Đánh giá hiệu quả hoạt động của Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam 2.1 Đánh giá hoạt động cơ bản của NHCSXH Việt Nam : 2.1.1 Đánh giá hoạt động vốn : Tổng nguồn vốn và cơ cấu nguồn vốn từ năm 2003 đến 2006 Đơn vị : Tỷ đồng S TT Chỉ Tiêu Năm 2003 Năm 2004 Năm 2005 Số tuyệt đối Tỷ trọng (%) Số tuyệt đối Tỷ trọng (%) Số tuyệt đối Tỷ trọng (%) Tổng Nguồn Vốn 1052 5 15354 2010 9 I Nguồn Vốn không phải trả lãi 4406 41.9 % 5597 36.5% 6904 34.3 % 1 Vốn điều lệ 1515 14.4% 2315 15.1% 3197 15.9 % 2 Vốn cho vay giải quyết việc làm 1996 19.0% 2202 14.3% 2420 12.0 % 3 Vốn cho vay học sinh, sinh viên 160 1.5% 160 1.0% 160 0.8% 4 Vốn cho vay mua nhà trả chậm 200 1.9% 200 1.3% 200 1.0% 5 Vốn nhận TTUT đầu t 535 5.1% 720 4.7% 927 4.6% II Nguồn vốn nhận lãi suất thấp 1676 15.9% 1664 10.8 % 1714 8.5 % 1 Vay NHNN 1531 14.5% 1531 10.0% 1511 7.5% 2 Vay nớc ngoài 145 1.4% 133 0.9% 203 1.0% III TG 2% của các TCTD 3043 28.9% 4036 26.3 % 4696 23.4 % IV Nguồn vốn HĐ theo lãi suất TT 1400 13.3 % 4057 26.4 % 6586 32.8 % 1 HĐ ngắn hạn từ các TCTC, TD 1030 9.8% 3324 21.6% 5620 27.9 % 2 HĐ tiết kiệm dân c 370 3.5% 733 4.8% 936 4.7% 3 Phát hành trái phiếu 30 0.1% V Vốn khác 209 1.0 % (Báo cáo tổng kết 3 năm hoạt động NHCSXH. Hà Nội,tháng 4 năm 2006) Từ bảng tổng nguồn vốn và cơ cấu nguồn vốn của NHCSXH trong 3 năm 2003 đến 2005, chúng ta nhận thấy : Nguồn vốn của NHCSXH giai đoạn 2003- 2005 tăng trởng rất nhanh, bình quân giai đoạn này là 38,5%. Đến 31/12/2005, tổng nguồn vốn đạt 20109 tỷ đồng, tăng 30,9% so với năm 2004, và tăng 1,91 lần so với năm 2003, đợc thể hiện trên biểu đồ sau : (Đơn vị :tỷ đồng) *Nguồn vốn không phải trả lãi: + Vốn điều lệ : Thỏng 5/2005, Ngân sách Nhà nớc cp b sung 882 t ng (tng ng 56 triu USD) t ngun h tr ca ADB, a s vn iu l thc nhn n 31/12/2005 t 3.197 t ng, chim t trng 15.9% trong tng ngun vn, so vi vn iu l thụng bỏo (5.000 t ng) thỡ s vn thc nhn ny mi chim 63,94%. Mặc dù cha nhận đủ số vốn điều lệ ( mới đạt 63,94%) nhng so vi cỏc NHTM Nh nc thỡ t l vốn điều lệ trên tổng nguồn vốn ca NHCSXH cao hn nhiu. iu ny cho thy ngun vn iu l hin ang rt quan trng i vi NHCSXH: Với lói sut 0%, to iu kin cho NHCSXH hũa ng cỏc ngun huy ng vi lói sut huy ng cao hn, nên cú th cho vay vi lói sut u ói. Điều đó cho thấy : Hot ng vốn ca NHCSXH ph thuc nhiu vo vn iu l. + Vốn nhận từ các chơng trình cho vay giải quyết việc làm, học sinh, sinh viên cho vay nhà trả chậm vùng Đồng bằng sông Cửu Long đến thời điểm 31/12/2005 là 2780 tỷ đồng chiếm khoảng 13,8% tổng nguồn vốn. Nguồn vốn tăng về số tuyệt đối liên tục qua 3 năm song tỷ trọng của nó lại giảm dần, trung bình mỗi năm chiếm khoảng 15% tổng nguồn vốn. Đây là nguồn vốn có tầm quan trọng nh vốn điều lệ, cũng với mức lãi suất là 0%, và đợc sử dụng cho vay toàn bộ tạo điều kiện tăng số hộ đợc vay vốn. + Vốn nhận tài trợ và uỷ thác đầu t đến 31/12/2005 là 927tỷ đồng chiếm 4,6% tổng nguồn vốn. Qui mô của nguồn vốn này tăng liên tục qua 3 năm trung bình chiếm khoảng 4,7% tổng nguồn vốn. Nguồn vốn này tuy nhỏ nhng không phải trả lãi mà lại đợc nhận phí uỷ thác đầu t. Vì vậy cần phải nâng cao tỷ trọng của nguồn vốn này lên cao hơn trong những năm hoạt động tiếp theo của NHCSXH. *Nguồn vốn lãi suất thấp : +Vốn vay Ngân hàng Nhà nớc : Trong 3 năm 2003, 2004 và 2005 mỗi năm NHCSXH đều nhận đợc 1531 tỷ đồng vốn vay từ ngân hàng Nhà nớc. Không có sự tăng lên qua các năm nên tỷ trọng của nguồn vốn này giảm qua các năm. Tuy nhiên đây là nguồn vốn có lãi suất thấp 2,4%/ năm. Thời hạn dài (5 năm) Có tác dụng quan trọng trong việc giảm lãi suất đầu vào của ngân hàng. + Vốn vay nớc ngoài : Đến 31/12/2005 nguồn vốn vay nớc ngoài đạt 203 tỷ đồng chiếm tỷ trọng 1% trong tổng nguồn vốn. Đây là nguồn vốn u đãi có thời hạn vay dài từ 10- 40 năm thời gian ân hạn lớn (5 năm). Với sự u đãi nh vậy nhng nguồn vốn này mới chỉ chiếm khoảng 1% tổng nguồn vốn cho thấy công tác huy động vốn từ nguồn này là cha đạt yêu cầu. * Tiền gửi 2% của ngân hàng thơng mại : Tớnh n 31/12/2005, ngun vn ny t 4696 t ng, chim t trng 23,4% trong tng ngun vn, vi lói sut huy ng bỡnh quõn v phớ huy ng c NHNN xỏc nh chung cho c 4 NHTM Nh nc ln lt l: 0,57%/thỏng v 1,35%/nm, tớnh chung l 0,68%/thỏng. Nguồn vốn này tuy có lãi suất cao nhng ổn định, mặt khác lại không phải dự trữ thanh toán, đảm bảo an toàn trong hoạt động thanh toán của NHCSXH. Đây là nguồn vốn lớn nhất trong hoạt động của NHCSXH trong 2 năm 2003 và 2004. Năm 2005 đứng thứ 2 về qui mô sau nguồn vốn huy động ngắn hạn từ các tổ chức tài chính tín dụng. Điều đó khẳng định tầm quan trọng của nguồn vốn này đối với hoạt động của ngân hàng, song trong tơng lai khi các ngân hàng thơng mại nhà nớc cổ phần hoá thì nguồn vốn này có thể sẽ không còn nữa. *Nguồn vốn huy động theo lãi suất thị trờng : +Huy động ngắn hạn từ các tổ chức tài chính tín dụng nh Tiết kiệm bu điện, Bảo hiểm xã hội . đến 31/12/2005 đạt 5620 tỷ đồng chiếm 27,9% tổng nguồn vốn. Đây là nguồn vốn lớn nhất trong hoạt động của ngân hàng. Tuy nguồn vốn này có thời hạn sử dụng ngắn nhng có lãi suất thấp hơn lãi suất tiền gửi 2% của NHTM nhà nớc. + Huy động tiết kiệm từ dân c : Đến 31/12/2005 nguồn vốn này đạt 936 tỷ đồng, chiếm 4,7% tổng nguồn vốn. Qua 3 năm nguồn vốn này đã liên tục tăng lên, song do NHCSXH mới đi vào hoạt động, cha đủ uy tín để thu hút vốn nhàn rỗi từ nhân dân, cùng với chính sách huy động cha thật hấp dẫn. Nguồn vốn huy động đợc chủ yếu ở những đô thị lớn nh Hà Nội và Thành phố Hồ Chí Minh. Tiết kiệm từ các tổ tiết kiệm và vay vốn của NHCSXH gần nh cha có. Chi phí cho việc huy động tiêt kiệm của NHCSXH là rất cao, đây là nguồn vốn có lãi suất huy động thực tế lớn nhất trong các nguồn vốn. + Phát hành trái phiếu : Năm 2005 là năm đầu tiên mà NHCSXH thực hiện phát hành trái phiếu, thu đợc số tiền là 30 tỷ đồng, chiếm 0,9% tổng nguồn vốn. Tuy số tiền thu đợc còn hạn chế nhng đã tạo một hớng đi mới trong kênh huy động vốn của NHCSXH. Từ cơ cấu các nguồn vốn của NHCSXH chúng ta nhận thấy tỷ trọng các nguồn vốn u đãi ( gồm nguồn vốn không phải trả lãi và nguồn vốn có lãi suất thấp) giảm liên tục qua 3 năm hoạt động : Năm 2003 là 57,8% tổng nguồn vốn, năm 2004 giảm xuống 47,3%, đến năm 2005 chỉ còn 42,8%. Điều này làm tăng chi phí huy động vốn của NHCSXH. Với cơ cấu nguồn vốn nh năm 2005, thì lãi suất huy động bình quân của NHCSXH đã là 4,6%/năm, điều này đã thực sự gây khó khăn cho NHCSXH trong việc cho vay với lãi sất thấp khoảng gần 6%/năm nên ảnh hởng đến tính bền vững trong hoạt động của ngân hàng. Tuy nhiên với cơ cấu vốn nh trên, nó đã thể hiện sự nỗ lực của Nhà nớc trong chiến lợc xoá đói giảm nghèo bằng việc tài trợ nguồn tín dụng u đãi đến các hộ nghèo. 2.1.2 Đánh giá hoạt động sử dụng vốn : Tổng d nợ và cơ cấu d nợ qua 3 năm (2003-2005) Đơn vị: Tỷ đồng S T T Chỉ Tiêu Năm 2003 Năm 2004 Năm 2005 Số tuyệt đối Tỷ trọng (%) Số tuyệt đối Tỷ trọng (%) Số tuyệt đối Tỷ trọng (%) Tổng d nợ 1034 9 1430 3 18426 I D nợ các chơng trình có cấp bù lãi suất 8258 79.8 % 11379 79.6 % 14829 80.5 % 1 Cho vay hộ nghèo 8252 79.7% 11213 78.4% 14336 77.8 % 2 Cho vay đi lao động có thời hạn ở nớc ngoài 6 0.1% 43 0.3% 171 0.9% 3 Cho vay nớc sạch, VSMT 123 0.9% 322 1.7% II D nợ các chơng trình không cấp bù lãi suất 2091 20.2 % 2363 16.5 % 2729 14.8 % 1 Cho vay giải quyết việc làm 1960 18.9% 2125 14.9% 2397 13.0 % 2 Cho vay chơng trình nhà ĐB sông Cửu Long 43 0.4% 105 0.7% 175 0.9% 3 Cho vay học sinh, sinh viên 88 0.9% 133 0.9% 157 0.9% II I D nợ các ch ơng trình nhận uỷ thác đầu t 561 3.9% 868 4.7 % 1 Uỷ thác đầu t do trung ơng nhận 52 0.4% 99 0.5% 2 Uỷ thác đầu t do địa phơng nhận 509 3.6% 769 4.2% IV Nợ xấu 799.8 7.7% 892 6.2% 847.59 4.6 6 % 1 Nợ quá hạn 521.8 5.0% 614 4.3% 626.48 4 3.4% 2 Nợ khoanh 278 2.7% 278 1.9% 221.112 1.2% ( báo cáo tổng kết 3 năm hoạt động NHCSXH. Hà Nội, tháng 4 năm 2006) Từ bảng tổng d nợ và cơ cấu d nợ của Ngân hàng chính sách xã hội Việt Nam qua 3 năm 2003- 2005 chúng ta nhận thấy : Tổng d nợ của NHCSXH đến 31/12/2005 đạt 18426 tỷ đồng, tăng 4123 tỷ đồng, tốc độ tăng trởng 28,8% so với năm 2004, và tăng 1,78 lần so với năm 2003. Là năm có số tuyệt đối tăng cao nhất từ trứoc tới nay. Đợc thể hiện trên biểu đồ sau : Đơn vị : Tỷ đồng Lói sut cho vay vn bng khong 50% lói sut cho vay ca cỏc NHTM (thụng thng lói sut cho vay ca NHCSXH l 0,5%/thỏng, i vi h nghốo khu vc III min nỳi: lói sut cho vay l 0,45%/thỏng, i vi cho vay to vic lm nu ngi vay vn l thng bnh binh hoc cú s dng lao ng l thng bnh binh thỡ lói sut gim cũn 0,35%/thỏng). Đến 31/12/2005, tỷ lệ nợ xấu ( gồm nợ quá hạn và nợ khoanh) là 4,6%, trong đó nợ quá hạn là 3,4% ( giảm 0,9% so với năm 2004 và 1,6% so với năm 2003) ; cụ thể nợ quá hạn cho vay hộ nghèo là 3%, cho vay giải quyết việc làm là 6,8% ; cho vay học sinh sinh viên là 8%. Năm 2005, tỷ lệ thu lãi đạt khá cao ( bình quân toàn quốc đạt trên 90%) Chi phí trên một tỷ đồng d nợ tăng liên tục qua 3 năm : năm 2003 là 68,72 triệu đồng, năm 2004 là 82,5 triệu đồng, đến năm 2005 đã tăng lên 89 triệu đồng. Số hộ nghèo đợc vay vốn của NHCSXH tăng nhanh qua 3 năm hoạt động. Năm 2003, số khách hàng của NHCSXH là 3309 nghìn hộ, đến năm 2004 đã tăng lên 3740 nghìn hộ, và đến năm 2005 đã tăng lên 4125 nghìn hộ. Số hộ thoát ng- ỡng nghèo năm 2005 là 229 nghìn hộ( 3 năm là 773 nghìn hộ). Toàn quốc có 350 nghìn lao động có việc làm trong năm 2005 nhờ vốn vay giải quyết việc làm. Chỉ Tiêu Năm 2003 Năm 2004 Năm 2005 Số khách hàng còn d nợ(ngời) 3309845 3740179 4125264 Số hộ thoát nghèo trong từng năm(hộ) 314633 229150 229356 Số lao động đợc thu hút hàng năm(ngơì) 359326 353390 350048 D nợ trung bình/ hộ(triệu đồng) 3 3.6 4.2 ( Báo cáo tổng kết 3 năm hoạt động NHCSXH. Hà Nội, tháng 4 năm 2006) D nợ bình quân một hộ nghèo đã tăng lên sau 3 năm. Trung bình năm 2005 là 4,2 triệu đồng một hộ, tăng 0,6 triệu đồng một hộ so với năm 2004(là 3,6 triệu đồng một hộ), và tăng 1,2 triệu đồng so với năm 2003. Tuy nhiên với mức 4,2 triệu đồng/hộ trong năm 2005 vẫn cha đáp ứng đủ nhu cầu vay vốn của nhân dân để tiến hành các hoạt động sản xuất kinh doanh, và các hộ vẫn phải tiếp tục vay thêm từ bên ngoài với lãi suất cao, điều này đã làm giảm khả năng thoát nghèo của các các hộ vay vốn. Không chỉ thế, do hoạt động sản xuất của nông dân phụ thuộc nhiều vào mùa vụ, mà thời điểm nhận vốn của ngời dân thờng rất bị động và không đúng thời điểm sản xuất, nên đã làm giảm khả năng sản xuất của ngời dân. 2.2 Đánh giá mâu thuẫn trong thực hiện mục tiêu kinh tế và mục tiêu xã hội của Ngân hàng chính sách xã hội Việt Nam. 2.2.1 Mâu thuẫn trong thực hiện mục tiêu kinh tế và mục tiêu xã hội của Ngân hàng chính sách xã hội Việt Nam. Kết quả hoạt động tài chính giai đoạn 2003-2005 Đơn vị: Tỷ đồng T T Chỉ tiêu Năm 2003 Năm 2004 Năm 2005 I Tổng thu 674.6 1115.9 1749.4 1 Thu cấp bù 217.7 492.9 888.8 2 Thu nghiệp vụ 456.9 623 860.6 II Tổng chi 711.2 1179.9 1702.4 1 Chi trả lãi huy động vốn 272.9 486.4 734.2 2 Chi trả phí uỷ thác, chi phí quản lý dự phòng rủi ro và chi phí khác 438.3 693.5 968.2 III Chênh lệch thu chi = Tổng thu- Tổng chi -36.6 -64 47 IV Hệ số bền vững tài chính =(Tổng thu- Thu cấp bù)/ Tổng chi 64.2% 52.8% 50.6% (Báo cáo tổng kết 3 năm hoạt động NHCSXH. Hà Nội, tháng 4 năm 2006) Từ đánh giá kết quả hoạt động vốn, hoạt động cho vay và bảng kết quả hoạt động tài chính của NHCSXH chúng ta nhận thấy sự mâu thuẫn trong việc thực hiện mục tiêu kinh tế và mục tiêu xã hội trong hoạt động của NHCSXH Việt Nam, đó là : Việc thực hiện mục tiêu xã hội của NHCSXH, qua 3 năm 2003-2005 đã đạt đợc những thành tựu to lớn, số hộ nghèo đợc vay vốn tăng nhanh qua 3 năm( năm 2005 tăng 816 nghìn hộ so với năm 2003). Tổng số lao động đợc thu hút qua 3 năm là 1062764 ngời, gấp 2,95 lần so với năm 2003. Tổng số hộ thoát ngỡng nghèo( theo chuẩn nghèo 2001-2005) là 773 nghìn hộ, tăng 2,46 lần so với năm 2003. Qui mô của mỗi món vay trung bình tăng từ 3 triệu đồng/ hộ năm 2003 lên 4,2 triệu đồng/ hộ năm 2005. Ngợc lại việc thực hiện mục tiêu kinh tế của NHCSXH lại càng ngày càng suy giảm. Hệ số bền vững về tài chính của NHCSXH giảm liên tục qua 3 năm, năm 2003 là 64,2%, năm 2004 giảm còn 52,8%, đến năm 2005 giảm xuống 50,6%. Chi phí trên một tỷ đồng d nợ tăng liên tục qua 3 năm : năm 2003 là 68,72 triệu đồng, năm 2004 là 82,5 triệu đồng, đến năm 2005 đã tăng lên 89 triệu đồng. Tỷ trọng của nguồn vốn u đãi ngày càng giảm, làm tăng lãi suất huy động bình quân của NHCSXH. Từ đó cho thấy tính bền vững của NHCSXH ngày càng giảm. Nh vậy chúng ta nhận thấy khi mục tiêu xã hội NHCSXH đạt đợc rất tốt thì ngợc lại việc thực hiện mục tiêu kinh tế của ngân hàng lại ngày càng giảm sút. 2.2.2 Nguyên nhân có mâu thuẫn trong việc thực hiện mục tiêu kinh tế và mục tiêu xã hội của Ngân hàng chính sách xã hội Việt Nam. Theo nhận định của chúng em, đây là một mâu thuẫn tất yếu của Ngân hàng chính sách xã hội, và sự mâu thuẫn đó sẽ còn mãi khi mà chính sách huy động vốn không tạo đợc nguồn vốn đủ lớn cùng lãi suất huy động bình quân không đủ nhỏ để thực hiện việc cho vay tới hộ nghèo với lãi suất u đãi, trong khi số hộ nghèo đã tăng lên 27% theo chuẩn nghèo mới. 2.2.2.1 Hạn chế trong hoạt động huy động vốn : Thứ nhất, là các nguyên nhân liên quan đến chính sách huy động vốn theo qui định của Nhà nớc : + Quy mụ cp bự t NSNN khụng da trờn c s l nhu cu vay vn thc t ca i tng chớnh sỏch m b gii hn bi quy mụ chi tiờu NSNN hng nm đã đợc xác định trớc. Điều này làm cho ngân hàng trong những trờng hợp có khả năng huy động vốn đợc nhiều lại không thể huy động đợc nhiều hơn nữa do Ngân sách cấp bù đã hết, làm tổng nguồn vốn của ngân hàng giảm xuống, không đáp ứng đủ nhu cầu vay vốn của ngời dân. + NHCSXH ch thc hin huy ng theo lói sut th trng sau khi ó s dng ht cỏc ngun vn khụng phi tr lói, ngun vn cú lói sut thp (nh hn mc chi phớ cho ngun nhn tin gi 2% t NHTM Nh nc: hin nay l 0,68%/thỏng); Và lãi suất huy động phải thấp hơn lãi suất huy động của các ngân hàng thơng mại hoạt động trên cùng địa bàn. Điều này làm cho hoạt động huy động vốn của ngân hàng trỏ nên bị động, vì có những thời điểm nguồn tiền nhàn rỗi trong dân c cao song lại không thể huy động (do cha dùng hết vốn u đãi), và khi cần huy động thì lại không thể huy động đợc nữa do nguồn tiền nhàn rỗi của nhân dân đã hết. Hơn nữa lãi suất huy động lại thấp hơn lãi suất huy động của các Ngân hàng thơng mại trên cùng địa bàn nên càng gây khó khăn trong hoạt động huy động vốn của ngân hàng. Thứ hai, là do giao ch tiờu k hoch huy ng cho chi nhỏnh mi tp trung vo ch tiờu c bn l quy mụ tng loi ngun vn, cha c th húa ch tiờu chi phớ ngun vn huy ng. iu ny cú th a n xu hng: hon thnh ch tiờu huy ng c giao, cỏc chi nhỏnh s thc hin huy ng vi mc lói sut cao nht cú th, dn n chi phớ u vo s cao. Nu vi quy mụ cp bự ó xỏc nh thỡ khi ú ngun vn huy ng theo lói sut th trng s gim i. Làm giảm tổng nguồn vốn huy động cao nhất có thể. Thứ ba, là tỷ trọng nguồn vốn u đãi trong tổng nguồn vốn còn thấp. Cha đủ để giảm mức lãi suất huy động bình quân nhỏ hơn nữa, để thực hiện việc cho vay với lãi suất thấp : + Huy ng, tranh th ngun tin gi t nguyn khụng ly lói, ngun nhn y thỏc, ngun vn gúp, cho, t cỏc t chc, cỏ nhõn ó c thc hin nhng kt qu cũn hn ch. Trờn thc t trong 3 nm qua, NHCSXH mi ch nhn c ngun vn y thỏc t Chớnh ph, t t chc nc ngoi, t ngõn sỏch ca cỏc a phng (do tng ngun thu hoc tit kim chi tiờu). Tuy nhiờn, t trng ca ngun vn ny trong tng ngun vn ca NHCSXH vn cũn rt nh. [...]... hoạt động của ngân hàng chính sách xã hội huyện Hng Hà tỉnh Thái Bình( đây là một đơn vị trực tiếp đa vốn đến các hộ nghèo) và tiếp xúc với các tổ tiết kiệm vay vốn để thấy đợc nhu cầu và mong muốn của ngời dân đối với ngân hàng chính sách xã hội NHCSXH huyện Hng Hà -Thái Bình đợc thành lập theo quyết định số 593 QĐHĐQT ngày 10/5/2003 của hội đồng quản trị NHCSXH Việt Nam và đi vào hoạt động từ ngày... rủi ro xảy ra đối với hàng loạt hộ nghèo( thiên tai, bệnh dịch) làm cho việc sử dụng vốn vay của NHCSXH không đạt hiệu quả thì NHCSXH huyện có thể phối hợp với bên lãnh đạo huyện để đa ra các giải pháp và làm đơn gửi lên tổng giám đốc NHCSXH xin ý kiến và ra quyết định 2.3.2 Hoạt động huy động vốn của NHCSXH huyện Hng Hà Thực tế cho thấy NHCSXH huyện Hng Hà cha có chính sách huy động tiết kiệm từ ngời... phiếu kín) để xem xét những hộ nào sẽ đợc lập vào danh sách Khi danh sách hộ nghèo xin vay đã đợc xác lập, tổ trởng của nhóm sẽ gửi lên NHCSXH huyện và dựa trên cơ sở nhu cầu vay vốn của từng hộ, sự đánh giá của tổ trởng nhóm và dựa trên nguồn ngân sách hiện có ( hoặc sắp có), cán bộ của NHCSXH sẽ xét duyệt các khoản cho vay và hẹn ngày sẽ giải ngân *Thứ hai,về phơng thức thu hồi vốn NHCSXH thu lãi... vốn của ngời dân Trong khi thời hạn cho vay phải gắn liền với chu kì sản suất kinh doanh Điều này làm giảm tốc độ quay vòng của nguồn vốn, tức làm giảm số hộ đợc tiếp cận với nguồn vốn này 2.3 Đánh giá hoạt động của NHCSXH huyện Hng Hà -Thái Bình Trớc khi tìm những biện pháp giải quyết mâu thuẫn giữa mục tiêu kinh tế và mục tiêu xã hội, chúng em đã có một cuộc điều tra khảo sát thực tế về hoạt động của. .. thấy NHCSXH huyện Hng Hà đã hoạt động rất hiệu quả : *Xét về mục tiêu kinh tế : +Theo báo cáo tính đến tháng 12 năm 2005 , hệ số sử dụng vốn đạt 99,7% ; tổng d nợ 40.369,7 triệu đồng trong đó nợ quá hạn 41triệu đồng tơng ứng 0,10% Nh vậy phơng thức cho vay qua tổ(nhóm) rất hiệu quả, điều đó góp phần đảm bảo an toàn nguồn vốn cho NHCSXH +Về chi phí quản lý: NHCSXH huyện hoạt động trên địa bàn gồm 35 xã... làm giảm hiệu quả của nguồn vốn vay đợc của NHCSXH Thứ ba, thời điểm nhận vốn của ngời dân còn bị động Do khoảng thời gian từ lúc ngời dân đề nghị vay vốn đến NHCSXH đến lúc đợc nhận vốn là khá dài, có khi lại không đợc vay( do nguồn vốn hạn chế), làm ảnh hởng đến kế hoạch sản suất kinh doanh của ngời dân, đặc biệt đối với nông dân là những hộ sản suất phụ thuộc nhiều vào mùa vụ Thứ t, thời hạn của các... 32 2 Hội phu nữ 160 3.86 17.338,7 9 3 Hội cựu chiến binh 48 1.547 7.247,0 0 4 Đoàn thanh niên 5 84 477,0 0 Cộng 376 8.715 40.369,7 41 II.Luỹ kế số hộ thoát nghèo do vay vốn NHCSXH từ đầu năm:250 2.3.1 .Hoạt động cho vay, thu hồi vốn và xử lý rủi ro của NHCSXH huyện Hng Hà *Thứ nhất, về phơng thức cho vay: NHCSXH thực hiện phơng thức cho vay đối với hộ nghèo thông qua tổ chức hội, trong đó gồm có: Hội. .. hn ch Việt Nam hin nay cú 25 nh ti tr song phng (trong ú cú 21 nh ti tr cam kt ODA thng niờn) v 14 t chc ti tr a phng cam kt cung cp ODA cho Vit Nam Trong khi ú NHCSXH mi cú quan h huy ng vn tớn dng cho vay t 2 nh ti tr song phng (Phỏp v Thy in) v 2 t chc ti tr a phng (IFAD v OPEC) 2.2.2.2 Tồn tại trong hoạt động cho vay Thứ nhất, đối tợng đợc vay vốn cha thật chính xác, theo đúng qui định của Nhà... tận, ai cũng muốn vay vốn của NHCSXH Do đó tín dụng có thể sẽ không đến đợc đúng đối tợng cần phụ vụ, mà lọt vào tay những ngời có thế lực hoặc có quan hệ tốt hơn, và những ngời này đem tín dụng giá rẻ này cho vay với lãi suất cao hơn hoặc sử dụng vào những mục đích khác; nh vậy đã vô hiệu hoá ý định cung cấp tín dụng u đãi cho các đối tợng chính sách Nh vậy mục tiêu xã hội của NHCSXH lại không đạt... chủ yếu từ ngân sách nhà nớc cấp và nguồn vốn từ ngân sách địa phơng Ngoài ra NHCSXH huyện Hng Hà còn đóng vai trò là trung gian chuyển vốn u đãi từ các tổ chức, cá nhân đến hộ nghèo Trong đó NHCSXH có trách nhiệm cho vay và thu hồi vốn với mức lãi suất và thời hạn đã đợc các tổ chức(cá nhân) định trớc và NHCSXH sẽ thu một khoản chi phí quản lý theo thoả thuận với tổ chức đó 2.3.3 Đánh giá và bàn luận . Đánh giá hiệu quả hoạt động của Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam 2.1 Đánh giá hoạt động cơ bản của NHCSXH Việt Nam : 2.1.1 Đánh giá hoạt động. mục tiêu xã hội của Ngân hàng chính sách xã hội Việt Nam. Theo nhận định của chúng em, đây là một mâu thuẫn tất yếu của Ngân hàng chính sách xã hội, và sự