THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG THANH HOÁ THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG THANH HOÁ 2.1. KHÁI QUÁT VỀ HOẠT ĐỘNG CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG 2.1. KHÁI QUÁT VỀ HOẠT ĐỘNG CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG TMCPCT THANH HOÁ. TMCPCT THANH HOÁ. 2.1.1. Qúa trình hình thành và phát triển của ngân hàng. 2.1.1. Qúa trình hình thành và phát triển của ngân hàng. 2.1.1.1. Giới thiệu về ngân hàng. 2.1.1.1. Giới thiệu về ngân hàng. Ngân hàng công thương Thanh Hoá chuyển đổi và đổi tên thành ngân hàng Ngân hàng công thương Thanh Hoá chuyển đổi và đổi tên thành ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Thanh Hoá là một chi nhánh của ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Thanh Hoá là một chi nhánh của ngân hàng TMCPCT Việt Nam căn cứ theo các quyết đinh sau: TMCPCT Việt Nam căn cứ theo các quyết đinh sau: Căn cứ luật các tổ chức tín dụng gày 12/12/1997 và luật sửa đổi bổ sung một Căn cứ luật các tổ chức tín dụng gày 12/12/1997 và luật sửa đổi bổ sung một số điều của luật các tổ chức tín dụng ngày 15/6/ 2004. số điều của luật các tổ chức tín dụng ngày 15/6/ 2004. Căn cứ Điều lệ tổ chức và hoạt động của ngân hàng TMCP Công Thương Căn cứ Điều lệ tổ chức và hoạt động của ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam được Đại hội cổ đông lần thứ nhất thông qua ngày 04/06/2009 và Việt Nam được Đại hội cổ đông lần thứ nhất thông qua ngày 04/06/2009 và được Thông Đốc Ngân hàng Nhà nước chuẩn y tại Quyết định số: 1573/QĐ- được Thông Đốc Ngân hàng Nhà nước chuẩn y tại Quyết định số: 1573/QĐ- NHNN ngày 03/07/2009. NHNN ngày 03/07/2009. Căn cứ vào quyết định số: 13/2008/QĐ-NHNN ngày 29/4/2008 của Thống Căn cứ vào quyết định số: 13/2008/QĐ-NHNN ngày 29/4/2008 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về ban hành quy định về mặng lưới hoạt đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về ban hành quy định về mặng lưới hoạt động của NHTM. động của NHTM. Căn cứ văn bản số: 133/NHNN- THH1 ngày 28/7/2009 của Giám đốc Ngân Căn cứ văn bản số: 133/NHNN- THH1 ngày 28/7/2009 của Giám đốc Ngân hàng Nhà nước Chi nhánh tỉnh Thanh Hoá. hàng Nhà nước Chi nhánh tỉnh Thanh Hoá. Căn cứ theo nghị quyết số 117/BB- HĐQT- 2009 ngày 20/07/ 2009 của chủ Căn cứ theo nghị quyết số 117/BB- HĐQT- 2009 ngày 20/07/ 2009 của chủ tịch HĐQT ngân hàng TMCPCT Việt nam. tịch HĐQT ngân hàng TMCPCT Việt nam. Ngân hàng TMCPCT Thanh Hoá hiện nằm ở địa chỉ 17 đường Phan Chu Ngân hàng TMCPCT Thanh Hoá hiện nằm ở địa chỉ 17 đường Phan Chu Trinh, Phưòng Điên Biên Thành Phố Thanh Hoá, cách Hà Nội 150 km về phía Trinh, Phưòng Điên Biên Thành Phố Thanh Hoá, cách Hà Nội 150 km về phía bắc. Là địa đầu của miền trung một vùng “ Địa linh nhân kiệt” với bề dày lịch bắc. Là địa đầu của miền trung một vùng “ Địa linh nhân kiệt” với bề dày lịch sử anh hùng chiều sâu nặng đậm chất văn hoá dân tộc, nổi danh với văn hoá Núi sử anh hùng chiều sâu nặng đậm chất văn hoá dân tộc, nổi danh với văn hoá Núi Đọ, Đa bút, Hoa Lộc và trống đồng Đông Sơn; với truyền thống yêu nước, đấu Đọ, Đa bút, Hoa Lộc và trống đồng Đông Sơn; với truyền thống yêu nước, đấu tranh kiên cường bất khuất lao động hăng say, học tập cần cù thông minh sáng tranh kiên cường bất khuất lao động hăng say, học tập cần cù thông minh sáng tạo. Do đặc điểm địa lý là vùng đất có đầy đủ các vùng miền như núi cao, núi tạo. Do đặc điểm địa lý là vùng đất có đầy đủ các vùng miền như núi cao, núi thấp, trung du, đồng bằng và ven biển với các loại khoáng sản khoáng vật phong thấp, trung du, đồng bằng và ven biển với các loại khoáng sản khoáng vật phong phú cho nên Thanh Hoá là tiềm năng đang trên đà phát triển kinh tế một cách phú cho nên Thanh Hoá là tiềm năng đang trên đà phát triển kinh tế một cách cân đối cả về hai lĩnh vực Công – Nông nghiệp. cân đối cả về hai lĩnh vực Công – Nông nghiệp. Ngân hàng TMCPCT Thanh Hoá được thành lập theo quyết định số 53/ Ngân hàng TMCPCT Thanh Hoá được thành lập theo quyết định số 53/ HĐBT của hội đồng Bộ trưởng ngày 26 tháng 03 năm 1988. HĐBT của hội đồng Bộ trưởng ngày 26 tháng 03 năm 1988. Do Ngân hàng TMCPCT Thanh Hoá là đơn vị đại diện của ngân hàng Do Ngân hàng TMCPCT Thanh Hoá là đơn vị đại diện của ngân hàng TMCPCT Việt Nam, hoạch toán phụ thuộc, có con dấu và bảng cân đối riêng, TMCPCT Việt Nam, hoạch toán phụ thuộc, có con dấu và bảng cân đối riêng, hoạt động kinh doanh theo điều lệ tổ chức và hoạt động của ngân hàng hoạt động kinh doanh theo điều lệ tổ chức và hoạt động của ngân hàng TMCPCT Việt Nam; quy chế tổ chức và hoạt động của chi nhánh Ngân hàng TMCPCT Việt Nam; quy chế tổ chức và hoạt động của chi nhánh Ngân hàng TMCPCT Việt Nam do Hội đồng quản trị Ngân hàng TMCPCT Việt Nam ban TMCPCT Việt Nam do Hội đồng quản trị Ngân hàng TMCPCT Việt Nam ban hành. Với thương hiệu mới hành. Với thương hiệu mới Vietinbank. Vietinbank. Phòng Kế toán, Phòng giao dịch và quỹ tiết kiệm được sử dụng con dấu Phòng Kế toán, Phòng giao dịch và quỹ tiết kiệm được sử dụng con dấu riêng theo quy định để thực hiện nhiệm vụ theo yêu cầu nghiệp vụ. riêng theo quy định để thực hiện nhiệm vụ theo yêu cầu nghiệp vụ. 2.1.1.2. Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCPCT Thanh Hoá. 2.1.1.2. Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCPCT Thanh Hoá. * Sơ đồ tổ chức bộ máy Ngân hàng TMCPCT Thanh Hoá. * Sơ đồ tổ chức bộ máy Ngân hàng TMCPCT Thanh Hoá. GiG GiG Giám Đốc Giám Đốc * Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCPCT Thanh Hoá. * Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCPCT Thanh Hoá. Ngân hàng TMCPCT Thanh Hoá là Ngân hàng kinh doanh tiền tệ, phát triển Ngân hàng TMCPCT Thanh Hoá là Ngân hàng kinh doanh tiền tệ, phát triển dịch vụ thương mại. Trong đó Ngân hàng TMCPCT Thanh Hoá bao gồm các dịch vụ thương mại. Trong đó Ngân hàng TMCPCT Thanh Hoá bao gồm các phong, ban có chức năng, nhiệm vụ cụ thể: phong, ban có chức năng, nhiệm vụ cụ thể: - - Phòng kế toán. Phòng kế toán. Là phòng nghiệp vụ thực hiện các giao dịch trực tiếp với khách hàng. Các Là phòng nghiệp vụ thực hiện các giao dịch trực tiếp với khách hàng. Các nghiệp vụ và các công việc liên quan đến công tác quản lý tài chính, chi tiêu nội nghiệp vụ và các công việc liên quan đến công tác quản lý tài chính, chi tiêu nội bộ tại chi nhánh, cung cấp các nghiệp vụ liên quan đến nghiệp vụ thanh toán, xử bộ tại chi nhánh, cung cấp các nghiệp vụ liên quan đến nghiệp vụ thanh toán, xử lý hạch toán các giao dịch. Quản lý và chịu trách nhiệm đối với hệ thống giao lý hạch toán các giao dịch. Quản lý và chịu trách nhiệm đối với hệ thống giao dịch trên máy, quản lý quỹ tiền mặt đến từng giao dịch viên theo đúng quy định dịch trên máy, quản lý quỹ tiền mặt đến từng giao dịch viên theo đúng quy định của nhà nước và Ngân hàng TMCPCT. Thực hiện nhiệm vụ tư vấn cho khách của nhà nước và Ngân hàng TMCPCT. Thực hiện nhiệm vụ tư vấn cho khách hàng về sử dụng các sản phẩm của Ngân hàng. hàng về sử dụng các sản phẩm của Ngân hàng. - - Phòng thông tin điện toán Phòng thông tin điện toán Là phòng công tác quản lý, duy trì hệ thống thông tin điện toán tại chi nhánh. Là phòng công tác quản lý, duy trì hệ thống thông tin điện toán tại chi nhánh. Bảo trì bảo dưỡng máy đảm bảo thông suốt hoạt động của hệ thống, máy tính Bảo trì bảo dưỡng máy đảm bảo thông suốt hoạt động của hệ thống, máy tính của chi nhánh của chi nhánh - - Phòng tiền tệ kho quỹ. Phòng tiền tệ kho quỹ. Là phòng nghiệp vụ quản lý an toàn kho quỹ, quản lý quỹ tiền mặt theo đúng Là phòng nghiệp vụ quản lý an toàn kho quỹ, quản lý quỹ tiền mặt theo đúng quy định của NHNN và Ngân hàng TMCPCT Việt Nam. Thu và chi tiền cho các quy định của NHNN và Ngân hàng TMCPCT Việt Nam. Thu và chi tiền cho các Phó giám đốc Phó giám đốc Phó giám đốc Phó giám đốc Phòng Phòng tổng tổng hợp hợp Phòng Phòng khách khách hàng hàng doanh doanh nghiệp nghiệp Phòng Phòng khách khách hàng cá hàng cá nhân nhân Phòng Phòng quản lý quản lý rủi ro rủi ro Phòng Phòng tổ chức tổ chức hành hành chính chính Phòng Phòng tiền tệ tiền tệ kho kho quỹ quỹ Phòng Phòng thông thông tin điện tin điện toán toán Phòng Phòng kế toán kế toán quỹ tiết kiệm, các điểm giao dịch trong và ngoài quầy, Thu Chi tiền cho câc quỹ tiết kiệm, các điểm giao dịch trong và ngoài quầy, Thu Chi tiền cho câc doanh nghiệp có thu, chi tiền mặt lớn. doanh nghiệp có thu, chi tiền mặt lớn. - Phòng tổ chức hành chính. - Phòng tổ chức hành chính. Là phòng nghiệp vụ thực hiện công tác tổ chức và đào tạo cán bộ tại chi nhánh Là phòng nghiệp vụ thực hiện công tác tổ chức và đào tạo cán bộ tại chi nhánh theo đúng chủ trương chính sách của nhà nước và quy định của Ngân hàng theo đúng chủ trương chính sách của nhà nước và quy định của Ngân hàng TMCPCT Việt Nam. Thực hiện công tác quản trị văn phòng phục vụ hoạt động TMCPCT Việt Nam. Thực hiện công tác quản trị văn phòng phục vụ hoạt động kinh doanh tại chi nhánh. kinh doanh tại chi nhánh. - Phòng quản lý rủi ro. - Phòng quản lý rủi ro. Là phòng có nhiệm vụ tham mưu cho Giám đốc chi nhánh và công tác quản lý Là phòng có nhiệm vụ tham mưu cho Giám đốc chi nhánh và công tác quản lý rủi ro của chi nhánh, quản lý giám sát thực hiện danh mục cho vay, đầu tư đảm rủi ro của chi nhánh, quản lý giám sát thực hiện danh mục cho vay, đầu tư đảm bảo tuân thủ các giới hạn tín dụng cho từng khách hàng. Thẩm định hoặc tái bảo tuân thủ các giới hạn tín dụng cho từng khách hàng. Thẩm định hoặc tái thẩm định khách hàng, dự án, phương án đề nghị cấp tín dụng. Thực hiện chức thẩm định khách hàng, dự án, phương án đề nghị cấp tín dụng. Thực hiện chức năng đánh giá, quản lý rủi ro trong toàn bộ các hoạt động ngân hàng theo chỉ năng đánh giá, quản lý rủi ro trong toàn bộ các hoạt động ngân hàng theo chỉ đạo của Ngân hàng TMCPCT Việt Nam. Chịu trách nhiệm về quản lý và đề xuất đạo của Ngân hàng TMCPCT Việt Nam. Chịu trách nhiệm về quản lý và đề xuất xử lý các khoản nợ có vấn đề bao gồm các khoản nợ như: Cơ cấu lại thời hạn trả xử lý các khoản nợ có vấn đề bao gồm các khoản nợ như: Cơ cấu lại thời hạn trả nợ, nợ quá hạn, nợ xấu tại các phòng có cho vay, quản lý, khai thác và xử lý tài nợ, nợ quá hạn, nợ xấu tại các phòng có cho vay, quản lý, khai thác và xử lý tài sản đảm bảo nợ vay theo quy định của nhà nước nhằm thu hồi các khoản nợ gốc sản đảm bảo nợ vay theo quy định của nhà nước nhằm thu hồi các khoản nợ gốc và lãi tiền vay đối với các khoản nợ xấu theo chỉ đạo của Giám đốc chi nhánh, và lãi tiền vay đối với các khoản nợ xấu theo chỉ đạo của Giám đốc chi nhánh, Quản lý, theo dõi, đề xuất các biện pháp và phối hợp với các phòng ban có liên Quản lý, theo dõi, đề xuất các biện pháp và phối hợp với các phòng ban có liên quan thu hồi các khoản nợ đã được quản lý rủi ro. quan thu hồi các khoản nợ đã được quản lý rủi ro. - Phòng khách hàng cá nhân. - Phòng khách hàng cá nhân. Là phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với khách hàng là các cá nhân, để khai Là phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với khách hàng là các cá nhân, để khai thác vốn bằng VND và ngoại tệ. Thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến tín thác vốn bằng VND và ngoại tệ. Thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến tín dụng, quản lý các sản phẩm tín dụng phù hợp với chế độ, thể lệ hiện hành và dụng, quản lý các sản phẩm tín dụng phù hợp với chế độ, thể lệ hiện hành và hướng dẫn của Ngân hàng TMCPCT Việt Nam. Trực tiếp quảng cáo, tiếp thị, hướng dẫn của Ngân hàng TMCPCT Việt Nam. Trực tiếp quảng cáo, tiếp thị, giới thiệu và bán các sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho khách hàng cá nhân. giới thiệu và bán các sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho khách hàng cá nhân. - Phòng khách hàng doanh nghiệp. - Phòng khách hàng doanh nghiệp. Là phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với khách hàng là doanh nghiệp lớn về Là phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với khách hàng là doanh nghiệp lớn về khai thác vốn bằng tiền VND và ngoại tệ, thực hiện các nghiệp liên quan đến tín khai thác vốn bằng tiền VND và ngoại tệ, thực hiện các nghiệp liên quan đến tín dụng, quản lý các sản phẩm tín dụngphù hợp với chế độ, thể lệ hiện hành và dụng, quản lý các sản phẩm tín dụngphù hợp với chế độ, thể lệ hiện hành và hướng dẫn của Ngân hàng TMCPCT Việt nam. Trực tiếp quảng cáo, tiếp thị, hướng dẫn của Ngân hàng TMCPCT Việt nam. Trực tiếp quảng cáo, tiếp thị, giới thiệu và bán các sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho các doanh nghiệp lớn. giới thiệu và bán các sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho các doanh nghiệp lớn. - Phòng tổng hợp. - Phòng tổng hợp. Là phòng nghiệp vụ tham mưu cho Giám đốc chi nhánh dự kiến kế hoạch, tổng Là phòng nghiệp vụ tham mưu cho Giám đốc chi nhánh dự kiến kế hoạch, tổng hợp, phân tích đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh, thực hiện báo cáo hoạt hợp, phân tích đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh, thực hiện báo cáo hoạt động hàng năm của chi nhánh. động hàng năm của chi nhánh. 2.1.2. Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. 2.1.2. Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. 2.1.2.1. Đặc điểm tình hình kinh tế trên địa bàn. 2.1.2.1. Đặc điểm tình hình kinh tế trên địa bàn. Thanh Hoá là một tỉnh có thế mạnh là phát triển du lịch và dịch vụ, khai thác Thanh Hoá là một tỉnh có thế mạnh là phát triển du lịch và dịch vụ, khai thác đánh bắt nuôi trồng hải sản cũng là ngành kinh tế chủ đạo bên cạnh đó kinh tế đánh bắt nuôi trồng hải sản cũng là ngành kinh tế chủ đạo bên cạnh đó kinh tế nông nghiệp cũng chiếm 30% dân cư của thanh hoá. Với những ngành nghề nông nghiệp cũng chiếm 30% dân cư của thanh hoá. Với những ngành nghề kinh tế chủ yếu như vậy trong 3 năm trở lại đây tốc độ tăng trưởng kinh tế trên kinh tế chủ yếu như vậy trong 3 năm trở lại đây tốc độ tăng trưởng kinh tế trên địa bàn ở mức 10-15% trong đó chủ yếu là ngành du lịch dịch vụ chiếm 50%, địa bàn ở mức 10-15% trong đó chủ yếu là ngành du lịch dịch vụ chiếm 50%, nghề đánh bắt nuôi trồng thuỷ sản chiếm 30% còn lại là các nghành nghề khác. nghề đánh bắt nuôi trồng thuỷ sản chiếm 30% còn lại là các nghành nghề khác. Trình độ dân trí trong những năm gần đây được nâng lên cao, thu nhập bình Trình độ dân trí trong những năm gần đây được nâng lên cao, thu nhập bình quân đầu người ở mức 500 USD/năm/người, chế độ phúc lợi xã hội ngày càng quân đầu người ở mức 500 USD/năm/người, chế độ phúc lợi xã hội ngày càng được cải thiện với hệ thống trường học, bệnh viện khang trang, cơ sở hạ tầng được cải thiện với hệ thống trường học, bệnh viện khang trang, cơ sở hạ tầng đường xá luôn được nâng cấp xứng với địa danh du lịch. Tuy nhiên bên cạnh đó đường xá luôn được nâng cấp xứng với địa danh du lịch. Tuy nhiên bên cạnh đó Thanh Hoá cũng là nơi thường xuyên phải chịu ảnh hưởng của các cơn bão gây Thanh Hoá cũng là nơi thường xuyên phải chịu ảnh hưởng của các cơn bão gây thiệt hại đến đời sống và thu nhập của dân cư. thiệt hại đến đời sống và thu nhập của dân cư. Năm 2009 thực sự là một năm vô cùng khó khăn đối với ngành Ngân hàng Năm 2009 thực sự là một năm vô cùng khó khăn đối với ngành Ngân hàng nói riêng và nền kinh tế nước ta nói chung vẫn đang chịu tác động của cuộc nói riêng và nền kinh tế nước ta nói chung vẫn đang chịu tác động của cuộc khủng hoảng tài chính và suy thoái kinh tế toàn cầu. Đặc biệt là một số doanh khủng hoảng tài chính và suy thoái kinh tế toàn cầu. Đặc biệt là một số doanh nghiệp xuất khẩu các mặt hàng thủ công mỹ nghệ, sản xuất đá xuất khẩu không nghiệp xuất khẩu các mặt hàng thủ công mỹ nghệ, sản xuất đá xuất khẩu không xuất được hàng do ảnh hưởng đến khả năng trả nợ Ngân hàng của lkhách hàng, xuất được hàng do ảnh hưởng đến khả năng trả nợ Ngân hàng của lkhách hàng, đồng thời suy giảm hoạt động thanh toán xuất nhập khẩu . Khi có dấu hiệu lạm đồng thời suy giảm hoạt động thanh toán xuất nhập khẩu . Khi có dấu hiệu lạm phát chính phủ chuyển hướng từ mục tiêu tăng trưởng GDP cao sang chính phát chính phủ chuyển hướng từ mục tiêu tăng trưởng GDP cao sang chính sách kiềm chế lạm phát thực thi chính sách tiền tệ thắt chặt, tăng lãi suất cơ bản, sách kiềm chế lạm phát thực thi chính sách tiền tệ thắt chặt, tăng lãi suất cơ bản, tăng dự trữ bắt buộc, phát hành tín phiếu bắt buộc của ngân hàng thương mại, tăng dự trữ bắt buộc, phát hành tín phiếu bắt buộc của ngân hàng thương mại, giảm cung tiền, giảm dư nợ tín dụng. Đặc biệt là NHNN đã quyết định nâng lãi giảm cung tiền, giảm dư nợ tín dụng. Đặc biệt là NHNN đã quyết định nâng lãi suất cơ bản từ 7% duy trì liên tục từ tháng 2/2009, lên mức 8% áp dụng từ suất cơ bản từ 7% duy trì liên tục từ tháng 2/2009, lên mức 8% áp dụng từ 1/12/2009 sớm hơn dự kiến, làm cho tăng mạnh tỷ giá liên ngân hàng thêm 1/12/2009 sớm hơn dự kiến, làm cho tăng mạnh tỷ giá liên ngân hàng thêm 927đ/USD trong khi đó tỷ giá giao dịch giữa đồng VN và USD giảm xuống làm 927đ/USD trong khi đó tỷ giá giao dịch giữa đồng VN và USD giảm xuống làm cho khoảng cách mua bán giữa thị trường tự do và tỷ giá mua bán của các ngân cho khoảng cách mua bán giữa thị trường tự do và tỷ giá mua bán của các ngân hàng thu hẹp đáng kể, tạo điều kiện cho các ngân hàng mua vào ngoại tệ tốt hàng thu hẹp đáng kể, tạo điều kiện cho các ngân hàng mua vào ngoại tệ tốt hơn. Trước đó Thống đốc đã công bố cho các doanh nghiệp có giấy phép nhập hơn. Trước đó Thống đốc đã công bố cho các doanh nghiệp có giấy phép nhập khẩu vàng được nhập khẩu vàng không hạn chế. khẩu vàng được nhập khẩu vàng không hạn chế. Năm 20087 và năm 2008 nhận thức rõ mhững khó khăn mà ngành Ngân hàng Năm 20087 và năm 2008 nhận thức rõ mhững khó khăn mà ngành Ngân hàng nói chung và chi nhánh Ngân hàng TMCPCT Thanh Hoá nói riêng sẽ phải đối nói chung và chi nhánh Ngân hàng TMCPCT Thanh Hoá nói riêng sẽ phải đối mặt khi nhà nước liên tục thay đổi khung lãi suất. mặt khi nhà nước liên tục thay đổi khung lãi suất. 2.1.2.2. Tình hình huy động vốn 2.1.2.2. Tình hình huy động vốn Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn tại chi nhánh Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn tại chi nhánh Đơn vị : Triệu đồng Đơn vị : Triệu đồng Chỉ tiêu Chỉ tiêu Năm Năm 2007 2007 Năm Năm 2008 2008 Năm Năm 2009 2009 tỷ lệ tỷ lệ ( % ) ( % ) Tổng nguồn vốn huy động Tổng nguồn vốn huy động 1.054 1.054 1.285 1.285 1.554 1.554 + 21% + 21% - Tiền gửi của tổ chức kinh tế - Tiền gửi của tổ chức kinh tế Trong đó: Trong đó: +Tiền gửi không kỳ hạn +Tiền gửi không kỳ hạn + Tiền gửi có kỳ hạn dưới 12T + Tiền gửi có kỳ hạn dưới 12T +Tiền gửi có kỳ hạn từ 12T đến 24T +Tiền gửi có kỳ hạn từ 12T đến 24T + Tiền gửi có kỳ hạn từ 24T trở lên + Tiền gửi có kỳ hạn từ 24T trở lên 1.054 1.054 122 122 405 405 506 506 5 5 1.285 1.285 161 161 757 757 358 358 9 9 1.554 1.554 310 310 790 790 442 442 12 12 + 92% + 92% + 4,3% + 4,3% + 23,4% + 23,4% + 39,4% + 39,4% + Tiền gửi dân cư: + Tiền gửi dân cư: Trong đó: Trong đó: + Tiền gửi doanh nghiệp + Tiền gửi doanh nghiệp + Tiền gửi tiết kiệm + Tiền gửi tiết kiệm + Phát hành công cụ nợ + Phát hành công cụ nợ + Tiền gửi của các TCTD khác + Tiền gửi của các TCTD khác 1.054 1.054 258 258 706 706 89 89 25 25 1.285 1.285 226 226 939 939 84 84 35 35 1.554 1.554 441 441 975 975 133 133 5 5 +94,7% +94,7% + 3,8% + 3,8% + 58,5% + 58,5% - 0,3% - 0,3% - Tiền gửi băng VND - Tiền gửi băng VND 721 721 955 955 1207 1207 + 26,4% + 26,4% - Tiền gửi ngoại tệ ( quy VND) - Tiền gửi ngoại tệ ( quy VND) 332 332 330 330 347 347 + 5,1% + 5,1% ( ( Nguồn: phòng tổng hợp ) Nguồn: phòng tổng hợp ) Phân tích cơ cấu nguồn vốn: Phân tích cơ cấu nguồn vốn: - Phân theo kỳ hạn tiền gửi: - Phân theo kỳ hạn tiền gửi: + Tiền gửi không kỳ hạn: Đạt 310 tỷ đồng so với năm 2008 tăng 149 tỷ đồng, tỷ + Tiền gửi không kỳ hạn: Đạt 310 tỷ đồng so với năm 2008 tăng 149 tỷ đồng, tỷ lệ tăng 92%; chiếm tỷ trọng 20% trong tổng nguồn vốn. lệ tăng 92%; chiếm tỷ trọng 20% trong tổng nguồn vốn. + Tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng: đạt 790 tỷ đồng; tăng so với năm 2008 là + Tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng: đạt 790 tỷ đồng; tăng so với năm 2008 là 33 tỷ đồng, tỷ lệ tăng 4,3%; chiếm tỷ trọng 50,8% trong tổng nguồn vốn. 33 tỷ đồng, tỷ lệ tăng 4,3%; chiếm tỷ trọng 50,8% trong tổng nguồn vốn. + Tiền gửi có kỳ hạn từ 12 tháng đến dưới2 tháng: đạt 442 tỷ đồng ; tăng so với + Tiền gửi có kỳ hạn từ 12 tháng đến dưới2 tháng: đạt 442 tỷ đồng ; tăng so với năm 2008 là 84 tỷ đồng, tỷ lệ tăng 23,4%; chiếm tỷ trọng 28,4% trong tổng năm 2008 là 84 tỷ đồng, tỷ lệ tăng 23,4%; chiếm tỷ trọng 28,4% trong tổng nguồn vốn. nguồn vốn. + Tiền gửi có kỳ hạn từ 24 tháng trở lên: đạt 12 tỷ đồng; tăng so với năm 2008 + Tiền gửi có kỳ hạn từ 24 tháng trở lên: đạt 12 tỷ đồng; tăng so với năm 2008 là 3 tỷ đồng, tỷ lệ tăng 39,4%; chiếm tỷ trọng 0,8% trong tổng nguồn vốn. là 3 tỷ đồng, tỷ lệ tăng 39,4%; chiếm tỷ trọng 0,8% trong tổng nguồn vốn. - Phân theo hình thức huy động: - Phân theo hình thức huy động: + Tiền gửi của doanh nghiệp đạt 441 tỷ đồng; so với năm 2008 tăng 214 tỷ + Tiền gửi của doanh nghiệp đạt 441 tỷ đồng; so với năm 2008 tăng 214 tỷ đồng, tỷ lệ tăng 94,7%; chiếm tỷ trọng 28,3% trong tổng nguồn vốn. đồng, tỷ lệ tăng 94,7%; chiếm tỷ trọng 28,3% trong tổng nguồn vốn. + Tiền gửi tiết kiệm: Đạt 975 tỷ đồng; tăng 36 tỷ đồng so với năm 2008, tỷ lệ + Tiền gửi tiết kiệm: Đạt 975 tỷ đồng; tăng 36 tỷ đồng so với năm 2008, tỷ lệ tăng 3,8%; chiếm tỷ trọng 62,8% trong tổng nguồn vốn. tăng 3,8%; chiếm tỷ trọng 62,8% trong tổng nguồn vốn. + Phát hành công cụ nợ: Đạt 133 tỷ đồng; tăng 49 tỷ đồng so với năm 2008, tỷ + Phát hành công cụ nợ: Đạt 133 tỷ đồng; tăng 49 tỷ đồng so với năm 2008, tỷ lệ tăng 58,5%; chiếm tỷ trọng 8,6% trong tổng nguồn vốn. lệ tăng 58,5%; chiếm tỷ trọng 8,6% trong tổng nguồn vốn. +Tiền gửi của các tổ chức tín dụng khác: Đạt 5 tỷ đồng; giảm 30 tỷ đồng so với +Tiền gửi của các tổ chức tín dụng khác: Đạt 5 tỷ đồng; giảm 30 tỷ đồng so với năm 2008; chiếm tỷ trọng 0,3% trong tổng nguồn vốn. năm 2008; chiếm tỷ trọng 0,3% trong tổng nguồn vốn. - Phân theo loại tiền tệ: - Phân theo loại tiền tệ: + Tiền gửi VND đạt 1.207 tỷ đồng; tăng 252 tỷ đồng so với năm 2008, tỷ lệ tăng + Tiền gửi VND đạt 1.207 tỷ đồng; tăng 252 tỷ đồng so với năm 2008, tỷ lệ tăng trưởng 26,4%. chiếm tỷ trọng 77,7% trong tổng nguồn vốn. trưởng 26,4%. chiếm tỷ trọng 77,7% trong tổng nguồn vốn. + Tiền gửi ngoại tệ qui VND đạt 347 triệu đồng, tăng 17 tỷ dồng so với năm + Tiền gửi ngoại tệ qui VND đạt 347 triệu đồng, tăng 17 tỷ dồng so với năm 2008, tỷ lệ tăng 5,1%. chiếm tỷ trọng 22,3% trong tổng nguồn vốn. 2008, tỷ lệ tăng 5,1%. chiếm tỷ trọng 22,3% trong tổng nguồn vốn. Các đợt phát hành công cụ nợ, thực hiện các chương trình khuyến mại của Ngân Các đợt phát hành công cụ nợ, thực hiện các chương trình khuyến mại của Ngân hàng TMCPCT Việt Nam đều được chi nhánh triển khai tốt như: Phát hành chứng hàng TMCPCT Việt Nam đều được chi nhánh triển khai tốt như: Phát hành chứng chỉ tiền gửi đợt 1/2009, chứng chỉ tiền gửi dài hạn ngoại tệ, chương trình tiết kiệm chỉ tiền gửi đợt 1/2009, chứng chỉ tiền gửi dài hạn ngoại tệ, chương trình tiết kiệm lãi suất thả nổi 3+, phát hành kỳ phiếu đợt 1/2009, chi nhánh đều đạt kết quả cao, lãi suất thả nổi 3+, phát hành kỳ phiếu đợt 1/2009, chi nhánh đều đạt kết quả cao, vượt mức kế hoạch NHCT VN giao, chỉ riêng đợt phát hành chứng chỉ tiền gửi dài vượt mức kế hoạch NHCT VN giao, chỉ riêng đợt phát hành chứng chỉ tiền gửi dài hạn ngoại tệ chi nhánh không hoàn thành kế hạn ngoại tệ chi nhánh không hoàn thành kế hoạch. hoạch. Nhìn vào bảng số liệu ta thấy tình hình công tác huy động vốn tại chi nhánh Nhìn vào bảng số liệu ta thấy tình hình công tác huy động vốn tại chi nhánh là tương đốí khả quan, nguồn vốn huy động tăng tưởng liên tục trong những là tương đốí khả quan, nguồn vốn huy động tăng tưởng liên tục trong những năm gần đây. Tổng nguồn vốn huy động năm 2009 là 1.554 tỷ đồng, đạt 97,1% năm gần đây. Tổng nguồn vốn huy động năm 2009 là 1.554 tỷ đồng, đạt 97,1% so với kế hoạch ( kế hoạch mà Ngân hàng TMCPCT Việt Nam giao là 1.600 tỷ so với kế hoạch ( kế hoạch mà Ngân hàng TMCPCT Việt Nam giao là 1.600 tỷ đồng). So với đầu năm tăng 269 tỷ đổng, tỷ lệ tăng truởng 21% ( mà toàn hệ đồng). So với đầu năm tăng 269 tỷ đổng, tỷ lệ tăng truởng 21% ( mà toàn hệ thống tăng trưởng 26,7%). Số dư bình quân năm là 1.397 tỷ đồng, so với năm thống tăng trưởng 26,7%). Số dư bình quân năm là 1.397 tỷ đồng, so với năm 2008 tăng 24,1%. Còn tổng nguồn vốn huy động năm 2007 là 1.054 tỷ đồng, đạt 2008 tăng 24,1%. Còn tổng nguồn vốn huy động năm 2007 là 1.054 tỷ đồng, đạt 83,7%, số dư bình quân năm đạt 1.050 tỷ đồng. 83,7%, số dư bình quân năm đạt 1.050 tỷ đồng. Trong năm Ngân hàng TMCPCT Việt nam triển khai nhiều sản phẩm mới về Trong năm Ngân hàng TMCPCT Việt nam triển khai nhiều sản phẩm mới về huy động vốn như: tiền gửi ký quỹ có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn lãi huy động vốn như: tiền gửi ký quỹ có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn lãi suất thả nổi, tiêng gửi đầu tư – Lãi suất thả nổi, tiết kiệm lãi suất bậc thang. suất thả nổi, tiêng gửi đầu tư – Lãi suất thả nổi, tiết kiệm lãi suất bậc thang. Đồng thời cải tiến nhiều sản phẩm đang áp dụng để phù hợp với sự thay đổi của Đồng thời cải tiến nhiều sản phẩm đang áp dụng để phù hợp với sự thay đổi của thị trường. Về phía chi nhánh, Ban Giám đốc luôn quan tâm triển khai, tuy thị trường. Về phía chi nhánh, Ban Giám đốc luôn quan tâm triển khai, tuy nhiên việc thực hiện ổ một số phòng chưa được quan tâm đúng mức, do vậy kết nhiên việc thực hiện ổ một số phòng chưa được quan tâm đúng mức, do vậy kết quả đưa các sản phẩm mới vào áp dụng còn thấp. quả đưa các sản phẩm mới vào áp dụng còn thấp. 2.1.2.3. 2.1.2.3. Tình hình sử dụng vốn tại chi nhánh: Tình hình sử dụng vốn tại chi nhánh: Bảng 2.2: Tình hình sử dụng vốn của chi nhánh. Bảng 2.2: Tình hình sử dụng vốn của chi nhánh. Đơn vị: Tỷ đồng Đơn vị: Tỷ đồng chỉ tiêu chỉ tiêu Số dư Số dư 31/12/07 31/12/07 Số dư Số dư 31/12/08 31/12/08 Số dư Số dư 31/12/09 31/12/09 % so % so sánh sánh Tổng dư nợ cho vay Tổng dư nợ cho vay 1.149 1.149 1.521 1.521 2.018 2.018 +32,7% +32,7% Phân loại theo thời hạn cho vay Phân loại theo thời hạn cho vay - - Dư nợ cho vay ngắn hạn Dư nợ cho vay ngắn hạn - - Dư nợ cho vay trung, dài hạn Dư nợ cho vay trung, dài hạn - - Dư nợ cho vay tài trợ uỷ thác Dư nợ cho vay tài trợ uỷ thác 752 752 317 317 79 79 715 715 806 806 68 68 1.044 1.044 974 974 50 50 +46,1% +46,1% +20,8% +20,8% - 2,8% - 2,8% Phân theo loại tiền Phân theo loại tiền - - Dư nợ cho vay bằng VND Dư nợ cho vay bằng VND - - Dư nợ cho vay ngoại tệ quy VND Dư nợ cho vay ngoại tệ quy VND 1.001 1.001 149 149 1.170 1.170 351 351 1.578 1.578 440 440 +34,9% +34,9% +25,6% +25,6% ( Nguồn: Phòng tổng hợp ) ( Nguồn: Phòng tổng hợp ) Cơ cấu dư nợ cho vay nền kinh tế: Cơ cấu dư nợ cho vay nền kinh tế: - Phân theo loại tiền tệ: - Phân theo loại tiền tệ: + Cho vay bằng VND đạt 1.578 tỷ đồng, so với năm 2008 tăng 408 tỷ đồng, + Cho vay bằng VND đạt 1.578 tỷ đồng, so với năm 2008 tăng 408 tỷ đồng, tỷ lệ tăng 34,9%; chiếm tỷ trọng 78,2% trong tổng dư nợ. tỷ lệ tăng 34,9%; chiếm tỷ trọng 78,2% trong tổng dư nợ. + Cho vay ngoại tệ quy VND đạt 440 tỷ đồng, so với năm 2008 tăng 89 tỷ + Cho vay ngoại tệ quy VND đạt 440 tỷ đồng, so với năm 2008 tăng 89 tỷ đồng, tỷ lệ tăng 25,6%; chiếm 21,8% trong tổng dư nợ. đồng, tỷ lệ tăng 25,6%; chiếm 21,8% trong tổng dư nợ. - Phân loại theo thời hạn cho vay: - Phân loại theo thời hạn cho vay: + Cho vay ngăn hạn đạt 1.044 tỷ đồng, tăng 329 tỷ đồng so với năm 2008 ; tỷ + Cho vay ngăn hạn đạt 1.044 tỷ đồng, tăng 329 tỷ đồng so với năm 2008 ; tỷ lệ tăng 46.1%; chiếm tỷ trọng 51,8% trong tổng dư nợ. lệ tăng 46.1%; chiếm tỷ trọng 51,8% trong tổng dư nợ. + Cho vay trung và dài hạn đạt 974 tỷ đồng, tăng 168 tỷ đồng so với năm + Cho vay trung và dài hạn đạt 974 tỷ đồng, tăng 168 tỷ đồng so với năm 2008 là 806 tỷ đồng, tỷ lệ tăng 20,8%; chiếm tỷ trọng 48,2% trong tổng dư nợ. 2008 là 806 tỷ đồng, tỷ lệ tăng 20,8%; chiếm tỷ trọng 48,2% trong tổng dư nợ. + Cho vay tài trợ uỷ thác đạt 50 tỷ đồng, giảm so với năm 2008 là 19 tỷ đồng; + Cho vay tài trợ uỷ thác đạt 50 tỷ đồng, giảm so với năm 2008 là 19 tỷ đồng; chiếm 2,8% trong tổng dư nợ. chiếm 2,8% trong tổng dư nợ. - Tỷ lệ cho vay không có tài sản đảm bảo của năm 2009 cao hơn năm2008 là - Tỷ lệ cho vay không có tài sản đảm bảo của năm 2009 cao hơn năm2008 là 6,0% trên tổng dư nợ trong khi đó tỷ lệ cho vay không có tài sản đảm bảo của 6,0% trên tổng dư nợ trong khi đó tỷ lệ cho vay không có tài sản đảm bảo của năm 2008 là 4,9%. năm 2008 là 4,9%. Như vậy có thể thấy rằng nhu cầu nguồn vốn ngắn hạn của chi nhánh vẫn là Như vậy có thể thấy rằng nhu cầu nguồn vốn ngắn hạn của chi nhánh vẫn là chủ yếu, nhu cầu vốn dài hạn cũng tăng nhiều hơn so với năm 2008 nhưng vốn chủ yếu, nhu cầu vốn dài hạn cũng tăng nhiều hơn so với năm 2008 nhưng vốn cho vay tài trợ uỷ thác lại giảm nên chi nhánh đã thực hiện chủ trương chính cho vay tài trợ uỷ thác lại giảm nên chi nhánh đã thực hiện chủ trương chính sách của chính phủ về kích cầu kinh tế thông qua hỗ trợ lãi suất cho vâýcc sách của chính phủ về kích cầu kinh tế thông qua hỗ trợ lãi suất cho vâýcc khách hàng để sản xuấtt kinh doanh như sau. khách hàng để sản xuấtt kinh doanh như sau. Năm 2009 Ngân hàng Công thương Việt Nam đã ban hành nhiều văn bản Năm 2009 Ngân hàng Công thương Việt Nam đã ban hành nhiều văn bản liên quan đến chỉ đạo công tác tín dụng. Chi nhánh Ngân hàng Công thương liên quan đến chỉ đạo công tác tín dụng. Chi nhánh Ngân hàng Công thương Thanh Hoá đã triển khai kịp thời và thực hiện đồng bộ các giải pháp như: Tăng Thanh Hoá đã triển khai kịp thời và thực hiện đồng bộ các giải pháp như: Tăng trưởng tín dụng đi đôi với nâng cao chấ lượng tín dụng đặt yêu cầu đảm bảo trưởng tín dụng đi đôi với nâng cao chấ lượng tín dụng đặt yêu cầu đảm bảo chất lượng tín dụng lên hàng đầu, mọi khoản cho vay đều được kiểm soát chặt chất lượng tín dụng lên hàng đầu, mọi khoản cho vay đều được kiểm soát chặt chẽ. chẽ. Trong điều kiện rất khó khăn về cân đối vốn nhiều ngân hàng đã phải cắt Trong điều kiện rất khó khăn về cân đối vốn nhiều ngân hàng đã phải cắt giảm, thậm chí ngừng cho vay song đối với chi nhánh Ngân hàng Công Thưong giảm, thậm chí ngừng cho vay song đối với chi nhánh Ngân hàng Công Thưong [...]... nhánh đều hoàn thành và hoàn thành vượt mức kế hoạch giao 2.2 THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCPCT THANH HOÁ 2.2.1 Tình hình nợ quá hạn tại Ngân hàng TMCPCT Thanh Hoá RRTD là vấn đề luôn được Ngân hàng quan tâm bởi nó luôn tiềm ẩn trong hầu hết các khoản tín dụng và ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Với mọi nỗ lực áp dụng các biện pháp phòng ngừa hạn chế nhưng RRTD vẫn xảy ra... so với kế hoạch mà Ngân hàng TMCPCT Việt Nam giao Trong năm 2009 kết quả thực hiện chi trả lương qua tài khoản thẻ đạt rất thấp Nhìn chung trong năm 2009, chi nhánh đã mở thêm nghiệp vụ mới là làm đại lý chứng khoán cho công ty cổ phần Chứng khoán Ngân hàng TMCPCT Việt Nam và làm đại lý bảo hiểm cho công ty bảo hiểm Ngân hàng TMCPCT Việt Nam Tuy nhiên là nghiệp vụ mới nhưng chi nhánh đã rất quan tâm... ngoài quốc doanh, trong một số trường hợp DNNN đã phát sinh NQH do bên khách hàng của họ chậm trả tiền hàng nhưng ngân hàng vẫn tiếp tục cho doanh nghiệp vay thêm để tiến hành sản xuất kinh doanh như: Công ty cổ phần Dược vật tư y tế Thanh Hoá, Công ty đóng tàu Thanh Hoá, Công tu Hoàng Sơn, Công ty CP mía đường Lam Sơn, Công ty THHH Mai Linh Thanh Hoá Bảng 2.5: Tình hình NQH theo thành phần kinh tế Đơn... là cán bộ tín dụng Chi nhánh tiến hành thực hiện phân chia cán bộ quản lý khách hàng một cán bộ tín dụng sẽ theo dõi một số khách hàng vay vốn bắt đầu từ khâu xem xét hồ sơ đến khâu thẩm định, kiểm tra, giám sát và thu hồi nợ, từ đó nâng cao tính độc lập, khả năng xử lý công việc của các cán bộ tín dụng Do theo sát khách hàng ngay từ khi lập hồ sơ vay vốn nên cán bộ tín dụng nắm bắt rõ thực trạng kinh... lãnh đạo chi nhánh, với những khoản vay không đủ điều kiện tín dụng phải được thông qua Hội đồng tín dụng cơ sở và trình lên NHCT Việt Nam 2.3.2 Thực hiện nghiêm túc quản lý hạn mức tín dụng, xác định mức cho vay và quy trình cho vay chính xác Quy trình tín dụng tổng quát trải qua 5 bước: Đầu tiên là lập hồ sơ tín dụng, thứ hai là phân tích tín dụng, thứ ba là quyết định tín dụng, thứ tư là giải ngân vag... khi ra quyết định tín dụng ngân hàng tiến hành giải ngân cho doanh nghiệp Tuy nhiên theo nhu cầu vay có thể giải ngân từng lần hay giải ngân một lầ Quá trình giải ngân được thực hiện theo nguyên tắc: “ Việc cấp tín dụng phải có hàng hoá đối ứng và phù hợp với mục đích vay ghi trong hợp đồng tín dụng Đông thời cán bộ tín dụng thường xuyên nắm bắt tình hình hoạt động của khách hàng, để mỗi lần cấp thêm... của cán bộ 2.4 Đánh giá rủi ro tại chi nhánh Ngân hàng TMCPCT Thanh Hoá 2.4.1 Những kết quả đạt được trong công tác phòng ngừa hạn chế RRTD Với những nỗ lực của ban lãnh đạo và toàn thể cán bộ công nhân viên chi nhánh đã đạt được thành công trong công việc giải quyết nợ quá hạn Đặc biệt nhóm nợ xấu đã giảm thiểu đáng kể so với các năm trước đây Nếu như trước kia tỷ lệ nợ xấu trong năm 2007 là 0,56%... đánh giá chất lượng tín dụng cũng như khả năng quản lý nợ của ngân hàng Đây là hoạt động bắt buộc đối với bất kỳ ngân hàng nào để có biện pháp xử lý các khoản nợ xấu của ngân hàng Tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro bằng số tền trích lập dự phòng rủi ro/ tổng dư nợ Bảng 2.6: Tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro Đơn vị : Triệu đồng Chỉ tiêu Tổng dư nợ Dự phòng rủi ro trích lập Tỷ lệ dự phòng rủi ro Năm 2008 1.521.000... Phòng quản lý rủi ro) Việt trích lập dự phòng rủi ro được chi nhánh tiến hành từng quý để hình thành nguồn tập trung tại trụ sở chính ngân hàng Công thương Trong hai năm 2008 và năm 2009 số tiền trích lập dự phòng đã giảm xuống so với các năm trước đó do chất lượng tín dụng đã tăng lên, chi nhánh đã có biện pháp thu hồi nợ một cách hiệu quả Năm 2008 số tiền trích lập là 6.859 triệu đồng chi m 0,45% tổng... còn 5.947 triệu đồng chi m tỷ lệ 0,2945 tổng dư nợ Như vậy, ta có thể thấy rằng tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro của chi nhánh đã giảm xuống điều này cho thấy chất lượng tín dụng đang ngày càng được năng cao Công tác thẩm định dự án của chi nhánh ngày càng đạt hiệu quả, đồng thời việc giám sát, thu hồi nợ đạt kết quả tốt 2.3 CÁC BIỆN PHÁP MÀ CHI NHÁNH NGÂN HÀNG TMCPCT THANH HOÁ THỰC HIỆN PHÒNG NGỪA . THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG THANH HOÁ THƯƠNG MẠI. thành ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Thanh Hoá là một chi nhánh của ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Thanh Hoá là một chi nhánh của ngân hàng