết hàng quý, 6 tháng,1 năm. + Tổ chức kiểm tra xác minh tham mu cho giám đốc giải quyết đơn th thuộc thẩm quyền. + Nghiêm chỉnh thực hiện những ý kiến kết luận kiểm tra của NHNN, NHNo&PTNTTW. Thực hiện nghiêm túc những quy định của vụ quản lý tiền tệ trong hoạt độngNH nh : Dự trữ bắt buộc, lãi suất, mức phán quyết tín dụng . làm cho tín dụng của NHNo&PTNT Thái Bình thực sự là đòn bảy thúc đẩy sản xuất phát triển. [...]... lợng tín dụng 2 Phân tích thực trạng chất lợng tín dụng NHNo&PTNT tỉnh Thái Bình, từ đó rút ra những vấn đề tồn tại và nguyên ngân ảnh hớng tới chất lợng tín dụng 3 Đề xuất một số giải pháp và kiến nghị nhằm không ngừng nâng cao chất lợng tín dụng tại NHNo&PTNT tỉnh Thái Bình để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao về vốn Thực hiện tốt các mục tiêu kinh tế của mình , góp phần xoá đói giảm nghèo và làm giàu ở. .. phần nâng cao chất lợng tín dụng ở NHNo&PTNT tỉnh Thái Bình 3.5.1 Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam Với công tác đào tạo tuyển dụng cán bộ: Dù đào tạo và tuyển dụng cán bộ theo hình thức nào cũng phải đảm bảo yêu cầu đối với một cán bộ tín dụng phải nắm vững đợc năm kỹ năng: + Kỹ năng Bán hàng đòi hỏi CBTD phải có những kỹ năng nhất định về marketing để thu hút khách hàng, nắm vững nghiệp vụ tín dụng. ..3.4.3 Tăng cờng công tác đào tạo cán bộ và mở rộng màng lới hoạt động - Đây là vấn đề then chốt ảnh hởng quyết định đến chất lợng cán bộ tín dụng Hiện tại ở NHNo&PTNT Thái Bình đội ngũ cán bộ tín dụng còn nhiều bất cập trớc đòi hỏi ngày càng cao của yêu cầu kinh doanh trong cơ chế thị trờng Việc nâng cao năng lực của cán bộ luôn đợc coi là nhiệm vụ chiến lợc trọng tâm trớc... tế của mình , góp phần xoá đói giảm nghèo và làm giàu ở nông thôn Để có thể nâng cao chất lợng tín dụng phải thực hiện đầy đủ và đồng bộ các giải pháp nêu trên Để đạt đợc mục tiêu đã đề ra không những đòi hỏi nỗ lực quyết tâm phấn đấu của toàn thể CBCNV- NHNo&PTNT tỉnh Thái Bình mà còn có sự hỗ trợ tạo điều kiện thuận lợi của NHNo&PTNT Việt Nam và sự ủng hộ phối hợp chặt chẽ của các cơ quan chính quyền... với chất lợng tốt + Kỹ năng tìm hiểu điều tra: kỹ năng này đòi hỏi cán bộ tín dụng phải biết cách thu thập và khai thác thông tin có ích cho khách hàng và các nguồn thông tin khác để phục vụ công tác của mình Kỹ năng phân tích : Yêu cầu cán bộ phải biết nhận định, đánh giá tình hình có cơ sở khoa học, từ đó rút ra kinh nghiệm, tìm hiểu biện pháp tốt hơn để không ngừng củng cố, nâng cao chất lợng tín dụng. .. thống pháp luật, qui chế tín dụng thống nhất và đồng bộ đợc các cấp các ngành quan tâm tạo điều kiện thuận lợi Mặt khác cần phải có sự phấn đấu tích cực của bản thân ngành Ngân hàng thơng mại bằng các biện pháp cụ thể Trong phạm vị nghiên cứu , luận văn đã tập trung làm rõ những nội dung sau: 1 Hệ thống hoá những vấn đề lý luận cơ bản về tín dụng, chất lợng tín dụng, những nhân tố ảnh hớng tới chất. .. Thống đốc NHNN Việt Nam về việc tăng cờng chất lợng và an toàn tín dụng trong hoạt động của các tổ chức tín dụng 19 Công văn 2939/NHNo- 09 ngày 23/11/2000 của NHNo&PTNT Việt Nam 20 Nghị quyết số 07-NQ-TU ngày 20/3/2002 của Ban chấp hành Đảng bộ tỉnh Thái Bình về dồn điền đổi thửa đất nông nghiệp 21 Quyết định số 18/2002/QĐUB ngày 27/3/2002 của UBND tỉnh Thái Bình về việc ban hành đề án thực hiện dồn... nghiệp đại học chính trị Đề tài: Quản lý ngân sách xã trên địa bàn tỉnh Thái Bình - Thực trạngvà giải pháp Ngời thực hiện : Đoàn Hồng Kỳ Lớp ĐHCT Tại chức Thái Bình Ngời hớng dẫn: Tiến sĩ Đặng Ngọc Lợi Khoa Quản lý Kinh tế Thái Bình, 9 - 2002 Bảng giải nghĩa chữ viết tắt NHTM : Ngân hàng thơng mại NHN0 : Ngân hàng nông nghiệp NHNo&PTNT : Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn NHNN : Ngân hàng... sử dụng đất nông nghiệp 22 Kế hoạch kinh doanh năm 2000 - 2005 của NHNo&PTNT tỉnh Thái Bình 23 Nội quy lao động và những quy định trong công tác quản lý tháng 7/2002 của NHNo&PTNT tỉnh Thái Bình 24.Quyết định 72/QĐ-HĐQT-TD ngày 31/3/2002 của Chủ tịch HĐQT về việc Ban hành quy định cho vay đối với khách hàng trong hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam 25 Văn bản 757/NHNo-TD ngày 02/4/2002 của Tổng Giám đốc NHNo&PTNT. .. Nam và sự ủng hộ phối hợp chặt chẽ của các cơ quan chính quyền địa phơng , các đoàn thể chính trị xã hội và của các ngành trên địa bàn tỉnh Thái Bình Những đóng góp của luận văn chỉ là những đóng góp nhỏ trong tổng thể các giải pháp nhằm nâng cao chất lợng tín dụng Rất mong sự đóng góp ý kiến của các thầy cô và các đồng nghiệp để đề tài có giá trị trong thực tiễn giúp chúng tôi điều hành ngày càng . Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng ở NHNo&PTNT Thái Bình Để góp phần thực hiện mục tiêu phát triển kinh tế trên địa bàn tỉnh Thái Bình, NHNo&PTNT. khách hàng, chất lợng công tác của từng CBTD. Trên cơ sở đó có biện pháp củng cố và nâng cao chát lợng hoạt động tín dụng. Để nâng cao chất lợng tín dụng ,