THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN TĨNH GIA TỈNH THANH HÓA 2.1 Khái quát về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Huyện Tĩnh Gia tỉnh Thanh Hóa 2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển Trước năm 1988, hệ thống tổ chức của Ngân hàng nhà nước bao gồm: Ngân hàng trung ương đặt trụ sở chính tại Hà Nội, các chi nhánh ngân hàng nhà nước tại các tỉnh, thành phố và các chi điểm cơ sở tại huyện,quận. Để hệ thống ngân hàng Việt Nam đáp ứng được với thực tế đổi mới, ngày 26/3/1988 ,Nghị định 53/HDBT của Hội Đồng Bộ Trưởng (nay là Chính Phủ) ban hành đánh dấu một bước phát triển mới của hệ thống ngân hàng Việt Nam. Từ đây hệ thống ngân hàng Việt Nam được cơ bản chia làm hai cấp: Ngân hàng nhà nước và ngân hàng thương mai. Ngân hàng Nhà nước được tổ chức thành hệ thống từ Trung Ương đến cấp tỉnh, thực hiện chức năng quản lý Nhà nước về tiền tệ và hoạt động ngân hàng. Ngân hàng thương mại quốc doanh bao gồm Ngân hàng Công Thương Việt Nam, Ngân hàng Phát Triển Nông Nghiệp Viêt Nam, Ngân hàng Đầu Tư Xây Dựng Việt Nam và Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam, thực hiện chức năng kinh doanh theo những lĩnh vực tương ứng với tên gọi. Theo nghị định số 53/HĐBT, hệ thống ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn được thành lập NHNo&PTNT huyện Tĩnh Gia được hình thành trên cơ sơ ngân hàng nhà nước huyện Tĩnh Gia. Lúc mới thành lập ,ngân hàng mang tên Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp huyện Việt Nam. Cuối năm 1990,ngân hàng được đổi tên thành Ngân hàng Nông nghiệp huyện Tĩnh Gia. Cuối năm 1996, Ngân hàng được đổi tên lại như hiện nay. Hiện nay NHNo& PTNT huyện Tĩnh Gia có một trụ sở chính và một phòng giao dịch Hải Ninh. NHNo huyện Tĩnh Gia là chi nhánh cấp 3 trực thuộc chi nhánh cấp 1 là NHNo&PT NTTỉnh Thanh Hoá. Khi triển khai hệ thông hệ thống thanh toán và kế toán khách hàng (IPCAS) cuối năm 2007 và năm 2008 thì hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam được chia làm hai cấp hội sở chính và các chi nhánh, Hội sở chính NHNo& PTNT Việt Nam quản lý trực tuyến các chi nhánh ( Hơn2000 chi Kiêm soát viên Ban giám đốc Phòng kế toán ngân quỹ Phòng KH kinh doanh PGD Hải Ninh nhánh trong toàn quốc ), thuận lợi cho việc quản lý thông tin và hoạt động của cả hệ thống, đồng thời hoạt động của các chi nhánh cũng được cập nhật và quản lý trên chương trình phần mềm hiện đại nâng cao chất lượng hoạt động của các chi nhanh.Từ năm 2008 về trước NHNo& PTNT Tĩnh Gia là chi nhánh cấp 2 trực thuộc chi nhánh cấp 1 là NHNo & PTNT Tỉnh Thanh Hoá, Phòng giao dịch Hải Ninh là NHNo& PTNT Hải Ninh (Ngân hàng cấp 3) thuộc chi nhánh Tĩnh Gia. 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Sơ đồ tổ chức của NHNo&PTNT Tĩnh Gia Bảng 2-1: Sơ đồ tổ chức của NHNo&PTNT Tĩnh Gia Kiểm soát viên Kiểm soát viên thuộc phòng kiểm tra kiểm, soát nội bộ NHNo&PTNT Thanh Hoá thực hiện việc kiểm tra kiểm soát về tình hình thực hiện các mặt nghiệp vụ tín dụng, kế toán và PGD Hải Ninh ,đề xuất biện pháp khắc phục những sai sót về các mặt nghiệp vụ để ban giám đốc NHNo&PTNT cơ sở khắc phục; báo cáo phòng kiểm tra, kiểm soát, ban giám đốc NHNo&PTNT Tỉnh về những mặt làm được, những sai sót mà Ngân hàng cơ sở đã mắc phải để ban giám đốc NHNo&PTNT Thanh Hoá chỉ đạo kịp thời. Ban giám đốc Giám đốc NHNo&PTNT Tĩnh Gia được sự uỷ quyền của giám đốc của giám đốc NHNo&PTNT Tỉnh Thanh Hoá về quyền phán quyết cho vay; chi tiêu nội bộ ,v.v Giúp việc giám đốc chi nhánh là hai phó giám đốc trong đó 1 phó giám đốc phụ trách tín dụng, một phó giám đốc phụ trách mảng kế toán và marketing. Phòng kế toán ngân quỹ - hành chính Là phòng có chức năng thực hiện các giao dịch trực tiếp với khách hàng, cung cấp và tư vấn các dịch vụ ngân hàng liên quan đến nghiệp vụ thanh toán cho khách hàng. Xử lý hạch toán các giao dịch theo quy định của Nhà nước và của NHNo&PTNT Việt Nam. Phối hợp với phòng Thông tin điện toán quản lý hệ thống giao dịch trên máy: Nhận các số liệu, tham số mới nhất từ NHNo&PTNT Việt Nam; Thiết lập thông số đầu ngày để thực hiện hoặc không thực hiện các giao dịch. Thực hiện các giao dịch trực tiếp với khách hàng: Mở đóng các tài khoản; Các giao dịch gửi rút tiền từ tài khoản; Thực hiện các giao dịch mua bán ngoại tệ, thanh toán và chuyển tiền VND, các dịch vụ về tiền mặt, các giao dịch về thẻ, séc, nhờ thu phi thương mại; Thực hiện các giao dịch giải ngân, thu nợ, xóa nợ, thu lãi; Kiểm tra, tính và thu phí của khách hàng khi thực hiện các giao dịch ngân hàng cũng như thực hiện việc kiểm tra và tính lãi cho vay và lãi huy động. Thực hiện các công tác liên quan đến thanh toán bù trừ, thanh toán điện tử liên ngân hàng. Quản lý quỹ tiền mặt trong ngày, séc và giấy tờ có giá. Quản lý hồ sơ thông tin của khác hàng, mẫu chữ kí khách hàng. Kiểm soát lưu trữ chứng từ, tổng hợp liệt kê giao dịch trong ngày, đối chiếu lập báo cáo và phân tích báo cáo cuối ngày của giao dịch viên, làm các báo cáo, đóng nhật kí theo quy định. Phòng kế hoạch kinh doanh Xây dựng kế hoạch kinh doanh, marketing, huy động vốn, bán bảo hiểm,tài trợ tín dụng, bảo lãnh tín dụng cho hộ kinh doanh, các doanh nghiệp cho vay doanh nghiệp trên toàn địa bàn huyện, hộ tư nhân cá thể 11 xã và thị trấn. Thực hiện nhiệm vụ tham mưu cho ban giám đốc để xây dựng các kế hoạch kinh doanh trong từng năm tài chính. Do đặc điểm của một ngân hàng thưong mại hoạt động trên địa bàn huyện, để tiện cho công tác kinh doanh, trong phòng kế hoạch kinh doanh,mỗi cán bộ được phân công một địa bàn cụ thể thưòng là từ 1-2 xã. Riêng mảng tín dụng doanh nghiệp sẽ được phân công cho một cán bộ tín dụng cụ thể. Phòng giao dịch Hải Ninh Phòng giao dịch Hải Ninh nằm ở xã Hải Ninh huyện Tĩnh Gia là phòng giao dịch trực thuộc NHNo&PTNT huyện Tĩnh Gia Được giao nhiệm vụ cho vay hộ sản xuất theo uỷ quyền phán quyết của giám đốc NHNo&PTNT Tĩnh Gia, thực hiện các nghiệp vụ kế toán, chuyển tiền, lưu trữ hồ sơ và các dịch vụ ngân hàng trên địa bàn 11xã phía bắc. 2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh 2.1.3.1 Tình hình kinh tế xã hội tại địa phương năm 2009 2.1.3.1.1 Tình hình kinh tế Huyện Tĩnh Gia là một nông nghiệp trong đó ngành nông lâm ngư nghiệp chiếm một tỷ trọng lớn trong tổng sản phẩm quốc dân của toàn huyện. Tuy vậy trong những năm qua cơ cấu kinh tế của huyện đã có những chuyển biế tích cực. Năm 2009 tốc độ tăng trưởng kinh tế của toàn huyện đạt 15,85% . Cơ cấu kinh tế bao gồm: Nông - Lâm – Ngư nghiệp chiếm 38,5%; Công nghiệp – xây dựng chiếm 33,4%; Dịch vụ chiếm 28,1%. *Về Nông, lâm, ngư nghiệp Năm 2009, Ngành Nông lâm ngư nghiệp của huyện Tĩnh Gia gặp rất nhiều khó khăn do thời tiết bất lợi trong sản xuất, vụ xuân rét đậm, vụ mùa hạn hán kéo dài từ đầu vụ đến giữa vụ sau đó lại mưa to đến cuối vụ. Ngành chăn nuôi gặp nhiều dịch bệnh nguy hiểm như dịch lợn tai xanh, dịch cúm gia cầm. Điều này đã ảnh hưởng rất nhiều đến kết quả sản xuất của địa phương. Tổng diện tích gieo trồng cả năm đạt 23.822 ha bằng 98,5% so với cùng kỳ năm trước, tổng diện tích trồng lúa cả năm là 10.733,5 ha trong đó diện tích lúa mùa đạt 6,553ha. Tổng diện tích lạc cả năm đạt 5.700,3 ha, trong đó diện tích vụ thu đông 1.000,3 ha; vụ Xuân 4.500 ha; vụ hè thu 200 ha Năm 2009 tổng đàn trâu bò là 37.750 con bằng 98,3% sơ với cùng kỳ năm 2008. Tổng đàn lợn đạt 85.000 con bằng 85% cùng kỳ năm trước. Về lâm nghiệp, đẩy mạnh phong trào trồng cây nhân dân, trồng rừng mới, khoanh núi, chăm sóc, quản lý, bảo vệ hoàn thành kế hoạch trồng rừng mới và cải tạo rừng sản xuất gian đoạn 2008 – 2015 theo quyết định 147/2007/QD-TTg của thủ tướng chính phủ. Về thủy sản, Tổng sản lượng thủy sản khai thác năm 2009 đạt 20.000 tấn trong đó sản lượng khai thác là 19.300 tấn, sản lượng nuôi trồng đạt 700 tấn. Sản xuất tôm giống các loại đạt 16 triệu con. Tổng sản lượng muối đạt 14.500 tấn. *Sản xuất tiểu thủ công nghiệp Giá trị sản xuất công nghiệp ước đạt 12,8 triệu USD bằng 106% kế hoạch trong đó chủ yếu là các ngành sản xuất vật liệu xây dựng và chế biến hải sản Tổng giá trị hàng xuất khẩu đạt 12,8 tỷ đồng. 2.1.3.1.2 Tình hình xã hội NHNo&PTNT huyện Tĩnh Gia hoạt động trên địa bàn huyện Tĩnh Gia, tỉnh Thanh Hóa. Tính đến hết ngày 31/12/2008 dân số trên địa bàn huyện đạt 215.167 người trong đó khu vực nông thôn có 139.748 người. - Tổng số hộ trên địa bàn là 57.210 hộ trong đó; + Tổng số hộ nghèo thuộc đối tượng chính sách: 5745 hộ. + Hộ gia đình ở khu vực nông nghiệp nông thôn là 29.145 hộ. + Hộ gia đình ở khu vực nông thôn được cấp giấy phép kinh doanh là 1.570 hộ. + Tổng số hộ nông nghiệp nông thôn sản xuất theo làng nghề : không có. + Tổng số doanh nghiệp trên địa bàn là 167 doanh nghiệp toàn bộ là các doanh ngiệp ngoài quốc doanh trong đó số doanh nghiệp SXKD phục vụ nông nghiệp nông thôn là 82 doanh ngiệp. 2.1.3.2 Kết quả hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT huyện Tĩnh Gia Huy động vốn Tổng nguồn vốn huy động được trong năm 2009 là 181,802 tỷ đồng, tăng 44,650 tỷ đồng, tốc độ tăng 33% trong đó nguồn vốn nội tệ đạt 172,484 tỷ đồng tăng 32% sơ với năm 2008; Nguồn vốn ngoại tệ quy đổi đạt 9,318 tỷ đồng tăng 2,473 tỷ đồng , tốc độ tăng trưởng 36 %. Nguồn vốn dân cư đạt 155,083 tỷ đồng, tăng 33,726 tỷ đồng chiếm tỷ trọng 85,6% tổng nguồn vốn. Sử dụng vốn Tổng dư nợ cho vay đạt 234,943 tỷ đồng, tăng 22,117 tỷ đồng trong đó dư nợ cho vay ngắn hạn đạt 115,345 tỷ đồng, dư nợ trung và dài hạn đạt 114,233 tỷ đồng trong đó: -Tỷ lệ nợ vốn trung hạn/ Dư nợ thông thường đạt 44%. - Dư nợ xấu là 1,133 tỷ đồng, tỷ lệ nợ xấu chiếm 0,48% tổng dư nợ. - Nợ quá hạn 2,705 tỷ đồng ,chiếm 1,15% tổng dư nợ. Doanh thu dịch vụ Doanh thu dịch vụ đạt 1.005 tỷ đồng, tăng 165 triệu đồng tăng 19,6% so với năm 2008 + Dịch vụ chuyển tiền đạt 500 triệu đồng, dịch vụ bảo lãnh đạt 53 triệu đông, tăng 40% so với năm ngoái. + Dịch vụ thẻ phát triển rất khả quan, tổng số thẻ phát hành đã phát hành trong năm là 4.900 thẻ. Trong đó thẻ phát hành khối hưởng ngân sách là 2.948 thẻ, thẻ tự do 1.198 thẻ, thẻ liên kết 715 thẻ, số dư bình quân tài khoản /thẻ 2,17 triệu đồng. + Dịch vụ bảo hiểm IBIC và BATD triển khai đạt kết quả khả quan. Dịch vụ bảo hiểm đạt 463 triệu. Kết quả tài chính năm 2009 Trải qua một năm kinh doanh ,NHNo&PTNT Tĩnh Gia đã đạt đựoc những kết quả kinh doanh sau: -Tổng thu tài chính; 42.685 triệu đồng trong đó. + Thu lãi cho vay: 35.206 triệu đồng. + Thu lãi tiền gửi: 197 triệu đồng. + Lãi dự thu: 3.281 triệu đồng. + Thu dịch vụ: 1.017 triệu đồng. + Thu nợ rủi ro: 4.835 triệu đồng. -Tổng chi tài chính : 37.854 triệu đồng. + Trả lãi tiền gửi: 12.194 triệu đồng. + Trả phí cấp trên: 14.228 triệu đồng. + Chi phí dự phòng rủi ro: 4.855 triệu đồng. - Chênh lệch thu chi tài chính: 7.029 triệu đồng. - Lãi suất bình quân đầu ra 0,952 %. - Lãi suất bình quân đầu vào 0,70 %. - Chênh lệch lãi suất bình quân đầu vào đàu ra: 0,25%. 2.2 Thực trạng rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn – chi nhánh huyện Tĩnh Gia tỉnh Thanh Hoá 2.2.1 Quy định chung đối với hoạt động tín dụng Các quy định về hoạt động cho vay, tín dụng trong hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam được ban hành tại Quyết định 159/QD- HDQT-TD ngày 03/06/2005 của Hội đồng quản trị NHNo&PTNT Việt Nam. Những nội dung quan trọng của Quyết định bao gồm: Các khách hàng được vay tại NHNo&PTNT Việt Nam * Các pháp nhân và các cá nhân Việt Nam bao gồm: - Các pháp nhân là: Doanh nghiệp nhà nước, hợp tác xã, công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty cổ phần, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài và các tổ chức khác có đủ điều kiện quy định tại Điều 94 bộ luật dân sự; - Cá nhân; - Hộ gia đình; - Tổ hợp tác; - Doanh nghiệp tư nhân; - Công ty hợp danh. * Các pháp nhân và cá nhân nước ngoài: Khách hàng vay là pháp nhân và cá nhân nước ngoài phải có năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự theo pháp luật của nước mà pháp nhân đó có quốc tịch hoặc cá nhân đó là công dân, nếu pháp luật nước ngoài đó được Bộ Luật dân sự của nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam, các văn bản pháp luật khác củaViệt Nam quy định hoặc được điều ước quốc tế mà Cộng hoà xã hội Việt Nam ký kết hoặc tham gia quy định. Nguyên tắc vay vốn Khách hàng vay vốn tại NHNo&PTNT Việt Nam phải đảm bảo các nguyên tắc sau đây: -Sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng -Hoàn trả nợ gốc và lãi tiền vay đúng hạn đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng Thể loại cho vay NHNo&PTNT nơi cho vay xem xét quyết định cho khách hàng vay theo các thể loại ngắn hạn, trung hạn và dài hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vay vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống, và các dự án đầu tư phát triển: -Cho vay ngắn hạn là các khoản vay có thời hạn cho vay đến 12 tháng. -Cho vay trung hạn là các khoản vay có thời hạn cho vay từ 12 tháng đến 60 tháng. -Cho vay dài hạn là các khoản vay có thời hạn từ trên 60 tháng trở lên. Thời hạn cho vay NHNo&PTNT nơi cho vay và khách hàng thoả thuận về thời hạn cho vay căn cứ vào: - Chu kỳ sản xuất, kinh doanh; - Thời hạn thu hồi vốn của dự án - Khả năng trả nợ của khách hàng - Nguồn vốn cho vay của NHNo&PTNT Việt Nam Đối với các cá nhân Việt Nam và nước ngoài, thời gian cho vay không quá thời hạn hoạt động theo quyết định thành lập hoặc giấy phép hoạt động còn lại tại Việt Nam; đối với cá nhân nước ngoài, thời hạn cho vay không vượt quá thời hạn được phép sinh sống, hoạt động tại Việt Nam. Lãi suất cho vay Mức lãi suất cho vay do NHNo&PTNT nơi cho vay và khách hàng thoả thuận phù hợp với quy định của Tổng giám đốc NHNo&PTNT Việt Nam Mức lãi suất áp dụng đối với các khoản nợ gốc quá hạn do giám đốc sở giao dịch, chi nhánh cấp 1 ấn định nhưng không được vượt quá 150% lãi suất cho vay áp dụng trong thời hạn cho vay đã được ký kết hoặc điều chỉnh trong hợp đồng tín dụng, theo quy định của NHNo&PTNT Việt Nam và hướng dẫn của Tổng giám đốc NHNo&PTNT Việt Nam. Mức cho vay NHNo nơi cho vay quyết định mức cho vay căn cứ vào nhu cầu vốn của khách hàng, giá trị tài sản đảm bảo làm đảm bảo tiền vay ( nếu khoản vay áp dụng đảm bảo bằng tài sản), khả năng hoàn trả nợ của khách hàng, khả năng nguồn vốn của NHNo Việt Nam Vốn tự có được tính cho tổng nhu cầu vốn sản xuất kinh doanh trong kỳ hoặc từng lần dự án, phương án sản xuất kinh doanh, kinh doanh, dịch vụ, đời sống. Mức vốn tự có tham gia của khách hàng vào dự án, phương án sản xuất, dịch vụ, đời sống, cụ thể như sau: + Đối với cho vay ngắn hạn: Khách hàng phải có vốn tối thiểu 10% trong tổng nhu cầu vốn. + Đối với cho vay trung hạn, dài hạn: khách hàng phải có vốn tự có tối thiểu 20% trong tổng nhu cầu vốn. + Trường hợp khách hàng có tín nhiệm ( được xếp loại A theo tiêu thức phân loại khách hàng của NHNo Việt Nam); khách hàng là hộ gia đình sản xuất nông, lâm, ngư, diêm nghiệp vay vốn không phải đảm bảo bằng tài sản; nếu vốn tự có thấp hơn quy định trên, giao cho giám đốc NHNo nơi cho vay quyết định. + Đối với khách hàng được NHNo nơi cho vay lựa chọn áp dụng cho vay có đảm bảo bằng tài sản hình thành từ nguồn vốn vay, mức vốn tự có tham gia theo quy định hiện hành của Chính phủ, Thống đốc NHNN Việt Nam. Trả nợ gốc và lãi vay vốn Căn cứ vào đặc điểm sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, khả năng tài chính, thu nhập và nguồn trả nợ của khách hàng, NHNo nơi cho vay và khách hàng thoả thuận về việc trả nợ gốc và tiền lãi vay như sau: + Các kỳ hạn nợ gốc; + Các kỳ hạn trả lãi cùng với kỳ hạn trả nợ gốc hoặc theo kỳ hạn riêng: tháng hoặc qúy hoặc vụ + Đồng tiền trả nợ và đảm bảo giá trị nợ gốc bằng các hình thức thích hợp, phù hợp với quy định của pháp luật. + Khi đến kỳ hạn trả nợ gốc hoặc lãi, nếu khách hàng không trả nợ đúng hạn và không được điều chỉnh kỳ hạn nợ gốc, hoặc lãi; hoặc không được gia hạn nợ gốc và lãi, thì NHNo nơi cho vay chuyển toàn bộ số dư nợ sang nợ quá hạn và khách hàng phải trả lãi suất nợ quá hạn. + Trường hợp khách hàng trả nợ trước hạn, số lãi phải trả chỉ tính từ ngày vay đến ngày trả nợ. Giao cho giám đốc sở giao dịch, chi nhánh cấp 1 thoả thuận với khách hàng về điều kiện, số phí trả trước hạn và phải được ghi vào hợp đồng tín dụng Quy trình xét duyệt cho vay + Cán bộ tín dụng được phân công giao dịch với khách hàng có nhu cầu vay vốn có trách nhiệm hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn và tiến hành thẩm định các điều kiện vay vốn theo quy định. + Trưởng phòng tín dụng hoặc tổ trưởng tín dụng có trách nhiệm kiểm tra tính hợp lệ, hợp pháp của hồ sơ và báo cáo thẩm định do cán bộ tín dụng lập, tiến hành xem xét, tái thẩm định ( nếu cần thiết) hoặc trực tiếp thẩm định trong trường hợp kiêm làm cán bộ tín dụng, ghi ý kiến vào báo cáo thẩm định, tái thẩm định ( nếu có ) và trình giám đốc quyết định. + Giám đốc NHNo nơi cho vay cùng khách hàng lập hợp đồng tín dụng, hợp đồng đảm bảo tiền vay ( trường hợp cho vay có đảm bảo bằng tài sản); -Khoản vay vượt quyền phán quyết thì thực hiện theo quy định hiện hành của NHNo Việt Nam -Nếu không cho vay thì thông báo cho khách hàng được biết + Hồ sơ khoản vay được giám đốc ký duyệt cho vay được chuyển quyền cho kế toán thực hiện nghiệp vụ hạch toán kế toán, thanh toán, chuyển thủ quỹ để giải ngân cho khách hàng ( nếu cho vay bằng tiền mặt ). + Thời gian thẩm định cho vay: -Các dư án trong quyền phán quyết: Trong thời hạn không quá 5 ngày làm việc đối với các khoản vay ngắn hạn và không quá 15 ngày làm việc đối với các khoản cho vay trung và dài hạn kể từ ngày NHNo nơi cho vay nhận được đầy đủ hồ sơ vay vốn hợp lệ và thông tin cần thiết của khách hàng theo yêu cầu của NHNo Việt Nam, NHNo nơi cho vay phải quyết định và thông báo việc cho vay hoặc không cho vay đối với khách hàng. -Các dự án, phương án vượt quyền phán quyết: Trong thời gian không quá 5 ngày làm việc đối với cho vay ngắn hạn và không quá 15 ngày làm việc đối vơi cho vay trung và dài hạn kể từ khi NHNo nơi cho vay nhận được đầy đủ hồ sơ vay vốn hợp lệ và thông tin cần thiết của khách hàng theo yêu cầu của NHNo Việt Nam, NHNo nơi cho vay phải làm đầy đủ thủ tủc trình lên NHNo cấp trên. Trong thời gian không quá 5 ngày làm việc đối với cho vay ngắn hạn và 15 ngày làm việc đối với cho vay trung và dài hạn [...]... 2.3 Đánh giá thực trạng rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn – Chi nhánh huyện Tĩnh Gia, tỉnh Thanh Hóa 2.3.1 Thành tựu đã đạt được 2.3.1.1 Những thành tựu đã đạt được Trong thời gian qua NHNo&PTNT huyện Tĩnh gia đã đạt được những thành tích đáng khích lệ trong công tác phòng chống rủi ro tín dụng, đảm bảo an toàn trong hoạt động kinh doanh Tỷ lệ nợ quá hạn chỉ chi m một tỷ... sản xuất của huyện Tĩnh Gia trong thời gian qua tuy đã có những bước phát triển nhưng về cơ bản vẫn phụ thuộc rất lớn vào nông nghiệp và thủy sản Tỷ trọng nông lâm ngư nghiệp vẫn chi m đến 40% và lực lượng lao động chủ yếu là trong lĩnh vực nông nghiệp Năm 2009 dư nợ cho vay nông nghiệp chi m đến 23%, dư nợ cho vay thủy hải sản chi m 26% tổng dư nợ Các ngành sản xuất này phụ thuộc rất nhiều vào điều kiện... vững là ngân hàng hàng đầu trên địa bàn 2.3.1.2 Nguyên nhân Về công nghệ Hệ thống thông tin kế toán khách hàng IPCAS được triển khai từ năm 2007 đã giúp Ngân hàng quản lý khách hàng được tốt hơn Các khách hàng được cấp một mã số khách hàng riêng biệt và duy nhất khi đến giao dịch tại chi nhánh Thông qua hệ thống IPCAS, tất cả các thông tin về khách hàng như các thông tin cá nhân, thông tin giao dịch... không tính toán được hiệu quả, tính khả thi cua dự án, làm khó dễ cho khách hàng và xử lý nợ khó khăn khi phát sinh cơ cấu nợ 2.3.2.2 Nguyên nhân Năng lực cán bộ của đội ngũ cán bộ tín dụng còn hạn chế Hiện tại phòng tín dụng của NHNo&PTNT huyện Tĩnh Gia gồm có 11 cán bộ tín dụng phụ trách 18 xã trên địa bàn, ngoài ra còn 1 cán bộ tín dụng phụ trách khối tín dụng doanh nghiệp Phần lớn cán bộ tín dụng. .. hộ gia đình nông nghiệp ,nông dân và nông thôn, NHNo&PTNT Tĩnh Gia đã thực hiện việc cho vay qua tổ Thực hiện quy chế phối hợp số 2264/QC-LN ngày 23/10/2007 của hội Nông dân, hội Phu nữ và NHNo Tỉnh Thanh Hóa đã cụ thể trách nhiệm của từng cấp từng ngành trong việc thực hiện việc cho vay qua tổ Các thành viên trong hội nông dân và hội phụ nữ có nhu cầu vay vốn đáp ứng đủ điều kiện của văn bản số 76 và. .. vượt quá 15% vốn tự có của NHNo Việt Nam, giám đốc sở giao dịch, chi nhánh cấp 1 phải trình Tổng giám đốc để báo cáo NHNN Việt Nam và Thủ tướng Chính phủ mới cho phép thực hiện 2.2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng Biểu đồ 2-1 : Tổng dư nợ tín dụng Đơn vị: tỷ đồng Hoạt động tín dụng là hoạt động chủ yếu mang lại nguồn thu cho NHNo&PTNT huyện Tĩnh Gia Tổng dư nợ cho vay tính đến ngày 31/12/2009 là 234,942... nhiên cũng có một phần là do cán bộ tín dụng bị sa sút về phẩm chất đạo đức, thiếu trách nhiệm Thông tin tín dụng không đầy đủ và chính xác Thông tin tín dụng đầy đủ và chính xác là yếu tố quyết định để đánh giá khả năng trả nợ và thiện chí trả nợ của người vay, đồng thời là cơ sở để mở rộng tín dụng Trong hồ sơ tín dụng của khách hàng, Tổ chức tín dụng cần phải có các thông tin rõ ràng, đặc biệt là các... tiền tệ,… Và thông tin tín dụng cũng cần minh chứng cụ thể mục đích, yêu cầu vay, kế hoạch dự định và nguồn chi trả, báo cáo tiến độ và giám sát Rủi ro do thông tin dụng không đầy đủ và chính xác phát sinh trong quá trình thẩm định và ra quyết định vay do các nguyên nhân: - Nhân viên cán bộ tín dụng thiếu năng lực, không thu thập đầy đủ thông tin cần thiết về khách hàng, không kiểm tra các thông tin... tổng kết cuối năm của NHNo&PTNT huyện Tĩnh Gia ) Do đặc điểm là một huyện nông nghiệp, NHNo&PTNT là ngân hàng quốc doanh có vai trò cung cấp tín dụng cho lĩnh vực nông ngiệp nông thôn nên tỷ trọng lĩnh vực nông nghiệp, thuỷ hải sản, chi m đến 60% Dư nợ tiêu dùng và thương nghiệp dịch vụ chỉ chi m tỷ lệ nhỏ khoảng 30% Qua biểu đồ trên ta thấy tỷ trọng cho vay các ngành khác chi m đến 10% với dư nợ gần 23... lý rủi ro tốt và kinh doanh hiệu quả, nên NHNo&PTNT huyện Tĩnh Gia vẫn đạt được tốc độ tăng trưởng khá cao cả về huy động vốn và cấp tín dụng Ngân hàng đã tích cực đưa vào khai thác các loại sản phẩm mới như cho vay cầm đồ, cho vay giấy tờ có giá Tăng cường phát triển các loại sản phẩm dịch vụ Nhờ vậy tuy trên địa bàn đã có sự cạnh tranh gay gắt của các ngân hàng khác tuy nhiên NHNo&PTNT huyện Tĩnh Gia . THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN TĨNH GIA TỈNH THANH HÓA 2.1 Khái quát về Ngân hàng. quân đầu vào đàu ra: 0,25%. 2.2 Thực trạng rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn – chi nhánh huyện Tĩnh Gia tỉnh Thanh Hoá